А. Н. Борисов
Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

(в редакции Федеральных законов от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ, от 3 июля 2016 г. № 231-ФЗ, от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ, от 7 марта 2018 г. № 53-ФЗ и от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ)

Борисов А.Н., специалист по финансовому праву, банковскому законодательству, автор комментариев к законам «О кредитной кооперации», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О банках и банковской деятельности» и др.

Список сокращений

Органы государственной власти, инее органы и организации:

Государственная Дума – Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации;

КС России – Конституционный Суд Российской Федерации;

ВС России – Верховный Суд Российской Федерации;

ВАС России – Высший Арбитражный Суд Российской Федерации;

Роспотребнадзор – Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека;

ФАС России – Федеральная антимонопольная служба;

Банк России – Центральный банк Российской Федерации.

Правовые акты:

часть первая ГК РФ – Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ[1];

часть вторая ГК РФ – Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ[2];

часть первая НК РФ – Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ[3];

КоАП РФ – Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ[4];

ТрК РФ – Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ[5];

ГПК РФ – Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ[6];

Закон 2013 г. № 363-ФЗ – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»[7];

Обзор судебной практики, направленный информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. № 146, – Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направлен информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда от 13 сентября 2011 г. № 146[8].

Источники правовых актов:

pravo.gov.ru – «Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru»;

БВС РФ – «Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации»;

ВБР – «Вестник Банка России»;

ВВАС РФ – «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации»;

Ведомости СНД и ВС РСФСР – «Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР»;

РГ – «Российская газета»;

СЗ РФ – «Собрание законодательства Российской Федерации»;

СПС – справочные правовые системы.

Введение

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – комментируемый Закон) принят в целях регулирования отношений, возникающих между заемщиками (физическими лицами) и кредиторами (кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями) при предоставлении потребительского кредита (займа), установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита (займа), обеспечение иных гарантий и прав заемщиков при получении, использовании и возврате потребительского кредита (займа), создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита (займа).

Как отмечалось авторами законопроекта (проект Федерального закона, имевший свое первое название «О потребительском кредитовании», внесен Государственную Думу группой ее депутатов; законопроекту присвоен № 136312-5), текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами:

быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования при относительной неразвитости отношений между основными участниками сделок, отсутствии традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере (что, в частности, обусловливает наличие среди условий кредитования положений, явно противоречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг);

наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков);

наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в т. ч. высокую стоимость потребительского кредита;

относительная слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.

Авторами законопроекта также указывалось, что в настоящее время в России отношения по потребительскому кредитованию не урегулированы специальным образом, отсутствует само понятие «потребительского кредита». При этом толкование общих положений Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), Закона РФ «О защите прав потребителей», норм, регламентирующих оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку, которые не учитывают всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США и во всех странах Европейского союза. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Действующее законодательство РФ и практика потребительского кредитования не учитывают принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

В отношении концепции законопроекта в пояснительной записке к нему изложено следующее:

положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства РФ, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в России и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования;

законопроект закрепляет комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита, осуществление которых позволит создать необходимые гарантии для розничных клиентов банков в условиях расширения круга заемщиков потребительского кредита;

законопроектом предусмотрено право заемщика на бесплатное получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора;

в соответствии с положениями законопроекта договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально;

кроме того, законопроект определяет: понятие «потребительский кредит»; условия заключения договора потребительского кредита; право заемщика на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций; бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта РФ по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита; порядок взимания банками платежа по договору потребительского кредита в случае его недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита; размер неустойки (штрафов, пеней); порядок предоставления информации после предоставления потребительского кредита; возможность кредитными организациями осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении; установление в договоре, заключенном между потребителем и кредитной организацией, возможности изменить по соглашению сторон территориальную подсудность дел по спору между ними в любое время до принятия дела судом к своему производству, кроме случаев, установленных гражданским процессуальным законодательством и законодательством о защите прав потребителей; положение, свидетельствующее, что при изменении территориальной подсудности в договоре, заключенном между кредитной организацией и физическим лицом, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесено гражданское дело по спору между ними, в пределах субъекта РФ, на территории которого проживает физическое лицо – сторона договора.

Соответственно, прогнозировалось, что предусматриваемое законопроектом установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка. Также отмечалось, что принятие законопроекта позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.

Одновременно с комментируемым Законом принят Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (обозначается в настоящем комментарии как Закон 2013 г. № 363-ФЗ). Авторами законопроекта, принятого в качестве названного Закона, указывалось, что действующее законодательство РФ и практика потребительского кредитования до принятия комментируемого Закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита. Изменения, внесенные Законом 2013 г. № 363-ФЗ в законодательные акты РФ, проанализированы при рассмотрении соответствующих норм комментируемого Закона.

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

1. В части 1 комментируемой статьи определены общественные отношения, регулируемые комментируемым Законом, или предмет регулирования данного Закона. В качестве таковых названы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Как говорилось выше (см. введение), целями законопроекта, принятого в качестве комментируемого Закона, декларировалось регулирование отношений, возникающих между заемщиками (физическими лицами) и кредиторами (кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями) при предоставлении потребительского кредита (займа), установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита (займа), обеспечение иных гарантий и прав заемщиков при получении, использовании и возврате потребительского кредита (займа), создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита (займа).

Предмет регулирования комментируемого Закона предопределен нормой пункта 3, который введен Законом 2013 г. № 363-ФЗ, изданным в связи с принятием комментируемого Закона, в ст. 807 «Договор займа» § 1 «Заем» гл. 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ. Указанной нормой предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Федеральным законом от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ[9] названная статья Кодекса с 1 июня 2018 г. изложена полностью в новой редакции, в которой данная норма без каких-либо изменений закреплена в п. 7.

Тем же Федеральным законом от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ в п. 1 ст. 819 § 2 «Кредит» названной главы Кодекса введен абзац 2, согласно которому в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в т. ч. кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Соответственно, приведенный новый абзац также отсылает к комментируемому Закону, предопределяя его предмет регулирования. О положениях п. 1 ст. 819 ГК РФ см. коммент. к ст. 3 Закона.

2. Часть 2 комментируемой статьи исключает из сферы действия комментируемого Закона отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, т. е. залогом недвижимого имущества. Указанные отношения были урегулированы положениями статьи 9¹ «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой» Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[10], введенной Законом 2013 г. № 363-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона. Законом 2013 г. № 363-ФЗ также изложена полностью в новой редакции статья 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», регламентирующая уступку прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству.

Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ[11] с 24 июня 2018 г. названная статья 9¹ Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» изложена полностью в новой редакции (с новым наименованием «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой»), предусматривающей лишь то, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, устанавливаются комментируемым Законом.

Тем же Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ комментируемый Закон дополнен статьей 6¹, определяющей особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой. Соответственно этому данным Законом в ч. 2 комментируемой статьи включена оговорка «за исключением случаев, прямо предусмотренных комментируемым Законом», т. е. речь идет о случаях, предусмотренных положениями новой ст. 6¹ комментируемого Закона.

3. В части 3 комментируемой статьи установлено соотношение действия комментируемого Закона и федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применительно к отношениям, составляющим согласно ч. 1 данной статьи предмет регулирования комментируемого Закона: положения таких федеральных законов могут применяться к этим отношениям только в части, не противоречащей комментируемому Закону. Тем самым закреплен приоритет норм комментируемого Закона. Соответственно, комментируемому Закону отведено центральное, системообразующее место в законодательстве РФ о потребительском кредите (займе). Теми регулирующими деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций актами, о которых идет речь в ч. 3 комментируемой статьи, являются составляющие законодательство РФ о потребительском кредите (займе) Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах» (о предметах регулирования названных законов см. коммент. к ст. 2 Закона). В федеральные законы, регулирующие деятельность некредитных финансовых организаций, Законом 2013 г. № 363-ФЗ внесены дополнения, отсылающие в части регламентации осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов к комментируемому Закону (см. комментарий к ст. 4 Закона).

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Комментируемая статья вводит понятие законодательства РФ о потребительском кредите (займе) и определяет состав названной законодательной отрасли. При этом понятие законодательства использовано в строгом его понимании, т. е. как совокупность только законодательных актов (причем, только федерального уровня), в отличие от его широкого понимания, охватывающего не только непосредственно законодательные акты, но и иные нормативные правовые акты (такое понимание также часто встречается в практике федерального законодателя).

Предваряя определение состава законодательства РФ о потребительском кредите (займе), статья устанавливает, что данная законодательная отрасль основывается на положениях Гражданского кодекса РФ. Выше говорилось (см. комментарий к ст. 1 Закона), что предмет регулирования комментируемого Закона предопределен нормой введенного Законом 2013 г. № 363-ФЗ пункта 3 ст. 807 части второй данного Кодекса, предусматривающей, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Гражданское законодательство согласно п. 1 ст. 2 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 30 декабря 2012 г. № 302-ФЗ[12]) определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует отношения, связанные с участием в корпоративных организациях или с управлением ими (корпоративные отношения), договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Говоря о том, что законодательство РФ о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса РФ, следует иметь в виду, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»[13] в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с данным Кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В числе актов, составляющих законодательство РФ о потребительском кредите (займе), комментируемая статья называет:

1) комментируемый Закон, предмет регулирования которого определен в ч. 1 его ст. 1 – отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Другие непосредственно названные в комментируемой статье акты являются федеральными законами, регулирующими деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций. Положения этих актов в соответствии с ч. 3 ст. 1 комментируемого Закона применяются к указанным выше отношениям, составляющим предмет регулирования данного Закона, в части, не противоречащей данному Закону;

2) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (полностью изложен в новой редакции Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ)[14], являющийся одним из двух системообразующих актов законодательства о банках и банковской деятельности. Вторым таким актом является Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[15], в ч. 1 ст. 1 которого указано, что статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами;

3) Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[16], который согласно его ст. 1 (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ[17]) устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Банка России;

4) Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»[18], который согласно ч. 1 его ст. 1 определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с ч. 2 указанной статьи действие названного Закона не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, правовые и экономические основы создания и деятельности которых определяются Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации»;

5) Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»[19], который согласно его преамбуле определяет правовые и экономические основы создания и деятельности сельскохозяйственных кооперативов и их союзов, составляющих систему сельскохозяйственной кооперации России. Там же провозглашено, что названный Закон гарантирует гражданам (физическим лицам) и юридическим лицам право на создание и государственную поддержку сельскохозяйственных кооперативов и их союзов (ассоциаций). К законодательству РФ о потребительском кредите (займе) из названного Закона относятся, прежде всего, положения его ст. 40¹ (статья введена Федеральным законом от 11 июня 2003 г. № 73-ФЗ[20]), определяющие особенности деятельности кредитных кооперативов и ст. 40² (статья введена Федеральным законом от 20 апреля 2015 г. № 99-ФЗ[21]), посвященные регулированию деятельности, контролю и надзору за деятельностью кредитных кооперативов;

6) Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»[22], который согласно ч. 1 его ст. 1 регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей и деятельности по хранению вещей. В соответствии с ч. 2 указанной статьи действие названного Закона не распространяется на деятельность кредитных организаций;

7) иные федеральные законы, регулирующие отношения, которые входят в предмет регулирования комментируемого Закона.

Среди таких «иных» актов следует назвать, прежде всего, Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (изложен Федеральным законом от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ полностью в новой редакции)[23], который согласно его преамбуле (в ред. Федерального закона от 29 июля 2018 г. № 250-ФЗ[24]) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

К «иным» законам, регулирующим отношения, которые входят в предмет регулирования комментируемого Закона, относится и Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[25], который согласно ч. 1 его ст. 1 устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. В связи с принятием названного Закона Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 231-ФЗ[26] с 1 января 2017 г. признана утратившей силу статья 15 комментируемого Закона, поскольку содержавшееся в данной статье регулирование продублировано в названном Законе. При этом по не вполне понятной причине указание на данный Закон не включено в комментируемую статью в качестве акта, образующего законодательство РФ о потребительском кредите (займе).

То, что законодательство РФ о потребительском кредите (займе) состоит из законодательных актов только федерального уровня, основано на положении п. «о» ст. 71 Конституции РФ (продублировано в п. 1 ст. 3 части первой ГК РФ), относящим гражданское законодательство к вопросам исключительного ведения России. Как установлено в ч. 1 ст. 76 Конституции РФ по предметам ведения России принимаются федеральные конституционные законы и федеральные законы, имеющие прямое действие на всей территории РФ. Согласно части 5 указанной статьи 76 законы и иные нормативные правовые акты субъектов РФ не могут противоречить таким федеральным законам. Там же предусмотрено, что в случае противоречия между федеральным законом и иным актом, изданным в России, действует федеральный закон.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов – деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

1-2. В части 1 комментируемой статьи определен понятийный аппарат, который используется комментируемым Законом. По общему правилу юридической техники определения понятий (предписания-дефиниции) включаются в законодательные акты в следующих случаях: когда юридический (правовой) термин сформирован с использованием специальных слов – редких либо малоупотребительных иностранных слов, а также переосмысленных общеупотребительных слов; когда правовое понятие формируется из слов, позволяющих неоднозначно истолковывать его смысл, порождающих разнообразные смысловые ассоциации.

Часть 2 комментируемой статьи в отношении иных используемых в комментируемом Законе понятий и терминов, нежели те, определения которых даны в ч. 1 этой статьи, предусматривает, что они применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. С учетом этого в отношении определений, данных в ч. 1 этой статье, необходимо отметить следующее.

Потребительский кредит (заем) (п. 1).

Использованные в определении понятия кредитного договора и договора займа, в свою очередь, определены в положениях гл. 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ (в ред. Федерального закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ):

по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т. ч. связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в т. ч. кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных указанных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1 ст. 819);

по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807).

Определение понятия «предпринимательская деятельность» следует из положений ч. 3 п. 1 ст. 2 части первой ГК РФ (в ред. Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 199-ФЗ[27]): гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг; лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, должны быть зарегистрированы в этом качестве в установленном законом порядке, если иное не предусмотрено данным Кодексом.

Понятие «электронное средство платежа» определено в п. 19 ст. 3 Федерального «О национальной платежной системе» (см. коммент. к ст. 8 Закона), а понятие «лимит кредитования» – в п. 4 ч. 1 комментируемой статьи (см. ниже). Следует также отметить, что в рассматриваемом пункте для обозначения кредитного договора, договора займа, в т. ч. с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в юридико-технических целях введено понятие «договор потребительского кредита (займа)».

Заемщик (п. 2).

Речь идет об одной из сторон – потенциальной или реальной – в договоре потребительского кредита (займа) (другой стороной является кредитор). С учетом того, что согласно ч. 1 ст. 1 комментируемого Закона в предмет его регулирования входят отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заемщик является потребителем. Понятие «потребитель» определено в преамбуле к Закону РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 17 декабря 1999 г. № 212-ФЗ[28]) как гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредитор (п. 3).

С учетом сказанного в отношении предыдущего пункта это другая сторона – также потенциальная или реальная – договора потребительского кредита (займа) (еще одной стороной является кредитор). Понятием «кредитор» в комментируемом Законе также обозначается лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства (для юридических лиц речь идет о правопреемстве при реорганизации) или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

В числе лиц, которые могут выступать кредиторами в договоре потребительского кредита (займа), в рассматриваемом пункте названы осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов кредитная организация (т. е. банк или небанковская кредитная организация, см. коммент. к ст. 4 Закона) и некредитная финансовая организация (т. е. сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив, ломбард, кредитный потребительский кооператив или микрофинансовая организация, см. коммент. к ст. 4 Закона). Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» определено в п. 5 ч. 1 комментируемой статьи (см. ниже).

Лимит кредитования (п. 4).

Данное понятие используется в комментируемом Законе в двух значениях: либо как максимальная сумма тех денежных средств, которые предоставляются кредитором заемщику в рамках договора потребительского кредита (займа); либо как максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов (п. 5).

Определение данного понятия изложено Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ[29] с 28 января 2019 г. полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции п. 5 ч. 1 комментируемой статьи данное понятие было определено как деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Как отмечалось разработчиками законопроекта, принятого в качестве Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, законопроект уточняет определение «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», исключая в качестве критериев ее квалификации необходимость осуществления соответствующей деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее четырех раз в течение одного года) ее осуществления.

Наряду с этим внесенными изменения расширен перечень исключений – в качестве таковых в новой редакции п. 5 ч. 1 комментируемой статьи говорится не только о займах, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаях, предусмотренных федеральным законом, но и о займах, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг.

По мнению ФАС России, изложенному в п. 3 письма ФАС России от 31 июля 2014 г. № АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг»[30], несмотря на норму п. 5 ч. 1 комментируемой статьи, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

В обоснование данной позиции в названном письме отмечено следующее: проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришел к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в т. ч. некредитных финансовых организаций, поименованных в ст. 76¹ Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и поднадзорных Банку России, а также указанных в п. 6 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» и не поднадзорных Банку России) индивидуальными предпринимателями могут являться только страховые брокеры; при этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществляя указанную в первом абзаце ч. 6 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента; из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Комментируемая статья посвящена профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, понятие которой определено в п. 5 ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона как деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом) (см. коммент. к указанной статье).

В комментируемой статье в рамках регламентации осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов лишь определены субъекты, осуществляющие такую деятельность. Это, во-первых, кредитные организации, и, во-вторых, некредитные финансовые организации, но только в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Согласно части 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Там же установлено, что кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В положениях ч. 2-4 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ[31]) определены понятия банков:

банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

банк с универсальной лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона.

банк с базовой лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5¹ данного Закона.

Понятие «небанковская кредитная организация» определено в ч. 5 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 18 июля 2017 г. № 176-ФЗ[32]) следующим образом:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 данного Закона (небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация – центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»[33]. Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации – центрального контрагента устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

Понятие некредитных финансовых организаций раскрыто лишь для целей Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» – в ч. 1 его ст. 76¹ перечислены виды деятельности, осуществляющие которые лица признаются в соответствии с названным Законом некредитными финансовыми организациями. Некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, обозначены в Законе 2013 г. № 363-ФЗ, которым внесены соответствующие изменения в федеральные законы о деятельности некредитных финансовых организаций. В частности, это следующие некредитные финансовые организации:

1) сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы. В пункте 1 ст. 4 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» (здесь и далее в ред. Федерального закона от 3 ноября 2006 г. № 183-ФЗ[34]) определено, что сельскохозяйственным потребительским кооперативом признается сельскохозяйственный кооператив, созданный сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива. Согласно пункту 5 указанной статьи обслуживающие кооперативы осуществляют механизированные, агрохимические, мелиоративные, транспортные, ремонтные, строительные работы, а также услуги по страхованию (страховые кооперативы), научно-производственному, правовому и финансовому консультированию, электрификации, телефонизации, санаторно-курортному и медицинскому обслуживанию, выдаче займов и сбережению денежных средств (кредитные кооперативы) и другие работы и услуги. Законом 2013 г. № 363-ФЗ статья 40¹ названного Закона дополнена пунктом 15, предусматривающим, что кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном комментируемым Законом;

2) ломбарды. В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О ломбардах» ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Законом 2013 г. № 363-ФЗ указанная статья дополнена частью 1¹, предусматривающей, что ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом;

3) кредитные потребительские кооперативы. Как определено в п. 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О кредитной кооперации», кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). В пунктах 3 и 4 данной части также даны следующие определения: кредитный потребительский кооператив граждан – это кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица; кредитный кооператив второго уровня – это кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы. Законом 2013 г. № 363-ФЗ часть 2 ст. 4 названного Закона дополнена положением о том, что кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном комментируемым Законом;

4) микрофинансовые организации. Согласно пункту 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ) микрофинансовая организация – это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным Законом. Там же установлено, что микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. Указанные понятия определены в п. 2¹ и 2² этой же статьи:

микрофинансовая компания – это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 ст. 12 данного Закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в т. ч. к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 ч. 2 ст. 12 данного Закона, а также юридических лиц;

микрокредитная компания – это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 ст. 12 данного Закона ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Законом 2013 г. № 363-ФЗ статья 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» дополнена частью 2¹, предусматривающей, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.

В связи с принятием комментируемого Закона Законом 2013 г. № 363-ФЗ в КоАП РФ введена статья 14.56, предусматривающая ответственность за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Согласно указанной статье осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тысяч до 50 тысяч рублей; на юридических лиц – от 200 тысяч до 500 тысяч рублей.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8¹) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5¹) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

1-3. В комментируемой статье содержится регулирование, посвященное условиям договора потребительского кредита (займа). Часть 1 данной статьи устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора согласно ч. 3 статьи устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора в соответствии с ч. 9 статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 данной статьи, применяется статья 428 части первой ГК РФ.

Иначе говоря, к общим условиям договора потребительского кредита (займа) подлежат применению правила о договоре присоединения. Тем самым использован подход, выработанный судебной практикой в отношении договора добровольного страхования имущества граждан. Согласно разъяснению, данному в п. 15 Постановления Пленума ВС России от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»[35], при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В отношении договора потребительского кредита до принятия комментируемого Закона судебная практика исходила из иного. В пункте 6 Обзора судебной практики, направленного информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. № 146, излагалась рекомендация о том, что кредитная организация правомерно привлечена к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ, т. к. это положение договора ущемляет установленные законом права потребителя. При этом наряду с прочим было отмечено следующее:

при заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с заемщиком-гражданином последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Названное обстоятельство подтверждается как показаниями заемщика, указавшего, что при оформлении договора сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином (в части изменения условия о подсудности споров, возникающих по договору), так и пояснениями представителя кредитной организации о том, что в соответствии с принятыми в банке внутренними правилами типовые тексты кредитных договоров, заключаемых в рамках заранее разработанных кредитных продуктов, изменению по предложению заемщиков не подлежат;

таким образом, по смыслу п. 1 ст. 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В указанной статье 428 ГК РФ в отношении договора присоединения установлено следующее (в ред. Федерального закона от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ[36]):

договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1);

присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п. 2);

правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п. 3).

Часть 1 комментируемой статьи также предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), но если это не противоречит комментируемому Закону. Так, в части 2 ст. 7 данного Закона установлены требования к оформлению взаимоотношений заемщика и кредитора в случае, когда при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.

Общая норма о возможности заключения смешанного договора закреплена в п. 3 ст. 421 части первой ГК РФ: стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Как установлено там же, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[37] (17 сентября 2014 г.) со ссылками на положения ч. 1 комментируемой статьи по вопросу о том, допускается ли заключение договора потребительского кредита (займа) как многосторонней сделки, наряду с прочим отмечено следующее: в соответствии со ст. 420 части первой ГК РФ допускается заключение договоров с участием нескольких лиц, к которым применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 «Сделки» данного Кодекса; договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка; многосторонние сделки могут включать как условия договора потребительского кредита (займа), так и условия других договоров, содержащие права и обязанности третьих лиц (например, поручителя, залогодателя), выступающих сторонами соответствующей сделки.

4-6. В части 4 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) по исчерпывающему перечню, определенному непосредственно в данной части.

Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в ч. 4 комментируемой статьи с 24 июня 2018 г. внесены изменения:

введен пункт 8¹, предусматривающий указание такой информации, как дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

изложен полностью в новой редакции пункт 17, в прежней редакции которого указывалось на такую информаци, как информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т. ч. при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

Как отмечено в информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (17 сентября 2014 г.), в части 4 комментируемой статьи устанавливаются минимальные требования по информированию заемщиков об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»); указанная норма обязывает определить перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, но не обязывает определять перечень документов, достаточных для рассмотрения заявления о предоставлении кредита, в т. ч. для оценки кредитоспособности заемщика; в этой связи кредитор вправе в дополнение к самостоятельно определенному минимальному перечню документов запросить дополнительные документы.

В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи такая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) доводится до сведения заемщика бесплатно. В данной части также подразумеваются право заемщика обратиться с запросом о предоставлении копий документов, содержащих такую информацию, и корреспондирующая этому праву обязанность кредитора предоставить копии этих документов. В этом случае копии документов предоставляются бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Часть 6 комментируемой статьи, предусматривая случай привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), устанавливает, что такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в ч. 4 данной статьи. Следует обратить внимание на то, что при этом не говорится о необходимости соблюдения требований ч. 5 данной статьи, т. е. о необходимости предоставлять информацию бесплатно, а копий документов содержащих такую информацию, – бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

7. Положения ч. 7 комментируемой статьи устанавливают два запрета:

включения в общие условия договора потребительского кредита (займа) указания на обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату;

установления кредитором требования к заемщику об уплате по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. В части 8 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора довести до заемщика дополнительную информацию в случае его обращении о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте: в этом случае кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

Пункт 4.1 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[38] (25 июля 2014 г.) содержит следующие разъяснения по вопросу о том, может ли обязанность кредитора, установленная частью 8 комментируемой статьи (информирование заемщика о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 000 рублей и более) содержаться в общих условиях договора потребительского кредита (займа):

в соответствии с ч. 8 комментируемой статьи кредитор обязан сообщить заемщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), т. е. до заключения договора потребительского кредита (займа);

в отсутствии установленной комментируемым Законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной данным Законом обязанности.

Как указано в письме Банка России от 23 апреля 2014 г. № 41-2-2-8/890[39], в целях реализации нормы ч. 8 комментируемой статьи следует использовать годовой доход заемщика, представляемый для оценки кредитоспособности заемщика в соответствии с установленными кредитором условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и размещенными в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) в порядке, определенном частью 4 данной статьи).

9-12. Положениями ч. 9 комментируемой статьи определен перечень условий, которые относятся к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), подлежащим согласованию кредитором и заемщиком индивидуально. Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в эти положения с 24 июня 2018 г. внесены изменения:

пункт 4, предусматривающий такое условие, как процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям комментируемого Закона, дополнен указанием на значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

введен пункт 5¹, предусматривающий такое условие, как указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа).

Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) сформулирован в ч. 9 комментируемой статьи исчерпывающе, но часть 10 данной статьи допускает возможность включения в индивидуальные условия договора и иных условий. При этом предусмотрено, что в случае наличия противоречий между общими условиями договора потребительского кредита (займа) и его индивидуальными условиями подлежат применению индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), т. е. те, которые согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В части 11 комментируемой статьи установлено, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с ч. 4 данной статьи. При этом не указаны последствия несоответствия таких условий и информации, что представляется не вполне удачным.

Часть 12 комментируемой статьи устанавливает требования к оформлению индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Такие условия подлежат отражению в виде таблицы, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Форма такой таблицы устанавливается нормативным актом Банка России.

На основании нормы ч. 12 комментируемой статьи и с учетом положений ч. 9 данной статьи издано Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»[40], которым предусмотрено следующее:

1) таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к данному Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа);

2) исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует». В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо». Проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5, 9-11, 15;

3) при размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского кредита (займа) заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора;

4) в случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

К названному Указанию также приложена следующая Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (в ред. Указания Банка России от 15 мая 2018 г. № 4794-У[41]).

Согласно примечанию к таблице (в таблицу индивидуальных условий договора не включается) слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.

13. В части 13 комментируемой статьи определены три условия, которые не могут быть включены в договор потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Включение таких условий в договор потребительского кредита (займа) будет означать противоречие условий договора федеральному закону. В отношении недействительности сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта, в ст. 168 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ[42]) установлено следующее:

за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1);

сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя. Как предусмотрено в п. 1 указанной статьи, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

14. Часть 14 комментируемой статьи предписывает при изменении индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) учитывать требования, установленные комментируемым Законом.

Общие нормы об изменении (как и о расторжении) договора закреплены в ст. 450 части первой ГК РФ, согласно абз. 1 п. 1 которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Там же определено, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 4.2 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (25 июля 2014 г.) по вопросу о том, допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика, разъяснено следующее:

согласно части 14 комментируемой статьи изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных комментируемым Законом;

частью 16 комментируемой статьи установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах, и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа);

порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком в соответствии с Законом устанавливается договором потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в нем любой способ уведомления кредитором заемщика;

в уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий договора потребительского кредита (займа) либо сообщение об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) и информация о месте, где заемщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в т. ч. если они размещены кредитором в сети «Интернет».

Как отмечено в письме Банка России от 22 февраля 2017 г. № 56-18/317 «Об изменении договора займа в ломбарде»[43] со ссылкой на норму ч. 14 комментируемой статьи, оформление соглашения об изменении индивидуальных условий, указанных в ч. 9 данной статьи, допускается только при соблюдении требования ч. 12 данной статьи об обязательном их отражении в виде таблицы, форма которой установлена Банком России; на основании изложенного, при изменении срока возврата займа в ломбарде оформляется новый залоговый билет, а также соглашение об изменении индивидуальных условий в виде новой таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

15. В части 15 комментируемой статьи закреплена обязанность заемщика уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. Уведомление должно быть произведено в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа). Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком согласно п. 16 ч. 9 данной статьи относится к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

16. Часть 16 комментируемой статьи предусматривает права кредитора в одностороннем порядке, т. е. без согласования с заемщиком:

уменьшить постоянную процентную ставку;

уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа);

уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);

изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В этом случае на кредитора возлагаются обязанности направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Уведомление и информирование должны быть произведены в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа). Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком согласно п. 16 ч. 9 данной статьи относится к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В письме Банка России от 12 сентября 2014 г. № 41-2-2-8/1655[44] по вопросам, касающимся информирования заемщика при одностороннем изменении условий договора потребительского кредита в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи, а также при наличии просроченной задолженности отмечено следующее:

комментируемый Закон не содержит требований об обязательном согласовании таких условий сторонами договора потребительского кредита (займа). В то же время данный Закон не исключает возможность включения их в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

в соответствии с требованиями комментируемого Закона кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей – также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа);

стороны вправе согласовать в договоре любой способ уведомления и информирования кредитором заемщика. Порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком в соответствии с Законом устанавливаются договором потребительского кредита (займа). В договоре также может быть установлено, с какого момента будет действовать измененное в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи условие договора;

в уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий договора потребительского кредита (займа) либо сообщение об изменении общих условий договора потребительского кредита и информация о месте, где заемщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в т. ч. если они размещены кредитором в сети Интернет.

17. В части 17 комментируемой статьи на случай, когда индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, установлено, что все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Тем самым учтен подход, сформированный судебной практикой. Так, в пункте 9 Обзора судебной практики, направленного информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. № 146, излагалась рекомендация, согласно которой положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т. к. открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

При этом наряду с прочим отмечалось следующее: указанный пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит запрет навязывания потребителю товаров, работ и услуг путем обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг); положения данного пункта направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты; таким образом, пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле – услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно; из договора банковского счета следует, что вознаграждение за совершение операций по счету (за выдачу, прием, перевод денежных средств по счету) банком не взимается, договор банковского счета действует до даты полного возврата кредита.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Примечания

1

СЗ РФ, 1994, № 32, ст. 3301.

Вернуться

2

СЗ РФ, 1996, № 5, ст. 410.

Вернуться

3

СЗ РФ, 1998, № 31, ст. 3824.

Вернуться

4

СЗ РФ, 2002, № 1 (ч. I), ст. 1.

Вернуться

5

СЗ РФ, 2002, № 1 (ч. I), ст. 3.

Вернуться

6

СЗ РФ, 2002, № 46, ст. 4532.

Вернуться

7

pravo.gov.ru, 2013, 23 декабря.

Вернуться

8

ВВАС РФ, 2011, № 11.

Вернуться

9

pravo.gov.ru, 2017, 26 июля.

Вернуться

10

СЗ РФ, 1998, № 29, ст. 3400.

Вернуться

11

pravo.gov.ru, 2017, 5 декабря.

Вернуться

12

pravo.gov.ru, 2012, 31 декабря.

Вернуться

13

СЗ РФ, 1996, № 5, ст. 411.

Вернуться

14

Ведомости СНД и ВС РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; СЗ РФ, 1996, № 6, ст. 492.

Вернуться

15

СЗ РФ, 2002, № 28, ст. 2790.

Вернуться

16

СЗ РФ, 2010, № 27, ст. 3435.

Вернуться

17

pravo.gov.ru, 2015, 29 декабря.

Вернуться

18

СЗ РФ, 2009, № 29, ст. 3627.

Вернуться

19

СЗ РФ, 1995, № 50, ст. 4870.

Вернуться

20

СЗ РФ, 2003, № 24, ст. 2248.

Вернуться

21

pravo.gov.ru, 2015, 21 апреля.

Вернуться

22

СЗ РФ, 2007, № 31, ст. 3992.

Вернуться

23

СЗ РФ, 1996, № 3, ст. 140.

Вернуться

24

pravo.gov.ru, 2018, 30 июля.

Вернуться

25

pravo.gov.ru, 2016, 3 июля.

Вернуться

26

pravo.gov.ru, 2016, 3 июля.

Вернуться

27

pravo.gov.ru, 2017, 26 июля.

Вернуться

28

СЗ РФ, 1999, № 51, ст. 6287.

Вернуться

29

pravo.gov.ru, 2018, 28 декабря.

Вернуться

30

СПС.

Вернуться

31

pravo.gov.ru, 2017, 1 мая.

Вернуться

32

pravo.gov.ru, 2017, 19 июля.

Вернуться

33

СЗ РФ, 2011, № 7, ст. 904.

Вернуться

34

СЗ РФ, 2006, № 45, ст. 4635.

Вернуться

35

РГ, 2013, 5 июля, № 145.

Вернуться

36

pravo.gov.ru, 2015, 9 марта.

Вернуться

37

СПС.

Вернуться

38

СПС.

Вернуться

39

СПС.

Вернуться

40

ВБР, 2014, № 62.

Вернуться

41

ВБР, 2018, № 44.

Вернуться

42

pravo.gov.ru, 2013, 8 мая.

Вернуться

43

СПС.

Вернуться

44

СПС.

Вернуться