Деньги каждый день: 52 шага к финансовой независимости

А вот здесь начинается зона боли. Плохой долг – это кредит, который делает тебя беднее с каждым днем. Он берется на вещи, которые:

· Теряют в цене сразу после покупки.

· Не приносят дохода.

· Съедают твой бюджет высокими процентами.

Король плохих долгов – потребительский кредит на технику, телефон, шубу, диван.

Почему? Ты берешь телефон за 100 тысяч. Через год он стоит 50 тысяч (если повезет). Через два – 20 тысяч. А ты все еще платишь проценты. В итоге ты отдаешь банку 140 тысяч за вещь, которая уже стоит 20. Это финансовая катастрофа.

Кредитная карта без льготного периода или с просрочкой.

Кредитки – это вообще отдельный вид оружия массового поражения. Если ты пользуешься льготным периодом (беспроцентным) и гасишь долг вовремя – ок, это удобно. Но если ты хоть раз просрочил или платишь только минимальный платеж, проценты начинают капать так, что мама не горюй. 20–30% годовых – это смертельно для бюджета.

Микрозаймы («до зарплаты»).

Это уже не плохой долг, это долг-убийца. 365% годовых и выше – это гарантированная долговая яма. Если ты берешь микрозайм, значит, ситуация критическая, но выход из нее через микрозайм – как тушить пожар бензином.

Долги за развлечения, рестораны, отпуск.

Взять в долг, чтобы поехать в отпуск, – это все равно что взять кредит на торт в день рождения и платить за него год. Воспоминания останутся, но деньги уйдут, и проценты никуда не денутся.

Почему мы берем плохие долги?

Тут опять включается наш внутренний Кроманьоныч и маркетологи.

Эффект «живи сейчас». Мозг не умеет думать о будущем. Он хочет телефон сейчас, а что будет через год – ему плевать. Дофамин от новой вещи затмевает разум.

Социальное давление. У всех есть – и мне надо. Коллега купил новый айфон, сосед – машину в кредит, подруга – шубу. Нам кажется, что если мы не впишемся, мы будем лузерами.

Иллюзия дешевизны. «Всего 3000 рублей в месяц!» – кричит реклама. А ты не смотришь, что это на 3 года. Итоговая переплата тебя не волнует, потому что мозг оперирует малыми числами.

Ипотека – хороший долг? Разбираем на примере

Давай честно. Ипотека – это хороший долг с оговорками.

С одной стороны, ты получаешь квартиру. Квартира в России исторически дорожает (хотя не всегда, бывают кризисы). Ты не платишь аренду, а платишь за свое. В конце концов, квартира станет твоей.

С другой стороны, ипотека – это кабала на 15–20 лет. Если ты потеряешь работу, квартиру могут забрать. Если проценты высокие, переплата может быть чудовищной.

Поэтому ипотека – хороший долг, если:

· У тебя стабильный доход.

· Платеж не превышает 30–40% твоего бюджета.

· У тебя есть подушка безопасности на случай форс-мажора.

· Ты берешь в адекватное время (не на пике пузыря).

Для примера возьмем двух людей с одинаковым доходом 100 тысяч рублей.

Михаил взял ипотеку. Платит 30 тысяч в месяц. У него есть своя квартира, он делает в ней ремонт, чувствует себя хозяином жизни. Да, он будет должен банку 15 лет. Но он знает, что это его, и каждый платеж приближает его к полной собственности. Через 15 лет у него будет актив.

Ольга взяла потребительский кредит на машину (1 млн рублей на 5 лет под 15%) и еще кредит на айфон и шубу. В месяц она платит 35 тысяч за машину, плюс 10 тысяч за прочее. Машина за 5 лет подешевеет в два раза. Шуба через 5 лет износится. А проценты она уже отдала. Через 5 лет у Ольги ничего не останется, кроме старой машины и воспоминаний о красивой жизни.

Кто из них через 10 лет будет в лучшем финансовом положении? Очевидно, Михаил.

Итог: как отличить хороший долг от плохого

Задай себе три вопроса перед тем, как брать кредит:

1. Что я получу в итоге? Актив, который будет расти в цене или приносить доход? Или вещь, которая потеряет половину стоимости за год?

2. Сколько я переплачу? Посчитай итоговую сумму с процентами. Ты готов отдать 140 тысяч за телефон, который стоит 100?

3. Смогу ли я платить, если потеряю доход? Есть ли у тебя подушка безопасности на 3–6 месяцев? Если нет, любой кредит становится рискованным.

Твое задание на эту теорию

Прямо сейчас открой «Дневник финансового здоровья» и выпиши все свои текущие долги. Не паникуй, просто выпиши. А рядом с каждым напиши:

· Хороший долг (ипотека, бизнес-кредит) или плохой (потребительские, кредитки, микрозаймы)?

Если плохих долгов много – не казни себя. Просто прими как факт. В следующих шагах мы будем разрабатывать стратегию, как от них избавиться. А пока просто раздели. Знание – сила.

В следующей подглаве мы поговорим о психологии должника. О том, почему люди, расплатившись с одним кредитом, тут же берут новый. Это важно понять, чтобы не наступать на те же грабли.