Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг

Научно-практический комментарий
к Федеральному закону от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ
(постатейный)

Под общей редакцией 
Ю. В. Воронина

Ответственный редактор 
Н. А. Поветкина

ebooks@prospekt.org

Информация о книге

УДК 347.73(470+571)(094.4.072)

ББК 67.404.2(2Рос)

Н34

Одобрено секцией публичного права ученого совета Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации

Редакционная коллегия:
доктор юридических наук И. И. Кучеров, доктор юридических наук Н. А. Поветкина (ответственный редактор), В. В. Климов, С. В. Максимова.

Рецензенты:
Трунцевский Ю. В., доктор юридических наук, профессор, ведущий научный сотрудник отдела методологии противодействия коррупции Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации;
Омелёхина Н. В., доктор юридических наук, доцент, заведующий кафедрой административного и финансового права юридического факультета Новосибирского государственного университета;
Савицкая Т. М., финансовый уполномоченный в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов.

В представленном научно-практическом комментарии к Федеральному закону «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» уделено внимание правовым, финансовым и организационным основам создания и функционирования системы досудебного урегулирования споров, вытекающих из обращений потребителей финансовых услуг в отношении финансовых организаций. Настоящий комментарий будет незаменим в качестве систематизирующего источника при изучении вопросов досудебного урегулирования споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

Для научных работников, практикующих юристов и экономистов, представителей бизнес-структур, должностных лиц государственных и муниципальных органов, преподавателей, аспирантов, студентов юридических вузов, обучающихся по юридической и экономической специальностям.

Комментарий подготовлен на основе законодательства по состоянию на 1 декабря 2021 г.

УДК 347.73(470+571)(094.4.072)

ББК 67.404.2(2Рос)

© Институт законодательства и сравнительного правоведения
при Правительстве Российской Федерации, 2021

© Оформление. ООО «Проспект», 2022

КОЛЛЕКТИВ АВТОРОВ

Воронин Ю. В., Главный финансовый уполномоченный, кандидат экономических наук, заслуженный юрист РФ

Поветкина Н. А, заведующая отделом финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, заведующий кафедрой правового обеспечения публичных финансов ИЗИСП, доктор юридических наук, профессор

Акопян О. А., старший научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, кандидат юридических наук

Веремеева О. В., старший научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, кандидат юридических наук

Воробьев Н. С., младший научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП

Гармаева М. А., старший научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, кандидат юридических наук

Журавлева О. О., ведущий научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, кандидат юридических наук

Климов В. В., финансовый уполномоченный в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов

Копина А. А., ведущий научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, кандидат юридических наук, доцент

Крайнова О. И., руководитель АНО «СОДФУ»

Леднева Ю. В., старший научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, кандидат юридических наук, доцент

Никитина С. В., Финансовый уполномоченный в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций

Писаревский Е. Л., заместитель заведующего Центром правового обеспечения социально-экономических реформ, финансовый уполномоченный (2019–2021 г г.), доктор юридических наук, заслуженный юрист РФ

Рыбакова С. В. ведущий научный сотрудник отдела финансового, налогового и бюджетного законодательства ИЗиСП, доктор юридических наук, доцент

AUTHORS

Voronin Y. V., Chief Financial Ombudsman, Doctor of Economics, honoured lawyer of the Russian Federation

Povetkina N. A., Head of the Department of Financial, Tax and Budget Law, Head of the Department of Legal Support of Public Finance of the ILSL, Doctor of Law, Professor

Akopyan O. A., Senior Research Scientist of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL, PhD (Law)

Veremeeva O. V., Senior Research Scientist of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL, PhD (Law)

Vorobev N. S., Junior Research Scientist of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL

Garmaeva M. A., Senior Research Scientist of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL, PhD (Law)

Zhuravleva O. O., Leading Research Scientist of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL, PhD (Law)

Klimov V. V., Financial Ombudsman for the rights of consumers of financial services in the in the fields of insurance, credit cooperation, activities of credit organizations, pawnshops and non-governmental pension funds

Kopina A. A., Leading Research Scientist of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL, PhD (Law)

Kraynova O. I., Head of the OFSC

Ledneva Y. V., Senior Research Scientist of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL, PhD (Law)

Nikitina S. V., Financial Ombudsman for the rights of consumers of financial services in the fields of insurance, microfinance, credit cooperation and the activities of credit organizations

Pisarevsky E. L., Deputy Head of the Center for Legal Support of Social and Economic Reforms of the ILCL, Financial Ombudsman (2019–2021), Doctor of Law, honoured lawyer of the Russian Federation

Rybakova S. V., Leading Research of the Department of Financial, Tax and Budget Legislation of the ILSL, Doctor of Law, Associate Professor

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ И УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ

ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ;

ГПК РФ — Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ;

АПК РФ — Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ;

КАС РФ — Кодекс административного судопроизводства Российской Федерации от 08.03.2015 № 21-ФЗ;

КС РФ, Конституционный Суд РФ — Конституционный Суд Российской Федерации;

ИНН — идентификационный номер налогоплательщика;

Институт финансового уполномоченного — Институт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг;

МФЦ — многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг;

НК РФ — Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ // СЗ РФ. 2000; Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3824;

Положение о стандартной форме заявления — Положение о стандартной форме заявления, направляемого потребителем в финансовую организацию в электронной форме, утв. решением Совета Службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол № 41;

РФ — Российская Федерация;

АНО «СОДФУ» — Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного;

ФУ — финансовый уполномоченный;

Федеральный закон № 123-ФЗ — Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»;

Федеральный закон № 40-ФЗ — Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

Федеральный закон № 210-ФЗ — Федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».

ПРЕДИСЛОВИЕ

Институт финансового уполномоченного в правовой системе
Российской Федерации и новые средства правовой защиты граждан

В последние годы во многих государствах мира, и Россия здесь не является исключением, происходит активное развитие механизмов досудебного порядка урегулирования (разрешения) споров, в том числе посредством распространения указанного порядка на потребительские споры. Такие механизмы выступают дополнительной гарантией защиты прав граждан. В этом смысле Институт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, который создан в России в 2018 г., является достаточно ярким примером¹.

Для российской правовой системы институт финансового уполномоченного является принципиально новым и его аналоги в рамках существующей системы органов государственной власти Российской Федерации отсутствуют.

Сочетая в себе высокую технологичность, новизну, оригинальность и здоровый консерватизм «правового института», он выполняет квазисудебную функцию по разрешению имущественных потребительских споров граждан с финансовыми организациями и выступает в качестве гарантии дополнительной защиты прав потребителей финансовых услуг.

Вводя Институт финансового уполномоченного законодатель, заложил принципы его организации, которые призваны обеспечить эффективность и социальную направленность создаваемого механизма:

— Высокая квалификация финансовых уполномоченных — для занятия должности финансового уполномоченного кандидату необходимо обладать специальным образованием, а также значительным опытом работы на финансовом рынке или в качестве судьи;

— «Узкая» специализация — финансовые уполномоченные назначаются в отдельных сферах финансовых услуг, что обеспечивает возможность глубокой проработки существующих правовых проблем по конкретным тематикам, не «распыляясь» на иные вопросы;

— Доступность для потребителей финансовых услуг — возможность подать обращение и вести дальнейшее взаимодействие с финансовым уполномоченным в электронной форме (через личный кабинет потребителя финансовых услуг на сайте), что при современном развитии информационных технологий значительно упрощает соответствующий процесс². Кроме того, отсутствуют какие-либо жесткие процессуальные правила к оформлению обращений потребителей финансовых услуг;

— Бесплатность рассмотрения обращений для потребителей финансовых услуг. Финансирование его деятельности должно осуществляться, главным образом, за счет взносов финансовых организаций, осуществляющих взаимодействие с финансовым уполномоченным;

— Оперативность рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг — по общему правилу, обращение должно быть рассмотрено финансовым уполномоченным в течение 15 рабочих дней;

— Единство правоприменения — в рамках Службы финансового уполномоченного созданы экспертные и рабочие органы, в которые входят все финансовые уполномоченные, в целях выработки единых правовых позиций для их использования при рассмотрении конкретных обращений потребителей финансовых услуг.

Представляется, что принятая в нашей стране «модель» института финансового уполномоченного соответствует духу времени и тем переменам, которые происходят в жизни юридического сообщества. Поэтому данную модель в том или ином виде целесообразно распространять и на иные сферы потребительского рынка (телекоммуникация (мобильная связь), пассажирский транспорт, розничная продажа энергии, платные медицинские услуги, платные образовательные услуги и другие).

На сегодняшний день институт финансового уполномоченного существует в Российской Федерации уже более двух лет. Как следствие, уже накоплена значительная правоприменительная практика в этой сфере, выявлены и отчасти решены отдельные проблемы правового регулирования деятельности финансовых уполномоченных. Все это позволило подготовить и представить читателям настоящий комментарий, который, как хотелось бы думать, позволит разобраться в особенностях организации и деятельности данного института, а также окажет практическую помощь как лицам, столкнувшимся с необходимостью защиты своих прав путем обращения к финансовому уполномоченному, так и финансовым организациям, осуществляющим взаимодействие с ним.

Ю. В. Воронин

Глава 1.
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее — финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее — стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

________________________________________________________

Всеобщая декларация прав человека, принятая резолюцией 217 А (III) Генеральной Ассамблеи ООН от 10.12.1948³, в статье 7 провозглашает равенство людей и право на равную защиту закона.

Как отмечается в Руководстве по защите прав потребителей Конференции Организации Объединенных Наций по торговле и развитию ЮНКТАД⁴, по мере роста доли экономических отношений, основанных на сделках, в мире все больше возникает потребность в снижении конфликтности, развитии механизмов урегулирования споров. Институт финансового уполномоченного является одним из таких альтернативных традиционным механизмов. Его модель предполагает рассмотрение финансовым уполномоченным направленного потребителем документа, содержащего требования имущественного характера к оказавшей финансовые услуги финансовой организации⁵.

Конституция Российской Федерации (далее — Конституция РФ) гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации, каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом (статья 45). Внесудебная форма защиты прав посредством подачи обращения является одним из институтов, позволяющим реализовать указанное конституционное право.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации федеральный законодатель вправе в рамках реализации дискреционных полномочий установить случаи, когда применение досудебного порядка урегулирования спора обязательно (определения Конституционного Суда Российской Федерации⁶ от 25.10.2018 № 2570-О⁷, от 19.12.2019 № 3566-О⁸, от 28.05.2020 № 1243-О⁹, от 29.10.2020 № 2514-О¹⁰). Защита прав потребителей финансовых услуг является одним из них.

Но досудебная форма не подменяет собой судебный порядок разрешения спора¹¹, хотя в силу императивного предписания обязательна для соблюдения (часть 2 статьи 25)¹². Поэтому при защите прав в сфере финансовых услуг потребитель не может выбирать по своему усмотрению способы и процедуры судебной защиты¹³. Наличие этого требования в законодательстве было признано КС РФ не ведущим к утрате права на судебную защиту, поэтому согласующимся с Конституцией РФ.

В современных государствах организации, предоставляющие финансовые услуги, в большей степени отвечают за рассмотрение жалоб своих клиентов, поскольку лучше осведомлены об обстоятельствах оказания таких услуг, располагают возможностью самостоятельно урегулировать возникшую спорную ситуацию¹⁴.

Споры о защите прав потребителей финансовых услуг составляют довольно значительную часть среди споров, рассматриваемых судами общей юрисдикции¹⁵. Благодаря введению в Российской Федерации института финансового уполномоченного и, соответственно, расширению сферы применения досудебного порядка урегулирования споров с участием потребителей количество судебных дел, вытекающих из требований граждан в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств сократилось еще в 2019 г. на 40%¹⁶.

Настоящая статья определяет предмет регулирования, т. е. указывает на общественные отношения, урегулированные нормами данного Закона, и которые в силу этого становятся правовыми отношениями.

В статье определена цель правового регулирования — это защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. Постановка данного целевого ориентира предопределяет круг отношений, урегулированных данным законом, в частности, к ним относятся отношения, возникающие в связи с определением и реализацией: правового статуса финансового уполномоченного; порядка досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями; основ взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с определенными ориентирами, заданными в комментируемой статье, предмет регулирования указанного закона детально раскрывается в последующих главах — со второй по четвертую.

Так, вторая глава регламентирует правовой статус финансового уполномоченного, цели его деятельности и полномочия. В рамках второй главы закрепляются общие требования к правовому статусу финансового уполномоченного, в частности раскрывается понятие и требования к финансовому уполномоченному, порядок его назначения и освобождения от должности, формируются правовые основы функционирования Службы финансового уполномоченного и определяются правовые основы для его материального и социального обеспечения; порядок формирования Фонда финансирования его деятельности и правовой режим для взносов финансовых организаций, правовой статус Экспертного совета Службы; порядок раскрытия информации о деятельности финансового уполномоченного и основы взаимодействия с федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, Банком России и иными организациями, должностными лицами.

Третья глава посвящена процессуальным аспектам деятельности и определяет порядок рассмотрения обращений финансовым уполномоченным. В рамках данной главы последовательно регламентируются основания для обращения потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному, требования к оформлению обращения и порядок направления для рассмотрения, порядок принятия обращений АНО «СОДФУ», виды обращений, не подлежащих рассмотрению.

Также данной главой устанавливается порядок рассмотрения обращений финансовым уполномоченным и его участия в достижении соглашения до принятия решения по обращению; определяются требования к решению финансового уполномоченного, устанавливается порядок его вступления в силу, исполнения и обжалования финансовой организацией; основания и условия защиты прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке, условия прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным.

Глава четвертая посвящена организационным вопросам взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. Определяются перечень финансовых организаций, которые обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным, порядок такого взаимодействия, требования к ведению Банком России реестра финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным, правила ведения перечня финансовых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе. Также указываются последствия нарушения финансовыми организациями требований комментируемого Федерального закона.

Глава пятая (заключительная) содержит одну статью, предусматривающую особенности вступления в силу комментируемого Федерального закона.

Глава 2.
СТАТУС, ЦЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПОЛНОМОЧИЯ ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО

Статья 2. Финансовый уполномоченный

1. Должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее — обращения).

2. Для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

3. В случае перехода к иному лицу права требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации у указанного лица также возникают обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

4. Финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций, должностных лиц.

5. Деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

6. В качестве финансового уполномоченного выступают:

1) главный финансовый уполномоченный;

2) финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг.

7. Главный финансовый уполномоченный:

1) осуществляет полномочия финансового уполномоченного во всех сферах финансовых услуг;

2) осуществляет координацию деятельности финансовых уполномоченных, рассматривающих обращения в отдельных сферах финансовых услуг;

3) курирует и контролирует деятельность службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

8. Финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг (далее также — финансовые уполномоченные) осуществляют свою деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

9. Сферы финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных, определяются Советом директоров Банка России. Информация о сферах финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных, размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

________________________________________________________

Комментируемая статья состоит из девяти частей. В соответствии с частью 1 статьи 2 Федерального закона № 123-ФЗ Закона, должность финансового уполномоченного (уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг) учреждена для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к определенным финансовым организациям.

Деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости. Финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации, иных организаций и должностных лиц. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей только в отношении финансовых организаций, обязанных взаимодействовать с финансовым уполномоченным, и финансовых организаций, взаимодействующих с финансовым уполномоченным на добровольной основе, если размер требований потребителя о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей. Исключение составляют споры, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от размера требований Потребителя. К числу организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным, комментируемым законом отнесены: страховые, кредитные, микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении требований, содержащихся в обращении или об отказе в их удовлетворении. В случаях, предусмотренных в статье 27 комментируемого закона, финансовый уполномоченный принимает решение о прекращении рассмотрения обращения.

Например, в страховых правоотношениях финансовый уполномоченный выступает в роли арбитра при возникновении споров о выплате страховых возмещений, страхователь же, обращаясь к финансовому уполномоченному, выступает потенциально пострадавшей стороной. Следует отметить, что потребитель, прежде чем обратиться к финансовому уполномоченному, должен попробовать урегулировать возникшие разногласия непосредственно со страховщиком, обратившись с претензией в письменном виде, и только после того, как его требования не будут удовлетворены, он должен обращаться к финансовому уполномоченному.

Введение института финансового уполномоченного в правовую реальность России преследует такие цели, как разгрузка судебной системы, обеспечение защиты граждан при получении финансовых услуг, повышение финансовой грамотности населения. Статус финансового уполномоченного отличается от статусов других уполномоченных, действующих в Российской Федерации. В сущности, уполномоченные по правам потребителей в сфере финансовых услуг не являются защитниками прав отдельной категории граждан, а функционируют в правовом пространстве как субъекты (должностные лица), разрешающие строго определенные Законом споры.

Модель финансового уполномоченного распространена в мировой практике. Финансовые уполномоченные существуют во многих странах Европы (в Германии, Франции, Великобритании, Италии, Португалии, Дании, Норвегии, республике Кипр и др.), в странах
Азиатско-Тихоокеанского региона (США, Австралия, Новая Зеландия, Япония и др.) и некоторых других государствах, например, ЮАР¹⁷.

Подобные институты появляются и в странах СНГ. Например, в Республике Армения уже 10 лет действует институт примирителя финансовой системы на основании Закона Республики Армения от 17.06.2008 «О примирителе финансовой системы». В Республике Казахстан 8 лет назад сформирован институт банковского омбудсмена в соответствии с Законом Республики Казахстан от 31.08.1995 № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Это институты медиации, сформированные при значительном участии гражданского общества. Исходя из этого, их финансирование носит внебюджетный характер¹⁸.

Из части 2 статьи 2 Федерального закона № 123-ФЗ следует, что данный институт нацелен на защиту потребителя финансовой услуги — физического лица, являющегося стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу специального указания части 3 статьи 2 Закона в случае перехода требования к финансовой организации от потребителя к другому лицу, у указанного лица, в том числе юридического лица, индивидуального предпринимателя, также возникают обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренные Законом, если ранее потребителем финансовой услуги указанный порядок не был соблюден.

В соответствии с частью 4 статьи 2 Закона финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций, должностных лиц.

Часть 6 комментируемой статьи выделяет несколько лиц, которые могут выступать в качестве финансового уполномоченного:

1) главный финансовый уполномоченный;

2) финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг.

Главный финансовый уполномоченный является главным лицом в системе финансовых уполномоченных, имеет ряд специальных полномочий, которые регламентируются в части 7 комментируемой статьи:

1) осуществляет полномочия финансового уполномоченного во всех сферах финансовых услуг;

2) осуществляет координацию деятельности финансовых уполномоченных, рассматривающих обращения в отдельных сферах финансовых услуг;

3) курирует и контролирует деятельность службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

Часть 8 комментируемой статьи закрепляет постулат, в соответствии с которым финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг осуществляют свою деятельность только в порядке установленном настоящим федеральным законом.

Часть 9 комментируемой статьи регламентирует обязанность Совета директоров Банка России определять сферы финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных. Информация о сферах финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых учреждаются должности финансовых уполномоченных, размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг назначаются Советом директоров Банка России по предложению главного финансового уполномоченного. Совет директоров Банка России вправе назначить нескольких финансовых уполномоченных, рассматривающих обращения в одной сфере финансовых услуг. В настоящее время финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг не назначены. Институт финансового уполномоченного введен в целях повышения эффективности досудебного урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями, а также снижения числа споров, в том числе судебных, и повышения доверия потребителей к финансовому рынку.

Институт финансового уполномоченного введен в целях повышения эффективности досудебного урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями, а также снижения числа споров, в том числе судебных, и повышения доверия потребителей к финансовому рынку.

Статья 3. Требования к финансовому уполномоченному

1. Финансовым уполномоченным может быть назначен гражданин Российской Федерации не моложе тридцати пяти лет, постоянно проживающий в Российской Федерации, не имеющий гражданства (подданства) иностранного государства либо вида на жительство или иного документа, подтверждающего право на постоянное проживание гражданина Российской Федерации на территории иностранного государства, имеющий высшее юридическое или экономическое образование (главным финансовым уполномоченным — высшее юридическое образование) и опыт работы в сфере финансового рынка, регулирования, контроля и надзора на финансовом рынке или защиты прав потребителей финансовых услуг в совокупности не менее пяти лет либо стаж работы судьей не менее десяти лет.

(часть 1 в ред. Федерального закона от 30.04.2021 № 116-ФЗ)

2. Финансовый уполномоченный не вправе быть членом Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, депутатом Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, депутатом законодательного (представительного) органа государственной власти субъекта Российской Федерации, депутатом представительного органа муниципального образования, заниматься другой оплачиваемой деятельностью, за исключением преподавательской, научной и иной творческой деятельности.

3. Финансовый уполномоченный обязан прекратить несовместимую с его статусом деятельность в течение тридцати дней со дня назначения на должность.

4. Финансовый уполномоченный должен иметь безупречную деловую репутацию и должен быть независим от сторон при рассмотрении конкретного обращения.

5. Финансовым уполномоченным не может быть гражданин Российской Федерации, полномочия которого в качестве судьи суда общей юрисдикции или арбитражного суда, третейского судьи, адвоката, нотариуса, следователя, прокурора или другого работника правоохранительных органов были прекращены в установленном законом порядке в связи с совершением несовместимых с его профессиональной деятельностью проступков. Финансовым уполномоченным не может быть назначено лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленного преступления, а также лицо, в отношении которого было вынесено решение о его дисквалификации, либо лицо, включенное в базу данных, которая ведется Банком России в соответствии со статьей 75 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

6. Финансовый уполномоченный не вправе рассматривать обращения в случае возникновения личной заинтересованности при исполнении должностных обязанностей, которая приводит или может привести к конфликту интересов, и обязан принимать меры по недопущению любой возможности возникновения конфликта интересов, а также меры по предотвращению или урегулированию конфликта интересов в соответствии с Федеральным законом от 25 декабря 2008 года № 273-ФЗ «О противодействии коррупции».

7. Граждане, претендующие на должность главного финансового уполномоченного либо занимающие указанную должность, представляют сведения о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, а также сведения о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруги (супруга) и несовершеннолетних детей в порядке, установленном Федеральным законом от 25 декабря 2008 года № 273-ФЗ «О противодействии коррупции», Федеральным законом от 3 декабря 2012 года № 230-ФЗ «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам» и нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации.

(часть 7 в ред. Федерального закона от 30.12.2021 № 471-ФЗ)

7.1. Финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг в порядке, устанавливаемом нормативными актами Банка России, обязаны уведомлять Банк России о возникновении личной заинтересованности при исполнении должностных обязанностей, которая приводит или может привести к конфликту интересов. Уведомления финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг о возникновении личной заинтересованности при исполнении должностных обязанностей, которая приводит или может привести к конфликту интересов, рассматриваются в порядке, устанавливаемом нормативными актами Банка России.

(часть 7.1 введена Федеральным законом от 30.12.2021 № 471-ФЗ)

7.2. Финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг в порядке, устанавливаемом нормативными актами Банка России, обязаны уведомлять Банк России обо всех случаях обращения к ним каких-либо лиц в целях склонения к совершению коррупционных правонарушений.

(часть 7.2 введена Федеральным законом от 30.12.2021 № 471-ФЗ)

8. Предельный возраст пребывания в должности финансового уполномоченного — семьдесят лет. Полномочия лица, занимающего должность финансового уполномоченного, прекращаются в последний день месяца, в котором ему исполняется семьдесят лет, за исключением случаев, если указанное лицо продолжает исполнять обязанности финансового уполномоченного до принятия решений по обращениям, находившимся у него на рассмотрении на день, когда должны были прекратиться его полномочия.

________________________________________________________

В статье 3 Закона установлены требования и ограничения в отношении финансового уполномоченного. Таковым может быть назначен исключительно гражданин России, возраст которого не менее 35 лет. Требование по образованию — высшее юридическое или экономическое образование. Причем законодательством установлено наличие исключительно высшего юридического образования для главного финансового уполномоченного. Кроме того, необходимо обладать не менее чем пятилетним опытом работы в сфере финансового рынка, регулирования, контроля и надзора на финансовом рынке или защиты прав потребителей финансовых услуг либо иметь судейский стаж работы не менее 10 лет.

В части 4 комментируемой статьи указывается, что финансовый уполномоченный должен иметь безупречную деловую репутацию и быть независимым от сторон при рассмотрении конкретного обращения. Кроме того, представляется, что финансовый уполномоченный должен быть хорошо известен на финансовом рынке и в судейском сообществе и иметь заслуженный авторитет. В этом случае и его решения будут авторитетными, пользующимися доверием, что так необходимо для рассматриваемого института.

Финансовый уполномоченный — это субъект (должностное лицо), разрешающий правовой спор о взыскании денежных сумм. Материальной заинтересованности в деле он иметь не может, о чем прямо говорится в части 6 статьи 3 Закона. Рассматривая спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией, он выполняет публичную функцию по разрешению правового конфликта, схожую по назначению с функцией суда по отправлению правосудия.

Согласно части 7 статьи 3 Закона граждане, претендующие на должность главного финансового уполномоченного, уполномоченного в сферах финансовых услуг либо занимающие указанные должности, представляют сведения о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, а также сведения о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруги и несовершеннолетних детей в порядке, установленном Федеральным законом «О противодействии коррупции», Федеральным законом «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам» и нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации.

В соответствии с частью 8 статьи 3 Закона у финансового уполномоченного предельный возраст составляет 70 лет.

Статья 3.1. Ограничения, запреты и требования, установленные в целях противодействия коррупции

1. Граждане, претендующие на должности финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг либо занимающие указанные должности, представляют сведения о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, а также сведения о доходах, расходах,
об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруги
(супруга) и несовершеннолетних детей в Банк России в порядке, установленном Федеральным законом от 25 декабря 2008 года № 273-ФЗ «О противодействии коррупции», Федеральным законом от 3 декабря 2012 года № 230-ФЗ «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам» и нормативными актами Банка России.

2. Сведения о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, представляемые финансовыми уполномоченными в сферах финансовых услуг в соответствии с частью 1 настоящей статьи, размещаются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, устанавливаемом нормативными актами Банка России.

3. Контроль за соблюдением финансовыми уполномоченными в сферах финансовых услуг ограничений, запретов и требований, установленных в целях противодействия коррупции, осуществляется в порядке, устанавливаемом нормативными актами Банка России.

4. Банк России при осуществлении контроля за соблюдением финансовыми уполномоченными в сферах финансовых услуг ограничений, запретов и требований, установленных в целях противодействия коррупции, а также при проведении проверки достоверности и полноты сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, представляемых в соответствии с частью 1 настоящей статьи, вправе направлять запросы в органы прокуратуры Российской Федерации, иные федеральные государственные органы, в том числе уполномоченные на осуществление оперативно-разыскной деятельности, государственные органы субъектов Российской Федерации, территориальные органы федеральных органов
исполнительной власти, органы местного самоуправления, общественные объединения и иные организации об имеющейся у них информации:

1) о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера граждан, претендующих на должности финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг либо занимающих указанные должности, а также о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера их супруги (супруга) и несовершеннолетних детей;

2) о достоверности и полноте сведений, представленных гражданами, претендующими на должности финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг либо занимающими указанные должности;

3) о соблюдении финансовыми уполномоченными в сферах финансовых услуг ограничений, запретов и требований, установленных в целях противодействия коррупции.

(статья введена Федеральным законом от 30.12.2021 № 471-ФЗ)

________________________________________________________

Статья 4. Порядок назначения финансового уполномоченного

1. Главный финансовый уполномоченный назначается Советом директоров Банка России по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации, сроком на пять лет. Одно и то же лицо может быть назначено на должность главного финансового уполномоченного не более трех раз подряд. Информация о назначении главного финансового уполномоченного размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

2. Финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг назначаются Советом директоров Банка России по предложению главного финансового уполномоченного сроком на пять лет и могут быть назначены на ту же должность не более трех раз подряд. Информация о назначении финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

3. Совет директоров Банка России вправе назначить нескольких финансовых уполномоченных, рассматривающих обращения в одной сфере финансовых услуг. Информация о сферах финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых назначаются финансовые уполномоченные, а также информация о назначенных финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

4. В случае временного отсутствия главного финансового уполномоченного или невозможности исполнения им своих обязанностей его обязанности исполняет один из финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг на основании решения Совета директоров Банка России.

________________________________________________________

В соответствии с частью 1 статьи 4 Закона Главный финансовый уполномоченный назначается Советом директоров Банка России по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации, сроком на пять лет. Одно и то же лицо может быть назначено на должность главного финансового уполномоченного не более трех раз подряд. Аналогичное требование по ограничению сроков (периодов) назначения на должность распространяется и на финансовых уполномоченных.

Таким образом, финансовый уполномоченный единственный по сравнению с остальными уполномоченными, кто вправе занимать данную должность не более трех сроков подряд.

В соответствии с пунктом 3 комментируемой статьи Совет директоров Банка России вправе назначить нескольких финансовых уполномоченных, рассматривающих обращения в одной сфере финансовых услуг. Таким образом, гарантируется комплексный подход при рассмотрении обращений и осуществлении соответствующей экспертизы. На основании данного пункта информация о сферах финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых назначаются финансовые уполномоченные, а также информация о назначенных финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Данный подход призван способствовать гласности и транспарентности процедуры рассмотрения обращений в Службу финансового уполномоченного.

В соответствии с материалами ежегодной конференции Международной ассоциации финансовых омбудсменов (INFO Network), которая объединяет профессиональных омбудсменов со всего мира существуют общие подходы к требованиям соответствующей процедуры по назначению финансовых омбудсменов. А именно: процесс избрания омбудсмена должен быть максимально прозрачным и публично освещаться всеми доступными способами; акцент делается на хорошей репутации кандидата на должность финансового омбудсмена; кандидат не должен быть государственным служащим или политиком; не должен работать в сфере финансовых услуг (или отраслевом органе в финансовой сфере) в течение предыдущих трех лет.

Кандидат на должность финансового уполномоченного должен обладать знаниями о соответствующих финансовых услугах, а также пройти соответствующую подготовку.

Все вышеперечисленные рекомендации Комитета Международной ассоциации финансовых омбудсменов (INFO Network) нашли свое отражение в комментируемых нормах Закона.

На основании пункта 4 комментируемой статьи в случае временного отсутствия главного финансового уполномоченного или невозможности исполнения им своих обязанностей его обязанности исполняет один из финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг на основании решения Совета директоров Банка России. Данная норма создает правовые основания для назначения временно исполняющего обязанности главного финансового уполномоченного, что гарантирует бесперебойное выполнение, возложенных на Службу финансового уполномоченного задач и функций.

Статья 5. Порядок освобождения финансового уполномоченного от должности

1. Совет директоров Банка России освобождает главного финансового уполномоченного от должности по предложению Председателя Банка России в случае:

1) истечения срока полномочий;

2) подачи личного заявления об отставке на имя Председателя Банка России;

3) достижения предельного возраста пребывания в должности финансового уполномоченного;

4) неспособности по состоянию здоровья или по иным причинам в течение длительного времени (не менее четырех месяцев подряд) исполнять свои обязанности;

5) утраты доверия за совершение коррупционного правонарушения;

6) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда;

7) нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью финансового уполномоченного;

8) прекращения гражданства Российской Федерации или наличия гражданства (подданства) иностранного государства либо вида на жительство или иного документа, подтверждающего право на постоянное проживание гражданина Российской Федерации на территории иностранного государства.

(п. 8 введен Федеральным законом от 30.04.2021 № 116-ФЗ)

2. Совет директоров Банка России вправе освободить финансового уполномоченного в сферах финансовых услуг от должности по предложению Совета Службы финансового уполномоченного или главного финансового уполномоченного в случаях, указанных в части 1 настоящей статьи.

________________________________________________________

Освобождение от должности главного финансового уполномоченного осуществляется Советом директоров Банка России по предложению Председателя Банка России.

В комментируемой статье содержится закрытый перечень оснований, по которым Совет директоров Банка России освобождает главного финансового уполномоченного от должности по предложению Председателя Банка России. К таким основаниям относятся: 1) истечения срока полномочий; 2) подачи личного заявления об отставке на имя Председателя Банка России; 3) достижения предельного возраста пребывания в должности финансового уполномоченного; 4) неспособности по состоянию здоровья или по иным причинам в течение длительного времени (не менее четырех месяцев подряд) исполнять свои обязанности; 5) утраты доверия за совершение коррупционного правонарушения; 6) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда; 7) нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью финансового уполномоченного; 8) прекращения гражданства Российской Федерации или наличия гражданства (подданства) иностранного государства либо вида на жительство или иного документа, подтверждающего право на постоянное проживание гражданина Российской Федерации на территории иностранного государства.

Решение о досрочном прекращении полномочий финансового уполномоченного в сферах финансовых услуг по вышеназванным обстоятельствам может осуществляться Советом директоров Банка России по предложению Совета Службы или главного финансового уполномоченного.

На деятельность финансового уполномоченного распространяются положения Федерального закона от 03.12.2012 № 230-ФЗ «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам» (далее — Закон № 230-ФЗ). Так, в пункте 2 статьи 16 Закона № 230-ФЗ прямо говорится, что лицо, совершившее правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи 16 Закона № 230-ФЗ¹⁹, подлежит в установленном порядке освобождению от замещаемой (занимаемой) должности, в том числе от должностей финансового уполномоченного, руководителя службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного и влечет за собой досрочное прекращение полномочий в установленном порядке.

Также основанием для освобождения от должности финансового уполномоченного может являться несоблюдение требований Федерального закона от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции» (далее — Закон № 273-ФЗ). В пункте 2 статьи 8.1 Закона № 273-ФЗ говорится, что непредставление лицами, указанными в части 1 статьи 8.1 Закона № 273-ФЗ²⁰, или представление ими неполных или недостоверных сведений о своих расходах либо непредставление или представление заведомо неполных или недостоверных сведений о расходах своих супруги (супруга) и несовершеннолетних детей в случае, если представление таких сведений обязательно, является правонарушением, влекущим освобождение лиц, указанных в части 1 статьи 8.1 Закона № 273-ФЗ, от замещаемой (занимаемой) должности, в том числе от должностей финансового уполномоченного, руководителя службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

Таким образом, в комментируемом законе перечень оснований для досрочного прекращения полномочий финансового уполномоченного соответствует требованиям, предъявляемым к гражданским служащим.

Статья 6. Служба финансового уполномоченного

Служба финансового уполномоченного (далее — Служба) состоит из:

1) главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг;

2) Совета Службы;

3) службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного;

4) экспертного совета Службы.

________________________________________________________

Служба финансового уполномоченного, состоит из: главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг; совета службы; службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного; экспертного совета службы.

Совет службы финансового уполномоченного — коллегиальный орган, созданный в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Совет службы финансового уполномоченного состоит из 15 членов, в число которых в соответствии с законом входят пять представителей Банка России, три представителя Правительства РФ, главный финансовый уполномоченный, представитель экспертного совета службы финансового уполномоченного, один представитель саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, два представителя ассоциаций (союзов) кредитных организаций, два представителя иных саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, члены которых являются финансовыми организациями, обязанными взаимодействовать с финансовым уполномоченным.

Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного является автономной некоммерческой организацией, учрежденной Банком России.

АНО «СОДФУ» управляет фондом финансирования деятельности финансового уполномоченного и осуществляет подготовку к рассмотрению финансовым уполномоченным обращений потребителей финансовых услуг.

Экспертный совет службы финансового уполномоченного — это коллегиальный консультативный и совещательный орган, в задачи которого входит выработка рекомендаций в сфере деятельности финансового уполномоченного и защиты прав потребителей финансовых услуг.

При исполнении возложенных на него функций экспертный совет службы финансового уполномоченного:

— рассматривает актуальные вопросы деятельности финансового уполномоченного;

— изучает практику осуществления деятельности финансового уполномоченного, вырабатывает рекомендации по рассмотрению обращений и разъяснению вопросов, возникающих при их рассмотрении, а также по обобщению практики рассмотрения обращений;

— рассматривает проекты правовых актов, касающихся деятельности финансового уполномоченного;

— осуществляет иные полномочия, определенные положением об экспертном совете службы финансового уполномоченного, утверждаемом советом службы финансового уполномоченного.

Схожая по своему статусу и функциям Служба финансового омбудсмена действует в Великобритании.

Единая Служба финансового омбудсмена (The Financial Ombudsman Service) была создана в 2001 г. на основании Закона о финансовых службах и рынках (2000 г.) (Financial Services and Markets Act 2000) и разд. 59 Закона о потребительском кредитовании (Consumer Credit Act). Службf финансового омбудсмена заменила собой страхового омбудсмена (Insurance Ombudsman), действующего с 1981 г., и банковского омбудсмена (Banking Ombudsman), учрежденного в 1986 г.

Служба финансового омбудсмена является органом публичной администрации, учрежденным парламентом для осуществления статутных функций на некоммерческой основе.

В настоящее время Служба финансового омбудсмена является крупнейшей по количеству рассматриваемых дел в Европе. Свободный, бесплатный доступ, неформальная процедура, рассмотрение спора в соответствии с принципами справедливости и разумности, высокий процент исполнения решений финансового омбудсмена сделали Службу финансового омбудсмена привлекательной для потребителей финансовых услуг.

Службу финансового омбудсмена возглавляют старший омбудсмен (Chief ombudsman) и 2 главных омбудсмена (Principal ombudsman). Кроме них в состав Службы входят 4 ведущих омбудсмена (Lead ombudsman) и около 60 других омбудсменов. Они набираются на конкурсной основе и назначаются Советом (Board) в соответствии с Законом о финансовых службах и рынках (2000 г.). Председатель Совета назначается Управлением по финансовым службам Великобритании (Financial Service Authority in the UK) с согласия Казначейства Ее Величества (HM Treasury).

Омбудсмен освобождается от должности Советом в случае, если он:

— объявлен банкротом, в отношении него издан приказ суда об управлении его имуществом либо он заключил какое-либо соглашение со своими кредиторами;

— по мнению Совета, страдает психическим заболеванием;

— уходит в отставку, подав об этом письменное уведомление в Службу финансового омбудсмена;

— совершает действие, которое, по мнению Совета, может навредить его репутации либо репутации Службы.

Омбудсмены могут рассматривать любые дела, но обычно специализируются на отдельных направлениях отрасли, в которых они имеют достаточную квалификацию и опыт.

Большинство поступивших жалоб разрешаются лицами, предварительно изучающими материалы дела (adjudicator) путем примирения сторон. Приблизительно каждое десятое дело передается на рассмотрение омбудсмену для вынесения окончательного решения. Такие результаты явно свидетельствуют об эффективности включения этапа примирения в деятельность финансового омбудсмена. Дружественное урегулирование имеет больше шансов решить спор раз и навсегда, так как, если мировое соглашение достигнуто, ни одна из сторон, как правило, не считает себя проигравшей²¹.

В декабре 2019 г. решением Комитета Международной ассоциации финансовых омбудсменов (INFO Network) Служба финансового уполномоченного Российской Федерации включена в состав членов ассоциации. Указанная ассоциация образована в 2007 г. с целью обмена международным опытом и лучшими практиками и включает 60 участников из 40 стран, в том числе Германии, Швейцарии, Италии, Франции, США²².

Статья 7. Совет Службы

1. В Совет Службы входят пять представителей Банка России, три представителя Правительства Российской Федерации, один представитель саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации, два представителя ассоциаций (союзов) кредитных организаций, два представителя иных саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, члены которых являются финансовыми организациями, обязанными взаимодействовать с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом, один представитель экспертного совета Службы, а также главный финансовый уполномоченный. Процедура выдвижения в Совет Службы представителей указанных саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, а также ассоциаций (союзов) кредитных организаций определяется нормативным актом Банка России.

(часть 1 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 № 343-ФЗ)

2. Член Совета Службы, за исключением главного финансового уполномоченного, назначается сроком на три года. Не позднее чем за один месяц до окончания срока полномочий члена Совета Службы орган или организация, выдвинувшие его, представляет в Совет Службы кандидатуру для включения в состав Совета Службы либо сообщает о продлении срока полномочий члена Совета Службы. Один и тот же представитель саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, ассоциаций (союзов) кредитных организаций не может быть членом Совета Службы более двух сроков.

3. Председатель Совета Службы избирается из числа членов Совета Службы простым большинством голосов членов Совета Службы на три года.

4. Председатель Совета Службы:

1) руководит работой Совета Службы;

2) созывает заседания Совета Службы и председательствует на них;

3) приглашает на заседания Совета Службы финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг, экспертов — членов экспертного совета Службы, представителей финансовых организаций (их объединений), общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов), федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Банка России и иных организаций.

5. Совет Службы осуществляет следующие полномочия:

1) направляет рекомендации главному финансовому уполномоченному для назначения финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг;

2) определяет размер дифференцированной ставки взносов финансовых организаций в соответствии со статьей 11 настоящего Федерального закона;

3) определяет размер платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации;

4) определяет структуру службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного;

5) определяет условия и размер оплаты труда главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг, а также общий объем расходов на дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг на очередной год;

6) утверждает смету доходов и расходов службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного;

7) определяет условия и размер оплаты труда работников службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного;

8) определяет направления расходования средств фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного на цели, определенные настоящим Федеральным законом;

9) дает согласие службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного на открытие (закрытие) счетов в кредитных организациях Российской Федерации, принимает решение об инвестировании временно свободных средств фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного в активы (объекты инвестирования), вправе установить ограничения и требования в отношении операций по инвестированию временно свободных средств службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного с учетом их риска;

10) определяет политику управления рисками в отношении размещения и инвестирования средств службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного на финансовом рынке;

11) определяет политику по предотвращению, выявлению конфликтов интересов и управлению ими;

12) рассматривает ежегодные отчеты главного финансового уполномоченного о деятельности финансовых уполномоченных;

13) утверждает годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного;

14) ежегодно на конкурсной основе определяет аудитора службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, осуществляющего проверку бухгалтерской (финансовой) отчетности службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, а также проверку использования службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного;

15) утверждает стандартную форму обращения, направляемого финансовому уполномоченному в электронной форме;

16) устанавливает порядок уведомления сторон спора о дате, времени и месте рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в случае принятия решения о его очном рассмотрении;

17) определяет порядок ведения службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного личного кабинета финансовой организации и личного кабинета потребителя финансовых услуг;

18) устанавливает порядок осуществления финансовым уполномоченным процедур, направленных на урегулирование спора между его сторонами, а также порядок оформления соглашения сторон об урегулировании спора, предусмотренного статьей 21 настоящего Федерального закона (далее — соглашение);

19) определяет форму и порядок подачи заявления финансовой организацией, оказывающей финансовые услуги потребителям финансовых услуг, для организации взаимодействия с финансовым уполномоченным на добровольной основе;

20) определяет размер денежных средств для покрытия возможных расходов на рассмотрение финансовым уполномоченным споров, связанных с деятельностью финансовой организации, в случае ее обращения в Банк России с ходатайством, указанным в части 6 статьи 29 настоящего Федерального закона;

21) определяет порядок формирования экспертного совета Службы, порядок принятия решений экспертным советом Службы, утверждает положение об экспертном совете Службы;

22) осуществляет иные полномочия, отнесенные к компетенции Совета Службы настоящим Федеральным законом.

6. Заседания Совета Службы созываются председателем Совета Службы по своей инициативе либо по требованию не менее чем одной трети членов Совета Службы по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал.

7. Совет Службы правомочен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения Совета Службы принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих на заседании членов Совета Службы, если настоящим Федеральным законом не установлено иное. При равенстве голосов голос председательствующего на заседании Совета Службы является решающим. Решения по вопросу, указанному в пункте 2 части 5 настоящей статьи, принимаются Советом Службы большинством в две трети от числа присутствующих на заседании членов Совета Службы.

8. Заседание Совета Службы проводится его председателем, а в его отсутствие лицом, им уполномоченным.

9. Протокол заседания Совета Службы подписывается председательствующим на заседании Совета Службы. Мнение членов Совета Службы, оставшихся в меньшинстве при голосовании, заносится по их требованию в протокол.

10. Совет Службы и его члены не имеют права каким-либо образом вмешиваться в профессиональную деятельность финансового уполномоченного и (или) влиять на процесс рассмотрения обращений и принятия по ним решений.

11. Члены Совета Службы осуществляют свои функции на безвозмездной основе.

________________________________________________________

Совет Службы является высшим руководящим органом Службы финансового уполномоченного.

Совет службы в соответствии с законом состоит из 15 человек. В в его состав входят пять представителей Банка России, три представителя Правительства РФ, главный финансовый уполномоченный, представитель экспертного совета службы финансового уполномоченного, один представитель саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, два представителя ассоциаций (союзов) кредитных организаций, два представителя иных саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, члены которых являются финансовыми организациями, обязанными взаимодействовать с финансовым уполномоченным.

Процедура выдвижения в Совет Службы представителей саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, а также ассоциаций (союзов) кредитных организаций, указанных в части первой комментируемой статьи регламентируется указанием Банка России от 25.12.2018 № 5038-У «О процедуре выдвижения в Совет Службы финансового уполномоченного представителей саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, а также ассоциаций (союзов) кредитных организаций, указанных в части 1 статьи 7 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Часть вторая комментируемой статьи определяет процедуру и сроки назначения Члена Совета Службы. Вместе с тем специальной нормы, определяющей статус Члена Совета Службы, не предусмотрено. Один и тот же представитель саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, ассоциаций (союзов) кредитных организаций не может быть членом Совета Службы более двух сроков.

Порядок созыва и проведения заседаний Совета Службы, порядок голосования на них, а также порядок оформления решений, принимаемых Советом, регулируется положением о Совете службы финансового уполномоченного²³. Данным положением установлен порядок созыва и проведения Совета, а также установлены требования к протоколу заседания Совета, который составляется по итогам проведения заседания Совета.

В соответствии с частью 3 комментируемой статьи Председатель Совета Службы избирается из числа членов Совета Службы простым большинством голосов членов Совета Службы на три года.

Председатель Совета Службы руководит деятельностью Совета и осуществляет свои полномочия в соответствии с частью 4 комментируемой статьи.

Совет службы осуществляет свою деятельность в соответствии с положениями, закрепленными в частях 5–11 комментируемой статьи.

В числе значимых решений Совета Службы можно отметить решения об утверждении таких документов, как: Положение об экспертном совете службы финансового уполномоченного; Структура Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного; Положение об определении порядка ведения Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного личного кабинета финансовой организации и личного кабинета потребителя финансовых услуг; Положение о стандартной форме обращения, направляемого финансовому уполномоченному в электронной форме; Положение о стандартной форме заявления, направляемого потребителем в финансовую организацию в электронной форме; Положение о порядке осуществления финансовым уполномоченным процедур, направленных на урегулирование спора между его сторонами, а также о порядке оформления соглашения сторон об урегулировании спора; Положение о порядке уведомления сторон спора о дате, времени и месте рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в случае принятия решения о его очном рассмотрении; Положение о форме и порядке подачи заявления страховой организацией, оказывающей финансовые услуги потребителям финансовых услуг, для организации взаимодействия с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг на добровольной основе; Решение о размере платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации, Решение о размере дифференцированной ставки взносов финансовых организаций²⁴.

Пункт 16 части 5 комментируемой статьи говорит о том, что порядок уведомления сторон спора о дате, времени и месте рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в случае принятия решения о его очном рассмотрении также устанавливается Советом Службы. Данные положения, наряду с иными, в том числе п. 15, касаются непосредственно подачи обращения и рассмотрения споров, а также организации добровольного взаимодействия с Финансовым уполномоченным. Соответственно, порядок уведомления сторон спора о дате, времени и месте рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в случае принятия решения о его очном рассмотрении, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи, утвержден «Положением о порядке уведомления сторон спора о дате, времени и месте рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в случае принятия решения о его очном рассмотрении» (утв. решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол № 4).

Пункт 17 части 5 комментируемой статьи устанавливает, что порядок ведения службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного личного кабинета финансовой организации и личного кабинета потребителя финансовых услуг устанавливается Советом Службы.

Пунктом 18 части 5 статьи 7 Закона предполагается установление порядка осуществления финансовым уполномоченным процедур, направленных на урегулирование спора между его сторонами, а также порядка оформления соглашения сторон об урегулировании спора, предусмотренного статьей 21 данного федерального закона. Порядок осуществления финансовым уполномоченным процедур, направленных на урегулирование спора между его сторонами регламентируется пунктом 2 «Положения о порядке осуществления финансовым уполномоченным процедур, направленных на урегулирование спора между его сторонами, а также о порядке оформления соглашения сторон об урегулировании спора» (утв. решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол № 4). Соответственно порядок оформления соглашения сторон об урегулировании спора регламентируется пунктом 3 указанного Положения.

Форма и порядок подачи заявления финансовой организацией, оказывающей финансовые услуги потребителям финансовых услуг, для организации взаимодействия с финансовым уполномоченным на добровольной основе (пункт 19 части 5 статьи 7 Закона) закреплены в приложении № 1 к Положению о форме и порядке подачи заявления страховой организацией, оказывающей финансовые услуги потребителям финансовых услуг, для организации взаимодействия с финансовым уполномоченным на добровольной основе.

Также в числе прочих полномочий, в соответствии с пунктом 3 части 5 статьи 7 Совет Службы определяет размер платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации.

Размер платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации составляет 15 000 рублей, что установлено Решением Совета Службы финансового уполномоченного от 23.05.2019 (протокол № 4)²⁵.

Зарубежный опыт показывает, что в странах с развитой экономикой процедуры альтернативного разрешения споров играют важнейшую роль не только как средство внутреннего регулирования свободной рыночной экономики, но и в качестве механизма защиты социально значимых интересов и предотвращения социальных конфликтов²⁶.

Часть шестая комментируемой статьи предусматривает положение о том, что заседания Совета Службы созываются председателем Совета Службы по своей инициативе либо по требованию не менее чем одной трети членов Совета Службы по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал.

Части с 7 по 9 рассматриваемой статьи регламентируют процедуру принятия решений Советом Службы.

В части 10 комментируемой статьи содержится прямой запрет в отношении Совета Службы и его членов на вмешательство в профессиональную деятельность финансового уполномоченного и (или) влияние на процесс рассмотрения обращений и принятия по ним решений.

В соответствии с пунктом 11 рассматриваемой статьи Члены Совета Службы осуществляют свои функции на безвозмездной основе.

Статья 8. Материальное и социальное обеспечение деятельности финансового уполномоченного

1. Условия и размер оплаты труда главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг определяются Советом Службы. Оплата труда главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг осуществляется службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного за счет средств фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного.

2. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного за счет средств фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного на основании решения Совета Службы организует дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг.

3. Финансовому уполномоченному предоставляется ежегодный основной оплачиваемый отпуск продолжительностью тридцать календарных дней.

4. Финансовому уполномоченному предоставляются ежегодные дополнительные оплачиваемые отпуска с учетом стажа его работы финансовым уполномоченным:

1) от пяти до десяти лет — пять календарных дней;

2) свыше десяти лет — десять календарных дней.

5. Трудовое законодательство распространяется на финансового уполномоченного в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом.

________________________________________________________

Правовое регулирование материального и социального обеспечения деятельности финансового уполномоченного осуществляется трудовым законодательством в той части, в какой это не урегулировано Федеральным законом № 123-ФЗ.

Комментируемой статьей определяются следующие особенности правового регулирования материального и социального обеспечения деятельности финансового уполномоченного:

1) порядок определения условий и размера оплаты труда главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг;

2) источники средств на оплату труда главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг;

4) количество дней основного и дополнительного оплачиваемого отпуска, предоставляемого главному финансовому уполномоченному и финансовым уполномоченным в сферах финансовых услуг;

3) дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг.

В решении этих вопросов важную роль играет Совет службы финансового уполномоченного, который определяет условия и размер оплаты труда главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг, а также общий объем расходов на дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг на очередной год (пункт 5 части 5 статьи 7 Закона).

Все связанные с этим организационные вопросы решает служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

В связи с неурегулированностью отдельному вниманию со стороны законодателя подлежит вопрос, предполагающий более детальную регламентацию расходов на дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг, остающийся за рамками общего объема расходов на перечисленные социальные блага, решаемый Советом службы финансового уполномоченного.

Источником всех перечисленных расходов является фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного (статья 10).

При решении вопроса о продолжительности дополнительного оплачиваемого отпуска, предоставляемого финансовому уполномоченному, необходимо учитывать стаж работы в должности финансового уполномоченного.

Статья 9. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного

1. Обеспечение деятельности финансового уполномоченного осуществляет служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, являющаяся автономной некоммерческой организацией, учрежденной Банком России. Законодательство Российской Федерации о некоммерческих организациях в части положений, предусмотренных в отношении автономных некоммерческих организаций, применяется в отношении службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

2. Руководитель службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного назначается на должность и освобождается от должности Председателем Банка России по предложению главного финансового уполномоченного. Граждане, претендующие на должность руководителя службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного либо занимающие указанную должность, представляют сведения о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, а также о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруги (супруга) и несовершеннолетних детей в порядке, установленном Федеральным законом от 25 декабря 2008 года № 273-ФЗ «О противодействии коррупции», Федеральным законом от 3 декабря 2012 года № 230-ФЗ «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам» и нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации.

3. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного осуществляет управление фондом финансирования деятельности финансового уполномоченного, создаваемым в соответствии со статьей 10 настоящего Федерального закона.

4. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного оказывает содействие финансовому уполномоченному в подготовке к рассмотрению обращений.

5. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного проверяет соответствие обращения требованиям настоящего Федерального закона и в случае несоответствия обращения указанным требованиям сообщает об этом потребителю финансовых услуг, направившему обращение, и дает необходимые разъяснения. Несоответствие поступившего обращения требованиям настоящего Федерального закона не является основанием для возврата обращения потребителю финансовых услуг.

6. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного имеет печать и бланки со своим наименованием. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного имеет счет в Банке России, а также может с согласия Совета Службы открывать счета в кредитных организациях Российской Федерации.

7. Банк России вправе предоставить службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного в безвозмездное пользование помещения, иные объекты недвижимого и движимого имущества.

8. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного использует свое имущество для осуществления функций, предусмотренных настоящим Федеральным законом и уставом службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

________________________________________________________

Комментируемая статья по своей структуре состоит из восьми частей. Статья включает в себя нормы, направленные на формирование правового порядка функционирования службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного призвана содействовать финансовому уполномоченному в осуществлении им своих функций и необходима для его полноценной работы.

Часть первая комментируемой статьи устанавливает, что АНО «СОДФУ» является самостоятельным юридическим лицом, создаваемым в форме автономной некоммерческой организации. Учредителем данной организации выступает Центральный Банк Российской Федерации.

Согласно гражданскому законодательству, автономная некоммерческая организация является одной из организационно-правовых форм, в которых могут создаваться юридические лица, являющиеся некоммерческими организациями (подпункт 9 пункта 3 статьи 50 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 123.24 ГК РФ автономной некоммерческой организацией признается унитарная некоммерческая организация, не имеющая членства и созданная на основе имущественных взносов граждан и (или) юридических лиц в целях предоставления услуг в сферах образования, здравоохранения, культуры, науки и иных сферах некоммерческой деятельности.

Некоммерческая организация считается созданной как юридическое лицо с момента ее государственной регистрации в установленном законом порядке, имеет в собственности или в оперативном управлении обособленное имущество, отвечает (за исключением случаев, установленных законом) по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (часть 1 статьи 3 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Решение о создании АНО
«СОДФУ» было принято ЦБ РФ 09.10.2018. Зарегистрирована организация была 16.10.2018.

Комментируемая часть также устанавливает приоритет норм
Закона № 123-ФЗ над нормативными правовыми актами, определяющими правовое положение некоммерческих организаций, при регулировании деятельности АНО «СОДФУ». Указанное обусловлено специальной целью создания АНО «СОДФУ», связанной с обеспечением функционирования финансового уполномоченного, который должен рассматривать обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям (часть 1 статьи Закона № 123-ФЗ) и принимать решения по ним (глава 3 Закона № 123-ФЗ), а АНО «СОДФУ» обеспечивать сопровождающие это процессы.

Часть вторая комментируемой статьи устанавливает порядок назначения и освобождения от должности руководителя АНО «СОДФУ». Так, руководитель назначается и освобождается с должности председателем Банка России. Частью 3 статьи 123.25 ГК РФ предусматривается, что учредители (учредитель) автономной некоммерческой организации назначают единоличный исполнительный орган автономной некоммерческой организации (председателя, генерального директора и т. п.). Вместе с тем спецификой назначения руководителя на должность в данном случае является то, что руководитель назначается по предложению главного финансового уполномоченного. Закон подробно не расписывает порядок внесения такого предложения, а также последствия не совпадения взглядов учредителя автономной некоммерческой организации и главного финансового уполномоченного на кандидатуру руководителя. Вместе с тем представляется, что такое регулирование отвечает целям обеспечения функционирования института финансового уполномоченного, поскольку позволяет обеспечивать гарантированную Законом № 123-ФЗ независимость института финансового уполномоченного от Центрального банка Российской Федерации (часть 4 статьи 2 Закона № 123-ФЗ).

Законом не предусматривается установления специальных требований к руководителю службы, как это установлено для финансового уполномоченного, однако определенные ограничения могут вытекать из других нормативных правовых актов, например, замещение по трудовому договору судьей в отставке какой-либо должности в службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного будет противоречить требованиям Закона о статусе судей²⁷.

Комментируемая норма предусматривает обязанность гражданина, претендующего на должность руководителя службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного либо, а также занимающего указанную должность, представлять сведения о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, а также о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруги (супруга) и несовершеннолетних детей в порядке, установленном Федеральным законом от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции», Федеральным законом от 03.12.2012 № 230-ФЗ «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам» и нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации. Невыполнение этой обязанности, либо предоставление заведомо недостоверных или неполных сведений является основанием для отказа в приеме лица на работу, а также является правонарушением влекущим освобождение гражданина от должности (части 8, 9 статьи 8 Федерального закона от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции»). Проверка достоверности и полноты сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, осуществляется по решению представителя нанимателя (руководителя) или лица, которому такие полномочия предоставлены представителем нанимателя, в порядке, устанавливаемом Президентом Российской Федерации, самостоятельно или путем направления запроса в федеральные органы исполнительной власти, уполномоченные на осуществление оперативно-разыскной деятельности, об имеющихся у них данных о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера лиц, их супруга (супруги) и несовершеннолетних детей.

Согласно пункту 3 статьи 8 Федерального закона от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции» сведения о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, представляемые в соответствии с ним, относятся к информации ограниченного доступа.

Часть 3 комментируемой статьи устанавливает финансово-правовые аспекты осуществления деятельности АНО «СОДФУ». Рассматриваемой нормой предусмотрено, что служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного осуществляет управление фондом финансирования деятельности финансового уполномоченного, создаваемым в соответствии со статьей 10 Закона № 123-ФЗ, согласно части 3 которой фонд не просто управляется АНО «СОДФУ», но и принадлежит ей на праве собственности.

В части четвертой комментируемой статьи формулируется основная задача создания АНО «СОДФУ», а именно оказание содействия финансовому уполномоченному в подготовке к рассмотрению обращений.

Рассматриваемой нормой не раскрывается понятие «содействие», а также не конкретизируется порядок реализации АНО «СОДФУ» указанной задачи, представляется, что законодатель ориентировался на правильное смысловое понимание и трактовку данного понятия, конкретизируемое общей целью существования института финансового уполномоченного. Представляется, что такой подход законодателя можно назвать удачным, поскольку в данном случае он предоставляет широкие возможности для взаимодействия, что на этапе становления является очень важным. Необходимо подчеркнуть, что комментируемая норма предписывает оказывать содействие, но не подменять собой финансового уполномоченного.

Часть пятая комментируемой статьи указывает на одну из форм содействия деятельности финансового уполномоченного, определяя, что именно АНО «СОДФУ» проверяет соответствие обращения требованиям Федерального закона № 123-ФЗ и в случае несоответствия обращения указанным требованиям сообщает об этом потребителю финансовых услуг, направившему обращение, и дает необходимые разъяснения.

Часть шестая комментируемой статьи конкретизирует самостоятельный статус АНО «СОДФУ», определяя наличие собственных бланков и печати. Указанное характерно для всех юридических лиц. Так, согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» некоммерческая организация имеет печать с полным наименованием этой некоммерческой организации на русском языке, а также вправе иметь штампы и бланки со своим наименованием.

Комментируемая норма устанавливает, что АНО «СОДФУ» имеет счет в ЦБ РФ, а открывать счета в кредитных организациях Российской Федерации она может только с согласия Совета Службы. В этом проявляются особенности правового регулирования деятельности АНО «СОДФУ» по сравнению с другими некоммерческими организациями, которым предоставлено право открывать счета в банках на территории Российской Федерации и за пределами ее территории, но не в ЦБ РФ.

Частью седьмой комментируемой статьи определяется право Банка России предоставлять службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного в безвозмездное пользование помещения, иные объекты недвижимого и движимого имущества.

Данная норма корреспондирует со статьей 79.2 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», согласно которой Банк России вносит имущественные взносы учредителя службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного путем передачи денежных средств, иного имущества, принадлежащего Банку России, включая недвижимое имущество, в размере, определенном Советом директоров, а также предоставляет имущество в порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ.

Частью восьмой комментируемой статьи определяется, целевой характер использования имущества АНО «СОДФУ». Норма устанавливает, что имущество службы должно быть использовано для осуществления функций, предусмотренных Законом № 123-ФЗ и уставом службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

Статья 10. Фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного

1. Фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного предназначен для финансирования деятельности финансового уполномоченного, включая оплату труда, дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование финансового уполномоченного, функционирования службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, проведения экспертизы при рассмотрении обращений. Иные направления расходования средств фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного определяются Советом Службы в соответствии с целями, определенными настоящим Федеральным законом.

2. Фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного формируется за счет:

1) имущественных взносов учредителя — Банка России в размере, определенном Советом директоров Банка России;

2) взносов финансовых организаций, поступивших в порядке и размере, которые определяются в соответствии со статьей 11 настоящего Федерального закона;

3) доходов, получаемых службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного от размещения и инвестирования средств на финансовом рынке;

4) платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации;

5) других не запрещенных законодательством Российской Федерации поступлений.

3. Фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного принадлежит на праве собственности службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

4. Средства фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного размещаются на специально открываемом в Банке России банковском счете службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, отдельном от банковского счета, с которого осуществляются текущие расходы службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Банк России не уплачивает процентов по остаткам средств, находящимся на банковском счете для размещения средств фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного.

5. На средства фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, Банка России, иных третьих лиц, а также службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, за исключением обязательств службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, связанных с направлениями расходования средств фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного, указанными в части 1 настоящей статьи.

6. Отчет о доходах и расходах фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного составляется службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного и включается в ежегодную информацию о деятельности финансового уполномоченного, публикуемую в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона.

7. Совет Службы ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проведения проверки использования службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного.

________________________________________________________

Финансирование деятельности финансового уполномоченного осуществляется за счет средств специализированного финансового фонда — Фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного (далее — Фонд), который формируется из источников либо определенных законом (Федеральным законом № 123-ФЗ), либо конкретно не определенных законом, но ему не противоречащих (не противоречащих законодательству Российской Федерации) и расходуется на цели, установленные законом и (или) установленные в соответствии с законом. Право собственности на средства Фонда принадлежит службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

Источники формирования денежных средств Фонда перечислены в части 2 анализируемой статьи, их перечень не является исчерпывающим, однако поступление средств в иной форме или от иных источников, отличных от перечисленных в части 2, должно соответствовать законодательству Российской Федерации.

Среди источников, перечисленных в части 2 анализируемой статьи, поименованы: имущественные взносы учредителя — Банка России, взносы финансовых организаций, поступившие на обеспечение деятельности Службы финансового уполномоченного (их размер, срок и порядок уплаты определяется в соответствии со статьей 11 Закона); плата за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации; а также доходы, получаемые службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного от размещения и инвестирования средств на финансовом рынке. Важно подчеркнуть, что размещение и инвестирование службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного средств на финансовом рынке должно осуществляться с учетом политики управления рисками размещения и инвестирования средств службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, определяемой Советом Службы финансового уполномоченного (пункт 10 части 5 статьи 7 Закона) и с его согласия (пункт 10 части 5 статьи 7 Закона).

Расходование средств Фонда является целевым. Часть 1 комментируемой статьи закрепляет два подхода к определению целей и, соответственно, правомерности расходования средств Фонда. В соответствии с первым подходом направления расходования средств определяются в самом Законе. В соответствии со вторым — правом определить иные направления расходования средств Фонда наделяется Совет Службы финансового уполномоченного. При этом в Законе имеется важное уточнение, ограничивающее Совет Службы финансового уполномоченного обязанностью соблюдать цели, определенные Законом. Необходимо отметить, что специального перечня таких целей Закон не содержит (пункт 7 части 5 статьи 7 и часть 1 статьи 10 Закона), что означает необходимость отсылки к общей цели, установленной Законом в части 1 статьи 2, связанной с необходимостью рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

При конкретизации направлений расходования средств Фонда законодатель сначала называет направление, связанное с финансированием деятельности финансового уполномоченного, а затем с функционированием службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного и проведением экспертизы при рассмотрении обращений.

Финансирование деятельности финансового уполномоченного включает оплату труда, дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование. Сюда необходимо также относить расходы Фонда на обязательное социальное страхование финансового уполномоченного.

Закон устанавливает несколько механизмов, обеспечивающих открытость финансовой деятельности Фонда и неприкосновенность его средств, которые в совокупности обеспечивают защищенность и законность расходования денежных средств Фонда.

К ним относятся:

1) правила банковского обслуживания Фонда;

2) правила об иммунитете Фонда;

3) правила об опубликовании отчета о доходах и расходах Фонда;

4) правила об определении аудиторской организации для проведения ежегодных аудиторских проверок Фонда.

Во-первых, банковские услуги для службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного оказываются Банком России (без уплаты процентов по остаткам средств, находящимся на банковском счете для размещения средств Фонда (часть 4 статьи 10)).

Во-вторых, предусматривается раздельное хранение (на различных счетах) средств Фонда на текущие расходы службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного и иных средств Фонда. Соответствующее правило закреплено в Законе таким образом, что требует логического толкования и системного подхода.

Следующее правило, предусматривающее правовой режим Фонда, касается его иммунитета. Иммунитет, безусловно, означает неприкосновенность средств Фонда в аспекте невозможности обращения на него взыскания по чьим-либо обязательствам. Не допускается обращение взыскания и по обязательствам службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного (что очень важно для уяснения содержания иммунитета Фонда). Однако в отношении последнего Закон устанавливает случаи-исключения. При этом соответствующая часть статьи 10 Закона (часть 5) отсылает к части 1 этой же статьи для определения таких случаев. Поскольку часть 1 закрепляет направления расходования средств Фонда, то можно предположить, что обращение взыскания возможно по обязательствам службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного в связи с ее участием в реализации финансовым уполномоченным его прав и обязанностей, предусмотренных Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Отчет о доходах и расходах Фонда подлежит размещению на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в рамках ежегодной информации о деятельности финансового уполномоченного не позднее 1 июня года, следующего за отчетным годом. Отчет составляется службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного, она же размещает его на указанном сайте (часть 6 статьи 10).

Полномочие по определению аудиторской фирмы для проведения ежегодной проверки использования службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного средств Фонда принадлежит Совету службы финансового уполномоченного. Выбор аудиторской фирмы осуществляется на конкурсной основе. В соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 1 Федерального закона от 18.07.2011 № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» положения данного закона на проведение указанного конкурса не распространяются. Порядок проведения конкурса подлежит правовому регулированию.

Статья 11. Взносы финансовых организаций

1. Финансовая организация с даты включения в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, либо в перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, обязана уплачивать взносы для обеспечения деятельности Службы в соответствии с настоящим Федеральным законом.

2. Взносы уплачиваются не позднее 15-го числа второго месяца квартала, следующего за кварталом, за который уплачиваются взносы.

3. Размер взноса финансовой организации определяется путем умножения количества обращений в отношении финансовой организации, принятых к рассмотрению финансовым уполномоченным, на ставку, которая определяется Советом Службы и может быть дифференцирована в зависимости от:

1) вида финансовой организации;

2) вида договоров, заключенных финансовой организацией с потребителями финансовых услуг;

3) количества обращений, которые поступили к финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации и по которым финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении в полном объеме требований потребителей финансовых услуг, за квартал, за который уплачивается взнос;

4) количества обращений, которые поступили к финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации и по которым финансовым уполномоченным принято решение о частичном удовлетворении требований потребителей финансовых услуг, за квартал, за который уплачивается взнос;

5) количества обращений, которые поступили к финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации и по которым финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований потребителей финансовых услуг, за квартал, за который уплачивается взнос;

6) количества обращений, которые поступили к финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации и рассмотрение которых было прекращено в связи с урегулированием спора между его сторонами, за квартал, за который уплачивается взнос;

7) количества обращений, которые поступили к финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации и рассмотрение которых было прекращено в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона, за квартал, за который уплачивается взнос.

4. При расчете количества рассмотренных финансовым уполномоченным обращений в связи с деятельностью финансовой организации не учитываются обращения, не подлежащие рассмотрению финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 19 настоящего Федерального закона, и обращения, отозванные потребителями финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона.

5. Для целей определения размера взноса финансовой организации обращение, исполнение решения по которому приостановлено финансовым уполномоченным в связи с его рассмотрением в судебном порядке, учитывается в квартале, в котором вынесенное судебное решение, не отменяющее решение финансового уполномоченного, вступило в силу.

6. Взносы подлежат зачислению в фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного.

7. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного осуществляет контроль за поступлением взносов финансовых организаций в фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного, в том числе на основании информации, полученной от Банка России в соответствии с частью 5 статьи 14 настоящего Федерального закона.

________________________________________________________

Содержание комментируемой статьи необходимо уяснять во взаимосвязи с положениями статей 8 и 10 Закона, регламентирующими вопросы материального и финансового обеспечения деятельности Службы.

Одним из источников доходов фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного являются взносы финансовых организаций, что предполагает соответствующую законодательную регламентацию указанных отношений, поскольку это связано с поддержанием баланса частных и публичных интересов в вопросах охраны и защиты права собственности (интересы потребителей финансовых услуг, финансовых организаций, Службы).

Уплата соответствующих взносов является обязанностью, а не правом финансовой организации. Это вполне закономерно, так как связано с необходимостью формирования финансовой базы, обеспечивающей деятельность Службы.

Соответствующая обязанность возникает либо с даты включения финансовой организации в реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным (статья 29 Закона), либо в перечень финансовых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе (статья 30 Закона).

Важно подчеркнуть, что законодатель применяет метод дифференциации размера ставки финансовых организаций в зависимости от различных критериев. Данные критерии непосредственным образом связаны с качественными и количественными характеристиками деятельности финансовой организации.

Прежде всего, это касается количества обращений в отношении финансовой организации, принятых к рассмотрению финансовым уполномоченным.

Данный критерий достаточно формализован, поскольку его применение в качестве множителя при расчете размера взноса связан лишь с фактом принятия финансовым уполномоченным обращения в отношении финансовой организации.

Однако ввиду необходимости учета обстоятельств конкретного спора, позволяющих оценить нагрузку на деятельность Службы со стороны конкретной финансовой организации, во взаимосвязи с указанным множителем применяется индивидуальный коэффициент (ставка, величина которой уже носит не безусловный, а условный характер и зависит от ряда факторов, перечисленных в части 3 комментируемой статьи). К ним могут относиться: вид финансовой организации, вид договоров, заключенных финансовой организацией с потребителями финансовых услуг, а также в зависимости от количества поступивших от потребителей финансовых услуг обращений применительно к результату их рассмотрения Службой. Соответствующий результат может быть конкретизирован в следующих последствиях рассмотрения обращения: 1) удовлетворение требований потребителя финансовой услуги в полном объеме, 2) удовлетворение требований потребителя финансовой услуги частично, 3) отказ в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги, 4) прекращение рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги в связи с урегулированием спора между его сторонами, 5) прекращение рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги в связи с иными основаниями, предусмотренными в Законе (статье 27).

Поскольку по замыслу законодателя при расчете ставки во внимание принимаются затраты, понесенные Службой на рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг, постольку для обеспечения справедливости и баланса частных и публичных интересов в деятельности Службы при рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг в части 4 комментируемой статьи приводятся обстоятельства, при наличии которых факты обращения потребителей финансовых услуг не учитываются при расчете количества рассмотренных финансовым уполномоченным обращений. Рассмотрение обращений при таких обстоятельствах ввиду материальных или процессуальных оснований либо невозможно вообще или невозможно в качестве дальнейшего рассмотрения Службой (статья 19 Закона), либо это обращения, отозванные потребителем финансовой услуги до даты принятия финансовым уполномоченным решения по результатам рассмотрения спора (часть 7 статьи 16 Закона)

В Российской Федерации для расчета размера взноса используются рекомендации Международной ассоциации финансовых омбудсменов (International Network of Financial Services Ombudsman Schemes)²⁸, членом которой является Российская Федерация. В соответствии с рекомендациями применяется один из подходов — «взнос за каждое обращение» (всего подходов три: ежегодный взнос, взнос за каждое обращение, смешанный подход).

В числе правовых актов, регламентирующих размер ставки, применяемой для расчета размера взносов финансовых организаций необходимо назвать:

— решение о размере дифференцированной ставки взносов финансовых организаций (в отношении страховых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе) (утв. Советом службы финансового уполномоченного 12.04.2019 (протокол № 4));

— решение о размере дифференцированной ставки взносов финансовых организаций (в отношении страховых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным) (утв. Советом службы финансового уполномоченного 23.05.2019 (протокол № 5));

— решение о размере ставки взносов финансовых организаций (утв. Советом службы финансового уполномоченного 18.12.2020 (протокол № 15) (подлежит применению при определении размера взноса финансовой организации с учетом обращений потребителей финансовых услуг, рассмотренных финансовым уполномоченным после 31.12.2020);

Правила расчета размера взноса закреплены в Порядке расчета размера взноса финансовых организаций (одобренном решением Совета службы финансового уполномоченного от 18.12.2020 (протокол № 15)²⁹.

В числе прочих в данном акте закреплены положения, обеспечивающие учет всех обстоятельств, имеющих значение для единообразного расчета размера взноса. В частности, предусмотрено применение такой формы документооборота, как Детализированный отчет, содержащий шесть реестров, позволяющих принять во внимание любые обстоятельства, связанные с фактом рассмотрения обращения.

В соответствии с пунктами 3.4–3.6 Порядка расчета размера взноса финансовых организаций, разногласия между Службой и финансовой организацией, возникающие по поводу уплаты взноса, подлежат согласованию между ними путем обмена документами, а в случае их неустранения — разрешению в судебном порядке.

Уплата взноса осуществляется финансовой организацией на основании уведомления, полученного от Службы (пункт 3.3 Порядка расчета размера взноса финансовых организаций).

Для реализации правил, закрепленных в комментируемой статье, необходимо соблюдать два условия: размер взноса и срок его уплаты.

Порядок исчисления сроков регламентируется в соответствии с правилами главы 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взносы уплачиваются не позднее 15-го числа второго месяца квартала, следующего за кварталом, за который уплачиваются взносы (часть 2 комментируемой статьи), данный квартал именуется отчетным.

Контроль за поступлением взносов финансовых организаций в фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного осуществляет служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного.

Статья 12. Экспертный совет Службы

1. Экспертный совет Службы — коллегиальный консультативный и совещательный орган, создаваемый в целях выработки рекомендаций в сфере деятельности финансового уполномоченного и защиты прав потребителей финансовых услуг.

2. В состав экспертного совета Службы входят главный финансовый уполномоченный, финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг, а также лица, обладающие познаниями в сфере финансового рынка и (или) имеющие опыт работы в сфере финансового рынка, регулирования, контроля и надзора на финансовом рынке или защиты прав потребителей финансовых услуг либо имеющие стаж работы судьей не менее десяти лет.

3. Порядок формирования экспертного совета Службы и принятия им решений определяется Советом Службы.

4. Экспертный совет Службы:

1) рассматривает актуальные вопросы деятельности финансового уполномоченного;

2) изучает практику осуществления деятельности финансового уполномоченного, вырабатывает рекомендации по рассмотрению обращений и разъяснению вопросов, возникающих при их рассмотрении, а также по обобщению практики рассмотрения обращений;

3) рассматривает проекты правовых актов, касающихся деятельности финансового уполномоченного;

4) осуществляет иные полномочия, определенные положением об экспертном совете Службы, утверждаемым Советом Службы по представлению главного финансового уполномоченного.

5. Экспертный совет Службы выдвигает из своего состава представителя в Совет Службы. Представителем экспертного совета Службы в Совете Службы не могут являться главный финансовый уполномоченный и финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг.

________________________________________________________

В части 1 рассматриваемой статье содержится определение Экспертного совета Службы. Данное определение также содержится в положении об экспертном совете службы финансового уполномоченного³⁰ (далее — Положение), Экспертный совет службы финансового уполномоченного — коллегиальный консультативный и совещательный орган, создаваемый в целях выработки рекомендаций в сфере деятельности финансового уполномоченного и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Часть вторая комментируемой статьи описывает состав экспертного совета Службы, а также содержит квалификационные требования, предъявляемые к потенциальным членам экспертного совета.

Порядок формирования экспертного совета и функции экспертного совета установлены в частях 3 и 4 комментируемой статьи.

Экспертный Совет выдвигает одного члена в Совет Службы, что позволяет доносить мнение членов Экспертного Совета при принятии решения Советом Службы. Экспертный Совет рассматривает актуальные вопросы деятельности финансового уполномоченного, изучает практику осуществления деятельности финансового уполномоченного, вырабатывает рекомендации по рассмотрению обращений и разъяснению вопросов, возникающих при их рассмотрении, а также по обобщению практики рассмотрения обращений.

В качестве примеров такого рода рекомендаций можно привести некоторые из них: 1) Рекомендации экспертного совета службы финансового уполномоченного, принятые на заседании 28.06.2019, содержат пояснения по вопросам взыскания со страховой организации расходов, произведенных потребителем на проведение экспертизы в целях направления заявления в страховую организацию и (или) подачи обращения финансовому уполномоченному в связи с требованиями о выплате страхового возмещения; по вопросам взыскания со страховой организации неустойки за неисполнение или ненадлежащее (несвоевременное, неполное) исполнение страховой организацией своего обязательства по договору страхования в установленный срок; 2) Рекомендации экспертного совета службы финансового уполномоченного, принятые на заседании 30.08.2019, касаются вопроса о праве финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг выйти за пределы размеров заявленных требований, а также разрешить требование, которое не заявлялось потребителем; 3) Рекомендации экспертного совета службы финансового уполномоченного, принятые на заседании 06.10.2020, затрагивают вопросы о взыскании с финансовой организации неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств перед потребителем в случае, когда размер установленного судом обязательства выше размера, установленного финансовым уполномоченным; по вопросам о взыскании с финансовой организации неустойки за нарушение сроков добровольного исполнения обязательств перед потребителем в случае, когда финансовым уполномоченным установлен иной размер обязательства либо его отсутствие; по вопросу о возмещении расходов цессионария по внесению платы за рассмотрение обращения финансовым уполномоченным.

Рекомендации экспертного совета службы финансового уполномоченного размещаются на сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Статья 13. Информация о деятельности финансового уполномоченного

1. На официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного ежегодно не позднее 1 июня года, следующего за отчетным годом, размещает отчет, который должен содержать:

1) информацию о деятельности финансового уполномоченного, об общем количестве обращений;

2) обобщение рассмотренных обращений и вынесенных по ним решений финансового уполномоченного по сферам финансовых услуг с указанием количества указанных обращений и наименований финансовых организаций, в отношении которых поступили обращения;

3) информацию об исполненных решениях финансового уполномоченного;

4) перечень финансовых организаций, обжаловавших решения финансового уполномоченного, сведения об их обжаловании и о результатах такого обжалования;

5) перечень финансовых организаций, взявших на себя обязательство добровольно выполнять решения финансового уполномоченного;

6) информацию о выявленных случаях заключения договоров с потребителями финансовых услуг финансовыми организациями, не имеющими на это права в соответствии с настоящим Федеральным законом;

7) годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного;

8) отчет о доходах и расходах фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного.

2. Персональные данные физических лиц, полученные при осуществлении деятельности финансового уполномоченного, не публикуются.

3. На официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного размещает информацию о назначенных финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг.

________________________________________________________

В теории правовой науки и в действующем законодательстве однозначно утверждается необходимость привлечения общественных объединений и граждан к осуществлению государственного контроля. В нормативных правовых актах распространен термин «общественный контроль». Эффективность осуществления общественного контроля по своей инициативе напрямую зависит от законодательного регулирования такой деятельности.

Учитывая публичные функции Службы финансового уполномоченного и необходимость осуществления общественного контроля за деятельностью финансового уполномоченного, введена специальная статья о раскрытии (порядке раскрытия) информации, а также перечень информации обязательной к опубликованию на сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

По своей структуре комментируемая статья состоит из трех частей и направлена на регулирование вопросов доступа к информации о деятельности Службы финансового уполномоченного.

Следует отметить, что Служба финансового уполномоченного прямо не относится к органам государственной власти. Так, финансирование деятельности финансового уполномоченного осуществляется не за счет бюджетных средств. Этот факт не позволяет относить финансового уполномоченного к государственным органам (как и к органам государственной власти), и можно согласиться с Т. Э. Рождественской и А. Г. Гузновым в том, что финансовый уполномоченный имеет «статус института гражданского общества, признанного государством на уровне федерального закона и обладающего отдельными функциями органа государственной власти, прежде всего — функцией разрешения спора между конфликтующими сторонами»³¹.

Таким образом, требования Федерального закона от 09.02.2009 № 8-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности государственных органов и органов местного самоуправления» на регулирование вопросов доступа к информации о деятельности Службы финансового уполномоченного не распространяются, а применяются нормы комментируемой статьи.

В рассматриваемой статье приведен перечень информации (сведений) о деятельности Службы финансового уполномоченного, подлежащей опубликованию в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а именно: опубликованию подлежит ежегодный отчет (не позднее 1 июня года, следующего за отчетным годом) (часть 1 комментируемой статьи), информация о назначенных финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг (часть 3 комментируемой статьи).

Обязанность службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного публиковать на сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информацию о назначенных финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг, что должно способствовать реализации принципа гласности в деятельности финансовых уполномоченных.

Принцип гласности означает открытость деятельности финансовых уполномоченных, их доступность для граждан и потребителей их услуг, для средств массовой информации. Обеспечение принципа гласности в деятельности финансового уполномоченного повышает уровень информированности граждан о результатах его работы по защите прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, а также о состоянии законности в финансовой сфере.

Реализуя принцип гласности, государство, в свою очередь, осуществляет контроль за деятельностью финансовых уполномоченных.

Часть вторая рассматриваемой статьи содержит запрет на опубликование персональных данных физических лиц, полученных при осуществлении деятельности финансового уполномоченного.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных, регулируются Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Статья 14. Взаимодействие финансового уполномоченного и федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Банка России и иных организаций, должностных лиц

1. Финансовый уполномоченный осуществляет информационное взаимодействие с федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, Банком России и иными организациями, должностными лицами.

2. Финансовый уполномоченный вправе обмениваться информацией, в том числе содержащей персональные данные потребителей финансовых услуг, с федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, Банком России и иными организациями, должностными лицами в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, на основании соглашения, предусматривающего взаимный обмен такой информацией при соблюдении требований Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных».

3. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, Банк России и иные организации, должностные лица при получении запроса финансового уполномоченного, касающегося рассмотрения обращения, обязаны предоставить информацию в срок не позднее пятнадцати дней после дня регистрации указанного запроса.

4. Предоставление информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, осуществляется в соответствии с порядком, установленным федеральными законами.

5. В порядке и на условиях, которые предусмотрены нормативным актом Банка России, Банк России предоставляет службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного автоматизированные системы Банка России для сбора, обработки, хранения обращений, предоставления информации по указанным обращениям, а также предоставляет информацию, необходимую для осуществления службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного контроля за уплатой взносов финансовыми организациями, взаимодействующими с финансовым уполномоченным.

6. Финансовый уполномоченный, члены Совета Службы, работники службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, которым при осуществлении деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом, стала известна информация, доступ к которой ограничен федеральными законами, не вправе разглашать в какой-либо форме такую информацию, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

7. За разглашение информации, составляющей служебную, коммерческую и банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну, финансовый уполномоченный, члены Совета Службы, работники службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

________________________________________________________

В соответствии с частью 4 статьи 2 комментируемого закона, финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций и должностных лиц.

С перечисленными субъектами финансовый уполномоченный осуществляет взаимодействие, что регламентируется правилами, закрепленными в комментируемой статье.

Следует исходить из того, что в Законе речь идет об информационном взаимодействии. В соответствии со статьей 2 Федерального закона 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», информацией являются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления. На основании указанного, под информационным взаимодействием можно понимать различные способы и формы получения (предоставления) информации.

Руководствуясь частью 2 комментируемой статьи, необходимо отметить, что обмен информацией можно считать правомерным, если финансовый уполномоченный соблюдает требования Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Прежде всего, требования данного закона адресованы к участникам деятельности по заключению соглашений об обмене информацией, в том числе персональными данными потребителей финансовых услуг. Соответствующие соглашения заключаются с федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, Банком России и иными организациями и должностными лицами.

Особым случаем взаимодействия финансового уполномоченного является взаимодействие с Банком России, которое закреплено не только в анализируемом законе, но и в Федеральном законе от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статья 79.1).

Более того, в соответствии с частью 5 комментируемой статьи Закона, в порядке и на условиях, которые предусмотрены нормативным актом Банка России, Банк России предоставляет Службе автоматизированные системы Банка России для сбора, обработки, хранения обращений, предоставления информации по указанным обращениям, а также предоставляет информацию, необходимую для осуществления Службой контроля за уплатой взносов финансовыми организациями, взаимодействующими с финансовым уполномоченным. Таким образом, указанные в данной части комментируемой статьи общественные отношения подлежат регламентации нормативным актом Банка России, что согласуется с общей идеей статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» о нормотворческой функции Банка России и должно соответствовать содержащимся в ней конкретным предписаниям.

Службой определена Политика в области обработки персональных данных и конфиденциальности персональной информации, которая в актуальной версии всегда доступна на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»³².

В соответствии с положениями данного документа, важно отметить, что на сайте происходит сбор, хранение и обработка только тех персональных данных, которые определены главой 3 Закона и являются обязательными для рассмотрения Службой в связи с обращениями к финансовому уполномоченному. Среди них, в частности: фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, а также место жительства потребителя финансовых услуг; почтовый адрес и иные контактные данные потребителя финансовых услуг, в том числе, адрес электронной почты; наименование, место нахождения и адрес финансовой организации; сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения и др. (статья 17).

Федеральным законом от 01.07.2021 № 291-ФЗ «О внесении изменений в статьи 12 и 31 Федерального закона “Об исполнительном производстве” и статью 23 Федерального закона “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”» закреплены правила информационного взаимодействия, связанные с процессами цифровизации.

Так, в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения финансовый уполномоченный на основании заявления потребителя финансовых услуг выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом для предъявления в банк или иную кредитную организацию либо направляет его для принудительного исполнения исключительно в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью финансового уполномоченного, с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц (часть 3 статьи 23 Закона). Последнее также закреплено в положениях Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (часть 1.2. статьи 12). Вносимые изменения также устанавливают обязанность финансового уполномоченного по ведению реестра выданных им удостоверений. Доступ к данному реестру предоставляется банкам и иным кредитным организациям.

Комментируемая статья также регламентирует правила взаимодействия, связанные с ответом на запрос, полученный от финансового уполномоченного в рамках рассмотрения обращения потребителя. В подобных случаях федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, Банк России и иные организации, должностные лица обязаны предоставить информацию в срок не позднее пятнадцати дней после дня регистрации указанного запроса.

Предполагается, что запрос регистрируется незамедлительно по факту его поступления, а срок «не позднее пятнадцати дней» исчисляется по правилам главы 11 ГК РФ.

Содержание частей 6 и 7 комментируемой статьи направлено не только на охрану информации, но и на регламентацию служебных обязанностей и ответственности должностных лиц в связи с доступом к информации, защищаемой законом в особом порядке.

Финансовый уполномоченный, члены Совета Службы, работники службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного, которым при осуществлении деятельности, предусмотренной Законом, стала известна подобная информация, не вправе разглашать в какой-либо форме такую информацию, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. За разглашение информации, составляющей охраняемую законом тайну, указанные лица несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В первую очередь, это касается информации, составляющей служебную, коммерческую, банковскую тайну, тайну страхования. К иной информации, составляющей охраняемую законом тайну, может относиться любая информация, ставшая известной перечисленным субъектам как носителям информации в связи и исполнением служебных обязанностей. В частности, это может касаться информации, полученной страховыми организациями в связи с различными страховыми случаями. Например, информация, охватываемая врачебной тайной, нотариальной тайной и др.

Часть 4 комментируемой статьи сформулирована лаконично (предоставление информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, осуществляется в соответствии с порядком, установленным федеральными законами), что характеризует ее двустороннюю направленность: как на запрос к финансовому уполномоченному, так и на запрос самого финансового уполномоченного. Иными словами, во всех случаях информационного взаимодействия должны соблюдаться законы, регулирующие порядок работы с информацией, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Глава 3.
ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ОБРАЩЕНИЙ ФИНАНСОВЫМ УПОЛНОМОЧЕННЫМ

Статья 15. Обращение потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

2. Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

3. В случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

4. Финансовый уполномоченный вправе восстановить срок подачи обращения, предусмотренный частью 1 настоящей статьи, по причинам, признанным финансовым уполномоченным уважительными, на основании заявления потребителя финансовых услуг, в котором должны быть указаны причины пропуска указанного срока и к которому должны быть приложены документы, подтверждающие уважительность этих причин.

________________________________________________________

Несмотря на название комментируемой статьи ее положения распространяются, в том числе цессионариев. Как отмечается в пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» в силу специального указания части 3 статьи 2 Федерального закона № 123-ФЗ в случае перехода требования к финансовой организации от потребителя к другому лицу у указанного лица (в том числе юридического лица, индивидуального предпринимателя), также возникают обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренные Федеральным законом № 123-ФЗ, если ранее потребителем финансовой услуги указанный порядок полностью или частично не был соблюден. При этом если первоначальный кредитор, не являвшийся потребителем финансовых услуг по смыслу части 2 статьи 2 Федерального закона № 123-ФЗ, передаст требование физическому лицу, на последнего не распространяется обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, установленного Федерального закона № 123-ФЗ (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Предмет регулирования комментируемой статьи составляют отношения, возникающие при обращении потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному (далее — обращение). В ней определяется в частности круг требований, которые могут быть включены в обращение, их характер и размер. Статья также закрепляет сроки, установленные для предъявления обращения, и предусматривает возможность их восстановления в случае пропуска.

Досудебное урегулирование споров потребителей финансовых услуг осуществляется посредством направления заявления финансовой организации и последующего обращения финансового уполномоченного.

По своей правовой природе обращение является процессуальным документом, но особого рода, поскольку его адресат не орган государственной (муниципальной) власти, служба, не частный субъект (например, медиатор, третейский суд), а лицо, наделенное особыми публичными функциями³³.

В части 1 комментируемой статьи определяется компетенция финансового уполномоченного. Так, требования потребителя финансовых услуг должны одновременно соответствовать трем основным критериям:

1) специальный субъект, которому адресовано требование (финансовая организация, к которой они предъявляются, включенная в реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным³⁴ (далее — Реестр) либо в перечень финансовых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе³⁵ (далее — Перечень);

2) размер и характер требований (см. также пункты 35 и 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18³⁶);

3) заявлены в обращении к финансовому уполномоченному в пределах установленного для его подачи срока.

Обращения к финансовому уполномоченному могут касаться только финансовых организаций, включенных в обязательном порядке в Реестр или в добровольном порядке в Перечень³⁷.

В зависимости от природы требований, содержащихся в обращении потребителей финансовых услуг, можно выделить две следующие группы.

Для первой группы требований — размер должен быть не более 500 тыс. рублей³⁸. Такой же размер пороговой суммы встречается в ГПК РФ для требований, рассматриваемых в порядке приказного производства мировыми судьями (часть 1 статьи 121). Следует отметить, также определенное сходство между упрощенным производством (глава 21.1 ГПК РФ) и порядком рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг финансовым уполномоченным³⁹.

Хотя есть и отличия, например, в части представления и сбора доказательств. Так, Экспертный совет службы финансового уполномоченного сформировал следующую позицию по данному вопросу⁴⁰. Федеральный закон № 123-ФЗ не предусматривает обязанности потребителя финансовых услуг по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основание своих требований. Об этом свидетельствует также отсутствие в Федеральном законе № 123-ФЗ требования приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе их размер. В этих целях ФУ вправе самостоятельно организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора (часть 10 статьи 20 Федерального закона № 123-ФЗ).

Соответственно, если при рассмотрении обращения финансовый уполномоченный установит, что согласно законодательным требованиям взысканию в пользу потребителя подлежит сумма в большем размере, по сравнению с заявленной в обращении (но не более 500 тыс. рублей), то финансовый уполномоченный выходит за пределы размера заявленных требований, вытекающих из неисполнения договора финансовой организацией, и принимает решение о ее взыскании в полном объеме⁴¹.

Подготовка и направление потребителем финансовых услуг обращения финансовому уполномоченному не требует специальных юридических познаний, так, на официальном сайте финансового уполномоченного в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ размещены специальные стандартные формы обращения⁴². Форма ориентирована на подачу обращений, направляемых в электронной форме через личный кабинет потребителя финансовых услуг, размещенный на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ведение которого осуществляется Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного⁴³.

Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного содействует деятельности финансового уполномоченного в подготовке к рассмотрению обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера к финансовым организациям, оказывающих им финансовые услуги.

В случае если обращение не соответствует требованиям Федерального закона № 123-ФЗ или направлено с нарушением установленного им порядка работники Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного при приеме обращения обязаны разъяснить потребителю финансовых услуг порядок направления обращения (часть 1 статьи 18 Федерального закона № 123-ФЗ)⁴⁴ и вправе рекомендовать потребителю финансовых услуг оформить обращение по стандартной форме, утвержденной Советом Службы и размещенной на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В тех случаях, когда размер требований заявителя больше 500 тыс. рублей, но порядок определения суммы не понятен (например, когда потребитель или цессионарий специально завышает требования, чтобы «обойти» досудебный порядок⁴⁵), обращение может быть принято к рассмотрению.

Финансовый уполномоченный в процессе его рассмотрения для установления обоснованности размера требований вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения⁴⁶. Если выясниться, что размер требований превышает установленный Федеральным законом № 123-ФЗ порог, то рассмотрение обращения потребителя финансовых услуг должно быть прекращено (требование не подлежит обязательному досудебному рассмотрению финансовым уполномоченным). Следует обратить внимание, что ряд требований независимо от размера не подлежат рассмотрению ФУ. Они перечислены в статье 19 Федерального закона № 123-ФЗ⁴⁷.

Следует также учитывать, что Федеральный закон № 123-ФЗ не исключает из состава требований, которые потребитель финансовых услуг вправе предъявить при обращении к финансовому уполномоченному, требование о взыскании неустойки. Основания для отказа во взыскании неустойки в случае, когда финансовая организация исполнила обязательство в полном объеме до обращения потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному, но с нарушением установленного законом или договором срока, в законодательстве отсутствуют.

Таким образом, требование потребителя финансовых услуг о взыскании неустойки подлежит рассмотрению ФУ.

Для второй группы требований (вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁴⁸) ограничения по размеру отсутствуют. Согласно пункту 1 статьи 16.1 Федерального закона № 40-ФЗ до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший, в том числе потребитель финансовых услуг, обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

Соответственно, если потерпевший, являющийся потребителем финансовых услуг, и страховщик не достигнут соглашения относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования, то до обращения в суд с иском потребитель финансовых услуг должен направить страховщику письменное заявление. Страховщик обязан рассмотреть заявление в сроки, предусмотренные статьей 16 Федерального закона № 123-ФЗ.

Права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной Федеральным законом № 40-ФЗ.

При этом Федеральный закон № 40-ФЗ признает надлежащим исполнение страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования в случаях: 1) осуществления страховой выплаты или выдачи отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены Федеральным законом № 40-ФЗ; 2) исполнения вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением. Особо следует подчеркнуть, что для целей признания исполнения надлежащим оба указанных условия должны соблюдаться⁴⁹.

При наличии претензий потерпевшего к страховщику в отношении результатов проведенного восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства по договору ОСАГО необходимо также соблюсти досудебный порядок в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ (пункт 15.1 статьи 12 и пункт 1 статьи 16.1 Федерального закона № 40-ФЗ).

В Федеральном законе № 123-ФЗ специальным образом не разрешен вопрос о возможности подачи обращения финансовому уполномоченному в отношении требований потребителя финансовых услуг к финансовой организации об осуществлении страхового возмещения в натуре (путем организации ремонта поврежденного имущества), вытекающего не из договора ОСАГО. Если потребитель предъявил после восстановительного ремонта денежное требование финансовой организации, то представляется, что такие требования могут подлежать рассмотрению финансовым уполномоченным, если стоимость ремонта, определенная на основании экспертизы, не превышает 500 тысяч рублей. Аналогичный подход нашел свое отражение в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18.

В письме АНО «СОДФУ» от 11.07.2019 № 755-01/19⁵⁰ разъяснены потребителям финансовых услуг особенности обращения к финансовому уполномоченному в связи с некорректным применением страховыми организациями коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО (далее — КБМ). Этот коэффициент учитывает надбавки и скидки за безаварийную езду и влияет на конечную стоимость страхования. Если потребитель финансовых услуг не согласен с примененным для расчета страховой премии значением КБМ, то он может обратиться в свою страховую организацию или в организацию, с которой предполагается заключить договор ОСАГО, чтобы изменить его значение в автоматизированной информационной системе ОСАГО (далее — АИС ОСАГО).

Если страховая организация оперативно не устранит причины применения