Александр Логвинов
Дружи с деньгами: Путеводитель к финансовой свободе

Введение

Каждый из нас ежедневно сталкивается с деньгами – мы зарабатываем, тратим, откладываем, иногда берем в долг. Однако, как ни парадоксально, умение правильно обращаться с финансами до сих пор не считается базовым жизненным навыком в обществе. В результате миллионы людей совершают одни и те же ошибки: тратят больше, чем зарабатывают, влачат жизнь от зарплаты до зарплаты, попадают в долговые ловушки, лишаются сбережений из-за непродуманных инвестиций или финансовых мошенников. По оценкам мировых исследований, лишь около одного из трех взрослых в мире можно назвать финансово грамотным. Остальные двое из трех испытывают трудности с пониманием даже базовых финансовых понятий – а это отражается и на благополучии их семей, и на экономике в целом. Недостаток знаний о деньгах обходится дорого: постоянный стресс, отсутствие «подушки безопасности», долги, нереализованные мечты об образовании, своем жилье или достойной старости.

Хорошая новость в том, что финансовая грамотность – навык, который может освоить каждый желающий. Для этого не нужно быть математиком или обладать экономическим образованием. Речь не о том, чтобы угадывать биржевые курсы или хитро спекулировать акциями. Цель этой книги – помочь вам научиться правильно думать о деньгах и управлять ими в повседневной жизни. Это своего рода финансовый иммунитет, защита от распространенных денежных бед. Освоив базовые принципы, вы сможете чувствовать себя уверенно: как в конце месяца при взгляде на остаток на счету, так и при планировании крупных жизненных целей – таких, как покупка дома, образование детей или собственная пенсия.

Мы постарались собрать все самые важные и вечные правила финансовой грамотности – те фундаментальные истины, которые не потеряют актуальности и через 10, и через 50 лет. Вас ждут практические советы по заработку, сбережению, инвестированию, защите имущества, работе с долгами, психологическим аспектам денег и многим другим темам. Это не сухой учебник, а дружелюбный разговор о том, как подружиться с финансами. Стиль книги – живой и понятный, с долей юмора и множеством жизненных примеров. Ведь мы уверены, что об управлении деньгами можно говорить просто, увлекательно и вдохновляюще, без занудства и запугиваний.

Как устроена книга? Она разделена на главы по основным темам финансовой грамотности. В начале каждой главы – небольшое введение в тему, зачем она важна. Далее мы разбираем ключевые принципы и даем им подробные объяснения: почему этот принцип работает, как его применять на практике. Вы найдете реальные примеры из жизни – истории людей, столкнувшихся с финансовыми проблемами или добившихся успеха благодаря грамотному подходу. Мы подготовили полезные советы и списки шагов, которые вы сможете сразу применить.

Наша целевая аудитория – самые разные люди от 18 до 60 лет и старше, без специальной подготовки. Возможно, вы студент, делающий первые шаги к финансовой самостоятельности. Или молодой специалист, который хочет откладывать деньги с ума, а не только мечтать о накоплениях. А может, вы уже состоявшийся профессионал, но чувствуете, что финансы «текут сквозь пальцы», и пора навести порядок. Эта книга также для семейных пар, решивших совместно планировать бюджет, для родителей, которые хотят привить детям правильное отношение к деньгам, и даже для приближающихся к пенсии – ведь учиться никогда не поздно. Финансовая грамотность полезна всем, вне зависимости от достатка: и тем, кто вынужден считать каждую копейку, и тем, кто имеет хороший доход (у состоятельных людей ошибки с деньгами просто принимают больший масштаб). В конечном счете, грамотный подход к финансам дает свободу выбора – работать там, где нравится, а не где платят, не бояться неожиданных трат, спокойно смотреть в будущее.

Важно отметить: универсальных рецептов, подходящих абсолютно каждому, не существует. Мы разные, у нас разные жизненные ситуации и приоритеты. Поэтому рассматривайте принципы, описанные в книге, как набор инструментов. Какие-то из них вам понадобятся сразу, какие-то – чуть позже. Где-то придется адаптировать совет под себя. Но фундаментальные законы денег работают для всех: тратить меньше, чем зарабатываешь; откладывать деньги «на потом»; избегать пагубных долгов; заставлять накопления приносить доход и защищать то, что имеешь. Эти основы неизменны, как законы природы. Их понимание – ваш надежный ориентир в любом финансовом решении.

И последнее: мы надеемся, что чтение этой книги не только вооружит вас знаниями, но и вдохновит на позитивные перемены. Финансовая грамотность – это не про скуку и жадность, а про осознанность и свободу. Это не означает отказаться от радостей жизни ради экономии каждой копейки – наоборот, разумное обращение с деньгами позволит вам больше наслаждаться жизнью, меньше переживать о завтрашнем дне и при этом достигать своих целей. Как говорится, деньги должны работать на вас, а не вы на деньги. Давайте же начнем этот путь к финансовой свободе вместе!

Примечание: В тексте будут употребляться некоторые общепринятые термины. Если вы с ними пока не знакомы – не беспокойтесь, все будет объяснено простыми словами. А в конце книги вы найдете краткий словарик финансовых терминов для быстрого справки.

Теперь – в путь. Добро пожаловать в мир финансовой грамотности! Ниже мы начнем с фундамента: с того, какое мышление и отношение к деньгам помогает добиваться успеха.

Глава 1

Мышление и отношение к деньгам

Что отличает финансово благополучных людей от тех, кто постоянно испытывает денежные затруднения? Дело не столько в размере зарплаты или удачном стечении обстоятельств, сколько в образе мыслей. В первой главе мы поговорим о том, как мировоззрение и психологическое отношение к деньгам влияют на ваши решения. Вы узнаете, почему деньги следует рассматривать прежде всего как инструмент, как воспитать в себе здоровые финансовые привычки – терпение, дисциплину, ответственность – и избавиться от мышления, которое ведет к пустому кошельку. Эта глава задаст правильный настрой для всего дальнейшего пути.

Деньги – не цель, а инструмент

Деньги – это всего лишь инструмент. Звучит банально, но важно глубоко это осознать. Представьте себе молоток: им можно построить дом, а можно случайно ударить по пальцу. Так и деньги: они дают нам выбор и возможности, но сами по себе не приносят гарантированного счастья. Многие гонятся за деньгами как за целью жизни, полагая, что определенная сумма автоматически решит все проблемы. Однако без понимания того, зачем вам нужны деньги и как ими управлять, даже внезапно разбогатев, можно остаться ни с чем. Недаром немало победителей лотерей через пару лет возвращались к исходной точке или даже оказывались в долгах – потому что не умели обращаться с большим выигрышем. Деньги сами по себе не меняют вашу жизнь радикально; все зависит от того, в чьих руках этот инструмент.

Вместо того чтобы измерять жизнь количеством накопленных рублей, стоит сфокусироваться на том, что вы с помощью денег достигаете. Финансовая подушка безопасности дает чувство уверенности, инвестиции открывают дорогу к пассивному доходу, а сэкономленные суммы можно вложить в образование, здоровье, путешествия или собственное дело. Так деньги становятся средством реализации ваших целей и ценностей. Помните: вы управляете деньгами, а не наоборот. Не позволяйте им стать самоцелью или мерилом вашей самооценки. В конце концов, счастье определяется не числом цифр на счету, а умением использовать то, что у вас есть, для улучшения жизни – своей и окружающих.

Берите ответственность за свое финансовое будущее

Один из краеугольных камней здорового финансового мышления – понимание, что ваше финансовое будущее зависит в первую очередь от вас. Мы не можем изменить экономику страны или размеры налогов одним щелчком пальцев, но финансовая грамотность – это навык выживания, не менее важный, чем умение читать или писать. Никто не заинтересован в вашем благополучии больше, чем вы сами. Да, есть финансовые консультанты, государственные программы и советы друзей, но конечные решения принимаете вы. И ошибки – тоже ваши. Принять на себя эту ответственность бывает психологически нелегко: проще думать, что «зарплаты маленькие – не скопишь», «все вокруг обманут – нечего и пытаться», «государство должно о нас позаботиться». Это и называется финансовым фатализмом – пассивная позиция, когда человек чувствует себя жертвой обстоятельств и потому ничего не предпринимает.

Попробуйте взглянуть на ситуацию иначе. Каждый ваш шаг имеет значение: если сегодня вы отложили 100 рублей, а не потратили на ненужную вещь, вы уже улучшили свое будущее. Если прочитали эту главу – вы уже повышаете свою грамотность и шансы на успех. Беря ответственность за решения (и хорошие, и плохие), вы обретаете силу все изменить. Допустим, вы задолжали по кредитам. Вместо того чтобы винить банк или экономику, признание «я сам (сама) допустил(-а) эту ситуацию, и мне ее разгребать» – первый шаг к исправлению. Это не повод для самобичевания, а сигнал к действию. Хорошая новость: абсолютное большинство финансовых проблем решаемо, если вовремя взяться за ум. Долги можно реструктурировать и погасить, привычку тратить на ерунду – заменить привычкой откладывать, знания – добрать путем обучения.

Финансово грамотные люди отличаются от остальных не отсутствием ошибок, а умением их признавать и исправлять. Не бойтесь признавать свои просчеты и менять курс – упрямство дорого стоит. Гораздо хуже упорно плыть по течению к водопаду, чем вовремя схватиться за весла и грести к берегу. Эта книга даст вам «весла» – знания, но грести придется самому. Берите управление на себя – и вы удивитесь, насколько улучшатся результаты.

Долгосрочное мышление против сиюминутных желаний

Один из важнейших принципов обращения с деньгами – умение мыслить на перспективу. Часто наши финансовые сложности вытекают из того, что краткосрочные желания побеждают долгосрочные цели. Новенький смартфон сейчас кажется привлекательнее, чем призрачная пенсия через 30 лет, поэтому руки так и тянутся оформить рассрочку. Поужинать в ресторане приятнее, чем отложить эти деньги в «недоступный» резерв. Но успех в финансах строится на умении отложить мгновенное удовлетворение ради более крупной выгоды в будущем. Когда вы думаете на годы вперед, то принимаете совсем другие решения.

Представьте: вы хотите накопить на собственное жилье. Цена вопроса – скажем, 3 миллиона рублей. Сумма внушительная, и, откладывая по 10 тысяч в месяц, вы соберете ее только через 25 лет (и это без учета роста цен). Кажется, что цель недостижима, и так и тянет махнуть рукой: «Жить хочется сейчас, зачем отказывать себе десятилетиями?». Но долгосрочное мышление позволяет взглянуть иначе. Во-первых, можно пустить деньги в рост через инвестиции, тогда капитал накопится гораздо быстрее, чем просто в копилке – об этом мы поговорим в главе об инвестициях. Во-вторых, за 25 лет вы, возможно, смените работу на более высокооплачиваемую, найдете дополнительные источники дохода – словом, ваши возможности будут расти, и откладывать станет легче. В-третьих, сегодня, откладывая даже небольшую сумму, вы формируете привычку и привыкаете жить, чуть урезая текущие аппетиты ради будущего. В итоге, достигнув цели, вы не только купите жилье, но и сохраните привычку откладывать – а значит, сможете двигаться к новым горизонтам.

Есть хорошее правило: «Не жди милости от завтра, действуй сегодня, думая о послезавтра». Это значит – начинайте делать шаги к будущему сейчас, даже маленькие, но регулярно. Хотите в старости безбедно жить? Начните копить на пенсию и инвестировать в 20–30 лет, а не в 50. Хотите дать детям образование? Откладывайте понемногу с момента их рождения, тогда через 18 лет у вас будет приличная сумма, вместо паники «где взять деньги на ВУЗ». Долгий путь всегда начинается с первого шага, и чем раньше вы его сделаете, тем дальше продвинетесь. Финансово успешные люди мыслят категориями лет и десятилетий, тогда как неудачники зачастую зациклены на днях и неделях («до следующей зарплаты дотянуть – а там видно будет»).

Конечно, все мы люди, и никому не хочется полностью отказывать себе в удовольствиях сегодняшнего дня. Да это и не требуется! Баланс – вот ключ. Позже мы обсудим, как сбалансировать текущие траты и будущие цели (например, правило «50/30/20» для бюджета позволяет и жить сейчас, и заботиться о завтра). Главное – не дайте сиюминутным импульсам разрушить ваше будущее. Помните пословицу: «Терпение и труд всё перетрут». Терпение – один из ключей к финансовому благополучию. Настоящее богатство строится постепенно и упорно. Пусть вас вдохновляет каждая отложенная сотня рублей, каждый месяц, прожитый чуть скромнее ради большой цели. В этой «игре в долгую» выигрывают те, кто умеет ждать и не сдаваться.

Не сравнивайте себя с другими

В эпоху социальных сетей очень легко почувствовать себя бедным и неудачливым: у кого-то новый автомобиль, у знакомой – фотография с Мальдив, коллега хвастается айфоном последней модели… Возникает соблазн гнаться за чужим успехом, чтобы не выглядеть хуже. Но в финансах сравнение с другими – верный путь к проблемам. Чужой "успех" часто оказывается иллюзией. Мы видим дорогие покупки, но не видим кредитов, взятых на них, или финансового стресса за кадром. Кто-то покупает особняк и шикарную машину – и окружающим кажется, что он разбогател, а на деле человек погряз в долгах ради статуса.

Зависть – враг вашего кошелька. Стоит начать потреблять "как все", не оглядываясь на свои реальные возможности, и вы рискуете быстро выйти за рамки бюджета. Например, компания друзей каждые выходные ездит в дорогие рестораны, и вам неудобно отказаться – деньги улетают, хотя можно было бы предложить альтернативу или не ходить каждый раз. Или коллеги собирают на слишком дорогой подарок боссу – вы скидываетесь, чтобы не показаться жадным, а потом весь месяц доедаете гречку. Финансово грамотные люди фокусируются на своей собственной траектории, а не на чужой показухе. Ваши цели и ценности – вот что важно, а не соревнование, у кого телевизор больше.

Попробуйте заменить чувство зависти на мотивацию и анализ. Если у знакомого успешный бизнес или инвестиции – не тоскуйте, глядя на его доходы, а спросите себя: «Что я могу сделать, чтобы улучшить свое положение? Чему я могу у него поучиться?». А если кто-то просто транжирит деньги ради понтов, подумайте: стоит ли игра свеч? Настоящее богатство часто невидимо окружающим. Люди, у которых есть капитал, необязательно кричат об этом на каждом углу. Тот тихий коллега в неприметной одежде может иметь солидные сбережения и инвестиции, просто он не считает нужным производить впечатление. Финансовая независимость ценнее демонстрации статуса, потому что свобода действий дороже любых престижных игрушек.

Чтобы укротить в себе дух сравнения, полезно сформулировать свои финансовые ценности. На что вам действительно важно тратить деньги? Возможно, вы цените образование, или путешествия, или творчество. Тратьте на это смело (в рамках бюджета), а на остальное – «как получится». Кто-то покупает дорогую одежду, а вам, например, это не нужно – и отлично, сэкономите на том, что для вас не приоритет. Определите, что лично для вас стоит своих денег, и не обращайте внимания, если ваши траты не совпадают с чужими. Финансы – дело личное, и ваш путь уникален. Чем меньше вы зависите от чужого мнения, тем крепче ваш финансовый иммунитет.

Отличайте «хочу» от «надо»

Вы приходите в магазин за новым телефоном. Старый еще работает, но уже медленноват, да и камера хуже, чем у последних моделей – хочется обновку. Продавец начинает демонстрировать топовую модель – она, конечно, дорогая, зато такая шустренькая, с тремя камерами и модным дизайном. Рука тянется к кошельку… Стоп! Спросите себя честно: это мне действительно надо или просто очень хочется?

Разделять "хочу" и "надо" – основа разумных финансовых решений. "Надо" – это потребности, необходимые вещи и услуги, без которых не обойтись: еда, базовая одежда, жилье, лекарства, оплата счетов. "Хочу" – это наши желания и прихоти, вещи, без которых можно жить, хотя и очень не терпится их приобрести: очередной гаджет, модные кроссовки, ужин в ресторане, да хоть тот же кофе на вынос каждое утро. Ошибка многих людей в том, что они маскируют свои "хочу" под "надо". Например: «Мне надо обновить телефон, потому что старому уже два года». На самом деле, это хочу, и вполне возможно, вызванное внешним давлением (реклама, окружающие). Или: «Мне необходимы новые ботинки, потому что эти коричневые под пальто не подходят, нужно чёрные». Строго говоря, это тоже "хочу" – эстетическое желание, не острая нужда (если старые ботинки целы).

Конечно, жизнь была бы скучна, своди мы всё к голым потребностям. Желания делают ее ярче. Финансовая грамотность не запрещает радовать себя покупками, но учит делать это осознанно. Как? Во-первых, признавать, что конкретная трата – это ваше "хочу", а не необходимость. Одно это уже остудит пыл: вы словно говорите себе «Да, мне просто этого хочется, но могу и без этого обойтись». Во-вторых, установить баланс между "надо" и "хочу". Существуют рекомендации, например, правило 50/30/20: где 50% дохода уходит на потребности, 30% – на желания, 20% – на сбережения и погашение долгов. Подобные пропорции помогают держать себя в рамках. В третьих, полезно использовать простую технику: отложить покупку на 1-2 дня. Импульсивное "хочу" часто со временем ослабевает. Если и через неделю вы продолжаете думать об этой вещи, значит, желание действительно стоящее – можно и купить, при условии что деньги позволяют.

Различать потребности и желания важно и при планировании бюджета (о чем в следующей главе). Если вы видите, что на ваши "хочу" уходит больше средств, чем на "надо", и тем более – больше, чем вы зарабатываете, пора бить тревогу. Сокращать необязательные траты бывает нелегко, но именно они чаще всего и ведут к долговой яме. Осознанность в тратах – ваш верный союзник. Попробуйте хотя бы неделю фиксировать, куда уходят деньги, и помечать: эта покупка – это мне было действительно нужно или просто для удовольствия? Вы удивитесь, поняв, какая часть бюджета утекает на мелкие радости, которые вскоре забываются.

Подчеркиваем: речь не о том, чтобы вообще отказаться от удовольствий. Просто контролируйте свои желания, иначе они будут контролировать ваш кошелек. Как сказано в одной мудрой фразе, «Нет предела желаниям, но есть предел возможностям». Успешный человек – это не тот, кто вообще ничего не хочет, а тот, кто умеет управлять своими желаниями, направляя деньги на то, что для него по-настоящему важно.

Богатство любит тишину: не судите по внешним признакам

В современном мире легко попасться на удочку стереотипов: если человек ездит на дорогой машине и носит часы за сотни тысяч, значит, он богат. Если живет скромно, значит, беден. На самом деле, богатство часто бывает невидимым. Многие состоятельные люди не выставляют свое благосостояние напоказ – им это ни к чему. А те, кто напускает больше всего пыли, нередко сидят на финансовом вулкане. Простой пример: два соседа. У одного новенький люксовый внедорожник, у другого – подержанная «Шкода». Можно подумать, первый – успешный бизнесмен, второй – средний класс. Но может оказаться наоборот: владелец «Шкоды» имеет накопления и инвестиционный портфель, просто не видит смысла тратить состояние на машину, а сосед накупил роскоши в кредит и живет от платежа до платежа, лишь бы выглядеть «не хуже других». Финансово грамотные люди не стремятся произвести впечатление на окружающих ценниками своих вещей, они прежде всего заботятся о реальном положении дел – о размере капитала, о пассивном доходе, о безопасности семьи.

Отсюда урок: не равняйтесь на чужой внешний образ жизни как на ориентир нормы. Возможно, коллега каждый отпуск ездит на дорогой курорт – но мы не знаем, сколько у него долгов после этих поездок. А вы, откладывая деньги и выбирая отпуск поскромнее, на самом деле делаете себе лучше. Финансовая независимость гораздо важнее демонстрации статуса. Свобода жить по своим правилам и не зависеть от мнения окружающих стоит куда больше брендовых вещей. К тому же, как только человек строит жизнь ради статуса, он попадает в ловушку: всегда найдется кто-то, у кого денег больше, вещи круче, яхта длиннее. Гонка бесконечна и бесплодна – рано или поздно придет разочарование.

Лучше направить энергию не на создание видимости богатства, а на создание активов, которые принесут вам деньги. Актив – это то, что работает на вас: собственный бизнес, ценные бумаги, недвижимость под аренду, даже ваш собственный человеческий капитал (знания и умения). А пассив– то, что тянет деньги из вашего кармана: дорогая машина требует расходов на содержание, престижный особняк – то же самое. Задайте себе вопрос: то, на что я трачу крупные суммы, делает меня богаче или только создает видимость? Например, покупка вторичной недвижимости для сдачи в аренду – актив (она приносит вам доход). А покупка огромной квартиры с избыточными метрами – пассив (вы платите за обслуживание, налоги, ремонт, а лишние комнаты пустуют). Старайтесь направлять значительные средства на создание богатства, а не на его демонстрацию.

И еще: уважайте чужой выбор жить скромно или не так, как «принято» у богатых. Если человек экономит и ездит на старой машине, это не значит, что он беднее вас или «жадина». Возможно, у него просто другие приоритеты – например, накопить на ранний выход на пенсию или путешествие мечты на полгода по миру. А может, он уже финансово независим и ему не нужно никому ничего доказывать дорогими игрушками. Настоящее богатство – это, как правило, тихое достоинство, а не шумная демонстрация. Возьмите это на заметку, когда возникнет соблазн впасть в лишние траты ради статуса.

Будьте благодарны за то, что имеете

Как ни странно прозвучит, благодарность – тоже финансовый навык. Умение ценить то, что у вас уже есть, напрямую влияет на расходы. Когда человек постоянно ощущает нехватку (даже надуманную) и фокусируется на том, чего у него нет, это подстегивает импульсивные траты: хочется немедленно заполнить внутреннюю пустоту покупками. В противоположность, если регулярно напоминать себе: «У меня достаточно, у меня все в порядке», – снижается стресс и уменьшается желание тратить на лишнее.

Попробуйте провести эксперимент. В течение месяца в конце дня записывайте 1–2 вещи, за которые вы сегодня благодарны, связанные с финансами. Например: «Я рада, что у меня есть уютная квартира, пусть и съемная – мне есть где жить». Или: «Спасибо, что на работе дали премию – отложу ее в свой резерв». Или просто: «Сегодня было вкусное домашнее блюдо – и недорого, я молодец, что научилась готовить, это бережет бюджет». Такими маленькими упражнениями вы формируете позитивное отношение и к деньгам, и к жизни. Благодарность снижает уровень зависти и материализма, а значит, и ненужных трат.

Конечно, благодарность не означает самодовольство и отсутствие стремлений. Речь о балансе: быть довольным текущим, но работать над будущим. «Хочу больше» – здоровое желание, если оно не продиктовано ощущением «у меня ничего нет, я хуже других». Пример: вместо «Ненавижу свою старую машину, у других лучше» подумайте «Моя машинка меня возит, пусть не новая, спасибо ей. Буду копить на новую постепенно». Видите разницу? Во втором случае вы и цель себе поставили, и на душе нет яда. Финансовый стресс часто возникает не из реальных проблем, а из чувства постоянной неудовлетворенности. Можно иметь высокий доход и сходить с ума, что он «меньше, чем у соседа». А можно зарабатывать средне, но грамотно всем распорядиться и получать удовольствие от достижения своих целей одну за другой.

Практикуйте благодарность хотя бы потому, что это здорово для психики. В конце концов, ради чего мы хотим финансового благополучия? Ради спокойствия и счастья. Чувство удовлетворенности – часть этого счастья, и его не купить за деньги, оно рождается в голове. Чем более вы психологически довольны тем, что имеете, тем легче и свободнее принимаете решения о деньгах, без паники и суеты. А значит, и ошибок делаете меньше. Так что выделяйте время ценить пройденный путь: выплатили кредит – поздравьте себя, накопили подушку – отметьте маленькой приятностью (в рамках того же бюджета!). Каждый шаг важен. Финансы – это не только цифры, но и эмоции, и правильный настрой творит чудеса.

Избегайте крайностей: баланс во всем

Кто-то, прочитав советы по финансовой экономии, бросается в аскетизм: перестает тратить деньги вообще на что-либо приятное, питается хлебом и водой, каждый рубль кладет в копилку. Другой, наоборот, решив «жить один раз», ни в чем себе не отказывает и через пару месяцев обнаруживает ноль на счету. Оба подхода – тупиковые. В первом случае велик риск сорваться: долго сидеть на финансовой «диете» сложно, жизнь теряет краски, и однажды человек может разом промотать все накопленное на порыве. Во втором – сами проблемы очевидны: без сбережений и контроля легко попасть в долги и стресс. Избегайте крайностей – как чрезмерной экономии, так и расточительства. Ищите баланс.

Что значит баланс в финансах? Это когда ваш бюджет как здоровая диета: достаточно питательный, но с небольшими десертами. Вы планируете средства так, что и необходимые расходы покрыты, и будущее защищено, и о себе любимом не забыли. Например, выделили определенную сумму в месяц на развлечения и хобби – и тратите ее с чистой совестью, не залезая при этом в деньги, отложенные на счет. Или купили качественную вещь чуть дороже, но которая прослужит несколько лет, вместо трех дешевых, развалившихся за год – вы и сэкономили в долгосрочной перспективе, и качество жизни повысили.

Баланс нужен не только в расходах, но и в подходе к риску. Излишняя осторожность может мешать расти, а излишняя смелость – разорить. Например, хранить все сбережения только в виде наличных дома – это крайне надежно на первый взгляд (не зависите от банков), но деньги съедаются инфляцией, да и от краж никто не застрахован. Обратный случай: вложить весь капитал в акции одной компании в надежде на супер-доход – слишком рискованно, можно все потерять. Правильное решение посередине: распределить деньги по разным инструментам (о чем подробнее в главе об инвестициях), часть оставить ликвидной, часть вложить в надежные активы, часть – в более доходные, но рискованные, в разумных долях.

Баланс важен и между работой и личной жизнью. Деньги не должны полностью поглощать вашу жизнь, иначе зачем они? Проводя все время в погоне за рублем, легко упустить здоровье, семью, радости общения. С другой стороны, совсем без труда и усилий деньги не появятся. Значит, ищем золотую середину: работаем продуктивно, но не забываем отдыхать и жить. Кстати, отдых – это не лень, а важная инвестиция в вашу же работоспособность. Перегоревший человек уже ни заработать, ни сэкономить толком не сможет.

В целом, принцип баланса пронизывает всю науку о финансах. Не зря мудрые люди говорят: «Во всем нужна мера». Позже мы не раз вернемся к идее, что крайние стратегии редко ведут к успеху. Лучше устойчивый умеренный прогресс, чем рывки от одной крайности к другой. Финансовая грамотность дает свободу – свободу от долгов, от навязанных обстоятельств, от чрезмерных страхов за завтра. А свобода подразумевает умение удерживать равновесие. Научившись балансировать между текущим и будущим, желаемым и необходимым, риском и безопасностью, вы будете чувствовать себя уверенно на волнах экономического моря любой высоты.

Знания – ваша лучшая инвестиция

Вы держите в руках книгу по финансовой грамотности – а значит, уже сделали верный шаг: начали учиться управлению деньгами. Помните: знание – сила… и деньги. Информация, которую вы усваиваете, может прямо конвертироваться в рубли. Например, узнав о сложном проценте, вы поймете, как растут ваши инвестиции, и сможете принять более выгодные решения. Разобравшись, как работает кредитная ставка, возможно, откажетесь от дорого кредита и сэкономите кучу процентов. Освоив основы инвестирования, приумножите капитал, тогда как человек без этих знаний упустит возможности. Так что каждый час, потраченный на финансовое образование, окупается сторицей.

Финансово грамотные люди, как правило, не останавливаются на базовых советах. Постоянно учитесь финансовым основам, читайте книги, статьи, слушайте лекции. Даже если какие-то термины поначалу кажутся сложными – дайте себе время, постепенно все встанет на свои места. Вспомните, как вы учили иностранный язык или вождению автомобиля: сначала все непривычно, а потом вы и говорите, и рулите на автомате. То же и с деньгами. Сначала непривычно записывать бюджет, считать проценты, сравнивать условия банков. Но со временем это войдет в привычку и перестанет отнимать много сил.

Финансовая грамотность – это действительно навык выживания, особенно в современном мире быстрых перемен. Сто лет назад люди жили проще: купил корову – продал молоко, деньги в сундук. Сейчас финансовые продукты стали сложнее, вокруг полно кредитных предложений, цифровых сервисов, новых способов вложить средства. Без базовых знаний легко потеряться или попасть в ловушку мошенников. Но не бойтесь: все новое сначала пугает, а потом становится понятным, если уделить внимание. Не стесняйтесь спрашивать и уточнять, если чего-то не знаете. Лучше признаться банку, что вам неясен пункт договора, и уточнить, чем подписать, а потом удивляться штрафам. Лучше задать «глупый» вопрос финансовому консультанту, чем промолчать и сделать неверно.

Отдельно подчеркнем: критическое мышление – ваш верный страж. Учиться – не значит слепо верить любому совету. Напротив, чем больше вы узнаете, тем более скептичным и избирательным становитесь. Вас уже не проведут обещаниями золотых гор за неделю или псевдоэкспертными прогнозами. Вы всегда проверите факты, посчитаете сами, "доверяй, но проверяй" – отличный девиз для работы с любой финансовой информацией. Мир денег, к сожалению, полон людей, желающих нажиться на чужом невежестве. Но если вы подкованы, шанс, что вас обманут, резко снижается.

И последнее: инвестируйте в себя. Это может быть образование (курсы повышения квалификации, второе высшее, изучение иностранных языков), развитие навыков (например, научиться программировать или разбираться в дизайн-проектах) – все, что способно повысить ваш "человеческий капитал". В следующих главах мы поговорим о заработке и карьере, и вы увидите, насколько знание и умения влияют на доход. Деньги, вложенные в саморазвитие, обычно приносят самый высокий ROI (возврат на инвестицию). Ведь новые знания могут многократно увеличить вашу зарплату или помочь начать свое дело. Так что, покупая в следующий раз дорогой гаджет, подумайте: а не лучше ли было бы потратить эту сумму на курсы, которые повысят мой заработок? Великий инвестор Уоррен Баффет как-то сказал: «Лучшее вложение – вложение в себя. Это единственный капитал, который невозможно отобрать и который гарантированно принесет плоды».

Подведем итог главы: правильное отношение к деньгам – фундамент вашего успеха. Относитесь к финансам как к инструменту, а не панацее; берите ответственность за решения; думайте наперед; живите по своим средствам и ценностям, не оглядываясь на чужие мерки; контролируйте свои желания; поддерживайте баланс и будьте постоянно открыты новым знаниям. С таким мышлением вам будут нипочем любые экономические невзгоды. В следующих главах мы перейдем к практическим вопросам – как зарабатывать больше, тратить мудрее, копить эффективно. Но без правильной финансовой философии все эти техники мало помогут. Поэтому, если нужно, перечитайте главу 1 еще раз, пропустите идеи через себя. Возможно, что-то захочется изменить прямо сегодня – что ж, дерзайте! А мы продолжаем наш путь.

Глава 2

Зарабатывание денег и карьера

Деньги не берутся из воздуха – их надо заработать. Эта очевидная мысль имеет множество оттенков. В этой главе мы поговорим о том, как повысить свой заработок честным путем: будь то карьера на наемной работе, собственный бизнес или смелые побочные проекты. Вы узнаете, почему развивать навыки выгоднее, чем гоняться за легкими деньгами, как несколько доходных ручейков лучше одного, и как правильно оценивать свою стоимость на рынке труда. Мы обсудим, как превратить свои таланты в источник дохода, почему важно учиться всю жизнь и не бояться перемен в карьере. Также вы найдете советы по продвижению в профессии: от переговоров о зарплате до нетворкинга и личного бренда. И, конечно, затронем тему предпринимательства – что учесть, если решили работать на себя. Готовы прокачать свой финансовый потенциал? Тогда вперед!

Развивайте ценные навыки

Ваш главный актив – это вы сами. Именно ваши умения, знания, опыт позволяют вам зарабатывать на жизнь. Поэтому один из лучших способов увеличить доход – развивать навыки, которые ценятся и хорошо оплачиваются. Спрос на рынке труда постоянно меняется: какие-то профессии устаревают, появляются новые. Но ценность экспертов в своей области всегда высока. Если вы станете незаменимым специалистом или освоите редкий навык, заработок вырастет сам собой.

С чего начать? Посмотрите на свою профессию или интересующую сферу: что сейчас в тренде? Например, программисты постоянно осваивают новые языки и технологии, маркетологи изучают digital-инструменты, учителя разбираются в онлайн-образовании. Не стойте на месте. Учитесь постоянно, иначе рынок труда уйдет вперед без вас. Это не значит, что нужно каждый год получать по диплому. Интернет полон курсов, вебинаров, книг, многие из них бесплатны. Вы можете учить английский по 30 минут в день или смотреть ролики по аналитике данных, если работаете с цифрами. Потраченное время окупится: новый навык либо поможет продвижению на текущей работе, либо откроет двери на новую, более высокооплачиваемую.

Стоит обратить внимание на так называемые «мягкие навыки» (soft skills) – коммуникация, управление временем, умение решать проблемы, работать в команде. Порой именно они становятся решающими при повышении или приеме на работу. Человек может быть гениальным инженером, но если он не может нормально общаться с коллегами и хамит клиентам, карьера застопорится. Развивая эмоциональный интеллект, лидерские качества, вы тоже повышаете свою ценность. Сейчас многие компании ценят способность обучаться, адаптироваться и эффективно взаимодействовать даже выше, чем конкретные технические знания (которым всегда можно научить).

Экспертность – вот к чему стоит стремиться. Лучше знать одну область глубоко, чем всё понемногу, но поверхностно. Хотя эрудиция полезна, серьезные деньги платят обычно за решение конкретных проблем. Подумайте: какой проблемой вы можете отлично заниматься? Может, вы крутой электрик, или талантливо пишете тексты, или разбираетесь в бухгалтерии – прокачивайте это до уровня, когда люди будут готовы платить вам премиум за качество. Станьте экспертом в своей области – и оплата вашего труда возрастет.

Разумеется, это не произойдет за один день. Путь к мастерству зачастую занимает «10 000 часов» практики (есть такая условная цифра). Но начинать-то когда-то нужно. Каждый вечер, посвященный самообразованию, – инвестиция в будущую зарплату. А каждая новая копилка знаний делает вас увернее. Мир меняется быстро: автоматизация, искусственный интеллект берут на себя рутину. Но те, кто готов учиться и меняться, всегда найдут применение. Нет такого понятия – «пожизненная профессия». Есть пожизненные навыки к обучению. Поэтому ставьте цель: каждый год осваивать что-то новое в своей сфере или смежной. Это защитит и от сокращений (легче перейти на другую позицию), и от стагнации дохода.

Несколько источников дохода лучше, чем один

Одно из золотых правил финансовой устойчивости: не клади все яйца в одну корзину. Обычно это совет про инвестиции, но он же справедлив и для заработка. Если вся ваша жизнь зависит только от зарплаты на одном месте, вы уязвимы. Потеря работы – и источник денег перекроется. Поэтому стремитесь создавать несколько потоков дохода.

Это не значит, что нужно работать на двух-трех работах с утра до ночи – так можно и здоровья лишиться. Речь скорее о диверсификации вашего дохода. Например, у вас есть основная работа, а в свободное время вы берете небольшой фриланс-заказ по своей специальности – уже два источника. Или вы с супругом(-ой) работаете оба – у семьи два заработка, что надежнее. Кто-то заводит пассивный доход: сдает квартиру в аренду, получает проценты по депозиту, продает свои старые вещи онлайн. Даже хобби можно монетизировать понемногу: вышиваете – попробуйте продавать поделки; фотографируете – выкладывайте фото на фотостоки; водите машину – изредка подрабатывайте в такси или доставке, если есть время и желание.

Предпринимательский дух тоже может добавить денег: замечаете проблему – подумайте, как ее решить за деньги. Возможно, рядом с домом всем не хватает кофе-поинта – организуйте небольшой бизнес (пусть даже онлайн-доставка кофе). Или у соседей нет удобного сервиса вызова мастеров – создайте сайт и базу специалистов. Не обязательно бросать основную работу ради стартапа (по крайней мере сразу). Но подработка или небольшой бизнес на стороне может не только повысить доход, но и со временем перерасти в главное дело жизни.

Еще категория: инвестиционный доход. Об этом подробно позже, но упомянем: если вы откладываете и инвестируете средства, они могут начать приносить проценты, дивиденды, рост капитала – со временем это становится ощутимым дополнительным доходом, а то и заменяет зарплату. Например, купив облигации, вы будете получать купонные выплаты, имея акции – дивиденды. Конечно, поначалу суммы небольшие, но капля камень точит. Правильно говорят: «Сделай так, чтобы деньги работали на тебя». Пока вы молоды, ваша способность зарабатывать – главный актив, но с годами хорошо бы иметь и капитал, который зарабатывает для вас.

Современная экономика предоставляет массу возможностей для диверсификации доходов. Можно вести блог и получать доход с рекламы, сдавать в аренду гараж, приобретать роялти с книги или музыки, инвестировать в краудфандинг – варианты ограничены лишь фантазией. Важно только избегать афер (о них будет отдельный разговор) – каждый новый источник проверяйте на здравый смысл: действительно ли он приносит пользу людям и за счет чего генерируется выплата вам.

Почему несколько источников лучше, чем один? Это как табуретка на трех ножках стоит устойчивее, чем на одной. Если просел один источник (урезали премии на работе или бизнес переживает спад), другие поддержат. Кроме того, дополнительные доходы часто усиливают друг друга. Например, вы программист и сделали свой учебный курс по программированию – получаете деньги с продаж курса, параллельно становитесь известнее, и на основной работе вам охотнее дают повышение. Или вы открыли небольшой бизнес по хобби – стали лучше понимать предпринимателей, что пригодится, если работаете, скажем, менеджером по продажам: вы чувствуете боль клиентов-бизнесменов.

Конечно, есть риск перегрузить себя. Балансируем (снова баланс!) – не хватайтесь за десяток проектов сразу. Лучше по чуть-чуть и качественно. Иначе ничто не получится нормально. Оцените, сколько у вас свободного времени и сил, и выберите 1–2 идеи для дополнительных доходов. Пусть это займет вечера понедельника и среды, например. Остальные дни – на отдых и семью. Ваша энергия и здоровье – тоже ресурсы. Берегите их, иначе никакие деньги не в радость.

В итоге, цель – чтобы деньги поступали к вам из разных источников, как ручейки наполняют озеро. Тогда вы будете чувствовать себя намного увереннее. А возможно, со временем один из этих ручейков станет полноводной рекой – кто знает, вдруг ваш небольшой проект взлетит и станет крупным бизнесом? Но даже если нет – второй-третий доход никогда не помешает.

Учитесь продавать свои навыки (и себя)

Вы можете быть очень умелым специалистом, но если вы не умеете показывать свою ценность работодателю или клиентам, ваш заработок может оставаться ниже заслуженного. Поэтому важно овладеть искусством самопрезентации и переговоров о деньгах. Это не про хвастовство или обман, а про умение грамотно донести до окружающих, что вы умеете и каких результатов можете добиться.

Начнем с простого: переговоры о зарплате. Многие стесняются обсуждать повышение, боятся просить больше на собеседовании. В результате годами работают за меньшие деньги, чем могли бы. Запомните: просить повышение – нормально, если у вас есть аргументы. Подумайте: что вы привносите компании? Может, за последний год вы освоили новые обязанности, взяли на себя дополнительные проекты, повысили продажи отдела, оптимизировали процессы. Учитесь аргументированно показывать свою ценность. Накануне разговора с начальником выпишите все свои достижения, количественные показатели (сколько новых клиентов привели, на сколько процентов увеличили что-то, сколько проектов закрыли и т.д.). Это ваши козыри. Упражнение: представьте, что вы – не вы, а ваш агент, которому надо продать ваш труд как можно дороже. Что бы вы сказали?

Также изучите рынок: сколько платят таким специалистам в вашем регионе/стране. Если вы видите, что ваша зарплата ощутимо ниже среднего по рынку (при тех же навыках), это веский повод просить прибавки или искать новое место. Сейчас информации хватает: сайты вакансий, отчеты о зарплатах. Знание своей «рыночной цены» вооружает вас уверенностью на переговорах.

При устройстве на новую работу никогда не называйте цифру с потолка. Обязательно узнайте вилку зарплат, уровень компании, спросите у знакомых в отрасли. И не бойтесь озвучивать желаемую сумму, даже если она кажется вам высокой – в пределах разумного. Часто работодатели тоже не знают точно и предлагают ориентируясь на смелость кандидата. Вы всегда можете чуть уступить в процессе диалога, но исправить слишком низко названную планку потом гораздо сложнее.

Теперь о продаже своих услуг на стороне или в бизнесе. Тут похожий принцип: клиент должен четко понимать, за что платит. Учитесь презентовать результаты, а не процесс. Например, вы дизайнер. Можно сказать: «Я нарисую вам логотип». А можно: «Я разработаю для вас логотип, который привлечет внимание клиентов и подчеркнет уникальность вашего бренда». Второе звучит привлекательнее, правда? Всегда акцентируйте выгоду для клиента/работодателя. Не «я умею кодить на Пайтоне», а «я разработаю для вас эффективный скрипт, который сократит время обработки данных на 30%».

Личный бренд – модное словосочетание, но по сути это просто репутация профессионала. Постарайтесь стать узнаваемым специалистом в своей области. В наше время этому помогает LinkedIn или аналогичные соцсети для профсообщества: делитесь инсайтами, публикуйте небольшие статьи, выступайте на конференциях (пусть даже внутренних корпоративных). Сначала кажется, что это все лишнее, но со временем дает плоды: вас начинают узнавать, считают экспертом, зовут на более интересные и выгодные проекты.

Нетворкинг (деловые знакомства) – тоже важнейший ресурс. Инвестируйте в отношения: знакомьтесь с коллегами из смежных отделов, ходите на отраслевые встречи, помогайте другим – и они помогут вам. Ваша профессиональная сеть может однажды подкинуть вам отличное предложение о работе или клиента. Просто поддерживайте связь: пару раз в год написали знакомому, поздравили с праздником, поделились интересной статьей – несложно, а контакт живой.

И не забывайте: надежность и репутация – лучшие друзья при заработке. Будьте человеком слова: если обещали проект к пятнице – сделайте или предупредите заранее о проблемах. Выполняйте обещания, и сарафанное радио будет работать на вас. Один довольный клиент приводит двух новых, один хорошее впечатление на босса приводит к продвижению.

Будьте проактивны в карьере. Не ждите, пока вам повысят зарплату – инициируйте разговор сами (конечно, выбрав подходящий момент и аргументы). Не сидите сложа руки на рабочем месте – предлагайте идеи, беритесь за интересные задачи, берите ответственность. Руководство ценит тех, кто проявляет инициативу. Да и в собственном деле без проактивности никуда – клиенты сами не постучатся, о себе нужно заявлять.

Резюмируя: как только вы научитесь «продавать» свои навыки и время дороже, ваши доходы сдвинутся вверх. Это не значит, что надо становиться хитрым барыгой. Просто цените себя и требуйте достойной оплаты за свою квалификацию. А чтобы это было справедливо, непрерывно повышайте свою квалификацию – и круг замкнется: новые знания -> выше ценность -> умение показать ценность -> выше оплата. Вы – как компания, которая производит ценный продукт (ваш труд) и ведет маркетинг (самопрезентацию). Подойдите к этому с долей игры, получайте удовольствие от своих успехов. Поверьте, это воодушевляет: осознать, что вы можете зарабатывать не тяжким горбом за копейки, а любимым делом за достойную плату.

Не бойтесь сменить работу или профессию

Многие из нас воспитаны в духе: «получил диплом – работай по специальности до пенсии», «нефиг прыгать с места на место – ценят стаж». Действительно, стабильная карьера ценилась в прошлом, но сегодня мир труда очень динамичен. Появляются новые профессии (скажем, аналитик больших данных или специалист по таргетированной рекламе), а старые исчезают или меняются до неузнаваемости. Поэтому умение вовремя сменить направление деятельности – ценное качество. Не стесняйтесь менять работу ради роста и развития. Если чувствуете, что на текущем месте потолок, нет развития или условия оставляют желать лучшего – проявите смелость и посмотрите, что еще есть на рынке.

Конечно, прежде чем увольняться, хорошо бы найти новый вариант. Тщательно готовьтесь к собеседованиям: обновите резюме, подчеркните в нем все навыки и достижения, заранее узнайте о компании, подготовьте ответы на типичные вопросы. Не бойтесь показать, что вы амбициозны. Сейчас смена работы раз в 3-5 лет считается нормальной – это не будет минусом, если вы объясните причину: искали возможности для роста, хотели применить новые навыки и т.п.

Что насчет кардинальной смены профессии? Бывает и такое: человек 10 лет проработал бухгалтером, а душа лежит к дизайну. Или инженер вдруг понял, что хочет быть учителем. В жизни нет ничего неизменного, и если вы чувствуете сильный позыв изменить род деятельности – это может быть правильным шагом, хоть и нелегким. Придется учиться новому с нуля, возможно, начинать с младших позиций и меньшего дохода. Но если вас вдохновляет новая сфера, через пару лет вы можете перегнать старый уровень, зато заниматься тем, что по душе. Многие успешные люди поздно нашли свое призвание. Полно историй, когда военный становился писателем, а финансист – пекарем со своей кондитерской. Жизнь одна, и заниматься тем, что приносит смысл и радость, очень важно, в том числе и для финансового успеха. Ведь работая с увлечением, вы, скорее всего, достигнете больших высот (а значит, и доходов), чем через силу.

Конечно, хорошо планировать переход. Если хотите сменить карьеру, постарайтесь параллельно получить необходимое образование или опыт, пока еще работаете на старом месте. Например, ходите на вечерние курсы по новой специальности, подработайте стажером или фрилансером на пару проектов, чтобы было что показать. Тогда прыжок не будет в пропасть, вы уже будете с некоторым багажом. План Б тоже не помешает: что будете делать, если не получится сразу в новой сфере? Например, запаситесь финансовой подушкой на несколько месяцев вперед, чтобы спокойно учиться или искать работу.

Страх перемен – естественное чувство, особенно когда дело касается доходов. Но подумайте так: вы ничем не рискуете, если постоянно развиваете свои компетенции. Даже если новая работа не придется по душе, вы всегда сможете вернуться или попробовать что-то еще, обогащенные новым опытом. А вот если сидеть и бояться, можно упустить прекрасные возможности.

Пример из жизни: девушка работала юристом в крупной фирме, хорошо зарабатывала, но без энтузиазма. Ее всегда тянуло к программированию. Она вечерами закончила онлайн-курсы, сделала несколько пет-проектов для портфолио и через год устроилась младшим разработчиком, с понижением зарплаты на 20%. Через три года она уже тимлид в том же стартапе, ее доход вырос вдвое, а главное – она получает удовольствие от работы. Не бойтесь менять курс, если чувствуете, что нужно. Упрямое следование однажды выбранной стезе «из принципа» может дорого стоить счастья.

Возможно, вы скажете: "Но у меня дети, ипотека – не до мечтаний". Понятно, что есть обстоятельства. Никто не призывает необдуманно бросать все. Но даже с семьей можно планировать постепенный переход. Гибкость – залог выживания на рынке труда. Мир меняется, и нам приходится меняться. Лучше делать это проактивно и на своих условиях, чем ждать, пока обстоятельства заставят. Как говорится, «либо вы управляете переменами, либо перемены управляют вами».

Предпринимательство: работаем на себя

Многим людям рано или поздно приходит в голову мысль: «А не открыть ли мне свой бизнес?». Собственное дело манит свободой, возможностью делать по-своему и, конечно, потенциально неограниченным заработком. Не бойтесь начинать свой бизнес, если у вас есть идея и готовность к риску. Предпринимательство – это, безусловно, не для всех. Но даже небольшой опыт в нем полезен: вы учитесь самостоятельности, финансовому учету, работе с людьми.

Прежде чем начать, обязательно продумайте и запишите бизнес-план. Не обязательно сложный документ, но вы должны понимать: какая проблема решается вашим продуктом/услугой, кто ваши клиенты, как вы до них донесете ценность (маркетинг), какие затраты вас ждут и какой ожидаемый доход. Много бизнесов проваливается просто потому, что люди начали без четкого плана, на эмоциях. Пример: увидел человек модную тему – открывает кофейню. Вложился, а потом понимает, что аренда съедает всю прибыль, конкуренция огромная, фишки нет, и через год закрывается с долгами. Холодный расчет на бумаге – ваш друг. Просчитайте пессимистичный сценарий: что если клиентов будет вдвое меньше, чем надеялись, хватит ли денег не разориться? Если нет, как снизить расходы?

Разделяйте личные и бизнес-финансы. Это частая ошибка новичков: мешают все в одну кучу. Откройте отдельный счет для бизнеса, установите себе «зарплату предпринимателя» (сколько денег можете изымать на личные нужды, остальное пусть крутится в деле). И наоборот: не тратьте деньги бизнеса на личные хотелки раньше времени – сначала поставьте дело на ноги. Финансовый учет в бизнесе – основа выживания. Ведите простейшую бухгалтерию: приходы, расходы, сколько осталось, кому должны заплатить (аренда, поставщики), кто вам должен. Многие стартапы рушатся просто из-за каши в расчетах: вроде продажи идут, а на счету пусто, потому что не учли сезонность или забыли про налоги.

Старайтесь считать ключевые показатели. Один из них – unit-экономика. Это про то, сколько вы зарабатываете с одной единицы товара или с одного клиента после вычета всех переменных расходов. Если эта величина отрицательная – вы продаете себе в убыток, надо срочно менять цену или снижать издержки. Другой показатель – денежный поток (cash flow). Даже прибыльный бизнес может закрыться, если не хватает денег оплачивать счета здесь и сейчас. Поэтому важно планировать движение денег по времени: когда поступят оплаты от клиентов и когда вам платить поставщикам, зарплаты и прочее. Многие предприниматели держат резерв на счете – финансовую подушку для бизнеса, чтобы пережить периоды затишья.

Маркетинг и продажи – ключ к успеху любого дела. Можно делать отличный продукт, но если о нем никто не узнает, бизнес не взлетит. Сейчас много возможностей для недорогого маркетинга: соцсети, сарафанное радио, партнерства. Не надейтесь «народ сам пойдет». Продумайте, как привлечь и удержать клиентов. Иногда лучше вложиться в рекламу, чем сидеть без покупателей. Но и тут считайте ROI (возврат инвестиций) – например, если реклама обошлась в 50 тыс., а привела клиентов на 30 тыс. прибыли, то это плохая реклама, нужно оптимизировать.

Нанимайте людей лучше себя, когда придет время расширяться. Сильная команда – огромный плюс. Не бойтесь делегировать рутину. Предприниматель на старте – универсал: и директор, и курьер, и бухгалтер. Но чтобы расти, придется отдавать часть задач другим. Фокусируйтесь на том, что у вас получается лучше всего (стратегия, разработка продукта, ключевые клиенты – в зависимости от вашей сильной стороны), а остальное поручите специалистам.

Берегите репутацию – и свою, и бизнеса. Для малого бизнеса «сарафанное радио» решает все. Если вы обманули хоть одного клиента – слух разлетится, и потеряете больше. Всегда выполняйте обещания перед клиентами и партнерами, исправляйте ошибки, если накосячили. Гораздо выгоднее разрулить конфликт и удержать репутацию, чем бросить человека в беде и получить кучу негативных отзывов.

Будьте готовы адаптироваться к изменениям на рынке. Мир бизнеса полон сюрпризов: появился новый конкурент с демпингом, изменились законы, вкусы потребителей ушли в другую сторону. Умение вовремя менять стратегию – залог выживания. Классический пример – компании, производившие пейджеры, не перешли вовремя на мобильные телефоны и исчезли. Поэтому отслеживайте тренды, слушайте клиентов, экспериментируйте.

И не забывайте про выход из бизнеса. Это звучит забавно на старте, но умный предприниматель с самого начала держит в уме: а что дальше? Вы хотите этот бизнес вести всю жизнь и передать детям или продать через 5 лет с прибылью? Это влияет на подход. Если планируете рост и продажу – важно вести прозрачную отчетность, строить так, чтобы без вас дело могло работать (иначе кто купит?). Если семейное дело – подумайте, кто продолжит, обучайте преемников.

Конечно, бизнес – это риск. Велика вероятность, что первый блин комом. Не расстраивайтесь: учитесь на неудачах. Многие миллионеры имели по нескольку провалившихся фирм, прежде чем нашли свою нишу. Каждая ошибка – это плата за обучение, если вы делаете выводы. Главное – не рискуйте абсолютно всем: не закладывайте единственное жилье, не берите неподъемные кредиты без уверенности. Лучше маленькими шагами, реинвестируя прибыль.

Работать на себя – это не только про деньги. Это еще и стиль жизни. Баланс работы и жизни снова актуален: легко угодить в ситуацию, когда предприниматель пашет 24/7 без выходных. Но долго так не протянешь, наступит выгорание. Учитесь управлять своим временем и энергией. Планируйте день, выделяйте время на отдых, спорт, семью. Парадокс: иногда шаг назад (взять выходной, съездить в отпуск) помогает потом прыгнуть вперед с новыми силами и идеями.

Предпринимательство – большое приключение. Оно точно не гарантирует золотых гор сразу, но дает бесценный опыт и шанс на высокий доход. Если чувствуете в себе жилку предпринимателя – пробуйте. Возможно, начните с малого: параллельно основной работе запустите маленький проект, как говорилось ранее. Так проверите, ваше это или нет. А если затянет – дерзайте, станьте хозяином своего дела.

Работа, которая приносит смысл

В погоне за рублем не стоит забывать о вещах нематериальных. Мы проводим на работе огромную часть жизни, и важно, чтобы дело, которым вы занимаетесь, приносило вам удовлетворение и ощущение смысла. Исследования показывают, что люди, которые любят свою работу и считают ее значимой, более успешны и продуктивны. А значит, в долгосрочной перспективе – и финансово выигрывают.

Конечно, не всем повезет превратить любимое хобби в высокооплачиваемую профессию. Но стремиться к сочетанию «интересно + прибыльно» нужно. Если ваша текущая работа кажется бессмысленной и душу не греет – подумайте, что можно изменить. Может, стоит поискать другую компанию, где ценности ближе вам. Или переключиться внутри фирмы на проект, который вам ближе. Не бойтесь искать работу, которая приносит смысл и удовлетворение, даже если для этого придется пройти через перемены.

В конце концов, деньги – это лишь инструмент (помним из главы 1). Они сами по себе не заменят удовольствия от любимого дела. Зато любимое дело часто приводит и к деньгам – просто потому, что человек вкладывается в него всей душой, становится лучшим и достигает высот. Многие успешные предприниматели и профессионалы признаются, что начинали свое дело не ради денег, а ради идеи. Деньги пришли потом, как побочный эффект хорошо сделанной работы.

Поэтому ставьте не только финансовые цели, но и профессиональные, личностные. Например: «Через 5 лет хочу стать экспертом в экологичном строительстве и участвовать в важных проектах». Или: «Хочу работать в компании, чьи ценности разделяю (образование, здравоохранение и т.д.)». Такие цели придают работе эмоциональный окрас, мотивацию, которая сильнее, чем просто «хочу 100 тысяч в месяц». Деньги важны, но не забывайте зачем они вам и что вы через работу привносите в мир.

И еще: карьера – это марафон, не спринт. Заботьтесь о своем здоровье и не дайте выгоранию украсть у вас и карьеру, и радость жизни. Да, молодость позволяет тянуть сверхурочные ночи, но уже к 30-40 годам цена этому – здоровье. Баланс, любимое слово, снова здесь: работайте усердно, но не забывайте жить. Ведите активный образ жизни, находите время для семьи и друзей. Баланс работы и жизни – залог долгосрочной продуктивности и счастья.

Итак, заработок – важнейшая часть финансового благополучия, но не рассматривайте его узко. Развивайте себя, будьте настойчивы, учитесь общаться и продавать свой труд по достоинству, не бойтесь перемен и ищите дело по душе. Тогда деньги придут как естественное следствие ваших усилий, а не как единственная цель. В следующих главах мы поговорим о том, как распоряжаться заработанными средствами – ведь мало заработать, надо еще суметь сохранить и приумножить. А пока сделаем маленькую паузу: возможно, вы уже нашли в этой главе пару идей, которые хотите применить. Запишите их, чтобы не забыть, и возвращайтесь – впереди еще много полезного!

Глава 3

Траты и бюджетирование

Заработанных денег должно хватать на жизнь, но порой они словно утекают сквозь пальцы. Как взять под контроль свои расходы, не превращая жизнь в унылое существование? В этой главе мы научимся составлять бюджет – простой план ваших финансов, который поможет тратить с умом и даже откладывать. Вы узнаете золотое правило расходов, познакомитесь с методиками, как распределять деньги между необходимым и желаемым. Мы рассмотрим десятки практических лайфхаков экономии: от похода в магазин со списком (и сытым) до отказа от невидимых «пожирателей» денег вроде лишних подписок. Поговорим про крупные покупки – как планировать их заранее, и про мелкие – как удержаться от импульсивных трат. Отдельно затронем тему семейного бюджета: как договориться с близкими о деньгах. И главное – вы увидите, что бюджетирование – это не про запреты, а про свободу: свободу перестать беспокоиться, хватит ли до зарплаты, и начать направлять деньги туда, куда вам действительно важно.

Тратьте меньше, чем зарабатываете: главный закон

Начнем с базового правила, без которого, по сути, бессмысленно говорить о каких-либо финансах: тратьте меньше, чем зарабатываете. Это золотое правило №1 личного бюджета. Нарушение его ведет к долгам, постоянному стрессу и невозможности что-либо накопить. Казалось бы, очевидно: если каждый месяц живешь «в минус», то рано или поздно пропасть. Однако многие люди систематически расходуют больше доходов – иногда не понимая того, а иногда утешая себя, что «ну в следующем месяце точно сэкономлю, закрою дыру». Нет, так не работает. Если ваши расходы стабильно превышают доходы, нужно срочно менять образ жизни или наращивать доходы (а лучше и то, и другое), иначе финансовое здоровье подорвано.

Как узнать, соблюдаете ли вы правило «расходы < доходы»? Для начала, конечно, посчитать. Создайте и ведите бюджет – пусть слово "бюджет" вас не пугает. Под бюджетом мы понимаем простой учет: сколько денег пришло и сколько и на что ушло. Многие люди избегают такого учета, как страусы – мол, пока не вижу, вроде все нормально. Но именно из-за этого «вроде» деньги исчезают неизвестно куда. Знание – сила (мы уже говорили), и в финансах знать свои цифры – первый шаг к контролю.

Бюджет можно вести как угодно: в блокноте, в Excel, в специальном приложении на смартфоне. Выберите формат, который вам удобен. Главное – фиксировать абсолютно все доходы и расходы хотя бы в течение пары месяцев, чтобы понять свою картину. Подход «помню примерно» не годится – практика показывает, что на мелочи утекают значительные суммы, о которых вы даже не догадывались. Например, человек думает: «Ну, на кофе с собой трачу рублей 500 в месяц». Начинает записывать – оказывается, 1500. Разница втрое! Просто раньше он не считал утренний латте за существенную статью, а она накопилась.

Разделите расходы на категории: жилье (аренда или коммуналка), питание, транспорт, развлечения, одежда, связь, и т.д. Так вы увидите, куда уходит львиная доля денег, а где можно поджаться. Различайте фиксированные и переменные расходы. Фиксированные – те, что каждый месяц примерно одинаковы (аренда квартиры, оплата кредита, интернет, проездной). Переменные – меняются (еда, досуг, покупки одежды, подарки). Фиксированные легче планировать, они обязательны. Переменными можно маневрировать.

После пары месяцев станет ясно: например, доход 60 тысяч, из них на обязательные вещи уходит 40, на все остальное – 20 (из которых 5 на кафе, 3 на курьера доставки еды, 4 на спонтанные онлайн-заказы и т.п.). Если при этом вы все равно залезаете в минус, значит либо доход слишком мал, либо переменные траты расползаются. Бюджет помогает увидеть утечки. Может, вы обнаружите, что платите за подписку, которой не пользуетесь, или каждый день тратите сумму, равную обеду в ресторане, на всякие снеки и кофе по пути. Так, одна семья выяснила, что порядка 10% бюджета уходит на заказы еды через приложения – просто потому что лень готовить по вечерам, а стоимость доставки и комиссии они не учитывали. Увидев это черным по белому, решили готовить дома чаще – и высвободили пару тысяч рублей в месяц.

Правило “заплати сначала себе” отлично помогает удерживать формулу «трати меньше, чем зарабатываешь». Смысл его в том, что как только получили доход, вы сначала откладываете определенную сумму на сбережения (на будущее, на финансовые цели), а живете уже на оставшиеся. Тогда ваш образ жизни автоматически подстраивается под доход за вычетом накоплений. Многим сложно “отрывать” деньги от привычного уровня жизни, но если сделать это сразу, как зарплата пришла – вы даже не почувствуете. Например, получив 50 000, вы знаете, что 5 000 сразу переводите на сберегательный счет. Будто их и не было – зато в копилке прибыло.

Приоритизируйте обязательные платежи – это еще одна практика, обеспечивающая, что главное оплачено, а уж на остальное тратим по возможностям. Обязательные – это жилье, коммунальные услуги, кредиты, еда (минимум). Пока не закрыли их, не разгоняемся на остальное. Некоторые люди делают ошибку: сначала потратили на развлекушки, а потом “ой, квартплата, а денег уже нет”. Бюджет позволяет такого не допустить.

Наконец, не относитесь к бюджету как к тюрьме. Это не строгая диета, а гибкий план ваших денег. Его цель – не лишить вас радостей жизни, а направить финансы в нужное русло, чтобы вы достигли целей без лишних стрессов. Хороший бюджет обязательно включает строку “развлечения/личные потребности” – не забудьте выделить туда посильную сумму. Если же урезать всё “до хлеба и воды”, есть риск срыва. Психология проста: если совсем без удовольствий, мозг рано или поздно бунтует, и человек идет и тратит втрое больше. Поэтому планируйте траты на удовольствия, но держите их в рамках, которые вы сами себе установили. Бюджет – это про осознанность и контроль, а не жесткие ограничения.

Подведем итог этого раздела: если хотите разбогатеть или хотя бы нормально жить без долгов, необходимо тратить меньше, чем зарабатываешь. Для этого нужно знать свои доходы и расходы – поможет бюджет. Пусть в вашем финансовом плане доходы всегда минус расходы дают положительное число (а лучше – заметно положительное, т.е. сбережения). Это фундамент, без которого следующие шаги – сбережения, инвестиции – просто невозможны. И помните слова американского миллионера: «Не важно, сколько ты зарабатываешь – важно, сколько сможешь сохранить». Человек с доходом 200 тысяч и расходами 210 тысяч идет ко дну, а человек с доходом 40 тысяч и расходами 35 – потихоньку богатеет.

Как составить личный (или семейный) бюджет

Раз уж мы убедились в пользе бюджета, давайте на практике его составим. Предположим, у вас фиксированный ежемесячный доход – например, зарплата. (Если доход нерегулярный, немного сложнее, но принцип тот же, просто берем средние или минимально гарантированные цифры). Начнем с ВВУ: Входы, Выходы, Уравновешивание – простой метод, чтобы ничего не забыть.

1. Входы (доходы): Запишите все источники дохода за месяц. Зарплата – столько-то. Подработка – столько-то. Может, алименты, пособия, пенсия – все, что приносит деньги. Если доходы плавающие (бонусы, комиссионные) – лучше брать консервативно, то есть минимум, на который можно рассчитывать. Скажем, зарплата оклад 40 000 + премия от 0 до 20 000. Берем 40 000 как гарантированное, а премию, если получите, направите на цели (но бюджет лучше строить на базовом доходе).

2. Выходы (расходы): Теперь запишите все статьи расходов и их примерные суммы. Вспомогательный прием: посмотрите выписки с банковских карт за последние 2-3 месяца, чтобы ничего не упустить. Разделите:

o Обязательные расходы: аренда/ипотека, коммунальные, связь, транспорт (проездной, бензин), кредиты (минимальные платежи), детский сад/школа, страховки, если есть, базовые продукты питания (прикинуть из опыта).

o Нужные, но переменные: питание сверх базового (сладости, деликатесы), хозяйственные товары, одежда/обувь (на месяц трудно, но можно среднее за год/12), лекарства, расходы на детей (кружки, игрушки).

o Развлечения и необязательные: кафе/рестораны, кино, подписки (Netflix и пр.), подарки, отдых, хобби, гаджеты, косметика, и т.п.

o Сбережения/цели: если вы уже что-то откладываете регулярно – внесите и это (ведь это расход со счета на вашу копилку).

Старайтесь ничего не спрятать. Иногда люди записывают только коммуналку да еду, а потом «ой, точно, еще же стрижка раз в месяц, маникюр, а это по 2 тысячи», «забыл про страховку авто раз в год». Учитывайте редкие расходы, которые случаются раз в год или квартал: например, техосмотр автомобиля (раз в год, скажем, 12 000), зубной врач (не факт, но лучше заложить что-то). Такие расходы лучше разбивать помесячно – отложить по 1 000 в месяц на техосмотр, например, чтобы к моменту Х сумма была.

Теперь сложите все расходы. Если они превышают доходы – надо резать. Но пока не режем, просто посмотрим: если доход минус расход = 0 или отрицательно, бюджет не сходится – ищем, что урезать или как доход увеличить. Если остается небольшой плюс – хорошо, но, возможно, мало на сбережения, можно оптимизировать. Если остается приличный плюс – отлично, вы живете по средствам, главное, направьте его на полезное (накопления, инвестиции), а не дайте бесконтрольно растаять.

3. Уравновешивание (баланс): Цель – привести уравнение доходы – расходы = положительная величина (ваши накопления). Причем хорошо бы, чтобы эта величина была не случайной, а запланированной. Например, вы решаете: хочу откладывать 15% дохода ежемесячно. Тогда в расходах должна появиться строка «Сбережения 15%» (можно разбить на цели: «НЗ-фонд 5%, пенсия 5%, отпуск 5%» и т.д.). И вы подгоняете прочие траты так, чтобы они вместились в оставшиеся 85%.

Если расходов получилось больше, чем денег, вернитесь к списку и поискать, где сократить. Для начала выделите прям из списка цветом, что из расходов наиболее необязательно. Например, из 5 подписок оставить 1-2, кафе не 4 раза в месяц, а 2, одежду не каждый месяц, а раз в квартал. Урезайте по чуть-чуть каждую статью, а не всё из одной – так будет менее болезненно. Скажем, продукты: реально ли тратить на 10% меньше, купив товары по акциям или перейдя на магазин подешевле? Развлечения: можно ли сократить бюджет с 10 тыс. до 7 тыс., выбирая более бюджетные активности? Транспорт: например, пересесть с такси на метро несколько раз. Помните, вы не обязаны сразу вычеркнуть все радости, зачастую резервы экономии разбросаны понемногу в разных категориях.

Планируйте крупные покупки заранее. Если вы хотите, например, купить новый ноутбук через полгода за 60 000, заложите сейчас по 10 000 в месяц откладывать на эту цель. Тогда в месяц покупки ваш бюджет не рухнет. Избегайте импульсивных дорогих покупок вообще – правило: если вещь стоит больше, скажем, 5% от вашего месячного дохода, возьмите паузу, обдумайте хотя бы неделю, вписывается ли это в планы.

Хороший подход – метод конвертов или счетов. Это когда вы фактически распределяете деньги по разным «конвертам» (физическим или виртуальным) на каждую категорию. Например, получили наличные – разложили: «Аренда», «Еда», «Развлечения» и т.д. Потратили из одного – видите, сколько осталось. В современных реалиях можно держать несколько карточных счетов или использовать приложения, которые разбивают бюджет по категориям и показывают остаток. Смысл: не выйти за лимиты по каждой статье. Если на кафе выделено 3000, а вы уже потратили 2500, то последнюю неделю месяца придётся пить чай дома. Зато вы не залезете в деньги, отложенные, скажем, на коммуналку.

Теперь несколько практических советов экономии, которые помогут уложиться в бюджет:

· Идите в магазин с списком и сытым. Эта классика работает: когда вы точно знаете, что купить, вы меньше набираете лишнего. А на голодный желудок в корзину летит масса непланируемых продуктов.

· Сравнивайте цены в разных магазинах. Особенно на крупные покупки – техника, одежда. Сейчас есть интернет – потратьте 10 минут, и возможно найдете тот же товар на 20% дешевле.

· Пользуйтесь скидками, бонусами, кэшбэком – но разумно. Брать вещь только из-за скидки не стоит, но если вы планировали покупку, почему не сэкономить. Главное: скидка не должна вас уговаривать купить то, что не нужно.

· Осторожнее с подписками. Сейчас подписка на все – видео, музыка, софт. Каждая вроде небольшая, но суммарно могут вырастать «хвосты». Периодически ревизуйте подписки и отключайте ненужные.

· Готовьте дома почаще. Еда вне дома существенно дороже домашней. Обед, принесенный из дома на работу, сэкономит сотни, а то и тысячи в месяц.

· Планируйте меню и закупки продуктов. Составив меню на неделю и список, вы избежите спонтанных походов в магазин, где всегда набирается лишнего. И купите ровно столько, сколько надо, ничего не выбросится.

· Покупайте сезонные и местные продукты – они дешевле и качественнее. Клубника зимой втридорога – стоит ли брать?

· Следите за коммуналкой: выключайте свет, воду, если не используете, энергоэкономичные лампы, приборы – экономьте ресурсы, и счёт снизится.

· Учитесь чинить, а не покупать новое. Часто сломавшуюся вещь можно починить дешево, вместо того чтобы купить новую дорогую. Конечно, зависит от случая, но хотя бы попытайтесь.

· Покупайте качественные вещи, которые служат дольше. Парадокс: иногда лучше потратить больше на надежную вещь, чем каждый год покупать дешевые, но ломающиеся (в долгосрок качественная выгоднее).

· Не гнаться за брендами ради бренда. Известная марка не всегда = лучшее качество, а цена выше. Платить стоит за качество и нужный функционал, а не за этикетку.

· Рассмотрите подержанные товары. Машины, мебель, техника – многие вещи б/у могут быть отличном состоянии за полцены.

· Арендуйте вещи, которые нужны редко. Например, дрель использовать раз в год – проще взять в аренду или у знакомого, чем покупать.

· Обменивайтесь вещами и услугами – например, отдали вещи, из которых выросли дети, взяли у знакомых нужные вам. Бартнеринг экономит и полезен обществу.

· Планируйте отпуск заранее. Раннее бронирование билетов и отелей зачастую дешевле. Импровизированные поездки “завтра” обычно дороги.

· Ищите бесплатные развлечения. Парки, городские мероприятия, музеи в дни бесплатного посещения. Весело провести время можно и не тратя кучу денег.

· Не берите в магазин детей или друзей-транжир (шутка, но доля правды): влияние окружающих часто вынуждает тратить больше. С детьми – понятное дело, выпрашивают игрушки и сладости, трудно отказать. А с подружкой-шопоголиком можно нахватать спонтанных покупок “за компанию”. Берегите бюджет – ходите за покупками, когда вы максимально рациональны.

· Отследите “невидимые” мелкие траты: это может быть кофе навынос ежедневно, перекусы, такси вместо автобуса от лени, платная упаковка подарков (которую сами могли сделать бесплатно), штрафы за просроченные платежи (вообще обидно!). Все это можно минимизировать.

Конечно, не обязательно применять все пункты сразу. Выберите те, что для вас реалистичны и не сделают жизнь унылой. Экономия должна быть разумной – не экономьте на здоровье (например, качественная еда или лекарства – тут лучше не жадничать), на безопасности, на полноценном отдыхе. Важно снижать бесполезные траты, которые не приносят особой ценности.

Хороший прием – «финансовая диета». Это когда вы на ограниченный период (например, месяц) урезаете все необязательные траты по максимуму, как эксперимент. Не ходите в кафе, не покупаете ничего кроме необходимого. Посмотрите, сколько денег останется. Это “перезагружает” привычки и показывает, без чего вполне можно обойтись. Разумеется, постоянно так жить не нужно, но как тренировка дисциплины и чтобы освободить средства на что-то полезное – очень эффективно.

Не забывайте и вовлекать семью. Если вы живете не один/одна, семейный бюджет – общее дело. Партнер должен быть в курсе плана, и дети (если достаточно взрослые) тоже неплохо бы. Тогда все будут понимать, зачем вы экономите и не подставят лишними тратами. В главе про семью мы подробнее обсудим, как договариваться. А пока главный принцип: прозрачность и согласованность. Если один откладывает, а другой тратит – конфликт и провал бюджета обеспечены.

Когда вы впервые ведете бюджет и начинаете жить по нему, может возникнуть ощущение: «Как скучно считать каждую копейку». Постарайтесь взглянуть иначе. Бюджет – это не про скуку, а про свободу. Составив план, вы освободите голову от постоянной тревоги, хватит ли денег до получки, сможете спокойнее спать. Это правда работает: люди, начавшие вести учет, отмечают, что ушло ощущение хаоса, появился контроль. А главное – бюджет позволяет выстроить путь к вашим финансовым целям. Например, ваша мечта – своя квартира. Без бюджета это просто далекая мечта. С бюджетом вы распишите, сколько можете откладывать, как скоро накопите на первый взнос, какие статьи расходов сократить ради этого – и мечта превращается в план, пусть и долгосрочный.

И еще: анализируйте не только «сколько», но и «почему» потратили. Если случился перерасход, разберите причину: эмоции? скука? давление друзей? Так вы лучше узнаете свои слабости и найдете им противоядие. Например, поняли, что тратите много, когда уставшие – сделайте правило не делать онлайн-заказов поздно вечером, когда самоконтроль низкий.

В общем, бюджет – ваш друг и советчик. Через несколько месяцев его ведения вы уже интуитивно будете знать, может ли позволить себе ту или иную трату, и насколько вы близки к своим финансовым рубежам (подушке безопасности, накоплению на авто и т.п.). В дальнейшем, возможно, вы перестанете скрупулезно записывать каждый чек – и ничего, главное, что привычки сформируются. Но первое время дисциплина учета нужна, чтобы взять ситуацию под контроль и отладить систему.

А теперь, когда мы научились планировать и оптимизировать расходы, в следующей главе перейдем к тому, что делать с отложенными деньгами. Мы будем говорить о сбережениях: для чего они нужны, как их правильно накапливать и где хранить, чтобы не только сохранить, но и приумножить. Не переключайтесь!

Диаграмма, иллюстрирующая правило «50/30/20» для бюджета: 50% дохода направляется на обязательные необходимые расходы, 30% – на желания и удовольствия, 20% – на сбережения и погашение долгов. Данное правило – лишь ориентир, но оно помогает держать баланс между текущей жизнью и будущим.

Лайфхаки: как сократить расходы и не потерять качество жизни

В предыдущем разделе мы упомянули общие стратегии экономии. Давайте сведем их в список конкретных лайфхаков, которые помогут сберечь деньги, часто незаметно для качества жизни:

· Правило 24 часов для покупок: если вещь не из базовых необходимых, отложите покупку на сутки (а для крупных – на 30 дней). Часто на следующий день понимаешь, что и не очень-то нужно было. Это уберегает от импульсивных трат.

· Не ходите за продуктами голодным – мы уже сказали, повторим, потому что действенно. Голодный покупатель набирает на 20-30% больше лишнего.

· Составляйте список покупок и придерживайтесь его. Если что-то не в списке – 90% вероятность, что можно и не брать.

· Используйте скидочные карты и программы лояльности магазинов, где регулярно бываете. Но избегайте заходить «просто посмотреть распродажу» – это провокация.

· Покупайте оптом товары длительного хранения, которые точно израсходуете (стиральный порошок, туалетная бумага, крупы). Оптовая цена ниже, а вы все равно это используете.

· Сравнивайте стоимость владения, а не только покупки. Например, дешевый принтер может иметь дорогие картриджи, и за год вы заплатите больше, чем если бы взяли дорогой принтер с дешевыми расходниками. Так и с машиной: учитывать надо не только цену, но и бензин, страховку, ремонт.

· Считайте “цену за использование”. Если вещь дорогая, но вы будете пользоваться ею ежедневно годами, то «цена за один раз» может быть ниже, чем у дешевой вещи, которая валяется без дела. Этот прием помогает не экономить на важном: например, хороший матрас дорогой, но мы проводим на нем треть жизни – вложение оправдано.

· Ограничьте “бытовые мелочи”: часто деньги утекают на незаметных привычках – каждый день такси, каждый день кофе с сиропом, каждый день заказывать еду. Попробуйте хотя бы через раз их исключать. Экономия может быть тысячами в месяц.

· Следите за платными услугами, навязанными автоматом: смс-оповещения банков (можно отключить и поставить бесплатные пуш-уведомления), страховки в кредитных договорах (часто опциональные, от них можно отказаться), “пакеты услуг” операторов, где половиной не пользуетесь.

· Не нарушайте правила – избегайте штрафов и пени. Штрафы за превышение скорости, просрочки платежей – это пустая трата денег, плюс стресс. Дешевле не нарушать или хотя бы платить вовремя.

· Обсуждайте крупные траты с партнером/семьей. Это дисциплинирует: когда надо обосновать покупку другому человеку, лишние, как правило, отсеиваются.

· Ищите бесплатные альтернативы: библиотека вместо покупки книг, бесплатные курсы онлайн вместо платных тренингов (по крайней мере на первом этапе), прогулка на природе вместо торгового центра. Многие удовольствия не требуют денег.

· Установите лимиты на “хотелки”. Например: развлечения – не больше 5000 руб в месяц, одежда – не больше 3000. И старайтесь придерживаться. Можно завести для таких категорий отдельную карту или кошелек с определенной суммой – чтоб физически не перерасходовать.

· Отслеживайте эффект “латте”: так называют ситуацию, когда мелкие регулярные траты (типа кофе) в сумме за год могут дать крупную сумму (на эти деньги можно было, например, слетать в отпуск). Раз в год полезно умножать свои ежедневные мелкие расходы на 365 и ужасаться/радоваться – может, решите что-то урезать.

· Проводите финансовый детокс: выберите месяц и купите в нем только самое необходимое (еда, счета). Все развлечения – бесплатные. Это поможет накопить и понять, чего вам реально не хватает.

· Учитесь радоваться неденежным вещам: вместо того, чтобы идти в кино за 500 рублей, устройте вечер настольных игр дома с друзьями; вместо ресторана – совместный кулинарный эксперимент дома. Это не прямой лайфхак, но смена отношения: удовольствие не всегда стоит денег.

· Если повышается доход – не повышайте автоматически уровень трат. Есть феномен: получили прибавку – сразу и расходы выросли. Постарайтесь жить на старые деньги, а прибавку направить на цели или накопления. Тогда ваше благосостояние будет реально расти.

Наконец, отдельный совет: регулярно пересматривайте свой бюджет. Жизнь меняется: доходы выросли или упали, появились новые расходы (ребенок родился, например) или, наоборот, что-то отпало. Цены растут с инфляцией. Поэтому хотя бы раз в квартал или полгода сверяйте план с реальностью: может, надо подкорректировать. Бюджет – не статуя, а живой инструмент.

В итоге, грамотное управление расходами – это как навести порядок в комнате: сначала кажется утомительным, но потом дышится легко, и вещи всегда находятся. Наведя порядок в финансах, вы почувствуете уверенность. А главное – у вас появятся деньги для дальнейших шагов: создания резервов, инвестиций, достижения целей. Об этом – далее.

Глава 4

Сбережения: создаем финансовую подушку

Почему одни люди относительно спокойно переживают финансовые потрясения, а другие при первом же ЧП залезают в долги? Секрет – в наличии сбережений. Сбережения – это не скучно и не «для жадных». Это ваша защита и ступенька к будущему благополучию. В этой главе мы поговорим о том, как создавать и наращивать свои накопления. Начнем с неприкосновенного резервного фонда – денег, которые выручат в случае потери работы или срочных расходов. Вы узнаете, сколько нужно откладывать в такой фонд, где его хранить (спойлер: не под матрасом). Затем обсудим, как откладывать деньги на разные цели – отпуск, покупку машины, обучение – чтобы не приходилось брать кредиты. Разберем полезные инструменты: вклады, накопительные счета, и даже забавные приемы типа «банки для мелочи». Вы поймете разницу между сбережениями и инвестициями: зачем одно и другое, и почему важно не путать депозит с инвестиционным продуктом. А еще – узнаете знаменитое «правило 72» и увидите, как время и процент делают чудеса с вашими накоплениями. Готовы познакомиться со своим самым надежным финансовым союзником – сложным процентом? Тогда начнем.

Непредвиденный фонд – ваш финансовый фундамент

Жизнь полна неожиданностей. К сожалению, часто эти неожиданности дорого стоят: потеря работы, внезапная болезнь, срочный ремонт крыши или машины, пандемия, наконец. Чтобы не оказаться на мели и не бежать за кредитом в стрессовый момент, нужен непредвиденный (резервный) фонд. Англичане называют его Emergency Fund, мы иногда говорим «финансовая подушка безопасности». Суть – запас денег на черный день. Это первый финансовый приоритет для каждого человека, прежде чем думать об инвестициях или роскошных покупках.

Цель непредвиденного фонда – покрыть 3–6 месяцев базовых расходов на жизнь. Почему 3-6 месяцев? Потому что этого обычно достаточно, чтобы найти новую работу, восстановиться после болезни или переждать кризис. Конкретная сумма зависит от вашей ситуации: стабильность работы, наличие других источников дохода, семейное положение. Если у вас работа в очень надежной сфере, может хватить 3 месяцев резерва. Если фрилансер с плавающим доходом – лучше ближе к 6, а то и 9 месяцам. Если вы единственный кормилец в семье – также стоит иметь запас побольше.

Например, ваш обязательный ежемесячный расход – 50 000 руб (жилье, еда, транспорт, кредиты). Значит резервный фонд стоит накопить минимум 150 000, а лучше 300 000 руб. С такой подушкой, даже потеряв источник дохода, вы 3-6 месяцев сможете покрывать все необходимое, не влезая в долги и сохраняя спокойствие.

Хранить непредвиденный фонд нужно в надежном и максимально ликвидном месте. Под надежным понимается – риск потери близок к нулю; под ликвидным – деньги можно быстро достать. Оптимальные варианты: банковский депозит “до востребования” или накопительный счет, возможно, с мгновенным снятием. Эти инструменты приносят небольшой процент, но главное – они застрахованы (в пределах страховой суммы, обычно до 1.4 млн руб в РФ, проверяйте лимиты вашего государства). Можно держать часть в наличных на случай, если вдруг недоступны банковские счета (в стране кризис или техсбой) – но аккуратно, чтобы не украли и не сгорели. В доме обычно имеет смысл небольшая сумма на экстремальный случай, остальное – в банке.

Нельзя инвестировать неприкосновенный резерв в рисковые активы типа акций, облигаций долгосрочных или тем более криптовалюты. Почему? Потому что, представьте, случилась беда, вам нужны деньги, а тут как назло рынок упал и ваши акции потеряли половину стоимости. Получается, что и деньги в запасе были, но воспользоваться ими без убытка вы не можете. Резерв – это про сохранность, а не доход. Его задача – не заработать, а защитить вас от форс-мажоров.

Важно правило: использовать резервный фонд ТОЛЬКО на настоящие чрезвычайные ситуации. Это не “скопил – потрачу на отпуск или новый телефон”. Нет. Это страховка: потеря работы, серьезная болезнь, авария, срочная необходимая крупная трата (например, сломался единственный автомобиль, который нужен, чтобы добираться на работу, – тогда да, из резерва можно починить). На отпуск или технику нужно копить отдельно, в резерв не лазить. Иначе случится реальная беда – а у вас там пусто, потому что вы “одолжили” сами у себя на новую печку.

После использования резерв нужно восполнить в первую очередь. Если так вышло, что пришлось взять из подушки – все планы по другим тратам ставим на паузу и возвращаем деньги в кубышку как можно скорее.

Как же накопить эти 3-6 месяцев расходов? Вроде бы сумма немалая, многих пугает. Принцип тот же, что мы обсуждали: откладывать регулярно. Причем автоматизировать этот процесс. Например, дать поручение банку: каждый месяц после зачисления зарплаты переводи 10% на отдельный резервный счет. Или самому первым делом переводить (помните – заплати сначала себе). Если сумма кажется неподъемной, начинайте с малого: хотя бы 5% дохода, потом увеличите. Начинайте с малого, но начинайте сегодня. Лучше 100 рублей, чем 0. Постепенно сформируете привычку, и сумма будет расти.

Отделите резервный фонд от основного счета, чтобы не было соблазна залезть. Например, откройте отдельный счет в банке, карточку к нему дома оставьте (или вообще без карты). Пусть эти деньги лежат особо. Так вы меньше будете про них думать и уж тем более тратить случайно.

Мотивируйте себя: визуализируйте цель накопления резерва. Напишите “запас 6 месяцев = 300 000 руб, чтобы семья была в безопасности”. Повесьте на видном месте. Отмечайте прогресс: коплю 50, 100, 150 тыс – кстати, отмечайте маленькими “наградками” (недорогими): за первые 50 тыс – можно позволить себе пирожное, за 100 – сходить в парк аттракционов, ну что-то символическое. Так процесс менее скучный.

Как только резерв накоплен – вы почувствуете огромное облегчение. Это реально снижает стресс. Исследования показывают, что люди с «финансовой подушкой» куда менее тревожатся о деньгах, даже если их общий достаток невысок. Потому что вы знаете: что бы ни случилось, у меня есть несколько месяцев на решение проблемы, я не останусь на улице, не голодая. Это дорогого стоит – лучше любого кредита или страховки.

Кстати, про страховку: страхование – дополняет резервный фонд, но не заменяет. Например, медицинская страховка покроет часть лечения, но не компенсирует, скажем, потерю дохода на время болезни – вот тут резерв пригодится. Или страховка на дом оплатит ремонт, но пока выплатят – нужно жить и жилье снимать, тут опять же резерв. Поэтому сочетание: и страховки на крупные риски, и резервный фонд – идеальная защита.

Не откладывайте создание НЗ даже если у вас долги. Тут тонкий момент: обычно советуют сначала гасить дорогие кредиты. Это правильно, но все-таки минимальную подушку – хотя бы 1 месяц расходов – стоит иметь даже параллельно выплате долгов. Иначе любая мелкая проблема – и вы полезете в новый долг. Лучше уж чуть медленнее гасить старый кредит, но заложить соломку. Некоторые рекомендуют: пока в долгах по уши, накопи хотя бы $1000 (условно 50-100 тыс руб) резерва, а уж потом долги. Это имеет смысл – так вы избежите новых займов на форс-мажор.

Итак, резервный фонд – это фундамент финансовой устойчивости. Поставьте цель его создать одной из первых. Возможно, отложите пока план инвестировать или приостановите большие покупки – сконцентрируйтесь на подушке. Потому что без нее все остальное висит на ниточке. А когда деньги на черный день есть – и инвестировать спокойнее, и спать лучше, и с работы уволят – не конец света, будет время найти новую без паники. Не жалейте, что эти деньги просто лежат: они выполняют невидимую работу – снижают ваш финансовый риск и стресс.

Разница между сбережениями и инвестициями

Прежде чем идти дальше, важно понять терминологию: сбережения – это не то же самое, что инвестиции, хотя люди часто путают. Мы уже рассмотрели резервный фонд – это типичный пример сбережений. Сбережения – это деньги, отложенные для сохранности и для относительно коротких целей, которые вы планируете потратить в обозримом будущем (или держите как запас). Инвестиции – это деньги, которые вы вкладываете с целью приумножения капитала на длительный срок, обычно с приемлемым риском.

Простой критерий: если вам может понадобиться эта сумма в ближайшие 1-3 года – это сбережения, не инвестируйте их в риск. Это должны быть инструменты с низким риском: банковские счета, депозиты, возможно, облигации краткосрочные хорошего качества (к ним мы вернемся). Если же деньги вы точно не тронете, скажем, 5-10 лет и более – можно думать об инвестициях, т.е. акциях, фондах, недвижимости и т.п., где доход выше, но и риск.

Непредвиденный фонд – яркий пример сбережений: хранится надежно, не для заработка, а для сохранения. Другой пример сбережений – копите на покупку машины через 2 года. Эти деньги лучше не пускать в акции, а то через 2 года может быть кризис и вы остались без половины суммы. Их кладут во вклад или другой безопасный инструмент. Сбережения = сохранение.

Пример инвестиций – откладываете деньги на пенсию через 25 лет. Тут наоборот: если все 25 лет держать их в нале или в банке под минимальный %, вы к пенсии накопите мало (съест инфляция). Надо инвестировать: купить акции, фонды, др., переживать их взлеты и падения, но через 25 лет, вероятно, они вырастут больше инфляции. Инвестиции = приумножение, рост, но нужно время.

Почему это важно понять: на практике бывают грустные ситуации, когда человек перепутал одно с другим. Например, купил “накопительную страховку” или “инвестиционный продукт” вместо обычного вклада для своего резервного фонда, надеясь подзаработать. Потом случился кризис, деньги не может снять без потерь – беда. Или наоборот: копит на старость в банковской ячейке налом – инфляция все съела, он беден на пенсии.

Отделяйте сбережения от инвестиций. Можно даже разные счета завести и прям так и назвать: “сбережения (savings)”, “инвестиции”. Психологически тоже легче: к инвестициям относишься как к тому, что “пусть там качели, мне не скоро понадобятся, перетерплю”. А сбережения должны всегда быть под рукой и не подвержены сильным колебаниям.

Наглядный образ: сбережения – это корзина сохранения, инвестиции – корзина роста. В первую вы кладете то, что не должно упасть, во вторую – то, что может упасть и вырасти, но надеетесь, вырастет сильно.

В следующих главах у нас будут и то, и другое: здесь – про сбережения, далее – про инвестиции. Так вот, имейте в виду: если цель ближе пяти лет – думайте о сохранности, а не максимальной доходности. Многие спрашивают: “У меня свадьба через год, куда вложить деньги, чтобы заработать?”. Ответ: никуда – положи в банк на процент, лучше надежно, чем шанс остаться без свадьбы. А вот для цели “через 15 лет ребенку на университет” – вполне можно инвестировать часть.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.