Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

Глава 3. Основа личного бюджета

Сначала пару слов о том, что такое бюджет. Многие слышали это слово. Но я остановлюсь на этом термине, для тех, кто очень далек от финансов, но всей душой стремиться понять и управлять ими.

Бюджет – это план на определенный период времени. В нашем случае, мы говорим о Бюджете движения денежных средств, сокращенно БДДС, который будем называть просто бюджет.

Основные составляющие бюджета – это доходы и расходы. Хотя, для БДДС правильной терминологией было бы: притоки и оттоки, которые обозначают обороты, как раз, таки, денег. Но мы будем использовать далее слова доходы и расходы, имея в виду именно движение денег.

Базовый принцип любого бюджета – доведение до соответствия расходов доходам. Проще говоря, в итоге вашего плана при вычитании суммы расходов из суммы доходов ни в коем случае не должен получиться минус.

Для денег такое просто невозможно.

Минус в итоговой строке означает нехватку источника дохода для всех запланированных вами целей. Или дефицит денежных средств. Соответственно, положительная цифра в итоговой строке бюджета – профицит.

В процессе подготовки плана, если у вас получился дефицит, то стоит продумать что с этой нехваткой денег делать. Не забывайте, есть только три сценария развития событий. И мы с вами подробно разобрались в последствиях принимаемых поспешных решений ранее.

Для более глубокого понимания темы личного бюджета используем ассоциацию с домом – это схема, на которой есть фундамент, стены, крыша.

Начнем с фундамента. В нашем случае, фундамент имеет два слоя – это знания и цели, страхование и защита капитала. Если фундамент некачественный, то дом может в любой момент рухнуть. Стены, колонны – это доход, подушка безопасности и учет и анализ бюджета. Если стены непрочные, то дом может, либо рухнуть, либо повредиться от «штормов» и «ураганов» внешней среды. И последний элемент, крыша – это инвестиции. Крыша строится, когда уже есть и фундамент, и стены. Только после этого мы начинаем инвестировать наши финансы.

Рисунок 2. Архитектура личного бюджета.

Слой первый – знания и цели. Кто-то скажет, что в основе личного бюджета лежат деньги, кто-то скажет, что учет денег. Но, в основе личного бюджета, лежат знания и цели: правильно поставленные цели станут толчком к тому, чтобы прийти к деньгам.

Знания и цели взаимозависимы и бесполезны друг без друга. Если у вас есть знания, но нет цели – вы не дойдёте до желаемого результата, потому что знания дают вам возможности, но бездействие или бесцельное действие не приведет ни к чему. Вы знаете, как что-то сделать, но в силу нерешительности, лени, загруженности, что свойственны многим из нас, ничего не предпринимаете. Либо, наоборот, суетитесь, создавая бессмысленную бурную деятельность, поддавшись, например, чьему-то внешнему давлению, не понимая и не зная цели, к которой приведут ваши шаги, не просчитываете последствия и риски.

С другой стороны, цели – это ваши желания и мечты. Понимание конечного результата, для чего вам нужно действовать – не станут реальным получением желаемых благ, удовлетворенности и счастья, если не будет знания как их достичь.

Также в фундаменте лежит страхование и защита капитала. В России, по моему мнению, население вообще халатно, с огромным недоверием относится к страхованию. Эта область экономики плохо развита. Я со многими согласен в этом плане, потому что очень часто слышу от людей, как трудно им приходится от страховых компаний добиваться правды.

Возможно и вы, мои читатели, тоже сталкивались с бюрократией, выражающейся в предоставлении огромного количества документов, а то и материальных доказательств, нереальными требованиями (например, один мой клиент получил от страховой компании требование принести к ним в офис снятое с машины и помятое крыло. И это при наличии заключения государственных органов об аварии, фотографий и прочих сопроводительных бумаг), подозрительностью и прохладным отношением к клиенту при получении компенсации по факту страхового случая.

Я согласен, что как сам процесс оформления страхового полиса, так и действия по получению компенсации требуют много сил, нервов и времени. И многие, предпочитают договориться на месте, чем связываться со страховой. Но, тем не менее, все же, страхование работает. Важно выбрать надежную страховую компанию.

Есть компании, отлично зарекомендовавшие себя, которым уже несколько сотен лет, как российские, так и несколько зарубежных, представленных в нашей стране. Это настолько надежные компании, что люди, которые там страхуются, ни на минуту не задумываются о том, что им что-то не выплатят. Существуют рейтинги устойчивости страховых компаний, которые помогут вам выбрать достойного партнера. Более детально я расскажу о страховании в конце книги.

Вы должны быть убеждены в том, что ваш капитал, ваши активы (то, чем вы владеете), и даже ваша жизнь и здоровье (что тоже является вашим активом и капиталом) надежно защищены. Вы должны быть в этом абсолютно уверены. Вам нужен прочный финансовый щит на случай непредвиденных обстоятельств – болезни, порчи и утраты имущества, чрезвычайных происшествий.

Перейдем на следующий уровень – стены. Чем стабильнее ваш доход, чем больше источников дохода, тем надежнее ваша стена у этого дома. Ваша задача увеличивать доход, благодаря знаниям, которые вы получаете на обучении, благодаря компетенциям, которые вы будете развивать. Увеличивайте количество источников дохода на этом прочном фундаменте.

Многие из клиентов, прошедших мою коучинговую программу смогли увеличить свои доходы и даже количество источников.

Следующий элемент на этом этапе – подушка безопасности.

Подушка безопасности имеет первостепенное значение, но многие даже не могут себе представить насколько. Ее невероятную важность многие могли понять, столкнувшись с пандемией 2019-20гг COronaVIrus Disease 2019 – COVID-19. Когда бизнесы, обслуживающие людей, вынуждены были закрыться, а их сотрудники, еще вчера имеющие стабильный доход, оказались без работы.

Мы с вами чуть позже подробнее разберём, что это такое, из чего она состоит и как ей пользоваться, как накопить на подушку безопасности, откуда брать деньги.

Следующая стена – учет и анализ. Без учета и анализа нет смысла вообще переходить к инвестициям.

Обязательно нужно вести учет и анализ для того, чтобы найти слабые и сильные места вашего бюджета. Сюда входит анализ не только ваших доходов и расходов, но еще и ваших активов (то, чем вы владеете и можете извлекать из этого доход) и пассивов (источников, приносящих вам активы, но предполагающих расход, сюда входят, в том числе, кредиты (займы). Активы и пассивы в совокупности образуют баланс, они как своеобразные чаши аптекарских весов должны при верном управлении финансами находиться в равновесии, на одном уровне.

Всегда стоит искать возможности для увеличения активов, а значит и возможностей увеличить свои доходы, и сокращения пассивов, из чего следует сокращение расходов. Высвобожденные средства создадут профицит денежных потоков, по сути, равную условной прибыли, которая и даст новые возможности наращивать источники дохода, создавать накопления. Секрет в том, что положительная разница между доходами и расходами и есть тот золотой Грааль, неиссякаемый источник, при верном инвестировании которого можно добиться беззаботной жизни.

Вот недавний пример: В 2014-2016 гг., в момент одного из первых витков мирового экономического кризиса, на который экономика страны среагировала резким обвалом курса национальной валюты, снижением оборотов во многих отраслях, и соответственно, волной банкротств и как следствие, повышением уровня безработицы.

В этот момент, чтобы выжить без работы, люди брали кредиты под 25-30% годовых, а то и выше, поскольку банки вынуждены были, чтобы не разориться, поднять свои ставки на выдачу ссудных заимствований выше поднятой для них ставки, по которой они сами получали деньги. Сейчас же, когда фондирование значительно снизилось, банки получили возможность выдавать деньги под 8-15%, и многие предлагают выплатить за вас долг финансовому учреждению, где вы брали кредит под непосильный процент, заменив его на свой, под более низкий процент, т.е. рефинансировать.

Воспользуйтесь такой возможностью, если оказались в подобной ситуации. Поверьте, банк, предлагающий вам рефинансирование, тоже не останется в накладе – он выкупает у держателей ваших долгов – кредиторов, токсичные (т.е. сомнительные к получению) для них активы. Под такие активы, финансовые учреждения, согласно законодательству и требованиям Центрального Банка (ЦБ), под его надзором и контролем, под угрозой отзыва лицензии, создают резервы. Причем, резервы в банковской (околобанковской) среде – это не просто какие-то расчетные цифры, а реальные деньги, перечисляемые на специальные счета в ЦБ. Обладателю вашего просроченного кредита выгодно уступить/продать с дисконтом (уменьшением общей суммы) ваш долг и получить в оборот «живые» деньги. Так, с отсутствием долгов, он сможет вернуть в оборот еще средства и из резервного фонда ЦБ.

Так что не стесняйтесь – рефинансируйте, ищите возможности сократить свои расходы.

После того как построены эти три стены, можно переходить к инвестициям.

Однажды, на консультации мне задали вопрос: «У меня сейчас есть 300 000 рублей, я хочу инвестировать их. Куда? Подскажите. Мне нужен больший доход».

После ряда заданных вопросов выяснились следующие обстоятельства.

Моему клиенту повезло – он внезапно получил 300 000 рублей, скажем, родители подарили ему машину, он её продал. И вот, у него на руках появилась значительная для него сумма.

Представьте человека, у которого в моменте есть 300 000 рублей, но нет знания, нет цели – нет фундамента. Его капитал не защищен – это единственная сумма, которая есть. Так же, у него нет иного, либо нет стабильного источника другого дохода. Отсутствует и подушка безопасности, нет ведения учета доходов и расходов. Т.е. в нашей модели, стен пока тоже не наблюдается в помине.

Но при этом, наш капиталист уже считает возможным рискнуть всем, что у него есть. Он готов сразу вскарабкаться на крышу нашего финансового дома, у которого нет ни фундамента, ни стен. Он собрался инвестировать. Исход, скорее всего, будет печальным – падение с крыши. И новоявленный инвестор даже понять не успеет, как он свалился. И так произойдет в 98% случаях, а 2% – это удача.

Справедливости ради, стоит сказать, мой клиент не безнадежен. Он большой молодец. Он сделал две абсолютно правильные вещи:

первая – он не потратил свой внезапно свалившийся ему на голову капитал,

вторая – он пришел за знаниями к специалисту (ко мне).

Мы рассмотрели архитектуру бюджета личных финансов. Прошу вас запомнить наш домик и строить его от фундамента к крыше. И никак иначе. Только тогда он будет прочным и надежным.

Глава 4. Затраты

Самая важная часть бюджета – это затраты. Вообще, определение термина процесса бюджетирования, т.е. составления плана, контроль его исполнения и план-фактного анализа содержит формулировку: «бюджетирование – это процесс управления затратами». Т.е. без доходной части. Но на практике, путая с планированием, мы уже давно привыкли, что понятие бюджета и плана слились в одно. Не будем и мы углубляться в такие тонкости.

У большинства людей источник дохода один – зарплата и, как правило, это аванс и додача (основная часть зарплаты). Известны даты, известны суммы. В таких рамках живет большинство людей.

Давайте поговорим о затратах, потому что в данный момент, неважно сколько денег вы зарабатываете, большинство, их тратит каждый день, до тех пор, пока не останется ни копейки, в расчете на следующую дату выплаты. А многие, не дотягивают и до заветного срока: деньги «утекают сквозь пальцы». Почему так происходит?

Потому что нет достойной цели, которая заряжает и мотивирует, нет цели, от которой «мурашки по коже бегут».

Поэтому деньги тратятся как попало, на непонятные, ненужные вещи, без которых спокойно можно обойтись. Есть масса людей, которая находит удовлетворение в самом процессе траты денег. Появился даже термин «шопинг», который, якобы, как лекарство, успокаивает и лечит тревожность и нервные состояния, снимает стресс. Люди всегда находят оправдания своим бессмысленным поступкам. Особенно, если этому способствует окружающая среда – экономика, двигателем которой является потребление. Но не все придерживаются мнения, что блуждание по бутикам благотворно влияет на психику. Некоторые считают такие походы аналогом наркотика, не зря же появилось понятие «шопоголик». И хорошо, если никто из ваших знакомых или вы сами не страдаете от тяжелой формы подобной болезни.

Как человек попадает в зависимость? Очень просто – на него давит внешний мир, предлагая товары и «дешевые» источники, чтобы их приобрести, установилась культура необходимости постоянного обновления, моды, тренда. Постоянно возникают непредвиденные обстоятельства, соблазны и искушения. При этом общество одобряет им поддаться. И мы им поддаемся. Присмотритесь, – это акулы, которые хотят съесть ваши заработанные деньги. Ваша задача защититься от них путём знаний.

Вернемся к расходам. Есть три вида расходов при группировке их по срокам:

Долгосрочные расходы. Срок более 1 года

Среднесрочные расходы. Срок от 1 месяца до 1 года.

Краткосрочные расходы. Срок менее месяца.

Рисунок 3. Расходы по срокам исполнения.

Это одно из базовых знаний, которым нужно пользоваться.

Начнем с долгосрочных расходов. Большинство людей вообще их не планируют, потому что денег не остается.

Первый пункт классификации – долгосрочные расходы – это все расходы, исполнение которых займет при имеющемся источнике дохода срок более одного года, их стоит планировать. Какие это расходы? Это крупные суммы. Вы планируете купить себе автомобиль через два-три года, обучить детей, приобрести квартиру через 3-5-7 лет. Ваша пенсия – это тоже долгосрочные расходы. Надеюсь, вы уже понимаете, что на серьезную помощь Государства в этом вопросе рассчитывать не приходится?

Второй пункт – это среднесрочные расходы. Их стоит запланировать на срок от 1 месяца до 1 года. Расходы, которые тратятся в рамках года: отпуск, годовой абонемент в фитнес-клуб, ТО для автомобиля, страховка, налог на имущество, подарки к праздникам.

По сути, разовые, ежегодные выплаты. Вполне понятные, но существенно меняющие затратную часть бюджета в отдельно взятом месяце, когда их необходимо осуществить. Деньги на такие расходы подлежит откладывать, аккумулируя до необходимого момента. В экономике предприятия мы бы назвали такой процесс созданием резерва. В который ежемесячно направляется определенная сумма дохода (или прибыли), а когда наступает необходимость непосредственных платежей, то это не становиться неожиданностью, не создает дыру в бюджете какого-то отдельного месяца.

Такой метод стоит взять на вооружение и в личных финансах. Поскольку он позволяет выровнять, распределить внутри периода (года) финансовые потоки.

И третий пункт, краткосрочные расходы – это все ежедневные расходы, которые вы делаете в течении 1 месяца. Коммунальные платежи, возврат кредита и выплата процентов по нему, питание, транспорт, связь.

Как управляет своими финансами большинство людей? Получив доход, сначала покрываются краткосрочные расходы, всё, что осталось, уходит в среднесрочные, и ничего не остается для направления в долгосрочные.

Вся хитрость состоит в том, что нужно делать с точностью наоборот – сначала откладывать в долгосрочные, затем в среднесрочные, и в последнюю очередь – краткосрочные.

Это полностью меняет подход к планированию. Помните, что все долгосрочные расходы, это вложение в себя, для того, чтобы почувствовать себя успешным и счастливым. Откладывая на что-то для души, для повышения качества жизни, для обеспечения себя в уязвимом положении, вы действительно продвигаетесь к поставленным себе целям.

Итак, сначала планируем расходы для себя, долгосрочные расходы. При этом, не важно какой доход пришел, любой, сначала думаем о себе и своем завтра. Затем наступает пора планировать среднесрочные расходы. А всё, что остается, идёт в краткосрочные расходы. Только действуя таким способом, вы избежите сценария банкротства.

Повторю алгоритм: вы заработали и отложили на долгосрочные цели, иными словами, инвестировали в будущий доход, затем спланировали среднесрочные цели, и только потом, краткосрочные цели.

При таком подходе становится возможным путь к жизни на инвестиции, жизни на пассивный доход. Только благодаря долгосрочным целям и откладыванию денег в долгосрочный портфель, вы сможете достигнуть достойной старости в комфортной, привычной обстановке, не имея активного источника дохода (зарплаты). Вашим источником в будущем станут ваши вложения в долгосрочные цели сейчас.

Если вы научитесь так планировать, заглядывая далеко вперед, то вопрос борьбы с акулами потребления отпадет сам собой. Вам не захочется, допустим, купить себе телефон за 100 000 руб. в кредит, когда вы верно расставите жизненные приоритеты.

Возможно, на первых порах, такой подход вам покажется очень сложным, скучным и трудозатратным. Но если вы хотите быть счастливым и не бояться будущего, я прошу вас набраться терпения. Он войдет у вас в привычку после первых двух-трех месяцев. Когда вы увидите результат – это первые появившиеся деньги в накоплениях, к которым вы не будете прикасаться – тогда станете увереннее в себе, и вам не захочется менять эту систему.

Глава 5. Подушка безопасности

Подушка безопасности – это крайне важный инструмент в личной системе финансов. Что же такое подушка безопасности?

Это накопление не только на «черный» день, но и на "белый" день.

И если, что такое «черный» день, мы все понимаем, как какой-то требующий затрат негативный, тяжелый для нас случай, то про «белый» день, зачастую, и не задумываемся.

А ведь и радостные, добрые, яркие и важные для нас события, тоже могут быть невозможными к планированию: они так же могут быть неожиданными и критически затратными для сбалансированной нами системы личного бюджета. К таким «белым» дням можно отнести праздники ваших друзей, коллег и близких – юбилей, свадьба, рождение ребенка, новоселье. Вы и сами можете назвать их. Согласитесь, мы всегда рады поучаствовать в таком сабантуе, и готовы щедро одарить дорогих нам людей в их счастливый день, в нашей культуре ценный подарок – признак хорошего тона. «Белый» день способен прожечь дыру в нашем бюджете не хуже черного.

Напомню на примерах, еще раз, и о «черном» дне. Внезапно ломается дорогостоящая вещь, нужная в хозяйстве.

Случай первый. Сломалась стиральная машина, да так, что отремонтировать невозможно – слишком дорого, почти также дорого, как купить новый агрегат. А у вас маленький ребенок. Вы точно не захотите, чтобы ваша замученная недосыпом любимая кормящая жена, вместо отдыха, руками стирала одежду и пеленки малыша, да и вашу тоже. Деваться вам некуда, вы живете от зарплаты до зарплаты, без подушки безопасности. Вы понуро бредете в магазин бытовой техники, а там вас уже поджидают улыбчивые представители финансовых учреждений: «Бери, дорогой покупатель, любой кредит на выбор – пять вариантов, десять вариантов. Товар забираешь сегодня, платить начнешь завтра. Даже не нужно нам от тебя первоначального взноса». «Даже взноса не нужно? Отлично, согласен, заверните два!»

И так начинаются обязательства. Обязательства перед банками. Вы переплачиваете стоимость машинки процентами. Вы не пробовали посчитать во сколько вам действительно обошлась новая вещь?

Посчитаем на нашем примере. Предположим, вы купили стиральную машинку стоимостью 30 000 руб. в кредит на 5 лет под ставку в 15% без первоначального взноса.

Таблица 3. Покупка стиральной машинки в кредит.

Возьмем клиентоориентированные условия с расчетом ставки на убывающий остаток. Выплата основного долга равными, аннуитетными платежами. В расчетах свернем промежуточные итоги оставив только каждый последний месяц расчетного периода.

А если такая вещь стоит не 30 тысяч, а 300 тысяч рублей? И не будем углубляться в нюансы невыгодных и грабительских ковенантов (базовых условий) кредитов, которые мы подписываем, как правило, не глядя. Этих 27% переплаты могло и не быть, будь у вас подушка безопасности на «черный» день.

Легко посчитать вариант, когда вы вынуждены покупать новый автомобиль, поскольку старый навсегда вышел из строя, глохнет и сыплется по дороге, грозя увлечь вас в аварийную ситуацию, и для вас, живущего за городом, где общественный транспорт ходит раз в сутки, это единственный способ добраться до работы.

Те же, 27% в абсолютном (денежном) выражении для более дорогой вещи выглядят внушительно. А представьте ипотеку на 10 лет. Это практически две стоимости недвижимости. Вам ни за что не продать это вложение за двойную цену.

Это настоящие кандалы, несвобода, действительно, кредитная ловушка. И эта кабала затягивает, потому что какие-то недоразумения, непредвиденные ситуации, «черные» и «белые» дни, в которые нужны денежные средства, постоянно случаются. Тот же график, при тех же условиях, будет выглядеть так:

Таблица 4. Покупка автомобиля в кредит.

Вот для чего нужна подушка безопасности. Но это не единственная цель ее создания. Вторая цель – обеспечение поддержания привычного образа и уровня жизни в случае потери источника дохода.

Из практики, рекомендую вам создавать подушку безопасности в минимальном размере, равном средней за год ежемесячной сумме ваших расходов, умноженной на 3 месяца. Грамотные, обеспеченные люди имеют подушку безопасности размером, равным сумме среднемесячных расходов, умноженных на 12 месяцев. Ультра обеспеченные люди имеют подушку безопасности, равную сумме среднемесячных расходов, умноженных на 5 лет.

Что это значит? Это значит, что если вы лишитесь источника дохода, по каким-либо причинам, вы сможете прожить благодаря накоплениям, аккумулированной вами подушке безопасности то количество времени, на которое она будет создана.

Например, у вас есть подушка безопасности на три месяца. Ваши среднемесячные расходы составляют 30 000 рублей. Соответственно, ваша подушка равна 90 000 рублей. Если вы потеряете источник дохода, например, вас сократили на работе, то вы испытаете гораздо меньшую психологическую травму, понимая, что сможете смело прожить 3 месяца с таким же уровнем жизни, к которому привыкли, имея работу. А также, у вас есть целых три месяца, не спеша найти новую работу, без стресса.