Виктория Кабанец
Финансовая подушка с нуля

Финансовая подушка с нуля

30-дневный план создания денежного резерва даже при небольшом доходе

Практическое руководство с расчётами, заданиями и готовой системой накоплений

Виктория Кабанец

2026

Содержание

Введение. Финансовая подушка — не роскошь

1. Что считать финансовой подушкой

2. Определяем размер резерва

3. Финансовая точка старта

4. Где найти деньги при небольшом доходе

5. Система отдельных счетов

6. Как копить при нестабильном доходе

7. Долги и подушка: что делать сначала

8. Где хранить резерв

9. Правила использования подушки

10. Психология накоплений

11. Как защитить систему от срывов

12. План на 30 дней

Шаблоны и рабочие таблицы

Заключение

Введение. Финансовая подушка — не роскошь

Финансовая подушка — это запас денег на обязательные расходы в ситуации, когда привычный доход временно исчезает или возникает действительно неотложная трата. Она нужна не только людям с высоким заработком. Чем меньше свободных денег остаётся после обязательных платежей, тем опаснее любой неожиданный счёт.

Поломка техники, задержка зарплаты, срочное лечение, потеря клиента или вынужденный переезд не спрашивают, удобный ли сейчас момент. Без резерва человек часто берёт дорогой кредит, занимает у близких или пропускает обязательный платёж. Подушка не устраняет проблему, но покупает время и возможность принимать решения без паники.

Эта книга не обещает за 30 дней накопить сумму на полгода жизни. Для большинства людей это нереально. Цель месяца — рассчитать личный ориентир, найти первый свободный денежный поток, отделить резерв от повседневных денег и запустить систему, которая продолжит работать после завершения плана.

Даже небольшой первый резерв имеет значение. Пять тысяч рублей не заменят шестимесячную подушку, но могут не дать мелкой поломке превратиться в новый долг. Мы будем двигаться от первой защитной суммы к устойчивому запасу.

1. Что считать финансовой подушкой

Не каждая сумма на счёте является финансовой подушкой. Деньги на отпуск, подарки, обучение или покупку телефона имеют заранее запланированное назначение. Резерв существует для непредвиденной потери дохода и неотложных обязательных расходов.

Три признака настоящего резерва

Деньги отделены от повседневного бюджета.

Их можно получить достаточно быстро в экстренной ситуации.

У вас заранее записаны правила, когда ими разрешено пользоваться.

Что не относится к подушке

Кредитный лимит и микрозайм. Это долг, а не собственный запас.

Деньги, которые понадобятся на обязательный платёж в ближайшие недели.

Рискованные инвестиции, цена которых может резко упасть.

Сумма, уже предназначенная для конкретной покупки.

Наличные, которые постоянно берутся на повседневные расходы.

Полезно разделить накопления минимум на три категории: резерв на чрезвычайные ситуации, фонды предсказуемых крупных расходов и долгосрочные вложения. Когда всё лежит одной суммой, легко потратить защитные деньги на цель, которая могла подождать.

Три уровня защиты

Первая помощь: небольшая сумма на срочный бытовой расход без кредита.

Базовая подушка: один месяц обязательных расходов.

Полная подушка: обычно от трёх до шести месяцев обязательных расходов с учётом стабильности дохода и семейной ситуации.

2. Определяем размер резерва

Цель подушки рассчитывают не от зарплаты, а от обязательных расходов. Если доход составляет 100 000 рублей, но для базовой жизни нужно 55 000, ориентиром будет именно 55 000. В период потери дохода необязательные расходы обычно сокращаются.

Шаг 1. Рассчитайте обязательный месяц

Категория

Что включить

Жильё

Аренда или ипотека, коммунальные услуги

Питание

Базовые продукты без ресторанов и доставки

Транспорт

Проезд, топливо для необходимых поездок

Здоровье

Постоянные лекарства, обязательные процедуры

Связь

Минимальный тариф телефона и интернета

Дети и семья

Школа, детский сад, необходимые платежи

Долги

Минимальные обязательные платежи

Другое

Только расходы, которые нельзя отложить

Сложите категории. Это ваш минимальный месячный бюджет. Не занижайте питание и здоровье, чтобы получить красивую цифру. Подушка должна выдерживать реальную жизнь.

Шаг 2. Выберите количество месяцев

3 месяца — если доход стабильный, в семье два источника дохода, а обязательства умеренные.

4–6 месяцев — если доход переменный, есть дети, ипотека, хронические расходы или один основной кормилец.

6–12 месяцев — если доход сильно зависит от сезона, поиск новой работы занимает долго или семейные риски выше среднего.