Анар Бабаев (или просто Бабайкин)
На пенсию в 35: как начать жить на проценты с капитала и стать финансово независимым

Серия «Просто о финансах»

© Текст, А. Бабаев, 2025

© Фото, П. Сеничев, 2025

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2025

Предисловие ко второму изданию

Я написал первую книгу о финансах в 2020 году. С тех пор многое изменилось. Пандемия, глобальные конфликты, экономические санкции, заморозка активов – все это повлияло и на нашу реальность. Кажется, что сейчас мы живем в другом мире. Так и есть. Будут ли еще сюрпризы для тех, кто заботится о своих сбережениях? Безусловно.

Однако принципы, о которых я говорил ранее, почти не изменились. Инвестировать по-прежнему важно и нужно – поменялись лишь отдельные аспекты этого процесса. Поэтому я решил выпустить второе издание.

Почему стоит прочесть обновленную книгу:

Объем текста существенно вырос. Обладатели первой книги это оценят.

В тексте появились главы не только про то, как сберечь капитал, но и о том, где его взять. Об этом почти никто не пишет.

В отличие от западной финансовой литературы на ту же тему, материал остался актуальным для русскоязычных читателей, особенно в России.

Продуктивного чтения!

Введение

Всем привет! Меня зовут Анар, или Бабайкин. И я вышел на пенсию в 35 лет.

Слышали о движении FIRE? Аббревиатура расшифровывается как Financial Independence, Retire Early – «финансовая независимость, ранний выход на пенсию». Оно зародилось в США более 15 лет назад, и с тех пор число его сторонников увеличивается из года в год. Есть они и в России. Я – один из таких ранних пенсионеров.

ВАЖНО: я никого и ничему не учу — просто делюсь опытом. А он у меня немалый. О сбережениях я задумался в 2006 году, когда открыл первый депозит. Инвестором стал в далеком 2008. За плечами четыре кризиса: 2008, 2014, 2020 и 2022 годов. А еще масса ошибок и «граблей». Куда без них.

Мой опыт не уникален. Я всего лишь маленький частный инвестор, у которого получается жить с доходов от инвестиций. В моем окружении несколько десятков ранних пенсионеров. Просто они менее публичны.

Я ничего не продаю. У меня нет курсов, семинаров, закрытых клубов, доверительного управления, роботов и т. д. Есть только книги. Но в России на книгах не заработаешь. Например, первое издание «На пенсию в 35 лет» украли более 100 тысяч раз.

Чем эта книга отличается от других? Я изучил несколько десятков изданий по инвестированию. Читать их было тяжело: они написаны бухгалтерским языком. Мало личного опыта, много теории. Авторы зачем-то специально все усложняют. Это страшно раздражает. Мне кажется, о финансах можно рассказывать проще и увлекательнее. Думаю, эту книгу вы проглотите за пару вечеров.

P. S. Спасибо моей жене и близким за теплоту и любовь. Без них ничего бы не было.

Как выйти на пенсию в 35 лет?

В 35 лет доходы от инвестиций начали полностью покрывать мои расходы. И я вышел на пенсию. Весь путь занял чуть больше 10 лет.

В моем случае мотивацией стало желание как можно скорее уйти из найма, а затем – из собственного бизнеса. Очень хотелось избавиться от ощущения рабской жизни.

Сегодня, когда спускаюсь в метро, я часто вижу несчастные лица людей. Эти эмоции – лучший мотиватор. Я не хочу снова оказаться на их месте.

Выход на пенсию превратился для меня в бизнес-проект. Попробую изложить последовательность действий.

Постановка целей

Я стремился к тому, чтобы пассивный доход полностью покрывал мои базовые потребности. Попробовал добиться этого через собственный бизнес – не получилось. Выяснилось, что любое дело требует внимания. Малейший отход от операционного управления приводит к стагнации: команда начинает «гнить», а выручка – падать.

Пришлось искать другие пути. Инвестирование оказалось самым привлекательным. Да, там не было таких сверхдоходов, как в бизнесе, но были другие преимущества: здоровый сон, больше времени с семьей. И главное – в любой момент времени я мог делать то, что хочу, а не то, что надо.

Конечная цель – жизнь с капитала. Эту задачу я разложил на несколько этапов:

• начать вести семейный бюджет;

• научиться откладывать излишки;

• создать подушку безопасности на полгода-год;

• провести инвентаризацию капитала;

• проанализировать имеющиеся активы;

• продать машину;

• прекратить строительство дома;

• открыть брокерский счет;

• читать по 10 книг в год об инвестициях;

• слушать семинары и лекции на эту тему;

• выйти на «дивидендную зарплату».

Задачи повторялись из года в год, менялись в них только цифры. Плюс добавлялись конкретные инвестиционные решения.

Система образования

Я выстроил для себя собственную систему образования. Расходы на нее были копеечные: оказалось, что большая часть информации в Сети – бесплатна или почти бесплатна. Главное правило – учиться у тех, кто уже прошел тот же путь. Отсев был очень жестким.

На протяжении 10 лет я осваивал материалы и старался сразу же применять их на практике.

Стратегия

Свою любимую стратегию я нащупал интуитивно. Сначала, как и многие, занялся трейдингом. Хотя назвать это трейдингом было сложно: послушать РБК (модный в те годы телеканал про деньги), зашортить рынок – и сидеть, скрестив пальцы на удачу. Лудомания в чистом виде.

Дяди в дорогих костюмах с экранов бизнес-ТВ говорили уверенно и внушали доверие. Но такой подход приносил одни убытки. В итоге я слил больше половины депозита и на время ушел с рынка.

Я перешел к более спокойным инструментам. Сначала – банковские вклады, затем – дивидендные акции. По мере роста капитала смог позволить себе жилую и коммерческую недвижимость. С удивлением обнаружил, что порог входа во многие из этих инструментов минимален – десятки, иногда сотни тысяч рублей.

Пошли первые выплаты. Они грели душу: дополнительная зарплата без каких-либо усилий с моей стороны. Следующие 10 лет я посвятил росту этой «беззаботной зарплаты».

Позже выяснилось, что на рынке есть несколько человек, которые уже живут так, как я когда-то мечтал. На конференции инвесторов я встретил умнейшего мужчину. Он плюнул на все, сбежал с ненавистной работы и с начала нулевых живет на доходы от фондового рынка, много путешествует и преподает.

Я смотрел на YouTube семинар с бабушкой (пишу это с восхищением, а не с иронией), которая живет на дивиденды. Она объездила более 65 стран. И пенсия ей не нужна. Да, ее дивидендный поток и размер капитала, скорее всего, невелики – но этого вполне хватает на безбедную старость.

Примеры «ранних пенсионеров» вдохновили меня. К моей радости выяснилось: они давно формализовали и четко описали свой подход: бери и копируй.

Так я познакомился с дивидендной и доходной стратегиями. Подробнее о них мы поговорим в следующих главах.

Инструменты

Вот что я использую сейчас:

• Вклады и накопительные счета – для текущих нужд, подушки безопасности и покупки акций в моменты биржевой паники.

• Дивидендные акции РФ – в портфеле обычно более 10 эмитентов, которые либо показывают двузначную доходность, либо имеют потенциал кратного роста, но с чуть более скромными дивидендами.

• Облигации – преимущественно ОФЗ. Формирую из них «подушку», использую также для покупки подешевевших акций.

• «Бумажная» коммерческая недвижимость в РФ – использую ЗПИФ. Доходность – выше 11 %; деньги капают на карту ежемесячно, хлопот нет вообще. Единственный минус – почти нулевая ликвидность.

• Физическое золото – страховка на черный день.

• Криптовалюты – исключительно как транзакционный инструмент: чтобы платить кому и куда я хочу. На курс биткоина не смотрю.

Что я не использую:

• Иностранные ценные бумаги и ETF. Раньше они у меня были. Но с конца 2019 года я в блоге буквально кричал коллегам держаться подальше от западной финансовой системы – как выяснилось, не зря. Ближайшие 10–15 лет инвесторам из России придется пользоваться исключительно внутренними инструментами.

• Кеш. Хранить сбережения наличными – самая большая глупость инвестора. Не спасут даже доллары. На длинной дистанции их доходность «под матрасом» гораздо ниже, чем у простейшего рублевого депозита. Да, у меня есть немного долларовых купюр для путешествий, есть рубли на пару месяцев жизни – но не более.

• Жилая недвижимость. Просидел в ней больше пяти лет – крайне низкая доходность и много хлопот.

• Акции роста без дивидендов. Умом понимаю, что такие бумаги могут дать большую доходность, но поток наличности должен греть мой карман – это у меня уже на уровне «прошивки».

• Венчур. Поиграл, слил деньги – не мое. Слишком мала вероятность, что я распознаю бриллиант. Тут нужно вкладывать веером – сразу в десяток бизнесов, а мой капитал не настолько велик.

Инвестиционная гигиена

Если понаблюдать, как ведет себя с деньгами наше окружение, можно заметить: почти у всех есть брешь в финансах. Именно ее я и попытался залатать.

Считаю, что набор простых «гигиенических» мер почти любого направит на путь инвестора.

Для начала я решил относиться к себе и своей семье как к бизнесу – и стал вести бюджет. Быстро нашел дыры в тратах и ликвидировал их. Список получился внушительный:

• курение;

• автомобиль;

• такси (стараюсь чаще ездить на метро);

• дорогие развлечения (беру недорогие билеты);

• связь (перешел на более дешевый тариф).

Так удалось сэкономить десятки тысяч рублей в месяц. Их я направил в «кубышку».

Затем – инвентаризация капитала:

• продал машину;

• перестал строить дом и с трудом продал его.

Вырученные средства тоже направил в «кубышку».

Начитавшись умных людей, я стал использовать принцип: «сначала заплати себе».

Любые доходы распределял так, чтобы минимум 40 % сразу уходили в основной капитал. Иногда, если удавалось хорошо заработать, – эта цифра достигала 50 и даже 80 %.

После всех этих шагов моя дивидендная «зарплата» начала расти как на дрожжах.

Риски без потери капитала

Я прекрасно понимал: для регулярного пополнения счета нужны альтернативные источники дохода – ведь на первых этапах капитал сам себя не увеличивает.

Основным способом роста я выбрал асимметрию денег и времени. Здесь я рисковал только им. Такой подход позволяет построить неплохую карьеру в найме – тем же методом мне удалось достичь ощутимых успехов в бизнесе.

У меня есть одна суперспособность: я маркетолог. Умею масштабировать бизнес, увеличивать выручку, прибыль и число клиентов. Взамен всегда прошу долю или опцион.

Обратите внимание: из десятков начинаний успех имели лишь три. У меня есть целое кладбище проектов, которые не выстрелили в первые месяцы. При этом неудачи обходились лишь потерей времени, не капитала.

Этого можно достичь, когда вы становитесь партнером предприятия, вкладывая только время и экспертизу, – или запускаете дело «на коленке». Все, что нужно: ум, ноутбук и телефон.

Еще несколько универсальных правил:

1. Вовремя выходить. Если видно, что бизнес стагнирует или карьерная лестница ведет в тупик, надо без сожалений сворачивать с этой дорожки: бизнес – продать или закрыть, из компании – уволиться.

2. Забирать деньги с игрального стола. Допустим, предприятие стало успешным. Я понимал, что как минимум половина этого успеха – чистое везение. На этом спотыкаются многие: люди почему-то считают, что их победы можно бесперебойно тиражировать, – и на все деньги ввязываются в новые авантюры. Так делать нельзя. Излишки – в «кубышку», а новые бизнесы лучше начинать с чистого листа.

3. Чем крупнее ваш капитал, тем реже стоит рисковать. На больших сроках и при значительных объемах начинает работать правило сложного процента. Достаточно реинвестировать часть ваших поступлений с рынка. Сейчас я рискую только ради развлечения или какой-то красивой идеи – и, естественно, почти без вложений капитала.

Психология

Наблюдения и любознательность сильно помогли мне в инвестировании.

Я выяснил, что главный наш враг при обращении с деньгами – это собственный мозг. Попадая в психологические ловушки, мы губим капитал.

Я начал присматриваться к историям провалов друзей, партнеров и знакомых. Стал посещать психотерапевта, а кое-что почерпнул из статей и книг.

В итоге я обнаружил ряд психологических ловушек, которые мешают нам становиться богатыми.

Страх разорения – мощный двигатель для инвестора.

У нас есть потребность как можно дольше оставаться в комфорте. И с этим не нужно бороться – наоборот, это чувство помогает.

Родственники, друзья и знакомые – главные «враги» на вашем пути. Именно из-за их скепсиса и вредных советов мы часто опускаем руки. Не обращайте на это внимания. Лучше слушайте тех, кто уже прошел путь инвестора.

Работайте со своими слабостями. Например, через обман мозга. Во мне есть черты лудомана, но я не позволяю себе играть больше, чем на несколько сотен рублей. Никогда не подпускайте этого «игрока» к основному капиталу.

Размер капитала дисциплинирует. Те, у кого есть 10 миллионов и больше, относятся к нему бережно. А когда речь идет о десятках или сотнях тысяч – мы почему-то вообще не думаем о рисках.

Доходная стратегия позволяет «пересиживать» любые падения рынков. Вы всегда знаете, что раз в месяц вам придет стабильная «зарплата» из разных источников.

Этих принципов много, но я перечислил главные.

Грабли

Многих ошибок мне избежать не удалось – они закономерно появляются у всех на протяжении жизненного пути.

Не устаю перечислять количество глупостей, которые я совершил на дорожке инвестора.

Затеял строительство своего дома. Тратил на него 100–200 тысяч в месяц и в итоге с трудом продал его по себестоимости – и то спустя три с лишним года.

Развелся. Потери в таком случае неизбежны. Их можно лишь минимизировать. Самые умные страхуются заранее или вовсе не вступают в брак. Я не из их числа:)

Вляпался в ремонт. С размахом – как положено. Ушло около 1,5 миллиона рублей (старыми деньгами; по сегодняшнему курсу – смело умножайте на два).

Сменил несколько машин. Сейчас понимаю: каждая из этих бесполезных «железяк» забирала у меня по 5–10 тысяч в месяц из моей дивидендной зарплаты.

Список гораздо длиннее, но кое-что даже вспоминать стыдно.

Старайтесь чаще присматриваться к чужим граблям.

Например, я никогда не пускался в сверхпотребление, не вкладывал крупные суммы в бизнес, не брал ипотеку, не устраивал дорогущую свадьбу – хотя все это в моем окружении встречается сплошь и рядом.

Цифры

Я не стану будоражить читателя размерами своего портфеля. Обычно после того, как я называю сумму, у собеседника опускаются руки.

«Ага, у тебя вон сколько. А что я могу со своим скромным депозитом – 300 тысяч рублей?»

Я начинал с зарплаты в 60 тысяч. Весь путь от старта до выхода на пенсию занял у меня чуть больше 10 лет. Убежден, что любой думающий и целеустремленный человек пройдет этот же путь максимум за 15–20 лет.

Сейчас мои расходы немного раздуты. Но при необходимости я легко мог бы сократить их вдвое или даже втрое – а значит, для удовлетворения базовых потребностей вся дистанция может занять куда меньше времени.

Просто подумайте: чтобы получать 100 тысяч рублей в месяц дивидендами нужен капитал в 10–15 миллионов. Для дивидендов в 50 тысяч – достаточно накопить пять – семь миллионов. Это отличная прибавка для среднестатистического жителя РФ.

Что касается скептиков, которые говорят: «В регионах зарплата не превышает 20 тысяч рублей, еле сводим концы с концами», – скажу прямо: мне их не жалко. У всех дома есть интернет, а значит – весь мир у вас под рукой. Я встречал инвалидов-колясочников из депрессивных регионов, которые через Сеть зарабатывали больше 100 тысяч. Их условия уж точно не лучше ваших.

Сегодня поступления с рынка более чем вдвое перекрывают мои базовые потребности. Половину удается реинвестировать. Скорее всего, капитал будет расти и дальше – уже без особых усилий с моей стороны.

Сам портфель довольно скучный: 20–25 % – в недвижимости, 75 % – в ценных бумагах. Соотношение облигаций и акций я регулярно балансирую: если жду кризиса – накапливаю «жир» в облигациях; если на рынке спокойно – сижу по полной в акциях.

Теперь – к деталям. В следующих главах я подробно разберу каждый абзац из своей истории.

Подготовка к побегу из офиса

Предпосылки

Думаю, не стоит объяснять, каково быть наемным работником. Постоянные унижения, подковерные игры, страхи. О том, как сложно живется среднестатистическому бизнесмену, напишу позже. Скажу одно: оба пути мне не понравились.

Больше всего раздражала ложь корпоративной среды.

Пока все мечтали о покорении вершин, выполнении планов и подъеме по карьерной лестнице, я думал только об одном: как выбраться.

Вел себя как герой моего любимого фильма «Побег из Шоушенка»: ежедневно «прокладывал тоннель» своим маленьким молоточком, по чуть-чуть.

План побега

Важно не только поставить правильные цели, но и отказаться от ложных. В умных западных книжках советуют: запишите, что для вас было бы действительно важно, если бы жить осталось полгода.

Такой подход отрезвляет моментально. Если ваши «долгосрочные цели» совсем не совпадают с этим полугодичным списком, значит, вы занимаетесь ерундой. В моем случае было именно так.

Вот примеры ложных целей. На первый взгляд – вполне приличные:

• построить дом;

• переехать в другую страну;

• построить бизнес с капитализацией 100 миллионов долларов.

Стал бы я стремиться к этим целям, если бы оставалось жить полгода? Вряд ли. Значит, в корзину, без сожалений.

Еще я составил финансовый план. По расчетам, мне был нужен не такой уж большой капитал – всего 15 миллионов рублей (старыми деньгами). В 2008 году «приборы» показывали: чтобы накопить такую сумму, понадобится лет 20. Меня это категорически не устраивало. Пришлось включить смекалку.

Маневры в бизнесе и на корпоративной лестнице

Не помню точно, где я почерпнул эти знания. Скорее всего, помог опыт друзей, интуиция и книги.

Вот вам поучительный анекдот:

«Бизнес начинают двое: один умный, другой – с деньгами. И выходят из него тоже двое: один умный, а другой – с деньгами».

В этой шутке скрыта большая мудрость: если для запуска бизнеса вам нужен личный капитал, то вы тот самый денежный «мешок» без знаний и ума.

Строго руководствуясь этим принципом, я начинал все последующие бизнесы.

Еще одна красивая метафора от моего бывшего партнера:

«Мы не семья. Не друзья. Просто едем в одном вагоне. У каждого свои цели. Пока что нам по пути, но на следующих остановках кто-то обязательно выйдет, а кто-то – зайдет».

Я без сожалений менял вагоны, когда понимал, что дальше мне в другую сторону. Правда, иногда пропускал свою остановку:)

После продажи первого бизнеса я решил рассмотреть работу в корпорации: высокий оклад, бонусы, соцпакет – звучало привлекательно. Пришел на собеседование в большую компанию (ее акции торгуются на Мосбирже). За столом сидели зубастые товарищи, мастера спорта по прыжкам по карьерным ступеням. Я быстро смекнул: здесь мне не место.

В стартапах вы либо сами строите лестницу, либо взлетаете на самый верх в рекордные сроки. Даже вчерашние «нули» за короткий промежуток могут стать «монстрами».

Со мной пару раз сыграли в «ослика и морковку» – обещали золотые горы, но потом, когда-нибудь. Я ждал их и не дождался. Постепенно понял: ежемесячный денежный приток важнее будущих опционов и капитализации.

Продажа доли – просто приятный бонус. Может, повезет, а может – нет.

Этот принцип позже лег в основу моей инвестиционной стратегии.

Подготовительная работа

Не буду вдаваться в детали всех событий, которые со мной случились, – лишь отмечу основные моменты.

Я озвучил свой план близким друзьям и родственникам. Они восприняли его скептически, но мне от этого было даже легче. Назад дороги не было. Нужно было выполнить поставленные цели, иначе засмеют.

В 2006 году – за два года до того, как занялся инвестированием, – я создал финансовую подушку безопасности на случай потери работы. Мне не хотелось оказаться на месте «сбитых летчиков», которые приходили на собеседование в нашу компанию. Жалкое зрелище. Они были готовы на любые унижения, лишь бы заполучить высокооплачиваемую работу.

Я стал прокачивать стоимость своего часа. Было очевидно: откладывать 15–20 % с дохода 60 тысяч рублей хуже, чем с зарплаты 200–300 тысяч. И я полностью сосредоточился на развитии навыков, за которые хорошо платили.

С 2011 года стал работать из дома и все реже появляться в офисе. Первый год ловил на себе косые взгляды коллег и партнеров. Но им пришлось это принять – видимо, в тот момент заменить меня было некем. В результате я экономил минимум четыре часа жизни в день.

Я стал наращивать пассивный доход, связанный с профессиональной деятельностью. Подчеркну: это не «левак», а результат правильного применения собственных знаний.

Я делал сайты либо покупал уже готовые. Привлекал аудиторию, продавал там рекламу. Пока я трудился на основном месте, на меня работала удаленная команда помощников. В пиковые месяцы они приносили до 500 тысяч рублей прибыли. В среднем выходило 100–150 – неплохая прибавка к «кубышке».

Страхи и кандалы

Самая большая проблема на пути к ранней пенсии – среда обитания и ловушки собственного мозга. Окружение давило на меня, партнеры и близкие навешивали все больше обязательств, а в голове была каша.

От перегрузок в последнем проекте я чуть было не сошел с ума. В какой-то момент даже появились суицидальные мысли. Помогли близкие, друзья и психотерапия. Повторения подобного я не допущу.

Мне пришлось полностью сменить круг общения. Виртуальные знакомые с YouTube, форумов и блогов проводили со мной больше времени, чем друзья из реальной жизни. Никаких пустых встреч, тусовок, пьянок и прочего.

Мой брак трещал по швам. Я пытался «вправить мозги» супруге – тогда еще был наивен. Потом понял: нам не по пути. Ценности не совпадали, цели тоже. Пришлось расстаться.

Не скажу, что справился со страхами и давлением на отлично, – скорее, провалил этот уровень. Я мог завязать с работой и бизнесом еще в 2016 году. Но зачем-то вляпался в новую историю, набрал обязательств – в результате сильно уронил репутацию. Сейчас жалею об этом.

Мой вам совет: если цифры уже позволяют – бегите. Не держитесь за стол, за которым вы уже сыграли и выиграли.

Побег

В 2018 году я совершил прыжок веры. Хотя это громко сказано. Скорее, шажок в сторону выхода. Мне нужно было совершить ряд последовательных действий:

• продать надоевшие бизнесы (повезло: нашелся покупатель);

• выйти из состава учредителей неликвидных проектов (и здесь повезло: один из партнеров буквально вытолкнул меня, забрав заодно и все обязательства);

• инвентаризировать и избавиться от «мусора»: личная жилая недвижимость, сомнительные активы – все выставил на продажу;

• развестись и поделить имущество.

Я ничего не испытывал, кроме опустошения и усталости. Весь следующий год ушел на восстановление: я спал, тренировался, путешествовал, посещал психотерапевта.

Как не вляпаться в новые истории

Этот вопрос я задаю себе чуть ли не раз в неделю. Бизнес вызывает зависимость. Друзья и знакомые постоянно предлагают мне участие в «увлекательных приключениях». Я сформулировал для себя четкие принципы. Обычно, когда озвучиваю их, люди просто перестают беспокоить:

• Я не хочу заниматься этим много: максимум два часа в день. Стратегия, наставничество, участие в совете директоров – интересно. Рутина по 12–16 часов – уже не мое.

• Я больше не ставлю свою шкуру на кон. Здоровый сон – важнее.

• Я вкладываю только свое время и экспертизу. Если вы пришли за мешком денег – у меня его просто нет. Все в «кубышке», которую нельзя быстро распотрошить.

Почему все ненавидят инвесторов?

В 2008 году я увлекся инвестированием. Через какое-то время обнаружил странную особенность: как только я делился своими успехами и знаниями, то наталкивался на стену непонимания.

Мой выход «на пенсию» в 2018 году сопровождался ненавистью и презрением. Люди из окружения либо напрямую, либо намеками давали понять, что испытывают ко мне неприязнь.

На одной из встреч инвесторов я задал вопрос Олегу Клоченку – идеологу доходного инвестирования и моему наставнику:

– Подскажите, как мне представляться в обществе? Когда я говорю, что я инвестор, то получаю в ответ шквал негатива.

Он ответил:

– Ни в коем случае так не делайте! Я всем посторонним говорю, что работаю писателем. Люди сразу теряют интерес: дескать, дядька занят чем-то шибко умным, не будем его отвлекать. Можно еще художником или поэтом представляться, только не инвестором. Не поймут.

Сегодня мне очевидно: между инвесторами и другими участниками экономики – настоящая классовая ненависть.

Конфликт с наемными работниками

Когда люди из найма узнают больше о моем образе жизни, то у них происходит разрыв шаблона.

«А что, так можно было?»

В лучшем случае – белая зависть, чаще – презрение и упреки:

«Буржуй!»

«Вот из-за таких, как ты…»

«Я пашу как раб на галерах, а ты…»

Что делать категорически нельзя:

• оправдываться;

• вступать в дискуссию о справедливости;

• афишировать ваши доходы и размер капитала.

Просто молчите. Вас нет. Вы не существуете.

О своем опыте можно говорить только с родственниками и близкими друзьями. И то – если они готовы это услышать.

Конфликт с предпринимателями

В прошлом я сам был предпринимателем – прекрасно понимаю, как устроено их мышление. Они считают инвесторов финансовыми «трутнями», но от их аргументов легко отбиться:

«Твои деньги не работают в экономике».

– Кто сказал? Мои средства размещены во вкладах, облигациях и других инструментах. А кто берет их в долг? Бизнес и государство.

«Ты больше экономишь, чем тратишь, а значит – вредишь экономике».

– Мой уровень потребления в абсолютных величинах выше, чем у трудящихся. Просто я откладываю гораздо больше.

Чуть сложнее отбиваться от вопросов этики и справедливости. Здесь я действительно теряюсь. Мне не дано придумать новую систему мироустройства. Я лишь подстраиваюсь под текущую.

В убогости социализма мы с вами убедились на собственной шкуре. Несовершенство капитализма проживем вместе. Кризисы – будущие и прошедшие – объяснят суть этой системы не словами, а ударом под дых. Человек человеку волк, своя рубашка ближе к телу, жалеть никто никого не станет.

Как здесь поступать рядовому обывателю? Вы либо усвоите правила игры, либо будете каждый раз получать по лбу граблями. За вами придут через пять лет, потом еще – и так каждый раз будут стричь и доить.

А кого трогают в меньшей степени? Инвесторов! Потому что все деньги мира у них.

Выбор простой: либо присоединиться к сильным, либо постоянно проигрывать.

Это чудовищная несправедливость. Но никто не говорил, что мир справедлив.

Конфликт со спекулянтами

Спекулянты тоже ненавидят инвесторов – считают себя интеллектуалами и бойцами. В их деятельности много романтизма. Они проводят перед мониторами по 12 часов в день и анализируют гигантский объем информации. А тут приходит какая-то обезьяна, покупает индексный фонд – и богатеет. Вот сволочь!

Вы ни в коем случае не должны испытывать к этой группе ответную неприязнь.

Инвестор не смог бы богатеть, если бы толпа спекулянтов периодически не сходила с ума. Мысленно обнимите и расцелуйте всех трейдеров.

Кстати, опытные игроки прекрасно понимают, что на рынке они получают от инвесторов ничуть не меньше пользы, чем мы от них. Тренд создают крупные деньги. А значит, можно прокатиться с ветерком вместе с «китами» – и разбогатеть.

Для чего мы нужны?

Допустим, вы инвестор или хотите им стать. В вашей голове должно быть четкое понимание: вы не бесполезная прослойка общества.

Не пытайтесь спорить об этом – заклюют. Но для себя отметьте обязательно:

Налоги. За год я плачу налогов больше, чем среднестатистический трудящийся за всю свою жизнь. Про владельцев крупного капитала вообще молчу.

Прямые вложения. Если инвестор вкладывается в бизнес, это помогает расти экономике. Лично я поддерживал компании друзей и родственников – минимум пять из них до сих пор работают благодаря моим инвестициям.

IPO. Участие в первичных размещениях акций на бирже позволяет компаниям расширять производство. Экономика растет. Не люблю этот инструмент, но факт остается фактом.

Долг. Выдавая деньги в форме облигаций, кредитов и других займов, инвестор помогает бизнесу расти. А значит, снова польза экономике.

Оценка стоимости. Именно частные вложения формируют рыночные ориентиры. Без них экономика не способна существовать.

Перечислять можно долго. Но и этих пунктов вполне достаточно.

Инвесторы против бизнесменов. Кому лучше живется?

В душе я предприниматель. Очень люблю бизнесменов и прекрасно понимаю, что на них держится все современное общество. Но больше не хочу быть в этой касте. Почему?

В книгах-мотивашках нас призывают ничего не бояться и действовать. С обложки смотрит человек с пластиковой улыбкой, призывает к приключениям. От этого захватывает дух. Неопределенность, турбулентность, адреналин – и вот ты ныряешь в новое предприятие.

Но реальность немного другая. Я часто встречаюсь с бизнесменами. Обычно передо мной сидит человек, который выглядит откровенно плохо: мешки под глазами, лишний вес, блуждающий взгляд, постоянные звонки. Сам я был таким же.

В разговоре слышу знакомые слова: НДС, налоговая, кассовый разрыв, задержка зарплаты, поиск людей, продажи. Инвестору они вообще не знакомы.

Сегодня предприниматель – дойная корова. К нему тянутся все: власти, чиновники, бюджетники, работники. Он всем должен.

А рядом – каста инвесторов. Я смотрю на нее и понимаю, что ее придумали сильные мира сего. Исключительно для себя.

Преимущества очевидны:

Защита активов. Сравните варианты защиты общества с ограниченной ответственностью и эшелонированную оборону семейных трастов. Я был шокирован, когда познакомился с этим инструментом. Эта модель может защитить нас не только от кредиторов, но и от властей, жен, любовниц, наследников – и даже от собственной глупости.

Мобильность. Попробуйте перенести автомойку – не получится, вы вросли корнями. У инвестора актив – это строка в Excel или цифра в приложении. Одно нажатие – и все перемещено.

Конкуренция. В бизнесе обычно кровавая бойня. В инвестициях вы чаще конкурируете сами с собой.

Коршуны. Кто может положить глаз на активы? Силовики, бандиты, чиновники, проверяющие службы, кредиторы. Инвестору в основном приходится защищаться от друзей и самого себя.

Налоги. Возьмем РФ. Бизнесмен платит НДС, НДФЛ, налог на прибыль, налог на имущество, социальные взносы. У инвестора – только НДФЛ и налоги с дивидендов, купонов и процентов по вкладам. Даже после ввода прогрессивной шкалы – у инвесторов мягкий режим: 13 и 15 %. Плюс есть легальные способы не платить вообще – годами. На Западе этих лазеек еще больше.

Партнеры. Алкоголизм, любовницы в учредителях, инфантилизм. Чего я только не насмотрелся. У инвестора – только он и табличка в Excel.

Люди. Много людей. Постоянные встречи. Коллеги, сотрудники, клиенты, посредники – нескончаемый поток. Путь инвестора – это счастье для интроверта.

Персонал. Бездельники, понторезы, бунтари… У инвестора – либо никого, либо минимальный штат.

Здоровье. Стресс и перегрузки приводят к обострению всех опасных заболеваний. Потом приходится бегать по психотерапевтам и реабилитационным клиникам. При правильном подходе инвестор может сохранить здоровье до старости.

Страхи. Посадят, отожмут – классические бизнес-фобии. Активы же инвестора почти невозможно отжать полностью: разные юрисдикции, разные бенефициары, разные инструменты защиты. Потеря всего маловероятна.

Нельзя остановиться. Бизнесмен – пример вечного двигателя. У него просто нет возможности ничего не делать. Инвестор может в течение года даже не подходить к терминалу.

Перечислять можно еще долго.

Так почему же люди продолжают идти в предпринимательство? Потому что это самый быстрый способ накопить капитал. Бизнесмены «подсаживаются» на это. Я сам на этом «сидел».

Похоже, что без промежуточной стадии не обойтись – вам придется побыть в шкуре предпринимателя. Но нужно помнить, что это лишь ступенька. Не задерживайтесь на ней до конца жизни.

Закрыли базовые потребности? Накопили деньги на старость? Оглянитесь по сторонам. Мир – это не только бизнес и работа.

Где взять капитал

«Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное. А у нас денег нет».

Кот Матроскин

Я прочитал больше 100 книг по финансовой грамотности – и каждый раз чувствовал себя сбитым с толку. Казалось, из книги вырвали десятки страниц, причем самых важных.

Темы были разные: фондовый рынок, бухгалтерия, фундаментальный и технический анализ. Я поглощал тысячи страниц об инструментах – акциях, облигациях, золоте, недвижимости. Изучал биографии великих инвесторов. И все равно ощущал, что упускаю что-то важное.

Сегодня я понял: книги по инвестированию не помогут мне разбогатеть. Самый популярный вопрос, который я получаю в личных сообщениях, звучит так: «Посоветуйте книги для начинающего инвестора».

Я на него отвечаю так: «Вы хотите стать богатым или оставаться богатым?»

Подписчик признается: «Очевидно, что стать».

Я: «Тогда вы учитесь не тому. Книги по инвестированию вам не помогут, потому что они учат нас сохранить накопленное».

Фондовый рынок не делает людей богатыми.

Капитал мы создаем за его пределами. Где и как? Расскажу в этой главе.

Сначала увеличьте свой доход

Допустим, вам 30–40 лет. Вы хотите накопить на старость или пораньше выйти на пенсию. Стартового капитала нет, наследства не было, собственности тоже.

Вы живете в небольшом городе, зарабатываете не больше 30 тысяч рублей.

Вы увлеклись книгами и сайтами по инвестированию – хорошее дело. Вас учат откладывать 15 % доходов (все правильно) и вкладывать их в акции и облигации.

Вы методично делаете это в течение года, а потом обнаруживаете на счету несколько десятков тысяч рублей. Это отличный результат. Но вряд ли он вас обнадежит: дивидендов – всего 300 рублей в месяц.

Воспринимайте эти усилия как тренировку.

Финансовая «зарядка» очень нужна – не бросайте. Ее задача совершенно другая.

Об этом расскажу чуть дальше.

Для начала вам необходимо задать себе вопрос:

Что проще: откладывать 15 % от 30 тысяч или ту же долю от 100?

Звучит как цитата из мотивационных книжек, но именно тут кроется формула раннего выхода на пенсию. Откуда взяться пополнениям, если нет мощного источника доходов и «запаса жира»?

Книги по инвестированию советуют начинать вкладывать средства как можно раньше. Это, безусловно, верно. Но безрезультатная работа «с малыми весами» не даст вам долгосрочной мотивации.

Что же делать с 18 до 25 лет? Я в это время вкладывал деньги всего в два направления:

1. Бесплатное образование. Подчеркну: бесплатное. Не вуз или дорогие курсы, а YouTube, вебинары, форумы, блоги, телеграм-каналы и другое. Я искал перспективные ниши и прокачивал навыки, которые помогли бы легко перешагнуть планку в 30 тысяч рублей. В начале нулевых такой информации было в разы меньше – сейчас ее с избытком.

2. Бизнесы без вложений. Я вкладывал только личное время. В этом случае вы почти ничем не рискуете. Провал предприятия не приводит к катастрофе. Нет времени? Я совмещал эксперименты с основной работой. Нет идеи? Часто даже не приходилось ничего придумывать. Я просто видел, что «выстрелило» у других, и повторял.

Знакомые часто спрашивают меня, как сберечь хоть что-то в тяжелой финансовой ситуации.

Мне сложно давать советы кассирам, охранникам и офисным клеркам начального звена. Это тяжелые и нужные профессии, но шансов перепрыгнуть планку на такой работе просто нет.

Так же сложно учить тех, кто уже набрал кредиты. Они играют в игру с заранее известным результатом.

При этом я вижу массу молодых мам – тех самых «разведенок», которые освоили за полгода профессию риелтора и начали получать от 90 тысяч рублей. Таких мало – максимум 5 % рынка, – но они есть.

Людям первого типа нужно менять подход к жизни. У вторых – шансов больше.

Поэтому на старте я советую сфокусироваться на доходе от своего маленького бизнеса либо сделать ставку на карьерную лестницу. Эту ступеньку не перешагнуть. Нельзя откладывать по три тысячи рублей в месяц и через 15–20 лет стать инвестором-миллионером.

Норма сбережений

Прошу внимания: это одна из самых важных глав в книге. Поговорим про норму сбережений – о доле дохода, которую человек откладывает, а не тратит. Считается она в процентах от общих доходов.

Посмотрите на этот схематичный график (вы его могли видеть в моих статьях и роликах).

Это и есть главный секрет выхода на раннюю пенсию.

Обратите внимание: на схеме ни слова о выборе отдельных акций, типах активов и про стратегию инвестирования. Все это, конечно, важные вещи, но не определяющие.

При этом про норму сбережений в книгах по инвестированию почти ничего нет. А если и есть, то все сводится к лозунгу: «Зарабатывай, инвестируй 10 % дохода – и в старости будешь богат».

Не будете, коллеги. 10 % – это очень маленькая цифра. При таких раскладах вы накопите очень скромный капитал, приятный бонус в старости – не более. Попробую объяснить простыми словами. Заранее прошу прощения: сознательно опущу ряд нюансов – реинвестирование, сложный процент, естественный рост активов, инфляцию и многое другое.

Допустим, вы зарабатываете в год миллион рублей. Откладываете, как нас учили в учебниках: 10 % – это 100 тысяч в год. Оставшиеся 900 тратите на текущие нужды. За девять лет вы накопите 900 тысяч – сумму, которой хватит на один год жизни. То есть девять лет сбережений дают один год жизни за счет капитала.

Адепты движения FIRE утверждают: для жизни с капитала нужно накопить 25 годовых расходов.

Тогда у нас появится возможность выйти на пенсию.

Давайте посчитаем.

Если девять лет дают один год свободы, то для 25 потребует:

9 x 25 = 225 лет.

Получается пугающая цифра.

Наш инвестиционный горизонт 30–40 лет, не больше.

Теперь посмотрите на следующую схему:

• По горизонтали – норма сбережений, то есть сколько денег мы откладываем в год.

• По вертикали – сколько лет жизни на пенсии мы при этом получим.

Норма сбережений в 10 % дает нам чуть больше месяца жизни на пенсии. 30 % – чуть больше пяти месяцев. Оба варианта скорее демотивируют.

Но посмотрите на правую часть графика – там начинается магия. Сбережения в 50 % добавляют лишний год на пенсии. 60 % – уже полтора года. А если получится откладывать 80 % – целых четыре года жизни за счет капитала.

Размышление над этими цифрами – и есть основа накопления капитала, суть жизни на проценты. Все остальное вторично: выбор ценных бумаг, классов активов, стран и т. д.

Давайте внимательнее посмотрим на правую часть графика.

Американские ранние пенсионеры придумали термин Barista FIRE. Его суть: человек зарабатывает миллион рублей в год, а тратит только полмиллиона. Цифра условная, но норма сбережений в таком случае – 50 %.

Наш инвестор смотрит на тот самый график и понимает, что может один год работать, другой – нет. А еще – выходить на пенсию чуть раньше: часть денег получать за счет инвестиций, часть – с подработки.

Идем дальше. Вы убедились, что относительные значения очень важны. Я почувствовал это еще в конце нулевых – и с тех пор старался не опускаться ниже нормы сбережений в 40 %. Были годы, когда удавалось сохранить 70–80 % дохода. Это означало, что за один год я получал четыре года жизни пенсионера.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.