Дмитрий Подлужный
Финансовая грамотность: как покупать Активы, а не Пассивы

От автора

Когда я впервые задумался о деньгах всерьёз, я был уже взрослым человеком. У меня был доход, были покупки, был даже небольшой кредит. Но не было главного – понимания, как работают деньги.

Как это часто бывает, я думал, что если зарабатывать больше – всё как-то само устроится. Что чуть позже накоплю, отложу, инвестирую. Что «жизнь налаживается» тогда, когда на счёте много цифр. И знаете что? Я ошибался.

Потому что можно зарабатывать и 50 тысяч, и 150, и даже 500 – и оставаться в минусе. Покупать всё красивое, новое, удобное, но не замечать, что ты не хозяин деньгам, а их пленник. Деньги приходили и уходили. Я работал, уставал, брал в рассрочку, покупал на эмоциях и… снова начинал с нуля.

До тех пор, пока не наткнулся на одну простую мысль: «Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто правильно управляет тем, что у него уже есть.»

И это перевернуло мою жизнь. Я начал читать, слушать, считать, наблюдать. Стал различать, где актив, а где пассив. Научился откладывать не «если останется», а «в первую очередь себе». И главное – я начал думать как инвестор. Не как бедняк, который боится потерять, а как человек, который хочет расти.

Именно поэтому появилась эта книга. Чтобы ты мог(ла) сделать то же самое – без сложных терминов, без скучных таблиц, без чувства вины за прошлые ошибки. Потому что у всех свой путь. И если ты читаешь эти строки – ты уже на правильной дороге.

Здесь я собрал всё, что сам понял и попробовал. Простыми словами. С примерами из жизни. С задачами, которые действительно работают. Это не учебник экономики. Это карта маршрута – от финансового тумана к ясности и уверенности.

Может быть, ты только начинаешь. Может, у тебя долги или страх перед цифрами. Ничего страшного. Я тоже там был. Главное – начать двигаться. Шаг за шагом. День за днём. В этом деле выиграет не самый умный, а тот, кто просто не остановился.

Если из всей книги ты запомнишь лишь одно – пусть это будет:

Покупай то, что делает тебя свободнее. Не то, что просто красиво.

Ты можешь изменить своё финансовое будущее. Я верю, что у тебя получится.

С теплом,

Дмитрий Подлужный

Введение

Притча о человеке, который много зарабатывал, но беднел

Жил-был мужчина по имени Андрей. Он был талантливым айтишником, работал в крупной компании и зарабатывал по 3000 долларов в месяц – неплохая сумма по меркам его города.

Каждую пятницу Андрей заходил в кафе, заказывал стейк, вино, десерт. Он сменил смартфон, как только вышла новая модель. Его жена ездила на белом кроссовере, взятом в кредит, дети ходили в частную школу, а летом семья отдыхала в Европе.

Все выглядело красиво. Андрей чувствовал себя успешным.

Но однажды компания, где он работал, сократила персонал. И Андрей остался без дохода.

Через два месяца он понял: у него нет ни накоплений, ни источников пассивного дохода. Кредиты съедают всё. Сбережений – ноль. Его красивая жизнь держалась только на зарплате.

Он попытался продать машину – за неё давали меньше, чем остаток по кредиту. Он не мог платить за школу. Он с ужасом понял: он не богатый человек. Он просто тратил всё, что зарабатывал.

И вот тогда Андрей впервые услышал фразу:

«Богат не тот, кто много зарабатывает. А тот, чьи деньги работают на него».

Почему важна финансовая грамотность сегодня

Мы живем в эпоху потребления. Нас каждый день убеждают, что нам что-то необходимо:

новый гаджет,

«умные» часы,

кофемашина, которую можно включать с телефона,

отпуск, который «заслуживает» только отель 5*.

Реклама, соцсети и общество внушают: если у тебя нет этого – ты отстал. И ты идешь и покупаешь. Часто – в кредит.

При этом в школе или университете нас не учат, как управлять деньгами:

что такое подушка безопасности,

как отличать хорошую трату от бесполезной,

как создавать капитал и строить пассивный доход.

Миллионы людей попадают в ловушку:

они много работают,

много тратят

– и каждый месяц начинают с нуля. А иногда – с минуса.

Но можно иначе. Даже с обычной зарплатой.

Главное – понять базовые принципы.

Зачем отличать Активы от Пассивов

Самое простое правило, которое может перевернуть финансовое мышление:

Актив – это то, что приносит тебе деньги.

Пассив – это то, что забирает у тебя деньги.

Примеры:

Вещь

Актив или пассив?

Почему?

Квартира, в которой ты живешь

Пассив

Ты платишь за нее (коммуналка, ремонт), она не приносит доход

Квартира, которую сдаешь

Актив

Она приносит деньги каждый месяц

Машина в кредит

Пассив

Ты платишь кредит, бензин, страховку

Машина для аренды (такси, доставка)

Актив

Она может приносить прибыль

Новый смартфон

Пассив

Он стоит денег, и дешевеет каждый день

YouTube-канал с доходом от рекламы

Актив

Он может приносить деньги без твоего постоянного участия

Многие люди делают одну и ту же ошибку: покупают пассивы, думая, что становятся богаче.

Они покупают «дорогую» машину, чтобы казаться успешными. Или берут ипотеку на квартиру, думая, что это «вложение».

А на самом деле:

машина дешевеет каждый день;

квартира требует расходов;

а денег в кармане становится меньше.

Богатые покупают активы.

Бедные и средний класс – только пассивы, думая, что это активы.

Что ты узнаешь из этой книги

Как вести личный бюджет – легко и без Excel'я;

Как отличать хорошие покупки от плохих;

Как начать покупать активы – даже если ты сейчас в минусе;

Как создать свою «финансовую подушку»;

Как выйти из замкнутого круга «заработал – потратил – ноль».

И самое главное – Как сделать так, чтобы деньги начали работать на тебя, а не ты – на деньги.

Начинаем путь

Открой следующую главу.

Мы шаг за шагом начнем строить твою новую финансовую реальность.

Без сложных терминов. Без давления. С практикой и примерами.

Потому что это – не учебник. Это твоя инструкция к свободе.

Глава 1. Что такое деньги и как они работают

Краткая история денег

Когда-то давно у людей не было денег. Они просто обменивались вещами: у кого-то был хлеб, у кого-то – молоко. Один давал три буханки, другой – литр молока. Такой обмен назывался бартером.

Но бартер имел проблему:

А если тебе не нужно молоко, а у тебя есть только хлеб?

А если ты хочешь корову, а у тебя – яйца?

Как договориться об «эквиваленте»?

Тогда люди стали использовать универсальные вещи, которые все считали ценными: ракушки, соль, шкуры животных, позже – серебро и золото.

Постепенно государства начали чеканить монеты, потом появились бумажные деньги, а уже в XX веке – безналичные счета, пластиковые карты, онлайн-банкинг и цифровые валюты.

Сегодня большую часть времени мы даже не видим деньги. Мы расплачиваемся телефоном, получаем зарплату на карту, переводим деньги через интернет. Но суть не изменилась:

Деньги – это инструмент обмена и хранения ценности.

Деньги = энергия

Представь: ты работаешь 8 часов в день. Ты отдаешь свою энергию, знания, время, здоровье – а взамен получаешь деньги.

То есть деньги – это концентрат твоих усилий.

Каждая тысяча рублей, гривен или долларов – это не просто бумажка или цифра на карте. Это результат твоей жизни.

И здесь возникает ключевой вопрос: Ты просто тратишь эти усилия? Или превращаешь их в капитал?

Доход, расход, капитал – простыми словами

Разберёмся с базовыми понятиями, на которых строится вся финансовая грамотность.

1. Доход – это все деньги, которые ты получаешь

Примеры:

зарплата,

фриланс,

стипендия,

продажа вещей на OLX или Авито,

сдача квартиры в аренду,

проценты по вкладу.

2. Расход – это всё, на что ты тратишь

Примеры:

еда,

коммуналка,

проезд,

подписки (Netflix, Spotify),

кофе навынос,

новая куртка.

Большинство людей всегда увеличивают расходы, когда растёт доход. Получил больше – купил лучше телефон, съездил в отпуск, взял ещё один кредит. Это замкнутый круг.

3. Капитал – это то, что у тебя остаётся

Капитал = все твои активы − долги

Если ты получаешь 1000 у.е., тратишь 900 – твой капитал растет.

Если ты получаешь 3000 у.е., но тратишь 3200 – ты беднеешь.

Почему «много зарабатывать» неравно «быть богатым»

Представим двух людей:

Параметр

Иван

Ольга

Доход

3000у.е.

1200у.е.

Расход

3200у.е.

800у.е.

Оставляет/месяц

–200у.е. (в минусе)

+400у.е.

Есть сбережения?

Нет

Да

Есть долги?

Есть кредит

Нет

Инвестирует?

Нет

Да (ETF-фонд)

Иван:

живет красиво,

у него дорогая машина,

айфон,

он ходит в модные рестораны.

Но он каждый месяц влезает в минус.

Он зависит от своей зарплаты – уволят завтра, и всё рухнет.

Ольга скромнее:

у неё обычный смартфон,

бюджетное жильё,

но она каждый месяц откладывает деньги и вкладывает их.

Через 5 лет у неё – финансовая подушка, вложения и чувство спокойствия.

Кто богаче? Не тот, у кого «круче картинка», а тот, у кого есть капитал и свобода выбора.

Деньги должны работать, а не просто лежать

Если ты зарабатываешь и просто хранишь деньги в банке (или под подушкой) – они со временем обесцениваются (инфляция).

Если ты тратишь их на вещи – они теряют стоимость.

А вот если ты:

вкладываешь в активы (например, фондовый рынок, сдаваемая квартира, онлайн-курсы, блог, бизнес),

развиваешь навыки, которые приносят больше дохода,

создаёшь пассивные источники дохода,

– тогда деньги начинают работать на тебя, даже когда ты спишь.

Деньги – это не цель, а инструмент.

Неважно, сколько ты зарабатываешь, важно – сколько ты сохраняешь и во что вкладываешь.

Капитал важнее понтов. Лучше быть спокойным, чем «успешным» напоказ.

Итог: Деньги = энергия. Трать с умом.

В следующей главе мы узнаем, в чём разница между активами и пассивами, и как начать покупать то, что приносит тебе доход, а не вытягивает из тебя деньги.

Глава 2. Активы и пассивы – основа богатства

Простое правило:

Активы приносят тебе деньги.

Пассивы забирают у тебя деньги.

Это правило – основа финансовой грамотности. Поняв и применяя его, ты уже будешь на шаг впереди большинства людей.

Что такое активы?

Актив – это всё, что:

приносит тебе доход;

работает на тебя;

увеличивает твой капитал.

Ты можешь спать, отдыхать, заниматься любимым делом – а актив продолжает приносить тебе деньги. Он делает тебя чуть-чуть богаче каждый день.

Примеры активов:

Квартира, которую ты сдаёшь в аренду.

Онлайн-курс, который ты записал однажды, а люди продолжают покупать.

Канал на YouTube с монетизацией.

Акции, по которым капают дивиденды.

Деньги на депозите с процентами.

Бизнес, который работает без твоего постоянного участия.

Навык (например, SMM, копирайтинг), с помощью которого ты стабильно зарабатываешь.

Что такое пассивы?

Пассив – это всё, что:

требует постоянных расходов;

не приносит прибыли;

вытягивает деньги из твоего кармана.

Многие пассивы кажутся нужными или даже «модными», но на деле – делают нас беднее.

Примеры пассивов:

Квартира, в которой ты живёшь (если ты платишь за ипотеку, ремонт, коммуналку, и не сдаёшь её).

Машина: заправка, ТО, страховка, парковка, штрафы.

Телефон в кредит – каждый месяц платёж, и он быстро теряет в цене.

Абонемент в спортзал, которым ты не пользуешься.

Подписки, которые ты забыл отключить (Netflix, подписки на игры, приложения).

Таблица: Примеры активов и пассивов

Вещь/Объект

Актив или пассив?

Почему?

Квартира для сдачи в аренду

Актив

Приносит доход ежемесячно

Квартира, в которой ты живёшь

Пассив

Ты платишь за неё, она не приносит прибыль

Машина, используемая в такси

Актив

Зарабатывает деньги

Машина, на которой ездишь сам

Пассив

Расходует топливо, требует обслуживания

Телефон для ведения бизнеса

Актив

Помогает зарабатывать

Телефон в кредит без дохода от него

Пассив

Только траты, быстро устаревает

Акции или облигации

Актив

Приносят дивиденды или растут в цене

Покупка брендовой одежды

Пассив

Тратится, не возвращает деньги

Онлайн-курс, который ты создал

Актив

Продаётся снова и снова

Кредитная карта без контроля

Пассив

Генерирует долги и проценты

Частая ошибка: считать пассив активом

Многие люди считают активами то, что на самом деле – пассивы.

Вот самые частые заблуждения:

«У меня есть квартира – я вложился в актив»

Но ты живёшь в ней сам, не сдаёшь, и платишь за ипотеку, ремонт, квартплату. Это не актив, это жилищный пассив. Он нужен, но это не инвестиция.

«Я купил машину – теперь я владелец!»

Но ты платишь за бензин, стоянку, обслуживание. И если она не помогает тебе зарабатывать – это пассив.

«Я купил новый телефон в кредит – он мне нужен»

Возможно, да. Но если он не помогает тебе зарабатывать – это пассив с переплатой.

Что делать?

Научись отличать активы от пассивов. Не оправдывай себя, смотри честно: приносит ли вещь тебе деньги?

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.