А. И. Алгазин, А. Б. Жуков

Противодействие внутреннему мошенничеству в страховой компании

Монография

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 343.72:368

ББК 67.408:65.27

А45

Авторская серия изданий «Библиотека страхового детектива».

Авторы:
Алгазин А. И., кандидат юридических наук, президент Ассоциации страховой безопасности, директор ООО «Центр страхового права»;
Жуков А. Б., консультант Департамента страхового рынка Банка России (ЦБ РФ), член международной экспертной группы IAIS по противодействию финансовым преступлениям в страховании.

Представляем вниманию читателей анонс серии из четырнадцати книг «Библиотека страхового детектива», посвященных вопросам противодействия страховому мошенничеству.

Законодательство приведено по состоянию на 1 января 2022 г.

Основная цель данного издания – сформировать у топ-менеджеров, руководителей и сотрудников подразделений безопасности, других сотрудников субъектов страхового дела (ССД) целостное представление о подходах к системной организации работы по защите страхового бизнеса от внешних и внутренних угроз и противодействию мошенническим действиям (ПМД) в страховании в расширенном понимании этого слова.

Текст печатается в авторской редакции.
Изображение на обложке с ресурса Freepik.com

УДК 343.72:368

ББК 67.408:65.27

© Алгазин А. И., Жуков А. Б., 2022

© ООО «Проспект», 2022

КОРОТКО ОБ АВТОРАХ

Алексей Алгазин

Алгазин Алексей Игоревич — юрист, криминалист, эксперт, кандидат юридических наук, автор научных трудов, обучающих семинаров и компьютерных программ по безопасности, праву и частной криминалистике.

В 1996 году с отличием закончил Омский юридический институт МВД России (бывшая Омская школа милиции МВД СССР), получил высшее образование по специальности «юриспруденция».

В конце 90-х работал следователем Отдела по борьбе с экономическими преступлениями, преподавателем кафедры криминалистики Омской академии МВД России, защитил кандидатскую диссертацию по теме: «Методика расследования преступлений, совершаемых с целью получения страховой выплаты».

С 2002 года является автором спецкурсов для страховых компаний по борьбе со страховым мошенничеством, страховому праву, экспертизам и судебным спорам, которые проводятся в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.

С 2001 года открыл частную практику страховых расследований, создав ООО «Центр страхового права», является консультантом ведущих страховых компаний по вопросам страховой безопасности, противодействия мошенничеству в сфере страхования и страховому праву, автор спецкурсов по борьбе со страховым мошенничеством, автор более 200 научных статей, учебника «Криминалистика» (Москва, издательство «Юрист»), книг: «Страховое мошенничество и методы борьбы с ним» (Москва, издательство «Дело», 2003), «Страховое мошенничество — методология противодействия (автострахование, имущественное страхование)» (Москва, издательство «Регламент», 2008, 2009), «Противодействие страховому мошенничеству» (Москва, издательство «БиСер», 2012), «Азбука страховой безопасности» (Москва, издательство АСБ РФ, 2016), автор обучающих спецкурсов для служб безопасности и юристов страховых компаний, участник конференций по вопросам страховой безопасности.

В 2004 году создал единственный в СНГ сайт, посвященный вопросам страхового мошенничества и безопасности — www.antiobman.ru.

В 2007 году создал частное экспертное бюро — ООО «Бюро судебных экспертиз».

С 2002 по 2020 годы — разработал более 50 методик по противодействию страховому мошенничеству в различных видах страхования, автор компьютерных программ по выявлению страхового мошенничества: «Индикатор-ДТП», АИС «Бюро страховых историй».

Работал начальником Отдела расследования страховых событий Омского филиала СПАО «РЕСО-Гарантия», оказывал юридические услуги и расследовал страховые события в Омском филиале ПАО СК «Росгосстрах».

С 2004 года в качестве юриста участвует в судебных процессах по административным, гражданским и арбитражным делам. Совместно со специалистами PricewaterhouseCoopers (PwC) проводил аудит безопасности в сфере автострахования для компании СПАО «Ингосстрах».

Работал внешним консультантом юридического департамента компании ПАО СК «Росгосстрах».

Принимал участие в установлении обстоятельств страхового события, связанного с отказом двигателя спутника Роскосмоса, застрахованного в компании ПАО СК «Росгосстрах».

В 2007 году разработал программу АИС «Бюро страховых историй», программа была внедрена в деятельность страховых организаций Украины.

В качестве консультанта сотрудничал с крупнейшим российским бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» в рамках создания сервиса по предупреждению мошенничества в страховании.

Алгазин А. И. является постоянным спикером европейской компании «Юниглобал» на конференциях, посвященных вопросам страховой безопасности и противодействию мошенничеству, спикером конференции Арбитражной ассоциации России. Участвовал в конкурсе «Разработка предложений по противодействию мошенничеству в страховании на основании анализа мировой практики» Центрального Банка РФ.

Авторские работы и интервью использованы в программах на каналах ТНТ, НТВ, ТВ-3, автор принял участие в качестве эксперта в документальном фильме «Доказательства смерти» на ТВ-3.

Резонансные дела:

В результате колоссального роста числа случаев страхового мошенничества в сфере ОСАГО в Волгограде по инициативе компании «Росгосстрах» Алгазиным А. И. было проведено обучение действующих сотрудников УМВД г. Волгограда (следствие, дознание и розыск) по специфике выявления, доказывания и расследования мошенничеств в автостраховании. После проведения обучающего семинара были возбуждены несколько уголовных дел в отношении ОПГ г. Волгограда, были задержаны руководители преступных групп, в том числе действующие депутаты Волгоградской городской Думы, прекращена деятельность нескольких фирм (аварийные комиссары, оценщики), созданных мошенниками для подачи фиктивных исков. Разоблачение преступных группировок волгоградских страховых мошенников стало одним из самых громких уголовных преследований в сфере страхования и широко освещалось в СМИ. По результатам расследований снят документальный фильм «Аварии-призраки».

Благодаря внедрению Алгазиным А. И. «Бюро страховых историй» — системы по обмену данными между страховыми компаниями в г. Омске была выявлена деятельность ОПГ страховых мошенников, противоправная деятельность которых оставалась незамеченной для правоохранительных органов в течение двух лет. Страховые мошенники, используя одни и те же транспортные средства, инсценировали ДТП с последующей подачей заявлений о страховых выплатах в различные страховые компании Омска. Вина ОПГ омских страховых мошенников была доказана в ходе следствия и установлена судом.

По обращению акционеров страховой компании «Алтын» (Казахстан) провел расследования страхового события, связанного с возгоранием груза — косметических средств, застрахованных на 2 млн долларов США. В результате проведенного расследования установлена контрафактность товара и причастность страхователя к уничтожению застрахованного груза с целью получения страховой выплаты. На основе полученных в ходе расследования доказательств экономический суд Алматы отказал страхователю в получении страховой выплаты.

С 2004 года читает цикл авторских семинаров по противодействию страховому мошенничеству и страховому праву в Москве, Санкт-Петербурге, Алматы, Киеве и других городах на базе Ассоциации Российских банков, Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков Казахстана, Ассоциации страховщиков Азербайджана, Лиги страховых организаций Украины, ЗАО «Бисер-Сервис», ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня».

Проводил обучение по вопросам безопасности, частные расследования и аудит безопасности для ряда страховых компаний: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая компания», «Альянс», «Альфастрахование», «Югория», «ВТБ-страхование», «Согласие», «СОГАЗ», «Группа Ренессанс страхование», «Макс» и других.

Автор создал систему корпоративного дистанционного обучения сотрудников юридических подразделений компании ПАО СК «Росгосстрах».

С 2015 года по настоящее время Алгазин А. И. является президентом «Ассоциации страховой безопасности».

Андрей Жуков

Андрей Борисович Жуков родился в городе Минеральные Воды Ставропольского края.

В 1981 году окончил Московский инженерно-физический институт.

Около 30 лет занимался инновационными проектами и аналитической работой в сфере науки и высоких технологий.

2009–2017 годы — заместитель руководителя Департамента противодействия мошенничеству САО «ВСК».

Разработчик корпоративной стратегии противодействия мошенничеству в страховании.

2018 — Заместитель генерального директора ООО «РСО «Евроинс».

С 2018 года — консультант Сектора противодействия страховому мошенничеству Департамента страхового рынка Банка России (ЦБ РФ).

Спикер (председатель), участник панельных дискуссий на международных конференциях по противодействию страховому мошенничеству в Москве, Берлине, Вене, Мюнхене, Праге, Будапеште, Лиссабоне, Амстердаме.

Член международной экспертной группы IAIS по противодействию финансовым преступлениям в страховании.

Женат долго и счастливо. Две дочери. Пока только пять внуков.

Полковник запаса.

Награжден государственными и ведомственными наградами.

Алексей Алгазин и Андрей Жуков в 2021–2022 годах уже выпустили в издательстве «Проспект» следующие книги из серии «Библиотека страхового детектива»:

* * *

Книга 1 – Защита бизнеса от страхового мошенничества.

Книга 8 – Противодействие внутреннему мошенничеству в страховой компании.

Книга 9 – Обеспечение кадровой безопасности в страховой организации.

Завершена работа над книгой 2 – Безопасные технологии интернет-оформления страховых полисов.

Продолжается активная работа над остальными книгами авторской серии.

Автор благодарит своих коллег и друзей за совместную работу, ценный опыт и примеры личного успешного противодействия страховому мошенничеству: Александра Мозалева, Сергея Лапина, Наталью Коптеву, Сергея Данте, Михаила Крекова, Светлану Ардабьеву, Виталия Веревкина, Владимира Зайковского, Константина Кошелева, Виталия Ильиных.

Алексей Алгазин

Посвящается моей надежной любящей спутнице на жизненном пути и терпеливой вдохновительнице всех моих причуд Наташеньке.

Благодарен коллегам и друзьям, которые обогатили автора бесценным жизненным опытом и пониманием страхового бизнеса изнутри. К ним отношу таких достойных людей, как Александр Шаравин, Василий Иванов, Светлана Ардабьева, Нина Левант, Виктор Резниченко, Олег Косенко, Анатолий Витютнев, Александр Попов, Евгений Ежов, Владимир Дробот, Алексей Чуб, Ольга Макова, Александр Гуляев, Владимир Бурлаков, Андрей Власов, Дмитрий Гераскин, Сергей Ефремов, Валерий Канторщиков, Станислав Семенов, Виктор Литовкин, Олег Алексеев, Игорь Фатьянов и многих других.

Надеюсь, что поддержка со стороны страхового сообщества придаст новые силы и приблизит написание новых книг из серии «Библиотека страхового детектива».

Андрей Жуков

АВТОРСКАЯ СЕРИЯ ИЗДАНИЙ
«БИБЛИОТЕКА СТРАХОВОГО ДЕТЕКТИВА»

Представляем вниманию читателей анонс серии из четырнадцати книг «Библиотека страхового детектива», посвященных вопросам противодействия страховому мошенничеству.

Основная цель данного издания — сформировать у топ-менеджеров, руководителей и сотрудников подразделений безопасности, других сотрудников субъектов страхового дела (далее — ССД) целостное представление о подходах к системной организации работы по защите страхового бизнеса от внешних и внутренних угроз и противодействии мошенническим действиям (далее — ПМД) в страховании в расширенном понимании этого слова.

КНИГИ ИЗ СЕРИИ
«БИБЛИОТЕКА СТРАХОВОГО ДЕТЕКТИВА»

Книга 1 — Защита бизнеса от страхового мошенничества (издана в апреле 2021 года)

– подходы к оценке ущерба от рисков мошеннических действий;

– заповеди противодействия рискам мошеннических действий;

– модель предметной области;

– субъекты и объекты защиты от рисков мошеннических действий;

– основной принцип страхования ICP 21. Требования национального и международного регулятора;

– концепция Банка России по противодействию недобросовестным действиям на финансовом рынке (2018 год);

– бесконечность спектра угроз бизнесу и ограниченность источников рисков/угроз. Риск-ориентированный подход и Pillar II Solvency II;

– варианты структуры системы противодействия рискам мошеннических действий для больших и малых компаний;

– авторская модель ключевых рисков в страховании.

Книга 2 — Безопасные технологии интернет-оформления страховых полисов

– признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии заключения договора страхования, их выявление и противодействие страхованию высокорисковых объектов и субъектов;

– алгоритмы преддоговорных проверок: осмотры, опросы, запросы, анкетирование, преддоговорная экспертиза, проверка потенциального клиента.

Книга 3 — Противодействие мошенничеству в ОСАГО, ДСАГО,
КАСКО на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом;

– признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление;

– проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы, исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга 4 — Противодействие мошенничеству в имущественном страховании на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом;

– признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление;

– проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы, исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга 5 — Противодействие мошенничеству при страховании грузов на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом;

– признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление;

– проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы, исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга 6 — Противодействие мошенничеству в личном страховании на стадии урегулирования убытков

– организация системы проверки сложных, сомнительных страховых событий и событий с крупным ущербом;

– признаки (индикаторы) страхового мошенничества на стадии урегулирования убытков и их выявление;

– проведение расследований сомнительных страховых событий службой страховщика: анализ информации о страховом событии, осмотры, изъятие образцов для исследования и экспертизы, исследование документов, запросы, опросы, консультации специалистов, проведение экспертиз.

Книга 7 — Взаимодействие страховых организаций и правоохранительных органов. Наказание за мошенничество

– классификация связанных со страхованием преступлений и правонарушений;

– реализация информации о выявленных случаях страхового мошенничества при взаимодействии с оперативными подразделениями МВД;

– возбуждение и сопровождение уголовных дел.

Книга 8 — Противодействие внутреннему мошенничеству в страховой компании

– мнение консалтинга о взаимодействии с внутренним контролем и аудитом;

– классификация корпоративных преступлений и правонарушений;

– виды внутренних проверок, признаки внутреннего мошенничества;

– проведение внутренних расследований и доказывание фактов внутреннего мошенничества.

Книга 9 — Обеспечение кадровой безопасности в страховой организации (издана в декабре 2021 года)

– проверка кандидатов, сбор и анализ информации;

– лояльность персонала;

– внутренние расследования;

– использование полиграфа, тестов и экспертиз.

Книга 10 — Мировой опыт противодействия мошенничеству

– тенденции развития систем защиты страхового бизнеса;

– использование персональных данных, социальных сетей, бюро кредитных и страховых историй;

– страховые расследования за рубежом.

Книга 11 — Юридические способы защиты бизнеса от страхового мошенничества

– правовое сопровождение расследования случаев страхового мошенничества, подготовка обоснованных отказов выплате страхового возмещения по сомнительным случаем, расторжение договоров страхования в связи с переоценкой рисков мониторинг претензий и исков по сомнительным случаям;

– стратегия судебной защиты от случаев страхового мошенничества, преодоление противодействия истцов, ангажированных экспертов;

– юридический анализ документов на признаки фальсификации, привлечение экспертов, диалог с судом;

– обжалование процессуальных нарушений со стороны суда, обжалование неправосудных решений.

Книга 12 — Экспертиза как метод противодействия страховому мошенничеству

– исследования, экспертизы, консультации и опрос экспертов на стадиях расследования страхового события и ведения дела в суде;

– оценка объекта страхования и убытков;

– криминалистические экспертизы для выявления фальсификаций в документах (почерковедческая экспертиза, техническая экспертиза документов);

– экспертизы по видам страховых событий (автотехническая, трасологическая, пожарно-техническая, электротехнические, взрывотехнические, товароведческая, экономическая и др.);

– рецензирование (критически замечания) на заключения специалистов и экспертные заключения, представляемые страхователями и их представителями.

Книга 13 — Аналитическая и информационная работа по противодействию страховому мошенничеству

– информационная безопасность в страховой компании;

– аналитическая работа как средство обеспечения безопасности страхового бизнеса.

Книга 14 — Кибербезопасность и противодействие мошенничеству. Точки соприкосновения и различия в подходах

– виды и способы киберпреступлений в страховании;

– основные способы противодействия кибермошенничеству;

– различия в подходах противодействия киберпреступлениям.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ СОКРАЩЕНИЙ

АНО – автономная некоммерческая организация

БД – базы данных

БКИ – Бюро кредитных историй

БСИ – Бюро страховых историй

БСО – бланки строгой отчетности

б/у – бывший в употреблении

ВЗР – выезд за рубеж (страхование)

ВС РФ – Верховный Суд Российской Федерации

ВСС – Всероссийский союз страховщиков

ГИБДД – Главное управление по обеспечению безопасности дорожного движения

ГК – Головная компания = ЦО (центральный офис)

ГП – Генеральная прокуратура РФ

ГПК – Гражданский процессуальный кодекс РФ

ГУВД – Главное управление внутренних дел

ДГО = ДАГО – добровольная автогражданская ответственность (страхование)

ДЗ – дебиторская задолженность

ДЗБ – Департамент защиты бизнеса = подразделение Головной компании, ответственное за обеспечение защиты бизнеса = ПМ (подразделение) = ДПМ

ДМС – добровольное медицинское страхование

ДТП – дорожно-транспортное происшествие

ДВФО – Дальневосточный федеральный округ

Е-ОСАГО – электронный (полис) ОСАГО

ЕГРН – Единый государственный реестр недвижимости

ЕМРУ – Единая методика расчета ущерба (от ДТП)

ЗБ – защита бизнеса

Закон № 211-ФЗ – Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы»

Закон № 4015-1 – Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

ЗЗПП – Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

ИБ – информационная безопасность

ИНН – индивидуальный налоговый номер

ИП – индивидуальный предприниматель

ИТ = IT – информационные технологии (ИТ-подразделение)

ИФЛ – имущество физлиц

КАСКО – страхование от авторисков

КБ – кадровая безопасность

КБД – корпоративная база данных

КБМ – коэффициент бонус-малус

КВ – комиссионное вознаграждение

ККБ – концепция кадровой безопасности

ККЭ – Кодекс корпоративной этики

КИС – корпоративная информационная система

КОАП/КоАП – Кодекс РФ об административных правонарушениях

КПД – ключевые показатели деятельности = KPI

КТ – коммерческая тайна

ЛПР – лицо (руководитель), принимающее решения

ЛПУ – лечебно-профилактическое учреждение

MACH = IAIS – International Association of Insurance Supervisors – Международная ассоциация органов страхового надзора

МВД – Министерство внутренних дел РФ = полиция

МД – мошеннические действия

МЧС – Министерство РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям

НИИ – научно-исследовательский институт

НС – страхование от несчастных случаев

ОБЭП и ПК – отдел борьбе с экономическими преступлениями и противодействию коррупции

ОВД – отдел внутренних дел

ОК – социальная сеть Одноклассники

ООО – общество с ограниченной ответственностью

ОПГ – организованная преступная группа

ОПО – объект повышенной опасности

ОПС = ICP – Insurance Core Principles – Основные принципы страхования

ОРМ – оперативно-розыскное мероприятие

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности

(П)АО – (публичное) акционерное общество

ПД – персональные данные

ПМ = ПМД – противодействие мошенническим действиям (ПМ-подразделение)

ПО = ПМО – программное обеспечение

ПОД/ФТ – противодействие отмыванию нелегальных доходов / финансированию терроризма = AML/TF

ППБ – правила пожарной безопасности

ППД – правила профессиональной деятельности

Пси-тестирование – психологическое тестирование

ПТС – паспорт транспортного средства

ПФИ = ПФО = СПФИ – специальное психофизиологическое исследование (полиграф)

ПФО – Приволжский федеральный округ

РВД – расходы на ведение дела

РГ – рабочая группа

РЖД – АО Российские железные дороги

РС – рабочая станция

РСА – Российский союз автостраховщиков

РФ – Российская Федерация

СБ – служба безопасности

СВА – Служба внутреннего аудита

СВК – Служба внутреннего контроля (подразделение)

СК = СО – Компания = Общество = Страховая компания

СМИ – средства массовой информации

СМР – строительно-монтажные риски

СО = СК – страховая организация (Общество, Компания)

СПФИ – специализированное психофизиологическое исследование

ССД – субъекты страхового дела

СТОА – станция технического обслуживания автомобилей

Стоп-лист – реестр высокорисковых объектов и субъектов страхования

СУР – система управления рисками

СФО – Сибирский федеральный округ

ТМЦ – товарно-материальные ценности

ТС – транспортное средство

УД – уголовное дело

УК – Уголовный кодекс Российской Федерации

УПК – Уголовно-процессуальный кодекс РФ

УУ – урегулирование убытков (УУ-подразделение)

УФО – Уральский федеральный округ

ФАС – Федеральная антимонопольная служба

ФАТФ = FATF – Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег – Financial Action Task Force

ФИО – фамилия, имя и отчество

ФЛ – физическое лицо

ФНС – Федеральная налоговая служба

ФОМС – Фонд обязательного медицинского страхования

ФОТ – фонд оплаты труда

ФСБ – Федеральная служба безопасности РФ

ФССП – Федеральная служба судебных приставов

ЦБ = Центральный банк РФ = Банк России – мегарегулятор российского финансового рынка

ЦО – центральный офис = ГК (Головная компания)

ЭКЦ – экспертно-криминалистический центр

ЮД = ЮУ = ЮО – Юридический департамент (управление, отдел) (Юридическое подразделение)

ЮЛ – юридическое лицо

ЮФО – Южный федеральный округ

API – Application Program Interface

BI – Business Interruption (страхование от перерывов деятельности)

DLP (Data Leakage Prevention) – предотвращение утечки данных

FATF = ФАТФ – Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием $

FB – социальная сеть Facebook
(Деятельность американской транснациональной холдинговой компании Meta Platforms Inc. по реализации продуктов-социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории Российской Федерации как экстремистская.)

FSAP – Financial Sector Assessment Program – Программа оценки развития финансового сектора

HR – (подразделение) работа с персоналом, кадровая служба

IAIS = MACH – International Association of Insurance Supervisors – Международная организация органов страхового надзора

ICP – Insurance Core Principle – Основные принципы страхования (ОПС), международные стандарты IAIS в сфере страхования

IMEI – International Mobile Equipment Identity – международный идентификатор мобильного оборудования

IP – Internet protocol (обычно IP-адрес подключенного к Интернету компьютера)

IT – информационные технологии (ИТ-подразделение)

KPI – Key Performance Indicators = КПД

KPMG – международная сеть фирм, предоставляющих аудиторские, налоговые и консультационные услуги в финансовом секторе

ОК – социальная сеть Одноклассники

PIN – Personal Identification Number – персональный идентификационный номер

PR – Public Relations – (подразделение) по общественным связям

PwC – PricewaterhouseCoopers – одна из ведущих консалтинговых компаний

RBA – Risk Based Approach – риск-ориентированный подход

RMS – Rights Management System – система управления полномочиями

SIEM – Security information and event management – объединение

SIM (Security Information Management) – управление информационной безопасностью и SEM (Security Event Management) – управление событиями безопасности

USB – Universal Serial Bus – «универсальная последовательная шина» РС

UW – (Underwriting-подразделение) андеррайтинг

VIN – Vehicle Identification Number – идентификационный номер ТС

VK – социальная сеть В Контакте

Web – система доступа к связанным между собой документам на различных компьютерах, подключенных к Интернету

ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ ВНУТРЕННЕМУ МОШЕННИЧЕСТВУ В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

ВВЕДЕНИЕ

Новая книга является продолжением изданной издательством «Проспект» в декабре 2021 года монографии «Обеспечение кадровой безопасности в страховой организации» и содержит детальное рассмотрение следующих тем:

– классификация корпоративных преступлений и правонарушений и их причины;

– виды внутренних проверок, признаки внутреннего мошенничества;

– проведение внутренних расследований и доказывание фактов внутреннего мошенничества.

Как уже отмечали авторы в своей первой книге «Защита бизнеса от страхового мошенничества», увидевшей свет в апреле 2021 года, Заповедь ПМ № В-3 гласит: «Нелояльные кадры страшнее вора или мошенника».

В любой организации есть лояльные и нелояльные сотрудники. Исследования психологов говорят, что 10% людей никогда не пойдут на нарушения, еще 80% могут совершить нарушения, если будут уверены в собственной безнаказанности, а еще 10% в любой ситуации будут искать возможность нажиться за счет работодателя.

Не вызывает сомнения тот факт, что ущерб страховой организации будет больше, если в мошеннические действия будет вовлечен штатный сотрудник, имеющий доступ к корпоративной информационной системе.

Не надо забывать про еще один важный фактор. Долго работающий на одном месте сотрудник финансовой организации становится экспертом в части того, как поживиться, но не попасться.

В данной книге мы рассмотрим подходы к выявлению таких видов нарушений, относящихся к нелояльности, а также как этому противостоять:

– торговля коммерческими секретами, передача коммерческой тайны третьим лицам, в том числе конкурентам;

– передача прав доступа к ИТ-ресурсам неуполномоченным лицам либо с нарушением регламентов работы с ИТ-ресурсами;

– дисциплинарные нарушения;

– взаимодействие с группами лиц, деятельность которых направлена на нанесение ущерба Компании;

– злоупотребление полномочиями при оформлении актов выполненных работ, оформлении счетов и комиссионного вознаграждения и других финансовых документов.

В монографии также будут даны краткие ссылки на лучший зарубежный опыт по вопросам противодействия мошенническим действиям.

По данным KPMG «Обзор рынка страхования в России (2021 г.)»¹ около 6% внутрикорпоративных мошеннических действий, совершаемых работниками и агентами страховой компании – это хищение страховых премий, раскрытие персональных данных и конфиденциальной информации, коррупция и подкуп работников, что эквивалентно потерям страховщиков в размере не менее 5–10 млрд рублей в год.

По мнению авторов, даже эта минимальная оценка говорит о том, что овчинка по организации системного противодействия внутреннему мошенничеству в страховой компании стоит тщательной выделки.

Приятного чтения!

Глава 1.
КРИМИНАЛИСТИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ И ШТАТНЫХ СОТРУДНИКОВ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Развитие страхового дела в России вызвало рост количества страховых компаний и их филиалов, увеличение числа разновидностей страхования, штатной численности сотрудников, работающих в этой сфере. Кроме позитивных моментов, указанные изменения привели к активному развитию корпоративного мошенничества – обмана страховых организаций собственными сотрудниками.

На фоне роста преступлений совершаемых внешними страховыми мошенниками, «внутренние враги» все чаще совершают многократные, длящиеся и крупномасштабные незаконные операции по хищению материальных средств страховщиков.

1. Наиболее распространенные способы корпоративного мошенничества с конкретными примерами

Приведем некоторые примеры корпоративного мошенничества.

1.1. Страхование «задним числом» после причинения ущерба (вреда) объекту страхования. Агент «Росгосстраха» в столичном регионе Ч. заключил договор страхования уже побывавшего в аварии джипа Mitsubishi и тем самым дал возможность виновнику дорожной аварии незаконно получить страховую выплату. На скамье подсудимых оказались также двое сотрудников дорожно-патрульной службы ГИБДД, которые за вознаграждение оформили подложные документы об аварии, изменив ее дату. За это время агент «Росгосстраха» заключил договор страхования уже разбитой машины от угона и ущерба. Суд счел вину мошенников доказанной и приговорил страхового агента к 2,5 годам, а сотрудников столичной полиции к одному году лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима.

1.2. Страхование несуществующего объекта. Страховой агент С. неоднократно за отдельное вознаграждение заключала договоры страхования несуществующего у страхователей имущества (драгоценности, меховые изделия, аудиовидеотехника). После вступления договоров страхования в силу страхователи инсценировали кражи застрахованного имущества и получали страховые выплаты.

1.3. Содействие искусственному изменению обстоятельств реального события с признаками страхового случая. В качестве примера можно привести заключение аварийного комиссара, имеющего договор об оказании услуг по осмотру автотранспорта, или акт точки удаленного урегулирования убытков об отсутствии признаков мошенничества при осмотре места ДТП и поврежденного автотранспорта.

1.4. Содействие изменению условий договора страхования незадолго до подачи заявления о страховом случае. Менеджеры по продажам или страховые агенты нередко охотно «помогают» страхователю необоснованно расширить перечень покрываемых договором рисков без дополнительной проверки обстоятельств, на которые ссылается потенциально высокорисковый страхователь.

1.5. Сокрытие фактов, исключающих выплату страхового возмещения. Наиболее часто скрывается факт того, что водитель был в состоянии алкогольного опьянения, либо страхователь получил травму при занятиях экстремальными видами спорта, не включенными в полис.

1.6. Консультирование страховых мошенников по обману своей компании или страховщиков-конкурентов. Такая недобросовестная деятельность относится к национальному виду спорта «Обмани всех» и весьма распространена среди сотрудников блока урегулирования убытков и корпоративных юристов.

1.7. Документальная фальсификация страхового случая в сговоре со страхователем. Это весьма неприятный вид мошенничества, когда, например, страхователь или его юридический представитель приходит в офис страховой организации и целенаправленно ищет нелояльного сотрудника, который «поможет» получить страховую выплату. Еще более «тяжелый» вариант, когда юрист или эксперт по урегулированию убытков сознательно «рекламирует» свои «услуги» по содействию в получении необоснованной страховой выплаты.

1.8. Документальная фальсификация страхового случая без ведома заявителя. Данный вид преступлений относится чисто к внутреннему мошенничеству. В качестве примера можно вспомнить ситуацию, когда в небольшом филиале сотрудник, отвечающий за урегулирование убытков по автострахованию, «рисовал» в графических редакторах все документы и оформлял выплаты на банковскую карту своего сообщника. В результате – судимость и конкретный срок.

1.9. Увеличение размера страховой выплаты в сговоре с оценочной организацией. Для совершения такого типа мошенничества важно иметь «своего» эксперта, который заведомо завысил бы стоимость утраченного или поврежденного имущества.

1.10. Увеличение размера страховой выплаты в сговоре со СТОА. Таким экспертом вполне может выступать оценщик на авторемонтной станции. В настоящее время использование этого механизма становится относительно проблематичным, так как в ОСАГО действует справочник по средней стоимости запасных частей, регулярно обновляемый Российским Союзом Автостраховщиков.

1.11. Хищение, подделка и продажа недействительных страховых полисов. Приехавшая в Россию иностранка устроилась страховым агентом в одну из известных страховых компаний в Москве. Спустя месяц эта женщина устроила в эту же компанию двух своих знакомых. Преступники заказали в одной из иностранных типографий крупные партии поддельных страховых полисов данной компании. После того, как документы были готовы, они привезли их в один из офисов компании, где поставили на них печати и реквизиты страховой фирмы. После этого они стали распространять страховые полисы-фантики ничего не подозревающим автовладельцам.

За полгода преступная группа заработала около $250 тысяч, после чего была все-таки привлечена к уголовной ответственности.

В настоящее время эта тема стала весьма актуальной из-за разрешения посредникам оформлять электронные полисы ОСАГО.

1.12. Присвоение страховых взносов. Классическая схема, когда страховой агент или брокер путает свой кошелек с чужим и придерживает либо присваивает средства страховой компании. Страховые организации стараются ликвидировать дебиторскую задолженность, а недобросовестные посредники либо пользуются беспроцентным кредитом, либо просто воруют страховые премии.

Каждый год десятки агентов получают судимости с реальными или условными сроками, но искоренить воровство практически невозможно.

1.13. Обман страхователей путем навязывания страховых услуг (мисселлинг). Навязыванием не вполне нужных клиенту страховых услуг больше всего грешат банковские каналы продаж при страховании ответственности кредитозаемщика. Регулятор финансового рынка встроил в законодательство эффективный механизм, позволяющий в течение «периода охлаждения» расторгнуть дополнительный договор страхования. Но проблема остается актуальной из-за невысокой финансовой грамотности россиян.

1.14. Обман страхователей путем занижения суммы страховой выплаты. Классическим примером является занижение страховой выплаты в сравнении с расчетом на 5–10%, что зачастую затрудняет защиту интересов автовладельца путем обращения к финансовому уполномоченному или в суд.

1.15. Хищение и нецелевое использование материальных средств компании. В этом направлении фантазии сотрудников безграничны. От воровства туалетной бумаги и канцелярии до нецелевого использования автотранспорта и распечатки на корпоративном принтере книг, дипломных работ и цветных фотографий.

1.16. Уничтожение материалов, документов и информации (выплатных дел). Эти действия иначе как варварством назвать трудно. Подобные сотрудники должны быть навсегда лишены права работать в финансовом секторе рынка или на государственной службе.

1.17. Намеренный проигрыш судебных дел за вознаграждение. Еще один «красивый» финт по неосновательному обогащению. Можно просто не прийти на судебное заседание по уважительной причине. Отдельные юристы могут себе позволить изобразить борьбу и тем не менее проиграть другой стороне. В одном из районных судов в крупном областном центре юридические посредники мошенников (так называемые недобросовестные автоюристы) просто предлагали сотрудникам юридических отделов страховых компаний небольшие суммы за сознательный проигрыш дела в суде.

1.18. Махинации при взыскании денежных средств по делам о суброгации. Взыскать деньги с виновника ДТП, у которого не было полиса ОСАГО, совсем не просто. Поэтому возникает соблазн предложить такому должнику компенсировать наличными деньгами или переводом на банковскую карту хотя бы часть суммы и закрыть проблему. Это соблазн для сотрудников страховой организации, и не все могут ему противостоять, так как «закрыть» суброгационное дело в связи с бесперспективностью взыскания не так сложно, как может показаться.

1.19. Комплексное «сотрудничество» мошенников, сотрудников страховой компании и партнерских посреднических фирм. Это, пожалуй, наиболее опасный вариант, на котором имеет смысл остановиться подробно.

Страховая компания А доверяет расчет ущерба своему партнеру Б, специализирующемуся на проведении экспертиз и расчете размера страховой выплаты в автостраховании.

Сотрудникам партнера Б (после их проверки Службой безопасности страховщика А) предоставляется доступ к сегменту КБД страховщика, в котором содержится информация об урегулированных убытках, в том числе персональные данные автовладельцев, их адреса и мобильные телефоны.

Случайно (в результате технической ошибки) или намеренно пара логин-пароль предоставляется кандидату в сотрудники партнера Б, с которым в итоге трудовой договор не заключается. Еще один вариант – при увольнении сотрудника партнера Б его логин-пароль не блокируется.

В результате этого у бывших или действующих сотрудников партнера Б имеются пары логин-пароль для доступа к корпоративной базе данных страховщика А. Впоследствии эти логины-пароли попадают в руки злоумышленников, которые получают доступ к КБД страховщика А в части урегулирования убытков.

Злоумышленники («мошенники») действуют по следующему плану:

1.19.1. ИТ-специалисты в интересах мошенников скачивают из КБД большой объем информации по урегулированным убыткам.

1.19.2. Эксперты, действующие в интересах мошенников, готовят фальсифицированные заключения о размере стоимости поврежденных автомашин, заведомо превышающие выплаченные компенсации и реальный размер ущерба автотранспорту.

1.19.3. Курьер-мошенник лично связывается с автовладельцами, в том числе проживающими в других городах, предлагает им доплату в размере 5–10 тыс. рублей и подписание договора уступки права требования в пользу физического лица – посредника В.

1.19.4. Посредник В привлекает адвоката Г и подает в один и тот же суд города Д сотни исков о доплате к страховой компенсации. При этом используется механизм подмены региона подсудности, так как в страховых исках не указывается город (указывается только улица и номер дома), в котором произошло ДТП, а судьи этого как бы «не замечают».

1.19.5. Для блокирования противодействия страховщика А сотруднику юридического подразделения Е страховой компании в городе Д предлагается механизм согласованного снижения в суде размера дополнительной выплаты в пользу В, что позволяет юристу Е из филиала страховщика в городе Д (помимо отката) регулярно получать официальную мотивацию за снижение размера судебных претензий.

1.19.6. В результате реализации данной схемы мошенники вывели из страховщика А около 100 млн рублей по судебным решениям.

В ходе расследования правоохранительными органами обстоятельств описываемого преступления выяснилось:

– адвокат Г и юрист Е страховщика А были дальними родственниками;

– курьер-мошенник имел личный контакт с сотрудниками партнера Б;

– посредник В успел снять с банковских счетов все похищенные денежные средства.

По результатам судебного рассмотрения уголовного дела члены преступной группы были приговорены к реальным срокам лишения свободы.

Существуют и другие разновидности хищений и присвоения денежных средств страховой компании, которые схожи с подобными внутренними преступлениями, характерными и в других сферах бизнеса.

2. Сотрудники страховщика и страховые представители² как соучастники и инициаторы страхового мошенничества

Суммы страховых выплат, как правило, в десятки и сотни раз превышают размеры страховых взносов (премий) и, тем более, размеры комиссионного вознаграждения, которое выплачивается страховому представителю (страховому агенту). Эта несложная истина стала мотивом многих преступлений, совершенных страховыми агентами в сговоре с недобросовестными страхователями³.

Именно посредники, заключающие договоры страхования от имени страховщика, являются сообщниками по подавляющему большинству случаев страхового обмана. Согласно проведенным исследованиям, каждое третье страховое мошенничество совершается в сговоре со страховым агентом, а некоторые самые распространенные способы страхового мошенничества в 100% случаев совершаются в сговоре со страховыми представителями, например, страхование «задним числом».

Знание правил и практики страхования, легальная возможность заключать договоры страхования от имени страховщика, наличие на руках всех необходимых документов, все это дает неограниченные преступные возможности для недобросовестных страховых представителей.

Эксперты и служба безопасности страховой компании «РЕСО-Гарантия» выявили случай страхового мошенничества в результате сговора страхователя и агента компании. Клиент компании застраховал в «РЕСО-Гарантии» на 31 тыс. долл. двухэтажный загородный дом в Подмосковье. По словам страхователя, ему позвонила супруга и сообщила, что дача сгорела. Через неделю страхователь подал в компанию «РЕСО-Гарантия» заявление о выплате возмещения. Прибывший на место страхового случая эксперт компании обнаружил, что почти все следы возгорания и остатки здания с пожарища вывезены. Этот факт возбудил подозрение службы безопасности страховщика. Специалисты компании обратились в районную инспекцию для более тщательного расследования обстоятельств происшествия. В результате выяснилось, что дом сгорел еще месяц назад, а его владелец дал письменное объяснение о причинах пожара уже за 2 недели до заключения договора⁴.

Весьма многочисленны фальсификации в автостраховании.

Страховой агент Л. был уличен в совершении пяти инсценированных краж дорогих застрахованных автомобилей, которые он совершил в сговоре со страхователями.

Настоящий период развития страховых отношений связан с массовым вовлечением в сферу страхования в качестве страховых представителей (посредников) «случайных людей», которые ни в коем случае не должны допускаться к работе с чужими финансовыми документами и денежными средствами. Особенно это стало заметно после вступления в силу Закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств», когда страховые компании увеличили в несколько раз штат страховых представителей и предоставили возможность агентам продавать полисы ОСАГО.

В список продавцов полисов попали люди и организации, чьи профессиональные коммерческие интересы напрямую связаны с наступлением страхового случая: СТОА, частные автомастерские, оценочные бюро, магазины по продаже автозапчастей.

Подобная ситуация, с учетом отсутствия у страховщиков возможности эффективно контролировать действия своих страховых представителей, неизбежно приводит к росту числа случаев страхового мошенничества.

В одной из запланированных к выпуску в начале 2022 года книг мы подробно рассмотрим проблемы страхового законодательства, связанные с деятельностью недобросовестных посредников в страховании, а также расскажем о том, как автовладельцу отличить добросовестного посредника (официального представителя страховой организации) от продавца бумажных и электронных «фантиков».

3. Способы страхового мошенничества, осуществляемые в сговоре со страховыми представителями

Способы страхового обмана, в которых участвуют страховые представители (страховые агенты):

3.1. Страхование «задним числом». Это один из самых распространенных способов страхового мошенничества во всех видах страхования. Совершение страхового мошенничества данным способом практически невозможно без участия страхового представителя. В этом случае роль страхового представителя состоит в том, чтобы «превратить» незастрахованные убытки в застрахованные.

При этом страховой представитель совершает следующие противоправные действия:

– заключает договор страхования в отношении уже поврежденного (уничтоженного) объекта;

– изменяет дату выдачи полиса;

– скрывает дату реального ущерба;

– вносит ложные сведения в документы строгой отчетности;

– осуществляет консультирование страхователя о его дальнейших противоправных действиях.

3.2. Страхование пустоты. Этот способ мошенничества один популярен в отдельных видах страхования: страхование имущества, страхование грузов и др. Роль страхового представителя состоит в том, чтобы внести в договор страхования (страховой полис) сведения не соответствующие действительности и, таким образом, создать видимость того, что объект страхования существовал в реальности. В силу того, что подобную информацию сложно проверить, зачастую мошенникам удается обмануть страховщика.

3.3. Завышение стоимости объекта страхования. Один из самых древних и беспроигрышных способов страхового мошенничества, при этом нередко совершаемый в сговоре со страховым агентом. Цель недобросовестного страхового представителя завысить стоимость объекта страхования, чтобы получить повышенные комиссионные, а после страхового случая «свою долю» страховой выплаты.

3.4. Изменение времени, места и других обстоятельств страхового случая. Этот способ мошенничества связан с тем, что страхователь, которому причинен ущерб, консультируется со своим страховым агентом. При этом страховой представитель советует страхователю скрыть истинную информацию, а сообщить ложную для ухода от отказа в выплате. Нередко страховые представители сами подтверждают правдивость сведений, представленных страхователем.

3.5. Увеличение размера ущерба от страхового случая. Редкий страхователь может устоять перед соблазном – преувеличить размер ущерба, тем более, если его страховой агент знает, как это сделать. Зачастую страховые представители берутся сами решить этот вопрос, естественно, за отдельную плату.

3.6. Сокрытие страховым представителем информации, имеющей существенное значение для оценки степени страхового риска. Этот способ страхового обмана заключается в том, что страховщик вводится в заблуждение страховым представителем относительно: условий хранения имущества, количества лиц, допущенных к управлению ТС, условий использования объекта страхования, состояния здоровья застрахованного лица и др.

3.7. Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Данный способ мошенничества нередко совершается в сговоре со страховым представителем, который, работая в разных страховых компаниях, предлагает искусственно увеличить размер страховой выплаты.

Кроме того, страховые представители совершают сопутствующие страховому мошенничеству противоправные действия, а именно:

– страхование без осмотра имущества;

– страхование без сличения идентификационных номеров на объекте страхования и документах;

– страхование без предоставления документов о собственности на имущество;

– внесение последующих частей взносов «задним числом»;

– разглашение коммерческой тайны страховщика;

– информирование о применяемых страховщиком методах расследования страховых случаев;

– попытки подкупа сотрудников отделов выплат, бухгалтерии;

– давление на администрацию страховщика;

– подделка документов по выплатным делам;

– хищение документов и материалов по страховым случаям и др.

4. Типология недобросовестных страховых представителей, психология и мотивация их преступного поведения

Во-первых, представляют эту группу, в основном, женщины (92,5%). Во-вторых, местом их работы является страховая компания. Условия оплаты труда часто не устраивают страховых агентов, поэтому многие из них (73%) работают в других местах и даже в других страховых компаниях, хотя это чаще всего запрещается руководством фирм. Страховыми агентами становятся лица, в прошлом имеющие самые различные специальности, нередко уволенные по сокращению штатов или иным мотивам.

По результатам анкетирования установлено, что большую часть страховых агентов составляют бывшие работники сферы образования и медицины (55%), имеющие высшее и среднее образование (58,0%).

По возрасту, страховые агенты, совершившие какие-либо преступления, связанные с обманом страховой компании, распределились следующим образом: от 22 до 25 лет – 7%, от 25 до 30 лет – 12; от 30 до 35 лет – 40; от 35 до 40 лет – 41%.

Большинство страховых агентов (89%) имеют низкий уровень дохода, что, безусловно, не может не влиять на мотивацию совершенных преступлений.

Среди нечистоплотных страховых представителей можно выделить несколько характерных типов.

4.1. Первый тип – «коммерсант». Это наиболее успешные страховые представители, имеющие достаточно богатый страховой портфель. Среди их страхователей руководители и работники крупных фирм и компаний, среди объектов страхования – дорогие импортные автомобили, крупные партии товара, дорогостоящее имущество. Как правило, это самые высокооплачиваемые страховые агенты. Они «на короткой ноге» с руководством компании, отделом выплат и бухгалтерией. Их отличительные черты: несколько сотовых телефонов, портативный компьютер, хороший автомобиль, модная, дорогая одежда и украшения. У них высокие сборы страховых премий. Однако при внимательном взгляде выясняется, что у клиентов этих страховых представителей самые большие размеры выплат по страховым случаям, которые происходят с подозрительной частотой и больше напоминают систематичность, а не случайность. Еще более внимательный анализ показывает, что суммы выплат по страховым случаям их страхователям в десятки раз превосходят суммы собранных ими премий. Все дело в том, что работает давно отлаженный конвейер по выкачиванию денег у страховщика, завуалированный нормальным ходом событий.

4.2. Второй тип – «стажер». Этот тип страхового представителя характеризуется тем, что он в страховании ненадолго, на время, чтобы осмотреться и попытаться решить свои материальные проблемы. Как правило, это молодой человек, который не обременен нравственными и правовыми запретами, он понял, что честно зарабатывать это долго и глупо. Поэтому он ждет случая, чтобы подзаработать любым возможным способом. Представители этого типа опасны тем, что сами инициируют осуществление страхового мошенничества и являются активными исполнителями. Получив свой преступный гонорар, эти люди часто хвастаются удачной аферой, и не обижаются, когда их увольняют. На новом месте работы они ведут себя так же.

4.3. Третий тип – «товарищ». Данный страховой представитель, совершая страховое мошенничество, не думает о своей выгоде, он искренне желает помочь своему знакомому, попавшему в затруднительное положение. Его поступок мотивирован ложно понятым чувством товарищества. В основном этот тип совершает мошенничества, связанные со страхованием задним числом, как правило, страховые случаи «происходят» с их знакомыми и родственниками. Чаще всего данный тип страховых представителей совершает страховой обман один раз, реже несколько раз. При выяснении обстоятельств сильно раскаиваются, одновременно убеждая, что действовали по справедливости.

4.4. Четвертый тип – «жертва». Этот тип недобросовестного страхового представителя отличается от предыдущих тем, что считает, что себя жертвой обмана страхователя не хуже, чем страховая компания. При выяснении обстоятельств страхового мошенничества, такой представитель утверждает, что его заставили, запугали, запутали, обманули и «зомбировали». Как он пытается всех убедить, сам он до последнего момента не подозревал, что все выглядит как страховое мошенничество. В повседневной работе эти люди стараются ничем не выделяться, не привлекать внимание. На самом деле они давно для себя решили, как нужно зарабатывать деньги в страховании.

4.5. Пятый тип – «авантюрист». Указанный тип страхового представителя отличается богатым жизненным опытом, он поменял много мест работы, пытался заниматься бизнесом, привлекался к уголовной ответственности. Представители этого типа приходят в страховую компанию с уже четко продуманным планом страхового мошенничества или планом совершения хищения денежных средств компании. Их задача: осмотреться, «втереться» в доверие, расположить к себе, узнать специфику работы страховщика и осуществить задуманное. Как правило, эти лица сообщают ложную информацию о себе при устройстве на работу, пытаются получить информацию, не имеющую отношения к их деятельности.

5. Мотивы действий страховых представителей

Мотив – это осознанное побуждение к определенному действию, иначе говоря, это источник действия, его движущая сила⁵. Любое сознательное действие человека есть результат взаимосвязи и взаимодействия не одного, а целого ряда стремлений. Именно поэтому «любое преступление является результатом различных побуждений, желаний, чувств, оказывающих влияние на поведение человека»⁶.

Американские исследователи уделяют большое внимание причинам совершения мошенничества. Например, было установлено, что около 95% мошенничеств вызвано давлением или финансовых обстоятельств, или человеческих пороков. По мнению американских исследователей, «наиболее типичными видами финансового давления, часто приводящими к преступлению, являются следующие: жадность; жизнь не по средствам; большие долги; большие счета за медицинское обслуживание; отсутствие денег на счете; большие финансовые потери; неожиданная потребность в деньгах»⁷.

Кроме того, выделяются в качестве мотивов мошенничества давление пороков и пагубных пристрастий (приверженность к азартным играм, наркотикам, алкоголю и др.).

Как показали наши исследования, основным мотивом совершения страховых преступлений является корысть, которая связана с целью незаконно получить страховую выплату в денежном выражении (93%).

Обычно мотивы действия страховых представителей связаны с мотивами страхователей: необходимость срочной уплаты личного долга (33,5%); материальные трудности в семье (48%); истечение срока оплаты кредитов коммерческим предприятием, возглавляемым страхователем (15%); необходимость возврата ссуды (3,5%).

В ходе исследования было установлено, что страховые представители (агенты) совершают преступления из ложно понятого чувства товарищества (11,2% случаев). Так, некая К, работая страховым агентом, застраховала сына своей знакомой по договору личного страхования после того, как узнала, что его избили хулиганы. Свой поступок она объяснила тем, что хотела помочь сыну знакомой, так как он пострадал, ему нужна хоть какая-то поддержка⁸.

Нередким является мотив совершения преступления страховыми агентами, связанный с недовольством условиями оплаты труда в страховой компании и противоречиями между администрацией фирмы и страховыми агентами (14,1% случаев, совершения мошенничества в сговоре со страховым агентом). Зачастую клиентами страховых компаний становятся лица, входящие в круг друзей, знакомых и соседей страховых агентов. Поэтому при наступлении страховых событий агент, убедивший знакомого заключить договор страхования, находится на его стороне, искренне желая, чтобы страхователь получил страховую выплату.

Как показал опрос страховых агентов, большинство из них недовольно условиями оплаты труда и считает несправедливым, что большую часть прибыли от заключенных ими договоров страхования получает администрация компании. Такое недовольство служит причиной, с одной стороны, невнимательного отношения страховых агентов к заключаемым договорам страхования и желанием обмануть «несправедливое начальство» и тем самым восстановить справедливость – с другой.

Еще одним мотивом, побуждающим к совершению преступлений с целью получения страховой выплаты, является то, что большинство граждан считают страховое мошенничество мелким проступком.

Вот какое мнение высказывает В. К. Митрохин. Он считает, что страховое мошенничество «воспринимается людьми просто как способ вернуть себе часть страховой премии. Общественная мораль и действующие нормы права не склонны принимать сторону страховщика в его праве на предъявление иска к недобросовестному страхователю или на компенсацию убытков. Бытует мнение, что неосторожное действие или бездействие, приведшее к наступлению страхового случая, не имеет абсолютно никакой подоплеки с точки зрения обогащения за счет средств страховщика и должно покрываться страхованием в любом случае. Страховые мошенники это очень хорошо осознают, и они отдают себе отчет в том, что их манипуляции находятся несколько в стороне от закона. Анализ причин такого поведения свидетельствует, что мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствуют тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, они вряд ли будут серьезно наказаны. А поэтому они могут считать себя уверенными в том, что их социальное и материальное положение сильно не пострадает»⁹.

Можно добавить, что в психологическом плане значительным количеством граждан страховое мошенничество воспринимается не как преступление, а, скорее, как хитрость, ловкость специфическим путем в «зарабатывании» денег. Это подтверждается и данными опроса страховых агентов. Именно так относятся к страховому мошенничеству – 85,5% опрошенных. Кроме того, 70,4% следователей указали, что встречались с подобным мнением со стороны подозреваемых и обвиняемых при расследовании дел данной категории.

Говоря о мотивации противоправных действий, можно привести несколько весьма распространенных высказываний, которые стали принципами нечестных страховых представителей.

5.1. «От одной выплаты компания не обеднеет». Значение этого высказывания состоит в том, что страховой представитель оправдывает свой поступок тем, что не причиняет серьезного материального ущерба богатому страховщику. Более того, он считает, что деньги, которые будут выплачены, не принадлежат компании, они собраны за счет взносов, они, как бы, ничьи. То есть, видимых и персонифицированных потерпевших от страхового мошенничества нет, есть просто цифры в документах.

5.2. «Все так делают». Это тоже вариант психологического самооправдания. Страховой представитель уверен, что он не единственный лукавит со страховыми документами и фактами. Он искренне, не понимает, почему он должен поступать по-другому. Более того, он считает, что сейчас такое время, когда все чуть-чуть обманывают, потому что по-другому не прожить.

5.3. «Страхователи должны платить взносы, а страховщики осуществлять выплаты». Отсутствие понимания сложности страховых правоотношений, наличия не прав и обязанностей и обеих сторон страхования приводит к такому примитивному пониманию самого смысла страхования. Факт оплаты страховой премии приравнивается к обязанности страховщика произвести выплату.

5.4. «Все равно ничего не докажут, а если докажут, то все равно серьезного наказания не будет». Это высказывание недобросовестных страхователей базируется, во-первых, на отсутствии обширной практики привлечения страховых агентов (представителей) к какой-либо ответственности за совершенные правонарушения, а, во-вторых, это связано с отсутствием в обществе серьезного отношения к профессии страхового представителя (агента), и требованиям которые могут предъявляться к ее представителям.

6. Типичные ошибки страховщиков

Во многом ситуация, связанная с криминальной активностью страховых представителей, зависит от деятельности администрации страховых компаний. Развитость системы противодействия подобным проявлениям у отдельного страховщика можно оценить, используя три основных параметра:

6.1. Степень осознания того, что проблема недобросовестных представителей существует.

6.2. Степень осознания необходимости уделять внимание проблеме обмана со стороны страховых представителей.

6.3. Меры, принимаемые конкретным страховщиком для противодействия противоправной деятельности страховых представителей. В большинстве случаев страховщики, увлеченные целью коммерческого успеха компании, не уделяют должного внимания этой проблеме, отставляя ее на задний план. Однако уместно, на наш взгляд, сравнить систему страхования с другим крупным финансовым институтом – банковским делом. Даже поверхностного сравнения достаточно, чтобы понять, что система безопасности банков во много раз развитей и эффективней, чем меры, принимаемые страховщиками.

7. Среди типичных ошибок страховщиков можно обозначить следующие бытующие мнения

7.1. «Самое главное – увеличение объемов продаж полисов любой ценой». Очевидным является то, что конечная цель любого вида коммерческой деятельности – это получение прибыли. Однако администрация некоторых коммерческих организаций, в том числе и страховых компаний иногда забывает о том, что есть еще одна не менее важная цель – обеспечение сохранения заработанного капитала. При этом совершенно очевидно, что не достижение этой цели ставит под сомнение вопрос о коммерческом успехе компании.

7.2. «Клиент всегда прав». Это высказывание является девизом многих компаний, но если вдуматься, совершенно понятным становится его абсурдность. На современном этапе, когда потребительский экстремизм становится средством заработка, а организованные преступные группы специализируются на деятельности в отдельных секторах коммерции, в том числе и отдельных видах страхования, любая цивилизованная коммерческая организация должна трезво и объективно защищать свои интересы.

7.3. «Проблема страхового мошенничества, совершаемого страховыми представителями – надуманная проблема». Администрация страховых компаний живет и работает в том же обществе и государстве, в котором вопрос о страховом мошенничестве не стал пока вопросом, обсуждаемым на государственном уровне. Поэтому, часто можно услышать высказывания, типа: «Если государство не может решить проблему преступности, что может сделать страховая компания? Если даже будут выявлены подобные факты в нашей компании, мы просто не будем больше сотрудничать с этим представителем».

Однако администрация компании забыла о том, что прежде чем выявить такие случаи, нужно построить эффективную систему мер выявления и доказывания причастности страховых представителей к фактам страхового мошенничества.

7.4. «Если страховой представитель хорошо продает полисы, ему можно многое простить». Это мнение создает защитный экран для одного из самых опасных с точки зрения причиняемого ущерба типов недобросовестных страховых представителей – «коммерсантов». По сути, администрация страховщика сама поощряет обман со стороны этих страховых представителей, создает устойчивое впечатление о безнаказанности и всесилии.

7.5. «Нет никаких возможностей для наказания недобросовестных страховых представителей». Подобное мнение основано на отсутствии знаний о предусмотренных законодательством мерах наказания для лиц, нарушающих финансовую дисциплину, совершающих противоправные действия, связанные с причинением материального ущерба. Кроме того, явно отслеживается устойчивое нежелание тратить финансовые средства на создание мер внутренней безопасности.

7.6. «Наказание страховых представителей – это антиреклама для страховщика». Нельзя согласится с подобным мнением по следующим причинам. Во-первых, антиреклама появляется везде, где существует некорректная деятельность администрации коммерческой организации. Работу по выявлению и пресечению противоправных действий нельзя отнести к разряду некорректной, поскольку это долг любого гражданина государства, это общественно полезные действия. Во-вторых, если деятельность по выявлению случаев обмана поставлена должным образом, то это означает, что непричастные к страховому мошенничеству лица никогда не будут объектом преследования. В-третьих, полезность и финансовая оправданность действий по выявлению фактов страхового мошенничества гораздо выше, чем предполагаемый ущерб от негативных высказываний отдельных недобросовестных субъектов.

8. Слабые места технологии страхового дела, используемые недобросовестными страховыми представителями

Бесспорным является тот факт, что способы совершения преступлений, в том числе и финансовых, зависят от специфики того сектора коммерческой деятельности, в котором эти преступления совершаются. Сама система, технология, «кухня» того или иного вида коммерческой деятельности дает предпосылки для совершения различных махинаций, создает удобные условия для совершения обманных действий. Именно сферой коммерческих отношений (торговля, риэлтерские услуги, банковское дело, услуги по хранению и прокату и др.) обусловлена специфика (уникальность) противоправных действий, существующих в этой сфере.

Рассмотрим наиболее уязвимые места технологии страхового дела, которые издревле использовались недобросовестными страховыми представителями для совершения противоправных действий. Попытаемся проследить весь путь страхового представителя от прихода на работу до сопровождения страхового случая, произошедшего с его клиентом.

8.1. Прием на работу страховых представителей. Наверное, нет более легкого способа получить работу в финансовой структуре, чем стать страховым представителем (страховым агентом). Профессия страхового агента сравнивается с профессией торгового представителя или распространителя никому не нужной продукции. Отношение общества и отдельных граждан к этой профессии снисходительное, несерьезное. Бытует мнение, что страховыми представителями становятся неудачники, те, кто не смог найти работу по специальности, «устроиться в жизни». Соответственно, требования к кандидату на работу страховым представителем весьма условные, если их вообще можно назвать требованиями. Не являясь штатным работником страховой компании, страховой представитель предоставлен сам себе и практически неконтролируем. На сегодняшний момент можно со всей уверенностью сказать, что работать страховым представителем может абсолютно любой человек, имеющий паспорт (!). Если кому-нибудь пришло бы в голову провести эксперимент по устройству на работу страховым представителем различных категорий лиц, то, с известной долей иронии, можно предположить, что выбранная страховая компания без всяких проблем приняла на работу:

– лиц, ранее неоднократно судимых за корыстные преступления;

– лиц, страдающих клептоманией;

– лиц, страдающих пироманией;

– лиц, состоящих на учете в психоневрологическом диспансере;

– лиц, ранее уволенных за хищения документов, денег и материальных ценностей;

– лиц с вымышленными паспортными данными;

– лиц с паспортными данными умерших граждан;

– лиц, находящихся в местном, федеральном розыске и розыске Интерпола.

Это стало бы возможно только потому, что страховщики не осуществляют практически никаких мероприятий по проверке кандидатов на работу страховыми представителями.

8.2. Агентский договор. Договор, который заключается между страховщиком и страховым представителем, дает неограниченные возможности для различного рода махинаций. На страхового представителя возлагаются, в основном, несколько обязанностей:

соблюдать Правила страховщика;

работать, по возможности, аккуратно;

сдавать документы (квитанции, полисы и отчеты) в установленные страховщиком сроки.

Таким образом, страховые агенты, действуя от имени страховой компании, не только получают на руки документы строгой отчетности и денежные средства, но и принимают обязательства по выплате страховщиком сумм, исчисляемых тысячами и миллионами рублей.

Короткое «лирическое» отступление про страховых агентов.

Помимо «классических» агентов, в настоящее время на страховом рынке активно развивается сегмент оказания посреднических страховых услуг через информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет». При этом часть посредников не только не имеет полномочий на ведение этой деятельности, но и фактически нарушает законодательство о страховании, рекламе и персональных данных.

В сети «Интернет» функционируют следующие субъекты страховой посреднической деятельности:

Так называемые агентские платформы и их операторы: Pampadu.ru, Polis.online, EL-market.org, Agentapp.ru, Agentology.ru, Rosstrah.ru, Главполис.рф, el-polis.ru, ntws.pro, inssmart.ru, ac24.org и многие другие.

Это, как правило, юридические лица, которых можно разделить на следующие категории:

А) имеющие агентские соглашения со всеми страховыми организациями, чьи услуги представляются;

Б) имеющие соглашения только с некоторыми страховщиками, при этом предлагаются услуги по заключению Е-ОСАГО с любым страховщиком;

В) имеющие договоры с одним или несколькими страховщиками на оказание возмездных услуг, которые при этом схожи с агентской деятельностью: подбор страхователей, в том числе сбор заявлений на заключение договоров страхования, консультирование о стоимости услуг после сборе персональных данных и т.д.;

Г) не имеющие каких-либо договорных отношений со страховщиками («серые» консультанты-помощники).

При этом, вышеуказанные лица предоставляют возможность любому желающему после прохождения регистрации в личном кабинете за вознаграждение (предлагается до 35% КВ) оказывать в электронном виде услуги по привлечению клиентов, заполнению заявлений на страхование и, в некоторых случаях, оформлению полисов Е-ОСАГО и других страховых продуктов, то есть осуществлять полноценную страховую агентскую деятельность.

В свою очередь, привлекаемые к сотрудничеству с подобными агентскими платформами физические и юридические лица (субагенты, либо просто третьи лица суб-субагенты) не имеют права оказывать агентские страховые услуги, так как они не имеют прямых агентских договоров с лицензированными страховыми организациями, как того требует п. 5 ст. 8 Закона № 4015-1. Субагенты и третьи лица не владеют информацией, обязательной для страховых агентов, не соблюдают ППД, их финансовые взаиморасчеты с клиентами и агентскими платформами непрозрачны, требования к контролю за ними со стороны страховых организаций отсутствуют, сам контроль не обеспечен. В реестрах страховых агентов эти субагенты отсутствуют.

Такие лица не могут быть проверены страховщиком, в том числе на предмет соответствия требованиям к деловой репутации, установленным п. 2 ст. 8 Закона № 4015-1 (отсутствие судимости и соблюдение иных требований закона).

Некоторые страховщики утверждают, что подобные посредники не являются страховыми агентами, а является партнерами, присоединившимся к страховщику по договору возмездного оказания услуг на основании заявления.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона № 4015-1 эти услуги как раз являются классическими услугами страхового агента.

Примечательно, что на сайтах посредники предлагают стать агентом по реализации услуг, хотя в их договорах со страховыми компаниями установлено, что страховой агент не имеет права передавать свои права и обязанности по агентскому договору или его части третьим лицам, в том числе, заключать субагентские договоры.

Деятельность подобных операторов агентских платформ и их субагентов теоретически могла бы быть правомочной только при одновременном соблюдении всех нижеперечисленных условий:

– оператор агентской платформы имеет действующие агентские договоры (позволяющие заключать субагентские договоры) со всеми страховщиками, логотипы которых имеются на его сайте и полностью соответствует требованиям, предъявляемым к страховым агентам;

– деятельность субагента соответствует всем требованиям, предъявляемым к деятельности страхового агента.

В противном случае деятельность данной категории посредников противоречит страховому законодательству и должна быть полностью прекращена.

Несколько слов о так называемых субагентах, которые на основании выданных им доверенностей или поручений от имени легальных страховых агентов оказывают услуги по заключению договоров страхования (как в Е-полисы, так и бумажные) и принимают страховые премии.

Как было указано ранее, подобные лица не соблюдают требования законодательства и ППД РСА, предъявляемые к страховым агентам, к порядку взаимодействия с лицами, намеревающимися приобрести договор ОСАГО, не могут быть проверены страховщиком, в том числе на предмет соответствия требованиям к деловой репутации, установленным п. 2 ст. 8 Закона № 4015-1.

Кроме того, контроль за такими лицами не осуществляется и не может быть осуществлен страховщиками ввиду полной или частичной неосведомленности страховщиков о таких субъектах.

В связи с тем, что ГК РФ допускает возможность заключения субагенстких договоров (при наличии такого условия в агентском договоре), а Закон № 4015-1 не устанавливает ограничений на заключение субагентских договоров, в практике широко распространена подобная практика. Однако Законом № 4015-1 не предусмотрено положений об обеспечении соответствия субагентов требованиям и правилам, обязательным для деятельности страховых агентов. Отсутствуют также положения о контроле