Meike Schreiber,

Angelika Slavik:

Money Queen

Alle Rechte vorbehalten

© 2019 edition a, Wien

www.edition-a.at

Cover: JaeHee Lee

Satz: Isabella Starowicz

ISBN 978-3-99001-348-9

E-Book-Herstellung und Auslieferung:

Brockhaus Commission, Kornwestheim

www.brocom.de

Inhalt

Einkommen

Die Lage

Wie man sein Einkommen erhöht

Die Vorzüge eines Nebenjobs

Wie man sein Einkommen einteilt

Papierkram

Die Notfallstrategie für Papierchaos

Wie man die Steuererklärung überlebt

Schulden

Geld und Liebe

Die Dynamik des Geldes beim ersten Date

Romantik zum Nulltarif

Wie man Streit ums Geld vermeidet

Ehe und Geld

Sparen

Essen

Kleidung

Konsumstrategien

Vermögen

Die Notfallreserve

Definieren Sie Ihre Ziele

Glossar

Aktien

Feiern

Partystrategien für Königinnen des kleinen Budgets

Immobilien

Finanzierung

Immobilien als Geldanlage

Vorsorgen

Versicherungen

Altersvorsorge

Ausgeben

Bildung

Reisen

Gesundheit

Geld und Familie

Was ein Kind kostet

Erben

Vorwort

Das Leben hält auch für fantastische Frauen mitunter recht unglamouröse Momente bereit — und nur allzu oft ist daran die Sache mit dem Geld schuld. Man bekommt einen Rentenbescheid, der unverblümt mit Altersarmut droht, zum Beispiel. Man kassiert einen mitleidigen Blick von der Verkäuferin, wenn die Kreditkarte zickt. Man schaut in den Kühlschrank und erblickt nichts, außer zwei verschrumpelten Karotten und einer halb vollen Dose Ravioli.

Geld hat die spektakuläre Fähigkeit, sich auf wundersame Art und Weise immer dann zu verflüchtigen, wenn man es gerade brauchen könnte.

Allerdings kann Geld Ihnen auch die tollsten Dinge ermöglichen. Sie können fantastische Reisen unternehmen, sündteure Schuhe kaufen oder eine Firma gründen. Es kann ein Höchstmaß an Freiheit verschaffen: Freiheit zur Entfaltung, aber auch Freiheit von existenziellen Sorgen. Deshalb gibt es dieses Buch. Es soll Ihnen helfen, Ihre Finanzen zu einem Quell Ihres persönlichen Vergnügens zu machen.

Dabei ist es egal, wo Sie gerade stehen. Vielleicht haben Sie Ihren Alltag gut im Griff und interessieren sich einfach für die Frage, wie Sie Vermögen aufbauen können. Vielleicht sitzen Sie auf einem Berg unbezahlter Rechnungen und haben absolut keinen Überblick über Ihre finanzielle Lage. Möglicherweise haben Sie bislang auch Scheu gehabt, sich mit Finanzen zu beschäftigen, weil Sie das Gefühl hatten, von unverständlichen Begriffen erschlagen zu werden oder fürchteten, falsche Entscheidungen zu treffen.

Viele Menschen denken, Geld sei ein rationales, nüchternes Thema. Dabei ist das Gegenteil der Fall. Geld ist immer auch eine emotionale Angelegenheit. Und das Höchste, das man erreichen kann, ist, sich mit seinem Geld wohlzufühlen. Darum geht es. Dieses Buch verspricht nicht, Sie zu einer Milliardärin zu machen (auch wenn Sie selbstverständlich eine werden können, wenn Sie das wirklich, wirklich möchten).

Stattdessen erfahren Sie hier, wie Sie in jeder Lebenslage das Beste aus Ihrem Geld machen können. Wie Sie stilvoll heiraten, auch wenn das Budget knapp ist. Und worauf Sie achten müssen, falls Sie sich wieder scheiden lassen möchten. Sie werden hier lesen, wie man eine fabelhafte Party schmeißt, ohne deshalb danach bis zum Monatsende Dosenravioli essen zu müssen.

Wir werden Ihnen zeigen, wie Sie sich einen Überblick über Ihre finanzielle Lage verschaffen oder wie Sie endlich Ordnung in Ihr Papierchaos bekommen. Wie Sie die Steuererklärung überleben, wie Sie günstig einkaufen, aber teuer aussehen.

Warum wendet sich dieses Buch speziell an Frauen? Weil Gleichberechtigung auch eine Frage des Geldes ist. Statistiken zeigen, dass Männer nicht nur im gleichen Job mehr verdienen, sondern in allen Bereichen des Lebens strukturell bevorzugt werden. Das beginnt sogar schon beim Taschengeld im Kindergarten. (Mehr zu diesen Zahlen später in diesem Buch.) Dazu kommt, dass sich Männer tendenziell intensiver um Finanzen kümmern. Das sollte sich dringend ändern — denn auf all die wunderbaren Dinge, die Geld eben auch bedeuten kann, haben Frauen und Männer den gleichen Anspruch, finden Sie nicht?

Geld allein macht nicht glücklich, heißt es. Das stimmt. Aber Ihre Finanzen entspannt im Griff zu haben, ist eine hervorragende Ausgangslage, um genau das Leben zu gestalten, das Sie sich wünschen.

Meike Schreiber, Angelika Slavik, im August 2019

Einkommen

Es ist keine große Kunst, gelassen an Geld zu denken, wenn man es im Überfluss besitzt. Wenn Sie nun aber nicht zu den Glücklichen gehören, die zufällig eine Ölquelle geerbt haben, die Ihnen für die nächsten zweihundert Jahre praktisch unbegrenzte Einnahmen sichert, müssen Sie sich Ihr Geld einteilen. Das heißt nicht, dass Sie die Ausgaben für jedes Päckchen Kaugummi einzeln notieren müssen (auch wenn es tatsächlich Menschen geben soll, denen derart penible Buchführung ein beglückendes Gefühl verschafft). Es geht darum, sich einen grundsätzlichen Überblick über Ihre Situation zu verschaffen.

Möglicherweise finden Sie die Vorstellung, sich mit Ihrer finanziellen Situation zu beschäftigen, unbehaglich. Das ist normal, vor allem, wenn Sie bislang eher wenig oder gar keinen Überblick über Ihre Finanzen haben. Der Umgang mit Geld ist eine Entwicklung und egal, an welchem Punkt der Reise Sie sich befinden: Wenn Sie sich darauf einlassen, werden Sie Fortschritte machen. Vielleicht erinnern Sie sich daran, wie Sie das erste Mal versucht haben Coq au Vin zu kochen oder einen flüssigen Lidstrich zu ziehen. Beim Umgang mit Ihrem Geld gilt das Gleiche: Sie werden sehr schnell immer besser werden, wenn Sie erst einmal angefangen haben, es zu versuchen.

Also räumen Sie den Tisch frei: für eine Kanne fantastisch duftenden Tee, eine Lieblingspraline auf Ihrem schönsten Vintage-Teller und, genau, einen großen Block und einen Stift. Mehr brauchen Sie nicht, um die Herrscherin über Ihr Geld zu werden. Los geht’s.

Die Lage

Wenn von Einkommen die Rede ist, wird oft ein Jahresbetrag genannt. Die meisten Menschen können mit monatlichen Beträgen aber mehr anfangen, weil sie sich die Summe besser vorstellen können. Wir empfehlen daher auch für diese Rechnung eine monatliche Kalkulation. Jahresbeträge, zum Beispiel die Zahlungen für eine Versicherung, teilen Sie einfach durch zwölf und berücksichtigen Sie anteilig in Ihrer Monatskalkulation.

Nehmen Sie drei Blatt Papier. Auf das erste schreiben Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen, zum Beispiel Ihr Gehalt. Falls Sie noch andere Einnahmequellen haben, kommen die Erträge daraus auch auf dieses Blatt. Das können Beihilfen sein, Kindergeld, Stipendien, eine Witwen- oder Waisenrente oder auch Einnahmen aus der Vermietung einer Wohnung. Es ist völlig okay, wenn auf diesem Zettel nur eine einzige Zahl steht.

Auf dem zweiten Zettel notieren Sie all Ihre monatlichen Ausgaben: Dazu gehören etwa die Miete, die Kosten für den Strom, gegebenenfalls auch Wasser- und Müllgebühren, falls die nicht über die Miete abgerechnet werden. Weiters die Kosten für das Internet und alle Handys, die Sie bezahlen. Die Gebühren für Rundfunk und Fernsehen, die Abokosten für Netflix, Sky, Spotify oder Amazon Prime, falls Sie dort Kunde sind. Kosten für Abos von Zeitungen und Magazinen oder kostenpflichtige Apps. Gebühren für Fitnessstudios — selbst wenn Sie niemals hingehen! — müssen auch auf die Liste. Außerdem anteilig alle Versicherungen, ob für Haus, Auto oder für Sie selbst. Zahlen Sie eine Mitgliedsgebühr für Carsharing, haben Sie ein Abo für den öffentlichen Personennahverkehr? Wenn Sie auch finanzielle Verantwortung für andere Menschen haben, gehören diese Kosten auch auf die Liste: Kitagebühren, Flötenunterricht, Kosten für eine Betreuung im Pflegeheim. Kalkulieren Sie außerdem einen Pauschalbetrag für Lebensmittel und, falls Sie ein Auto haben, für Benzin.

Das kann eine Zeitlang dauern, aber am Ende haben Sie einen guten Überblick darüber, wo Ihr Geld jeden Monat hinkommt und wie viel von Ihrem Einkommen dann noch übrig ist.

Widmen Sie sich nun dem dritten Zettel: Das ist das Blatt für Ihre Schulden. Wo und bei wem auch immer Sie in der Kreide stehen, jetzt ist es Zeit für die Wahrheit. Auf diesen Zettel kommt die offene Kreditsumme bei der Bank genauso wie überfällige Zahlungen ans Finanzamt. Haben Sie sich Geld bei Freunden geborgt oder schickt Ihnen ein Versandhändler schon die dritte Mahnung? Alles kommt auf diesen Zettel.

Vielleicht bleibt der dritte Zettel bei Ihnen glamourös leer, vielleicht ist er voll und Sie fühlen sich nun entsetzlich und geradezu körperlich erschöpft. Schulden sind oft eine emotionale Angelegenheit, aber sich den Überblick zu verschaffen, ist nicht nur der erste, sondern auch der wichtigste Schritt. Den haben Sie jetzt bewältigt. Ein Grund, stolz auf sich zu sein.

Egal, ob Sie nun also zwei oder drei beschriebene Zettel haben: Vielleicht fühlen Sie sich ganz wohl damit, vielleicht sehnen Sie sich gerade nach einem Erdloch, das Sie verschlucken möge. Machen Sie sich bewusst: Das ist Ihre Ausgangssituation. Sie sind schon dabei, die Lage zu verbessern.

Jetzt ist es übrigens Zeit für die Praline. Hochverdient.

Wie man sein Einkommen erhöht

Wenn Menschen ihre finanzielle Lage verbessern möchten (oder müssen), konzentrieren die meisten ihre Anstrengungen darauf, ihre Ausgaben zu reduzieren. Das ist klug und wir werden Ihnen in diesem Buch noch eine Reihe von Möglichkeiten aufzeigen, wie Sie Ihre Kosten reduzieren können. Es lohnt sich aber auch zu überlegen, ob Sie nicht möglicherweise zusätzliches Einkommen generieren können.

Gehaltsverhandlungen

Mehr Geld für den Job zu bekommen, den man ohnehin schon hat, ist ohne Zweifel die komfortabelste Methode, seine Finanzen zu verbessern. Um Vorgesetzten eine Gehaltserhöhung abzuringen, gilt allerdings: Vorbereitung ist alles. Planen Sie diese Aktion akribisch, wie eine Geheimagentin. Gehen Sie wie folgt vor:

Recherchieren Sie die aktuelle Situation. Zunächst sollten Sie versuchen einzuschätzen, wo Sie, verglichen mit Ihren Kollegen, im Gehaltsspektrum derzeit stehen. Dabei spielen nicht nur die Position, sondern auch Lebensalter und Betriebszugehörigkeit eine Rolle. In den meisten Betrieben ist es unüblich, offen über sein Gehalt zu sprechen. Dennoch lassen sich Anhaltspunkte finden. Prüfen Sie den Tarifvertrag, checken Sie Gehaltsvergleiche im Internet, bitten Sie den Betriebsrat um eine Einschätzung.

Außerdem sollten Sie die wirtschaftliche Lage Ihres Unternehmens kennen: Läuft es überdurchschnittlich gut oder waren die letzten Zahlen schlecht? Wie geht es Ihrer Branche insgesamt? Wenn für Ihre Firma die Zeiten gerade nicht golden sind, heißt das keineswegs, dass Sie nicht um eine Gehaltserhöhung verhandeln können. Sie müssen nur vorbereitet sein.

Bereiten Sie Ihre Argumente vor. Schreiben Sie einen Überblick über Ihre Erfolge und Entwicklung in kurzen Stichpunkten auf. Überlegen Sie auch, was vielleicht nicht so gut geklappt hat. Das ist vor allem deshalb wichtig, damit Sie im Gespräch nicht davon überrascht und womöglich verunsichert werden. Wenn Sie auf die Liste blicken, sehen Sie hoffentlich, dass die Zahl der Erfolge deutlich größer ist, als die Ihrer weniger glorreichen Momente. Es geht nicht darum, perfekt zu sein, um eine Gehaltserhöhung zu verdienen. Engagiert ist wichtiger als fehlerlos.

Skizzieren Sie, was das Unternehmen künftig von Ihnen erwarten kann. Dieser Punkt wird besonders von Frauen oft unterschätzt, weil sie denken, eine Gehaltserhöhung wegen ihrer Leistungen in der Vergangenheit zu bekommen. Das spielt natürlich eine Rolle, aber noch wichtiger ist die Vision, die Sie von der Zukunft verkaufen können: Aus der Sicht Ihres Arbeitgebers ist eine Gehaltserhöhung ein Investment, von dem er sich perspektivisch eine Rendite erhofft. Also demonstrieren Sie, dass es keine bessere Entscheidung gibt, als auf Sie zu setzen!

Die richtige Dosis Emotion. Überlegen Sie sich außerdem eine passende Formulierung für Ihre Gefühlslage, damit Sie sie im richtigen Moment parat haben. Oft wird davon abgeraten, in einem Gehaltsgespräch emotional zu argumentieren. Das stimmt nur insofern, als Sie Ihre Emotionen während des Gesprächs im Griff haben sollten. (Selbst wenn Ihr Gegenüber sich durch einen Mangel an Charme und ein Übermaß an Inkompetenz auszeichnet, ist Brüllen keine gute Strategie.) Die Frage, wie wohl oder unwohl, wie wertgeschätzt Sie sich fühlen, ist aber durchaus von großer Bedeutung für das Unternehmen. Ein Satz wie »aber dann bin ich nicht glücklich«, kann — im richtigen Moment und wohldosiert eingesetzt — erstaunliche Wirkung erzielen. Zum Ersten, weil es bei Gefühlsäußerungen kein Gegenargument gibt, anders als bei den klassisch sachlichen Argumenten rund um Ihre Erfolge und Perspektiven. Zum Zweiten, weil nur wenige Menschen so argumentieren — man damit also auch Vorgesetzte, die glauben schon alles gehört zu haben, mindestens kurzfristig aus dem Konzept bringen kann. Und drittens, weil das Ihren Arbeitgeber bei der Ehre packt: Sie sind eine talentierte, wichtige und engagierte Mitarbeiterin. Wer wollte Sie nicht glücklich machen?

Machen Sie einen Termin. Sich in dreißig Sekunden Aufzugfahrt mit dem Chef eine Gehaltserhöhung zu sichern, gibt es nur in schlechten Hollywoodfilmen. Auch Partys nach Büroschluss sind ungeeignet — allein schon, weil so ein Umfeld Ihrer Forderung nicht den nötigen Nachdruck verleiht. Jahresgespräche sind eine angemessene Gelegenheit, haben aber den Nachteil, dass in vielen Unternehmen die Gesprächstermine aller Mitarbeiter zu einer ähnlichen Zeit im Jahr stattfinden. Außer Ihnen werden dann also auch noch ein paar andere nach mehr Geld fragen. Am einfachsten: Machen Sie extra einen Termin aus, um mit Ihrem Vorgesetzten über Ihre Perspektiven im Unternehmen zu sprechen.

Wählen Sie ein Power-Outfit. Die größte Hürde für ein erfolgreiches Gehaltsgespräch ist nicht Ihr Chef oder Ihre Chefin, sondern Ihre eigene Unsicherheit. Die gilt es im Zaum zu halten. Deshalb ist der Tag Ihrer Gehaltsverhandlung die richtige Gelegenheit für Ihr frisch geduschtes und geföhntes Business-Ich. Der Tag, an dem Ihre Schuhe farblich zu Ihrem Oberteil passen und zwar nicht nur zufällig. Und nein, Ihren Vorgesetzten wird das nicht auffallen (es sei denn, Sie arbeiten in der Modebranche). Aber Sie werden es wissen und darum geht es. Die Spannung und die Disharmonie auszuhalten, die in so einem Gespräch zwischendurch zu erwarten ist, ist entscheidend für den Erfolg. Alles, was dabei hilft, Sie an Ihre eigene Stärke zu erinnern, ist willkommen.

Kennen Sie die strategischen No-Gos. Drohen Sie niemals, wirklich niemals mit Kündigung. Das kann schnell nach hinten losgehen und wenn so eine Dynamik erst mal entstanden ist, ist es schwer, sie ohne Schaden für Ihr Ansehen wieder zu stoppen. Es ist in Ihrem Interesse, dass das Gespräch immer konstruktiv und freundlich bleibt — herzlich im Ton und hart in der Sache.

Wenn Sie Ihre Argumente sortieren, sehen Sie sie immer aus der Sicht Ihres Arbeitgebers. Ihre privaten Lebensumstände sind kein Argument. »ich habe jetzt ein Kind«, »meine Miete ist gestiegen« oder »Ich brauche ein neues Auto«, funktionieren nicht und lassen Sie im schlimmsten Fall auch noch unprofessionell wirken. Sie haben ein berufliches Anliegen, deshalb bleiben Sie in Ihrer Argumentation in der Arbeitswelt.

Fragen Sie nach Extras. Überlegen Sie außerdem schon vor dem Gespräch, was das Unternehmen, abgesehen von einer Gehaltserhöhung, für Sie tun könnte. Ihr Arbeitgeber mag vielleicht gerade wenig Spielraum bei den Gehältern haben, das heißt aber nicht, dass Sie nicht trotzdem Ihre Einkommenssituation verbessern können. Unternehmen dürfen Mitarbeitern ganz legal einige Hundert Euro mehr netto zukommen lassen, ohne dass das Finanzamt davon etwas abbekommt. Zum Beispiel kann sich der Arbeitgeber an der Stromrechnung beteiligen, die Kita-Gebühren übernehmen oder einen Einkaufsgutschein für den Supermarkt ausgeben. Die Liste an steuer- und abgabenfreien Extras ist inzwischen relativ lang. Vielleicht möchten Sie einen Dienstwagen oder ein Mobiltelefon auf Firmenkosten? Eine Bahnkarte, die Ihnen günstigere Tickets auch bei privaten Reisen ermöglicht? Ein Jahresticket für die Öffis? Solche Optionen sind für Unternehmen oft leichter zu realisieren als eine Erhöhung Ihres normalen Gehalts — und mitunter kann Ihnen das mehr einbringen als eine mickrige Lohnsteigerung, die dann auch noch zur Hälfte von der Steuer aufgefressen wird.

Gesprächsablauf. Sagen Sie deutlich, was Sie wollen. Verabschieden Sie sich von dem Gedanken, dass Ihr Vorgesetzter Ihnen eine Gehaltserhöhung anbieten wird, ohne dass Sie sie direkt und offen fordern. Das gilt insbesondere dann, wenn Ihr Chef ein Mann ist: Wenn Sie es nicht klar sagen, wird er gar nicht verstehen, was Sie überhaupt wollen.

Die Gründe für die großen Einkommensunterschiede zwischen Männern und Frauen haben neben anderem auch mit sprachlichen Unterschieden zu tun. Frauen neigen dazu, zurückhaltender zu formulieren, oft im Konjunktiv, ihre Erfolge weniger offensiv zu verkaufen. Das ist nicht grundsätzlich besser oder schlechter als die klassisch männlichen Kommunikationsmuster, aber so lange Entscheidungsstrukturen von Männern geprägt sind, ist es ein strategischer Nachteil. Das bedeutet nun nicht, dass Sie eine Rolle spielen müssen. Es reicht, wenn Sie darüber Bescheid wissen und sich deshalb ein kleines Stück weiter nach vorne wagen, als es Ihrer Komfortzone entspricht. Sie wollen schließlich nicht, dass die Komfortzone Sie arm macht, richtig?

Personalverantwortliche führen solche Gespräche unzählige Male und ein fester Bestandteil dieses Rituals ist, dass sie niemals sofort zustimmen. Sie werden Sie also fragen, warum Sie denken, dass Sie mehr Geld verdient hätten. Das kann freundlich sein oder provokativ im Tonfall, in jedem Fall gilt: Nehmen Sie Widerstand nicht persönlich und lassen Sie sich nicht davon verunsichern. Es gehört zum Spiel, also spielen Sie mit. Beginnen Sie mit zwei Ihrer drei stärksten Argumente, behalten Sie aber noch etwas in der Hinterhand, um auf den ersten Widerspruch reagieren zu können. Reden Sie nicht ohne Punkt und Komma und rechtfertigen Sie sich nicht. Bringen Sie Ihre Forderung vor und geben Sie dann Ihrem Gegenüber die Gelegenheit, zu antworten. Fürchten Sie sich nicht vor Gesprächspausen, halten Sie sie aus. Nichts ist ärgerlicher, als eine Gehaltserhöhung zu verpassen, weil Sie im entscheidenden Moment die Stille nicht ertragen und dann so etwas sagen wie: »Na gut, wenn das nicht geht, dann verstehe ich das natürlich, dann würde ich auch mit weniger…«.

Warten Sie auf einen Gegenvorschlag und nähern Sie sich dann einander an. Eine Gehaltsverhandlung ist dann erfolgreich, wenn beide Seiten das Gefühl haben, in Zukunft besser dran zu sein, als vorher.

Wenn wirklich gar nichts zu holen ist: Fragen Sie, wann Sie wieder darüber sprechen können. Wenn die Zeiten für das Unternehmen gerade schlecht sind, heißt das nicht, dass es in sechs Monaten immer noch so sein muss. Wenn Sie Ihre Vorgesetzten noch nicht ausreichend von Ihren Qualitäten überzeugt haben, kann das in einem halben Jahr anders aussehen. Sie haben dann zumindest Ihre Ambitionen deutlich gemacht, das kommt bei Vorgesetzten immer gut an. Achten Sie in Zukunft auf Ihre Präsenz, bringen Sie sich ein. Machen Sie ein bisschen mehr Wind um Ihre Erfolge als bisher und wagen Sie sich auch aus Ihrer Komfortzone, wenn es darum geht, mehr Verantwortung zu übernehmen. Auch wenn Sie auf die Gehaltserhöhung noch warten müssen, sind Sie garantiert ein großes Stück vorangekommen.

Checkliste

Was Sie bei Gehaltsverhandlungen beachten sollten

Recherche: Wo stehe ich? Wie geht es dem Unternehmen?

Termin ausmachen: Mehr Geld gibt es nicht im Vorbeigehen.

Argumente vorbereiten: Welche Erfolge kann ich vorweisen? Wo sehe ich mich in der Zukunft?

Ansprüche: klar formulieren

Widerstand: nicht persönlich nehmen

Spannung: einfach aushalten

Fordern: geldwerte Extras

Die Vorzüge eines Nebenjobs

Vielleicht finden Sie die Idee, mehr zu arbeiten, um mehr zu verdienen, zunächst nicht besonders prickelnd. Tatsächlich aber kann ein Nebenjob Ihnen nicht nur ein zusätzliches Einkommen bescheren, sondern auch Abwechslung, Inspiration, eine zusätzliche Qualifikation und fantastische Begegnungen. Vielleicht knüpfen Sie großartige Kontakte, die Ihnen im Lauf Ihrer Karriere noch nützlich werden. Vielleicht lernen Sie zufällig Leute kennen, die die besten Partys Ihrer Stadt veranstalten.

Aber klar, ein Nebenjob passt nicht zu jeder Lebenssituation. Wenn Sie also ohnehin schon mit einer Vollzeitstelle, vier Kindern, einem Hund und einem Ehemann jonglieren, ist zusätzliche Arbeit gerade eher keine gute Idee — die Energie, die Sie haben, ist der wichtigste Motor, um das Leben zu gestalten, das Sie sich wünschen. Abend für Abend völlig entkräftet ins Bett zu fallen, wird Ihr Leben also keineswegs verbessern, sondern Sie, ganz unabhängig von Ihrem Kontostand, nur ärmer machen. Aber wenn Sie vielleicht gerade Single und in eine neue Stadt gezogen sind, oder wenn Sie noch studieren, in der Ausbildung sind oder Teilzeit arbeiten, wenn Sie also ein bisschen Zeit und Energie verfügbar haben, könnte ein Nebenjob in jeder Hinsicht eine Bereicherung sein.

Den richtigen Nebenjob auswählen

Überlegen Sie sich zunächst, ob sie dauerhaft nebenbei arbeiten möchten oder nur für einen begrenzten Zeitraum — wenn Sie zum Beispiel Schulden tilgen oder sich etwas Besonderes leisten möchten, können schon sechs Monate Nebenjob helfen, Ihr Ziel schneller zu erreichen. Vielleicht möchten Sie auch nur immer einmal wieder projektbezogen arbeiten, statt regelmäßig jeder Woche. Oder bevorzugen Sie Planbarkeit und wollen immer am gleichen Wochentag und zur gleichen Zeit arbeiten? Überdenken Sie Ihren Alltag und Ihr Zeitbudget. Denken Sie praktisch: Wenn Sie von Ihrem Nebenjob nichts weiter wollen, als ein zusätzliches Einkommen, achten Sie auf kurze Anfahrtswege: Vormittags drei Stunden irgendwo auszuhelfen lohnt sich nicht, wenn Sie sich dafür eine Stunde durch die Stadt quälen müssen. Anders sieht es aus, wenn Sie für einen Job nicht nur bezahlt werden, sondern er Ihnen eine nützliche Zusatzqualifikation einbringt, die sich im Lauf Ihrer weiteren Karriere doppelt auszahlen wird — dann ist auch ein wenig mehr Aufwand gerechtfertigt.

Wenn Sie in Ihrem Hauptberuf kreativ arbeiten, empfinden Sie einen Job, der diese Seite von Ihnen nicht beansprucht, möglicherweise als angenehmen Ausgleich. Wenn Sie sonst viel vor Ihrem Computer sitzen, bevorzugen Sie vielleicht einen Nebenjob, in dem Sie viel mit anderen Menschen zu tun haben.

Oder Sie schlagen zwei Fliegen mit einer Klappe: Möglicherweise können Sie für Dinge bezahlt werden, die Sie ohnehin machen oder immer schon machen wollten. Vielleicht können Sie in einer Sportart, die Sie schon lange betreiben, auch Kurse geben, statt nur alleine zu trainieren? Wenn Ihnen soziale Arbeit liegt, gibt es in Ihrer Nähe vielleicht ein Krankenhaus oder ein Pflegeheim, das zusätzliches Personal sucht — oder Menschen, die Sie für ein paar Stunden in der Woche für Besorgungen anheuern möchten. Mögen Sie Tiere oder haben Sie sich vorgenommen, öfter an die frische Luft zu kommen? Vielleicht brauchen das Tierheim oder der Zoo bei Ihnen um die Ecke gerade Unterstützung. Zocken Sie gerne? Spielehersteller sind ständig auf der Suche nach Testern, die ihre neuen Erfindungen durchspielen und auf Programmierfehler prüfen.

Wir lieben Bürokratie

Der rechtliche Rahmen für Nebenjobs

Damit Sie aus Ihrem Nebenjob das Optimum rausholen, ist es wichtig, die rechtlichen Rahmenbedingungen zu beachten. In Deutschland dürfen Sie mit einem sogenannten Minijob maximal regelmäßig 450 Euro im Monat oder 5.400 Euro im Jahr dazuverdienen. In Österreich lag die Obergrenze für geringfügig Beschäftigte zuletzt bei 446,81 Euro im Monat, dieser Wert wird jedes Jahr angepasst. Wenn Sie im Nebenjob den Mindestlohn verdienen, kommen Sie so auf etwa zehn bis zwölf Stunden Arbeit pro Woche, bei einem höheren Stundensatz ist die Arbeitszeit entsprechend geringer.

Wenn Sie diese Zuverdienstgrenzen beachten, arbeiten Sie praktisch brutto für netto. Das heißt: Sie zahlen in Deutschland keine Sozialversicherung (also keine Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung) und keine Steuern, sondern nur 3,6 Prozent des Verdienstes an die gesetzliche Rentenversicherung.

Theoretisch ist es auch möglich, sich von dieser Rentenversicherungspflicht befreien zu lassen. Andernfalls gehen von bis zu 450 Euro Verdienst im Monat 16,20 Euro für die Rente ab. Allerdings verzichten Sie damit auch auf wertvolle Rentenvorteile. Denn ein Jahr Minijob bringt ein normales Versicherungsjahr ein — unabhängig vom Verdienst. Das kann gerade für Studentinnen viel wert sein, um später einmal abschlagsfrei in Rente gehen zu können, oder um überhaupt eine gesetzliche Rente zu bekommen.

In Österreich sind geringfügig Beschäftigte nur unfallversichert, können sich aber günstig freiwillig kranken- und pensionsversichern — auch da gilt: Über zusätzliche Pensionsversicherungsjahre werden Sie sich im Alter vielleicht noch freuen, das kann also durchaus eine schlaue Entscheidung sein. Stellen Sie sich einfach vor, wie Sie drei Jahre früher als alle anderen schon nachmittags am See sitzen, Cocktails mit Schirmchen schlürfen und Sätze sagen wie: »Wissen Sie, in meinem Alter geht es nur noch ums Vergnügen!«

Und weil Deutschland nichts so schick findet wie Bürokratie, gibt es neben dem bekannten Minijob auch noch die Kategorie der Midijobs. Insgesamt darf man damit höchstens 1.300 Euro im Monat verdienen. Der Midijob ist als Niedriglohn-Job sozialversicherungs- und steuerpflichtig, die Beiträge sind aber reduziert.

Wenn Sie einen Mini- und einen Midijob kombinieren, zählt letzterer wie eine sozialversicherungspflichtige Hauptbeschäftigung, sodass der Minijob abgabenfrei ist. Mehrere Jobs innerhalb der gleichen Kategorie werden allerdings addiert: So gilt bei Minijobs die Sozialversicherungs- und Steuerfreiheit nur, wenn auch mehrere Minijobs zusammen die 450-Euro-Grenze insgesamt nicht überschreiten.

Wenn Sie nun also die ideale Nebenjob-Konstellation für sich gefunden haben, seien Sie ruhig ein bisschen stolz auf sich: Sie bringen Ihre Finanzen voran, tun etwas für Ihre Altersvorsorge und erweitern Ihren Erfahrungshorizont. Ausgezeichnet!

Der wichtigste Karrieretipp von allen

Vielleicht haben Sie schon mal vom Impostor-Syndrom gehört. Es beschreibt den Umstand, dass viele Frauen, wie erfolgreich, klug und fantastisch sie auch sein mögen, stets von dem Gefühl begleitet sind, eigentlich unverdient in ihrer aktuellen Karriereposition angekommen zu sein. Sie fühlen sich, als wären sie ein Impostor — ein Hochstapler.

Dieses Phänomen ist völlig unabhängig von der Position oder Leistung. Es betrifft auch Frauen, die ihre Kompetenzen und Fähigkeiten längst unter Beweis gestellt haben. Sheryl Sandberg zum Beispiel leitet bei Facebook das Tagesgeschäft, sie ist eine der mächtigsten Managerinnen der Welt. Trotzdem erzählt sie, dass sie sich schon während des Studiums unzureichend gefühlt habe. Noch heute wache sie manchmal morgens auf und fühle sich wie eine Betrügerin, »unsicher, ob ich dort, wo ich bin, auch wirklich hingehöre«.

Auch die Schauspielerin Kate Winslet, der ihre Großartigkeit unter anderem mit einem Oscar und vier Golden Globes bestätigt wurde, berichtet, sie fürchte oft die Vorstellung, dass mit einem Mal alle am Set bemerken würden, »dass ich es überhaupt nicht kann und sie die absolut Falsche engagiert haben«.

Diese biestigen Selbstzweifel haben keine reale Grundlage. Es ist wichtig, das zu wissen — vor allem dann, wenn Sie die Möglichkeit bekommen, eine neue Position mit mehr Verantwortung zu übernehmen. Wenn Sie also nur ein kleines bisschen Lust auf den neuen Job hätten, beherzigen Sie den wichtigsten Karrieretipp von allen: Sagen Sie ja. Denken Sie an die beachtliche Zahl von Männern in Ihrem Arbeitsumfeld, die — wir sagen es liebevoll — vielleicht minimal übersteigerte Egos vor sich hertragen. (Wir wissen, dass es eine beachtliche Zahl ist, das ist nämlich überall so.) Würden die zögern, wenn sie die Chance auf eine Beförderung hätten? Würden die sich Tag und Nacht mit der Frage quälen, ob sie wirklich gut genug dafür sind? Nein, die würden sich auf die Schulter klopfen, das Ego noch ein bisschen mehr aufblasen und ein großes Bier bestellen.

Damit es keine Missverständnisse gibt: Es ist wirklich nicht erstrebenswert, sich auch so ein Gockel-Ego zuzulegen. Aber in diesem einen einzigen kleinen Punkt schauen Sie sich was ab und treffen Sie Ihre Entscheidung, ohne auf die Stimmen des Zweifels zu hören. Wenn Ihnen der Job gefallen könnte, wenn er mehr Geld verspricht, dann holen Sie ihn sich.

Darauf ein Helles!

Wie man sein Einkommen einteilt

Wenn Sie sich einen Überblick über Ihre Finanzen verschafft haben und am Ende jeden Monats etwas übrig bleibt, sind Sie schon mal in einer ganz guten Ausgangssituation. Im allerbesten Fall geben Sie für die Miete nicht mehr als ein Drittel Ihres Nettoeinkommens aus und die Fixkosten insgesamt beanspruchen nicht mehr als die Hälfte Ihres Gehalts. In so einem Fall sollten Sie danach streben, mindestens zehn Prozent Ihres Einkommens zu sparen (mehr ist auch erlaubt!), weitere zehn Prozent, falls Sie Schulden abbauen müssen.

Das ist allerdings eine Idealrechnung – und angesichts der massiv gestiegenen Mieten vielerorts für die meisten Menschen nicht zu schaffen. Nehmen Sie es also nicht zu schwer, wenn Sie mit Ihrem Geld gerade so auskommen. Sie sind schließlich schon auf dem besten Weg!

Zwei hilfreiche Tricks: Lassen Sie den Betrag, den Sie sparen möchten, immer gleich am Anfang des Monats oder am Tag Ihres Gehaltseingangs abbuchen. Geld hat die wundersame Eigenschaft, immer ausgegeben zu werden, wenn es da ist – machen Sie es ihm also nicht zu leicht.

Außerdem kann es helfen, gerade wenn Sie erst anfangen, sich mit Ihren Finanzen zu beschäftigen, wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum über Ihre Ausgaben Buch führen. Das können Sie über eine kostenlose App machen, da gibt es unzählige Angebote, oder klassisch mit Stift und Notizbuch. Das führt vor allem dazu, dass Sie ein besseres Gefühl für Ihre Ausgaben bekommen.

Vielleicht kennen Sie Menschen, die ständig zu spät kommen? Das liegt bei den meisten nicht daran, dass sie respektlos wären (auch wenn das von ihrer Umwelt oft so empfunden wird). Sondern daran, dass sie keine oder eine falsche Vorstellung davon haben, wie lange Dinge tatsächlich dauern. Bei Finanzen ist das ähnlich: Viele Leute haben gar keine richtige Vorstellung davon, wo ihr Geld hinkommt, was wie viel kostet und zu welchem Betrag sich der tägliche kleine Kaffee auf dem Heimweg am Ende summiert.

Dabei geht es übrigens keineswegs darum, den Kaffee einzusparen – sondern nur darum, sich bewusst zu entscheiden, ob man ihn wirklich genießt und er deshalb 80 Euro im Monat wert ist, oder ob er eine schlechte Angewohnheit ist, die man sich nicht nur im Wortsinn sparen könnte.

Alternativ bieten auch Apps, wie zum Beispiel Finanzguru, einen automatisierten Überblick über die monetäre Lage und erinnern sogar daran, Verträge rechtzeitig zu kündigen. Das ist praktisch, allerdings nichts für Menschen, die gesteigerten Wert auf Datenschutz legen. Zudem gibt es Regulierungsbestrebungen, die diesen Apps noch zusetzen könnten. Im Endeffekt ist es eine Frage der persönlichen Haltung und des Geschmacks, ob das eine Option für Sie sein kann oder nicht.

Und egal, wie Sie es verwalten, bei der Einteilung Ihres Einkommens ist eine weitere Sache noch wichtig: Wenn Sie Sonderzahlungen bekommen, sei es Preisgeld oder eine Erbschaft, legen Sie unbedingt einen Teil gleich für die Steuer zur Seite – sonst könnte eine Nachforderung vom Finanzamt die Freude über das Extra-Geld ganz schlimm verderben. (Details zu Freibeträgen lesen Sie im Kapitel übers Erben.)

Besonders vorbildlich sind Sie übrigens, wenn Sie sich zur Gewohnheit machen, von allen Extra-Zahlungen einen besonders großen Anteil für die Vorsorge abzuzweigen. Aber bei aller Planung: Ihr Geld ist dazu da, Ihnen Vergnügen zu bereiten. Also vergessen Sie nie, auch ein bisschen etwas davon unvernünftig zu verschwenden!

Papierkram

Wenn Ihre Unterlagen geordnet, Ihre Ordner hübsch beschriftet sind und Sie immer alles finden: Herzlichen Glückwunsch. Sie sind eine Göttin. Ändern Sie bloß nichts, denn im Umgang mit Unterlagen ein System gefunden zu haben, das funktioniert, ist Gold wert.

Wenn Sie im Umgang mit Papierkram allerdings ein wenig irdischer sind, hilft Ihnen vielleicht dieses Kapitel.

Die Notfallstrategie für Papierchaos

Wenn Sie bislang wenig Überblick über Ihre Finanzen haben, liegt das vielleicht auch daran, dass Sie Chaos in Ihren Unterlagen haben. Keine Sorge: Das passiert den Besten. Und egal, ob Sie bloß ein bisschen Durcheinander in Ihren Ordnern haben oder ob sich in jeder Ecke Ihrer Wohnung Stapel von undefiniertem, schon leicht angestaubtem Papier eingenistet haben, Sie sind damit nicht alleine. Viele Menschen schleppen Papierchaos über Jahre oder sogar Jahrzehnte mit und erleben das als permanente Belastung. Aber egal wie groß Ihnen das Chaos vorkommen mag, Sie werden es bewältigen. Gehen Sie Schritt für Schritt vor. Am Ende werden Sie frei, erleichtert und voll neuer Energie sein.

Versammeln Sie all Ihr Papier an einem Ort. Da müssen Sie jetzt durch: Holen Sie alle Ihre Unterlagen zusammen. Das betrifft Ordner genaus, wie verirrte Kontoauszüge und, erwischt, ungeöffnete Post. Schnappen Sie sich einen Wäschekorb und gehen Sie systematisch durch Ihre Wohnung. Papier hat die biestige Angelegenheit, sich nicht nur an einem Ort zu stapeln, sondern sich immer neue Ecken zu suchen, wo es ungestört zu immer größeren Stapeln anwachsen kann.

Akzeptieren Sie Ihre Gefühlslage. Sich mit seinem eigenen Chaos auseinanderzusetzen, ist oft auch eine emotionale Angelegenheit. Wenn Ihr Wäschekorb nun also gut gefüllt ist (oder wenn Sie sogar zwei gebraucht haben, was keineswegs verwerflich ist!), dann fühlen Sie sich möglicherweise gerade gar nicht gut. Denken Sie daran, dass Sie gerade dabei sind, den wichtigsten Schritt zu Ihrem neuen finanziellen Wohlbefinden zu machen. Akzeptieren Sie, dass Sie sich jetzt für dreißig Minuten oder auch für zwei, drei Stunden nicht besonders wohlfühlen werden. Das ist in Ordnung. Sie können dieses Gefühl aushalten und trotzdem Ihr Ziel verfolgen.

Sortieren Sie wie eine Weltmeisterin. Jedes einzelne Blatt Papier aus Ihrem Korb wird nun nach Kategorien sortiert. Alle Kontoauszüge auf einen Stapel, Gehaltsabrechnungen auf einen zweiten. Stromabrechnungen, Unterlagen von der Krankenkasse, alles bekommt einen eigenen Stapel. Unterlagen, die zu Kindern gehören, werden nach Kind sortiert. Ungeöffnete Post, falls Sie welche haben, ist eine eigene Kategorie. Machen Sie außerdem einen Stapel für Unterlagen, die eine unmittelbare Aktion erfordern, also Mahnungen, unbezahlte Rechnungen oder Papiere, die zu einer Reklamation gehören, die Sie noch einreichen müssen. Alles andere, wie Werbebroschüren, Möbelkataloge und was auch immer Sie sonst nicht mehr brauchen, wandert sofort in Müll- oder Altpapiertonne. Schmeißen Sie großzügig weg. Ein Stapel ist erlaubt für Lesestoff, wie Zeitschriften oder Veranstaltungsflyer, die Sie interessieren. (Wohlgemerkt ein Stapel. Wenn Sie zehn ungelesene Ausgaben eines Magazins besitzen, das Sie abonniert haben, werden Sie die nicht mehr nachlesen. Vermutlich interessiert Sie dieses Heft einfach nicht mehr.)

Ran an den Frosch. Falls Sie sich schon einmal mit Zeitmanagement beschäftigt haben, kennen Sie vielleicht das sogenannte Eat-the-frog-first-Konzept: Danach sollte man die schlimmste Aufgabe des Tages immer zuerst anpacken. Weil man andernfalls bei allen anderen Aufgaben unterbewusst Zeit vertrödelt, nur um damit diese eine unangenehme Aufgabe vor sich herzuschieben. Und vor allem, weil man gleich ein Erfolgserlebnis hat, das einen durch die restlichen Aufgaben trägt.

So ähnlich machen Sie es jetzt auch: Das Schlimmste kommt zuerst. Falls Sie ungeöffnete Post haben, ist das für Sie garantiert die größte Überwindung — denn sonst hätten Sie sie ja schon aufgemacht. Fangen Sie also damit an und sortieren Sie den Inhalt nach den gleichen Kriterien, wie Sie es schon mit den restlichen Unterlagen gemacht haben.

Wenn alles sortiert ist, widmen Sie sich sofort dem Sonderstapel mit den Unterlagen, die nach einer unmittelbaren Aktion verlangen, also etwa eine Zahlung erfordern. Das erspart Ihnen Mahngebühren und Ärger. Schon wenn Sie diese unmittelbar notwenigen Dinge bezahlt und erledigt haben, werden Sie sich ein ganzes Stück besser fühlen. Und allein das Wissen, dass in Ihrem Papierberg nun keine schlimmen Überraschungen mehr auf Sie warten, wird Ihnen ein großartiges Gefühl verschaffen.

Je nachdem, wie umfangreich Ihr Ausgangschaos war, haben Sie nun vielleicht nur ein paar Minuten oder schon einige Stunden Zeit und Energie investiert. In jedem Fall ist jetzt ein sehr guter Moment für einen kleinen Schnaps (und ein Avocadosandwich, wenn Sie möchten). Nützen Sie die kleine Pause aber nicht, um sich heimlich davonzumachen und Ihr Papier wieder seinem Schicksal zu überlassen! Es würde Sie ohnehin wiederfinden. Wir sind noch nicht am Ende, aber Sie haben den schlimmsten Teil schon geschafft.

Ordnen. Die meisten Menschen sortieren Ihre Unterlagen in klassische Ordner, andere bevorzugen die Hängeregister. Beide Systeme funktionieren gleichermaßen, es ist lediglich eine Frage Ihres persönlichen Geschmacks. Wir gehen hier nachfolgend von Ordnern aus. Wie viele und welche Ordner-Kategorien sinnvoll sind, hängt natürlich von individuellen Lebensumständen ab — falls Sie also ein bürokratieintensives Hobby betreiben oder zufällig zu ein paar Tausend Hektar Waldbesitz gekommen sein sollten, müssen Sie möglicherweise aufstocken.

Checkliste

Ein Ordner für jede dieser Kategorien

Persönliche Dokumente: Dazu gehören etwa Geburtsurkunde, Ausweiskopien, Vollmachten, Impfpass, persönliche Versicherungen. Jeder in Ihrem Haushalt braucht einen eigenen Ordner.

Job: Abizeugnis, Studienabschlusszeugnis, alle Nachweise über Weiterbildungen, Empfehlungsschreiben, Dienstverträge

Kontoauszüge und Wertpapierunterlagen

Gehaltsabrechnungen

Steuer- und Rentenbescheide

Wohnen: Mietverträge, Strom, Gas, Wasser, Hausratsversicherung

Gesundheit: alle Befunde und die Kommunikation mit der Krankenkasse

Auto: Prüfberichte und Versicherungsunterlagen

Garantien und Gebrauchsanweisungen: Dieser Ordner ist eigentlich verzichtbar. Garantien sollten Sie behalten, die meisten Anleitungen können Sie aber guten Gewissens entsorgen, schließlich finden Sie fast alles heute auch im Internet. Aber falls Sie sie aufheben möchten — und viele Menschen möchten das — dann sammeln Sie sie konzentriert in einem Ordner.

Kinder: für jedes einen Ordner anlegen

Die mühsam erkämpfte Ordnung möchten Sie nun selbstverständlich behalten. Das ist gar nicht so schwer, wenn Sie sich an diese Regeln halten:

Sammeln Sie alle Papiere, die Ihnen ins Haus flattern, an einem einzigen Ort. Legen Sie sich dafür einen Posteingangskorb zu.

Definieren Sie einen fixen Termin jede Woche, zum Beispiel mittwochs um 20 Uhr oder immer Samstagvormittag um 10.30 Uhr, an dem Sie sich um Ihre Unterlagen kümmern. Schreiben Sie den Termin in Ihren Kalender und arbeiten Sie dann alles ab, was im Posteingangskorb ist. Bezahlen Sie die Rechnungen und sortieren Sie Unterlagen, die Sie aufheben wollen oder müssen, in den richtigen Ordner.

Werfen Sie weg. In den Ordnern brauchen Sie immer nur die aktuellste Version Ihrer Versicherungspolice, kein Zehnjahresarchiv. Es sollen Ordner sein, die Sie auch tatsächlich aktiv benutzen. Unterlagen, die Sie nicht mehr benötigen, aber zu deren Aufbewahrung Sie verpflichtet sind, lagern Sie an einen wenig frequentierten Ort aus, zum Beispiel im Keller, am Dachboden oder in der unzugänglichsten Ecke Ihrer Abstellkammer.

Interview

Tipps von der Ordnungsberaterin Veronica Zapp

Frau Zapp, warum ist das so schwer mit dem Papierkram?

Veronica Zapp: Weil wir alle viel zu viel davon haben. Man könnte denken, Papier hat die magische Fähigkeit, sich wie verrückt zu vermehren, weil ständig etwas nachkommt. Jeden Tag ist irgendetwas im Briefkasten. Dazu kommt, dass die meisten Menschen ohnehin nicht gerne Bürokratisches erledigen. Die Post wird also liegen gelassen und es entsteht ein Stapel, in dem man Kontoauszüge genauso findet wie die Werbung vom Pizzazustelldienst oder eine alte Stromrechnung. Und wenn es sich einmal angesammelt hat, verschließt man erst recht gerne die Augen davor.

Könnte man das nicht auch einfach so lassen?

Chaos raubt viel Energie. Man sieht das auch daran, was passiert, wenn man so richtig ausgemistet und Ordnung gemacht hat. Die Menschen haben einen ganz anderen Schwung, gehen wieder aus, entdecken ein neues Hobby. Häufig geht es finanziell bergauf, weil man zum ersten Mal den Überblick darüber hat, wo das Geld eigentlich jeden Monat hinkommt.

Aber es ist schon auch ganz schön anstrengend, oder?

Wenn sich die Unordnung schon eine Zeitlang gesammelt hat, ist es eine Überwindung, das stimmt. Es hilft aber zu wissen, dass es fast allen Menschen so geht. Nur eine kleine Minderheit kümmert sich gerne um die Ablage. Alle anderen sollten sich vergegenwärtigen: Wenn man ein System etabliert hat, reicht es völlig, sich einmal in der Woche für zwanzig oder dreißig Minuten hinzusetzen und den Stapel abzuarbeiten. Nach ein paar Wochen wird das Routine und fällt Ihnen gar nicht mehr auf. Und im Gegenzug bekommen Sie in ein völlig neues Gefühl von emotionaler und finanzieller Freiheit. Das lohnt sich wirklich, versprochen.

Veronica Zapp arbeitet als Ordnungsberaterin. Bei ihren Kundinnen hat sie schon Chaos in allen Ausmaßen gesehen und sortiert. Sie lebt mit ihrem Mann und zwei Kindern bei München – in einem verdammt aufgeräumten Haushalt.

Wie man die Steuererklärung überlebt

Die Steuererklärung ist die Königsdisziplin der Bürokratiebewältigung — und für viele Menschen ein jährlicher Albtraum. Das muss aber nicht so sein. Wenn Sie ein paar Tricks kennen, werden Sie es vielleicht sogar mögen. Denn mit größter Wahrscheinlichkeit werden Sie Geld vom Staat zurückbekommen. In Deutschland passiert das in neun von zehn Fällen, im Durchschnitt beträgt die Rückzahlung 970 Euro. In Österreich ist der Durchschnittswert mit 270 Euro Erstattung niedriger, aber mal ehrlich: Überlegen Sie mal, wie viel Spaß man mit 270 Euro haben kann. Eben. Und egal, wie hoch Ihre Erstattung am Ende ausfällt, einen klitzekleinen Teil dürfen Sie dann unvernünftig auf den Kopf hauen. (Vielleicht auch einen größeren. Wir sind ja nicht so.)

Zunächst müssen Sie entscheiden, ob Sie Ihre Steuererklärung alleine oder mit einem Steuerberater, einer Steuerberaterin machen möchten. Wenn Ihnen Papierkram nicht besonders liegt, lohnt sich die Steuerberaterin vielleicht allein schon deshalb, um Ihre Nerven zu schonen. Wenn Sie es selbst machen, gibt es ein paar nützliche Anlaufstellen und sogar eigene Apps, die Ihnen helfen können. In diesem Kapitel stellen wir Ihnen Strategien für beide Varianten vor.

Die Do-it-yourself-Steuererklärung

Eine Steuererklärung abzugeben lohnt sich auch für Arbeitnehmer, die dazu eigentlich gar nicht verpflichtet wären, weil der Staat sich seinen Anteil ohnehin Monat für Monat direkt vom Gehaltszettel holt. Sammeln Sie also auf jeden Fall gleich von Jahresanfang an alle Belege, die Ausgaben für Ihren Beruf betreffen. Diese Posten nennt man Werbungskosten. Ein Fächerordner eignet sich gut dafür.

Legen Sie aber nicht nur Belege für berufliche Ausgaben zur Seite, sondern alles, was möglicherweise absetzbar sein könnte. Das können Rechnungen für Ihre Versicherungen und Altersvorsorge-Verträge sein, Depotauszüge, Rechnungen für Kinderbetreuung, Haushaltshilfe oder Handwerker.

Auch privat bezahlte Arztrechnungen und alle Belege von Ausbildungs- oder Coaching-Kosten kommen in diesen Ordner. Gleiches gilt für Spendenbelege oder Mitgliedsbeiträge für Parteien.

Diese Belege müssen Sie nach Erhalt des Steuerbescheids mindestens ein Jahr lang aufheben. Einreichen müssen Sie sie aber nur, wenn das Finanzamt Sie direkt dazu auffordert.

Was Steuererklärungen für Menschen, die keine Finanzfreaks sind, so abschreckend macht, ist die seltsame Sprache und die Fülle an Fachausdrücken. Das merken Sie auch, wenn Sie sich zum ersten Mal an die elektronischen Steuerformulare wagen. Nehmen Sie trotzdem nicht sofort Reißaus, schließlich haben Sie schon bewiesen, dass Sie das Herz einer Löwin haben (sonst wären Sie gar nicht auf die Idee gekommen, Ihre Steuererklärung selbst machen zu wollen). Denken Sie auch daran: Wenn Sie es jetzt schaffen, wird es mit jedem Jahr ein bedeutendes Stück leichter.

In Deutschland bietet die Finanzverwaltung zwei elektronische Wege an: das Programm ElsterFormular oder die Internetseite Mein Elster. Dafür müssen Sie sich unter www.elster.de registrieren. In Österreich funktioniert das unter www.finanzonline.at.

Wenn Ihnen nicht klar ist, was Sie wo eintragen müssen und Ihnen die Erläuterungen nicht weiterhelfen, können Sie auch direkt die Finanzbeamten befragen. Die deutschen wie die österreichischen Finanzämter haben dafür Servicestellen und Infocenter eingerichtet.

Allerdings geben die Beamten nur Auskunft bei Verständnisfragen, aber keine Beratung in Hinblick auf die Frage, was für Sie besonders steuerschonend ist. Besonders komplizierte oder strittige Fragen können Sie auch direkt mit dem für Sie zuständigen Sachbearbeiter klären. (Nur keine Scheu — immerhin sind Sie eine Heldin im Bürokratiedschungel, da helfen die Ihnen bestimmt mit Freude.)

Was das ganze Prozedere leichter macht: Die deutsche Finanzverwaltung bietet einen sogenannten Belegabruf an. Dabei werden viele Daten, die das Finanzamt ohnehin erhält, automatisch in die elektronische Steuererklärung übernommen. Sie müssen sie also nicht mehr mühsam per Hand in ein Formular eintragen.

Zu diesen E-Daten gehören: Name, Adresse, Bankkonto, Geburtsdatum, Steuer- und Identifikationsnummer sowie der Religionsschlüssel, aber auch die vom Arbeitgeber übermittelte Lohnsteuerbescheinigung mit den gesamten Daten zu Gehalt, Lohn- und Kirchensteuer, Solidaritätszuschlag sowie den abgeführten Sozialversicherungsbeiträgen; Mitteilungen über Rentenzahlungen und Lohnersatzleistungen wie Eltern- oder Arbeitslosengeld.

Diese, in der Regel bis Ende Februar elektronisch gemeldeten Daten, können Sie bei der vorausgefüllten Steuererklärung einfach übernehmen. Das spart Arbeit und schließt Übertragungsfehler praktisch aus. Und es sieht, für eine Steuererklärung, wirklich todschick aus. Auf Youtube gibt es hilfreiche Videos dazu.

In Österreich ist es sogar noch einfacher: Seit 2017 gibt es für alle österreichischen Steuerzahler eine sogenannte antragslose Arbeitnehmerveranlagung. Unter bestimmten Voraussetzungen muss man also noch nicht mal eine Steuererklärung abgeben, und bekommt trotzdem ganz automatisch Steuern erstattet.

Das passiert dann, wenn man bis Juni keinen Antrag eingereicht hat, wahrscheinlich etwas zurückbekommt, aber auch nichts groß absetzen kann. In Österreich übermitteln Kirchen, Vereine und Versicherungen automatisch ihre Daten an das Finanzamt, sodass zumindest die Steuern dafür automatisch erstattet werden können.

Nützliche Helfer

Wenn Sie mehrere Veranlagungen ausfüllen müssen (also etwa für Kinder, Kapitalanlagen, Nebeneinkünfte) und gleichzeitig nicht so genau wissen, was es mit Begriffen wie Werbungskosten, Sonderausgaben und außergewöhnlichen Belastungen auf sich hat, lohnt sich wahrscheinlich die Anschaffung einer Steuersoftware. Die kostet zwischen 15 und 40 Euro, hilft bei der Eingabe der Daten und liefert Tipps zum Steuersparen. Sie benötigen allerdings für jedes Jahr eine neue Fassung — die Version aus dem Vorjahr ist bereits veraltet.

Alternativ dazu gibt es neuerdings auch Apps, die bei der Steuererklärung helfen. In Deutschland etwa Steuerbot, Taxfix, Wundertax oder Smartsteuer. Bei diversen Tests schnitt Steuerbot am besten ab — und ist noch dazu kostenlos, leicht zu bedienen und seriös. Großer Vorteil: Die Optik dieser App ist im Chatstil gehalten, Nutzer werden Frage für Frage durch die Eingabe gelotst, ganz ohne Bürokratendeutsch. Die App denkt auch mit und bietet die wahrscheinlichste Antwortoption immer als Erste an. In Österreich gibt es derzeit noch keine guten Steuer-Apps, aber das kommt bestimmt noch.

Und noch eine Alternative: In Deutschland kann man sich auch an die sogenannten Lohnsteuerhilfevereine wenden. Das ist deutlich billiger, als einen Steuerberater zu engagieren. Mitglied werden dürfen Arbeitnehmer, Beamte und Auszubildende sowie Rentner und Pensionäre, nicht aber Freiberufler und Gewerbetreibende.

Außerdem dürfen die Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung, Kapitalvermögen und sonstige Einkünfte 13.000 Euro pro Person nicht übersteigen. Die Höhe des Arbeitseinkommens ist aber wiederum egal. Wer die Steuererklärung an einen Verein auslagern will, muss einmalig eine Aufnahmegebühr und dann einen jährlichen Mitgliedsbeitrag zahlen. Der hängt vom Einkommen ab, kann aber 350 Euro nicht überschreiten. Für Einkommen von 50.000 Euro sind zum Beispiel bei Steuerring, einem der größten Vereine, 155 Euro fällig; wer weniger verdient, zahlt 55 Euro. Je nach Steuerberater oder Steuerberaterin kommt man im Verein also womöglich deutlich günstiger weg.

Hilfe von der Steuerberaterin

Gerade wenn Steuerfragen nicht Ihre Leidenschaft sind, kann Ihnen ein Besuch bei der Steuerberaterin auf jeden Fall Nerven und mit ein bisschen Glück auch noch Geld einbringen. Je unkomplizierter Ihre Steuerangelegenheiten sind, desto günstiger wird es. Unkompliziert bedeutet auch, die eigenen Unterlagen möglichst gut und vollständig vorbereitet zu haben.

Wenn Sie Ihre Belege also nicht in dem berühmten Schuhkarton gesammelt haben, sondern einigermaßen brav sortiert, ist das hilfreich, um die Kosten zu minimieren. Wie viel die Steuererklärung am Ende kostet, sehen Sie erst hinterher. Aber fragen Sie nach dem Stundensatz und einer ungefähren Einschätzung, dann bekommen Sie eine Vorstellung, wie hoch die Rechnung am Ende ausfallen wird.

Checkliste

Diese Unterlagen braucht man für die Steuererklärung

Bescheinigungen zu allen Versicherungen, die sie abgeschlossen haben

Spendenbelege

Steuerberaterhonorare

Kosten für Kindertagesstätte und Hort

Ausbildungskosten, wie Studiengebühren und Fahrtkosten

Belege für haushaltsnahe Dienstleistungen und Beschäftigungen, wie Handwerker oder Reinigungskräfte. Vergessen Sie zu der Rechnung nicht den passenden Bankbeleg oder Kontoauszug. Wenn Sie die Handwerker bar bezahlen, können Sie es mitunter nicht mehr absetzen. Auch die Nebenkostenabrechnung einer Mietwohnung gehört da dazu.

Ihre eigene elektronische Lohnsteuerbescheinigung

Belege über Lohnersatzleistungen, wie Elterngeld oder Arbeitslosengeld

Werbungskosten, wie Fahrt zur Arbeit, doppelte Haushaltsführung, unter ganz bestimmten Umständen das Arbeitszimmer im eigenen Haushalt. Aber auch Fortbildungskosten, Fachliteratur und Computer oder Tablets, falls Sie sie dienstlich benötigt haben

Kapitaleinkünfte, wie Depotauszüge, Jahresbescheinigungen der Bank

Unterlagen, falls Sie Immobilien oder Wertpapiere verkauft haben

Und den Nachweis über sonstige Einkünfte, zum Beispiel Unterhaltszahlung vom getrennt lebenden Partner

Und bis wann das alles?

Wichtige Fristen, die Sie kennen sollten

In Deutschland müssen Sie die Erklärung bis zum 31. Juli des Folgejahres abgeben (die Steuererklärung für 2019 muss also bis zum 31. Juli 2020 zum Finanzamt). Wenn Sie Ihre Steuererklärung von einem Steuerberater oder einem Lohnsteuerhilfeverein ausfüllen lassen, dann haben Sie sogar bis zum 2. März des darauffolgenden Jahres Zeit (in unserem Beispiel also bis 2. März 2021).

In Österreich hat, wer über die Plattform Finanz-Online seine Daten eingibt, bis 30. Juni des Folgejahres Zeit. Die Fristen können auf Antrag verlängert werden. Wenn Sie Ihre Steuererklärung mit einem Steuerberater abwickeln, haben Sie bis März des darauffolgenden Jahres Zeit (für die Steuerklärung 2019 also bis März 2021).

Kommt dann der Steuerbescheid, sollten Sie ihn unbedingt durchsehen — Finanzämter machen häufiger Fehler, als man glauben würde. Wenn Sie eine Steuerberaterin haben, übernimmt sie das automatisch. Sollten Sie mit dem Ergebnis nicht einverstanden sein oder Fehler entdecken, dann müssen Sie in Deutschland wie in Österreich innerhalb eines Monats Einspruch einlegen.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.