От нуля до героя. Как я построил капитал с маленькой зарплаты

Введение: Признание. Я был финансовым нулём

Привет. Меня зовут… а впрочем, это не так уж и важно. Можете звать меня Макс. Важно не мое имя, а моя история. История о том, как обычный парень с зарплатой, от которой хотелось плакать, превратился в человека, который уверенно смотрит в будущее. В человека, у которого есть капитал.

Лет десять назад я был в финансовой яме. Не в той, о которой пишут в глянцевых журналах, где герой теряет миллионы на бирже. Нет, моя яма была куда прозаичнее и, оттого, страшнее. Она была вырыта ежедневными мелкими тратами, глупыми кредитами и полным, абсолютным непониманием, как работают деньги.

Моя зарплата была скромной. Я работал младшим специалистом в небольшой компании. Хватало на аренду комнаты на окраине города, еду (чаще всего макароны с сосисками), проезд и редкие вылазки с друзьями в бар по пятницам, после которых я до следующей зарплаты сидел на строжайшей диете.

Каждый месяц был похож на предыдущий: получил деньги -> раздал долги -> потратил остальное за две недели -> занял у кого-то до зарплаты -> получил деньги. Этот цикл был моим личным финансовым адом. Я чувствовал себя белкой в колесе, которая бежит все быстрее, но никуда не продвигается.

Я смотрел на людей с дорогими машинами и квартирами и думал: “Им просто повезло. Родители помогли. Наворовали”. Я искал любые оправдания, чтобы не признавать горькую правду: проблема была не в моей зарплате. Проблема была в моей голове.

Переломный момент наступил в один дождливый ноябрьский вечер. Мне было 27 лет. Сломался холодильник. Старый, советский “ЗиЛ”, который достался мне от бабушки. Мастер, вызванный по объявлению, вынес вердикт: “Проще новый купить”. Новый холодильник стоил как половина моей зарплаты. Денег у меня, разумеется, не было. Вообще. Ни копейки.

Я сидел на кухне, смотрел на лужу под мертвым холодильником и впервые в жизни почувствовал не просто досаду, а настоящий, леденящий ужас. Я понял, что я абсолютно беззащитен перед любой жизненной неурядицей. Что будет, если я заболею? Потеряю работу? Что, если сломается что-то посерьезнее холодильника?

В тот вечер я не занял денег. Я пошел к соседям и попросил на время приютить мои пельмени в их морозилке. И в ту ночь я не спал. Я сидел с блокнотом и ручкой и впервые в жизни решил посмотреть правде в глаза.

Эта книга – мой путь. Путь от того парня с мертвым холодильником до человека, который создал свой капитал с нуля. Здесь не будет волшебных таблеток и секретных секретов Уолл-стрит. Здесь будет система. Простые, понятные шаги, которые может повторить каждый. Я расскажу вам о своих ошибках, чтобы вы их не совершали. Я поделюсь своими открытиями, которые изменили мою жизнь.

Я не обещаю, что через год вы купите себе Lamborghini. Но я обещаю, что если вы прочтете эту книгу до конца и, что важнее, начнете действовать, вы перестанете бояться будущего. Вы возьмете свои финансы под контроль. Вы начнете строить свой капитал, кирпичик за кирпичиком.

Вы станете героем своей собственной финансовой истории.

Поехали.

Прежде чем строить дом, нужно расчистить площадку, выкорчевать пни и заложить прочный фундамент. В финансах все точно так же. Нельзя начать инвестировать, если у вас долги по кредиткам и вы не знаете, куда уходят ваши деньги. Этот первый этап – самый сложный психологически, но и самый важный.

Глава 1. Зеркало правды: Честный разговор с самим собой

В ту ночь, после фиаско с холодильником, я взял блокнот и написал заголовок: “Мои финансы”. А потом долго сидел, глядя на пустую страницу. Было страшно. Страшно признать, насколько все плохо. Но я заставил себя.

Упражнение “Финансовый стриптиз”

Это первое, что вы должны сделать. Прямо сейчас. Возьмите лист бумаги, откройте Excel или заметки в телефоне. Разделите лист на две колонки.

Колонка 1: Активы (Что у меня есть)

Сюда мы записываем все, что имеет хоть какую-то ценность и принадлежит вам. Будьте честны.

Наличные: деньги в кошельке, в банке под кроватью.

Деньги на счетах: все ваши дебетовые карты, накопительные счета.

Недвижимость (если есть): рыночная стоимость квартиры, дачи, гаража. Не та, за которую вы ее купили, а та, за которую ее можно продать сегодня.

Автомобиль: опять же, рыночная стоимость. Зайдите на сайт по продаже авто и посмотрите, сколько стоят аналогичные модели.

Ценные вещи: дорогой ноутбук, который можно продать, ювелирные украшения. Будьте реалистами. Ваш старый свитер – это не актив.

Инвестиции (если вдруг есть): акции, облигации.

Мой список тогда выглядел удручающе:

Наличные в кошельке: 1200 рублей.

На дебетовой карте: 3450 рублей.

Старенький ноутбук: ~10 000 рублей (если повезет).

Итого активов: 14 650 рублей.

Колонка 2: Пассивы (Кому и сколько я должен)

Это самая неприятная часть. Здесь нужно выписать все ваши долги. Все до копейки.

Кредитные карты: полная сумма долга по каждой карте.

Потребительские кредиты: остаток долга по кредиту на телефон, отпуск, стиральную машину.

Ипотека (если есть): полная оставшаяся сумма долга.

Долги друзьям и родственникам: даже те 500 рублей, которые вы заняли у коллеги “до пятницы”.

Микрозаймы: если вы попали в эту ловушку, выписывайте без утайки.

Мой список пассивов был куда внушительнее:

Кредитная карта “Супер-Выгода Банк”: 45 000 рублей (под 29% годовых!).

Долг другу Сане: 10 000 рублей.

Долг маме: 5 000 рублей.

Итого пассивов: 60 000 рублей.

Момент истины: Считаем чистый капитал

А теперь самое главное. Вычитаем из суммы всех активов сумму всех пассивов.

Чистый капитал = Активы – Пассивы

Мой чистый капитал в 27 лет был: 14 650 – 60 000 = -45 350 рублей.

Я был не просто нулём. Я был в минусе. Я был финансовым банкротом, который просто делал вид, что все в порядке. Это был удар под дых. Я смотрел на эту цифру, и мне хотелось сжечь этот блокнот. Но именно это отрицательное число стало моей точкой старта. Дном, от которого я смог оттолкнуться.

Правило №1: Нельзя управлять тем, что нельзя измерить. Ваша первая задача – честно измерить свою финансовую температуру, даже если она 35.0 или 41.5.

Сделайте это упражнение. Прямо сейчас. Не откладывайте. Это больно, но необходимо. Это ваше зеркало правды.

Глава 2. Бюджет – это не клетка, а штурвал корабля

Слово “бюджет” у большинства людей вызывает тоску. Кажется, что это что-то про ограничения, запреты, про жизнь в режиме строгой экономии. Я тоже так думал. Для меня бюджет был синонимом слова “скука”.

Я ошибался.

Бюджет – это не о том, чтобы отказывать себе во всем. Бюджет – это план, который позволяет тратить деньги на то, что для вас ДЕЙСТВИТЕЛЬНО важно.

Представьте, что вы капитан корабля. Ваш корабль – это ваша жизнь, а океан – это мир возможностей и опасностей. Ваша зарплата – это ветер, который дует в ваши паруса. А бюджет – это штурвал и карта. Без них вы будете просто дрейфовать по течению, и вас унесет куда угодно, но только не туда, куда вы хотите попасть.

В поисках “денежных пылесосов”

Первый месяц после “ночи холодильника” я не пытался ничего урезать. Я просто записывал каждую свою трату. Каждую. Чашку кофе, жвачку, проезд в метро, пачку сигарет (да, я тогда еще и курил).

Для этого можно использовать:

Простой блокнот. Дедовский метод, но работает.

Таблицу в Excel или Google Sheets. Для тех, кто любит порядок.

Приложения для смартфона. Coinkeeper, Monefy, Дзен-мани и десятки других. Они умеют считывать СМС от банков и автоматически раскидывать траты по категориям. Это самый удобный способ.

Через месяц я сел анализировать. Результаты меня шокировали. Я обнаружил несколько “черных дыр” в своем бюджете, которые высасывали деньги незаметно, но с ужасающей скоростью.

Мои личные “денежные пылесосы”:

Кофе “по дороге на работу”. Маленький стаканчик капучино стоил 150 рублей. Кажется, ерунда. Но 150 рублей * 22 рабочих дня = 3300 рублей в месяц. 39 600 рублей в год! За эти деньги можно было купить не только холодильник, но и стиральную машину. А я просто сливал их на средненький кофе.

Бизнес-ланчи. Каждый день я ходил в кафе рядом с офисом. 300 рублей. 300 * 22 = 6600 рублей в месяц. 79 200 рублей в год! Целое состояние!

Подписки. Я платил за онлайн-кинотеатр, которым почти не пользовался, за музыкальный сервис, который слушал от силы пару раз в месяц, и еще за какую-то непонятную программу для обработки фото. В сумме набегало около 1000 рублей в месяц. 12 000 рублей в год.

Сигареты. Пачка в день. 130 рублей * 30 дней = 3900 рублей в месяц. 46 800 рублей в год. Плюс вред здоровью.

Сложив все это, я получил: 39600 + 79200 + 12000 + 46800 = 177 600 рублей в год. Почти четыре моих тогдашних зарплаты я просто выкидывал на ветер. На вещи, которые не делали мою жизнь принципиально лучше.

Создаем свой первый бюджет: Метод “50/30/20”

После того как вы найдете своих “пылесосов”, самое время составить план. Не нужно усложнять. Для начала идеально подойдет правило “50/30/20”.

Берем ваш ежемесячный доход ПОСЛЕ вычета налогов (то, что падает вам на карту). И делим его на три кучки:

50% – Обязательные расходы (Нужды). Это то, без чего вы не можете жить. Аренда/ипотека, коммунальные платежи, проезд, продукты (базовая корзина), кредиты, связь. Если на это уходит больше 50%, это тревожный звонок. Значит, либо вы живете не по средствам, либо нужно искать пути увеличения дохода.

30% – Желания (Хотелки). Это то, что делает жизнь приятной, но без чего можно обойтись. Кафе, кино, новая одежда (не по необходимости), хобби, путешествия, тот самый кофе. Именно эту категорию мы урезаем в первую очередь, если нужно высвободить деньги.

20% – Будущее (Сбережения и инвестиции). ЭТА ЧАСТЬ – САМАЯ ВАЖНАЯ. Это деньги, которые вы платите себе. Это ваш путь к финансовой свободе. Эти деньги идут на погашение долгов (сверх минимального платежа), создание подушки безопасности и инвестиции.

Пример моего первого бюджета (ЗП ~45 000 руб. на руки):

50% (22 500 руб) – Нужды:

Аренда комнаты: 15 000

Коммуналка + связь: 2 500

Проезд: 2 000

Продукты: 3 000 (Пришлось очень сильно ужать)

Итог: 22 500. Вписался тютелька в тютельку.

30% (13 500 руб) – Желания:

Здесь я провел “хирургическую операцию”. Кофе – отменяется (купил термос и делал дома). Бизнес-ланчи – отменяются (начал носить еду с собой). Сигареты – бросил (это было сложно, но экономия стала мощным стимулом). Подписки – отменил все, кроме одной самой нужной.

На развлечения, встречи с друзьями и прочие “хотелки” я оставил себе 5000 рублей. Остальные 8500 перекинул в следующую категорию.

20% (9 000 руб) – Будущее:

Сюда пошли “обязательные” 9000 рублей + сэкономленные 8500 рублей с “хотелок”.

Итого: 17 500 рублей в месяц.

Это была моя первая победа. Я, человек, который не мог наскрести на холодильник, нашел в своем бюджете “лишние” 17 500 рублей. Эти деньги стали моим оружием в борьбе с долгами.

Правило №2: Сначала заплати себе. Принцип “потрачу, а что останется – отложу” не работает. Никогда. Ничего не остается. Как только получили зарплату, СРАЗУ ЖЕ переведите свои 10-20% на отдельный накопительный счет. Автоматизируйте этот процесс. Пусть это будет ваш личный “налог на будущее”.

Глава 3. Долговой дракон: Как я убивал своих чудовищ

Долги – это не просто цифры. Это рабство. Это гири на ногах, которые не дают вам двигаться вперед. Каждый рубль, который вы платите в виде процентов, – это рубль, украденный у вашего будущего.

У меня было два “дракона”: дорогая кредитка и долги близким. С последними было проще – я просто отдавал им часть своей новой “сберегательной” суммы каждый месяц. А вот с кредиткой пришлось повозиться.

Хороший долг vs. Плохой долг

Прежде чем начать войну, нужно понять врага. Не все долги одинаково вредны.

Плохой долг (потребительский): Это долг на вещи, которые теряют в цене и не приносят вам денег. Кредит на новый телефон, отпуск, телевизор, долг по кредитке на спонтанные покупки. Процентные ставки по таким долгам обычно грабительские (20-30% и выше). Это ваш враг №1. Его нужно уничтожить.

Хороший долг (инвестиционный): Это долг, который в перспективе может принести вам больше денег, чем вы на него потратите. Классические примеры – ипотека на квартиру для сдачи в аренду или кредит на образование, которое позволит вам зарабатывать больше. Ставки по таким кредитам обычно ниже. С ними можно жить, но тоже нужно управлять с умом.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.