Сергей Каледин
Консорциальные кредиты

План

1.Сущность и особенности консорциальных кредитов.

2.Правовые отношения между банками, между банками и заемщиками при предоставлении кредита на консорциальной основе.

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка особенно в сфере кредитных отношений. Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам – членам консорциума поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

Целью создания консорциума является финансирование крупномасштабных инвестиционных, внешнеэкономических, экологических, социальных, научно-технических или иных программ. После выполнения цели консорциум прекращает свое существование или же заключается новый договор для выполнения очередной задачи.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, включая банки и государство. Государство обращается к консорциумам в основном для финансирования бюджетных программ или инвестиционных программ, связанных с модернизацией и переоснащением государственных унитарных предприятий.

Консорциальный кредит – это кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами (консорциумом банков) одному или нескольким заемщикам. Он используется, когда объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

При объединении в консорциум один из банков-участников выступает в роли банка-руководителя. Именно этот банк на начальном этапе является организатором и выполняет координирующие и управленческие функции и осуществляет все соответствующие действия: ведет переговоры с клиентами, изучает предложение, анализирует риски и мобилизует необходимые средства. В роли такого банка обычно выступает опытный, устойчивый, крупный банк, имеющий высокий рейтинг в банковской системе.

Условием принятия банков в консорциум является их согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной кредитной операции. Чем выше риск по предлагаемому к кредитованию проекту, тем большее количество банков привлекается к участию в консорциуме и таким образом достигается снижение риска для каждого банка в отдельности.

Правоотношения по консорциальному кредиту регулируются следующими документами:

• консорциальный договор;

• кредитный договор;

• договор залога;

•договор поручительства.

Консорциальный договор заключается между банками – участниками консорциума. В нем фиксируется факт создания консорциума, его цели, состав участников и объемы их участия, порядок руководства консорциумом, права и обязанности всех участников, условие завершения консорциальной сделки.

Кредитный договор определяет правоотношения между заемщиком и консорциумом. Поскольку консорциальный кредит не является особым видом кредита, то и условия, на которых он предоставляется (срок, сумма, процентная ставка, порядок передачи средств, порядок погашения задолженности по кредиту) определяются исходя из общих требований (надежность заемщика, целесообразность и перспективность финансируемого проекта). В кредитном договоре также указывается цель кредита, права и обязанности сторон.

В качестве обеспечения кредита заемщик может предоставить залог или поручительства третьих лиц.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам (консорциуму) в определенные сроки, установленные договором, полученные в кредит средства, проценты пользование кредитом, а также возмещает все издержки по организации и осуществлению кредитной операции.

Банки-участники получают суммы в погашение кредита, проценты по нему и комиссионное вознаграждение пропорционально их участию в консорциальной операции. Банк – руководитель консорциума получает дополнительно специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом.

Контрольные вопросы

1. В чем заключается сущность и необходимость консорциальных кредитов?

2. Кто является заемщиком консорциальных кредитов?

3. В чем заключаются основные положения консорциального договора?

4. Как распределяется доход между участниками консорциума?

5. В каком порядке предоставляется консорциальный кредит?

6. Перечислите возможные объекты и условия кредитования.

7. Как заключается кредитный договор и как контролируется его исполнение?

Список литературы

Аганбегян А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России. – М.: Дело, 2018. – 400 c.

Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. – М.: РИОР, Инфра-М, 2022. – 160 c.

Алексеев П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. – М.: КноРус, 2018. – 304 c.

Банк и банковские операции: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: КноРус, 2018. – 303 c.

Банки и банковское дело. В 2 частях. Часть 1. Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2019. – 392 c.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: Юнити, 2012. – 559 c.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Вузовский учебник, 2018. – 319 c.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. – М.: Юнити, 2018. – 128 c.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.