Александр Вальцев
Краткий гайд по личным финансам

Введение

Содержание гайда (Том 1):

● Предисловие

● Часть 1. Старт: собственная картина денег за 60 минут

- Что считаем и зачем: карта управления личными финансами

- Доходы и расходы: быстрый срез и “куда утекают ресурсы”

- Активы, долги, капитал: личный баланс. Разбор результатов

- Кассовые разрывы и календарь денежных потоков: как прожить месяц без провалов

● Часть 2. Учет, который живет

- Минимальный учет за 15 минут в неделю

- Категории расходов: регулярные / нерегулярные и ментальные ловушки

- Правила фиксации трат и доходов

● Часть 3. Денежный поток: чтобы платежи не ломали месяц

- Календарь платежей и кассовые разрывы

- Нерегулярные траты: резервы и сглаживание

● Часть 4. Бюджет и контроль без боли

- Бюджет “план-факт”: как собирать и читать

- Лимиты и приоритеты: как принимать решения

- Привычки и система: как не забросить все это через две недели

● Часть 5. Устойчивость: подушка, риски, долги

- Подушка безопасности: логика, размеры, где хранить деньги

- Страхование и защита рисков: что действительно нужно знать

- Долги: стоимость, порядок выплат, досрочное погашение

- План выхода из долгов и контроль долговой нагрузки

● План дальнейших действий

● Заключение: личный план на 90 дней

● Вместо благодарности

Предисловие

Этот гайд — относительно короткая и практичная система, которая поможет привести ваши личные финансы в порядок без перфекционизма и бесконечных электронных таблиц (которые в реальности мало кто ведет на регулярной основе). Он написан так, чтобы вы могли начать с нуля, быстро увидеть реальную картину своих денег и уже в первые недели почувствовать, что вы управляете ситуацией, а не просто реагируете на нее.

После изучения материала “от корки до корки” у вас будет:

● Понятная “карта денег”: сколько приходит, сколько уходит, где слабые места

● Живой учет, который занимает минимум времени и не требует дисциплины уровня “я каждый день фиксирую все движения до рубля”

● Календарь денежных потоков, чтобы внезапные платежи не ломали планы и не создавали кассовые разрывы

● Бюджет “план-факт”, который помогает принимать решения, а не просто считать деньги уже после окончания месяца

● Финансовая устойчивость (или предпосылки к ней): финансовая подушка, контроль рисков, понятный план по уменьшению баланса долгов, понимание работы с обязательствами в целом

Важно: в гайде не будет отдельного раздела с шаблонами и файлами. Вместо этого каждая идея объясняется на простых примерах с цифрами и мини-таблицами, которые можно переписать в заметки, воспроизвести в любой электронной таблице или даже зафиксировать на листе бумаги.

Гайд построен как понятный маршрут:

- Диагностика — делаем снимок текущего положения

- Учет — выбираем минимальный способ фиксации, который можно реально использовать (и следовать ему) на длинной дистанции

- Денежный поток — распределяем месяц по датам, чтобы не было ощущения, что “вроде денег хватает, а к середине месяца пусто”

- Бюджет — собираем план-факт и учимся управлять отклонениями

- Устойчивость — подушка, риски, обязательства

По ходу изучения материала вы будете видеть один и тот же сквозной пример — условную семью, на которой показаны все расчеты. Это сделано специально: когда цифры повторяются из главы в главу, проще понять логику и перенести ее на себя. Кроме того, нужно учиться видеть картину целиком (это и есть системность подхода), а не просто пытаться запомнить, как использовать тот или иной инструмент для разных ситуаций.

Как пользоваться гайдом, чтобы он сработал? Самая частая ошибка — пытаться сделать сразу “как надо”: идеально вести учет, подробно расписывать категории затрат, построить сложный бюджет в красивой Excel-таблице (а потом бросить через две недели из-за осознания сложности работы с ним). Здесь действует другой принцип: лучше простая система, которая работает, чем сложный механизм, который не запускается или требует огромных ментальных усилий.

Рекомендованный темп изучения материала:

● 2–3 главы в неделю (по 20–30 минут чтения)

● 15–20 минут в неделю на практику: заполнить мини-таблицу, сделать небольшой расчет и т.п.

Если времени мало, используйте “режим выживания”:

● Прочитали главу

● Выписали 2-3 ключевых мысли

● Сделали одну таблицу на полстраницы

Этого достаточно, чтобы двигаться дальше!

Маленькое правило, которое экономит время и нервы

В личных финансах почти всегда важно не “знать”, а видеть. Пока цифры не вынесены на бумагу (или в электронную таблицу), мозг дорисовывает реальность: кажется, что “в целом все нормально”, “в следующем месяце исправлюсь”, “там немного, тут немного - пробьемся”. А как только появляется простая таблица — становится ясно, что именно происходит, и какие 1–2 действия дадут максимальный эффект для достижения цели.

С чего начать прямо сейчас

Перед тем, как приступить к изучению первой главы сделайте короткую подготовку:

- Возьмите любой удобный формат: заметки в телефоне, лист бумаги, электронный документ

- Напишите три значения: ваш примерный доход за месяц, обязательные расходы, сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам

- Запишите одну цель на ближайшие 3 месяца: например, “накопить 100 000 рублей”, “закрыть кредитку”, “начать регулярно вести учет раз в неделю”

- Этого уже достаточно, чтобы гайд “зацепился” за вашу ситуацию!

Далее мы переходим к диагностике: быстро найдем вашу отправную точку и поймем, где находятся главные рычаги управления вашими деньгами.

Часть 1. Глава 1. Старт: собственная картина денег за 60 минут

В личных финансах людям чаще всего мешает не нехватка знаний, а отсутствие понятной картины: что у вас есть, что на вас давит, где вы теряете деньги и за счет чего держитесь на плаву. Пока этой картины нет, решения принимаются на ощущениях: “вроде нормально”, “в следующем месяце подтянусь”, “там немного, тут перекроюсь” и т.д.

Эта глава нужна, чтобы собрать простую схему управления деньгами. Она помогает убрать туман и фантазии и увидеть, какие 1–2 действия дадут наибольший эффект.

1) Что вообще нужно считать в личных финансах

У вас будет много цифр по ходу изучения материала, но в основе — несколько ключевых вещей:

- Денежный поток. Сколько денег приходит и сколько уходит за месяц — и, что важно, когда именно это происходит

- Личный баланс. Что у вас есть (активы) и что вы должны / обязаны оплачивать (обязательства). Проще говоря, чем вы владеете, и кому (и сколько) вы должны

- Свобода маневра. Сколько денег остается после обязательных расходов и платежей по кредитам, займам, рассрочкам и т.п. Это показатель, который определяет, насколько вы управляете ситуацией в действительности

- Запас прочности. Сколько месяцев вы сможете прожить, если доход резко снизится. Это важно для понимания горизонта планирования и свободы маневра, в том числе

Чтобы не утонуть в деталях, начнем с финансовой карты (или личного баланса). Она дает быстрый “снимок” и задает правильный порядок действий в ближайшем будущем.

2) Что такое “финансовая карта”

Финансовая карта или личный баланс — это схема, на которой видно:

● Какие активы реально усиливают вашу позицию

● Какие активы требуют постоянных расходов

● Какие обязательства помогают развитию

● Какие обязательства съедают будущий доход и посягают на вашу финансовую свободу

Это важно: одних слов “у меня есть квартира” или “у меня такой-то кредит” недостаточно. Один и тот же объект в разных обстоятельствах может быть поддержкой или нагрузкой. Поэтому карта делит все не просто на “активы” и “обязательства”, а на четыре зоны.

3) Четыре зоны финансовой карты (личного баланса)

Возьмите идею простого листа, разделенного на 4 части:

● Слева — активы: то, чем вы владеете или что может быть превращено в деньги

●Справа — обязательства: то, что требует будущих платежей с вашей стороны

● Сверху — то, что работает на вас (как активы, так и обязательства)

●Снизу — то, на что работаете вы (то есть требует денег / усилий / времени)

Получаются четыре зоны:

A. Слева и сверху - Активы, которые работают на вас (“кормят”)

Это то, что укрепляет устойчивость или приносит деньги:

● Денежный запас (наличные, дебитовая карта и т. п.)

● Вклад / накопительный счет

● Инвестиции (ценные бумаги, доли в бизнесе)

●Актив, который приносит регулярный доход (например, сдаваемая в аренду недвижимость)

●Навыки/квалификация, которые уже дают прибавку к доходу (в карте можно обозначать как “актив-потенциал”, но без завышенных ожиданий)

B. Слева и снизу - Активы, которые требуют расходов (“вы кормите”)

Это вещи и объекты, которые денег не приносят, но регулярно требуют затрат:

● Автомобиль, мотоцикл

● Недвижимость, которая не используется для получения дохода, но стоит денег и требует расходов на коммуналку / ремонт

● Дачи, лодки и похожее имущество

Важно: вопреки распространенному мнению активы — это не только то, что приносит деньги, но и в целом то, что стоит денег. Например, квартира, в которой вы живете и которая принадлежит вам — это актив, хотя вы скорее тратите на нее деньги, нежели получаете от нее аренду.

Почему так? Во-первых, ее можно продать за живые деньги по рыночной стоимости. Во-вторых, она вам экономит т. н. альтернативные издержки: если бы вы не жили в этой квартире и не тратили на нее деньги (коммунальные расходы, ремонт, платежи по ипотеке и т. п.), вы бы, скорее всего, жили в съемной квартире и в любом случае несли похожие по сумме расходы (если не выше). То же самое можно сказать про автомобиль.

Также - нет смысла учитывать в активах “вообще все”. Есть смысл учитывать лишь более-менее ликвидное имущество (т. е. такое, которое можно относительно несложно и быстро продать - допустим, за 2–3 месяца максимум в нормальных рыночных условиях), имеющее существенную стоимость (т. е. нет смысла “ставить на баланс” кастрюли, мебель, бытовую технику и т. п. - словом, все подряд). Можно взять отсечку по стоимости на уровне - например, не менее 100 000 рублей. Рыночную стоимость можно определить, зайдя на сайты объявлений типа Авито или Авто.ру и посмотрев там несколько похожих объектов на продажу.

C. Справа и сверху - Обязательства под развитие

Это обязательства, которые встроены в понятную стратегию:

● Ипотека, которая посильна и закрывает базовую потребность в жилье

●Кредит на образование / переобучение, если он дает рост дохода (или имеется существенная вероятность того, что даст этот прирост)

● Заем на развитие дела, которое действительно приносит прибыль

D. Справа и снизу - Обязательства, которые тянут вниз

Это то, что забирает будущий доход и не создает ценности (с финансовой точки зрения):

● Кредитная карта, где платится только минимальная сумма, чтобы не допускать просрочек

● Кредитные линии, рассрочки типа Сплит

● Потребительские кредиты, взятые “на эмоциях” - например, на отпуск

●Долги, которые возникли из-за постоянных кассовых разрывов* (чтобы “перекрыть минуса”)

Задача личного баланса — не осудить себя (и не испортить настроение), а честно увидеть, где у вас поддержка, а где — финансовое давление.

*Кассовый разрыв — это ситуация, когда расходы превышают доходы в определенный период, что приводит к нехватке средств для покрытия текущих обязательств. Как правило, это заканчивается тем, что человек берет кредит или заем, чтобы расплатиться по счетам (что увеличивает баланс обязательств и создает новые расходы в виде процентов в обозримом будущем)

Визуально финансовая карта выглядит так:

Активы, которые вас кормят:

- Один

- Два

- Три

Активы, которые кормите вы:

- Один

- Два

- Три

Обязательства под развитие:

- Один

- Два

- Три

Обязательства, которые тянут вниз:

- Один

- Два

- Три

Пример заполнения финансовой карты доступ в нашем паблике в ВК, а также на канале в YouTube.

4) “Карта управления”: самый короткий вариант в одной таблице

До того как рисовать квадранты, можно сделать небольшую табличку на полстраницы. Она пригодится для того, чтобы быстро начать процесс:

Блок: Доход

Вопрос: Сколько приходит в среднем в месяц?

Ваш ответ (черновик): _____

Блок: Расходы обязательные

Вопрос: Сколько уходит на базовые обязательства?

Ваш ответ (черновик): _____

Блок: Долги

Вопрос: Сколько уходит на платежи по различным обязательствам?

Ваш ответ (черновик): _____

Блок: Остаток

Вопрос: Сколько остается после обязательных расходов?

Ваш ответ (черновик): _____

Блок: Запас

Вопрос: На сколько месяцев хватит ликвидных средств?

Ваш ответ (черновик): _____

Это необходимая база, от которой мы будем отталкиваться в следующих главах.

5) Как сделать финансовую карту за 40–60 минут

Сделайте это один раз — и дальше вы будете обновлять личный баланс достаточно быстро.

Шаг 1. Выберите дату “снимка”

Финансовая карта — это фотография вашего состояния на конкретный день. Не пытайтесь “усреднить” все за год. Поставьте дату сверху листа.

Шаг 2. Нарисуйте основу

Лист А4:

● Слева “Активы”, справа “Обязательства”

● Сверху “работает на меня”, снизу “требует от меня ресурсов”

Получились 4 зоны (A–D).

Шаг 3. Сначала список — без цифр

Сначала выпишите названия, потом считайте цифры. Примеры формулировок:

● “Вклад”, “накопления на карте”, “брокерский счет”, “депозит”

● “Квартира, где живу”, “автомобиль”

●“Ипотека”, “кредитная карта”, “потребительский кредит”, “долг перед знакомым”

Шаг 4. Добавьте цифры (упрощенно)

- Не нужна точность до рубля. Достаточно порядка величин

- Для активов: текущая (рыночная) стоимость / остаток

- Для обязательств: остаток тела долга + накопленные проценты (если уже не включены в тело долга)

Шаг 5. Подведите итоги по зонам

Внизу каждой зоны поставьте итоговую сумму (хотя бы приблизительно) и отметьте 1–2 главных вывода.

Методологическая оговорка. Если ваш автомобиль был взят в кредит или у вас есть квартира в ипотеку, и эти обязательства еще не были до конца погашены, то в активах вы будете записывать рыночную стоимость этого имущества, а в правой части баланса - обязательствах - остаток долга по сопутствующему кредиту или ипотеке.

Очень важно разделять активы и обязательства, а не рассчитывать некое “нетто” (чистое) значение. Так перед глазами будет больше информации, и будет лучше видна динамика от отчетной даты к отчетной.

6) Пример построения баланса на конкретных цифрах (сквозной кейс)

Возьмем условную семью Петровых. Вот их суммы на 31 число прошедшего месяца:

● Ликвидные деньги и накопления (в рублях): 70 000 на счетах + 250 000 вклад + 180 000 инвестиции = 500 000 итого

● Остальное имущество (в рублях): 2 500 000 автомобиль (рыночная стоимость) + 10 000 000 квартира (рыночная стоимость) + 3 500 000 земельный участок за городом (рыночная стоимость) = 16 000 000 итого

● Долги (в рублях): кредитная карта 350 000, потребительский кредит 450 000, ипотека 6 500 000, кредит на автомобиль 2 000 000, рассрочка на смартфоны 200 000 = 9 500 000 итого

Как это раскладывается по карте:

Зона: A. Активы, которые работают на вас

Пример содержимого: Вклад, инвестиции, часть накоплений

Сумма: 250k + 180k + 70k

Зона: B. Активы, которые требуют расходов

Пример содержимого: Автомобиль, квартира, земельный участок

Сумма: 2 500k + 10 000k + 3 500k

Зона: C. Обязательства под развитие

Пример содержимого: Ипотека, кредит на автомобиль

Сумма: 6 500k + 2 000k

Зона: D. Обязательства, которые тянут вниз

Пример содержимого: Кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка

Сумма: 350k + 450k + 200k

Итого сумма всех активов: 16 500 000 рублей

Итого сумма всех обязательств: 9 500 000 рублей

Чистые активы (собственный капитал семьи): Активы - Обязательства = 16 500 000 - 9 500 000 = 7 000 000 (рублей).

Важно: положительные чистые активы (личный капитал больше нуля) - это очень хорошо и очень важно для долгосрочного финансового здоровья и создания семейного богатства.

Какие вопросы финансовая карта подсказывает сразу (как пример):

- Запас прочности: 500k ликвидных средства — это сколько месяцев обязательных расходов? Достаточна ли подушка безопасности?

- Давление долга: сколько процентов дохода уходит на обязательные платежи по обязательствам?

- Слабое место: кредитная / потребительский кредит — это зона, где обычно можно быстро вернуть свободу маневра

7) Как читать карту: задаем себе вопросы, которые приводят к действиям

После того как ваша собственная карта готова, задайте себе следующие вопросы:

- Что из активов реально дает устойчивость уже сейчас?

- Что из активов требует денег и внимания больше, чем дает взамен?

- Какие обязательства помогают развитию, а какие создают постоянное напряжение?

- Какой платеж или расход делает месяц “хрупким” (любой форс-мажор — и начинается кассовый разрыв)?

- Где у меня главный риск: кассовые разрывы, отсутствие запаса, дорогие долги, отсутствие четких финансовых целей?

- Какой один шаг в ближайшие 14 дней даст заметный эффект в рамках общей схемы дел?

- Что будет, если доход снизится на 20–30% на 2 месяца — выдержит ли баланс такой удар?

Ответы на эти вопросы и есть инструмент управления: вы не просто фиксируете цифры “для галочки”, вы понимаете,куда направить усилия и деньги!

8) Разбор личного баланса: 5 типовых “диагнозов”

После того как вы составили личный баланс (активы, обязательства и капитал), важно сделать вывод: какая именно у вас структура баланса сейчас. Ниже — пять самых частых профилей. Выберите тот, который больше всего похож на вашу ситуацию: он подскажет, что нужно будет делать в первую очередь.

Диагноз 1. Отрицательный капитал (обязательств больше, чем активов)

Как распознать:

- Личный капитал (активы − обязательства) получается меньше нуля

- Существенная часть долгов — не под актив, который сохраняет стоимость, а “на потребление” (кредитная карта / потребительский кредит) - т.е. связаны с расходами, которые уже были понесены

Что это означает: баланс “с минусом” ограничивает свободу решений: даже при нормальном доходе любая встряска может усилить долговую спираль.

Два шага на ближайшие 14 дней:

- Разделите долги на две группы: под актив (например, ипотека) и неподкрепленные активом (кредитная карта / потребительский кредит)

- Выберите одну “тяжелую” позицию из второй группы и начните создавать план снижения остатка (фиксированный дополнительный платеж или ускоренное закрытие самого дорогого долга)

Диагноз 2. “Богат на бумаге, беден в деньгах” (низкая ликвидность)

Как распознать:

- Большая часть активов — неликвидные (например, недвижимость / автомобиль / долгосрочные вложения), а “живых денег” мало

- При необходимости быстро найти деньги приходится их занимать или продавать какие-то активы в спешке (что часто приводит к убыткам)

Что это означает: структура активов не дает маневра.

Два шага на 14 дней:

- Отметьте активы как ликвидные (быстро доступны) и неликвидные (требуют времени на продажу / есть риск потерь в цене)

- Поставьте цель по ликвидной части: например, минимум “1 месяц базовых обязательств” в доступных инструментах (накопительный счет, депозит и т.п.)

Диагноз 3. Высокий финансовый рычаг (слишком много обязательств относительно активов)

Как распознать:

- Доля обязательств в структуре баланса высокая - например, более 50% активов финансируются обязательствами

- Есть ощущение, что активы есть, но они “обложены” долгами

Что это означает: любое снижение стоимости активов или рост ставок / платежей по обязательствам резко ухудшает позицию. Баланс становится чувствительным к рынку и условиям кредитования.

Два шага на 14 дней:

- Посчитайте два показателя:

Капитал = Активы − Обязательства

Доля обязательств = Обязательства / Активы

- Составьте план уменьшения рычага: либо снижение дорогих обязательств, либо наращивание ликвидных активов (в зависимости от того, где картина выглядит хуже)

Диагноз 4. Концентрация состояния в одном активе (слишком сильная зависимость от одного объекта)

Как распознать:

- Один актив составляет основную часть стоимости всех активов (часто это недвижимость типа квартиры или дома)

- При этом актив не приносит доход или его нельзя быстро превратить в деньги без потерь

Что это означает: баланс зависит от одного сценария: цены / ликвидности / состояния этого актива. Даже если стоимость высокая, устойчивость может быть низкой.

Два шага на 14 дней:

- Посчитайте долю крупнейшего актива: крупнейший актив / активы итого

- Наметьте постепенное “разведение” структуры: рост ликвидной части и / или накоплений, которые не завязаны на этот один объект

Диагноз 5. Активы-потребители (активы есть, но они постоянно “едят” деньги)

Как распознать:

- Есть активы, которые требуют регулярных расходов (например, обслуживание, ремонт, хранение, налоги), но не дают отдачи

- Список таких активов расширяется, а капитал и ликвидная часть растут медленно

Что это означает: баланс выглядит “насыщенным”, но фактически часть активов снижает финансовую устойчивость, потому что создает постоянные обязательные траты.

Два шага на 14 дней:

- Для каждого “актива-потребителя” выпишите: что он стоит и сколько в среднем “съедает” денег в год

- Примите одно структурное решение: оптимизация стоимости владения или отказ / замена актива, если он системно ухудшает баланс (т.е. не дает возможности с разумной скоростью наращивать ликвидную часть активов)

Быстрый тест по личному балансу (шесть вопросов “да/нет”):

- Личный капитал (активы − обязательства) у меня отрицательный или близок к нулю

- Если нужен срочный резерв, мне проще занять, чем взять из доступных накоплений

- Большая часть активов сосредоточена в одном объекте

- Существенная часть обязательств — это долги, не подкрепленные активами (кредитная карта / потребительский кредит)

- Есть активы, которые стабильно требуют заметных расходов и не дают отдачи

- Если актив резко подешевеет или станет трудно продаваемым, мой баланс сильно ухудшится

По ответам “да” становится ясно, какая часть баланса требует внимания первой: капитал, ликвидность, финансовый рычаг, концентрация или стоимость владения.

9) Итоги главы и дальнейшие шаги

В конце этой главы у вас должна быть:

● Финансовая карта (баланс), состоящий из 4 зон

● Список активов и обязательств с примерными суммами

● 3–4 вывода: где опора, где давление, какой риск главный

В следующей главе мы перейдем к тому, что люди обычно чувствуют наиболее остро, так как сталкиваются с этим ежедневно: доходам и расходам, и соберем простой срез того, “куда уходят деньги” так, чтобы он стал основой для платежного календаря и бюджета.

Часть 1. Старт. Глава 2. Доходы и расходы: куда утекают деньги?

После составления личного баланса следующий шаг — понять, как живут деньги в течение всего месяца: сколько приходит, сколько уходит и почему при одном и том же доходе ощущение, что “денег нет” может повторяться снова и снова.

Цель этой главы — собрать быстрый срез и увидеть три главных “пожирателя” бюджета, а затем найти один рычаг, который даст заметный эффект в ближайшее время.

1) Сначала — правильная логика расходов: четыре типа трат

Чтобы не утонуть в деталях, разделим все траты на четыре типа.

1) Обязательные

То, что трудно быстро убрать без серьезных последствий для качества жизни:

● Жилье (аренда / ипотека), коммунальные расходы

● Базовые продукты и бытовые покупки

● Связь, интернет

● Базовый транспорт (метро / автомобиль)

● Лекарства / необходимые затраты на здоровье

● Обязательные платежи по кредитам и займам

2) Управляемые

То, где можно корректировать объем и частоту трат:

● Кафе / доставка

● Развлечения

● Одежда / косметика (в разумных пределах)

● Маркетплейсы

●Различные “удобства” (такси вместо транспорта, частые мелкие покупки)

3) Импульсные

Покупки “на эмоции” или “по привычке”, которые редко планируются:

● Спонтанные заказы

● Покупки по “скидке”

● Мелкие, но частые траты (кофе / снеки / платные подписки, которые часто не используются)

4) Нерегулярные

Главный источник сюрпризов. Это траты, которые случаются не каждый месяц, но почти неизбежны:

● Отпуск

● Подарки и праздники

● Ремонты / техника / обслуживание авто

● Медицина “вне плана”

● Страховки, налоги, сезонные платежи

● Обучение, крупные покупки

Ключевая мысль: если вы не учитываете нерегулярные траты, картина будет выглядеть “в целом нормально”, а потом внезапно случится месяц, который сломает весь бюджет.

2) Быстрый срез за 20–30 минут: что собрать и откуда взять цифры

Вам не нужно поднимать годовую статистику, ведь для стартового среза достаточно:

● Последних 30 дней (если доходы / расходы более-менее стабильны)

● Последних 2–3 месяцев (если есть сезонность / премии)

Источник данных — любой удобный: банковская выписка, история операций, заметки, память (если пока ничего нет).

3) Таблица “типичный месяц” (пример на цифрах)

Ниже — пример “типичного месяца” для семьи Петровых. Свою версию вы можете сделать в таком же виде: 10–12 строк — и достаточно.

Доходы (чистыми “на руки”):

Источник Сумма, руб

Зарплата 1 170 000

Зарплата 2 90 000

Подработки (среднее значение) 10 000

Итого доходы: 270 000

Расходы регулярные (фиксированные и переменные):

Категория Сумма, руб

Ипотека / аренда 70 000

Коммуналка / связь / интернет 12 000

Продукты 60 000

Транспорт 18 000

Детские расходы 20 000

Здоровье / аптека 6 000

Подписки / сервисы 4 000

Одежда / быт 15 000

Досуг / кафе 10 000

Итого регулярные расходы: 215 000

Нерегулярные расходы (в среднем в месяц):

Статья Среднее, руб

Подарки / праздники 6 000

Ремонт / техника 8 000

Отпуск (накопление) 15 000

Итого нерегулярные расходы: 29 000

4) Главный показатель: свободный денежный поток

Чтобы понять, “куда деваются деньги”, нужен один простой расчет:

Свободный денежный поток = Доход − (Регулярные расходы + Средние нерегулярные расходы)

На примере выше: 270 000 − (215 000 + 29 000) = 270 000 − 244 000 = 26 000 (рублей)

Это число отвечает на вопрос: сколько вы реально можете направлять денег на цели (резерв, досрочное закрытие долгов, инвестиции, обучение, крупные покупки) без того, чтобы месяц разваливался.

Если свободный поток маленький или отрицательный — это не приговор. Это просто сигнал, что сначала нужно навести порядок в структуре (и часто достаточно одного-двух решений), а потом уже начать думать и работать над оптимизацией.

5) Как быстро найти “утечку денег”: три крупнейшие категории

Следующий шаг — не начать “анализировать все подряд”, а найти три самые крупные статьи расходов (не по количеству операций, а по сумме).

Алгоритм:

- Сложите расходы по укрупненным категориям (10–12 строк)

- Отсортируйте по убыванию суммы

- Возьмите топ-3 категории — именно там почти всегда есть место для оптимизации

В нашем примере топ-3 расходов будут:

● Жилье (70 000 рублей)

● Продукты (60 000 рублей)

● Затем могут быть детские расходы (20 000 рублей), транспорт (18 000 рублей) или “одежда / быт” (15 000 рублей)

Теперь важно - не все крупные категории одинаково управляемы:

● Жилье — крупно, но часто двигается тяжело и не быстро

● Продукты — крупно и часто управляемо (структурой покупок, частотой доставок, планом потребления и т. п.)

● “Досуг/кафе/маркетплейсы” — часто самый быстрый рычаг, даже если не входит в топ-3 расходов

6) “Рычаг №1”: как сделать один шаг, который даст эффект

Смысл рычага — найти категорию, где:

● Влияние заметно (не 500 рублей в месяц, а хотя бы несколько тысяч)

● Изменение реально (не требует переустройства жизни)

● Результат виден быстро (в пределах 2–4 недель)

Простой способ выбора:

- Возьмите топ-3 категорий по сумме

- Отметьте, где легче всего изменить поведение и урезать расходы

- Выберите одну категорию и поставьте понятное правило на 14 дней

Примеры правил (выберите одно):

● “Доставка — не чаще 2 раз в неделю”

● “Маркетплейсы — только по списку, покупки 2 раза в неделю”

● “Кафе — фиксируем лимит на неделю”

● “Подписки — отключаем все, чем не пользовались 30 дней”

Важно: цель не в том, чтобы ужаться во всем. Цель — вернуть управляемость и освободить деньги на важное!

7) Как оптимизировать Топ-3 расходов: формат, который работает

Алгоритм действий:

- Берем сумму категории за месяц (факт)

- Разбиваем на 2–3 “драйвера” (находим, что делает сумму значительной)

- Выбираем один рычаг: влияет заметно, реально внедрить, проверяется за 14 дней

- Ставим правило (не “я буду стараться”, а конкретное ограничение / процесс и шаги)

- Считаем эффект: экономия за 14 дней × 2 = экономия в месяц. Можно также умножить 14-дневную экономию на 26, чтобы увидеть экономию за год, что дает более ощутимые значения

Рассмотрим конкретные примеры далее.

1) Жилье (ипотека / аренда): как оптимизировать большую статью

Расходы на жилье обычно сложно быстро оптимизировать, но есть точечные рычаги, которые дают заметный эффект.

Рычаг А. “Переплата вокруг жилья” (страховки / комиссии / сервисы)

Пример: ипотека 70 000 ₽ / мес. Вокруг нее есть следующая “обвязка”:

Пункт: Страховка / услуги банка

Было: 2 500

Стало: 1 500

Эффект в месяц: +1 000

Пункт: Домашний интернет / ТВ

Было: 1 200

Стало: 700

Эффект / месяц: +500

Пункт: Коммунальные услуги

Было: 12 000

Стало: 11 000

Эффект / месяц: +1 000

Итого расходы уменьшились на: 2 500

Правило на ближайшие 14 дней: “Открываю выписки и ищу 3 расхода, связанные с жильем, которые можно заменить / отключить / уменьшить”.

Рычаг B. Пересборка жилья как решения (аренда / переезд / сдача)

Это более структурный шаг, но он может дать самую большую экономию в годовом исчислении.

Пример: текущая аренда составляет 75 000 рублей, но нашли вариант на 68 000 рублей (или даже договорились с новым арендодателем)

Эффект: 7 000 ₽ / месяц = 84 000 ₽ / год.

Правило: “10 объявлений + 3 звонка + 1 попытка переговоров с арендодателем”.

Рычаг C. Рефинансирование ипотеки или пересмотр условий (если применимо)

Если ставка или условия менялись, иногда можно снизить платеж или срок договора.

Проверка простая: запросить расчет в своем банке и в 1–2 альтернативных местах и сравнить полную стоимость и ежемесячный платеж.

Правило: “Собираю 2–3 предложения и сравниваю на 1 странице”.

2) Продукты: самый управляемый крупный блок

Здесь деньги “утекают” через частоту покупок, доставки, готовую еду и спонтанные мелочи.

Рычаг А. “План меню + список + 2 закупки в неделю”

Было: затраты продукты 60 000 ₽ / месяц.

Что делаем: 2 закупки в неделю согласно списку, между ними разрешена только “докупка” 1 раз в неделю (строго по списку).

Пример эффекта (реалистично):

● Минус 2 000 ₽ / неделя на “лишнее”, что дает примерно 8 000 ₽ / месяц или более 100 000 рублей в год

Правило на 14 дней:

● “Закупка продуктов в среду и в субботу”

● “Между ними — докупка до 1 500 ₽, например, в понедельник вечером”

Рычаг B. Доставка / кафе выделяется как отдельная строка в бюджете, а не прячется в категории “продукты”

Часто половина проблемы состоит в том, что доставка “маскируется” под продукты.

Небольшой пример:

● Продукты 60 000 рублей в месяц, из них доставка / готовая еда составляет 16 000 рублей в месяц

● Вводим лимит на доставки: например, снижаем с 16 000 рублей до 8 000 рублей в месяц. Эффект: +8 000 ₽ / месяц или около 100 000 рублей в год

Вводим правило: “Доставка — производится максимум 2 раза в неделю на сумму 8 000 рублей в месяц (смотря что наступит раньше)”.

Рычаг C. “Дорогие позиции” (мясо / сыр / сладкое / напитки) — 3 замены

Берем три позиции, которые дают максимальную сумму, и делаем не отказ от них, а замену.

Пример:

● Напитки / соки / вода: с 4 000 до 2 000 (выбираем большие упаковки, изменяем микс) = +2 000 рублей в месяц

● Сладкое / перекусы: с 5 000 до 3 000 = +2 000 рублей в месяц

● Полуфабрикаты: с 6 000 до 4 000 = +2 000 рублей в месяц

Итого в сумме: +6 000 ₽ / месяц или +72 000 рублей в год

Правило: “Выбираю три позиции и ставлю лимит по каждой из них на 14 дней”.

3) Третий крупный блок - транспорт

Рычаг А. “Стоимость владения авто” в месяц

Многие в бюджете считают только бензин и/или расходники, но авто это и бензин, и парковка, и страховка, и ремонт, и штрафы, и покрышки, и автомойка, и другое.

Пример:

Статья: Парковка / платные дороги

Было / месяц: 3 500

Стало / месяц: 2 000

Эффект: +1 500

Статья: Такси

Было / месяц: 6 000

Стало / месяц: 3 000

Эффект: +3 000

Статья: Бензин

Было / месяц: 12 000

Стало / месяц: 10 000

Эффект: +2 000

Итого расходы уменьшились на: 6 500

Правило: “Такси — только когда ‘поздно / идет дождь / после бара’, потолок в размере 3 000 рублей в месяц”.

Рычаг B. Проездной / выверенные маршруты / объединение поездок

Пример: 18 000 рублей снижаются до 14 000 рублей за счет проездного и объединения маршрутов

Эффект: +4 000 ₽ / месяц

Правило: “Все мелкие поездки собираю в два больших маршрута в неделю”.

Как выбрать “один рычаг” на ваши Топ-3 расходов

Ставим оценку 1–3 по трем критериям:

1. Критерий: Влияние

Вопрос: Даст ли экономию хотя бы в ≥ 5 000 ₽ / месяц?

2. Критерий: Реальность

Вопрос: Можно ли внедрить за 14 дней?

3. Критерий: Проверяемость

Вопрос: Легко ли замерить экономию по выпискам?

Выбираем те расходы, где сумма баллов максимальна — и проводим один эксперимент.

Готовый шаблон “эксперимента на 14 дней”

● Категория: ______

● Рычаг: ______

● Правило: ______

● Было за 14 дней: ______ рублей

● Стало за 14 дней: ______ рублей

● Экономия / мес: (Было − Стало) × 2 = ______ рублей в месяц

● Куда направляем экономию: резерв / долги / инвестиционная цель в сумме = ______

8) Прием “10 строк в бюджете вместо 100”: укрупнение, чтобы система жила и развивалась

Люди часто бросают вести учет и анализ, потому что превращают их в бесконечную бухгалтерию: 50 категорий, 300 операций, усталость и апатия.

В этом гайде используем правило: 10–12 категорий — максимум. Ниже — рабочий список, который скорее всего подойдет вам без особых изменений:

- Жилье

- Коммунальные расходы / связь

- Продукты

- Транспорт

- Здоровье

- Дети / образование

- Быт / дом

- Одежда / красота

- Досуг / кафе

- Подписки / сервисы

- Нерегулярные расходы (резервы / крупные траты)

- Долги (платежи / проценты)

Если хочется детализации — ее можно добавить позже. Сейчас важнее, чтобы вы могли поддерживать систему без напряжения и потери фокуса.

9) Небольшой пример: что произойдет, если не учитывать нерегулярные траты

Нерегулярные расходы - это самая частая причина ощущения, что “мы вроде нормально живем, но постоянно что-то выбивает из колеи”.

Возьмем те же цифры, что раньше. Если учитывать только регулярные расходы, то картина такая:

Свободный денежный поток “на бумаге” = 270 000 − 215 000 = 55 000 рублей

Кажется, что у семьи Петровых есть 55 тысяч “свободных денег” по итогам каждого месяца.

Но если добавить нерегулярные траты (среднее значение в 29 000 рублей):

Реальный свободный денежный поток = 55 000 − 29 000 = 26 000 рублей

Разница — 29 000 ₽ в месяц. Теперь самое важное: 29 000 в месяц — это 348 000 рублей в год. То есть без учета нерегулярных трат вы “теряете” треть миллиона рублей в год в виде “сюрпризов”, которые потом финансируются / закрываются:

● Кредитной картой

● Кредитом “до зарплаты”

● Отменой планов и разочарованиями

● Стрессом и ощущением, что ничего не получается

Вывод: нерегулярные расходы нельзя “не учитывать”. Нужно:

● Планировать как ежемесячные отчисления (мы сделаем это дальше)

●Или честно понимать, что они все равно произойдут и в значительной степени “съедят” свободный денежный поток периода

10) Практика по главе: быстрый срез (15–25 минут)

Сделайте прямо сейчас короткое упражнение:

Шаг 1. Доход за месяц (чистыми “на руки”): ______ рублей

Шаг 2. Регулярные расходы (10–12 строк):

● Жилье ______

● Продукты ______

● …

Итого регулярные расходы: ______ рублей

Шаг 3. Нерегулярные (среднее значение в месяц):

Выпишите хотя бы 3–5 пунктов (подарки / ремонт / отпуск / страховки и т. п.) и оцените среднее значение:

Итого нерегулярные расходы: ______ рублей

Шаг 4. Свободный денежный поток:

Доход − (регулярные расходы + нерегулярные расходы) = ______ рублей

Шаг 5. Топ-3 категории расходов:

1)______ 2) ______ 3) ______

Шаг 6. Рычаг на 14 дней (один!):

Категория: ______

Правило: ______

11) Итог главы и дальнейшие шаги

В конце этой главы у вас должны быть:

● Таблица с цифрами для “типичного месяца” (доходы, регулярные расходы, нерегулярные средние расходы и т. п.)

● Рассчитанный свободный денежный поток месяца (в среднем)

● Топ-3 категории расходов, с которыми можно работать

● Выбранные рычаги экономии на ближайшие 14 дней

●Понимание, почему без нерегулярных расходов картина обманывает пользователя

В следующей главе мы перейдем к календарю денежных потоков и управлению кассовыми разрывами, чтобы взять контроль над деньгами в краткосрочной перспективе!

Часть 1. Старт. Глава 3. Активы, долги, капитал: личный финансовый баланс

В прошлых главах мы делали “снимок” финансовой ситуации. Теперь соберем его в форму, которая быстро отвечает на главный вопрос: я сейчас нахожусь в плюсе или в минусе — и за счет чего?

Личный баланс нужен не для красоты и не для отчетности перед кем-то. Он нужен, чтобы:

● Видеть структуру: что у вас есть и кому вы должны

● Понимать размер своего личного капитала (чистые активы)

● Не путать понятия “на карте есть деньги” с “у меня есть запас”

● Замечать риски заранее: низкая ликвидность, перекос в долгах, концентрация в одном активе и т. п.

1) Базовые понятия: активы, обязательства, личный капитал

- Активы — все, что имеет денежную стоимость и может быть продано за деньги или использовано как ресурс (для получения денег, например, на ежемесячной основе).

Примеры: деньги на счетах, вклад, инвестиции, недвижимость, автомобиль, доля в бизнесе, ценные вещи (рыночная стоимость которых превышает хотя бы 100 000 рублей).

- Обязательства — все, что вы уже должны: банкам, людям, государству. Примеры: ипотека, кредиты, долг по кредитной карте, долги родственникам, недоимка по налогам, штрафы и т. п. Важно - речь идет именно о финансовых обязательствах - то есть тех, которые должны быть погашены деньгами.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.