А. И. Алгазин, А. Б. Жуков

Защита бизнеса от страхового мошенничества

Монография

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 343.72

ББК 67.408

А45

Авторская серия изданий «Библиотека страхового детектива».

Авторы:
Алгазин А. И., кандидат юридических наук, президент Ассоциации страховой безопасности, директор ООО «Центр страхового права»;
Жуков А. Б., заместитель генерального директора ООО «РСО “Евроинс”», член международной экспертной группы IAIS по противодействию финансовым преступлениям в страховании.

Представляем вниманию читателей анонс серии из четырнадцати книг «Библиотека страхового детектива», посвященных вопросам противодействия страховому мошенничеству.

Основная цель данного издания – сформировать у топ-менеджеров, руководителей и сотрудников подразделений безопасности, других сотрудников субъектов страхового дела (ССД) целостное представление о подходах к системной организации работы по защите страхового бизнеса от внешних и внутренних угроз и противодействию мошенническим действиям (ПМД) в страховании в расширенном понимании этого слова.

УДК 343.72

ББК 67.408

© Алгазин А. И., Жуков А. Б., 2021

© ООО «Проспект», 2021

КОРОТКО ОБ АВТОРАХ

Алексей Алгазин

Алгазин Алексей Игоревич — юрист, криминалист, кандидат юридических наук, автор научных трудов, обучающих семинаров и компьютерных программ по безопасности, праву и частной криминалистике.

В 1996 году с отличием закончил Омский юридический институт МВД России (бывшая Омская школа милиции МВД СССР), получил высшее образование по специальности «юриспруденция».

В конце 1990-х годов работал следователем отдела по борьбе с экономическими преступлениями, преподавателем кафедры криминалистики Омской академии МВД России, защитил кандидатскую диссертацию по теме «Методика расследования преступлений, совершаемых с целью получения страховой выплаты».

С 2002 года является автором спецкурсов для страховых компаний по борьбе со страховым мошенничеством, страховому праву, экспертизам и судебным спорам, которые проводятся в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.

С 2001 года открыл частную практику страховых расследований, создав ООО «Центр страхового права», является консультантом ведущих страховых компаний по вопросам страховой безопасности, противодействия мошенничеству в сфере страхования и страховому праву, автор спецкурсов по борьбе со страховым мошенничеством, автор более 200 научных статей, учебника «Криминалистика» (Москва, издательство «Юрист»), книг «Страховое мошенничество и методы борьбы с ним» (Москва, издательство «Дело», 2003), «Страховое мошенничество — методология противодействия (автострахование, имущественное страхование)» (Москва, издательство «Регламент», 2008, 2009), «Противодействие страховому мошенничеству» (Москва, издательство «БиСер», 2012), «Азбука страховой безопасности» (Москва, издательство АСБ РФ, 2016), автор обучающих спецкурсов для служб безопасности и юристов страховых компаний, участник конференций по вопросам страховой безопасности.

В 2004 году создал единственный в СНГ сайт, посвященный вопросам страхового мошенничества и безопасности, — www.antiobman.ru.

В 2007 году создал частное экспертное бюро — ООО «Бюро судебных экспертиз».

С 2002 по 2020 год разработал более 50 методик по противодействию страховому мошенничеству в различных видах страхования, автор компьютерных программ по выявлению страхового мошенничества: «Индикатор-ДТП», АИС «Бюро страховых историй».

Работал начальником отдела расследования страховых событий Омского филиала СПАО «РЕСО-Гарантия», оказывал юридические услуги и расследовал страховые события в Омском филиале ПАО СК «Росгосстрах».

С 2004 года в качестве юриста участвует в судебных процессах по административным, гражданским и арбитражным делам. Совместно со специалистами PricewaterhouseCoopers (PwC) проводил аудит безопасности в сфере автострахования для компании СПАО «Ингосстрах».

Работал внешним консультантом юридического департамента компании ПАО СК «Росгосстрах».

Принимал участие в установлении обстоятельств страхового события, связанного с отказом двигателя спутника Роскосмоса, застрахованного в компании ПАО СК «Росгосстрах».

В 2007 году разработал программу АИС «Бюро страховых историй», программа была внедрена в деятельность страховых организаций Украины.

В качестве консультанта сотрудничал с крупнейшим российским бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» в рамках создания сервиса по предупреждению мошенничества в страховании.

Является постоянным спикером европейской компании «Юниглобал» на конференциях, посвященных вопросам страховой безопасности и противодействию мошенничеству.

Является спикером конференции Арбитражной ассоциации России.

Участвовал в конкурсе «Разработка предложений по противодействию мошенничеству в страховании на основании анализа мировой практики» Центрального Банка РФ.

Авторские работы и интервью использованы в программах на каналах ТНТ, НТВ, ТВ-3. Принял участие в качестве эксперта в документальном фильме «Доказательства смерти» на ТВ-3.

Резонансные дела:

В результате колоссального роста числа случаев страхового мошенничества в сфере ОСАГО в Волгограде по инициативе компании «Росгосстрах» Алгазиным А. И. было проведено обучение действующих сотрудников УМВД г. Волгограда (следствие, дознание и розыск) по специфике выявления, доказывания и расследования мошенничеств в автостраховании. После проведения обучающего семинара были возбуждены несколько уголовных дел в отношении ОПГ г. Волгограда, были задержаны руководители преступных групп, в том числе действующие депутаты Волгоградской городской Думы, прекращена деятельность нескольких фирм (аварийные комиссары, оценщики), созданных мошенниками для подачи фиктивных исков. Разоблачение преступных группировок волгоградских страховых мошенников стало одним из самых громких уголовных преследований в сфер страхования и широко освещалось в СМИ. По результатам расследований снят документальный фильм «Аварии-призраки».

Благодаря внедрению Алгазиным А. И. «Бюро страховых историй» — системы по обмену данными между страховыми компаниями в г. Омске была выявлена деятельность ОПГ страховых мошенников, противоправная деятельность которых оставалась незамеченной для правоохранительных органов в течение двух лет. Страховые мошенники, используя одни и те же транспортные средства, инсценировали ДТП с последующей подачей заявлений о страховых выплатах в различные страховые компании Омска. Вина ОПГ омских страховых мошенников была доказана в ходе следствия и установлена судом.

По обращению акционеров страховой компании «Алтын» (Казахстан) провел расследования страхового события, связанного с возгоранием груза — косметических средств, застрахованных на 2 млн долларов США. В результате проведенного расследования установлена контрафактность товара и причастность страхователя к уничтожению застрахованного груза с целью получения страховой выплаты. На основе полученных в ходе расследования доказательств экономический суд Алматы отказал страхователю в получении страховой выплаты.

С 2004 года читает цикл авторских семинаров по противодействию страховому мошенничеству и страховому праву в Москве, Санкт-Петербурге, Алматы, Киеве и других городах на базе Ассоциации Российских банков, Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков Казахстана, Ассоциации страховщиков Азербайджана, Лиги страховых организаций Украины, ЗАО «Бисер-Сервис», ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня».

Проводил обучение по вопросам безопасности, частные расследования и аудит безопасности для ряда страховых компаний: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая компания», «Альянс», «АльфаСтрахование», «Югория», «ВТБ-страхование», «Согласие», «СОГАЗ», «Группа Ренессанс страхование», «Макс» и других.

Создал систему корпоративного дистанционного обучения сотрудников юридических подразделений компании ПАО СК «Росгосстрах».

С 2015 года по настоящее время является президентом «Ассоциации страховой безопасности».

Андрей Жуков

В 1981 году окончил Московский инженерно-физический институт.

Около 30 лет занимался инновационными проектами и аналитической работой в сфере науки и высоких технологий.

2009–2017 годы — заместитель руководителя департамента противодействия мошенничеству САО «ВСК». Разработчик корпоративной стратегии противодействия мошенничеству.

В 2018 году занял пост заместителя генерального директора ООО «РСО «Евроинс».

Спикер / председатель / участник панельных дискуссий на международных конференциях по противодействию страховому мошенничеству в Москве, Берлине, Вене, Мюнхене, Праге, Будапеште, Лиссабоне, Амстердаме.

Член международной экспертной группы IAIS по противодействию финансовым преступлениям в страховании.

Посвящается моей надежной любящей спутнице на жизненном пути и терпеливой вдохновительнице всех моих причуд Наташеньке.
Благодарен коллегам и друзьям, которые обогатили автора бесценным жизненным опытом и пониманием страхового бизнеса изнутри. К ним отношу таких достойных людей, как Александр Шаравин, Василий Иванов, Светлана Ардабьева, Нина Левант, Виктор Резниченко, Олег Косенко, Анатолий Витютнев, Александр Попов, Евгений Ежов, Владимир Дробот, Алексей Чуб, Ольга Макова, Александр Гуляев, Владимир Бурлаков, Андрей Власов, Дмитрий Гераскин, Сергей Ефремов, Валерий Канторщиков, Станислав Семенов, Виктор Литовкин, Олег Алексеев, Игорь Фатьянов, и многих других.
Надеюсь, что поддержка со стороны страхового сообщества придаст новые силы и приблизит написание множества книг из серии «Библиотека страхового детектива».

Андрей Жуков

АВТОРСКАЯ СЕРИЯ ИЗДАНИЙ «БИБЛИОТЕКА СТРАХОВОГО ДЕТЕКТИВА»

Представляем вниманию читателей анонс серии из 14 книг «Библиотека страхового детектива», посвященных вопросам противодействию страховому мошенничеству.

Основная цель данного издания — сформировать у топ-менеджеров, руководителей и сотрудников подразделений безопасности, других сотрудников субъектов страхового дела (далее — ССД) целостное представление о подходах к системной организации работы по защите страхового бизнеса от внешних и внутренних угроз и противодействии мошенническим действиям (далее — ПМД) в страховании в расширенном понимании этого слова.

КНИГИ ИЗ СЕРИИ «БИБЛИОТЕКА СТРАХОВОГО ДЕТЕКТИВА»

Книга первая. Защита бизнеса от страхового мошенничества

– подходы к оценке ущерба от рисков мошеннических действий; – заповеди противодействия рискам мошеннических действий; – модель предметной области; – субъекты и объекты защиты от рисков мошеннических действий; – основной принцип страхования ICP 21. Требования национального и международного регулятора; – концепция Банка России по противодействию недобросовестным действиям на финансовом рынке (2018 год); – бесконечность спектра угроз бизнесу и ограниченность источников рисков / угроз. Риск-ориентированный подход и Pillar II Solvency II; – варианты структуры системы противодействия рискам мошеннических действий для больших и малых компаний; – авторская модель ключевых рисков в страховании.

Книга вторая. Противодействие мошенничеству при продажах страховых продуктов

– признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии заключения договора страхования, их выявление и противодействие страхованию высокорисковых объектов и субъектов; – алгоритмы преддоговорных проверок: осмотры, опросы, запросы, анкетирование, преддоговорная экспертиза, проверка потенциального клиента.

Книга третья. Противодействие мошенничеству в ОСАГО, ДСАГО, КАСКО на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом; – признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление; – проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга четвертая. Противодействие мошенничеству в имущественном страховании на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом; – признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление; – проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга пятая. Противодействие мошенничеству при страховании грузов на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом; – признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление; – проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга шестая. Противодействие мошенничеству в личном страховании на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом; – признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление; – проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга седьмая. Взаимодействие страховых организаций и правоохранительных органов. Наказание за мошенничество

– классификация связанных со страхованием преступлений и правонарушений; – реализация информации о выявленных случаях страхового мошенничества при взаимодействии с оперативными подразделениями МВД; – возбуждение и сопровождение уголовных дел.

Книга восьмая. Система противодействия внутреннему (корпоративному) мошенничеству в страховой компании

– мнение консалтинга о взаимодействии с внутренним контролем и аудитом; – классификация корпоративных преступлений и правонарушений; – виды внутренних проверок, признаки внутреннего мошенничества; – проведение внутренних расследований и доказывание фактов внутреннего мошенничества.

Книга девятая. Обеспечение кадровой безопасности

– проверка кандидатов, сбор и анализ информации; – лояльность персонала; – внутренние расследования; – использование полиграфа, тестов и экспертиз.

Книга десятая. Юридические способы защиты бизнеса от страхового мошенничества:

– правовое сопровождение расследования случаев страхового мошенничества, подготовка обоснованных отказов выплате страхового возмещения по сомнительным случаем, расторжение договоров страхования в связи с переоценкой рисков мониторинг претензий и исков по сомнительным случаям; – стратегия судебной защиты от случаев страхового мошенничества, преодоление противодействия истцов, ангажированных экспертов; – юридический анализ документов на признаки фальсификации, привлечение экспертов, диалог с судом; – обжалование процессуальных нарушений со стороны суда, обжалование неправосудных решений.

Книга одиннадцатая. Экспертиза как метод противодействия страховому мошенничеству

– исследования, экспертизы, консультации и опрос экспертов на стадиях расследования страхового события и ведения дела в суде; – оценка объекта страхования и убытков; – криминалистические экспертизы для выявления фальсификаций в документах (почерковедческая экспертиза, техническая экспертиза документов); – экспертизы по видам страховых событий (автотехническая, трасологическая, пожарно-техническая, электротехнические, взрывотехнические, товароведческая, экономическая и др.); – рецензирование (критически замечания) на заключения специалистов и экспертные заключения, представляемые страхователями и их представителями.

Книга двенадцатая. Мировой опыт противодействия мошенничеству

– тенденции развития систем защиты страхового бизнеса; – использование персональных данных, социальных сетей, бюро кредитных и страховых историй; – страховые расследования за рубежом.

Книга тринадцатая. Аналитическая и информационная работа по противодействию страховому мошенничеству

– информационная безопасность в страховой компании; – аналитическая работа как средство обеспечения безопасности страхового бизнеса.

Книга четырнадцатая. Кибербезопасность и противодействие мошенничеству. Точки соприкосновения и различия в подходах

– виды и способы киберпреступлений в страховании; – основные способы противодействия кибермошенничеству; – различия в подходах противодействия киберпреступлениям.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ СОКРАЩЕНИЙ

АНО — автономная некоммерческая организация

БД — базы данных

БКИ — бюро кредитных историй

БСИ — бюро страховых историй

БСО — бланки строгой отчетности

б/у — бывший в употреблении

ВЗР — выезд за рубеж (страхование)

ВС РФ — Верховный суд Российской Федерации

ВСС — Всероссийский союз страховщиков

ГИБДД — Главное управление по обеспечению безопасности дорожного движения

ГК — Головная компания = ЦО (центральный офис)

ГП — Генеральная прокуратура Российской Федерации

ГПК РФ — Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации

ГУВД — Главное управление внутренних дел

ДГО = ДАГО — добровольная автогражданская ответственность (страхование)

ДЗ — дебиторская задолженность

ДЗБ — Департамент защиты бизнеса = подразделение головной компании, ответственное за обеспечение защиты бизнеса = ПМ (подразделение) = ДПМ

ДМС — добровольное медицинское страхование

ДТП — дорожно-транспортное происшествие

ДВФО — Дальневосточный федеральный округ

Е-ОСАГО — электронный (полис) ОСАГО

ЕГРН — Единый государственный реестр недвижимости

ЕМРУ — Единая методика расчета ущерба (от ДТП)

ЗБ — защита бизнеса

ИБ — информационная безопасность

ИНН — индивидуальный налоговый номер

ИП — индивидуальный предприниматель

ИТ = IT — информационные технологии (ИТ-подразделение)

ИФЛ — имущество физлиц

КАСКО — страхование от авторисков

КБД — корпоративная база данных

КБМ — коэффициент бонус-малус

КВ — комиссионное вознаграждение

ККЭ — кодекс корпоративной этики

КИС — корпоративная информационная система

КоАП — Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях

КПД — ключевые показатели деятельности = KPI

КТ — коммерческая тайна

ЛПР — лицо (руководитель), принимающее решения

ЛПУ — лечебно-профилактическое учреждение

MACH — Международная ассоциация органов страхового надзора = IAIS — International Association of Insurance Supervisors

МВД — Министерство внутренних дел Российской Федерации = полиция

МД — мошеннические действия

МЧС — Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий

НИИ — научно-исследовательский институт

НС — страхование от несчастных случаев

ОБЭП и ПК — отдел борьбе с экономическими преступлениями и противодействию коррупции

ОВД — отдел внутренних дел

ООО — общество с ограниченной ответственностью

ОПГ — организованная преступная группа

ОПО — объект повышенной опасности

ОПС — Основные принципы страхования = ICP — Insurance Core Principles

ОРМ — оперативно-розыскное мероприятие

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности

(П)АО — (публичное) акционерное общество

ПД — персональные данные

ПМД = ПМ — противодействие мошенническим действиям (ПМ-подразделение)

ПО = ПМО — программное обеспечение

ПОД / ФТ — противодействие отмыванию нелегальных доходов / финансированию терроризма = AM / TF

ППБ — правила пожарной безопасности

ППД— правила профессиональной деятельности

Пси-тестирование — психологическое тестирование

ПТС — паспорт транспортного средства

ПФИ = ПФО = СПФИ — специальное психофизиологическое исследование (полиграф)

ПФО — Приволжский федеральный округ

РВД — расходы на ведение дела

РГ — рабочая группа

РЖД — АО «Российские железные дороги»

РС — рабочая станция

РСА — Российский союз автостраховщиков

РФ — Российская Федерация

СБ — служба безопасности

СВА — служба внутреннего аудита

СВК — служба внутреннего контроля (подразделение)

СК = СО — страховая компания = Компания = Общество

СМИ — средства массовой информации

СМР — строительно-монтажные риски

СО = СК — страховая организация = Компания = Общество

СПФИ — специализированное психофизиологическое исследование

ССД — субъекты страхового дела

СТОА — станция технического обслуживания автомобилей

Стоп-лист — реестр высокорисковых объектов и субъектов страхования

СУР — система управления рисками

СФО — Сибирский федеральный округ

ТМЦ — товарно-материальные ценности

ТС — транспортное средство

УД — уголовное дело

УК РФ — Уголовный кодекс Российской Федерации

УПК РФ — Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации

УУ — урегулирование убытков (УУ-подразделение)

УФО — Уральский федеральный округ

ФАС — Федеральная антимонопольная служба

ФАТФ — Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег = FATF — Financial Action Task Force

ФИО — фамилия, имя, отчество

ФЛ — физическое лицо

ФНС — Федеральная налоговая служба

ФОМС — Фонд обязательного медицинского страхования

ФОТ — фонд оплаты труда

ФСБ — Федеральная служба безопасности Российской Федерации

ФССП — Федеральная служба судебных приставов

ЦБ — Центральный банк Российской Федерации = Банк России = мегарегулятор российского финансового рынка

ЦО — центральный офис = ГК (Головная компания)

ЭКЦ — экспертно-криминалистический центр

ЮД = ЮУ =
ЮО — юридический департамент (управление, отдел, юридическое подразделение)

ЮЛ — юридическое лицо

ЮФО — Южный федеральный округ

BI — Business Interruption — страхование от перерывов деятельности

DLP — Data Leakage Prevention — предотвращение утечки данных

FATF — Financial Action Task Force = ФАТФ — Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег

FSAP — Financial Sector Assessment Program — Программа оценки развития финансового сектора

HR — (подразделение) работа с персоналом, кадровая служба

IAIS — International Association of Insurance Supervisors = MACH — Международная организация органов страхового надзора

ICP — Insurance Core Principles — Основные принципы страхования (ОПС), международные стандарты IAIS в сфере страхования

IMEI — International Mobile Equipment Identity — международный идентификатор мобильного оборудования

IP — Internet protocol (обычно IP-адрес подключенного к Интернету компьютера)

IT — информационные технологии (ИТ-подразделение)

KPI — Key Performance Indicators = КПД

KPMG — международная сеть фирм, предоставляющих аудиторские, налоговые и консультационные услуги в финансовом секторе

PIN — Personal Identification Number — персональный идентификационный номер

PR — Public Relations — (подразделение) по общественным связям

PwC — PricewaterhouseCoopers — одна из ведущих консалтинговых компаний

RBA — Risk Based Approach —риск-ориентированный подход

RMS — Rights Management System —система управления полномочиями

SIEM — Security information and event management — Объединение SIM (Security Information Management) — управление информационной безопасностью и SEM (Security Event Management) — Управление событиями безопасности

USB — Universal Serial Bus — универсальная последовательная шина РС

UW — Underwriting-подразделение (андеррайтинг)

VIN — Vehicle Identification Number — идентификационный номер ТС

Web — система доступа к связанным между собой документам на различных компьютерах, подключенных к Интернету

ВВЕДЕНИЕ

Авторы покажут на конкретных примерах крайне высокую рентабельность вложений в развитие систем защиты бизнеса. Издание содержит конкретные рекомендации по организации предстраховых проверок при заключении договоров страхования и направления развития лучших мировых практик выявления признаков мошеннических действий при урегулировании убытков. Но не только это!

Запланирован выпуск серии книг по данной проблематике, актуальной для всех, кому небезразлична судьба страховой отрасли и тематика воспитания страховой культуры у российских граждан.

Сразу возникает вопрос: «А надо ли еще раз обсуждать эту тему?» Так, например, в доступных материалах консультативных фирм PwC и KPMG, в международных документах по Solvency II, подробно рассказывается о риск-ориентированном подходе (далее RBA — Risk-based approach) к управлению рисками бизнеса с описанием трех линий защиты, включающих, в частности:

– 1-ю линию защиты — отдельные структурные подразделения ССД, держатели рисков;

– 2-ю линию обороны — система внутреннего контроля и комплаенс, блок ПОД/ФТ, подразделение риск-менеджмента, актуарии, информационная безопасность;

– 3-ю стену — внутренний аудит, оценивающий эффективность первых двух редутов;

– 4-й бастион — независимый аудитор;

– 5-ю линию защиты — надзорные и регулирующие органы.

Однако российская практика ведения страхового бизнеса подтверждает народную мудрость: «Еж — птица гордая, не пнешь — не полетит». Именно осознание этой глубинной особенности отечественного менталитета всеми частями тела дает авторам призрачную уверенность, что тут есть что сказать, много чего можно сделать и совсем нечем поживиться.

В свое время была объявлена непримиримая борьба такой псевдонауке, как кибернетика. Конечно, со временем разум победил, но какой ценой? Ясно, что на чужих ошибках учиться легко, но бессмысленно, а вот свои ошибки больно бьют по карману и ничего, кроме искреннего возмущения действиями других людей, не вызывают. Поэтому представляется неразумным, чтобы снижение уровня мошенничества происходило за счет разорения или вынужденного ухода с рынка ряда страховщиков.

Авторские иллюзии относительно реальной готовности собственников и руководства ССД сохранить свой бизнес заложены в концепцию серии публикаций об эффективных путях увеличения доходов от страхования, которое, как это ни парадоксально звучит, имеет колоссальное значение для укрепления идей национального единства, снижения уровня социальной напряженности и создания атмосферы сотрудничества власти, бизнеса и общества.

О чем эта книга в одном предложении?

Это конкретное описание принципов и механизмов создания отдельного 6-го бастиона противодействия рискам мошеннических действий в страховании, который учитывает функционал внутреннего контроля, аудита и риск-менеджмента, создает параллельную систему ПМД, способную использовать ресурсы не только самой страховой организации, но и судебной системы правоохранительных органов, которая помимо этого направлена на создание внутри ССД атмосферы конструктивного взаимодействия и сотрудничества, развитие лучших качеств персонала и отторжения тех, кто нацелен исключительно на удовлетворение личных амбиций или корыстных интересов.

Данная книга посвящена широкому спектру проблем защиты страхового бизнеса от злоупотребления правом, недобросовестных и противоправных (преступных) действий со стороны потребителей финансовых услуг и их представителей, а также организации противодействия внутреннему мошенничеству со стороны, агентов, сотрудников и руководства страховых организаций.

Рассматриваются аспекты, обусловленные корыстными или некорректными действиями каналов продаж (банки, лизинг, автосалоны, туристические фирмы, другие страховщики, прямые и Интернет-продажи), брокеров, в том числе самозванцев (псевдоброкеров), представляющихся страховыми посредниками, консультантами, агентами, брокерами, инвесторами и т. д., а также возможных недобросовестных действий иных партнеров и контрагентов в лице станций технического обслуживания и ремонта, лечебно-профилактических учреждений, страховых комиссаров, аджастеров, оценщиков, экспертов, поставщиков услуг и т. п.

Таким образом, предметом дальнейшего рассмотрения, то есть методов ПМД, будут осознанные корыстные действия различных субъектов (основные их категории перечислены выше), направленные на достижение следующих целей, крайне негативно влияющих на репутацию и финансовые показатели страхового предпринимательства:

– организация или содействие необоснованному перераспределению в свою пользу финансовых потоков в страховой организации (страховые премии, страховые выплаты, комиссионное вознаграждение, бонусы и премиальные выплаты, средства от суброгации и абандонов и т. п.); – полный или частичный перехват финансовых потоков до или в процессе их поступления в страховую организацию; – фальсификация обстоятельств страховых событий и манипулирование размером ущерба для получения необоснованной страховой выплаты; – нарушение регламентов бизнес-процессов; – принятие некомпетентных или сомнительных решений, заведомо наносящих ущерб страховой организации; – несанкционированный доступ к корпоративной информационной и финансово-учетной системе (далее — КИС), к персональным данным страхователей или коммерческой тайне страховой организации, в том числе неправомерное использование или передача этих сведений третьим лицам; – предоставление недостоверной или неполной информации об объекте страхования и страховых рисках в процессе заключения договора страхования с целью минимизации страховой премии; – заключение договора страхования с целью гарантированного заявления о событии с признаками страхового впоследствии; – заключение трудовых или агентских договоров с нелояльными кандидатами, нацеленными на получение неосновательного обогащения за счет некорректного использования ресурсов страховой организации.

Поэтому исключительно в целях сокращения многословия для обозначения действий и событий человеческой природы, которые наносят ССД ущерб и искажают ожидаемые финансовые результаты и статистически достоверную модель страхования, в издании будет использоваться слово «мошеннические действия» (далее — МД), а целенаправленные действия по защите страхового бизнеса будут называться противодействие мошенническим действиям в страховании (далее — ПМД).

Эффективность ПМД определяется также качеством взаимодействия ССД с судебными и правоохранительными органами в процессе выявления, документирования признаков, расследования, пресечения и компенсации ущерба от противоправных или преступных действий, наносящих финансовый и имиджевый ущерб страховщикам.

Еще один немаловажный аспект рассмотрения — регулирование и надзор страхового рынка. В работе даны юридические основания требований регулятора в лице Центрального банка Российской Федерации (далее — Банк России, или ЦБ). Рассмотрены международные принципы, стандарты и рекомендации по ведению страхового бизнеса, подготовленные Международной ассоциацией органов страхового надзора (далее — IAIS, или МАСН) и Группой разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (далее FATF— Financial Action Task Force, или ФАТФ), на основании которых национальные надзорные органы финансового рынка формируют Положения, Указания, Методические рекомендации, Концепции и иные акты нормативно-правового характера.

В книге впервые будет изложена авторская модель реализуемых в страховании рисков мошеннических действий (RBA) как существенного компонента операционного риска финансовой организации, учитывающая риск-ориентированный подход и компонент II (Pillar II) страхового стандарта SolvencyII. Особое внимание уделено подходам, связанным с противодействием максимально широкому спектру рисков.

В работе используется корпоративно-центрическая модель, когда события, обусловленные человеческим фактором, наносящие или могущие нанести страховой организации реальный или потенциальный ущерб, рассматриваются как угроза или риск-фактор в страховании.

Но далеко не любой операционный или комплаенс-риск следует рассматривать как риск именно мошеннических действий в страховании. Так, за пределами рассмотрения будут находиться такие неприятные события, как, например, присвоение сотрудниками страховой организации канцелярских товаров, мебели, компьютеров и их компонентов, оргтехники, туалетной бумаги и т. п. Причина проста — все это может происходить в любой организации и не имеет страховой специфики.

Основным признаком мошеннических действий является выявленный факт умышленных действий, направленных на получение неосновательного обогащения за счет страховой компании. Ущерб при этом может быть финансовым, кадровым, имиджевым или репутационным, материальным и иным.

С юридической точки зрения такое негативное событие может квалифицироваться как преступление, правонарушение, халатность или беспечность, недосмотр, нарушение регламентов бизнес-процессов, не предусмотренное регламентами и должностными инструкциями стечение обстоятельств, ошибка пользователя или менеджера, умышленная или неумышленная и т. п.

При этом следует четко понимать, что под мошенническими действиями в данном издании авторы будут понимать не столько прямой обман или введение в заблуждение в соответствии с формулировками статей 159 и 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации, сколько в самом широком смысле нанесение реального или потенциального ущерба страховой организации вследствие нежелательных (как правило, корыстных и осознанных) действий, обусловленных человеческим поведением.

Еще одна важная особенность противодействия мошенническим действиям состоит в том, что оно весьма чувствительно к субъективным факторам. Достаточно убрать 1–2 ключевых сотрудников, и вся система защиты бизнеса может резко снизить свою эффективность. Это не недостаток организации ПМД, это ее специфика, так как ПМД основано на полном доверии между своими, на желании действовать активно, не перекладывая на коллег грязную работу, на поддержке и взаимовыручке.

Поэтому особая роль отводится всем руководителям внутри системы защиты бизнеса, от честности, порядочности и настойчивости которых напрямую зависит финансовый результат.

Тезис: особо высокая значимость эффективной защиты страхового бизнеса определяется тем, что мошеннические действия нарушают случайный характер (и в идеале непредсказуемость) наступления страхового события в отношении конкретного объекта страхования.

При среднем тарифе страховой премии по отрасли менее 1% от страховой суммы, весьма высока чувствительность финансового результата не только к потенциальным погрешностям в математических моделях актуариев при расчете страхового тарифа, но и к оппортунистическому поведению страхователей, активности противоправной деятельности групп криминальной направленности, сложившейся судебной практике, ситуации в регионе, стихийным бедствиям и множеству других природных, социально-экономических, психологических факторов, а также решений органов надзора, государственной и особенно законодательной власти.

Например, в течение нескольких лет произошел критический рост штрафов и судебных издержек страховщиков из-за распространения действия закона РФ «О защите прав потребителей» на страхование.

Это произошло из-за непонимания и законодателем, и правосудием принципиальных различий между кредитными и страховыми рисками, а также различий в объеме ответственности Продавца товара или услуги, Банка и Страховой организации.

Рассмотрим отношения Продавец — Покупатель, регулируемые Законом о защите прав потребителей. Главное здесь то, что обе стороны обмениваются приблизительно эквивалентными стоимостями.

Пример 1

Себестоимость холодильника 10 тыс. руб., цена продажи 12–15 тыс. руб., если товар оказался некачественным, продавец должен вернуть деньги и заплатить штраф 6–7 тыс. руб. То есть даже если один из 5–10 клиентов заявит рекламацию и получит судебную компенсацию, то торговая организация или производитель все равно не будут в убытке.

Но главное, торговый центр затратил условно 10 тыс. руб., продал за 15 тыс. руб., то есть суммы затрат Продавца и Покупателя эквивалентны.

Пример 2

Банк выдал кредит на 1 млн руб. под 10% годовых на четыре года. В итоге клиент выплачивает банку около 1,2 млн руб. Даже если один из 10 клиентов банка не вернет кредит, Банк не будет внакладе.

Но главное другое, Банк выдал клиенту 1 млн руб., получил обратно 1,2 млн руб., то есть суммы доходов и расходов Кредитора и Заемщика эквивалентны.

В страховании все совсем по-другому.

Страховая организация страхует ответственность автовладельца по ОСАГО. Средняя выплата по ОСАГО составляет около 60 тыс. руб., средний размер страховой премии — около 6 тыс. руб.

То есть клиент, заплативший 6 тыс. руб., получит компенсацию в среднем около 60 тыс. руб. — в 10 раз больше, чем заплатил сам.

То есть для того, чтобы расплатиться с одним потерпевшим, страховая компания должна иметь с учетом расходов на ведение дела не менее 15 безубыточных клиентов по ОСАГО. Любое обращение в суд, оплата судебных издержек и т. д. делает ОСАГО убыточным.

Еще сложнее ситуация при страховании недвижимости, где страховой тариф составляет менее 1%.

То есть владелец жилого дома стоимостью 5 млн руб., заплатив 25–50 тыс. руб., в случае пожара, урагана или иного стихийного бедствия может получить все 5 млн руб.

Здесь важно понимать то, что обязательства страховой организации в 100 раз и даже более превышают затраты Страхователя на страхование.

Еще интереснее ситуация при страховании ответственности, например, туроператора.

Базовый тариф составляет около 0,4%.

Это означает, что, получив 120 тыс. руб. в виде страховой премии, страховая компания берет на себя ответственность в размере 30 млн руб. Даже один страховой случай в год сделает страховой бизнес убыточным.

То есть затраты Страхователя и обязательства Страховщика не эквивалентны и могут отличаться в сотни и даже тысячи раз.

В этой связи любая ошибка Страховой организации при расчете тарифа или недобросовестность (мошенничество) со стороны Страхователя приносят многомиллионные убытки Страховой организации. Достаточно всего одного случая мошеннических действий, чтобы сделать страховой бизнес убыточным. Это принципиальное отличие от банковского кредитования или отношений купли-продажи товаров.

Именно поэтому распространение Закона о защите прав потребителей на страхование неправомерно, так как объемы обязательств сторон несравнимы, так как Страховая организация отвечает гораздо более серьезно.

Вывод: если и применять Закон о защите прав потребителей в страховании, то все штрафы, неустойки и т. п. санкции должны применяться только к страховой премии. Заплатил клиент 6 тыс. руб., со Страховщика можно взыскать 50%, а именно 3 тыс. руб. штрафа, — это нормально, все остальное, в том числе процент от суммы ущерба или тем более от страховой суммы, — неосновательное обогащение.

Еще несколько слов об общей ситуации в сфере страхования в России и проблемах пресечения мошеннических действий.

Очень интересная статистика о качестве защиты интересов автовладельцев и страховых организаций на примере ОСАГО.

В 2018 году по ОСАГО было произведено около 2,3 млн выплат, в том числе около 250 тыс. выплат по судебным решениям. То есть примерно 11% застрахованных (на самом деле значительную часть из этих 11% составили так называемые судебные представители с договором уступки права (цессия) или с доверенностью с правом получения страхового возмещения) получили дополнительные выплаты. При этом требования истцов примерно в 90% случаев обращения в суд были удовлетворены полностью или частично.

Можно сказать, что эффективность защиты интересов потерпевших составила 90%.

А как же могут защитить свои интересы страховые организации? Только отказом в выплате клиенту с одновременным обращением в правоохранительные органы с сообщением (заявлением) о возможном преступлении со стороны автовладельца, страхователя или их представителя.

В МВД России в 2018 году было направлено около 12 тыс. заявлений по ОСАГО, уголовные дела возбуждены приблизительно по 2,5 тыс. из них, то есть 22% (сравним с 90% по судебным решениям).

А сколько уголовных дел доведено до суда с судебным решением?

Трудно сказать, но не более 250 судебных решений о наказании преступников, то есть 10% от 22%.

Таким образом, эффективность защиты интересов страховых организаций формально составила около 2%.

Если принять во внимание, что, по оценкам международных экспертов, реальные нарушения при урегулировании убытков по ОСАГО (фальсификация факта события или завышение размера ущерба) составляют не менее 10%, то есть более 200 тыс. убытков в год являются завышенными или фальсифицированными, то факт подачи 12 тыс. заявлений о мошенничестве в полицию говорит о том, что страховые организации собирают доказательства только в отношении 6% от общего числа потенциально мошеннических убытков. И только 2% из этих 6% реально наказывается в суде.

Из этого следует, что реальная эффективность защиты интересов страховых организаций по ОСАГО составляла около 0,1%, то есть приблизительно в 1000 раз ниже, чем эффективность защиты прав потребителей. При этом автовладельцы и их представители рассматриваются высшими судебными органами власти как слабая и в связи с этим требующая дополнительной защиты сторона.

Что из всего этого следует?

Преступление в страховании легко организовать и достаточно сложно раскрыть. Еще сложнее доказать преступный умысел, что становится камнем преткновения при расследовании уголовных преступлений в страховании. Судебное наказание в России за мошеннические действия не самое жесткое, а судебная практика в целом относительно либеральна по отношению к страхователям и их представителям. Экспертиза тоже не всегда объективна, а иногда даже ангажирована.

Ситуацию усугубляет стойкое негативное отношение населения к страхованию (только 25–30% доверяют страховым организациям), которое необоснованно рассматривается населением как способ обогащения за счет клиентов. Этому в немалой степени в течение длительного времени способствовали сами страховые компании, которые злоупотребляли мисселингом (продажа ненужных клиенту страховых продуктов), занижали экспертные расчеты ущерба, задерживали выплаты, неожиданно уходили с рынка без исполнения обязательств перед страхователями, тем самым опустив имидж страхового сегмента финансового рынка до мусорного.

Еще в 2004 году на одном из семинаров по проблемам страхового мошенничества, проводимом на базе представительства ВСС в Санкт-Петербурге, сотрудники службы безопасности страховых компаний Великобритании показали занятный фильм об английских юридических фирмах, которые специализируются на страховом мошенничестве, при этом действуют вполне легально.

В тот момент в России еще не научились доказывать автоподставы и некоторые другие случаи обмана страховых компаний, поэтому участники семинара скептически отнеслись к возможному появлению таких фирм в России.

Однако прошло не более 10 лет, и во всех регионах России появились правовые конторки, «артели на паях» и специализированные фирмы, которые профессионально занимаются страховым мошенничеством.

При этом надо признать, что основной причиной этой «новой волны» стали действия самих страховщиков, связанные в основном с урезанием сумм выплат по ОСАГО и КАСКО, другим видам страхования, нарушением сроков выплат, неаргументированными отказами в страховых выплатах.

Прибавьте сюда сокращение штата юрисконсультов и «выплатников» в страховых компаниях, произошедших в период кризиса, а также всеобщую мобилизацию судебно-искового бизнеса в последнее время.

Все это привело к возникновению юридических, консалтинговых фирм, а также отдельных страховых брокеров, которые целенаправленно «бомбят» страховые компании исками по страховым спорам.

При этом такие антистраховщики (по аналогии с антиколлекторами) любыми путями получают доступ к информации об обиженных клиентах, в ход идут все методы: от дежурства у страховых компаний и выкупа долгов страховщиков до покупки списков через нечестных сотрудников страховых компаний.

С одной стороны, такая деятельность направлена вроде бы на защиту клиентов страховых компаний, но, с другой, такая правовая работа является типичным примером потребительского экстремизма с элементами страхового мошенничества.

Так, антистраховщики используют несколько основных мошеннических методов:

– завышение суммы ущерба от страхового случая (путем проведения «независимой оценки»); – завышение стоимости услуг по проведению оценки и стоимости собственных правовых услуг (которые должны быть взысканы на основании статьи 100 ГПК РФ); – подделка документов, подтверждающих факт страхового случая.

Мошенники активно используют инструмент жалоб в ЦБ РФ, ФАС и РСА, парализуя правовую работу страховщиков по доказыванию обмана.

При этом уже встречаются различные разновидности фирм антистраховщиков, большинство, конечно, специализируется на ОСАГО и КАСКО, но есть и те, кто «отрабатывает» линию ипотечного и личного страхования, а также страхование грузов.

Теперь английским мошенникам есть чему поучиться у российских самоучек, быстро внедряющих в жизнь эффективные методы сравнительно честного отъема денег у страховых компаний.

Поэтому отечественным страховым компаниям пора нарабатывать практику эффективного противодействия антистраховщикам, которые причиняют колоссальные убытки бизнесу и репутации.

Сегодня страховщиков уже не удивишь новостями о страховом мошенничестве. Теперь страховые компании России в отличие от скептического отношения к страховому обману в «нулевых» четко сформулировали угрозу экономической безопасности бизнеса в виде различных преступных схем, проникших практически во все виды страхования и бизнес-процессы.

Часть компаний ушла с рынка, сократила страховой портфель или отказалась от отдельных видов страхования исключительно в результате колоссального объема случаев страхового и так называемого искового мошенничества — деятельности недобросовестных юридических фирм.

Указанные последствия наступили в результате эффективной реализации мошенниками и недобросовестными юристами преступных схем, завуалированных под гражданские и арбитражные иски, которые и до сих пор продолжают причинять страховщикам серьезные убытки.

Что могут противопоставить этому страховщики?

Бесспорно, старые методы работают с пробуксовкой, мошенники-юристы умело «перескакивают» этап расследования обстоятельств страхового случая, где страховщик может найти доказательства, и обращаются напрямую в суд (через этап финансового уполномоченного).

Штатные специалисты страховых компаний буквально завалены большим количеством заявок на расследование, проверку контрагентов, сопровождение необоснованных претензий и исков.

Сегодня в России мошенничество с использованием полиса ОСАГО является самым распространенным видом обмана страховщиков и, по данным исследований АНО «Ассоциация страховой безопасности», составляет около 85% от всех случаев мошенничества в страховании.

Популярность обмана этой схемы объяснима — у каждого водителя есть полис ОСАГО, механизм получения выплат понятен, остается найти знакомого и придумать ДТП, деньги пополам.

Этот способ так или иначе использует большинство внешне законопослушных автовладельцев от автоледи и студентов до сотрудников правоохранительных органов и депутатов. Каждый хочет отбить максимум денег от страховой компании, если случилось ДТП, изменить виновника аварии, увеличить размер ущерба, взыскать несуществующие расходы на эвакуатор и др.

Преступные группы давно увидели в автомошенничестве золотую жилу. Первенство в масштабности обмана страховых компаний принадлежит Татарстану, еще в 2003 году в Казани была создана ОПГ, которая действовала несколько лет, инсценируя ДТП. В качестве «автомобиля-биты» (виновник с полисом ОСАГО) мошенники использовали ТС «Ока», потерпевшими были дорогие «Мерседесы», «БМВ», и «Ауди». Мошенники вовлекали в группу инспекторов ГИБДД, оценщиков, юристов. У преступников была даже своя «контрразведка» из числа сотрудников страховых компаний, в задачу которой входило, например, уничтожение архивных выплатных дел с документами о ДТП, хранящихся в страховых компаниях после проведения страховой выплаты.

Владивосток и Приморье поставили страховое мошенничество в ОСАГО на поток, используя автомобили из Японии, часто владельцы купленных автомобилей даже не подозревали, что их автомобиль уже несколько раз проходил участником ДТП. Этот бизнес курировали криминальные авторитеты.

Москва и Санкт-Петербург как мегаполисы, конечно, стали цитаделью деятельности преступных групп автомошенников. Наша ассоциация в сотрудничестве с ведущими страховыми компаниями периодически выявляет в этих городах преступные группы, имеющие солидный автопарк аварийных машин и собственные СТОА для ремонта и замены деталей. Преступники используют автомобили с самым дорогим ремонтом, например «леворукие» автомобили, ввозимые в Россию из Армении.

Способы обмана трансформируются мошенниками с учетом отрицательного опыта раскрытия их схем страховщиками и правоохранителями.

Так, некогда популярная схема получения повреждений при движении задним ходом после того, как каждый такой случай подвергался расследованию, практически перестала существовать. Но появляются новые способы — например, покупка данных водителей — участников реальных аварий, включение их в договоры цессии (передача прав на получение выплаты мошенникам) и подача фиктивных исков.

Новые схемы и способы мошенничества предполагают появление новых методов борьбы с ним. В качестве положительного примера применения новых методов «гибридной войны» со страховыми мошенниками можно привести совместную работу ПАО «Росгосстрах» и Ассоциации страховой безопасности РФ по пресечению деятельности ОПГ страховых автомошенников в Волгограде. В этом городе и соседних регионах в 2016–2017 годах возникла сложная криминогенная ситуация, вызванная сотнями удовлетворенных судами исков автоюристов.

Указанная ситуация вызвала необходимость командировки ведущих сотрудников департамента анализа и защиты информации ПАО «Росгосстрах» в регион проведения рабочих встреч с руководством оперативных и следственных подразделений ГУВД по Волгоградской области.

Одним из запланированных мероприятий стал проведенный на базе ГУВД по Волгоградской области руководителем АНО «Ассоциации страховой безопасности» обучающий практический семинар для сотрудников дознания, следствия, уголовного розыска, оперативников ОБЭП и ПК, на котором сотрудники получили информацию о типичных способах страхового мошенничества, методах его выявления путем ОРМ, типовых следственных действиях и их тактике, назначаемых экспертизах и правильной уголовно-правовой квалификации действий страховых мошенников.

Результатом совместной работы стало выявление и задержание лидеров и участников нескольких организованных преступных групп страховых мошенников, действующих в Волгограде и соседних регионах. Мошенники использовали созданные ими для реализации преступного умысла юридические, экспертные фирмы и службы аварийных комиссаров, конвейерным методом подавали сотни судебных исков, покупали право требования или поделывали подписи автовладельцев. Одну из ОПГ возглавляли два депутата Городской думы и Законодательного собрания.

Что делать дальше?

Конкретные рекомендации изложены в предлагаемом вам издании и в концепции Банка России по противодействию недобросовестным действиям на финансовом рынке (2018 год).

Приятного чтения!

Глава 1.
ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ УЩЕРБА, НАНОСИМОГО СТРАХОВЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ

Рассмотрим оценки ущерба страховым организациям от мошеннических действий на примере рынка обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО). Это связано с тем, что в каждом отдельном виде страхования много нюансов, влияющих на результат. В ОСАГО же одновременно присутствуют массовость (около 40 млн договоров и более 2 млн страховых событий в год), полный спектр каналов продаж (включая Интернет-продажи), взаимодействие с ремонтными организациями, экспертами по оценке ущерба от дорожно-транспортных происшествий (далее — ДТП), с правоохранительными органами, судами и многочисленными посредниками.

По состоянию на начало 2020 года официальные методики подсчета нанесенного страховым организациям ущерба в результате недобросовестных действий субъектов страхового рынка отсутствуют. Это связано с юридической некорректностью и неопределенностью формулировок типа «страховое мошенничество», «ущерб рынку ОСАГО» и ряда других жаргонных или непрофессиональных терминов.

Так, например, ущерб наносится не столько рынку ОСАГО, сколько конкретным страховым организациям и страхователям. При этом ущерб может быть финансовым, имиджевым, материальным, реальным или потенциальным (упущенная выгода), явным и скрытым, предотвращенным и нанесённым, доказанным документально или оцененным экспертно.

Если ограничиваться реальным финансовым ущербом, то это только незначительная часть потерь, которые несут как потребители финансовых услуг (клиенты), так и страховые организации от недобросовестных действий субъектов на страховом рынке.

Основной ущерб страховым организациям наносят недобропорядочные страхователи, нечистоплотные юридические посредники (в том числе так называемые криминальные автоюристы), «консультанты» по оформлению полисов ОСАГО в электронном виде (в том числе продажа «фантиков» и полисов с недостоверными данными), организованные преступные группы (распространение поддельных бланков полисов ОСАГО, фальсификация обстоятельств ДТП и документов компетентных органов), недобросовестные эксперты-оценщики и авторемонтные организации (махинации с завышением стоимости ремонта).

Кроме того, сам часто используемый термин страховое мошенничество не вполне корректен, так как он ассоциирует спектр предосудительных деяний с преступными или противоправными действиями, которые выявлены и доказаны в установленном законом порядке, предусмотренном Кодексом об административных правонарушениях, Уголовно-процессуальным кодексом или Гражданским процессуальным кодексом.

Более правильно было бы говорить просто о недобросовестных или мошеннических действиях в сфере страхования (включая злоупотребление правом), которые наносят ущерб ключевым субъектам, то есть субъектам страхового дела и потребителям страховых услуг.

Основной ущерб страховым организациям наносится в результате таких действий, как:

– злоупотребление правом; – вынужденное заключение страховщиками (публичных) договоров страхования с заведомо убыточными клиентами по фиксированным тарифам; – неоднозначные судебные решения в пользу юридических представителей, в том числе криминальных; – необоснованное завышение размера ущерба на основе заключений недобросовестных оценщиков и экспертов; – досудебные выплаты с целью избежать штрафов, пени и неустоек по трудно доказуемым фактам фальсификации обстоятельств событий с признаками страховых; – недобор страховой премии вследствие искажения факторов, влияющих на расчет стоимости полиса ОСАГО; – присвоение части страховой премии при оформлении недобросовестными посредниками (так называемыми «консультантами») полисов ОСАГО с недостоверными данными; – покупка отдельными автовладельцами поддельных полисов ОСАГО; – игнорирование автовладельцами обязанности страховать гражданскую ответственность собственников транспортных средств (далее — ТС); – и некоторые другие действия.

Рассмотрим реальный финансовый ущерб страховым организациям от некоторых из перечисленных недобросовестных действий.

1. По экспертным оценкам системно значимых страховых организаций, Российского Союза Автостраховщиков (далее — РСА) и Всероссийского союза страховщиков (далее — ВСС), не менее 50% выплат по судебным решениям в случае представительства интересов автовладельцев в судах посредниками (договор цессии или доверенность с правом получения денежного возмещения) являются злоупотреблением правом и прямо или косвенно связаны с фальсификацией документов. Эта формально «немошенническая» статья расходов по выплатам страхового возмещения наносит страховым организациям ущерб в размере 15–20 млрд руб. в год (на основе статистики за 2018 год).

2. Другая якобы «немошенническая» статья потерь доходов страховых компаний связана с отсутствием корректно оформленных полисов ОСАГО у собственников ТС. В России по данным на 2018 год зарегистрировано около 65 млн ТС, а договоров страхования ОСАГО было заключено менее 40 млн. Если предположить, что только 20% из незастрахованных ТС способны передвигаться самостоятельно, то при средней цене полиса 5000 руб. × 5 млн ТС = 25 млрд руб. Это чистый доход, который недополучили страховые компании.

Данные оценки согласуются со статистикой по г. Москве, где около 7% участников ДТП не застраховано по ОСАГО, при том, что в данном субъекте Российской Федерации застраховано около 65% зарегистрированного автотранспорта (20% от 35% составляет как раз около 7%).

3. Следующая тема — недобор страховой премии по электронным полисам ОСАГО. Имеются серьезные основания полагать (многочисленные жалобы граждан и сообщения страховых организаций, например, о мощности ТС = 1 л. с.), что безлицензионные посредники систематически направляют в электронном виде в страховые организации заявления с недостоверными данными о лицах, допущенных к управлению, и характеристиках транспортного средства с целью присвоения части полученной от страхователя страховой премии.

В результате этого в Единую автоматизированную информационную систему (далее — ЕАИС) ОСАГО вводится заведомо ложная информация. При этом финансовый ущерб наносится как имеющим лицензии страховым организациям (недополучение доходов из-за недобора страховой премии в размере 50–75%), так и самим страхователям, чьи средства присваиваются посредниками.

Подобные действия представляют собой намеренное хищение части средств, полученных от страхователя для оплаты страхового полиса, путем введения автовладельца в заблуждение (обмана) относительно реальной суммы, поступившей по его поручению на баланс страховой организации. Перечисленные деяния могли бы быть квалифицированы компетентными органами, например, как преступления, предусмотренные статьями 159, 327, 210, 198, 199 и другими статьями Уголовного кодекса Российской Федерации (далее — УК РФ).

Как представляется, подобные действия могли бы быть выявлены и зафиксированы правоохранительными органами путем проведения контрольных закупок и сверки размера средств, реально выплаченных страхователями с объемом средств, фактически поступивших от посредников в страховые компании.

При доле продаж электронного ОСАГО, достигшей по России 40–50%, в 2019 году 15–20 млн договоров страхования ОСАГО были заключены в электронном виде.

Доля недобросовестных посредников, по оптимистичным оценкам, может составлять всего около 10%. Это означает, что по 2 млн договоров будет похищено до 75% страховой премии. Надо учитывать, что это касается относительно дорогих машин и/или водителей с высоким коэффициентом бонус-малус, так что средняя страховая премия составила бы более 10 тыс. руб.

В результате этого страховые компании могут потерять доход в размере около 15 млрд руб. Это противоправные мошеннические действия, противодействием которым правоохранительные органы практически не в состоянии заниматься.

Откровенный цинизм действий подобных посредников-консультантов состоит в том, что за оказание недобросовестных услуг по оформлению полиса ОСАГО они еще и берут за это дополнительные деньги с обманываемых ими автовладельцев.

4. Вынужденные досудебные выплаты — отдельная тема. Есть косвенные признаки, но нет объективной возможности доказать факт мошеннических действий в разумные сроки. Поэтому Страховщикам приходится платить.

Это латентный, то есть скрытый ущерб. Его можно оценить только экспертно. По внутренним отчетам ведущие страховые организации в сфере моторного страхования выявляют и предотвращают необоснованные выплаты на сумму около 5 млрд руб. ежегодно. По международным оценкам, лучшие показатели выявления недобросовестных действий не превышают 50%. Из этого следует, что фальсификаторы страховых событий получают еще не менее 5 млрд руб. необоснованных выплат ежегодно.

В сумме только эти четыре фактора подтверждают реальные финансовые потери страхового бизнеса в размере 50–60 млрд руб. в год, что полностью совпадает с оценками Президента ВСС И. Ю. Юргенса и других экспертных организаций. Так, в докладе вице-президента ВСС С. И. Ефремова 21.05.2018 на конференции «Рубеж-2018» суммарный ущерб страхового сообщества от неправомерных действий при страховании ОСАГО оценен в 30% от объема выплат, что соответствует приблизительно тем же 50 млрд руб. в год.

По данным международных экспертов, в США, Германии и Китае размер мошеннических выплат составляет 10–25% от общего их объема, что вполне коррелируется с приведенными выше оценками.

Помимо изложенного существуют официальные оценки МВД России, основанные на количестве заявлений о мошеннических действиях в страховом секторе и числе возбужденных уголовных дел.

По данным ВСС, за 12 месяцев 2019 года в подразделения МВД России страховые организации направили около 12 тыс. заявлений о мошенничестве и иных преступлениях в сфере ОСАГО, по которым возбуждено около 2 тыс. уголовных дел. Таким образом, только официально подтвержденный правоохранительными органами ущерб страховым организациям по ОСАГО составляет приблизительно 3–4 млрд руб. ежегодно.

Для того чтобы найти объективное решение, разработку комплексного пакета методик расчета или оценки ущерба от недобросовестных (мошеннических) действий на рынке ОСАГО представляется целесообразным поручить одному из научных учреждений Генеральной Прокуратуры, что могло бы привести к общему знаменателю оценки страхового сообщества (ВСС и страховщики) и МВД России.

Принимая во внимание весь спектр перечисленных мнений, по мнению авторов, только в ОСАГО не менее 10% выплат относятся к необоснованным (завышенным) или откровенно мошенническим, что составляет как минимум 15–25 млрд руб. ежегодно.

Можно предложить для внедрения в компании Регламент систематического анализа убыточности страховых представителей с последующими мерами, направленными на прекращение сотрудничества с агентами, приносящими убыточный бизнес, который содержит инструкции и рекомендации для сотрудников подразделений страховой компании, ответственных за обеспечение экономической и кадровой безопасности страховой компании.

Убыточность страховых представителей — финансовые показатели работы страховых представителей, согласно которым суммы выплат по страховым случаям за проверяемый период значительно превышает размер собранной страховой премии по заключенным договорам страхования.

Алгоритмы анализа убыточности страховых представителей по текущим договорам КАСКО, ОСАГО

Вариант № 1. Анализ выплат по крупным страховым случаям — кражи автомобилей, возгорание автомобилей, тотальные ДТП (КАСКО)

Этап 1. Анализ информации о крупных выплатах за проверяемый период (кражи автомобилей, возгорание автомобилей, тотальные ДТП) по фамилиям страховых представителей.

Этап 2. Сделать таблицу крупных выплат, где повторяются данные страховых представителей.

Этап 3. Принять решение о прекращении сотрудничества со страховыми представителями, имеющими по два и более крупных страховых события за проверяемый период (период не более одного года).

Этап 4. Провести проверку наличия признаков мошенничества по страховым случаям, где данные страховых представителей повторяются, с выявлением причастности страхового представителя.

Этап 5. Принять меры к возмещению ущерба, причиненного компании страховым представителем в зависимости от установленных обстоятельств в рамках гражданского или уголовного судопроизводства.

Вариант № 2. Анализ деятельности страхового представителя по материалам, находящимся в производстве подразделения безопасности

Этап 1. Анализ информации о страховых событиях с признаками страхового мошенничества, находящихся в производстве подразделения безопасности компании, с выделением данных о страховых представителях.

Этап 2. Принять решение о прекращении сотрудничества со страховыми представителями, по материалам, где имеется обоснованные подозрение об участии страхового представителя в совершении страхового мошенничества.

Этап 3. Принять меры к возмещению ущерба, причиненного компании страховым представителем в зависимости от установленных обстоятельств в рамках гражданского или уголовного судопроизводства.

Вариант № 3. Анализ повторяющихся выплат по ДТП (ОСАГО, КАСКО)

Этап 1. Сделать выборку по договорам КАСКО.

Период: по выбору страховщика (как правило, не менее 6 месяцев).

Суммы ущерба: по выбору заказчика (как правило, от 50 тыс. руб.).

Сохранить данный список (список № 1) со всеми параметрами.

Осуществить поиск повторяющихся фамилий страхователей.

Осуществить поиск повторяющихся автомобилей.

Составление списка повторов страхователей (список № 1.1).

Составление списка повторов автомобилей (список № 1.2).

Этап 2. Сделать выборку по договорам ОСАГО.

Период: по выбору страховщика (как правило, не менее 6 месяцев).

Суммы ущерба: (как правило, не менее 30 тыс. руб.).

Сохранить данный список (список № 2) со всеми параметрами.

Осуществить поиск повторяющихся фамилий потерпевших.

Осуществить поиск повторяющихся автомобилей.

Составление списка повторов потерпевших (список № 2.1).

Составление списка повторов автомобилей (список № 2.2).

Этап 3. Сравнить с точки зрения повторов страхователей (потерпевших) и автомобилей:

– списки 1.1 и 2.1; – списки 1.2 и 2.2.

Этап 4.Поиск по списку № 1.1 и 1.2 повторяющихся фамилий страховых представителей.

Этап 5. Поиск по списку № 2.1 и 2.2 повторяющихся фамилий страховых представителей.

Составить по результатам список № 3.

Этап 6. Сравнить с точки зрения повторов: списки № 3 и списки 1.2 и 2.2.

Этап 7. Свести в отдельную таблицу:

1) список повторов авто по КАСКО;

2) список повторов авто по ОСАГО;

3) список повторов лиц по КАСКО;

4) список повторов лиц по ОСАГО;

5) список лиц и ТС, которые встречаются и в ОСАГО и в КАСКО;

6) список страховых посредников, отдельно по списку КАСКО, отдельно по ОСАГО, и в обоих видах страхования;

7) подсчитать совокупную сумму выплат по всему списку повторов (ТС, лица) КАСКО;

8) подсчитать совокупную сумму выплат по всему списку повторов (ТС, лица) ОСАГО;

9) посчитать сумму собранной премии по каждому страховому; представителю за проверяемый период и свести данные в таблицу.

10) сравнить общую сумму страховых выплат за проверяемый период и сумму внесенной страховой премии по каждой фамилии страхового представителя.

Меры, направленные на прекращения сотрудничества с агентами (страховыми представителями), приносящими убыточный бизнес

Мерами, направленными на прекращения сотрудничества с агентами (страховыми представителями), могут быть:

– досрочное расторжение агентского договора (договора поручения); – отказ от пролонгации агентского договора (договора поручения).

Глава 2.
ЗАПОВЕДИ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ РИСКАМ МОШЕННИЧЕСКИХ ДЕЙСТВИЙ

А-1. Страховать можно что угодно, но только не что попало.

Б-2. Продавец (агент, менеджер) должен отвечать рублем за убыточность и нарушение регламентов продаж. (Для этого часть комиссионного вознаграждения должна резервироваться и выплачиваться только спустя год после заключения договора страхования с учетом финансовой результативности бизнеса).

В-3. Нелояльные кадры страшнее вора или мошенника.

Г-4. Противодействие мошенничеству — это обязанность каждого работника, агента, партнера страховщика, закрепленная в должностной инструкции или договоре о взаимодействии.

Д-5. Прямой доступ работников, агентов и партнеров к персональным данным клиентов и коммерческой тайне должен быть максимально ограничен. Чем выше должность, тем меньше доступ.

Е-6. Два процента клиентов приносят 20–25% страховых выплат. Именно таких высокорисковых клиентов нужно выявлять и нейтрализовывать в рамках страхового законодательства.

Ж-7. Служба расследований без полноценного взаимодействия с уголовным розыском малоэффективна.

З-8. Противодействие мошенничеству — это кросс-функциональный бизнес-процесс, который «цементирует» взаимодействие между филиалами и структурными подразделениями страховой организации.

И-9. Сотрудники системы ПМД должны обладать самыми разносторонними знаниями, быть самыми квалифицированными работниками, имеющими глубокое понимание всех бизнес-процессов. Мотивация должна соответствовать квалификации и финансовой результативности.

К-10. Если собственник страховой организации не готов инвестировать хотя бы 1,5–2,0% от сборов страховых премий в систему защиты бизнеса, то в итоге он заплатит в 10 раз больше внутренним и внешним мошенникам, но даже не узнает об этом (пока не разорится).

Перед тем как читать дальше, давайте ответим на простую загадку.

Противодействие мошенническим действиям — это наука или искусство? Мастерство или ремесло?

Ответ такой: «Противодействие мошенническим действиям — это своего рода вера или даже религия».

В существование высшей силы и справедливости в материальном мире верить вовсе не обязательно, но заповеди следует соблюдать.

К чему мы с вами плавно и ненавязчиво перейдем.

2.1. Страховать можно что угодно, но только не что попало

Эта заповедь, пожалуй, самая простая в понимании, но самая сложная в исполнении и реализации.

Тут ярко и жестко проявляется трудно преодолимый конфликт интересов между динамикой развития бизнеса и его финансовой результативностью.

С одной стороны, объективно амбициозные собственники страховой организации заинтересованы в наращивании выручки, вхождении страховщика в топ-3, топ-5 или хотя бы топ-10. Потому что чем больше заработано, тем выше авторитет в страховом сообществе, тем «круче хозяин».

С той же самой стороны, большинство топ-менеджеров страховой организации принадлежит к привилегированной касте успешных продавцов страховых продуктов, чье благосостояние и мотивация пропорциональны размеру сборов страховых премий и в то же время относительно меньше зависят от комбинированного коэффициента убыточности бизнеса. То же самое относится к агентам (включая юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) и брокерам, работающим за комиссионное вознаграждение, а не за финансовый результат в целом.

Таким образом, «генералы бизнеса» материально и духовно напрямую заинтересованы в безудержном росте сборов страховых премий, то есть страховании всего, чего только возможно или совсем даже нежелательно.

С другой стороны, мотивация андеррайтеров, актуариев, аудиторов, специалистов внутреннего контроля, урегулировщиков убытков, юристов и безопасников, практически всех остальных сотрудников зависит, главным образом, от чистой прибыли страховой организации.

То есть «солдатам бизнеса» через ключевые показатели эффективности деятельности (далее — KPI) могут навязываться показатели, которые от них фактически не зависят, что не самым положительным образом сказывается на их лояльности и самоотдаче на рабочем месте.

Более того, одновременно филиалам страховой организации и менеджерам по организации продаж устанавливаются напряженные планы роста сборов страховых премий (20–50%) с санкциями за их неисполнение.

Вот и возникает соблазн страховать что попало.

Ситуация усугубляется публичностью заключения договоров личного страхования и договоров ОСАГО, когда в ситуации даже если страховая организация вроде бы знает, что заключать договор не следует, приходится в соответствии с законом выдавать полис нежелательному клиенту. Тем более что в ОСАГО возможности страховщика установить запретительный тариф, адекватный риску наступления страхового события, весьма ограничены.

Конечно, ответственные сотрудники и агенты страховой организации будут сопротивляться соблазну заключения договоров с сомнительными или высокорисковыми клиентами, но конфликт интересов на уровне работодателя возникает, а его разрешение требует мудрых и не всегда популярных решений от всех его участников.

В чем заключаются основные моменты при выявлении косвенных признаков МД при заключении договора?

Рис. 1. Основные этапы процесса выявления косвенных признаков мошенничества при заключении договора (метод — проверка, оценка и анализ объектов и субъектов)

Субъект страхования — требуется ответить на следующие вопросы?

Кто собственник, страхователь, доверенное лицо, его «благонадежность», страховая история субъекта страхования.

Выявление и подтверждение мотивации для страхования

Проверка наличия полномочий для заключения договора.

Оценка подлинности предъявленных документов.

Объект страхования — основные моменты:

– необходимо оценить состояние объекта страхования и организацию его сохранности; – анализ документальной информации об объекте страхования; – соответствие страховой суммы реальной стоимости объекта; – страховая история объекта страхования; – подтверждение интереса в сохранности объекта страхования.

Поведение субъекта страхования требует анализа:

– адекватности поведения субъекта; – соответствия модели добропорядочного страхователя.

Необходима фиксация косвенных поведенческих признаков возможного мошенничества.

Вывод о необходимости дополнительной проверки делается на основании перечисленных выше оценок.

2.1.1. Анализ информации о субъекте страхования, его благонадежности, страховой истории включает изучение экономических, социальных, личностных, мотивационных и организационных аспектов заключения договора с существенным объемом ответственности ССД.

Основная цель изучения экономических аспектов — сделать вывод о том, имеются ли у страхователя экономические причины рассматривать страхование как источник решения своих финансовых проблем за счет получения необоснованной страховой выплаты или же он благонадежен.

Дополнительная цель — перекрестные продажи страховых продуктов.

Задачи — выяснить место работы и должность страхователя, стаж работы, общие сведения о работодателе (размер выручки, прибыльность / убыточность, количество сотрудников), выявить возможные финансовые затруднения или проблемы в бизнесе, наличие личной или корпоративной задолженности, перспектив развития карьеры, оценить надежность»ъ предприятия/фирмы, на которой работает или которой владеет страхователь (если он собственник), изучить отзывы о работодателе в СМИ; получить представление о партнерах / коллегах страхователя, где и с каким успехом страховался клиент ранее, какова кредитная история; подтвердить полученные сведения через СМИ и различные дополнительные источники.

Средства — личное общение, обращение к альтернативным источникам информации для проверки полученных сведений, анализ полученных данных.

Основная цель изучения социальных и личностных аспектов — сделать вывод о том, имеются ли у страхователя личные и социальные мотивы рассматривать страхование как способ решения своих финансовых затруднений за счет получения страховой выплаты, выявить высокорискового клиента.

Дополнительная цель — установить психологический контакт с целью обеспечения успешной пролонгации договоров страхования впоследствии, обсудить возможность страхования членов семьи (родственников и близких).

Задачи — выявить возможную склонность клиента употреблению алкоголя, наркотиков и психотропных препаратов, устойчивую тягу к азартным играм (карты, тотализатор), тягу к риску и экстремальным развлечениям (в том числе авто-мотогонкам, дрифтингу); установить наличие неурегулированных конфликтов в семье, обратить внимание на факт отсутствия семьи; обсудить состояние здоровья субъекта и его близких; оценить удовлетворенность клиента своим социальным статусом; выявить как хобби и развлечения влияют на страховые риски; оценить безопасность и опыт управления автомобилем, как часто был участником ДТП и в каком качестве (виновник, потерпевший), получал ли тяжелые травмы

Средства: личное общение, расчет коэффициент бонус-малус (далее — КБМ) как водителя, анализ полученной информации.

Основная цель изучения мотивационных и организационных аспектов — сделать вывод о том, имеет ли страхователь неблаговидные мотивы рассматривать страхование как эффективный способ компенсации ущерба от псевдослучайных событий.

Дополнительная цель — обеспечить законность заключения договора.

Задачи:

– уточнить благовидность мотивов заключения договора страхования (обязательное условие выдачи кредита; защита «от дурака» на дороге; чтобы не отвечать перед другими; требование родственников; рекомендация знакомых; инвестирование личных средств; забота о семье, если вдруг что случится и т. п.); – проверить наличие полномочий для заключения договора (наличие оригиналов документов, удостоверяющих личность и подтверждающих право владения / пользования / распоряжения имуществом, доверенности и т. п.). – оценить подлинность и комплектность предъявляемых документов, уровень компетентности клиента по вопросам страхования, его дисциплинированность и собранность, предусмотрительность.

Средства: проверка документов, личное общение, проверки по учетам.

Косвенные признаки, при наличии которых требуется углубленная проверка субъекта страхования с привлечением вертикали противодействия мошенничеству:

– неудовлетворенность своим заработком и социальным статусом, наличие долгов; – неустойчивое финансовое положение работодателя, убытки в собственном деле, риск увольнения, отсутствие работы и постоянного места жительства; – склонность к азартным играм, экстремальным развлечениям, неумеренный прием алкоголя, употребление наркотиков, психотропных препаратов, допинга в спорте и т. п.; – знание нюансов бизнес-процессов в страховании; – не подтверждены источники доходов при затратах на путешествия, автотранспорт; – серьезные проблемы со здоровьем страхователя и членов его семьи; – конфликтная ситуация в семье, развод и выплата алиментов, отказ родителей в наследстве, пользовании недвижимостью; – неадекватная мотивация к страхованию, отказ предоставить сведения о себе.

Плохая кредитная история, участие в многочисленных ДТП в любом качестве (водитель, пассажир, потерпевший или виновник), максимально высокий КБМ.

Негативная информация о субъекте страхования в местных СМИ.

Отсутствие реальных полномочий или комплектных правоустанавливающих документов, необходимых для заключения договора страхования.

2.1.2. Теперь рассмотрим объект страхования (транспортное средство, недвижимость, имущество, жизнь и здоровье, титул, груз и т. п.).

Основная цель изучения — сделать вывод о том, что объект страхования реально существует, страховая сумма соответствует его реальной стоимости, сообщены достоверные сведения о существенных характеристиках объекта, его страховой истории, зафиксировано состояние объекта и имеющиеся повреждения, полученные до страхования.

Дополнительная цель — установить экономически обоснованный страховой тариф с учетом реального состояния объекта страхования.

Задачи — зафиксировать состояние объекта средствами фотосъемки и иными способами, собрать информацию об организации охраны имущества / состоянии здоровья клиента, мерах противопожарной безопасности, режиме эксплуатации, соответствии страховой суммы и реальной стоимости объекта, предписаниях надзорных органов по ранее выявленным нарушениям правил пожарной безопасности (далее — ППБ), получить документы на имущество, в том числе оригиналы и проверить их достоверность; удостовериться в заинтересованности страхователя в сохранности имущества; собрать страховую и эксплуатационную историю объекта страхования.

Средства: личное общение, обращение к альтернативным источникам информации для проверки полученных сведений, анализ полученных данных

Косвенные признаки, при наличии которых требуется углубленная проверка объекта страхования с привлечением вертикали противодействия мошенничеству:

1) клиента привел топ-менеджер ССД;

2) клиент любой ценой пытается заключить договор без осмотра имущества;

3) клиент желает завысить страховую сумму имущества;

4) плохая страховая история, многочисленные ДТП и мелкие аварии / поломки;

5) предоставлены недостоверные или неполные сведения о состоянии объекта;

6) информация о длительном отсутствии собственника помещения и о сдаче его в аренду, при этом собственник не контролирует состояние объекта страхования;

7) собственник до заключения договора пытался продать объект или получены сведения о предполагаемом переходе права собственности другому лицу;

8) имеется информация о ранее имевших место авариях на страхуемом объекте.

Длительные сроки эксплуатации страхуемой техники и оборудования, зданий, объект нуждается в капитальном ремонте.

Имущество находится во владении страхователя на основании доверенностей и договоров аренды.

Отсутствуют комплектные оригиналы правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности.

Клиент желает застраховать свою деятельность или имущество в ином регионе, не имея там бизнеса, филиалов либо представительств.

2.1.3. Отдельная тема — анализ поведения страхователя

Для начала опишем базовую модель поведения добропорядочного страхователя (клиента):

– страхуется регулярно без перерывов, обычно в одной и той же компании, меняет страховщика только после неадекватного урегулирования; – соответствие объекта и субъекта страхования, уровень доходов и занимаемая должность соответствуют качеству жилья и автомашины, стилю одежды; – клиент попадает в ДТП не чаще одного раза в 2–3 года, обычно как потерпевший; – клиент интересуется надежностью компании и общими условиями выплаты страхового возмещения без глубокого вникания в детали.

Уверенное поведение клиента, самостоятельное принятие всех решений.

Спокойное поведение без каких-либо изменений психологического состояния.

Обсуждение возможности разумных скидок без фанатизма, отсутствие «угроз» уйти в другую страховую компанию.

Отсутствие демонстративности и «пускания пыли в глаза».

Согласие оформить договор страхования с отсрочкой вступления в силу.

Внимательность при оформлении заявления на страхование.

Доброжелательность по отношению к агенту или менеджеру без лести и необоснованной похвальбы.

Страхование на стандартных условиях без исключений из Правил.

Оценка адекватности поведения клиента — основная цель изучения: оценить адекватность поведения клиента и в случае отклонения от базовой модели выявить моменты, требующие углубленной проверки.

Дополнительная цель — предотвратить заключение договора с высокорисковым клиентом, потенциальным или профессиональным мошенником.

Задачи — проверить готовность клиента застраховать объект с отсрочкой вступления в силу договора страхования; выявить безразличие к тарифу и размеру страховой премии; невнимательность клиента к деталям договора страхования; зафиксировать спешку с заключением договора; неуверенность клиента или невладение информацией в отношении объекта страхования; наличие «помощников-консультантов», принимающих решения; выдвижение клиентом особых условий договора и специфических рисков.

При выявлении негативных поведенческих признаков сформулировать дополнительные вопросы и уточнить наличие объективных оснований для дальнейшей детальной проверки клиента и объекта страхования.

Средства: личное общение, обращение к альтернативным источникам информации для проверки полученных сведений, анализ полученных данных.

Некоторые типы нежелательных клиентов

Высокорисковые клиенты (это не мошенники, их просто нежелательно страховать):

– безбашенные водители (безудержные рисковые гонщики); – «чайники» (не умеющие ездить); – «добропорядочные» члены преступных группировок.

Мошенники по ситуации (потенциальные мошенники):

– инвесторы, которые считают, что деньги, вложенные в страхование, надо вернуть, например, через ремонт автомобиля; – халявщики, которые при случае постараются отремонтировать старый автомобиль за счет страховой компании.

Сознательные мошенники:

– дилетанты, которые пытаются застраховать сгоревшую дачу или разбитую автомашину; – профессионалы, зарабатывающие на мошенничестве.

Более детально тема нежелательных клиентов, их признаки и методы выявления будут обсуждена в разделе 2.6 и в отдельном издании.

Типовые сценарии нестандартного поведения страхователя:

– срочный клиент — хочет оформить договор без отсрочки вступления в силу; – деловой клиент с излишне откровенной демонстрацией своего благополучия; – «особый» клиент, требует страхования специфических необычных рисков; – неуверенный клиент, подчеркивает свою мотивацию к страхованию, постоянно консультируется с посредниками; – «подставной» клиент, не знает никаких деталей о страхуемом имуществе, несоответствие качества объекта и субъекта страхования; – инициативный клиент, сам пришел, слишком много знает о страховании; – излишне любопытный клиент, интересуется надежностью компании, порядком возмещения ущерба, деталями оформления страхового события; – навязчивый клиент подчеркивает свою аккуратность при вождении; – нервный клиент с резкими изменениями психологического состояния; – «бедный» клиент, жалуется на высокие тарифы и отсутствие денег; – агрессивный клиент негативно относится к страхованию, но надо страховаться; – услужливый, льстивый клиент, хвалит СК, готов «облизать» менеджера; – безразличный клиент, неважно сколько стоит страховка, оформляйте скорее; – невнимательный, небрежный клиент, «пофигист»; – самоуверенный клиент, хамовато относящийся к персоналу.

Косвенные признаки, при наличии которых требуется углубленная проверка с привлечением вертикали противодействия мошенничеству:

– сверхсрочность оформления договора, иначе клиент уйдет в другую компанию; – объект страхования не был застрахован в течение нескольких лет, при том что мотивация собственника к возобновлению страхования сомнительна; – клиент желает заключить договор без осмотра имущества или завысить страховую сумму, имеет плохую страховую историю (высокий КБМ) / кредитные долги; – явное несоответствие поведения субъекта и модели благонадежного клиента; – отсутствие реальных полномочий или комплектных правоустанавливающих документов (оригиналов), необходимых для заключения договора страхования; – требование особых условий, страхование специфических необычных рисков, оговорки и исключения из Правил страхования; – клиент не владеет информацией о страхуемом имуществе, не самостоятелен; – неприемлемость для клиента отсрочки вступления в силу договора страхования.

Профессиональное знание нюансов бизнес-процессов в страховании либо клиент излишне интересуется надежностью компании, порядком возмещения ущерба, деталями оформления страхового случая до заключения договора.

Клиент желает застраховать свою деятельность или имущество в соседнем/другом регионе (при наличии иных признаков неблагонадежности).

2.1.4. Некоторые выводы из заповеди А. При заключении договора страхования на страховую сумму, превышающую 1 млн руб., важно сделать следующее:

– выявить наличие объективного мотива для страхования; – проверить полномочия и оценить благонадежность страхователя; – подтвердить реальный интерес в сохранности имущества; – выявить экономическую целесообразность и логичность страхования; – оценить адекватность поведения страхователя; – убедиться в реальном существовании объекта страхования.

2.1.5. Примеры попыток страхования чего попало

Пример 1. Клиента привел топ-менеджер и в итоге был застрахован самолет, который осуществлял перевозки грузов и пассажиров на полярную станцию. При этом произошло странное совпадение: самолет тут же попал стойкой шасси в ледовую трещину, ремонт не помог, в итоге наступило лето, льдины растаяли, самолет утонул в Северном Ледовитом океане.

Цена вопроса могла составить около 150 млн руб.

Страховщику не удалось доказать, что инцидент с летательным аппаратом произошел еще до заключения договора страхования, хотя были обоснованные сомнения в добропорядочности страхователя.

Вместе с тем службе безопасности страховой компании удалось найти свидетельства того, что с самолета были сняты и вывезены ледоколом авиационные двигатели и более-менее ценное оборудование, то есть реальный ущерб был намного ниже страховой суммы.

Тем не менее страхователь попытался получить завышенный размер страховой выплаты, что может быть расценено правоохранительными органами как мошенничество в сфере страхования.

Вывод прост: если клиента привел топ-менеджер, всегда нужна дополнительная проверка мотивации субъекта и состояния объекта страхования.

Пример 2. Отсутствие проверки хотя бы через Интернет или СМИ привело к крупному убытку. Застрахована перевозка дорогой косметической продукции из Москвы в одну из республик Северного Кавказа. На страхователе «клейма негде ставить», имеется свежая статья в Интернете о том, как он обанкротил автосервис в Кисловодске. Тем не менее в соседнем Пятигорске менеджер радостно заключает с проблемным лицом договор страхования на перевозку груза. В итоге недалеко от точки назначения автомашина с грузом выезжает за пределы автомагистрали и полностью сгорает. Косметика повреждена. Страховая выплата составила около 10 млн руб. Доказать в суде умысел страхователя не удалось, но здравый смысл и анализ финансового положения клиента говорит о его недобросовестности, тем более, что средняя скорость грузовичка от места погрузки до места ДТП составила более 120 км/ч, что косвенно подтверждает версию о заранее спланированной фальсификации факта уничтожения груза.

Пример 3. Отсутствие элементарного анализа экономических факторов могло привести к огромной выплате. Застрахована перевозка импортных реактивов стоимостью более 150 млн руб. из Липецка в Москву. Очень интересные условия договора купли-продажи груза — оплата товара ПОСЛЕ его доставки.

Что бросается в глаза?

Стоимость товара в 10 раз превышает объем выручки липецкой фирмы-продавца за предыдущий год. У покупателя в Москве вообще нет офиса и даже банковского счета, оборот равен нулю (фирма-однодневка). Отсутствуют таможенные документы на химикаты, произведенные в Германии. Объем перевозимого груза равен годовой потребности России в этом товаре. Совершенно непонятно, как эти химикаты вообще попали в Липецк (якобы с Урала через посредников).

Тем не менее договор страхования заключается. Вполне ожидаемо, что грузовая машина на полпути загорается, в итоге груз полностью уничтожен вместе с автомашиной.

С большим трудом в суде удалось отстоять интересы страховой организации, а вот откровенные мошенники до сих пор на свободе.

Пример 4. «Потемкинские деревни» и завышение страховой суммы — еще один яркий пример мошенничества со стороны недобросовестных клиентов.

Вариант 1. Клиент покупает ветхое строение, обшивает его сайдингом или блок-хаусом и выдает за недвижимость после капитального ремонта.

Вариант 2. Из фанеры и дешевых материалов строится сарай, похожий на полноценный дом. Для достоверности может быть даже установлена дешевая сантехника и коммуникации.

Для страхования готовятся фотографии похожего объекта или даже фальсифицированная экспертиза и счета-накладные о приобретении дорогих материалов. После страхования на завышенную в десятки раз страховую сумму, объект недвижимости уничтожается огнем, а страхователь получает необоснованно завышенную страховую компенсацию.

Пример 5. Отсутствие экономической целесообразности перевозки груза. Клиент везет грузовым автотранспортом из Центральной Европы в Московскую область пластиковую крошку для спортивных покрытий. Цена груза — всего 2 млн руб. В ходе проверки выявлено: аналогичная продукция производится в России, нет никакого смысла везти ее издалека.

Маршрут перевозки сложен, проходит через несколько государственных границ. При этом стоимость доставки составляет существенную часть от стоимости самого груза, что экономически нецелесообразно.

После отказа в страховании в одной из страховых организаций груз был застрахован в другой компании и, как и следовало ожидать, пропал вместе с транспортным средством где-то в Европе.

Расчет мошенников на то, что небольшая страховая сумма не вызовет подозрений при заключении договора страхования.

Пример 6. Маскировка налогового преступления. Страховой агент предлагает застраховать экспортную поставку металлопроката с уральского металлургического завода в Среднюю Азию.

Собственник груза — европейская компания.

Перевозчик зарегистрирован в Южном федеральном округе.

При проверке выясняется, что никакой перевозки реально не производится, а страховка и все сопроводительные документы на экспортный груз оформляются исключительно с целью возмещения налога на добавленную стоимость.

Тем самым страховая организация может стать невольным соучастником или даже сообщником финансового преступления.

Пример 7. Страхование ненужного дорогого имущества с его последующим уничтожением либо похищением.

Вариант 1. После безуспешных попыток продать дорогой бывший в употреблении автомобиль собственник страхует его и организует похищение или ДТП с тотальным повреждением автомашины.

Вариант 2. После безуспешных попыток продать морально устаревшее оборудование собственник страхует его, размещает на временном складе или даже под открытым небом и организует уничтожение имущества в результате пожара / наводнения или иного стихийного бедствия.

2.1.6. Как противостоять страхованию чего попало

Необходимо использовать все общедоступные источники информации для ответа на вопросы: кто хочет заключить договор страхования, что именно подлежит страховой защите и какова реальная цена имущества, зачем это нужно страхователю и ведет ли он себя в соответствии с моделью добропорядочного страхователя.

Вы спросите, а как быть при дистанционных продажах или при заключении публичного договора страхования? Ответ на этот вопрос будет дан чуть позже в отдельном выпуске по проблемам защиты страхового бизнеса. Придется проявить чуточку терпения.

Что можно сделать легко?

Например, подключиться к информационному ресурсу «Спарк-Интерфакс» и за небольшие деньги моментально узнать в отношении юридического лица следующие данные:

– выручка и прибыль за предыдущие периоды; – своевременно ли сдается финансовая отчетность; – количество работников, данные на руководителя и учредителей; – имеются ли арбитражные судебные разбирательства и многое другое.

По общедоступной информации из ФССП можно посмотреть, имеются ли исполнительные производства в отношении фирмы, а также ее ключевых лиц.

На сайтах Google и Yandex можно почти всегда осмотреть снаружи офис любой организации или жилой дом.

На интернет-ресурсе Wikimapia.org хорошо видны отдельные строения и их предназначение. Например, можно увидеть заполненные или пустые стоянки техники или склады сырья и продукции на производствах, что подтверждает или опровергает факт ведения ими активной хозяйственной деятельности. Прекрасно видны садовые домики и беседки, цвет крыш и т. п. Возле одного из озер в Норвегии прекрасно различимы даже пляжные полотенца отдыхающих.

Имеется прекрасная кадастровая карта России с официальными регистрационными номерами земельных участков и возведенных на них строений, в том числе с кадастровой стоимостью земельного участка, категорией земель и разрешенными целями использования (это важно при страховании новых поселков и таунхаусов, часть из которых возведена с грубыми нарушениями земельного законодательства).

На коммерческой основе можно получить данные аэрофотосъемки и даже космические снимки. Активно развиваются услуги беспилотных летательных аппаратов.

Анализ сайтов продажи недвижимости и автотранспорта позволяет выявить попытки продажи строений и транспортных средств, что подтверждает, например, гипотезу о том, что собственник считает содержание имущества обременительным и готов избавиться от него, возможно, криминальным путем.

Кроме того, доступна информация по личному банкротству граждан.

Социальные сети дают возможность законным образом узнать многое о физическом лице (этой тебе будет посвящено отдельное издание).

Наконец, просто набрав в поисковой строке «ФАМИЛЯ ИМЯ ФИРМА Компромат» можно узнать много нового интересного и полезного для принятия решения о том, стоит страховать клиента или лучше подождать результатов дополнительной проверки службы ПМД.

2.1.7. Регламент осуществления преддоговорной проверки лиц и объектов страхования на предмет выявления потенциальных мошенников может выявлять следующие виды