Грачева Е. Ю., Болтинова О. В.

Правовые основы страхования

учебное пособие

ГЛАВА 1 Основные понятия страхового права

1.1. Понятие страхования и его значение. Функции страхования. Страховой фонд: понятие, виды

Понятие страхования и его значение

В России произошли глубокие экономические перемены. Рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу договора. В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой — наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.

В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.

Слово «страхование» имеет различные значения: 1) в переносном смысле страховать — предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного; 2) в специальном значении страховать — обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба¹; 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий².

Понятие страхования стремились выработать представители как экономической, так и правовой науки.

Следует обратить внимание, что достаточно долго преобладала теория о цели страхования, заключающейся в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы возместить этот вред или, по крайней мере, уменьшить его размер.

Известный экономист Адольф Вагнер определял страхование как «хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшает вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая»³.

Эта теория полностью соответствовала целям страхования имущества, но для многих случаев личного страхования она оказалась неприемлемой (например, при страховании сыном на случай смерти нетрудоспособного отца, находившегося у сына на иждивении). Вместе с тем такие авторы, как Левис, Гольдшмит, придерживались этой теории.

Итальянский экономист Гобби считал, что страхование — это распределение между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности.

В. И. Серебровский рассматривал теорию Гобби в качестве фундаментальной идеи, полагая при этом, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности⁴. В. И. Серебровский отмечает рациональное зерно, содержащееся в теории Гобби, которое состоит в том, что основной целью страхования является удовлетворение случайной потребности. В действительности, как показывает страховая практика, страхование призвано, прежде всего, удовлетворять определенные имущественные или денежные потребности граждан и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных случайных обстоятельств.

А. Манес также был сторонником теории эвентуальной потребности, считая, что страхование призвано служить цели удовлетворения имущественных или денежных потребностей страхователей. Он полагал, что страхование необходимо для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей посредством взаимных взносов многих лиц⁵.

К. А. Граве и Л. А. Лунц под страхованием в широком смысле слова понимали, прежде всего, совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях⁶. Опираясь на принцип возмездности, требующий образования страхового фонда за счет взносов, выплачиваемых отдельными физическими или юридическими лицами, они считали, что этот фонд должен находиться в распоряжении специализированной организации и использоваться только в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий или других несчастий, когда потери постигают лиц, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда.

Таким образом, среди представителей как правовой, так и экономической науки нет единой точки зрения на понятие страхования.

Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁷.

В соответствии со ст. 2 данного законастрахование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Ряд ученых в понятии страхования выделяют три основных аспекта⁸. Во-первых, страхование рассматривается как социально-экономический институт. По мнению В. К. Райхера, «...страхование — существенно важный институт народного хозяйства, который недостаточно разработан экономической и юридической наукой»⁹.

Сущность данного института заключается:

—в смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

—в защите имущественных интересов физических и юридических лиц;

—в организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Во-вторых, страхование характеризуется как научная дисциплина, охватывающая изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

В-третьих, страхование может быть охарактеризовано как социально-экономическая закономерность, нуждающаяся в правовом регулировании, что вызывает к жизни формирование норм страхового права.

Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.

С материальной точки зрения страхование — это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Т. А. Федорова отмечает, что «по своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами»¹.

С экономической точки зрения, страхование — это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.

В условиях рыночной экономики существенно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширен перечень страховых услуг. В современной экономике страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.

Страхование, как отмечает В. В. Шахов¹, это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Страхованию как экономической категории присущ ряд признаков, а именно: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, возвратность страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности.

С правовой точки зрения страхование — это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование является важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики, которое создает для всех участников рыночных отношений равные права, стремление получить выгоду. С данной стороны страхование можно рассматривать как форму финансового посредничества, в результате которого создаются специальные фонды средств, которые идут на возмещение ущерба от случайных явлений. Страхование можно рассматривать как экономический рычаг, посредством которого происходит перераспределение денежных средств в экономике страны.

Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т. д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.

Функции страхования

Сущность страхования проявляется в функциях, которые оно выполняет. Можно выделить следующие функции, присущие страхованию:рисковая, предупредительная, защитная, сберегательная, контрольная(см. схему 1).

Схема 1.Функции страхования

1.Рисковая функция — страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования (оказание денежного возмещения пострадавшим). Происходит перераспределение денежной формы стоимости участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2.Предупредительная функция страхования — связана с использованием части средств страхового фонда на исключение или уменьшение степени и последствий страхового риска. Страховые компании вправе использовать временно свободные денежные средства страховщиков на проведение профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, финансирование противопожарных мероприятий).

3.Защитная (или восстановительная) функция страхования — заключается в возмещении ущерба, понесенного юридическими или физическими лицами в рамках заключенного договора, наступлении страхового случая и выплате определенной, обусловленной договором денежной суммы. Таким образом, право на возмещение ущерба имеют юридические и физические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Порядок же возмещения ущерба регулируется государством и определяется страховыми компаниями.

4.Сберегательная функция страхования — это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Другими словами, происходит накопление страховых сумм, обусловленных договором. Таким образом, страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

5. Контрольная функция страхования — проявляется в обеспечении строгого целевого формирования и использования средств страхового фонда. Посредством данной функции осуществляется и финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Страховой фонд: понятие, виды

Материальную основу страхования составляет страховой фонд.

Страховой фонд — это резерв материальных и денежных средств для покрытия ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Наряду с теорией К. Маркса существует и амортизационная¹теория происхождения страхового фонда.

1.Теория страхового фонда,обоснованная К. Марксом, получила развитие в «Капитале».

В соответствии с данной теорией источником образования страхового фонда является прибавочная стоимость. К. Маркс считал, что страховой фонд нельзя относить ни к фонду накопления, ни к фонду потребления. Согласно его утверждению, расходы на создание страхового фонда должны покрываться за счет прибавочной стоимости.

2.Амортизационная теория страхового фондаоснована и обоснована немецким ученым Адольфом Вагнером.

В соответствии с данной теорией источником образования страхового фонда являются издержки производства. Вагнер утверждал, что страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. Страхование отражает общую вероятность наступления ущерба, которую нельзя заранее отнести к каким-либо конкретным объектам.

В современных условиях развития экономики в Российской Федерации страховой фонд можно рассматривать как средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта.

Можно выделить следующие виды страховых фондов:

а) централизованный страховой фонд;

Схема 2.Виды страховых фондов

Централизованный страховой фонд — это государственный резерв, который создается за счет бюджетных средств в денежной или натуральной форме. Данный фонд существует в общегосударственном масштабе и служит для возмещения ущерба и ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, которые повлекли крупные разрушения и человеческие жертвы. Распоряжается централизованным страховым фондом правительство РФ. Средства централизованного фонда по мере использования пополняются как в натуральной (запасы продукции, сырья, топлива и т. п.), так и в денежной форме. Например, средства централизованного страхового фонда использовались при ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС.

Страховой фонд страховщика — создается в децентрализованном порядке, за счет взносов страхователей (предприятий, учреждений, организаций, граждан). Страховой фонд страховщика имеет денежную форму. Участники данного фонда выступают в качестве страхователей. Средства страхового фонда страховщика идут на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с условиями страхования.

Фонд самострахования — это децентрализованный страховой фонд, который создается за счет накопления в натуральной форме или в виде денежных средств субъектов хозяйственной деятельности. Например, в аграрном секторе экономики с помощью фонда самострахования создается семенной фонд, фуражные и другие фонды; в производстве данный фонд может быть создан на случай задержки платежей за поставленную продукцию и т. д.

б)страховой фонд страховщика;

в)фонд самострахования;

г)фонд взаимного страхования (см. схему 2).

Фонд взаимного страхования — создается на основе некоммерческого взаимного страхования за счет паев. Размер фонда взаимного страхования определяется на основе итогов предыдущего года. Допускается сбор дополнительных и чрезвычайных взносов.

Вопросы для самоконтроля

1.Дайте определение термину «страхование».

2.Раскройте понятие «страхование» с материальной точки зрения.

3.Поясните понятие страхования как экономической категории. Его значение.

4.Назовите понятие страхования с правовой точки зрения.

5.Перечислите функции страхования.

6.Поясните понятие страхового фонда. Назовите теории происхождения страхового фонда.

7.Какие существуют виды страховых фондов? Их отличия.

1.2. Основные этапы становления страхования в России

В литературе высказываются различные точки зрения по поводу давности существования страхования. Одни ученые считают, что страхование применялось у древних римлян (тексты Тита Ливия, Цицерона и Светония), а в Древней Греции в эпоху Александра Македонского создавались взаимные и акционерные страховые общества. Другие — что в докапиталистических формациях страхование отсутствовало и возникло лишь в XIII в.¹⁰.

Первые признаки страхования стали проявляться в Средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий¹¹. А. Ма-нес отмечал, что уже в XI в. существовала известная английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен¹².

В этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.

Таким образом,первый исторический этап — этап возникновения и становления страхования — относится к XIII—XIV вв.На данном этапе сформировались и определились основные принципы и признаки организации и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.

Общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику.

Именно с этих предпосылок началсявторой исторический этап развития страхования — этап правовой регламентации основ организации страхового дела¹³.Появляются первые страховые уставы, регламентировавшие морское страхование в Барселоне (1435 г.), Венеции (1468 г.). В 1549 г. появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. — во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в Средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

Исторически морское страхование произошло от договора займа, по которому заимодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что, если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик-торговец возвращает заимодавцу всю сумму займа с определенной частью своей прибыли.

Понятие «страховой договор» впервые появилось именно в это время — время зарождения морского страхования. Страховой договор не должен стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи¹⁴. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.

Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает ХУШ—ХТХ вв.¹⁵

В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования и первое страховое общество от огня. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.

В 1677 г. в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового банка первого общества взаимного страхования от огня.

В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования — транспортное страхование, организованное на акционерных началах.

В данный период преобладала акционерная форма страхования над индивидуальной, так как имела преимущество объединения капиталов. Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.

В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. В 1762 г. в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах. Уже к 1830 г. Англия насчитывала 30 крупных страховых учреждений по страхованию жизни. В Германии в этот период наибольшее развитие получило промышленное страхование жизни. Во Франции первое подобное страховое общество было учреждено в 1787 г. в форме акционерного общества. В Италии первое общество по страхованию жизни создано в 1826 г.

Четвертый этап охватывает период XIX — середина XX в.

В данный период происходит превращение частных банков в акционерные, их слияние с акционерными обществами взаимного страхования. Возрастает тенденция слияния капиталов страховых обществ с другими и расширение деятельности таких предприятий. Происходит картелирование промышленных и страховых предприятий, которое приводит к созданию «Союза страхователей». Страховые общества приступают к созданию сети филиалов. Страховое дело постепенно приобретает сильную интернационализацию, появляется государственное страхование¹⁶.

Наряду с имущественным страхованием развивается личное страхование, а именно страхование от болезни и от несчастных случаев. Появляется страхование от безработицы. В 20-х гг. XX в. в Австрии, Болгарии, Великобритании, Германии, Ирландии, Италии, Австралии, Швейцарии было введено обязательное страхование от безработицы¹⁷.

Итогами первого этапа является становление регулярного перестрахования, которое обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций, а также специализация страхования на личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

Пятый этап развития страхования — это период с середины XX в. по настоящее время.

Он связан с достижениями научно-технической, технологической и информационной революции. Крупнейшими страховыми монополиями к концу XX в. — началу XXI в. являются РгидепИа1 1пзигапсе Со оГ Атепса, РгидепИа1 Аззигапсе (Великобритания), АШапг УегаеЬегипд А. 2 (Германия)¹⁸.

Появление страхования на Руси связывается с «Русской правдой», где впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства¹⁹.

В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г.

был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещение убытков в торговле с Персией²⁰.

Заслуживает внимания и такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI—XVII вв. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания. В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Принятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

В различных регионах мира общим для страхования являлось то, что оно было взаимным, т. е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов. Коммерческий же характер страхование приобретает только при капитализме, когда определяющим признаком страхования становится направленность на извлечение прибыли, когда страхование переходит из «товарищеской» в «товарную» форму²¹. Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа — акционерные общества.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 г. было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет по страхованию от огня было открыто еще два общества — «Второе российское страховое от огня общество» (1835 г.) и «Саламандра» (1846 г.). Объем операций этих страховых обществ был незначительным.

С отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. Второе место после акционерных страховых обществ занимали земства.

Страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. В городах царской России действовали общества взаимного страхования от огня. Первые такие общества были созданы в 1863 г. в Туле и Полтаве.

Широкое распространение получило взаимное страхование промышленников. В 1903 г. крупнейшая фирма Центрального промышленного района, имущество которого страховалось в русских акционерных страховых обществах, организовала в Москве взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз». Наряду с взаимным страхованием промышленников в царской России осуществлялось также взаимное морское и речное страхование. Создавали взаимные страховые общества и землевладельцы. Первой такой организацией было Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1905 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ. Они осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент.

К государственным видам страхования России конца XIX — начала XX в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.

Первый вид страхования — страхование лиц — регулировался законами «О страховании рабочих» (1912 г.), «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914 г.), «О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах» (1916 г.), «О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ» (1894 г.), «О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств» (1898 г.)²².

Как утверждает Л. И. Рейтман, после февраля 1917 г. Временное правительство полностью сохранило сложившуюся дореволюционную систему акционерного, взаимного, земского и государственного страхования, предоставляя особые льготы иностранным акционерным страховым обществам²³.

В первые дни установления советской власти в октябре 1917 г. началась национализация банков, однако страховые компании продолжали действовать в различных организационно-правовых формах, так как и В. И. Ленин, и комиссар по делам страхования М. Т. Елизаров отстаивали необходимость сохранения сложившейся до революции системы страхования и считали преждевременной национализацию страхового дела. В марте 1918 г. было даже дано правительственное указание прекратить самочинные действия против страховых компаний и земских страховых обществ. Однако уже 28 ноября 1918 г. был принят декрет Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской республике». Согласно этому декрету проведение страхования во всех формах и видах объявлялось государственной монополией. Все частные страховые компании общества были ликвидированы, а их имущество национализировано. Фактически это была не национализация, а разгром страхового дела, так как для проведения в жизнь страховой монополии необходимо было как минимум создать государственную специализированную страховую организацию, чего не было сделано.

В 1923 г. в стране развернулась дискуссия между противниками и сторонниками установления государственной страховой монополии. Победу одержали сторонники установления государственной монополии на проведение страхования. Она была закреплена постановлением второй сессии ЦИК СССР третьего созыва, утвердившим Положение о государственном страховании Союза ССР от 18 сентября 1925 г.²⁴Кооперативное страхование допускалось этим Положением (фактически оно просуществовало до начала 30-х годов).

Декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 г. «О государственном имущественном страховании»²⁵было введено страхование хозяйств граждан от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, аварий на транспорте.

В 1922 г. Госстраху было разрешено также проводить страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Данные операции стали фактически осуществляться в 1924—1925 гг. Таким образом, было дано начало личному страхованию.

Проведение налоговой реформы в 1930 г. повлекло за собой необоснованное изменение государственной страховой политики. Страховое дело пострадало от некомпетентности и негативного отношения к страхованию высших властей. В начале 1931 г. была резко ограничена сфера страхования государственного имущества, сохранилось лишь страхование имущества предприятий и организаций местного подчинения, но на абсурдных условиях (без взимания страховых платежей), было ликвидировано взаимное кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование крестьянского имущества, а позднее запрещено заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Страховые органы на местах подлежали ликвидации. Проведение страхования было возложено на финорганы. Указанные мероприятия привели к резкому сокращению страховых операций, к заброшенности страхового дела. В начале 1933 г. даже властям стало ясно, что запущенность страхового дела наносит большой ущерб народному хозяйству. В результате было принято постановление ЦК ВКП(б) от 8 марта 1933 г. об извращениях в работе по страхованию в деревне. После этого постановления произошел резкий поворот в отношении властей к страхованию. Была восстановлена система страховых органов, институт страховых агентов, страховых ревизоров. В сельсоветах и колхозах были организованы страховые комиссии и сигнальные страховые посты.

Подлежало восстановлению также долгосрочное страхование жизни, добровольное страхование имущества, колхозов и граждан на селе, кооперативных и общественных организаций, обязательное страхование государственного жилого фонда и имущества, сданного в аренду.

Наиболее существенным достижением в деле совершенствования страхового дела в предвоенный период было принятие Закона от 4 апреля 1940 г. «Об обязательном окладном страховании»¹, который расширил применение данного вида страхования и его экономическое значение. Принципы, заложенные в этом законе (например, страхование строений, принадлежащих гражданам, по страховой оценке в размере их полной стоимости), составляют основу и современного страхования имущества граждан.

Послевоенные годы характеризуются принятием нового Положения о Госстрахе СССР от 28 декабря 1948 г., которое подтвердило наличие государственной страховой монополии, но теперь уже без всяких изъятий.

К 50-м годам сложилась система страхования, охватывающая строго ограниченный круг объектов: имущество колхозов и коопераций, имущество граждан, личное страхование. Из государственного имущества подлежали обязательному страхованию только молитвенные здания и небольшие жилые дома местных Советов, сдаваемые в аренду. В эти годы резко усилилось давление на Госстрах СССР со стороны высших властей, связанное с введением строгих санкций при выплатах страхового возмещения. В частности, по страхованию животных страховое возмещение не выплачивалось, если падеж или гибель животного произошли по вине не только страхователя, но и третьего лица, что повлекло за собой резкое сокращение числа выплат и правомерное недовольство страхователей. Впоследствии указанные санкции были отменены.

В конце 50-х годов произошла существенная демократизация государственного страхования. Постановлением Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г. местные органы Госстраха были переданы в ведение союзных республик, хозрасчетные права которых существенно расширились. Реформа активизировала местную инициативу и способствовала развитию страхового дела. Темпы роста поступления страховых платежей заметно повысились. Было также принято новое типовое Положение об органах государственного страхования союзных республик от 25 октября 1958 г., в связи с чем утратило силу Положение от 28 декабря 1948 г. Если в Положении 1948 г. прямо предусматривалось действие государственной страховой монополии, то в Конституции СССР, а также в других законодательных актах отмечалось лишь, что государственное страхование находится в ведении высших органов власти. В связи с этим после 25 октября 1958 г. нет юридического законодательного подтверждения государственной страховой монополии. Она осуществлялась только фактически, по инерции, поскольку высшие органы власти не давали прямого указания о демонополизации страхового дела.

Были внесены существенные изменения в порядок проведения обязательного имущественного страхования Указом Президиума Верховного Совета СССР от 7 декабря 1959 г.¹По обязательному окладному страхованию были значительно повышены нормы страхового обеспечения сельскохозяйственных животных.

К достижениям государственного страхования 60-х годов необходимо отнести коренную реформу страхования имущества колхозов, а также введение безналичной формы уплаты взносов по личному страхованию, а позднее — и по страхованию имущества граждан.

Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов»¹впервые был максимально расширен объем ответственности по обязательному страхованию урожая сельскохозяйственных культур, включая засуху, недостаток тепла, излишнее увлажнение, нападение насекомых — сельхозвредителей, болезни растений и другие бедствия.

В 1969 г. наблюдается расширение объема ответственности Госстраха по страхованию домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих физическим лицам. Домашнее имущество страхуется в добровольном порядке не только от стихийных бедствий и несчастных случаев, но и от хищений, а средства транспорта — как от хищения, так и от повреждения или гибели, связанных с угоном или хищением.

В 80-х годах были существенно улучшены условия обязательного и добровольного страхования имущества граждан и кооперации, обязательного страхования пассажиров, введены новые виды личного и имущественного страхования, среди которых необходимо особенно отметить страхование дополнительной пенсии. Страховой фонд по страхованию пенсии формируется поровну за счет взносов страхователей и средств государственного бюджета, чем обеспечивается необходимая доступность размеров месячных взносов для широких слоев населения.

Указанные изменения были направлены на усиление страховой защиты доходов граждан и более полное удовлетворение их страховых потребностей. Также началось постепенное распространение страхования на имущество государственных предприятий, введено добровольное страхование этого имущества.

В 1988 г. был принят Закон СССР «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок, виды страхования. Затем был принят целый ряд законодательных актов, ускоривших процесс демонополизации страхования в России. В постановлении Совета Министров СССР от 16 августа 1990 г. № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства» было установлено, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

Таким образом, в конце 80-х — начале 90-х годов XX века была ликвидирована государственная монополия на страховое дело. С переходом к рыночным отношениям созданы объективные условия для развития страхования в Российской Федерации.

Вопросы для самоконтроля

1.Назовите этапы становления страхования в России.

2.Когда зародилось страхование в России?

3.В чем особенности страхования в период существования советского государства?

1.3. Предмет и метод правового регулирования страхового права. Место страхового права в системе российского права. Источники страхового права

Предмет и метод правового регулирования страхового права

Страховые отношения, как уже отмечалось, в своей совокупности регулируются нормами различных отраслей российского права: административного, финансового, гражданского и др.

Так, например, нормы финансового права распространяются на отношения, связанные с образованием и использованием страховых фондов денежных средств, лицензированием страховой деятельности в РФ, условиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и гарантий их платежеспособности, государственным надзором за страховой деятельностью в РФ, источниками формирования страхового фонда, его взаимоотношениями с другими звеньями финансовой системы, вопросами налогообложения страховой деятельности и др.

Достаточно большая часть отношений в сфере страховой деятельности регулируется нормами гражданского права (см. гл. 48 «Страхование» ст. 927—970 ГК РФ)²⁶. Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.

Страховое право — это совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе страховой деятельности, связанной с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований от наступления неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет специальных страховых фондов денежных средств, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

Предмет страхового права — это общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности, то есть деятельности по формированию, распределению и использованию специальных страховых фондов, создаваемых для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований. В предмет правового регулирования страхового права входит широкий комплекс общественных отношений.

Под методом правового регулирования понимается совокупность приемов и способов, с помощью которых нормы права воздействуют на общественные отношения.

Метод любой отрасли права определяется предметом правового регулирования. Не составляет исключения и страховое право.

Метод для страхового права характерен как диспозитивный, так и императивный, т. е. предусматривается применение метода как юридического равенства сторон, их независимости, возможности выбора в совершении дозволенных законом действий, так и властных предписаний со стороны государства.

Место страхового права в системе российского права

Страховое право представляет собой комплексный правовой институт, нормы которого регулируют общественные отношения, складывающиеся в процессе образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств.

Данные общественные отношения урегулированы нормами различных отраслей российского права: административного права, гражданского права, финансового права, права социального обеспечения и др.

Вопрос о месте страхового права в системе российского права привлекал внимание ученых. Особенно острые дискуссии велись в 20-е годы. Так, по мнению теоретика страхования Е. Мена, страхование в хозяйственном и юридическом смысле институт столь многообразный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие. Данный институт должен быть отнесен к самостоятельной области страхового права, вмещающей все правовые нормы, регулирующие страховую деятельность²⁷.

С. А. Рыбников считал, что страхование, проявляясь в виде определенной публично-правовой повинности, должно быть отнесено к институтам права публичного²⁸. С. А. Рыбников также утверждал, что обязательное страхование есть институт публичного права, а добровольное страхование следует отнести к области частного права²⁹.

В. И. Серебровский рассматривал страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. При этом отмечал, что главную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (торгового) права. Далее подчеркивал, что страховые правоотношения, помимо норм гражданского права, регулируются и нормами других отраслей права³⁰.

По мнению В. К. Райхера, страховое право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан. В процессе этой охраны возникают разные по своему характеру, хотя и объединенные указанными признаками, общественные отношения, которые относятся к различным отраслям. Они образуют в своей совокупности комплексную отрасль права. Такая отрасль, с одной стороны, состоит из элементов, относящихся к различным предметам регулирования, к различным отраслям права (гражданского, финансового и т. д.), и в этом смысле имеет смешанный, комплексный характер. Но, с другой стороны, указанная область права обладает единством уже в ином аспекте взятого, по другому признаку очерченного предмета правового регулирования и в этом смысле является внутренне единой, несмотря на комплексную структуру, областью права³¹.

В.К. Райхер отмечает, что единство системы права, даже построенной исключительно по предмету правового регулирования, не требует расположения правового материала лишь в одной плоскости, когда все отрасли права выступают как ряд параллельных друг другу классифицированных звеньев. Наряду со звеньями, имеющими основное значение, объективно существуют и другие, которые не укладываются в этот же самый ряд, так как сочетают в себе элементы различных отраслей права. Будучи в одном отношении сочетанием разнородных элементов, они обладают в другом отношении известным предметным единством и не являются просто конгломератом в области права. А потому и они должны быть признаны в роли классификационных звеньев правовой системы³².

С. С. Алексеев считает³³, что «содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством». Идея основных и комплексных отраслей отразилась и в трудах О. С. Иоффе, М. Д. Шаргородского, Ю. К. Толстого.

По мнению В. Н. Яковлева, нельзя признать совокупность норм, регулирующих отношения по страхованию, комплексным правовым институтом, так как эти отношения не представляют собой прочную общность. Однако он говорит о том, что определенные нормы административного, финансового и гражданского права конституируют комплексный институт страхового законодательства³⁴.

К. А. Граве и Л. А. Лунц³⁵рассматривают страховое право с гражданско-правовых позиций. По их мнению, отношения, возникающие в связи с добровольным и обязательным образованием, регулируются страховым правом как отраслью гражданского права.

Таким образом, были высказаны позиции различных ученых о месте страхового права в системе российского права.

Из сказанного можно сделать вывод об отсутствии единой точки зрения о месте страхового права в системе российского права.

По нашему мнению, страховое право — это комплексный институт. Основная часть отношений в области страхования регулируется нормами финансового и гражданского права. При этом следует отметить, что часть отношений регулируется нормами административного права, права социального обеспечения и другими отраслями права.

Источники страхового права

Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

К важнейшему источнику, кроме Конституции Российской Федерации, относится Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48 «Страхование» ст. 927—970), Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (гл. XV — договор морского страхования)³⁶, Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ³⁷.

Источниками страхового права являются также многочисленные федеральные законы, регулирующие страховые отношения. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями)³⁸. Это закон прямого действия, распространяющийся на всю территорию России. Он охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

В настоящее время сложилась определенная система страхового законодательства, состоящая из нормативных правовых актов, которые можно классифицировать по юридической силе, по масштабу действия, по кругу лиц, на которых они распространяются.

К первой группе нормативных актов высшей юридической силы, кроме упомянутых, можно отнести Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»³⁹, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ⁴⁰«Об основах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей природной среды»⁴¹, Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»⁴².

Можно также выделить многочисленные законы, регулирующие правовой статус различных категорий и групп граждан. Например, от 15 мая 1991 г.№ 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»⁴³, от 11 марта 1992 г.№ 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»⁴⁴, от 15 апреля 1993 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»⁴⁵, от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»⁴⁶и т. д.

Одно перечисление законов, регулирующих правовой статус различных категорий и групп граждан, свидетельствует о том, какое большое значение имеет страхование в жизни общества.

Нормы страхового права содержатся в Указах Президента Российской Федерации: от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»⁴⁷, от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхова-ния»⁴⁸. Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства Российской Федерации. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 27 ноября 1998 г. «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства»⁴⁹, постановление Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел»⁵⁰.

Кроме того, страховая деятельность регламентируется ведомственными нормативными актами.

Например: письмо Минфина России от 18 октября 2002 г. № 24—08/13 «О примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков и стабилизационного резерва»; приказ Минфина России от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»⁵¹; приказ ФСБ России от 15 февраля 1999 г.

№ 57 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов Федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы»; приказ министра внутренних дел Российской Федерации от 16 декабря 1998 г. № 825 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России»⁵².

Среди источников можно выделить международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией. (Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским Союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.)

Не менее важное значение среди источников страхового права имеют нормативные акты локального характера. Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.

Вопросы для самоконтроля

1.Раскройте предмет и метод правового регулирования страхового права.

2.Дайте понятие страхового права.

3.Поясните место страхового права в системе российского права и его соотношение с другими отраслями права.

4.Назовите источники страхового права.

1.4. Субъекты и объекты страховых правоотношений

Страховые правоотношения — это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

Ряд авторов⁵³выделяют признаки, которые характеризуют страховые правоотношения как специфические:

—по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву;

—по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

—по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

—по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

—по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько субъектов;

—по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

Можно выделить следующие субъекты страховых правоотношений: государство, страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.

Государствокак участник страховых правоотношений в лице компетентных органов, издает нормативные акты по регулированию страховой деятельности (например, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), осуществляет надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности.

Страховщики— это юридические лица любой организационно -правовой формы (как государственной, так и негосударственной), предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории РФ. Таким образом, для осуществления страховой деятельности страховщик должен иметь лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователи— это юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону или на основе договора при наступлении страхового случая получить денежную сумму.

Страхователи вправе заключить со страховщиками договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). Также страхователи при заключении договоров страхования вправе назначить юридическое или физическое лицо (выгодоприобретателя) для получения страховых выплат.

Выделяют три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (органы государственной власти и местного самоуправления). Физические лица являются субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет — при наличии письменного согласия законного представителя.

Застрахованные лица— это физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями.

Выгодоприобретатель— это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Иными словами, выгодоприобретатель — третье лицо, не принимавшее участия в заключении договора страхования, которому страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение. Выгодоприобретатель может участвовать как в личном, так и в имущественном страховании.

В соответствии с законодательством страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты— это физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры— постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии— физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее — орган страхового регулирования). Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

Законодатель в ст. 4.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разграничивает участников страховых отношений и субъектов страхового дела (см. схему 3).

Схема 3.Субъекты страхового дела

Участниками страховых отношений согласно Закону являются:

1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2)страховые организации;

3)общества взаимного страхования;

4)страховые агенты;

5)страховые брокеры;

6)страховые актуарии;

7)федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8)объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Согласно ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» субъекты страхового дела в целях координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Так как данные формы объединения страховщиков — некоммерческие организации, то законодатель не требует лицензирования деятельности союзов или ассоциаций страховщиков.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»⁵⁴.

В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков⁵⁵.

Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины.

К. Г. Воблый утверждает, что таковыми могут быть следующие причины:

—обострение конкуренции;

—понижение прибыли;

—рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;

—возникновение и расширение государственного контроля;

—законодательное регулирование страхования;

—необходимость усовершенствования технической базы и т. д.⁵⁶

Существует еще одна причина — необходимость объединения

страховщиков по виду страхуемых объектов.

Что касается интеграции — объединения страховщиков внутри государства, в настоящее время существующие в России объединения страховщиков в большей степени интегрированы по региональному признаку. Подтверждением является то, что из 73 объединений страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют региональные объединения⁵⁷.

Объекты страхования

Объектамиличного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные:

1)с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2)с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектамиимущественного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1)владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2)обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3)осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Закон отмечает, что страхование расположенных на территории Российской