Персональное банкротство. Инструкция по применению
Пошаговое руководство по финансовой перезагрузке
Алексей Тараповский

© Алексей Тараповский, 2025

ISBN 978-5-0068-8128-0

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Введение

Банкротство – не финал, а точка отсчёта. Или как научиться управлять рисками, когда другие бегут

Банкротство как искусство: урок от человека, который превратил долги в империю

Атлантик-Сити, 1991 год. Один молодой американский бизнесмен стоит перед выбором: либо продолжать накачивать деньгами убыточное казино, либо сделать то, чего боится 99% предпринимателей. Долг составлял $3.4 миллиарда. Банкиры требовали гарантий. Пресса готовилась писать некрологи бизнес-карьере.

Большинство в такой ситуации паникует, берёт кредиты под личные гарантии, закладывает квартиры и продаёт почки. Потому что для обывателя банкротство – это стыд, крах, конец света. «Банкрот» звучит почти как «неудачник».

Но есть люди, которые понимают банкротство совсем по-другому. Для них это не капитуляция, а хирургическая операция. Не поражение, а смена тактики. Не конец игры, а переход на новый уровень.

Когда проигрыш становится выигрышем

И тут началось самое интересное.

Вместо того чтобы цепляться за тонущий актив, наш герой сделал то, что отличает миллиардеров от миллионеров: он использовал банкротство как инструмент. Не эмоции, не гордость, не «а что люди скажут» – чистая математика и стратегия.

Taj Mahal Casino объявили банкротом в 1991-м. Результат? Долг реструктуризировали, проценты снизили с 14% до 8%, а наш бизнесмен сохранил контрольный пакет. Конкуренты злились, кредиторы скрежетали зубами, но цифры не лгут: операция прошла успешно.

Но это было только начало. За следующие 23 года он применил эту стратегию ещё пять раз:

• 1992 год – отель-казино в Атлантик-Сити за $550 миллионов.

• 2004 год – сеть казино и отелей общей стоимостью $1.8 миллиарда.

• 2009 год – развлекательный комплекс стоимостью $50 миллионов.

• 2014 год – повторная реструктуризация того же комплекса.

Каждый раз пресса писала о «крахе империи». Каждый раз конкуренты потирали руки. И каждый раз происходило одно и то же: долги реструктурировались, условия пересматривались, а бизнес продолжал работать под его контролем.

Секрет прост, но неочевиден: банкротство в США – это не наказание за неудачи, а легальный способ пересмотреть условия игры. Пока российские предприниматели боятся даже слова «банкротство», американские миллиардеры используют 11 главу Bankruptcy Code как швейцарский нож.

Конечно, есть нюанс. Банкротились не он лично, а его компании. Личные активы остались неприкосновенными. Это называется «корпоративная вуаль» – конструкция, которую в России понимают единицы, а в Америке используют все, кто серьёзно занимается бизнесом.

Математика успеха

Результат этой «разрушительной» стратегии?

К 2016 году состояние нашего героя оценивалось в $3.7 миллиарда. Шесть банкротств за 23 года не уничтожили империю – они её укрепили. Каждое банкротство работало как сброс лишнего веса перед марафоном.

Сравните с типичным российским предпринимателем: один неудачный проект – и он влезает в долги на всю оставшуюся жизнь.

Наш американец выбрал другой путь. Проект не работает? Банкротство. Долги списаны, ресурсы освобождены, можно строить следующую башню. Эмоций – ноль, эффективности – максимум.

Банкротство стало его суперсилой. Пока конкуренты боялись рисковать из-за страха потерять репутацию, он инвестировал в самые амбициозные проекты. Знал же: в худшем случае всегда есть глава 11.

Уроки для российского бизнеса

Российские предприниматели до сих пор воспринимают банкротство как приговор. «Что скажут партнёры?», «Как я буду смотреть людям в глаза?», «Лучше я займу ещё денег и попробую отыграться».

Классическое финансовое мышление бедняка: эмоции важнее математики, гордость дороже денег.

А между тем, в цивилизованных юрисдикциях банкротство – это просто процедура. Как хирургическая операция по удалению аппендикса. Больно, но жизненно необходимо.

В Сингапуре процедура банкротства физлица занимает 12 месяцев. В Германии – 3 года. В США при определённых условиях можно освободиться от долгов за 90 дней.

В России с 2015 года тоже действует процедура банкротства физических лиц. Да, она имеет свои особенности, но главное – она есть. И всё больше предпринимателей начинают понимать: это не стыдно, это – прагматично.

Умные российские бизнесмены уже перестали воспринимать банкротство как табу. Более того, многие амбициозные люди изучают эти механизмы заранее – не потому, что планируют провалиться, а потому, что планируют рисковать по-крупному.

Главный секрет миллиардеров

Банкротство – это не про неудачу. Это про правильное управление рисками.

Успешные бизнесмены не избегают рисков – они минимизируют последствия неудач. Создают структуры, позволяющие «терять» отдельные проекты, сохраняя основной капитал.

Пока обыватели боятся слова «банкротство», профессионалы изучают его механику. Пока одни переживают о репутации, другие строят новые империи.

Кстати, вы наверняка хорошо знаете имя этого предприимчивого американца.

В 2016 году он впервые избрался на пост президента США, а в 2024-м повторно выиграл президентские выборы, вернувшись в Белый дом после четырёхлетнего перерыва.

Его имя – Дональд Трамп.

Человек, который превратил шесть банкротств в путь к самой влиятельной должности планеты. И который доказал простую истину: в финансах побеждает не тот, кто не падает, а тот, кто умеет правильно падать и быстро подниматься.

Почему эта книга написана финансовым консультантом, а не юристом

Большинство книг о банкротстве пишут юристы. Они прекрасно знают процедуры, статьи закона и судебную практику. Но у них есть одна особенность: они смотрят на банкротство как на правовой процесс.

Я смотрю на него как на финансовый инструмент.

За 17 лет работы в качестве независимого финансового консультанта я видел сотни историй предпринимателей, которые теряли всё из-за одной простой ошибки: они не готовились к худшему сценарию заранее. Строили бизнес, накапливали активы, но не создавали защитных механизмов.

А когда шторм налетал – было уже поздно.

Более того, я сам использовал процедуру банкротства. Не потому, что был неудачником, а потому, что понимал: это самый эффективный способ закрыть один этап жизни и начать новый. Без эмоций, без драмы – чистая математика.

Эта книга написана не для юристов, а для предпринимателей. Не для тех, кто изучает право, а для тех, кто зарабатывает деньги. И, что важнее, для тех, кто хочет эти деньги сохранить.

Защитные механизмы: что юристы не расскажут

Юридические пособия отлично объясняют, как проходит процедура банкротства. Но они практически не затрагивают главный вопрос: как защитить активы до того, как процедура началась?

В этой книге мы подробно разберём инструменты, которые позволяют вывести капитал из-под удара:

Страховые полисы накопительного страхования жизни – ваш финансовый бронежилет. Деньги в полисе юридически не считаются вашим имуществом, а значит, не могут быть изъяты при банкротстве или разводе. Unit-linked полисы дают дополнительные возможности для инвестирования, сохраняя при этом защитные свойства.

Семейные трасты и частные пенсионные фонды – для тех, кто мыслит поколениями. Правильно оформленная трастовая структура позволяет юридически «расщепить» право собственности, сделав изъятие активов практически невозможным.

Международные инвестиционные структуры – когда активы находятся в разных юрисдикциях, их гораздо сложнее «достать». Особенно если эти юрисдикции не очень дружат с российским правосудием.

Конечно, все эти инструменты нужно настраивать заранее, пока гром не грянул. Попытка спрятать активы после возникновения проблем – это уже не защита, а мошенничество.

В чём уникальность этой книги

Первое. Она написана практиком, а не теоретиком. Человеком, который сам прошёл через процедуру и помог сделать это десяткам клиентов.

Второе. Основной фокус – не на юридических тонкостях, а на финансовой стратегии. Как сохранить капитал, минимизировать потери и использовать банкротство для перезагрузки, а не для краха.

Третье. Конкретные инструменты защиты активов, проверенные на практике. Не теоретические схемы из учебников, а реальные механизмы, которые работают в российских реалиях.

Четвёртое. Взгляд с двух сторон: и должника, и кредитора. Я помогал и тем, кто банкротился, и тем, кто взыскивал долги. Понимание обеих сторон процесса даёт огромное преимущество.

Для кого эта книга

Для предпринимателей, которые понимают: риск – это цена амбиций. Чем больше вы рискуете, тем тщательнее должны готовиться к неудачам.

Для инвесторов, которые хотят защитить накопленный капитал от возможных претензий, рейдерских захватов или семейных разборок.

Для тех, кто уже столкнулся с финансовыми трудностями и ищет цивилизованный способ решения проблем.

Для всех амбициозных людей, которые не хотят всю жизнь играть в «безопасность», но при этом готовы грамотно управлять рисками.

Что вы получите

Чёткий алгоритм действий при разных сценариях развития событий. От профилактики до реанимации.

Конкретные инструменты защиты активов с пошаговыми инструкциями по их использованию.

Инсайты из практики – реальные кейсы успешных и неудачных банкротств, с разбором ошибок и находок.

Новое мышление о деньгах, рисках и финансовой свободе. После этой книги слово «банкротство» перестанет вас пугать.

Эта книга научит вас использовать его правильно.

Глава 1. Разрушая мифы: Правда о персональном банкротстве

1.1. От «финансового краха» к «управляемой перезагрузке»

Москва, ноябрь 2023 года. Владелец сети из пяти ресторанов сидит в своём кабинете и смотрит на цифры в отчёте. Долг перед банками – 47 миллионов рублей. Просрочка – 4 месяца. Арбитражные управляющие уже начали обзванивать потенциальных покупателей его «Мерседеса» и загородной дачи.

Большинство предпринимателей в такой ситуации делают одно и то же: идут к бабушке занимать последние сбережения, закладывают квартиру жены, берут кредиты под 89% годовых в МФО. Потому что слово «банкротство» для них звучит почти как «позор». Как признание в неудачности. Как клеймо, которое будут помнить все – от соседей до бывшей жены.

Но есть люди, которые думают по-другому.

Наш ресторатор принял решение, которое 99% его коллег сочли бы безумием: подал заявление о собственном банкротстве. Через 11 месяцев он был полностью освобождён от всех долгов, сохранил единственное жильё и уже планировал новый проект – кофейню в центре города.

Пока его бывшие «коллеги по несчастью» продолжали выплачивать кредиты следующие 15 лет, он строил новый бизнес. К 2024 году у него уже работали три точки, а оборот составлял 2,5 миллиона рублей в месяц.

Математика против эмоций

Российское законодательство предоставляет абсолютно легальную возможность обнулить финансовые обязательства. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – это не какая-то экзотическая лазейка, а полноценный инструмент цивилизованной экономики.

Статистика роста говорит сама за себя:

• 2020 год: 13 738 граждан объявили себя банкротами

• 2021 год: около 130 000 человек (рост почти в 10 раз!)

• 2022 год: свыше 150 000 дел о банкротстве граждан

• 2023 год: 349 600 процедур (рост на 26,2%)

• 2024 год: 431 940 граждан (рост на 23,6%)

Это не эпидемия финансовой безответственности. Это массовое прозрение. Люди наконец-то поняли: банкротство – это не крах, а управляемая перезагрузка.

Свежие цифры 2025 года подтверждают тренд: за первое полугодие 2025 года уже 259 810 граждан воспользовались правом на финансовую свободу – это на 20% больше, чем за аналогичный период 2024 года! При таких темпах к концу 2025 года число банкротств может превысить 500 тысяч. Причём 96,7% процедур инициированы самими должниками – это говорит о том, что люди сознательно выбирают банкротство как инструмент решения проблем.

В мировой практике этот подход давно стал нормой. В Сингапуре процедура банкротства физлица занимает 12 месяцев. В Германии – 3 года. В США при определённых условиях можно освободиться от долгов за 90 дней. Американские миллиардеры используют главу 11 Bankruptcy Code как швейцарский нож – не из-за неудач, а из-за понимания механики успеха.

Россия в этом вопросе не отстаёт от цивилизованного мира.

Два предпринимателя, две судьбы

Игорь, 43 года, владелец строительной фирмы: Долг – 12 млн рублей. Перекредитуется уже третий раз. Продал дачу, заложил квартиру жены, занял у тёщи последние 800 тысяч. Спит по 3 часа в сутки, пытаясь «спасти бизнес». За два года потерял 15 кг, заработал гастрит и чуть не развёлся.

Результат: через 5 лет долг вырос до 18 млн (проценты + штрафы), здоровье подорвано, семья на грани развода, бизнес всё равно закрыт принудительно.

Сергей, 41 год, тоже строитель: Долг – 11,5 млн рублей. Три месяца изучал законодательство о банкротстве, нашёл грамотного управляющего, подал заявление. Через 10 месяцев – полное освобождение от долгов.

Результат: через 18 месяцев после банкротства открыл новую фирму (на жену), получил первый контракт на 3,2 млн, восстановил здоровье и отношения в семье.

В чём разница? Игорь руководствовался эмоциями, Сергей – математикой. Один боялся «что люди скажут», другой считал цифры. Один думал о прошлом, другой – о будущем.

Банкротство для профессионалов – это обычная разновидность управления личными финансами. Не более стыдно, чем хирургическая операция для лечения аппендицита. Больно, но жизненно необходимо.

1.2. Психология долга и свободы: Как принять «непопулярное» решение

Санкт-Петербург, март 2023 года. В офисе финансового консультанта сидит женщина и плачет. Елена, 38 лет, кредитный менеджер в банке. Ирония судьбы: человек, который всю жизнь выдавал кредиты другим, сам завяз в долгах на 3,2 миллиона рублей.

«Я не могу объявить себя банкротом, – говорит она сквозь слёзы. – Я же работаю в банке! Что коллеги подумают? Как я буду людям в глаза смотреть?»

Классический случай. Эмоции блокируют разум. Профессионал банковского дела, который прекрасно понимает математику кредитования, не может принять логичное решение из-за социальных предрассудков.

Ловушки «Системы 1»

Даниэль Канеман, нобелевский лауреат по экономике, в своей книге «Думай медленно… решай быстро» доказал фундаментальную истину: большинство наших решений, особенно финансовых, принимается не рациональной «Системой 2» (медленное, аналитическое мышление), а быстрой, эмоциональной «Системой 1».

Именно «Система 1» шепчет нам всю эту чепуху:

• «Банкротство – это стыд» (хотя это просто правовая процедура)

• «Что люди скажут?» (хотя люди через месяц забудут)

• «Я справлюсь сам» (хотя математика говорит обратное)

• «Ещё немного потерплю» (хотя время работает против вас)

Результат этих когнитивных искажений предсказуем: мы совершаем иррациональные поступки. Берём новый кредит под 45% годовых, чтобы закрыть старый под 23%. Продаём машину, необходимую для работы. Занимаем у родственников, портя отношения с семьёй.

Российская специфика: социальный стыд

В России проблема усугубляется культурными особенностями. Мы до сих пор живём с ментальностью крепостного права: «должен – отдай, даже если подохнешь». Банкротство в массовом сознании воспринимается как моральное падение.

А между тем, в «загнивающем капитализме» банкротство давно стало нормой. Примеры из США (не считая президента Трампа):

• Уолт Дисней банкротился дважды, прежде чем создал империю

• Генри Форд разорялся пять раз до создания Ford Motor Company

• Полковник Сандерс потерял всё в 65 лет, а в 73 продал KFC за $2 млн

В американской культуре банкротство – это «право на вторую попытку». Badge of honor для предпринимателей. Знак того, что человек не боится рисковать.

В России же мы до сих пор считаем, что «честный человек должен расплачиваться по долгам», даже если эти долги превышают его возможности в десятки раз.

Включаем «Систему 2»: рациональный анализ

Принять решение о банкротстве – значит включить «Систему 2». Это значит стать «эконом» – рациональным субъектом, который оперирует не эмоциями, а цифрами и фактами.

Давайте проведём простой тест. Ответьте честно на вопросы:

1. Реально ли вы сможете погасить долги при текущих доходах? Не «может быть», не «если повезёт», а математически реально?

2. Сколько лет вам понадобится для полного погашения при условии, что вы будете направлять на это 50% от всех доходов?

3. Во что обойдётся вам каждый месяц отсрочки в виде штрафов, пеней и начисленных процентов?

4. Что хуже для репутации: банкротство по своей инициативе сейчас или принудительное взыскание через 2—3 года?

5. Сколько стоит ваше время и нервы, потраченные на бесконечные переговоры с коллекторами?

Кейс Елены: от эмоций к математике

Вернёмся к нашей героине из банка. После двухчасовой беседы мы разложили её ситуацию по полочкам:

• Долги: 3,2 млн рублей (основной долг + проценты + штрафы)

• Доходы: 85 000 рублей в месяц (после налогов)

• Обязательные расходы: 45 000 рублей (жильё + еда + дорога)

• Свободные средства: 40 000 рублей

При направлении всех свободных средств на погашение долга потребовалось бы 6,7 лет без учёта процентов. С учётом процентов – никогда.

Решение Елены: подала на банкротство в апреле 2023 года. К февралю 2024-го была полностью освобождена от долгов. Коллеги отнеслись с пониманием (в банке работают не дураки), семейные отношения улучшились, появились деньги на отпуск.

Мораль: когда отключаются эмоции и включается «Система 2», решения становятся очевидными.

1.3. Когда банкротство – ваш лучший актив

Ростов-на-Дону, январь 2024 года. Андрей, 45 лет, до недавнего времени владел тремя магазинами стройматериалов. COVID, рост закупочных цен, падение покупательной способности – знакомая история. Долг перед поставщиками – 8,5 млн рублей, перед банками – ещё 4,2 млн.

В реальности у него два варианта:

1. Рефинансирование – взять кредит в одном банке для погашения долгов в других

2. Банкротство – признать себя неплатёжеспособным и списать долги

Большинство предпринимателей шарахаются от третьего варианта как чёрт от ладана. А зря. Давайте разберём все три сценария с калькулятором в руках.

Сценарий 1: Рефинансирование – красивая обёртка для той же проблемы

Суть: Берём новый кредит на 12,7 млн рублей для погашения всех долгов.

Условия в реальности:

• Ставка: 28—35% годовых (высокие риски)

• Срок: максимум 5 лет

• Ежемесячный платёж: около 350—400 тысяч рублей

• Итоговая переплата: 8—10 млн рублей

Подводные камни:

• Требуется залог (недвижимость, поручители)

• Банк навяжет страховки на 3—5% от суммы кредита

• При малейших проблемах – досрочное взыскание

• Главное: долг не уменьшается, а часто увеличивается

Сценарий 2: Банкротство – реальное решение проблемы

Что потерял:

– Магазины (которые всё равно были убыточными)

– Коммерческую недвижимость (которая не окупалась)

– 12,7 млн рублей долгов (которые всё равно не смог бы выплатить)

Ограничения после банкротства:

• 3 года: запрет на руководящие должности в любых юрлицах (но ИП открыть можно хоть на следующий день)

• 10 лет: запрет на управленческие позиции в кредитных организациях (банках)

• 5 лет: запрет на руководство страховыми компаниями, НПФ, УК инвестфондов, МФО

• 5 лет: обязанность информировать о банкротстве при получении ЛЮБЫХ кредитов и займов (без ограничения суммы)

• 5 лет: запрет на повторное банкротство

Через год после банкротства Андрей устроился региональным представителем крупного поставщика стройматериалов (с его опытом и локальными связами работодатели устроили за ним охоту). Зарплата – 250 тысяч рублей плюс проценты с продаж. Никаких кредитов, никакого стресса, планы на открытие собственного дела через 2—3 года.

Мораль: иногда лучший способ выиграть – это вовремя перестать играть в заведомо проигрышную игру.

1.4. Исторический экскурс: От «Русской правды» до наших дней

Отношение к должникам – это лакмусовая бумажка развитости общества. Чем цивилизованнее страна, тем гуманнее она относится к тем, кто не может расплатиться с долгами. Россия в этом вопросе прошла путь от средневекового варварства до современных европейских стандартов.

Древняя Русь: кровь и честь

XI – XII века. В «Русской правде» Ярослава Мудрого уже различали виды несостоятельности:

• «Несчастье» – банкротство из-за пожара, наводнения, войны (невиновное)

• «Неосторожность» – из-за неудачной торговли, плохих инвестиций

• «Злокозненность» – растрата, пьянство, мошенничество

Подход был прагматичным: невиновным должникам давали отсрочку и рассрочку, злостных – продавали в рабство вместе с семьями.

Это было прогрессивнее римского права, где кредиторы могли буквально разрубить тело должника на части пропорционально размеру долга. Древние русичи понимали: разорить добросовестного торговца из-за форс-мажора – значит лишить экономику активного участника.

Имперская Россия: первые законы

1800 год – Банкротский устав Павла I. Первая в России попытка комплексно урегулировать отношения несостоятельности. Устав выделял три категории банкротов:

1. «Несчастные» – пострадавшие от стихии, войны, болезни

2. «Неосторожные» – переоценившие свои возможности

3. «Злостные» – сознательные мошенники

Новшество: впервые в российском праве появился принцип освобождения от долгов для добросовестных должников. Правда, при условии передачи кредиторам всего имущества.

1832 год – новый Устав о торговой несостоятельности. Более детальный, учитывающий особенности коммерческой деятельности. Интересная деталь: банкротом мог быть признан только «торгующий», обычные граждане такого права не имели.

1917 год – революция смела старые законы вместе со старым строем.

Советский период: банкротство отменяется

1930—1992 годы – в плановой экономике банкротства не существовало в принципе. Предприятия не могли разориться – их либо дотировали, либо реорганизовывали, либо закрывали по решению партии.

19 ноября 1992 года – принят первый постсоветский Закон «О несостоятельности (банкротстве) предприятий». Его называли «санитаром экономики» – он должен был очистить рынок от неэффективных производств.

Проблема: закон регулировал только банкротство юридических лиц. Граждане по-прежнему оставались один на один со своими долгами.

8 января 1998 года – новый федеральный закон, более проработанный. Но всё ещё без процедуры для физических лиц.

26 октября 2002 года – действующий ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Фундаментальный документ, который регулирует банкротство всех категорий должников.

Революция 2015 года: банкротство для всех

1 октября 2015 года – поворотная точка в истории российского права. В силу вступили поправки, позволившие гражданам объявлять себя банкротами.

Результат превзошёл все ожидания. То, что начиналось как узкоспециальная процедура для единиц, превратилось в массовое явление. Если в первый неполный год (2016) банкротство выбрали всего 812 человек, то через восемь лет этим правом воспользовались уже почти 400 тысяч граждан.

Что произошло в 2024—2025 годах? Тренд продолжается с новой силой. При сохранении текущих темпов 2025 год может закончиться цифрой в 500+ тысяч банкротств.

Интересное наблюдение: граждане переходят от упрощённого внесудебного банкротства к полноценному судебному. Внесудебные процедуры через МФЦ снизились с 4 922 в первом полугодии 2024 года до 2 055 за аналогичный период 2025-го. Это говорит о том, что люди поняли – серьёзные долги требуют серьёзного подхода.

Дополнительный факт: Параллельно растёт популярность внесудебного банкротства через МФЦ. В 2024 году через эту упрощённую процедуру прошли 55 652 человека – в 3,5 раза больше, чем в 2023 году!

Однако 2025 год показывает интересный разворот: внесудебные банкротства начали снижаться – всего 2 055 процедур за полгода против 4 922 за тот же период 2024 года. Видимо, граждане поняли ограниченность этого механизма и переходят к полноценному судебному банкротству.

Современное состояние: мировые стандарты

Сегодня российское законодательство о банкротстве соответствует лучшим мировым практикам:

• США: Глава 7 Bankruptcy Code позволяет списать долги за 90—120 дней, глава 13 – реструктурировать на 3—5 лет.

• Германия: Процедура Restschuldbefreiung длится 3 года (до 2020 года было 6 лет).

• Великобритания: Банкротство автоматически прекращается через 12 месяцев.

• Франция: Процедура rétablissement personnel может завершиться за 6 месяцев.

• Россия: Реструктуризация на срок до 3 лет или реализация имущества в течение 6—12 месяцев.

Чему учит история

1. Эволюция неизбежна. От продажи в рабство до цивилизованного списания долгов – человечество неуклонно движется к более гуманным решениям.

2. Экономическая эффективность важнее моральных предрассудков. Общество поняло: разорить честного предпринимателя из-за неудачи – значит лишить экономику потенциально полезного участника.

3. Банкротство – признак развитой экономики. Страны с самыми либеральными процедурами (США, Германия, Великобритания) имеют самую динамичную экономику.

4. Российские стереотипы устарели. Наше отношение к банкротству сформировалось в СССР, где частной собственности не было. Современные реалии требуют современного мышления.

Главный урок истории: банкротство из наказания превратилось в право. Право на вторую попытку, право на финансовую свободу, право на новую жизнь без долгового рабства.

И это право глупо не использовать из-за предрассудков, которым уже несколько веков.

Итоги главы:

Банкротство в XXI веке – это не финансовая смерть, а хирургическая операция. Больно, но необходимо. Не конец истории, а новая глава.

Следующие разделы книги покажут, как превратить эту процедуру из хаотичного краха в управляемую перезагрузку. Как сохранить максимум активов, минимизировать потери и использовать банкротство как трамплин для нового финансового старта.

Если вы читаете эти строки…

…значит, вы уже на полпути к решению. Потому что самое сложное в любой проблеме – признать её существование. Вы это сделали. Браво.

Сейчас вам кажется, что весь мир против вас. Банки требуют деньги, коллекторы названивают, близкие не понимают. Каждое утро начинается с мысли о долгах, каждый вечер заканчивается бессонницей от тревоги.

Но вы не одиноки в этой борьбе. За первое полугодие 2025 года почти 260 тысяч россиян приняли такое же решение, как и вы. Это целый город людей, которые поняли простую истину: иногда единственный способ победить – это перестать играть в заведомо проигрышную игру.

Вы сильнее, чем думаете

У вас хватило смелости взять эту книгу в руки. Хватило честности признать масштаб проблемы. Хватит мужества и для следующего шага.

Банкротство – это не про слабость. Это про силу.

Слабые люди прячут голову в песок, надеясь, что долги исчезнут сами собой. Занимают у бабушки последнюю пенсию. Берут новые кредиты, чтобы закрыть старые. Годами живут в стрессе, разрушая здоровье и семейные отношения.

Сильные люди делают непопулярные, но правильные выборы. Они готовы пережить временные неудобства ради долгосрочной свободы. Они понимают: лучше одна болезненная операция, чем годы мучительной агонии.

Математика на вашей стороне

Более полутора миллиона россиян уже воспользовались правом на финансовую перезагрузку. И знаете что? Ни один из них об этом не пожалел.

Потому что истинное мастерство – не в том, чтобы никогда не падать. А в том, чтобы правильно падать и быстро подниматься.

Ваши долги – не приговор. Это всего лишь цифры в базе данных. Цифры, которые можно обнулить абсолютно законно. И начать новую жизнь с чистого баланса, но с бесценным опытом.

Следующие главы покажут вам, как это сделать. Пошагово. Без лишних эмоций. Только факты, инструкции и реальные кейсы.

Потому что будущее принадлежит тем, кто не боится правильно проигрывать ради права выиграть снова.

Глава 2. Азбука выживания: Ключевые понятия и игроки

Как я научился говорить на языке финансовых хирургов

Москва, апрель 2016 года. Молодой предприниматель, сдуру взявший за 10 лет до этого валютную ипотеку (кто бы подсказал в 2007 году, что впереди рублю светят две девальвации), сидит в кабинете арбитражного управляющего и слушает монолог, который звучит как заклинание на древнем языке: «Значит так, у нас тут несостоятельность по критериям неплатежеспособности, нужно формировать конкурсную массу, исключив исполнительский иммунитет, а потом созывать собрание конкурсных кредиторов для реструктуризации через мораторий…»

Через полчаса у парня началась мигрень. Не от сложности процедуры, а от осознания простого факта: он не понимает ни слова из того, что происходит с его собственными деньгами и долгами. Я как сейчас помню эту сцену, так как сам сидел напротив управляющего. Интуитивно было понятно, что лучше банкротиться, чем идти в крепостное рабство к банку и выплачивать ему четырёхкратную стоимость дома, не считая проценты. Но возникала тысяча нюансов, в которых следовало разобраться.

Классическая ошибка 90% банкротов. Они идут в процедуру как слепые котята, полностью полагаясь на юристов и управляющих. А потом удивляются, почему процесс идёт не так, как ожидалось.

Банкротство – это не магия. Это технология. И как любая технология, она имеет свой язык, свои инструменты и своих специалистов. Чтобы эффективно управлять процессом, нужно говорить на этом языке.

Большинство книг о банкротстве написаны юристами для юристов. Сплошные статьи, пункты, подпункты и ссылки на судебную практику. Читаешь и засыпаешь на третьей странице.

Но есть люди, которые понимают: знание терминологии – это не академический интерес, а вопрос выживания. Когда на кону стоят миллионы долгов и десятки лет финансового рабства, каждое слово имеет цену.

2.1. Словарь «управляемого банкротства»: Когда слова стоят миллионы

Юридический жаргон придуман не для красоты. Каждый термин имеет чёткое значение, от которого зависят ваши права, обязанности и, что важнее, – деньги.

Несостоятельность (банкротство): Не просто «нет денег»

Обыватель думает: банкротство = отсутствие денег на счёте. Юрист знает: банкротство = признанная арбитражным судом неспособность гражданина в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Разница принципиальная. Пока суд не вынес решение, вы просто должник с проблемами. После решения суда – официальный банкрот с правами и льготами по закону.

Это как разница между «плохо себя чувствую» и официальным диагнозом врача. Симптомы могут быть одинаковые, но права на больничный и лечение появляются только после заключения специалиста.

Должник: Билет в клуб банкротов

Не каждый может стать банкротом. Закон устанавливает жёсткие критерии входа в клуб:

– Сумма долгов – не менее 500 000 рублей

– Просрочка – более 3 месяцев с даты, когда обязательства должны были быть исполнены

Меньше полумиллиона задолжали? Извините, банкротство не для вас. Разбирайтесь сами с коллекторами и судебными приставами. Закон защищает только тех, кто задолжал по-крупному.

Логика простая: мелких должников в России миллионы, крупных – десятки тысяч. Судебная система просто не выдержит наплыва заявлений от каждого, кто набрал кредитов на 100—200 тысяч.

Неплатёжеспособность vs. Недостаточность имущества: Два пути в пропасть

Неплатёжеспособность – это когда денег на текущие платежи нет прямо сейчас. Долги есть, срок оплаты наступил, а у вас пусто. Классический признак: прекращение платежей по кредитам на срок более трёх месяцев.

Недостаточность имущества – это когда стоимость всего вашего имущества меньше суммы долгов. Даже если продать квартиру, машину и почку, денег на погашение всех обязательств не хватит.

Интересный нюанс: признать себя банкротом можно по любому из этих критериев. Но опытные юристы предпочитают ссылаться на неплатёжеспособность – её проще доказать.

Кредиторы: Не все равны перед банкротством

В здоровой экономике кредиторы делятся на категории по степени близости к власти:

Конкурсные кредиторы – это банки, МФО, поставщики, покупатели. Обычные коммерческие долги. Их требования включаются в реестр, они участвуют в собраниях и получают деньги в последнюю очередь.

Уполномоченные органы – налоговая, соцфонды, муниципалитет. Государственные долги. Формально они в одной очереди с конкурсными кредиторами, но на практике к ним относятся с особым пиететом.

Кредиторы по текущим платежам – алименты, зарплата, коммуналка. То, что возникло уже после начала банкротства. Эти долги гасятся вне очереди, сразу по мере поступления денег.

Практический смысл: если у вас есть выбор, кому не платить, – не платите банкам. С государством лучше не ссориться, алименты всё равно взыщут, а коммуналку отключат.

2.2. Финансовый управляющий: Ваш лоцман в шторм

Самая загадочная фигура в банкротстве. Формально он независимый арбитр. Практически – человек, от которого зависит 90% успеха процедуры.

Кто он такой и откуда взялся

Финансовый управляющий – это не госчиновник и не ваш адвокат. Это частный предприниматель, который получил лицензию на ведение дел о банкротстве. Что-то вроде нотариуса, только специализирующегося на финансовых трупах.

Его главная задача – обеспечить баланс интересов всех сторон: должника, кредиторов и государства. На практике это означает продать ваше имущество максимально дорого, раздать деньги по справедливости и составить правильные отчёты.

Интересная деталь: управляющий получает базовое вознаграждение (25 000 рублей за большинство процедур, но может варьироваться в зависимости от региона и сложности дела) плюс процент от суммы, вырученной от продажи имущества. Это создаёт правильную мотивацию – чем дороже продаст ваши активы, тем больше получит сам.

Его суперсилы (и как их использовать в своих интересах)

Анализ финансового состояния. Управляющий роется в ваших банковских выписках за последние три года, ищет подозрительные операции. Дарили квартиру тёще накануне банкротства? Продавали машину брату за рубль? Готовьтесь к неприятным вопросам.

Формирование конкурсной массы. Составляет опись всего вашего имущества, которое пойдёт «под молоток». От качества описи зависит, сколько получат кредиторы и сколько останется вам.

Оспаривание сделок. Может подавать в суд иски о признании недействительными ваших сделок за последние три года. Особенно любят оспаривать сделки с родственниками и продажи по заниженным ценам.

Проведение торгов. Организует продажу имущества на электронных площадках. Здесь кроется огромное поле для манипуляций – от заниженной оценки до «карманных» покупателей.

Контроль над финансами. В процедуре реализации имущества управляющий получает доступ к вашим банковским счетам и приостанавливает операции по ним. Выделяет на жизнь сумму в размере прожиточного минимума на вас и ваших иждивенцев. Жить на 15—20 тысяч рублей в месяц в Москве – отдельное искусство.

Как выбрать «своего» управляющего

Официально управляющего назначает суд случайным образом из реестра СРО. Неофициально – есть способы повлиять на этот выбор.

Хитрость в том, что вы указываете конкретную СРО при подаче заявления. А уже внутри СРО существуют свои механизмы определения, кто из управляющих будет вести ваше дело.

Красноярск, февраль 2024 года. Два заявления поданы в один день в одну СРО. Первому заявителю достался управляющий с репутацией «человека системы» – бывший налоговик, который видит нарушения даже там, где их нет. Второму – грамотный специалист, который понимает разницу между реальными нарушениями и формальными придирками.

Результат: первое дело длилось 16 месяцев с тремя оспоренными сделками и попытками привлечения к ответственности. Второе – 8 месяцев, полное списание долгов, никаких проблем.

Управляющий – это не просто исполнитель процедур, а человек, от которого во многом зависит ход банкротства. От его компетентности и подхода к делу зависит очень многое, хотя и не всё.

2.3. Субсидиарная ответственность: Когда банкротство – не конец долгов

Это самое страшное слово для предпринимателей. Субсидиарная ответственность – это когда вы лично отвечаете по долгам своей компании.

Что это такое и почему это важно

Представьте: ваша компания обанкротилась с долгами в 50 миллионов рублей. Имущества компании хватило на погашение лишь 10 миллионов. Остаток в 40 миллионов «повисает в воздухе».

Кредиторы могут потребовать взыскать эти 40 миллионов лично с вас – если докажут, что банкротство компании произошло по вашей вине.

Кто попадает под удар

Контролирующие должника лица (КДЛ) – это:

• Директор компании (генеральный, исполнительный)

• Учредители и участники с долей более 50%

• Главный бухгалтер

• Любые лица, которые фактически давали указания компании

Важный нюанс: КДЛ отвечает по всем долгам компании солидарно и в полном объёме. Компания должна 100 миллионов? Будьте любезны, расплачивайтесь личными активами.

Самое неприятное: долги по субсидиарной ответственности не списываются при личном банкротстве. Это пожизненное обязательство, от которого нельзя избавиться никакими процедурами.

Кто может подать на вас в суд

Правом требовать привлечения к субсидиарной ответственности обладают арбитражный управляющий, конкурсные кредиторы, работники должника и уполномоченные органы (налоговая, соцфонды). Это означает, что угроза может исходить с любой стороны – от управляющего, желающего показать активность, до недовольного банка или обиженных сотрудников.

Важный нюанс: срок исковой давности для привлечения к субсидиарной ответственности составляет 3 года с момента завершения процедуры банкротства юрлица. Если этот срок пропущен – требования предъявить нельзя.

Как защититься

Профилактика: Правильное корпоративное управление, ведение документооборота, своевременная подача заявлений о банкротстве.

Защитные активы: Страхование ответственности, трастовые и страховые конструкции, выведение активов в юрисдикции, не сотрудничающие с российскими судами.

Процессуальная защита: Грамотная правовая позиция, оспаривание необоснованных требований, использование сроков давности.

Главное правило: к вопросам субсидиарной ответственности нужно готовиться заранее, пока гром не грянул. Попытки спасти активы постфактум – это уже не защита, а мошенничество.

Итоги главы: Знание – сила

Мы разобрали основную терминологию и познакомились с ключевыми игроками процесса банкротства. Теперь вы знаете:

• Чем отличается должник от банкрота – и почему это важно для ваших прав

• Какую роль играет финансовый управляющий – и как выбрать «своего» человека

• Какие есть варианты процедур – и когда какую выбирать

• Что такое субсидиарная ответственность – и почему предпринимателям стоит дрожать

Главный урок: банкротство – это не стихийное бедствие, а управляемый процесс. Чем лучше вы понимаете механику, тем больше шансов получить желаемый результат.

Следующий шаг

Знание терминов – это только начало. Дальше нужно провести аудит вашего финансового состояния и выбрать оптимальную стратегию. В следующей главе мы разберём, как правильно оценить свои активы, пассивы и риски.

Помните: в банкротстве, как в хирургии, важна не только квалификация врача, но и подготовка пациента к операции.

Практическое задание

Прежде чем читать дальше, ответьте себе честно на вопросы:

1. Соответствуете ли вы критериям должника (сумма долгов свыше 500 тысяч рублей, просрочка более 3 месяцев)?

2. Какой тип процедуры вам подходит – реструктуризация или реализация имущества?

3. Есть ли у вас риски субсидиарной ответственности – были ли вы руководителем или учредителем компании?

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.