Банкротство без паники

Предисловие

Эта книга написана не для юристов.

Она написана для людей, которые однажды утром проснулись с мыслью о долгах — и не знали, что делать дальше.

Для предпринимателей, которые строили бизнес, рисковали, ошибались и оказались в ситуации, из которой не видят выхода.

Для тех, кто слышал слово «банкротство» тысячу раз, но так и не понял, что за ним стоит на самом деле.

Мы не будем пугать вас статьями закона и сложными терминами. Мы не будем обещать волшебных решений. Мы просто честно расскажем, как всё устроено.

Потому что иногда самое важное — это просто понять.

Глава первая. Банкротство без паники

Если вы держите эту книгу в руках, скорее всего, слово «банкротство» уже появилось в вашей жизни.

Может быть, накопились долги. Может быть, бизнес попал в трудную полосу. Может быть, вы устали от постоянного давления банков, звонков коллекторов и бессонных ночей в попытках найти выход. А может быть, вы просто хотите заранее понять, какие варианты существуют, пока проблема ещё не стала критической.

В любом случае начнём с одной простой мысли.

Банкротство — это не приговор.

И уж точно не конец жизни. Хотя большинство людей воспринимают его именно так.

Почему люди боятся банкротства

Когда человек впервые слышит это слово, в голове немедленно возникают неприятные образы: полный провал, потеря имущества, финансовая катастрофа, невозможность работать, конец предпринимательской карьеры.

На самом деле большая часть этих страхов не имеет отношения ни к закону, ни к реальной практике. Они основаны на мифах.

Проблема в том, что большинство людей никогда лично не сталкивались с процедурой банкротства. Они знают о ней только по рассказам знакомых, случайным новостям и статьям в интернете. Именно поэтому вокруг этой темы накопилось столько заблуждений. Убрать эти заблуждения — главная цель этой книги.

Что такое банкротство с юридической точки зрения

Если говорить простыми словами, банкротство — это законный механизм решения проблемы с долгами.

Государство понимает: бывают ситуации, когда человек или предприниматель объективно не может рассчитаться по своим обязательствам. Причины могут быть самыми разными — неудачный бизнес, потеря работы, болезнь, экономический кризис, ошибки в управлении компанией. Жизнь гораздо сложнее любой финансовой модели.

Именно поэтому законодательство предусматривает специальную процедуру, которая позволяет честно и законно урегулировать отношения между должником и кредиторами.

Что такое банкротство с точки зрения бизнеса

Посмотрим на ситуацию глазами предпринимателя.

В деловом мире банкротство давно не считается чем-то из ряда вон выходящим. Это такой же инструмент, как реструктуризация долга, продажа бизнеса, привлечение инвестиций или закрытие нерентабельного направления.

Иногда предприниматель принимает неудачное решение. Иногда меняется рынок. Иногда бизнес-модель просто перестаёт работать. Это неприятно. Но это неотъемлемая часть предпринимательской деятельности.

Именно поэтому институт банкротства существует практически во всех развитых экономиках мира. Не для того, чтобы наказать человека. А для того, чтобы дать ему возможность начать заново.

История, которую многие не знают

Большинство людей удивляются, когда узнают, что через процедуры банкротства проходили не только обычные граждане.

Через них проходили и очень успешные предприниматели. Широко известны, например, случаи банкротства отдельных компаний Дональда Трампа — при этом сам факт этих процедур не помешал ему сохранить деловую активность, создать новые проекты и в итоге стать президентом Соединённых Штатов. Таких примеров в мировом бизнесе немало.

Важно понимать главное: банкротство компании и банкротство человека — это разные вещи. Но сама идея остаётся неизменной. Иногда завершение старой истории становится началом новой.

Для кого написана эта книга

Эта книга будет полезна людям с кредитами и займами, предпринимателям, владельцам бизнеса, индивидуальным предпринимателям — всем, кто уже рассматривает банкротство или только начинает изучать этот вопрос.

Если вы ищете ответы на вопросы «нужно ли мне банкротство?», «что будет с моим имуществом?», «что будет с моей семьёй?», «как проходит процедура?» или «как выбрать специалистов?» — дальше вы найдёте ответ на каждый из них.

Главный вывод главы

Банкротство — это не клеймо. Не наказание. Не конец жизни.

Банкротство — это юридический инструмент, который позволяет законно решить

проблему с долгами и начать движение вперёд. И прежде чем принимать любое решение, важно не бояться этого слова, а разобраться в том, как процедура работает на самом деле. Именно этим мы и займёмся дальше.

Глава вторая. Как понять, нужно ли вам банкротство

Большинство людей считают: если долги стали серьёзными — значит, пора банкротиться. На практике это не так.

Банкротство — не универсальное решение любой финансовой проблемы. Это инструмент. И как любой инструмент, в одних ситуациях он помогает, а в других создаёт лишние сложности.

Поэтому первый вопрос, который стоит задать себе, звучит не так: «Могу ли я обанкротиться?»

Он звучит иначе: «Станет ли моя жизнь лучше после банкротства?»

Именно с этого вопроса начинается профессиональный анализ ситуации.

Когда банкротство может быть невыгодным

Рассмотрим конкретный пример.

У человека долг — три миллиона рублей. При этом есть автомобиль стоимостью около пяти миллионов. На первый взгляд кажется, что банкротство позволит быстро решить проблему. Но если посмотреть глубже, картина выглядит иначе.

Во время процедуры дорогостоящее имущество может попасть в конкурсную массу.

Кроме того, сама процедура потребует времени, подготовки документов и прохождения всех установленных этапов. В результате человек рискует потерять актив, стоимость которого превышает размер долга.

В подобных ситуациях мы нередко рекомендуем сначала рассмотреть другие варианты: продать автомобиль по рыночной цене, рассчитаться с кредиторами и сохранить кредитную историю. Иногда признать ошибку и закрыть вопрос активом оказывается выгоднее, чем проходить полноценную процедуру.

Вывод: банкротство должно улучшать положение человека, а не ухудшать его.

Когда проблема находится внутри бизнеса, а не в долгах

Есть ещё одна ситуация, о которой редко говорят.

Предприниматель имеет задолженность шестьсот-семьсот тысяч рублей. Есть просрочки, давление кредиторов, ощущение, что ситуация выходит из-под контроля. Кажется, пора готовиться к банкротству.

Но если посмотреть глубже, проблема может находиться совсем не в долгах. А внутри самого бизнеса.

Представьте: предприниматель занимается торговлей. Оборот есть, клиенты есть, продажи идут. Но денег постоянно не хватает. После анализа выясняется: один отдел работает в убыток, часть сотрудников перегружает фонд оплаты труда, рекламный канал давно не окупается, деньги регулярно утекают в направление, которое не приносит прибыли.

Компания теряет деньги каждый месяц. Появляется кассовый разрыв. Начинаются кредиты. Растут долги.

Что делает большинство предпринимателей? Ищет новые кредиты, занимает деньги, думает о банкротстве. Но причина проблемы продолжает существовать.

В подобных случаях мы рекомендуем сначала провести полноценный разбор бизнеса: разложить компанию на процессы, понять, где деньги зарабатываются, а где теряются. Иногда достаточно сократить лишние расходы, закрыть убыточное направление, отказаться от части персонала — и бизнес снова начинает генерировать прибыль.

Вывод: не каждый долг требует банкротства. Иногда долг — это всего лишь симптом.

Прежде чем принимать решение, важно понять: проблема действительно в размере долга — или в том, как работает бизнес?

Когда банкротство становится рациональным решением

Теперь рассмотрим противоположную ситуацию.

Общий долг предпринимателя — пятнадцать миллионов рублей. Бизнес формально ещё работает, но находится в тяжёлом состоянии. Предприниматель уверен: «Я заработаю и всё отдам». И, возможно, действительно заработает.

Допустим, после перестройки бизнеса он выходит на миллион рублей чистой прибыли в месяц. Пятьсот тысяч остаётся на жизнь семьи, пятьсот — направляется на погашение долгов. За год получается вернуть около шести миллионов. При долге в пятнадцать миллионов потребуется примерно два с половиной — три года непрерывной работы без серьёзных ошибок, кризисов и форс-мажоров.

На бумаге это выглядит реалистично. Но жизнь редко происходит на бумаге.

Все эти годы человек остаётся внутри долговой истории. Могут звонить банки, приходить письма и требования, появляться новые судебные процессы. Главный актив предпринимателя — не деньги, а способность принимать решения. Когда человек находится под постоянным прессом, качество этих решений неизбежно снижается. Именно в таком состоянии совершается большинство дорогостоящих ошибок: новые рискованные кредиты, сомнительные партнёрства, попытки срочно решить сложную проблему любой ценой.

Кроме того, деньги не остаются внутри бизнеса. Нет резервов, нет подушки безопасности, нет бюджета на развитие. Любая нештатная ситуация способна снова создать проблемы. Стоит задать себе один честный вопрос: «Строю ли я будущее — или обслуживаю прошлое?»

Иногда именно ответ на этот вопрос помогает принять правильное решение.

Главный вывод главы

Хороший специалист по банкротству не ищет способ продать процедуру. Он ищет способ решить проблему клиента.

Иногда этим решением становится банкротство. Иногда — продажа актива. Иногда — реструктуризация долга или переговоры с кредиторами. А иногда достаточно признать ошибку, закрыть обязательства и спокойно двигаться дальше.

Банкротство имеет смысл только тогда, когда после него человек оказывается в лучшей ситуации, чем был до него. Иногда предпринимателю выгоднее закрыть старую историю и сосредоточиться на создании нового бизнеса — не потому что он не способен заработать деньги, а потому что его энергия и навыки могут принести гораздо больше пользы в новой системе, чем в многолетней борьбе со старыми обязательствами.

Глава третья. Самые дорогие ошибки до банкротства

Большинство людей считают, что главная проблема — это долги. На практике это не так.

Когда человек приходит к решению о банкротстве, размер долга уже известен. Известны кредиторы, просрочки, обязательства. Но именно в этот момент многие начинают совершать ошибки, которые впоследствии оказываются намного опаснее самих долгов.

Почему? Потому что долг вызывает страх. Страх потерять имущество, деньги, привычный образ жизни. А страх заставляет действовать быстро. Быстрые же решения в финансовых вопросах редко бывают правильными.

Поэтому первое правило грамотного банкротства звучит очень просто: сначала анализ, потом решение, и только после этого — действия.

Ошибка первая. Переоформление имущества на родственников

Это самый популярный совет, который можно услышать от знакомых.

«Быстро перепиши квартиру на жену». «Переоформи машину на брата». «Подари долю родителям».

На первый взгляд это кажется разумным — человек хочет защитить своё имущество. Но проблема в том, что процедура банкротства как раз предусматривает анализ подобных действий. Особенно если речь идёт о близких родственниках.

Цель банкротства — не спрятать имущество, а законно решить проблему с долгами.

Поэтому любые действия с активами необходимо сначала обсуждать со специалистами.

Ошибка вторая. Продажа имущества по заниженной цене

Само по себе отчуждение имущества не является нарушением. Вопросы возникают тогда, когда имущество продаётся значительно ниже рыночной стоимости — особенно если покупателем становится родственник или знакомый.

Представьте: автомобиль стоимостью два миллиона рублей продаётся за пятьсот тысяч. Со стороны такая сделка выглядит совсем иначе, чем обычная рыночная продажа.

Поэтому любые сделки с имуществом лучше анализировать заранее.

Ошибка третья. Новый кредит перед банкротством

Это одна из самых опасных ошибок.

Человек понимает, что денег не хватает, и думает: «Возьму ещё один кредит и выиграю время». Иногда это действительно помогает отсрочить проблему. Но очень часто ситуация становится только сложнее.

Почему? Потому что кредитор может заявить, что в момент получения займа человек уже понимал своё финансовое положение и заранее планировал банкротство. Другими словами, банк может попытаться доказать, что заёмщик изначально не собирался добросовестно исполнять обязательства.

В практике банкротства считается безопаснее, когда между получением нового кредита и началом процедуры проходит определённое время — как правило, не менее трёх-четырёх месяцев. Это позволяет показать, что человек действительно пытался исполнять обязательства, а не оформлял кредит исключительно перед процедурой.

Важно учитывать нюанс: кредитная карта и новый потребительский кредит — это не одно и то же. Если человек давно пользуется картой в рамках установленного лимита, ситуация обычно рассматривается отдельно.

Главное правило: если новый кредит уже был получен, не нужно скрывать этот факт.

Наоборот — нужно максимально подробно рассказать специалистам, когда и на какую сумму был получен кредит, на что были потрачены деньги и каковы были обстоятельства. Чем раньше специалисты увидят ситуацию целиком, тем точнее смогут оценить риски.

Ошибка четвёртая. Сокрытие информации от своих специалистов