Шаг к мечте: Твой личный финансовый планшет

️ Что нужно хорошим деньгам?

Постепенно люди поняли: если какой-то предмет должен хорошо работать как деньги, он должен обладать определёнными свойствами.

Хорошие деньги должны быть:

Они не должны быстро портиться.

Если деньги сгниют через неделю, хранить их будет неудобно.

Хорошо, когда большую сумму можно разделить на меньшие части.

Например, 1 000 можно представить как:

10 × 100 ,

20 × 50 ,

100 × 10 .

Это удобно для разных покупок.

Никому не хочется идти в магазин с мешком тяжёлых предметов каждый раз, когда нужно купить хлеб.

Если любой человек может легко создать тысячи таких «денег» за пять минут, их ценность как средства обмена может быстро исчезнуть.

Люди должны понимать, что перед ними действительно тот предмет, который принимают в качестве денег.

Именно поэтому металлы постепенно стали очень важны в истории денег.

Уровень 3. Металлическое обновление

Металл оказался очень удобным материалом.

Он прочный.

Его можно хранить долго.

Его можно делить и переплавлять.

Он не портится так быстро, как продукты.

Поэтому разные металлы стали использоваться для обмена.

Постепенно появились металлические кусочки определённого веса и формы.

А затем появились монеты.

Монета — это уже гораздо удобнее, чем каждый раз взвешивать кусочек металла.

Представь:

Вместо того чтобы доставать весы и проверять:

«А действительно ли здесь нужное количество серебра?»

можно было взять монету определённого типа.

На ней были специальные изображения или надписи, подтверждавшие её происхождение.

Зачем на монетах рисовали правителей?

Это тоже интересная часть истории.

Правители и государства стали выпускать монеты с определёнными изображениями, знаками и надписями.

Это помогало подтверждать происхождение монеты и её установленный вес или содержание металла.

Монета как бы сообщала:

«Я официально изготовлена государством. Меня можно использовать при расчётах».

Со временем появились различные номиналы.

Например, условно:

1 монета

5 монет

10 монет

и так далее.

Это сделало торговлю намного удобнее.

А что происходило на Руси?

Теперь приблизимся к истории, которая уже непосредственно связана с нашей страной.

На Руси в торговле использовались разные формы денег и товаров.

Большую роль играло серебро.

Использовались также иностранные монеты, которые попадали на территорию Древней Руси благодаря торговле.

Одной из важных денежных форм были серебряные гривны — определённые слитки серебра.

Позже развивалась собственная монетная система.

Появлялись различные монеты, в том числе деньги и копейки.

А слово «рубль», которое сегодня знакомо каждому ребёнку, имеет очень давнюю историю.

Название связано с древним понятием, которое первоначально относилось к определённой части или слитку серебра.

Со временем рубль превратился в денежную единицу, которую мы используем и сегодня.

А значит, когда ты держишь в руках монету 1 , 5 , 10 или купюру 1 000 , ты буквально держишь современную часть очень длинной истории денег.

Уровень 4. Почему появились бумажные деньги?

Металлические монеты решили множество проблем.

Но появилась новая.

Представь купца, который отправляется в далёкий город.

Ему нужно взять с собой очень большую сумму.

Если всё богатство хранится в серебре или золоте, получается тяжёлый груз.

А ещё есть опасность.

Разбойники тоже знают, что купец везёт ценности.

Получается:

много металла = тяжёлый багаж + риск при перевозке.

Людям понадобился более удобный способ.

Одним из важных этапов в истории бумажных денег стал Китай.

Там бумажные деньги появились значительно раньше, чем в Европе.

До этого существовали различные документы и расписки, связанные с хранением и передачей ценностей.

Постепенно бумага стала использоваться уже не просто как подтверждение наличия товара или металла, а непосредственно как средство платежа.

Это было настоящим обновлением системы.

Вместо тяжёлого мешка металлических денег можно было использовать лёгкие бумажные знаки.

Но разве кусок бумаги чего-то стоит?

Вот здесь возникает очень интересный вопрос.

Представь купюру 1 000 .

Если убрать все изображения, надписи и защитные элементы, это действительно просто кусок бумаги.

Почему тогда за неё можно получить товары?

Потому что современная денежная система работает совсем не так, как древний обмен золотом на товар.

Современные деньги имеют ценность прежде всего потому, что они признаны частью денежной системы и люди доверяют возможности использовать их для оплаты.

Ты принимаешь купюру от другого человека, потому что знаешь:

«Я смогу использовать её дальше».

За эту купюру можно купить продукты, билет, книгу или другую вещь в соответствии с её ценой.

Другой человек тоже готов принять её.

И так деньги переходят от одного человека к другому.

Получается своего рода цепочка доверия.

Уровень 5. Появляются банки

По мере развития торговли людям понадобилось не только средство обмена, но и место, где можно было безопасно хранить деньги и ценности.

Так постепенно развивались банковские системы.

Сегодня банк может выполнять множество функций:

хранить деньги на счетах;

переводить деньги между людьми;

принимать платежи;

выдавать кредиты;

предлагать вклады;

выпускать банковские карты;

предоставлять другие финансовые услуги.

Но банк — это не волшебный сундук с бесконечными деньгами.

У каждой операции есть свои правила.

И именно поэтому в следующем параграфе мы отдельно разберёмся, откуда берутся деньги в семье и почему банкомат не является фабрикой денег.

Уровень 6. Деньги становятся пластиковыми

Прошло время.

Люди придумали банковские карты.

И тут произошло что-то удивительное.

Раньше человек мог сказать:

«У меня есть 5 000 рублей».

И достать из кошелька купюры.

Теперь он может сказать:

«У меня есть 5 000 рублей на счёте».

Но в руках у него ничего нет.

Только пластиковая карта.

Или даже телефон.

Ты приходишь в магазин, выбираешь товар, прикладываешь карту или телефон к терминалу.

Раздаётся:

ПИП!

И покупка оплачена.

Кажется, будто деньги просто исчезли.

Но на самом деле они не исчезли.

Произошла запись об операции:

с одного счёта была списана определённая сумма, а продавцу или его банку была передана соответствующая сумма в рамках платёжной системы.

То есть деньги могут существовать в виде записей на банковских счетах.

Уровень 7. Деньги становятся почти невидимыми

Сегодня мы можем вообще не носить с собой кошелёк.

Деньги можно хранить на банковском счёте и управлять ими через телефон.

Можно:

оплатить покупку смартфоном;

использовать банковскую карту;

сделать перевод;

оплатить услугу онлайн;

купить товар в интернет-магазине;

перевести деньги другому человеку.

А ещё существуют цифровые финансовые технологии, благодаря которым расчёты становятся всё быстрее и удобнее.

Получается удивительный путь:

ракушка, товар, металл, монета, бумажные деньги, банковский счёт, цифровая запись.

Но изменились ли сами деньги?

Вот главный вопрос.

Если посмотреть на всю историю, кажется, что деньги постоянно менялись.

Сначала люди обменивали товары.

Потом использовали разные ценные предметы.

Появились металлические деньги.

Затем бумажные.

Потом банковские карты.

Теперь всё больше операций происходит в цифровом виде.

Но основная идея осталась похожей.

Представь современный мир без денег.

Ты хочешь купить хлеб.

Продавец говорит:

— Хорошо, но сначала принеси мне что-нибудь, что мне нужно.

Ты предлагаешь ему старую игрушку.

Он отвечает:

— У меня уже есть такая.

Ты предлагаешь книгу.

— Книг у меня достаточно.

Ты предлагаешь помочь ему с уборкой магазина.

— Но мне сейчас нужна рыба.

И снова начинается бартерный квест.

Деньги позволяют избежать огромного количества таких сложностей.

Ты не обязан приносить продавцу именно то, что ему нужно.

Ты используешь деньги как универсальное средство обмена.

Три главные задачи денег

Теперь сохраним в нашем финансовом планшете ещё один важный файл.

Деньги выполняют несколько важных функций.

С помощью денег мы можем покупать товары и оплачивать услуги.

Ты отдаёшь продавцу деньги и получаешь нужную вещь.

Деньги позволяют сравнивать цены.

Например:

Книга — 800 .

Наушники — 3 000 .

Рюкзак — 4 500 .

Теперь мы можем понять, какой товар стоит дороже, а какой дешевле.

Деньги можно сохранить и использовать позже.

Например, ты решил не тратить полученные 2 000 , а накопить их на большую цель.

Тогда деньги становятся способом перенести часть своей покупательной возможности из настоящего в будущее.

Именно поэтому накопления так важны для нашей следующей работы с финансовым планшетом.

Финальный тест системы

Давай проверим, что ты запомнил.

Что такое бартер?

А) Покупка товара банковской картой.

Б) Прямой обмен одного товара или услуги на другой.

В) Хранение денег в банке.

Правильный ответ:

Б.

Почему бартер был неудобным?

Потому что людям было сложно найти человека, которому одновременно нужен твой товар и есть нужный тебе товар.

Зачем людям понадобились деньги?

Чтобы сделать обмен удобнее и иметь общий способ измерять стоимость товаров и услуг.

Почему металл оказался удобным для создания денег?

Потому что он прочный, долговечный, относительно компактный и его можно делить на определённые единицы.

Почему сегодня деньги могут быть «невидимыми»?

Потому что значительная часть денег существует в виде записей на банковских счетах, а платежи можно совершать электронным способом.

Что нужно запомнить

История денег — это история поиска всё более удобного способа обмениваться ценностями.

Сначала люди могли просто обмениваться товарами.

Потом появились предметы, которые многие были готовы принимать.

Затем распространились металлические монеты.

Появились бумажные деньги.

Развились банки.

Появились банковские счета и карты.

Сегодня большая часть привычных нам безналичных денег существует в цифровой форме — как записи в банковской системе.

Но за всеми этими изменениями стоит одна простая идея:

Деньги помогают людям обмениваться товарами и услугами, сравнивать их стоимость и сохранять возможность что-то купить в будущем.

И вот что особенно интересно.

Деньги сами по себе ниоткуда не возникают в твоём кошельке.

Если у тебя появилась купюра 1 000 , возникает вопрос:

откуда она взялась?

Кто её заработал?

Почему родители получают зарплату?

Что такое доход?

Почему банкомат не может просто выдать тебе ещё 10 000 , если очень попросить?

И как вообще деньги попадают на банковскую карту?

На эти вопросы мы ответим в следующем параграфе.

СИСТЕМНОЕ УВЕДОМЛЕНИЕ

Новая задача обнаружена:

ОТКУДА БЕРУТСЯ ДЕНЬГИ В СЕМЬЕ?

В следующем уровне мы разберёмся, что такое доход, откуда он появляется и почему деньги в семье связаны с работой, временем, знаниями, ответственностью и созданием полезных вещей и услуг.

А пока запомни главный исторический маршрут:

Система продолжает загружаться… Нажми «Далее» — открываем Параграф 2!

Параграф 2. Откуда деньги берутся в семье и почему банкомат не выдаёт их просто так

СИСТЕМНОЕ УВЕДОМЛЕНИЕ

В предыдущем параграфе мы отправились в путешествие по истории денег.

Мы узнали, как люди прошли путь от бартера и разных предметов, которые использовались для обмена, до монет, бумажных денег, банковских карт и цифровых платежей.

Но теперь возникает очень простой вопрос:

А откуда вообще берутся деньги у людей?

Почему у одного человека на карте есть деньги, а у другого их может быть меньше?

Почему родители получают зарплату?

Почему деньги появляются на банковском счёте?

И самое главное:

Давай разберёмся.

Загадка банкомата

Представь обычный торговый центр.

Ты идёшь по магазину игрушек и вдруг видишь именно то, о чём давно мечтал.

Вот она.

Та самая коробка.

Большая.

Красивая.

С картинкой на упаковке.

Цена:

Ты берёшь родителей за руку:

— Ну пожалуйста!

Родители смотрят на ценник и говорят:

— Сейчас мы не можем это купить.

Ты немного расстраиваешься.

А потом замечаешь неподалёку знакомую металлическую конструкцию с экраном и кнопками.

БАНКОМАТ.

Ты видел его много раз.

Взрослый вставляет карту.

Вводит пароль.

Нажимает несколько кнопок.

И…

ЖЖЖЖ…

Банкомат выдаёт купюры.

И тут в голове может появиться совершенно логичная детская мысль:

«Так в чём проблема? Если нужны деньги, можно просто подойти к банкомату и взять их!»

Звучит логично.

Но есть один маленький нюанс.

Он не создаёт деньги по твоей просьбе.

Он не думает:

«О, этому ребёнку хочется новую игрушку. Давайте выдадим ему 5 000 ».

Нет.

Банкомат работает совершенно иначе.

Банкомат — это не денежный принтер

Представь банкомат как очень умный электронный сейф.

Он подключён к банковской системе и может выполнять разные операции:

выдавать наличные;

принимать наличные;

показывать информацию о счёте;

иногда принимать платежи;

выполнять другие операции, предусмотренные конкретным банком.

Но у него есть главное правило:

Он не может просто подарить тебе деньги.

Когда человек снимает, например, 5 000 , это обычно означает, что соответствующая сумма уже была доступна на его счёте и после операции уменьшается на счёте.

Было:

20 000

Сняли:

5 000

Осталось:

А в руках человека появились 5 000 наличными.

То есть деньги не возникли из воздуха.

Они просто изменили форму.

Были частью средств на банковском счёте.

Стали наличными купюрами.

Деньги могут менять форму

Это очень важная идея.

Представь, что у тебя есть вода.

Она может быть:

жидкостью;

льдом;

паром.

Форма меняется, но это всё ещё вода.

С деньгами ситуация немного похожая.

Они могут существовать:

в виде наличных купюр;

в виде монет;

как деньги на банковском счёте, которыми можно распоряжаться через карту;

как средства, которыми ты управляешь через мобильное приложение.

Если мама перевела папе 1 000 , деньги не стали «новыми».

Просто изменилась запись о том, на чьём счёте находится эта сумма.

Если папа потом снял эти 1 000 в банкомате, они перешли из безналичной формы в наличную.

Получается:

Счёт -> банкомат -> наличные

А не:

Банкомат -> волшебная машина -> новые деньги

Но откуда деньги появились на счёте?

Вот здесь начинается самое интересное.

Допустим, у твоей мамы на банковском счёте есть 80 000 .

Ты можешь спросить:

«А кто положил их туда?»

И ответ зависит от того, каким способом мама получила эти деньги.

У людей может быть несколько источников дохода.

Источник 1. Зарплата

Самый знакомый многим источник денег — заработная плата.

Представь, что твой папа работает инженером.

Он приходит на работу, решает задачи, отвечает за проекты, использует свои знания и опыт.

Или твоя мама работает учителем.

Она готовит уроки, объясняет материал, проверяет работы, помогает ученикам.

Кто-то работает врачом.

Кто-то — водителем.

Кто-то — программистом.

Кто-то — дизайнером.

Кто-то — продавцом.

Кто-то — строителем.

Кто-то — поваром.

Кто-то работает удалённо из дома.

Профессий очень много.

Но во многих случаях принцип похож:

человек выполняет работу, создаёт пользу или оказывает услуги и получает за это вознаграждение.

Часто это вознаграждение называют зарплатой.

Например, человек может получать зарплату один или несколько раз в месяц — в зависимости от условий работы.

И деньги обычно поступают на его банковский счёт.

Что на самом деле продаёт человек?

Вот здесь можно открыть ещё одну интересную вкладку нашего финансового планшета.

Когда человек работает, он не просто «отдаёт своё время».

Он использует целый набор ресурсов:

Рабочий день занимает определённое количество часов.

Чтобы выполнять сложную работу, нужно чему-то научиться.

Важно не только знать, но и уметь применять знания на практике.

Работа требует энергии, внимания, ответственности и старания.

Иногда особенно ценными становятся способность придумать новое решение или найти выход из сложной ситуации.

Получается интересная формула:

Время + знания + навыки + усилия = работа, которая создаёт ценность.

А за эту ценность человек может получать деньги.

Источник 2. Собственное дело

Но не все люди работают по найму.

Некоторые создают собственный бизнес.

Например, человек открывает небольшую пекарню.

Он покупает продукты, арендует помещение, организует работу, нанимает сотрудников и продаёт выпечку.

Другой человек ремонтирует автомобили.

Кто-то создаёт сайты.

Кто-то делает мебель.

Кто-то продаёт собственные изделия.

Кто-то открывает кафе.

Кто-то запускает онлайн-сервис.

В этом случае человек получает деньги от клиентов за товары или услуги.

Но здесь есть важный момент.

Представим, что за день магазин получил от покупателей 50 000 .

Кажется:

«Ничего себе! 50 000 ! Значит, владелец заработал 50 000 ».

Не обязательно.

Из этой суммы могут потребоваться деньги на:

аренду;

закупку товаров;

зарплату сотрудников;

оборудование;

доставку;

налоги;

другие расходы.

Поэтому после всех необходимых расходов у владельца может остаться гораздо меньшая сумма.

Вот почему важно различать:

выручку — сколько денег поступило от покупателей;

и

прибыль — сколько осталось после соответствующих расходов.

Этот принцип мы ещё не раз встретим в нашей книге.

Источник 3. Доход от имущества

У некоторых людей есть имущество, которое может приносить доход.

Например, человек может сдавать квартиру в аренду.

Или использовать оборудование для бизнеса.

Или получать доход от других активов в соответствии с условиями их использования.

Такие деньги тоже относятся к доходам.

Но здесь важно понимать: имущество не превращается в деньги само по себе.

Обычно человек должен чем-то владеть, обеспечить определённые условия и принять на себя соответствующие расходы и риски.

Источник 4. Проценты и другие финансовые доходы

Деньги иногда могут приносить доход, если человек размещает их определённым образом.

Например, на банковском вкладе могут начисляться проценты.

Позже мы подробно поговорим об этом в Главе 7, когда будем изучать, как деньги могут расти и почему инфляция важна для наших накоплений.

Пока достаточно запомнить:

Доход может появляться не только от работы. Иногда его можно получать и от уже имеющихся активов — в зависимости от выбранного инструмента и его условий.

Источник 5. Выплаты от государства

В некоторых случаях деньги человек получает в виде различных государственных выплат.