Владимир Михалкин
Искусство приумножения капитала 2.0

Предисловие ко второму изданию

Так странно. Когда-то это была моя самая первая книга, но проходят годы, и ты вдруг понимаешь, что ранее приведенная информация целиком и полностью не сможет служить вечными рецептами по инвестированию средств, да и вообще эта книга получается уже пятая по инвест тематике.

Если что-то раньше могло служить основанием для выплат дивидендов например, то сейчас это может являться основополагающим препятствием, а нераскрытие информации эмитентами так и вовсе погружают подавляющее большинство участников биржи в пучину незнания как быть дальше.

А как быть дальше-то? Еще совсем недавно ответ на этот вопрос был очевиден – покупай акции и облигации, диверсифицируйся иностранным индексным фондом от FinEx на США и Китай например, экспериментируй с золотом и криптой на мизерный процент портфеля, а подушку держите в валюте развивающихся стран. Ну, не у всех конечно была такая схемка, но в целом большинство элементов планирования сводилось к этому.

Теперь же после всем известных событий комплекс инструментов российского инвестора сузился до эмитентов родного рынка, от иностранной диверсификации не осталось фактически ничего, даже валютного рынка.

Но на самом деле все не так плохо. Моя недавняя книга “Миллионер” тому подтверждение. В ней я как раз рассказал свой путь реализации такого проекта как новая квартира в Ленинградской области стоимостью 5.5 млн рублей + история о том как я распределял 3 млн от продажи старой квартиры. В ней к сожалению не рассказывается про создание мною целого торгового бота, которые теперь распоряжается всеми торговыми операциями по моему счету, но это заслуживает даже не отдельной книги, а целого курса на котором стоит по хорошему рассказать как все это можно реализовать самостоятельно.

Возвращаясь же ко второму изданию текущей книги, я бы отметил ее более глубокую продуманность. Она теперь не столько учит и пытает задачами, сколько представляет собой диалог меня с вами. Кто-то может сказать, что раз все ответы будут даны сразу, то это отупит рядового читателя привыкшего получать все и сразу. В конечном итоге ваш собственный брокерский счет и достижения выбранного метода инвестирования будут являться результатом которого вы заслуживаете и который ни от кого кроме вас не зависит. Приятного чтения.

ГЛАВА 1 ОБ ИНВЕСТИЦИЯХ

Знакомство с инвестициями

Всем привет. Спасибо что выбрали эту книгу для изучения основ инвестирования. В ней я представлю максимум из всех существующих знаний чтобы подготовить вас к росту сбережений и постоянно меняющимся обстоятельствам, которые так или иначе будут влиять на размер ваших вложений. Сегодня у Трампа хорошее настроение, а завтра он грозит санкциями. Вот еще недавно компания, акции которой лежат в вашем портфеле, добывала уголь, а потом раз и шахта обвалилась. Или например водку покупали и пили по первому щелчку, а теперь ее и не купишь просто так во множестве регионов нашей необъятной. Все это и многое другое влияет на размер наших с вами вложений.

Я более 20 лет занимаюсь инвестициями и помогаю людям в вопросах финансовой грамотности. Работать по найму я закончил в 2021 году. Стоит кратко рассказать о том как я к этому пришел.

Все началось с того, что в середине 1990-х у меня появилась приставка ZX Spectrum, с которой я получил незабываемый опыт загрузки программ с аудиокассет, изучал основы языка Basic и играл во множество стратегических и экономических игр.

С годами я понял, что наибольшую радость мне приносила деятельность, в которой происходило увеличение капитала. Впоследствии это развилось в поиск настоящего финансового грааля, эта книга и будет посвящена его познанию.

Не обошел стороной также покер, Forex, майнинг криптовалют и торговлю на криптобиржах. А вот фондовые биржи меня пугали сложностью заведения счета и необходимостью отдачи торговых распоряжений по телефону и в отделениях банка. Но время всё расставило на свои места, и я очень этому рад.

Сейчас я предпочитаю инвестировать более спокойно и основательно, а основные усилия прикладываю к управлению своим портфелем инвестиций, ведению Telegram-канала DIVIGRAM¹, помощи в прохождении курсов и конечно же путешествиям, иначе ради чего всё это делается?

А вы кстати замечали в себе предпосылки к поиску "нетипичных" способов заработка или инвестициям? Наличие предрасположенности это хороший знак что вы как минимум сможете дочитать эту книгу, а как максимум инвестируете в себя и свое будущее.

Все мы помним народные сказки в которых известный персонаж сидел на печи, ничего не делал и ВДРУГ сотворил что-то такое, за что ему предоставлялась красивая девушка, миллион рублей и полцарства в придачу. Обычно стартовое предложение золотой рыбки, щуки и конька-горбунка было именно такое.

Еще в недавнем прошлом люди, выросшие в СССР, продолжали жить в соответствии с принципом "я для общества, а общество для меня", что привело к ряду нестыковок с наступающими рыночными отношениями. Уверенность в завтрашнем дне и доверие к советской системе трансформировались в поиск чувства всеобщей справедливости. Этим воспользовались менее совестливые граждане, которые смогли нажиться на простаках, используя разные обманные схемы. Так появились первые финансовые пирамиды. Многие из них вам могут быть уже знакомы. Это разумеется "Хопер инвест", "Русский Дом Селенга", АО "МММ" и "Властилина".

А далее выросло новое поколение людей которым благодаря массированной западной рекламе привили очевидную на тот момент мысль: "работай и у тебя всё будет". Однако на самом Западе эта мысль уже давным-давно трансформировалась в более ответственный образ жизни – закрой потребности, а потом вкладывай в средства производства, чтобы другие работали вместо тебя.

Таким образом в нашем сознании сформировалось представление об "американской мечте", которая говорит о том, что ничем не примечательный официант, парикмахер, водитель или любой другой представитель рабочего класса упорно трудятся, а далее с ними происходит экстраординарное событие и они становятся королями империи ресторанов, барбершопов или транснациональных перевозок.

Со временем эта идея стала плохо продаваться в странах СНГ, поэтому появились пирамидальные схемы, но уже в новой обертке. Они были основаны на том, что люди будут вкладываться в бизнес, который видимо должен как-то работать сам по себе и приносить доход. И тут уже встал вопрос об элементарной финансовой грамотности населения:

1. Как компания может платить больше, чем размер вложений в нее?

2. Почему компания дает вкладываться другим, а не монополизирует такую возможность в одни руки?

3. Как долго люди продолжат верить в сказки?

И тут уже встал вопрос об элементарной финансовой грамотности населения. Отчасти благодаря проверенным инструментам эта книга закроет большинство пробелов.

Рассмотрим простой пример. Деньги, вложенные в банк, дают вкладчикам какое-то количество процентов. Банк полученные деньги тоже вкладывает и получает еще больше процентов. На часть прибыли банк сформирует фонд оплаты труда для сотрудников, которые получат зарплату и пойдут покупать продукты.

Если денег становится больше, то продукты будут слишком быстро раскупаться. Чтобы продавцы не остались с меньшим количеством денег чем у всех, они начнут повышать цены на продукты. Появится инфляция для снижения которой нужно делать более дорогими кредиты, это в свою очередь отразится на будущем банковском проценте, и так далее.

Деньги – это время, умноженное на интеллект его обладателя. Именно поэтому за один и тот же астрономический час разные люди зарабатывают/получают разное количество денег.

Инвестиции же это вложения в активы, которые генерируют прибыль подобно банку или продуктовому магазину. Но никак не финансовая пирамида или бесконечно печатающиеся криптофантики.

Давайте рассмотрим для примера продукцию хорошо всем известной компании BiC. Казалось бы, это простые ручки, карандаши, скотчи, а также бритвенные станки и зажигалки. А сколько на самом деле бизнесов здесь задействовано? Можно посчитать по материалам, которые используются бизнесом: мы видим наличие пластика, древесины, полиэтилена, бумаги, сжиженного газа, металла и самых разных химических субстанций.

Каждый элемент это тоже чей-то бизнес. Например пластиком и полиэтиленом в России заведует компания Нижнекамскнефтехим, король древесины и бумаги это Сегежа Групп, газ разумеется Газпром и Новатэк, металл так вообще может быть представлен огромным количеством бизнесов, впрочем как и компании химической отрасли.

Кроме производства этих изделий их ещё потом требуется доставить (мы же не живём рядом с заводами всех товаров, которые мы потребляем), а это логистика и перевозки что открывает для нас необходимость помнить о бензине в первую очередь, составляющих конструкциях автомобилей, вагонов и самолётов, и так далее.

Как видите, даже самая простая шариковая ручка на вашем столе это не просто предмет за 3 рубля, это возможности для инвестиций, которые могут начинаться в самых разнообразных бизнесах.

Какие бизнесы вы видите когда идете например за курочкой в ресторан Rostics/KFC? Подумайте о брендах, материалах, составляющих, может быть даже вспомните названия компаний если знаете. Хотите полететь куда-то на самолете? Там тоже огромное количество бизнесов участвует. Apple iPhone или Audi? То же самое.

С компаниями разобрались. Давайте теперь посмотрим варианты, которые обладают признаками инвестиций с помощью которых можно заработать:

1. Купить долю в бизнесе

2. Дать в долг под процент компании или государству

3. Дать в долг надежному соседу-заемщику до зарплаты под процент

4. Купить квартиру для сдачи в аренду

5. Купить автомобиль для сдачи в аренду в такси

Касательно последних трех вариантов есть и обратная сторона из-за которой эти же варианты не могут считаться инвестициями, например:

1. Дать в долг соседу без процентов

2. Купить квартиру только для собственного проживания

3. Купить автомобиль только для личного пользования

Очень важно увидеть разницу между этими вещами. Резюме:

1. Финансовые пирамиды опасны и не способны приносить прибыль на длительном промежутке времени.

2. Деньги – это время, умноженное на интеллект его обладателя.

3. Инвестиции – это вложения в активы, которые генерируют прибыль.

4. Даже шариковая ручка это возможности для инвестиций, которые могут начинаться в самых разнообразных бизнесах.

Цели инвестирования

Мы с вами уяснили, что не стоит раздавать направо и налево результат своего труда, выраженного в деньгах. Полученные деньги идут на удовлетворение разных потребностей: от квартплаты до продуктов, от нового iPhone до автомобиля, от поездки в Турцию до курса лечения. Как видите, потратить всегда есть куда.

Каждый тратит деньги на то, что считает нужным, даже если со временем это стало ненужной вещью. Справившись со своими обязательными тратами, обычно наступает одно из двух событий:

1. Либо человека по классике задумывается как вложиться в условный "печатный станок";

2. Либо у него действительно начинают оставаться лишние деньги, и теперь нужен способ сохранить их ради будущего потребления.

В большинстве многообразия как можно поступить со своими свободными средствами, люди приходят к выбору целей инвестирования вроде этих:

1. Накопить на пенсию, безбедную старость

2. Погасить кредиты

3. Накопить на машину

4. Накопить на квартиру

5. Накопить на обучение

6. Накопить на открытие бизнеса

7. Накопить на новую технику/мебель

8. Иметь пассивный доход Х рублей в месяц

Чтобы инвестировать денежные средства нужно сначала их заработать. Вложенные 100 000 рублей через год не принесут 500 000, 1 000 000 или даже 3 000 000, потому что если это вдруг и было бы возможно, то как вы помните пример про банк и продуктовый магазин – тогда цены в повседневной жизни выросли бы для всех также кратным образом.

Инвестируя получаемый доход, мы отсрочиваем наше текущее потребление, перенося его в будущее. Мы не покупаем любимый кофе за 500 рублей сейчас, чтобы инвестированные деньги выросли более быстрыми темпами, чем цена того же кофе в будущем.

Вы спросите: что это за темп при котором наше кофе в будущем будет стоить 800 рублей, а наши инвестиции может дорастут только до 700 рублей?

Конечно же это инфляция. Вкладывать имеет смысл только в те активы, которые в своей доходности растут быстрее инфляции. Доходность каких активов растет быстрее инфляции? Как вообще растут активы?

Очевидно, что активы растут в том случае, если растут цены на товары и услуги этих компаний, причем желательно быстрее роста цен на товары и услуги других компаний.

Давайте теперь посчитаем сколько стоит ваша цель? С такими предметами как квартира, машина, MacBook всё более-менее просто. А вот с пространными целями вроде обеспеченной пенсии или пассивного дохода всё сложнее, доставайте калькуляторы.

Допустим вы хотите гарантированно получать 100 000 в месяц, соответственно это будет 1 200 000 в год. Эту сумму ежегодно вам будут приносить вложения, которые должны работать под определенный процент. Давайте представим себе простой банковский вклад под 15% годовых. Путем нехитрых вычислений получаем:

100 000 ∗ 12 / 15 ∗ 100 = 8 000 000

Развернем в прямой порядок: при 15% доходности вклада, вложенные 8 000 000 будут приносить 1 200 000 рублей в год или в среднем по 100 000 в месяц.

Мы делаем много упрощений в этих расчетах, но это уже повод подумать сколько нужно вложить для осуществления вашей цели. Мы будем придерживаться плана чтобы этого достичь.

Подумайте на досуге, за какой срок вы считаете разумным накопить, заработать, получить необходимую сумму для инвестиций? Ваша цель измерима по сумме вложений и достижима по сроку? Или может быть не стоит в это ввязываться принимая тот факт, что ваш удел это работа до конца жизни? Все зависит исключительно от вас самих.

К сожалению в математике сказок не бывает, бывают только ловушки, называемые кредитами. Зато на нашей стороне будет нарастающий снежный ком из результатов и эффект сложного процента. Резюме:

1. Не стоит бездумно распоряжаться результатом своего труда, выраженного в деньгах.

2. Чтобы что-то инвестировать нужно сначала что-то заработать.

3. Вкладывать имеет смысл в те активы, которые в своей доходности растут быстрее инфляции.

Кредиты

Если вам принадлежит пусть даже небольшая часть банка, который приносит стабильный доход от кредитования населения, то чужие кредиты для вас это благо, так как вы будете получать часть прибыли банка. Но все становится не так радужно, когда вы берете кредиты сами.

Кредиты постоянно напоминают о себе долговым бременем, не дают выбрать понравившуюся вещь без оглядки на то, хватит ли денег на очередной платеж. А о пассивном доходе с кредитами чаще всего можно вообще забыть.

Кредиты могут быть полезным инструментом для прибавления капитала, но только в том случае, если все риски сведены к минимуму. Зачастую кредитование допустимо, если есть возможность сразу закрыть кредит с минимальными потерями и без ущерба основному капиталу.

Таким образом, инструменты кредитования можно рассматривать только если у вас уже сформирован инвестиционный портфель и имеется подушка безопасности, об этом поговорим позже. В остальных случаях необходимо обязательно придерживаться следующих правил.

ТРИ ГЛАВНЫХ ПРАВИЛА:

1. Нельзя заниматься инвестициями, рассчитывая доходом перекрыть процент по имеющемуся кредиту;

2. Нельзя заниматься инвестициями если уже есть трудности с выплатами банку, даже если это просто рассрочка;

3. Нельзя заниматься инвестициями на заёмные деньги если не соблюдены условия выше.

Нет смысла искать большей доходности от вложений, если вы при этом должны ежемесячно платить кредитору больший процент. Логичнее сосредоточится на том, чтобы погасить долги и получить свободу от обязательств.

Может вы работаете на текущем месте только потому, что вам нужно платить по долгам? Или состоите в финансовой зависимости в отношениях с токсичным партнером?

Жизнь одна, а времени у нас не так много. Чтобы проверить это утверждение далее мы выполним простой тест.

Долго не задумываясь и тем более не считая на калькуляторе, отметьте вариант ответа. Ответьте так, как чувствуете. Три, два, один, поехали… сколько часов вам осталось до конца жизни?

1. 1000 часов

2. 21 000 часов

3. 360 000 часов

4. 40 800 000 часов

5. 5 000 000 000 часов

Теперь настало время посчитать. Большинство выбирают миллионные суммы часов, оставшиеся до конца жизни, при которой мы ограничиваем себя и кому-то платим.

Но правда заключается в том, что в среднем нам остается жить всего лишь около 360 000 часов.

360 000 часов / 24 часа в сутках / 365 дней в году = 41 год с копейками.

Сегодняшний день подойдет к концу и останется 359 976 часов. Пройдет месяц, и у нас с вами останется ещё на 720 часов меньше…

Как вы понимаете, другие варианты ответов крайне оптимистичны, хотя если вы выбрали вариант 1000 часов, то боюсь вы их тратите сейчас ненадлежащим образом.

Так как у большинства сейчас есть те или иные кредиты, то каждый заемщик обладает инструментом по моментальному получению дохода. При этом сами по себе инвестиции должны характеризоваться:

1. Процентом доходности;

2. Мерой риска;

3. И возвратностью вложения.

Как вы считаете, какой вариант обладает 100% вероятностью дохода:

1. Положить деньги на вклад на год под 15% в то время как ставка по пятилетнему кредиту 10% годовых

2. Взять кредит на инвестиции, так как рынок на дне

3. Инвестировать чтобы получать дивиденды, которые будут платить проценты по кредиту

4. Досрочно погашать кредиты, получая моментально доход в виде невыплаты будущих процентов

В первом случае может показаться, что выгоднее получить 15% за год, а отдать только 10% процентами по кредиту. Однако что делать в оставшиеся 4 года когда ставки очевидно могут быть совсем другими? Это явно не 100% вероятность получения дохода из-за несовпадения сроков кредита и вклада.

Во втором случае еще меньше уверенности ввиду того, что рынок никогда не бывает на самом дне до конца. Есть анекдот про второе дно если что, погуглите. Взятый миллион в кредит на инвестиции может за секунды превратиться в полмиллиона или даже долг если вы влезете в рисковые фьючерсы и опционы плюс маржинальную торговлю.

Третий вариант лишен гарантий так как дивиденды это часть прибыли компаний которой она делится с акционерами. По сути дивиденды это добрая воля мажоритарного акционера (акционера с наибольшей долей в компании). Здесь нет 100% гарантии.

Остается последний вариант. Почему он обладает 100% вероятностью получения дохода? Погасив досрочно например 10 000 рублей, вы не должны будете зарабатывать или отдавать еще 3000–5000 рублей для выплаты процентов, ведь вы вернете занятую у банка сумму в любом случае, так как это ваш долг перед ним, а вот проценты при этом можно уже не платить.

Давайте посчитаем выгоду на примере. Вы гасите досрочно 10 000 рублей вне ежемесячного платежа, это был ваш долг перед кредитором. При досрочном погашении вы фактически не пользуетесь заемными деньгами оставшийся срок кредита, поэтому и проценты за пользование досрочно возвращаемой суммы платить не будете. В зависимости от срока кредита эта сумма процентов может быть 1000 рублей, а может быть и 20 000 как например на очень длинных ипотеках.

В чем выгода и польза от досрочного погашения:

1. Вам больше не нужно отдавать заработанные деньги, которые вы должны были бы отдать за проценты по кредиту. На что можно потратить остающиеся лишние деньги? На все что угодно, это ваши деньги и ваша жизнь.

2. Другой плюс заключается в том, что вам можно больше не зарабатывать на проценты, которые пришлось бы отдать кредиторам. Вам больше не нужно работать в поте лица ради дополнительной прибыли начальству. Расслабьтесь и отдохните, ваше ментальное и физическое здоровье важнее.

3. У вас начнет освобождаться дополнительное время для себя, своей семьи и близких. Погулять в парке? Сходить в кино? Ресторан? Легко! А может почитать книгу, сходить на концерт или посетить SPA-комплекс всем вместе в любой удобный день недели? Нет ничего невозможного.

В целом это и есть варианты моментально получаемой доходности в 100% случаев. Единственное, что вы не получите назад это погашенные 10 000 рублей из примера, так как это изначально был ваш долг.

Исключением из этой истории является субсидированная ипотека с удорожанием под низкие проценты типа 0,1% или меньше. В этом случае досрочное погашение не будет играть существенной роли, так как всю выгоду с вас уже получили заранее через удорожание стоимости жилья.

У комфортного досрочного погашения есть простая формула:

1. Берем все доходы за месяц (например 80 000)

2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 46 000, остаток получается 34 000)

3. Делим этот остаток пополам (34 000 / 2 = 17 000)

4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата (например 19 000 больше 17 000), то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа

5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата (например 12 000 меньше 17 000), то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита.

Посчитайте на примере что вам было бы выгоднее:

1. Если ваши доходы в месяц составляют 96 000 рублей, расходы на всё кроме кредитов отнимают 40 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту составляет 17 000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением срока кредита.

2. А если ваши доходы в месяц составляют 120 000 рублей, расходы на всё кроме кредитов составляют 70 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту уже 26 000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением размера платежа.

Бывает жизненные ситуации складываются таким образом, что уже неоткуда взять источники свободных средств не то что для досрочного погашения, но и для жизни в целом. Уже проданы все лишние вещи на Авито, устроились на вторую работу чтобы выходные зря не пропадали, а по вечерам безудержно бомбите на такси или доставляете продукты.

В данном случае имеет смысл прибегнуть к рефинансированию имеющейся задолженности. Смысл состоит в том, чтобы к сожалению взять новый кредит с помощью которого можно было бы погасить имеющуюся задолженность и таким образом получить выгоду. Какую:

1. Новый кредит может иметь более долгий срок погашения, таким образом ежемесячный платеж может быть снижен.

2. Новый кредит может иметь более низкую процентную ставку, таким образом при том же сроке платеж может быть снижен.

3. Новый кредит может иметь бОльшую процентную ставку и быть взят на более долгий срок чтобы уменьшить размер текущего платежа, но из-за инфляции в будущем это увеличение ставки будет нивелировано.

Третий вариант как вы понимаете самый негативный, однако ничто не мешает в будущем снова рефинансировать полученный кредит когда ставка ЦБ снизится.

Вы можете сказать: ну с кредитами понятно. А чем карты рассрочек провинились?

Перенесемся в будущее и представим, что вы прочитали всю книгу и дополнительно зарабатываете на инвестициях от 100 000 в месяц и больше. При каких обстоятельствах вы пользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы инвестируете ради финансовой независимости, а с другой стороны храните личные финансовые наручники?

Существует распространенная схема использования беспроцентного срока кредитки и получения с каждой покупки кешбэка, в этот момент реальные деньги лежат на накопительном счету под процент. Итого в конце месяца человеку приходит процент на накопительный счет и кешбэк на кредитку. Считаем:

1. 100 000 своих денег кладем на накопительный счет например под 15% годовых, за месяц получаем доход лишь 1250 рублей. При снижении процента например до 10% доход сократится до 833 рублей в месяц, а при стандартных для нашего Центрального Банка 6% доход станет всего лишь 500 рублей. Вам еще не смешно глядеть на эту сумму?

2. А вот кредитные 100 000 рублей тратим с кредитки, получая допустим 2500 рублей кэшбека.

3. Месяц подошел к концу, человек переводит за кредит 100 000 с накопительного счета. Не забываем про плату за годовое обслуживание по кредитке в размере около 3000 рублей, поэтому если заемщик вдруг не потратит еще и накопленные 3750 рублей (1250 + 2500), то кроме нуля у него остаются пожалуй только эти копейки. За продуктами не сходишь даже.

Какие риски? Любые, начиная с потери работы и заканчивая незапланированным перерасходом по кредитке. Позже вы увидите сколько миллиардов рублей каждый квартал на этом зарабатывают наши банки. Они зарабатывают эти деньги на людях, которые почему-то считают себя умнее среднего. Банки знают все эти темы и пользуются отрицательным для нас математическим ожиданием, как в казино, где банк на долгосроке выигрывает всегда. Целые этажи маркетинговых и статистических отделов в бизнес-центрах день за днем делают так, чтобы ведомые люди совершали глупости со своими и заемными деньгами. Делайте выводы.

Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов, на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику обычно покупаю, выгода в среднем процентов 10-15.

Раньше была доступна субсидированная ипотека под очень низкий процент. Если доходность от инвестиций превышает ипотечную ставку, то разумнее было отправлять деньги не на досрочное погашение, а на инвестиции. Сейчас же низких ставок по ипотеке практически нет, а для компенсации выплачиваемых процентов придется инвестировать эту же сумму долга на 20-30 лет. Объясню на своем примере.

Остаток моего долга по ипотеке на новую квартиру был 2 600 000 рублей, процентная ставка 6.7%, погашение через 12 лет. Старая квартира также стоила 2 600 000 рублей. Какие у меня варианты:

1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить долг и проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Конечно я бы накопил эту сумму за год или два, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту досрочное погашение ипотеки этот страх бы не закрыло.

2. Продать старую квартиру, положить деньги на накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга по ипотеке, но может быть сохранена первоначально вложенная сумма на вкладе в размере 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти деньги по покупательской способности будут наверное как сегодня 500 000, да и очевидно, что за столько лет ЦБ несколько раз понизит ставку, и мне придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. В итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток деньгами с накопительного счета и что-то придумывал с оставшимися копейками.

3. Так как мой доход достаточно больше платежа по ипотеке, а с каждым годом сам платеж обесценивается из-за инфляции, да и растет сам доход, то мне действительно выгоднее вложить 2.6 млн вырученных от продажи старой квартиры денег в инвестиции с прицелом на то, что за 12 лет 2.6 млн могут вырасти в среднем в 7.3 раза, что в итоге может составить сумму в размере более 19 000 000 рублей. Но я бы не стал этого делать, если бы мой платеж требовал досрочного погашения согласно ранее приведенной формуле или ставка по ипотеке была очень высока. Пусть ставка будет процентов 12, за 20 лет грубо говоря на каждый взятый миллион переплата составила бы 2.4 млн рублей. В таком случае я бы вернулся к вариантам 1 или 2.

Всегда рассматривайте совокупность альтернатив и желательно с калькулятором. Теперь вы знаете наиболее эффективный и комфортный способ погасить любые кредиты. Если это была полезная информация, то теперь благодаря ей вы сможете сдвинуться с мертвой точки и стать ближе к финансовой независимости. Будет классно, если вы поделитесь этой информацией со своими друзьями! Резюме:

1. Кредиты это плохо если их оплачиваете вы, но также они могут быть благом если их оплачивают доходы от вашего капитала.

2. Жизнь одна и не стоит ее тратить на нелюбимую работу на которой вы трудитесь из-за необходимости платить по долгам.

3. Наилучший вариант получения моментальной доходности со 100% вероятностью это досрочное погашение кредитов.

4. Карты рассрочек и кредитки с беспроцентным периодом рассчитаны на то, что однажды вы не сможете своевременно внести платеж и банки сдерут с вас мало не покажется. Банки не дураки, статистика на их стороне, однако в среднем каждый человек думает, что он почему-то умнее среднего.

5. Лучший способ выиграть у банка – это не играть с банком.

Подушка

Когда кредит погашен или осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о подушке безопасности.

Эти деньги предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Люди часто не понимают, что в подушке лежат все еще принадлежащие им деньги, которые они обязательно потратят в будущем, просто в момент икс они не будут метаться в поисках денег, а просто и спокойно возьмут нужную сумму из подушки безопасности.

Представьте что вы спите, вам снится легкий морской бриз, высокие пальмы и качающиеся теплые волны, но почему-то на пляже кто-то истошно ОРЁТ. А это орёт ваша проснувшаяся вторая половина, потому что пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу ночью когда все бесплатные слесаря уже выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.

На что еще для примера можно потратить деньги из подушки? Постарайтесь "прожить" ситуации ниже:

1. Разбилось окно в квартире зимой при –30°

2. Уход из жизни близкого человека

3. Потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить

4. Сломал ногу, зуб, срочная операция

Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств.

Сколько нужно денег для хранения в подушке? Каждый инвестор должен начать с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого-либо встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.

Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей.

Для удобного хранения подушки я могу порекомендовать выбрать вклад или накопительный счет в банке. Сейчас удобнее всего открывать счета можно на платформе Финуслуги вообще без посещения банка, так как самые выгодные предложения могут быть в банке, офис которого может находиться в соседнем городе. Кстати на этой же платформе я ежегодно подбираю полис для своей ипотеки, выходит выгоднее стандартных рыночных предложений.

Финуслуги это маркетплейс, созданный МосБиржей по поручению Центробанка РФ. Банки для своей подушки я подбираю именно там, так как платформа дает еще дополнительные надбавки к банковским ставкам. Зарегистрируйтесь и подберите самые выгодные предложения для вас.

В чем можно хранить свою подушку безопасности? Помним про экстренность. Чтобы понять что такое экстренность, представьте, что за окном ночь выходного дня, всё вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголённым нервом от только что расколовшегося зуба. Как вы считаете, в каких инструментах вам посчастливилось бы хранить финансовую подушку безопасности в этот момент:

1. Акции, облигации, ПИФы, золото, доллары, криптовалюта

или же…

2. Накопительный счет в банке или наличные рубли в шкафу

Если вы до сих пор выбираете первый вариант, то мысленно оттяпайте себе палец циркуляркой и представьте как рационально и с холодной головой пытаетесь продать акции или золото чтобы получить в итоге то, что и так должно быть у вас в подушке – простые и понятные живые деньги.

И снова возвращаемся к вопросу определения единственно важного параметра подушки в виде экстренности изъятия и расходования средств.

Пока например ждешь когда выведешь деньги от продажи акций или золота, человека уже 2 раза закопают на кладбище, сломанная рука срастется под углом и хирургам придется ломать ее заново, а единственного полутрезвого стекольщика никакими обещаниями заплатить позже не соблазнишь приехать к тебе срочно заменить стеклопакет.

На тему создания подушки безопасности у меня написана отличная книга «52 недели богатства», где собран большой разбор способов сбережения и заработка средств с ноткой инвестирования. Читатель перестаёт распускать нюни и начинает создавать капитал с нескрываемым удовольствием. Осторожно – только жесткач и 18+. Ранимым натурам и людям с тонкой душевной организацией читать запрещено. Резюме:

1. Подушка безопасности предназначена исключительно для экстренных трат.

2. Это все еще ваши деньги, которые вы обязательно потратите когда настанет время.

3. Минимальный размер финансовой подушки безопасности равен 100 000 рублей на человека.

4. Подушку можно держать на накопительном счете в надежном банке, либо в крайнем случае в виде налички.

5. Подушку нельзя держать в инвестиционных инструментах вроде акций, облигаций, фондов, валюты и прочего, что требует продажи для получения рублей.

ГЛАВА 2 АКТИВЫ И БРОКЕРЫ

Виды активов

Добро пожаловать к первой практической части. В ней мы чуть подробнее разберем то, что является инвестициями, какие есть виды активов и далее перейдем к обзору брокеров.

Еще раз вспомним про то, как можно классифицировать действие или объект как инвестицию:

1. Инвестиция это приобретение актива с целью его дальнейшей продажи по более выгодной цене.

2. Инвестиция это приобретение актива с целью получения от него дохода в виде процентов или дивидендов.

Раз дела обстоят именно таким образом, то является ли инвестицией покупка золота для дальнейшей продажи по более высокой цене? Да.

Можно ли купить недвижимость, пусть даже на этапе котлована, и к моменту сдачи объекта выставить её на продажу дороже? Да.

А может быть стоит не продавать это жильё, а сдавать его и получать ежемесячную арендную плату? Тоже да.

По сути инвестицией может являться любой товар или услуга, которые будут к месту: закупка варежек к зиме, муки для пекарен перед весенней посевной или старый добрый КАМАЗ с известным удобрением перед дачным сезоном.

Но у меня закрадываются сомнения относительно предложенных вариантов, ведь вы хотите цифровой способ что-то покупать, желательно со смартфона, чтобы затем это продать дороже, либо чтобы оно регулярно приносило доход.

И тут появляется основное разделение по видам активов, ведь купленная коллекционная монета отличается от вклада в банке, а вложения в акции и облигации отличаются от квартиры, которую купили для себя.

Активы делятся на производительные и непроизводительные:

1. Производительные активы это те активы, которые производят дополнительную прибыль для их владельца без необходимости заниматься их перепродажей;

2. Непроизводительные активы это те активы, которые не производят сами по себе чистую прибыль, но могут создать её если продать эти активы дороже чем купил.

Например если вы купили автомобиль и сдаёте его в аренду таксопарку, то автомобиль генерирует вам прибыль и является производительным активом. А вот если вы покупаете автомобиль дешевле и хотите заработать на нём только от перепродажи по более высокой стоимости, то это непроизводительный актив, так как он не генерирует вам доход, а прибыль может появиться только в случае перепродажи.

Вот еще примеры:

1. Вы положили в шкаф слиток золота, горстку коллекционных монет и 15 телевизоров. Открыли шкаф через год, а их количество не изменилось, потому что эти предметы ничего не произвели. Слитков не стало два, на монетах не выросли новые цифры, а телевизоров не стало 16. Потому что это непроизводительные активы, а значит заработать на этих вещах можно только если вы попытаетесь продать их дороже чем купили.

2. Вы положили в шкаф долю бизнеса в виде его акций, часть долгов этого бизнеса в виде облигаций и свою банковскую карточку с процентом на остаток. Открыли шкаф через год, их количество тоже не изменилось (хотя количество акций могло и увеличиться), при этом изменилась их стоимость из-за того, что бизнес зарабатывал прибыль. Он мог делиться с вами дивидендами по акциям например или обязательными платежами по облигациям, ну а набежавший процент по карточке и подавно увеличил размер вложений. То что работает и приносит прибыль даже если просто лежит в шкафу называется производительным активом. Эти активы кстати тоже можно продать дороже чем купили, но при этом вы расстанетесь с потоком поступления новых денег.

Важное: даже если бизнес не платит дивиденды по акциям, то в большинстве случаев он реинвестирует полученную прибыль с доходностью выше, чем это могли бы сделать вы как акционер. Чем больше денег становится в бизнесе, тем дороже стоят его акции.

Вы купили вагон подушек каждую по 300 рублей и через год продали их по 900 рублей. За год количество подушек стало больше? Они произвели какое-то количество нового пуха или перьев? Может быть подушки поделились и их количество удвоилось? НЕТ. Выгода от этого инструмента образовалась только из-за того, что вы продали его дороже, чем купили. Поэтому подушки или любое другое средство вложения с подобными характеристиками это – непроизводительный актив.

Какие еще часто встречаются непроизводительные активы в инвестициях (те активы, которые создают дополнительную чистую прибыль ТОЛЬКО если их продать дороже чем купил):

1. Золотой слиток

2. Пачка валюты в шкафу

3. Ведро клубники на базаре

Прекрасно. Те активы давали нам прибыль только если их купить дешевле, а потом продать кому-то дороже. Вот только от простого лежания в шкафу эти вещи не принесут ничего. А ведь стоимость непроизводительных активов может ещё и упасть…

Теперь давайте определим производительные активы (те активы, которые генерируют дополнительную чистую прибыль для их владельца):

1. Акции компаний, так как это частичка права собственности компании и получение доли прибыли

2. Облигации, так как это долги компаний или даже государства, которые они обязаны возвращать с процентами

3. Можно положить деньги на вклад в банк, это точно принесет хоть какой-то процент

4. Если недвижимость купить для сдачи в аренду, то она должна приносить доход.

Инвестиционные стратегии могут быть разными, но чтобы на долгосроке всегда быть в плюсе нужно выбирать производительные активы, а не ждать создания подходящих условий, которые бы повысили стоимость непроизводительных активов чтобы выйти из них в плюс. Однако и тот и другой вид активов подвержен не всегда понятному колебанию рыночных цен.

О том как, где и какие активы выбирать мы поговорим уже скоро, а пока нам нужно разобраться с брокерами. Резюме:

1. Инвестиция это приобретение актива с целью дальнейшей его продажи по более выгодной цене или для получения от него дохода в виде процентов или дивидендов.

2. Заработать на непроизводительных активах можно только в том случае если продать их дороже, чем купили.

3. Производительные активы меняются в цене из-за того, что за ними стоят средства производства. Дивиденды и купоны это частный случай распределения прибыли производительных активов.

4. Статистически производительные активы на долгосроке показывают больший прирост стоимости, чем непроизводительные.

Брокеры

Брокеры это посредники, которые предоставляют доступ к организованным торгам на биржах. Без брокеров торговать на биржах пока что нельзя.

Биржа это место где реализован технологичный способ передачи прав собственности на самые разные активы: акции, облигации, фонды, металлы, товары, инструменты срочного рынка и так далее.

Денежные средства за счет которых вы будете приобретать активы хранятся на счетах брокеров. Купив что-то, вы передаете эти деньги через брокера на биржу, а биржа передает их продавцу на счёт, который открыт уже у его брокера.

Права на купленные активы хранятся в промежуточных структурах, называемых депозитариями. Депозитарии занимаются учетом прав собственности на хранящихся на счетах инвесторов активы.

Торговать на бирже без открытия брокерского счёта нельзя.

Существует очень много бирж из разных стран: Xetra, NYSE, KASE, Санкт-Петербургская биржа, Московская биржа, NASDAQ и другие.

По сути нам нужны торги инструментами в основном на Мосбирже, именно на ней представлено большинство всех компаний РФ. До одного события, связанного с Украиной, там начинали торговаться еще и иностранные акции за рубли, но на текущий момент все торги этими инструментами все еще заморожены.

Исторически так сложилось, что на СПБ Бирже торговали в свою очередь иностранными активами, которые можно было купить за валюту. Эти инструменты нам могли бы понадобиться для качественной диверсификации, но пока имеем что имеем.

Сейчас единственной реализуемой возможностью торговать иностранными инструментами является торговля через Казахстанскую фондовую биржу (KASE).

Ввиду ранее объявленных санкций многие российские брокеры потеряли возможность торговать иностранными активами, включая валюты, а ведь именно на бирже можно было купить доллары и евро по самому выгодному курсу. Сейчас из валют доступны торги китайским юанем.

Вы можете посмотреть тарифы на сайтах разных брокеров: обратите внимание на комиссию за сделки, на отсутствие платы за депозитарные услуги и на отсутствие платы за обслуживание.

К сожалению у некоторых банков брокерская деятельность не является флагманской, поэтому не стоит рассчитывать на полноценный доступ ко всем инструментам. Также часто хромает удобство приложений и сервис – некоторые банки будут требовать появления у них в офисе. А бывает, что и не каждое отделение принимает по вопросам брокерского обслуживания.

Я рекомендую обратить внимание на тех брокеров, которым доступны все инвестиционные инструменты.

На момент написания книги многие брокеры находились под санкциями, поэтому есть смысл обратить внимание на брокера, которому доступны все инвестиционные инструменты и даже больше. Это ФИНАМ.

Первоочередным качеством которым должен обладать выбранный вами брокер это отсутствие огромной абонентской платы и платы за депозитарное обслуживание.

А после этого наиболее важным в определении наиболее подходящего брокера являются низкие комиссии за куплю/продажу инструментов.

Чтобы раньше времени не огорчать искателей подходящих брокеров, хочу описать свой опыт использования некоторых из них. И если плюсы могут показаться всем очевидными, то вот на минусы почему-то предпочитают закрывать глаза.

Самый первый брокер с которым я никогда в жизни не хотел бы работать это Т-Инвестиции (бывший Тинькофф). Эти товарищи имеют самый невыгодный тариф без абонентской платы, а именно 0.3% как за покупку, так и за продажу, а это 6 рублей с каждой 1000 оборота по счету. Казалось бы, можно накопить на счете 1.5 млн рублей и снизить комиссию до 0.05% без платы за обслуживание, но это все еще не решает того вопроса, что Тинькофф просто напросто не дает торговать многими интересными инструментами, аргументируя это низким интересом со стороны инвесторов. Простите, но обычно весь самый сочный смак доходности расположен именно там. И под занавес, Тинькофф решил не обосабливать часть иностранных бумаг на спецсчете для того, чтобы они могли участвовать в обмене замороженными активами. Итого я потерял там уже более 40 000 рублей. Я уж молчу, что брокер просто кинул меня с вознаграждением за приглашенных друзей, это еще 18 000 рублей.

Сбербанк имеет не то чтобы какой-то непростительный грех передо мной, но осадочек имеется, сейчас расскажу. Во-первых, вы должны знать, что не каждое отделение Сбера сможет вам помочь в решении вопросов брокерского обслуживания. Закрыть счет, подать заявления и прочее – чаще всего это квест с записыванием к менеджеру за несколько недель в одно единственное отделение районного центра. Во-вторых, очевидные сложности с установкой приложений подсанкционного банка на айфоны, а универсальный WebQUIK или его мобильная версия будет требовать смс-подтверждения перед каждым входом. Уже видите проблему? Нет? Тогда попробуйте зайти в приложение брокера, когда все валится или когда все растет, и вам срочно нужно что-то сделать с вашими позициями в портфеле, а брокер тупо не присылает смс для входа. В общем, если вы не предполагаете срочных входов, то некоторые приложения Сбера могут подойти, тариф Самостоятельный, комиссия 0.06% туда-сюда не считая комиссии самой биржи, выходит от 1.2 руб. с 1000 рублей оборота, уже в 5 раз выгоднее Тинькова. Однако… Был у меня и опыт участия в рекламной кампании одного каршеринга где нужно было покупать акции этой компании у брокера и получить промокод для ввода в приложении каршеринга. В итоге, Сбер присылал промокод в пуш-уведомлении, нажимаешь на него, а внутри приложения нет информации о промокоде вообще нигде. То есть если ты сначала не сделал скрин присленного пуш-уведомления, то все, промокод исчезает. Ок действует 7 дней, а вот рассмотрение обращения по этой проблеме у Сбера занимает 20 дней. Вот такой вот дебилизм иногда бывает.

И если временные неудобства со входом в приложение это лишь незначительные косяки, то вот не пускать клиентов не только в свое приложение, но даже в личный кабинет на своем же сайте ЦЕЛЫМИ СУТКАМИ – это прерогатива БКС. С 27 декабря 2024 года клиенты начали жаловаться на то, что не могут войти в приложение и что-то сделать со своими собственными деньгами. 30 декабря я также присоединился к числу несчастных и на растущем рынке тупо не смог продать ничего просто потому, что не смог никак зайти. БКС говорил в соцсетях, что проблема только у 5% пользователей, но это абсолютно не так. Брокер должен регистрировать в данном случае технический сбой у себя на сайте в спецразделе, но этого так и не произошло на тот момент. Вместо этого БКС предложил пользователям работать через QUIK. Напомню, что мобильный QUIK у БКС платный, 300 рублей в месяц, нехило они нажились тогда наверное. Но вот в чем дело – зайти в личный кабинет чтобы выписать себе пароль для квика тоже нельзя. Это немыслимый кошмар на самом деле, нельзя так относиться к клиентам никогда. И в итоге уже 6 января компания разослала сообщение, что отменяет комиссию понесенную за торговлю 30 декабря в связи с этим техническим сбоем. А кто мог зайти и хоть как-то торговать в этой ситуации остается загадкой. В последствии выяснен еще один момент, а именно то, что компания изменяет среднюю цену по портфелю с каждой покупкой и почему-то не меняет ее с каждой продажи, продолжая рассчитывать доход/убыток для налоговой по FIFO. То есть например вы купили 3 акции эмитента по 100, 150 и 200 рублей – ваша средняя цена 150 рублей. Потом вам срочно понадобились деньги на шампанское и решили продать 1 акцию 130 рублей на рынке. Казалось бы, вы в убытке на 20 рублей, но на самом деле вы в прибыли на 30 рублей и из 130 полученных рублей вы еще заплатите налог! А средняя цена так и не изменится. У вас нет ни единого шанса понять торгуете ли вы в прибыль или в убыток. Ноги моей там больше не будет.

Пробили новогодние куранты, все проблемы остались в прошлом, но видимо не у всех. В этот раз отличился Финам. 3 января Финам установил среднюю цену позиции в портфеле равной цене закрытия торгов на 30 декабря. Сейчас объясню почему это важно. Вот моя средняя цена по 17 лотам акций Самолета была 1100 рублей, рынок долгое время держал ее в минусе и не давал подняться выше 1000 рублей за акцию. 30 декабря на новогоднем ралли цена поднялась аж до 1040 рублей и биржа ушла на короткие новогодние выходные. 3 января рынок открывается, я вижу текущую рыночную цену акций Самолета 1046 рублей, и брокер вещает, что я в плюсе на 6 рублей с каждой акции, так как средняя цена 1040 рублей. Я на радостях с удовольствием продаю весь пакет акций и иду пить чай. А потом давлюсь очередным орешком со сгущенкой и вспоминаю, мол а с какой стати я в плюсе-то был, если моя средняя до нового года была 1100 рублей? С меня сходит сто потов, я открываю свой портфель и вижу, что средняя цена была установлена как цена закрытия торгов по инструменту на 30 декабря. А я-то думал, что вот сейчас еще М.видео будет выше 94 рублей и я его тоже продам. Пишу в поддержку, поддержка не отвечает 6 часов. Звоню в колл-центр, они признают ошибку, прошу составить претензию на возврат средств из-за убытка, понесенного по вине брокера, логично же? Не я установил средние цены на свои инструменты, а брокер, значит он и должен оплатить мой убыток из-за неправильно предоставленной информации. Посчитали, что убыток составил (1100-1046)*17=918 рублей. Казалось бы – проблема очевидна, брокер должен вернуть деньги. Но Финам апеллирует к тому, что, цитата: “…использование торговых терминалов связано с определенным риском. Риски описаны в Регламенте брокерского обслуживания в приложении №5. Если вы считаете, что понесли убыток, то направьте, пожалуйста, ваши расчеты.” То есть мало того, что компания прямо говорит, что использовать их терминал РИСКОВАНО и ошибки брокера мы якобы должны платить из своего кармана, но и расчеты за брокера мы должны делать по каким-то своим данным. А если я покупал акции последние 3 года и что мне теперь, считать каждую копейку вместо брокера, которые должен вообще-то делать это за меня? В итоге они выплатили мне неустойку и я все равно ушел оттуда.

К какому? Можно было бы перейти в Сбер и не знать забот, но на больших объемах закупа видимо выгоднее брокера от ВТБ нет ничего. Тариф Мой онлайн, 0.05% без всяких плат. Да, раньше был сложный личный кабинет брокера, сейчас не углублялся особо, но меня там честно-говоря бесит округление копеек в оценке портфеля. И смс для подтверждения входа в WebQUIK у них нет.

В итоге открыв брокерский счет вы вступаете в клуб инвесторов, которым нравится подобная работа.

Пока мы не ушли далеко в дебри, хочу подать вам идею заинтересовать также вашего ребенка тягой к зарабатыванию денег на бирже. Это может быть полезно как с точки зрения поддержания достаточного уровня математической подготовки у ребенка, так и в целом для взращивания достойных продолжателей вашей инвесторской династии, которым будет не страшно в старости оставить такое наследство. И сделать это можно с помощью бесплатного виртуального инвестиционного счета и моей книгой “В стране невыученных финансовых уроков”.

Купите вместе с ребёнком акции тех компаний, которые ему уже могут быть знакомы. Проезжая мимо Сбербанка, Лукойла, Роснефти и прочих спрашивайте есть ли акции этих компаний на бирже. После похода в ресторан Rostics попросите загуглить компанию, которая подставляет туда курочку. А вечером сидя за семейным чаепитием или просто прогуливаясь по продуктовому магазину можете спросить какой производитель сахара написан на коробке с рафинадом.

«А давай купим акции этой компании и посмотрим что из этого выйдет? Сколько нужно денег чтобы купить лот Татнефти где мы машину заправляем? Сколько у нас останется на счете после покупки?» Не ограничивайтесь акциями тех компаний, которые проезжаете, спрашивайте и про иностранные акции компаний продукция которых на расстоянии вытянутой руки – Apple, Microsoft, Ford и так далее. Зародить в ребенке интерес к инвестициям легко. Достаточно чтобы он начал получать хоть какой-то ощутимый результат, пусть и виртуальный.

Все большее количество родителей задумываются о том как научить своих детей управлять своими финансами и эффективно вкладывать свои сбережения. Первое, чему научится ребенок это то, что инвестирование на фондовом рынке при правильном подходе может принести солидную прибыль. Важно научить детей понимать разницу между инвестиционными инструментами, а также оценивать свой результат.

Обучение инвестированию на фондовом рынке также может помочь детям развить финансовую грамотность и научиться планировать свои реальные финансы в будущем. Дети, которые знакомы с инвестированием, лучше понимают как работает экономика и по статистике оказываются более успешными по жизни в будущем.

В отличие от других объективно не самых полезных мобильных игр, обучение инвестированию помогает развить важные навыки и знания, которые пригодятся им в будущем. Проще всего будет открыть бесплатный виртуальный демонстрационный счет у выбранного вами брокера чтобы вы совершали свои операции в одинаковых приложениях.

ГЛАВА 3 ИНСТРУМЕНТЫ

Фонды

99% книг по инвестициям начинаются с разбора такого инвестиционного инструмента как акции и это неправильно, сейчас объясню почему.

Акция – вид долевой ценной бумаги, дающий владельцу право на получение части чистого дохода от деятельности акционерного общества в виде дивидендов, а также на часть имущества компании в случае ее ликвидации. Кроме того, выпуская и продавая акции другим инвесторам вы впускаете их в бизнес и даете голосовать в пределах тех долей, которые они будут иметь после приобретения пакета акций.

Захотите ли вы пустить абы кого в капитал компании, чтобы он потом учил вас как строить бизнес? Да нет конечно, поэтому есть родоначальник всех инвестиционных инструментов, только уже не как долевая ценная бумага, а как долговая! Хотите расширения – возьмите денег в долг под проценты! Для этого нужно выпустить облигации.

Облигация – это долговая ценная бумага по которой эмитент – компания, государство или может даже город в котором вы живете – обязуется выплатить инвестору определенную сумму и определенный процент в будущем.

Выпустили облигации на рынок, кому понравился процент будущей доходности, тот купил облигацию переведя за это вам деньги соответственно. И никаких голосований и постоянного распределения чистой прибыли от деятельности компании в виде дивидендов.

Между прочим, количество эмитентов на бирже, выпустивших облигации, в несколько раз превосходит количество эмитентов, выпустивших акции. Так исторически сложилось, что у нас бизнес хочет больше зарабатывать за счет привлечения новых долгов, чем пуская кого-то в долю. А вот в развитых странах ситуация прямо противоположная.

Вы спросите – почему мы тогда начинаем не с облигаций, а с фондов?

А нужно это для того, чтобы с самого начала показывать вам куда инвестируют крупные капиталы вместо того, чтобы отправлять вас искать акции и облигации.

Паевой инвестиционный фонд или просто ПИФ – это форма коллективных инвестиций, при которых инвесторы являются собственниками долей в имуществе фонда. Управление осуществляется профессиональным участником рынка ценных бумаг – Управляющей Компанией (УК). И на самом деле именно этот вид инвестиций был не так давно крайне популярен в России.

Суть в том, что есть такие управляющие компании, которые определяют стратегию инвестирования средств фонда, говорят например, что все деньги будут инвестировать только в нефтегазовый сектор России или например половину в топовые акции, а половину в облигации. Стратегия фонда может быть какой угодно, и инвесторы сами выбирают какой фонд им нравится.

Управляющие компании определяют стратегию инвестирования средств фонда, говорят например, что все деньги будут инвестировать только в нефтегазовый сектор России или например половину в топовые акции, а половину в облигации. Стратегия фонда может быть какой угодно чтобы инвесторы могли выбрать фонд, который им подходит больше всего.

За управление фондами взимается комиссия, зато это избавляет нас от необходимости постоянно выбирать куда вложить деньги, вы будете довольствоваться систематизированными инвестициями и зачастую довольно значительным получаемым доходом.

Но вернемся к тому, почему мы выбираем для рассмотрения фонды. Потому что смотря на их состав можно познакомиться со многими интересными компаниями. Изначально поверхностную информацию по всем инструментам я смотрю в сервисе InvestFunds.

Слева сверху в плашке наведите на ФОНДЫ и далее выберем Рэнкинг ПИФ по доходности. Потом на этом же сайте можете посмотреть про акции и облигации, а если уже знаете какие-то знакомые имена, например Газпром, Сбербанк или Лукойл, то можно сверху в поиске написать название и вам выпадет список инструментов, где встречается название этой компании. А мы пока вернемся к фондам.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Примечания

1

t.me/divigram

Вернуться