Владимир Кожухарь
Как создать личный капитал

Вы хотите создать личный капитал, стать финансово независимым и свободным. И если вы зарабатываете деньги на жизнь, немного или хорошо зарабатываете, но у Вас никак не получается стать финансово свободным, эту книгу я написал для Вас.

Эта книга поможет Вам построить личное финансовое благополучие – создать Ваш собственный капитал и финансовую независимость которые не зависят от начального уровня дохода. Стартовать можно с любого уровня.

В книге я собрал факты моей собственной жизни и жизни близких мне людей, факты, которые помогли мне понять, осознать и использовать основные принципы создания личного капитала.

Желаю, чтобы и Вы, уважаемый читатель, получили пользу, ибо, как говорится – умные люди учатся на своем опыте, а мудрые – на чужом :)

P.S. Имена героев историй, о которых я рассказываю в книге, заменены на вымышленные. Сами истории на 100% являются фактом. Так оно и было на самом деле.

Владимир Кожухарь

https://vk.com/vladimirkozhukhar

vkozhukhar@likvidatorzatrat.ru

Эта книга посвящена моему папе – Владимиру Игнатьевичу Кожухарю, моей маме – Татьяне Георгиевне, в девичестве Беспалько, и моей бабушке – Любови Михайловне, в девичестве Захаровой. Эта книга во многом появилась, благодаря именно им. С любовью.

Пролог

Я написал эту книгу, чтобы разложить по порядку, по полочкам, мой личный опыт и понимание, как именно следует поступать, чтобы создать личный капитал и финансовую защищенность.

Мой уровень старта в управлении финансами был нулевым, мне довелось наступить на множество грабель, набить кучу шишек, прежде чем я разобрался в правилах, и теперь расскажу Вам, как сократить путь до финансовой стабильности, ибо, как показывает весь мой опыт, сам размер дохода вторичен, самое важное – соблюдение всего лишь пяти простых правил!

У моих родителей были достаточно высокие доходы, я бы даже сказал, что иногда очень высокие, но, они не создали личного капитала и не передали его своим детям: ни моей сестре, ни моим братьям, ни мне, –никому. Не создали и не передали, так как не знали, что нужно делать для создания личного капитала.

Скажу больше, я так же повторил все ошибки родителей, и только когда получил такие же, как у них, результаты, которые меня никаким образом не устраивали, задал себе вопрос: ЧТО Я, ДЕЛАЮ НЕ ТАК?

В этой книге я собрал истории и факты из жизни моих родителей, из жизни моего окружения – друзей детства, коллег, знакомых по предпринимательской деятельности, плюс мой личный опыт.

Из этих историй я выписал для себя пять простых правил, которые позволили мне перейти на новую ступень личного благосостояния, когда я их осознал и стал им следовать.

Осознание этих пяти правил я получал не единомоментно, это не было озарением. Это был последовательный подъём на вершину. Сначала осознал первое правило и достиг определённого успеха, который ранее был недоступен.

Потом понял, как работает второе правило, и перешёл на следующий уровень, и так до пятого.

И вот уже после того, как все пять правил были осознанно мной опробованы, и получен положительный результат, я решил поделиться этим опытом с вами.

Порядок правил я изложил в той последовательности, в какой они были осознаны и применены мной. Думаю, что и Вам это тоже принесет пользу.

Возможно, Вы уже прошли часть пути, и некоторые из этих правил Вами осознаны и, возможно, Вы их применяете, думая, что это делают все, а может быть Вы, как и я, идете с нулевого уровня, в любом случае, я желаю Вам прочитать описание этих правил, узнать их заново и сделать их своими.

Только Вы хозяин своих действий, поступков и результатов, и я желаю Вам получить результат, которым вы сможете гордиться, и, может быть, передать своим детям.

Выполняя эти пять правил на протяжении хотя бы двух месяцев (шестидесяти дней, и не обязательно с первого числа), Вы увидите свой успех и сумеете его сосчитать. А сохранение этих правил для жизни обязательно приведет к росту Вашего благополучия и финансовой независимости.

Желаю интересного и полезного чтения!

1. «Деньги любят счет»

Деньги любят счёт, что это значит? В глубоко юном возрасте я наивно считал, что деньги любят, когда их пересчитывают. Оказалось, что да – это так, но это только часть смысла фразы. К слову, мама часто шутила, что пересчитывание денег улучшает настроение и мелкую моторику рук, особенно, если считать бумажные.

Много позже, когда я вырос, узнал, что даже есть такое упражнение – «считать деньги, касаясь их руками», с одним условием – считать надо исключительно свои деньги, и лучше наличные, но можно и пластиковые карты, не кредитные, конечно, так как кредитные – это не ваши.

Упражнение по контакту с личными деньгами помогает повысить Ваш уровень принятия денег. Принятие – это способность иметь деньги без попыток избавиться.

Какой у вас неснижаемый остаток денег в этом году? Сколько денег лежит, и вы их не трогаете хотя бы несколько месяцев? Вы добавляете к ним может быть, но не берете оттуда ничего. Сколько денег вы способны держать у себя без желания их потратить? Запишите это рядом с датой сегодня.

Именно эта сумма и является вашим уровнем способности иметь деньги в настоящее время. Она может равняться нулю. Например, вы зарабатываете в месяц пятьдесят, двести или пятьсот тысяч, но все деньги уходят в ноль. Ничего не остается.

Однажды ко мне на консультацию по личным финансам обратился предприниматель. Яркий, интересный, харизматичный.

Его запрос был простой – привести в порядок множество кредитов.

Разобрав ситуацию, я был слегка удивлен тем, что у предпринимателя не было ничего, все было в кредит, и погашение кредитов привело бы к полному обнулению имущества.

Удивило меня и то, что расходы на жизнь у этого предпринимателя (без семьи), были равны расходам на мою семью в течение восьми (!) месяцев.

Это распространенная ситуация. Я знаю многих, кто живет от зарплаты до зарплаты, или, как этот предприниматель, от денег до денег. При этом нет никакого НЗ (неприкосновенный запас) на «чёрный день».

Или у вас лежит десять или сто тысяч рублей, или долларов, или евро на черный день, и вы их не трогаете, а все поступления тратите. В этом случае ваш уровень способности иметь деньги равен именно этой сумме.

Если ваш уровень выше ноля – супер! А если он еще и регулярно растет, вы – чемпион!

А если он не растет? Если ваша способность «плавает» вокруг некоего ноля, то, вроде, есть какие-то деньги, и они лежат, а то их нет совсем.

Есть такое выражение – «деньги жгут ляжку». Пишу без обиняков и иносказания. Таким я его услышал от своей любимой бабушки, которая сама, к слову, никогда не страдала этим.

Как следует из названия состояния, человеку, который им страдает – плохо. У него «горит» карман с деньгами. Этот карман жжёт его ногу, трехглавую мышцу бедра, как сказал бы мой тренер, или попросту – ляжку, как сказала мне любимая бабушка.

Вне зависимости от названия ожигаемой части тела, страдающий этим недугом человек быстро избавляет себя от беспокойства и денег, которые это беспокойство создают.

«Не жили богато и нечего начинать», – это уже одна из поговорок моей мамы, которая, в отличие от бабушки, была подвержена описанному выше недугу, и думаю, что он может быть заразен, так как и я его тоже подцепил.

Чем опасен этот недуг, вы уже поняли. Он является первым препятствием на пути к вашему капиталу. Капитал достигается очень простым путём: ваши доходы должны превышать ваши расходы. Этот недуг поражает вашу способность удерживать деньги.

Очень важно восстановить вашу способность иметь деньги. Иметь – владеть без желания от них избавиться под благовидным предлогом. Иметь – позволять себе знать, что у вас есть деньги, и их сумма будет расти.

Рекомендация: введите в практику, хотя бы раз в неделю трогать свои деньги. Сделайте это приятным ритуалом демонстрации себе самому своего финансового могущества.

Если вы смотрели «утиные истории», то знаете, что у Скруджа МакДака с этим было все в порядке :).

Если у вас еще не отложено три месячных бюджета проживания, обязательно, не реже, чем раз в неделю, пересчитывайте свои деньги, наличные в кошельке или в пачках, на банковских картах или на счетах онлайн банка в смартфоне. Металлических счетах, валютных счетах, рублевых депозитах.

Хвалите себя, если количество денег растёт. Если не растет, делайте выводы. Это упражнение поможет вам справиться с недугом навязчивого избавления от денег.

ПРОВЕРКА:

Вы считаете свои деньги, наблюдаете, как растет сумма, и у вас не возникает непреодолимого желания их потратить. Вы повышаете свое состояние, свою способность иметь деньги. Ваша способность иметь деньги растёт вместе с ростом суммы, которая вам принадлежит и которая прибавляется раз от разу.

РАСХОДЫ ДОГОНЯЮТ ДОХОДЫ – ЭТО БОЛЬ

Создание капитала достигается очень простым путём: ваши доходы должны превышать расходы. Само это не произойдет, иначе бы вы не читали сейчас эту книгу, а отдыхали под пальмой. Или у озера с удочкой.

Чтобы прийти к устойчивому, постоянному превышению доходов над расходами, способствовать росту денег в ваших руках, в вашем кошельке, и на ваших счетах, важно начать считать свои поступления и свои выплаты.

Вы живёте в потоках денег. Осознайте, пожалуйста, это.

Есть входящие потоки, когда нам платят. Платят, например, за наше личное время, интеллект, усилия или за действие команды, или за товары и продукцию.

Есть исходящие потоки денег, когда мы платим другим людям за обеспечение наших потребностей, таких как питание, проживание, оплата спортклуба, приобретение одежды и бытовой техники, мебели, автомобиля, дом или квартира тоже здесь.

Среди входящих и исходящих потоков есть более вероятные и менее вероятные. Путаница между ними создаёт массу проблем. Финансовых проблем.

Одним из наиболее распространенных мнений является такое: «Будущих потоков поступлений будет больше, чем будущих потоков выплат». Проверьте себя: внутри вас живет подобное? Считаете ли вы, что в следующем году будете зарабатывать больше, а тратить столько же, сколько и сейчас, а возможно и меньше. Безусловно, позитивное и приятное мнение.

Если такое мнение в вас живет, а у вас нет написанных планов личных поступлений и платежей, вы в опасности.

Говорю это уверенно, так как именно по этой причине процветает кредитование физических лиц в банках и микрофинансовых организациях.

Будущее, если мы не готовимся к нему, имеет практику «подкладывать свинью», проверяя нашу собранность и способность к выживанию.

Так вот, фраза «деньги любят счёт» – это про потоки: счёт входящих потоков, счёт исходящих потоков, и счёт разницы, которая осталась между входом и выходом денег.

Сколько и куда уходит денег? Почему они уходят, и как этим управлять, не наступая себе на горло?

Есть теория Абрахама Маслоу о пирамиде потребностей, возможно, вы слышали о ней. Она достаточно популярна, так как используется в маркетинге и в мотивации.

Идея пирамиды потребностей Маслоу в том, что есть потребности начальные, и есть те, которые проявляются по мере закрытия начальных. Пока начальные не закрыты, переход на следующий уровень потребностей не произойдёт.

В основании пирамиды, в самом низу, находятся первичные потребности, которые обеспечивают физиологическое благополучие и здоровье человека: питание, сон, секс, функциональная одежда и так далее. И именно эти потребности закрываются в первую очередь. Мы с вами – живые существа, и болезнь или отсутствие питания, сна и секса нарушают естественные процессы в теле и сознании. Их мы обеспечиваем в первую очередь. Обеспечиваем, используя для этого деньги.

Обращаю внимание, что к слову «одежда», я специально написал уточнение – функциональная. Я имею в виду, что цель одежды – защитить тело от воздействия извне.

Расскажу пример из своей жизни. В шестнадцать лет я на стипендию купил себе теплую, зимнюю обувь. У обуви было свое говорящее название – «прощай молодость». Мне шестнадцать, я учусь, вокруг девушки, их веселью и подначкам, казалось, не было конца. Но, я был ограничен суммой денег, и впереди была зима. Это была строго функциональная обувь. Девушки посмеялись и перестали. Я не реагировал. Им стало не интересно.

Мог я взять взаймы и купить что-то более стильное? Да, мог. Но в этом случае это было бы уже не финансирование первичных потребностей. Правда?

После того как мы обеспечили первичные потребности, мы переходим к потребностям следующего уровня – это социализация. Для нас (людей) важно общение, признание нас как членов группы или групп. Если бы я в примере выше купил себе зимние кроссовки, это был бы вклад в социализацию – покупка признания меня годным к общению.

Люди – это социальные особи, мы нуждаемся в общении, хотя, конечно, есть исключения. Например, почему-то среди некоторых профессий я встречаю людей, тяготеющих к самоизоляции. Например, охранники и системные администраторы.

И, все-таки общение для нас не менее важно, чем вода и пища: мы общаемся, получаем признание для себя и своих действий, обмениваемся идеями и эмоциями.

Кстати, многочисленные исследования показывают, что общительные люди, как правило, более успешны, их круг связей позволяет им использовать многочисленные возможности окружения, в то время как интровертам приходится рассчитывать только на себя.

Реализовав себя как член какой-либо группы среди коллег по работе, в клубе по интересам или в кругу большой семьи, получив признание и положительную оценку, мы поднимаемся по пирамиде Маслоу к самореализации, раскрытию и использованию своего личного потенциала.

Если вы уже решили, что рождены, чтобы написать книгу, она будет здесь. Если вы решили стать великим музыкантом, – тоже здесь. На этом высшем уровне пирамиды Маслоу находится реализация вашего предназначения.

И каждый из этих уровней пирамиды имеет в своей формуле деньги. Деньги нужны для обеспечения первичных потребностей: Вы покупаете или арендуете жилье, оплачиваете питание и находите себе партнера.

Социализация тоже требует каких-то денег: клубы, сообщества, тусовки. Самореализация тоже требует затрат – это оплата наставников, тренеров, покупка снаряжения и инструментов, например, музыкальных или художественных. Деньги давно и прочно вошли во все сферы нашей жизни.

Сколько стоит каждый из уровней пирамиды? Я провел личное исследование, опрашивая своих друзей, знакомых и коллег о доле затрат на первичные потребности.

Проведя опрос, я удивился, что доля затрат на питание и проживание у разных людей, с разным уровнем дохода и разными привычками и интересами составляет примерно один уровень – это треть от всего дохода. Треть – это 33%, получается, что оставшиеся 67% уходят на следующие уровни пирамиды – социализацию и самореализацию.

В оставшиеся 67% входят затраты на хобби, праздники и развлечения, отпуск, покупку брендовой одежды и обуви (подтверждение принадлежности), обновление мебели (хочется чего-то нового), сбережения на обновление машины и строительство дома, заначка на «черный день», на свадьбу детей, на подарки близким, и так далее.

Интересно, что, как правило, каждый из опрошенных мной представлял, хотя бы примерно, сколько денег по перечисленным направлениям «утекло». Но его представление всегда расходилось с действительностью, если мы проводили более точное измерение – делали фактический расчет. Расхождение могло быть маленьким или большим, но оно было всегда – это факт, который мной многократно проверен и подтвержден.

И все было бы неплохо, если бы финансовое состояние мной опрошенных было в целом благополучным. Оказывается, нет.

Кроме финансово стабильных ситуаций, мне встретились и абсолютно нестабильные. Настолько нестабильные, что риск и недостаток денег были постоянными спутниками жизни.

При этом уточню, что уровень дохода – не причина этого состояния. Были варианты, когда в моей выборке доход человека, не имеющего финансовой стабильности, намного превышал доход человека, финансово защищенного.

Поэтому я подтвердил своим опросом вывод, что доход не является фактором финансовой стабильности №1.

А если доход – это не фактор стабильности, точто этим фактором может быть?

(Фактор – причина, от латинского factor, «делающий, производящий; создатель, виновник»)

Если доход – это не фактор стабильности, значит фактор стабильности – это расходы! Однозначно! Третьего не дано, так как есть только доходы и расходы.

Бенджамину Франклину (который изображен на 100-долларовых купюрах США), приписывают мысль, что первое правило финансового благополучия очень простое: расходы должны быть меньше, чем доходы. Это просто!

Жаль, что я об этом правиле узнал уже после того, как сам сделал аналогичный вывод. Возможно, я мог сократить свой путь к финансовой стабильности.

Резюме:

Считать важно остаток ваших денежных средств, наблюдая, как он растёт. Если он не растёт, вы не управляете расходами.

Считать важно поступления, и было бы хорошо, чтобы они тоже росли. Если они не растут, их важно считать для контроля, сколько пришло.

Считать важно выплаты, так как именно они являются фактором стабильности.

Одна из финансовых аксиом (вы знаете, что они есть?) говорит: «Будут потрачены все доступные деньги». Доступные – это те, которые можно взять, в том числе – кредитные и заёмные.

Остановить трату всех доступных денег вам помогут три действия:

1) заблаговременное составление списка покупок и будущих потребностей, считая и вписывая выплаты в лимиты ваших границ, которые важно устанавливать лично по каждому из фондов (жизнь, праздники, покупки, сбережения);

2) откладывание установленного вами процента от дохода в фонд неприкосновенного запаса в момент поступления;

3) устранение кредитных карт из доступа (можно просто порезать, можно убрать подальше).

Поговорка «в решете воду не носят», на 100% относится к созданию капитала. Если не зафиксированы расходы, увеличение доходов будет «вымыто» расходами. В решето сколько не лей, вся вода уйдет, тоже самое и с деньгами.

Более того, в это же «решето» очень часто направляются и кредитные средства. И они также уходят, а человеку остаются ежемесячные платежи с процентами, которые, как понятно, не делают богаче.

Если денег изобилие, долгов нет, поступление денег значительно превышает денежные выплаты, беспокоится не чем! По крайней мере – сейчас. Но если выплаты все время догоняют поступления, если время от времени возникает внутреннее беспокойство и напряжение от того, что на следующий обязательный платеж по кредиту может не хватить текущих средств – это аврал, тревога!

И повторю, можете мне поверить, уровень дохода на это состояние не влияет! Прямо сейчас знаю нескольких человек, чей уровень финансирования первоначальных потребностей (питание, проживание) составляет всего от 5% до 15% от уровня поступлений, и при этом у них нет сбережений, есть высокий уровень выплат по кредитам, и каждый очередной платеж в банк связан со стрессом.

Эти люди спокойны в день получения оплаты от своих работодателей, или других форм доходов, а каждый другой день слегка «вздрючены», над их головой постоянно висит «дамоклов меч» платежа по кредиту.

В греческой мифологии дамоклов меч висит на конском волосе над головой героя – Дамокла, –сидящего на пиру. Очень символичная картина на мой взгляд.

КАК Я УЧИЛСЯ СЧИТАТЬ ПОТОКИ ДЕНЕГ

Первые деньги я начал зарабатывать примерно в шестнадцать лет, я не беру в расчет стипендию, я говорю о подработках, которые мне по счастливому случаю удавалось получить.

Среди них были: работа грузчиком в магазине, обмётывание кромки вымпелов на швейной машинке и работа вожатым в летнем лагере для школьников.

Так как я жил с родителями, и мне не требовалось тратиться на питание и квартплату, деньги я направлял по своему разумению, то есть на персональный компьютер, джинсы, кроссовки, музыкальный центр.

Когда нет обязательств по финансированию первичных потребностей, жить просто: есть деньги – хорошо, нет денег – тоже не критично. Поэтому до самостоятельной жизни мне не приходило в голову, что следует считать поступления денег либо мои выплаты. Мои родители не считали, и я не считал. Вот так и жили.

Первичные потребности иногда называют –«условно-постоянные затраты». Это затраты, которые вы не можете вычеркнуть, они приходят регулярно и непременно.

Но возраст добавляет ответственности и условно-постоянных затрат. Начиная взрослеть, мы берем на себя заботу о себе и своих близких, берем обязательства по их финансированию.

Для меня таким переломным моментом в жизни стало возвращение домой после службы в рядах вооруженных сил.

Когда я отслужил срочную службу в армии, вернулся к гражданской жизни и устроился на работу, у меня было ощущение, что я сильно разбогател.

«Денег, как у дурака махорки», – говорили мои сослуживцы, или, если говорить красиво: «Богат, как Крёз (правитель государства Лидия, известный своими несметными сокровищами, живший около 2,5 тыс. лет назад на территории современной Турции)».

Откуда было это ощущение богатства? Из того, что позади было два года службы в сапогах, с ограниченными радостями быта и получения солдатского довольствия, которого хватало только на то, чтобы курить. По сравнению со службой было потрясающе, контраст был сильный и положительный.

Каждый месяц я мог себе позволить купить то, о чем раньше только мечтал: телевизор, персональный компьютер, джинсы, кроссовки и другие замечательные, с точки зрения двадцатилетнего возраста, вещи.

Можно удивиться такой высокой оплате труда и задать вопрос: откуда деньги на эти радости, и кем я работал?

Работал я грузчиком, и было одно «НО»: я мог купить себе почти любую из желаемых мной вещей, при условии, что мне не потребуются больше деньги на питание, на проезд в общественном транспорте, на встречу с друзьями или на цветы девушке. И это принципиально меняло уровень моего благосостояния.

Я чувствовал себя состоятельным человеком в день получения заработной платы и аванса, то есть два раза в месяц. В остальное время я испытывал острую денежную недостаточность.

Сложность добавлял такой момент, что по возвращении из армии мне нечего было носить. У меня почти не было одежды, была только военная форма – и все. Уходил в армию я не в фуфайке, как многие, а в обычной одежде. Эту одежду уничтожили и выдали мне военную форму. Форму за время службы несколько раз меняли. Иногда она была удобной и привлекательной, и все же я, что называется, «наелся» формой.

Ходить в военной форме не хотелось совсем, я соскучился по обычной жизни, и мне нужно было заново купить себе одежду и обувь, а также обеспечить возможность финансировать встречи с моими друзьями и девушкой.

На первое время я оделся с плеча старшего брата и папы, но они были ниже меня ростом и с меньшим размером ноги. Это не было хорошо и удобно.

Как я уже сказал, моей заработной платы хватало только на что-то одно. Или встречи с друзьями, или компьютер, или одежда.

И я как-то справлялся, тогдашняя шутка моей мамы про трехразовое питание: «понедельник-среда-пятница», – имела некоторое сходство с моей жизнью. Время от времени я заходил пообедать к любимой бабушке, и иногда это был единственный раз, когда я мог поесть по-настоящему: первое, второе и чай. Дома я чаще обходился подкрашенным кипятком. Да, это не фигура речи. Именно так и было.

В это же время у меня появилась девушка, я начал встречаться и решил, что самое время создать семью.

Имел я в голове такую цепочку: «армия-семья». Мой папа женился перед службой в армии, и мама к нему приезжала на службу. Служить папа пошел уже после института в двадцать с лишним лет. Мой старший брат женился в процессе службы, когда после призыва пошел в школу мичманов и на место службы поехал уже с женой. И я эти задачи ставил рядом: служба и семья. Не спрашивайте, почему так, это не из логики.

И вот я решил, что раз я вернулся из армии, мне тоже пора создать семью. И мой скудный бюджет стал источником для семьи из двух человек. Самого термина «бюджет» я еще не использовал тогда и не знал его значения. (Слово «бюджет» пришло к нам из старонормандского языка, и означает «кошелек», «сумка с деньгами», об этом я узнал позже).

Попробовав жить с родителями, я быстро понял, что это не то, что мне нравится.

Думаю, дело именно в моей семье, в моих родителях. Моя мама ушла от своей мамы– моей любимой бабушки – сразу, как только появилась такая возможность, она росла без папы. Мой папа ушел от своих родителей, еще учась в институте, и мы редко ездили к ним в гости, отношения были прохладные.

Думаю, что это отсутствие правильных моделей поведения «РОДИТЕЛЬ/РЕБЕНОК».

Моя бабушка по маме потеряла своих маму и папу очень рано и вынуждена была зарабатывать деньги, когда ей самой было около десяти лет, и у нее на руках еще был младший брат Миша, который до старости был все время рядом, приходил в гости, гулял с нами. Своей семьи у него не было. Он остался младшим братом на всю жизнь.

Мой дедушка по папе ушел на фронт гражданской войны в юном возрасте и после возвращения женился на юной бабушке (по папе), которая, как и он, приехала работать на Горьковский автозавод, который только начали строить.

Вывод: у моих бабушек и дедушек не было успешного опыта жизни с родителями, так случилось по внешним причинам, и они не смогли дать этого успешного опыта своим детям – моим папе и маме.

Это отчасти объясняет, почему я вслед за своим старшим братом ушел в самостоятельную жизнь без опоры на родителей.

И вот я принял решение съехать от родителей и снял квартиру, чтобы быть полностью независимым, так как мне казалось это важным.

Незадолго до этого я перешел в статус офисного работника, получил среднетехнический диплом бухгалтера и оставил работу грузчика.

Я начал работать сразу главным бухгалтером (да, так бывает) в небольшой компании, которая была частью группы юридических лиц, объединенных собственниками.

Зарплата не была большая, и я начал сводить концы с концами. Чтобы понять, как это было непросто, скажу, что у меня незадолго до этого родился сын, и, сняв квартиру, я почти сразу завел собаку. Вспомнил шутку: не было у бабы заботы, купила баба порося. Теперь мои скудные поступления делились между всеми членами семьи, включая собаку.

Учитывая скудность моих денежных поступлений в то время, без расчета и ведения моего бюджета было бы невозможно свести «концы с концами», и да, я пользовался фондированием, еще не зная самого термина. Фонд – это место, куда откладывают деньги в момент их поступления, так как, если вовремя их не отложить, они утекут в направление, откуда не вернутся, и будет дыра в бюджете.

Именно в это время я составил свой первый бюджет, так как ответственность за семью требовала более серьезного отношения к деньгам. Приехать на обед к любимой бабушке можно одному, привезти туда же жену, сына и собаку, я считал неправильным.

Откладывать в этот период жизни я не начал, но, начал считать деньги на бумаге, и это была моя первая победа на пути к созданию капитала.

Как выглядел мой бюджет: я его записал в простом блокноте, мне было достаточно трех разделённых линией разделов, в которые я вписывал свои траты в течение месяца.

Три блока состояли из: затрат на питание и жилье, это первый раздел, во второй блок я вынес покупку вещей, так как у нас толком ничего не было, мы были молоды и все имущество покупали заново, третий раздел включал оплату нашего отдыха и развлечений.

Четвертого раздела – сбережений, –не было. Понимание важности четвертого раздела ко мне пришло значительно позже, но для вас я сразу покажу полную картину.

Итак, четыре важных блока, четыре суммы, которые показывают, насколько ладно вы скроили свой бюджет.

Первая важная сумма– это сколько составляют затраты на ЖИЗНЬ (так называлась статья в моем первом личном бюджете, и она осталась до сих пор). Это деньги на первичные потребности: домашнее питание (это не рестораны, не полуфабрикаты и не покупка готовой еды), оплата жилья и проезд. То, без чего можно умереть или стать нарушителем закона. Сколько эта сумма составляет у вас в месяц и сколько в год? Сколько в рублях, и сколько в процентах от вашего дохода?

Вторая важная сумма – это покупка вещей (одежда, бытовая техника, автомобиль тоже здесь) плюс траты на ваше образование. Хорошо, если вы ведете список планируемых покупок и можете распределить их во времени. Эти траты меняют качество вашей жизни, возможно, влияют на будущее, но, если говорить про решение в текущем моменте, они не разрушат вашу жизнь, если не будут оплачены в отличие от первой группы.

Третья важная сумма – это ПРАЗДНИКИ И ОТДЫХ. Так называлась эта статья в моём первом бюджете, и она включает дни рождения, праздники, походы в кино, и да, тут же полуфабрикаты, торты и другие вкусняшки. Здесь собраны источники удовольствия и социальные связи, их обязательно нужно финансировать, но важно понимать, на какую сумму ваш бюджет способен. Приятно подарить девушке путешествие к острову Баунти, но, если у вас есть средства только на один цветок, сделайте сам процесс дарения красивым. Это будет лучше, чем потерять лицо, не поздравив близкого человека с праздником. (Эта мысль хорошо иллюстрирована в замечательном рассказе писателя О.Генри «Русские соболя», если любите читать, рекомендую).

Четвертая, важная сумма, которая появилась в моем бюджете много позже – это сбережения, деньги, которые следует надежно убрать из текущих трат, отложить, чтобы они были сохранены и обеспечили ваше будущее благополучие. Эти деньги – вложение в ваш капитал. Создание и преумножение вашего капитала, вашей финансовой защиты и независимости в будущем.

Внимание! Это деньги не на отпуск, не на покупку машины или квартиры. Отложенные деньги служат источником для покрытия первичных нужд при потере работы, эти же деньги служат источником тестирования бизнес-гипотез, получения дохода путем предпринимательства, так как любой бизнес я рекомендую начинать только на свои, никаких кредитов и займов. Каким бы заманчивым ни казался бизнес-проект. Эти деньги также будут служить источником пассивного дохода для вас, когда их размер станет более существенным.

Какой результат я получил после составления первого бюджета? Бюджет, как вы понимаете, нужен не сам по себе. Нужно и важно решение по итогам рассмотрения бюджета. Так вот, я пересмотрел меню нашей семьи и содержимое нашего холодильника. С чего вдруг я занялся работой над нашим питанием?

Я посчитал наш бюджет и загрустил. Я отчетливо увидел причину своего денежного дефицита. Питание занимало в наших выплатах почти 80%! Очень приятно быть самостоятельным и независимым, но проедать все деньги – это слишком.

При этом надо учесть, что в то время я работал грузчиком на базе предприятия, продающего природный газ гражданам и предприятиям России, а также всему миру, и аппетит у меня в силу физической работы на свежем воздухе был очень хороший, поэтому питания, по моим меркам, должно быть много, и оно должно упираться в определенные мной финансовые границы. Так я решил, и так донес свое понимание до супруги.

График моей работы был простой: два дня от утра до ночи, потом отсыпной и выходной. Праздник, а не жизнь, как мне казалось после службы в армии. Мне нужно было брать еду с собой на смену, и, приходя после смены, я тоже хотел есть. Когда я просыпался, я снова хотел есть, и в общем так по кругу.

Мы пересмотрели рацион, исходя из объема питания по видам продуктов и стоимости за эти объемы. Мы определили источники вкусового разнообразия питания, чтобы еда радовала – это важно! И теперь я твердо знал, сколько денег мне нужно сразу отложить на питание после получения зарплаты. Ряд продуктов был мной исключен, так как цена за физический объем (килограммы) была непропорциональна, эти продукты мы ели по праздникам и в гостях у родителей.

Если говорить прямо, основу нашего семейного рациона составляли макароны и картошка. Несмотря на то, что я их поглощал мешками, мне до сих пор нравится и жареная картошка, и вермишель-рожки с сыром, яйцами или другой заправкой. То есть, как основное блюдо, сами по себе.

Установленные мной пищевые «правила» действовали в нашей семье примерно три года, до моего перехода на следующий уровень дохода и потребления, который случился уже после того, как я закончил высшее образование начатое уже после службы в армии, и стал руководителем финансовой службы.

К этому времени позади были три года работы грузчиком, из которых два года – работа по совместительству главным бухгалтером, и один год – полноценным специалистом финотдела, и я оставил работу грузчиком и перешел полностью на работу в офис.

Итак, составленный мной бюджет работал прекрасно! Моя семья жила, в семью поступали деньги и утекали по трем направлениям, которые я описал выше. У меня рос сын, который имел свои потребности, и я с ними справлялся. Я купил и обновлял домашний компьютер, который требовал все более высокой производительности. Я продолжал получать образование и рабочий опыт. У меня всегда были отложены деньги на три блока моего бюджета: продукты, вещи, отдых. Уже много позже я узнал правильное слово – «фонды», это были именно они.

Покупка вещей требовала долгосрочного планирования, в возрасте двадцать лет, срок в два-три месяца – это уже долго. Я пересчитывал и планировал, сколько и когда нужно будет потратить на обновление сезонной одежды, а когда родился сын, сколько нужно на памперсы и его питание. Да, нам помогали родители, но только передавая какие-то продукты для нас и вкусняшки для сына. Деньгами я обеспечивал семью полностью самостоятельно.

Итак, четыре фонда которые позволяют управлять личными денежными потоками:

1) На жизнь;

2) На покупки вещей длительного пользования;

3) На праздники и отдых;

4) Сбережения.

Сбережений у меня не было, тогда я не знал, что они нужны, но три остальные фонда я финансировал самостоятельно!

Подведём итоги.

Исходные данные:

Острая денежная недостаточность. Денег не хватает даже на первичные потребности

Вопрос:

Как справиться с ситуацией, не влезая в долги и не садясь на шею родителям?

Ответ:

Первым делом был составлен бюджет фактических затрат за месяц в трех разделах: жизнь, покупки, развлечения. Бюджет показал, что 80% занимает питание.

Затраты на питание были пересчитаны, исключены некоторые продукты (такие как масло, колбаса, сыр, полуфабрикаты, кондитерские изделия).

Был установлен лимит затрат на покупки и на развлечения. После чего денежный поток пришел в норму. Мне не приходилось занимать, и дома всегда были завтрак, обед и ужин.

РЕЗЮМЕ:

Первое действие для достижения финансовой стабильности – посчитать факт поступлений и факт выплат.

Второе действие – принять решения, которые сделают расходы ниже, чем доходы.

Про сбережения я расскажу далее. А пока сделаю паузу в рассказе о себе и расскажу вам историю про Евгения.

ИСТОРИЯ ПРО ДЕНЬГИ, КОТОРЫЕ КУДА-ТО УХОДЯТ И ИХ ВСЕ ВРЕМЯ НЕ ХВАТАЕТ

С Евгением я познакомился много позже от описанных выше событий моей жизни, уже когда после работы финансовым директором я организовал свою консалтинговую компанию.

Евгений был успешным и высокооплачиваемым специалистом из сферы информационных технологий, работая в компании широко известной в России. Он был приятным, энергичным, общительным человеком, увлекающимся катанием на сноуборде зимой и вейкборде летом. Через некоторое время после нашего знакомства он обратился ко мне за личной консультацией по финансам.

Запрос был сформулирован так: я дофига зарабатываю, и у меня нет ничего, кроме машины и спортивного снаряжения, а время от времени и денег не хватает. Моя мама зарабатывает в четыре раза меньше меня, и у нее всегда есть деньги на все, что ей нужно.

На вопрос «Куда уходят деньги?», –последовал ожидаемый ответ: «Фиг знает». Примерно, как у Винни-Пуха: «Мёд– это странный предмет, если он есть, то его сразу нет!».

Я попросил Евгения составить список основных направлений трат в его жизни и расписать их за последние 12 месяцев, чтобы это было максимально близко к реальности. Получилось вот так. Цифры даны в процентах от дохода Евгения, чтобы вам лучше их понять, пересчитайте в процентах от своего дохода в месяц и в год.

1) Продукты – 10%

2) Кафе – 8%

3) Отдых – 5%

4) Путешествия – 18%

5) Аренда жилья – 22%

6) Подарки – 4%

7) Автомобиль – 21%

8) Доп образование – 5%

9) Спорт – 2%

10) Покупки – 3%

11) Здоровье – 2%

Сделанный им самим расчет удивил Евгения и меня. 10% на продукты – это очень неплохой показатель, учитывая, что Евгений был скорее склонен к вкусной пище и не склонен к экономии и ограничениям.

Удивил его уровень затрат на кафе, так как, по словам самого автора бюджета, он не часто ест где-то, но, правда, кофе пьет почти непрерывно. И эта сумма по большей части состоит именно из кофе, обратите внимание: она почти равна продуктам!

Отдых – это встречи с друзьями, – автор оценил в норме, как и путешествия, и аренду жилья, и подарки.

Удивил автомобиль, одна пятая годового бюджета – это чересчур. Автомобиль был любимый, до некоторой степени раритетный, требовал ухода и заботы, являясь предметом гордости владельца. Но сумма на его содержание как 1/5 годового дохода, вроде как, тоже – чересчур.

Остальные статьи: образование, спорт, покупки и здоровье, – Евгений оценил как разумные.

Мы разобрали каждую статью подробно, и далее я задал вопрос: как «вырезать» из бюджета деньги, которые не изменяют качества жизни?

Евгений взял неделю на домашнюю работу и вернулся со следующим решением. Он подошёл критически к своим расходам и составил план на следующие 12 месяцев с учетом осознанного желания сэкономить на тратах и создать личную финансовую подушку безопасности.

Какие решения принял Евгений, когда увидел свой бюджет в деталях за 12 месяцев?

Он принял решение продать предмет своей гордости – автомобиль, и пересел на более бюджетный вариант передвижения. Не буду называть модель и марку, чтобы не звучало рекламы. Забавно то, что он продал имеющуюся машину и купил замену практически за одни и те же деньги, при этом стоимость владения новой машиной из расчета за 12 месяцев была примерно в 30 раз дешевле проданной! Внимание! Вместо 21% стоимость владения стала 0,7%! Да, так бывает.

Евгений отказался от традиционного для него кофе на улице в течение дня, тот самый «кофе с собой», так как посчитал годовую стоимость этого кофе.

К слову, рекомендую всегда считать годовую стоимость ваших решений. Это дает более или менее объективную картину. Именно 12 месяцев, а ни в коем случае не 1 месяц, и, тем более, не одна покупка.

Начав игру в «разумную экономию», он понемногу «постриг» все остальные статьи затрат и через два месяца после нашей первой встречи пришел ко мне потрясенный суммой свободных денег, которые сумел отложить и даже немного приумножить за это время. За два месяца!

Через год его отложенного капитала было уже достаточно, чтобы купить в кредит квартиру, новостройку на этапе фундамента, а еще через полгода Евгений решил продать её в уже почти готовом здании.

Да, такое бывает, когда застройщик хорошо считает, он знает, что каждая дополнительная неделя и месяц до сдачи дома, это минус из его дохода, так как жильцы уже оплатили фиксированную стоимость и новых денег не добавят, а рабочие ежемесячно получают зарплату, требует оплаты аренда крана и грузового транспорта.

Дом Евгения строил умный застройщик, который поднял коробку под крышу и сделал фасад за шесть месяцев. Естественно, что стоимость метров жилья сразу подпрыгнула, чем и воспользовался Евгений.

Продав квартиру и выплатив оставшийся долг по ипотеке, он посчитал доход, и это была тема нашей третьей встречи.

Чистый доход за 12 месяцев составил почти 300% после уплаты всех налогов. Триста процентов годовых! Очень показательный и яркий пример. И это хорошая история, тут есть над чем задуматься!

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.