Финансовый щит

Издается в авторской редакции

Все права защищены. Никакая часть этой книги не может быть воспроизведена ни в какой форме и никакими средствами без письменного разрешения владельца авторских прав.

© Алексей Климов, текст, 2025

© AB Publishing, 2025

Введение

Три года назад я проснулся успешным менеджером с хорошей зарплатой и планами на будущее. А к обеду того же дня понял, что живу в иллюзии.

Одно электронное письмо разрушило всё, во что я верил о финансовой безопасности. «Временное сокращение зарплаты на 40%» – эти слова перевернули мою жизнь. Но как выяснилось позже, это было лучшее, что со мной случалось.

Сегодня у меня шесть независимых источников дохода. Я не боюсь экономических кризисов. Могу позволить себе отказаться от неинтересных проектов. Работаю не потому, что должен, а потому, что хочу.

Эта книга – не о том, как быстро разбогатеть. Это история о том, как превратить страх в действие, зависимость в свободу, а кризис в возможность.

Если вы когда-нибудь лежали без сна, подсчитывая деньги до зарплаты… Если чувствовали, что ваша жизнь зависит от решений незнакомых людей… Если мечтали о настоящей финансовой свободе – эта книга для вас.

Потому что то, что случилось со мной, может случиться с каждым. И метод, который я разработал, работает независимо от стартовых условий.

Добро пожаловать в мир множественных источников дохода. Добро пожаловать в вашу новую жизнь.

Глава 1. Крах иллюзий

«Риск возникает от незнания того, что вы делаете»

Двадцать седьмое марта 2020 года. Эта дата навсегда врезалась в мою память не потому, что произошло что-то грандиозное в мировом масштабе. В тот день просто рухнул мой личный мир – тихо, незаметно для окружающих, но с оглушительным грохотом внутри моей головы.

Я сидел в домашнем кабинете, уставившись в экран ноутбука. За окном моросил мартовский дождь, в динамиках тихо играла инструментальная музыка. Всё было как всегда, до тех пор пока в почтовый ящик не пришло письмо с темой «Временные изменения в оплате труда».

Руководитель московского офиса писал сухим, официальным языком о «необходимости оптимизации расходов» и «временном сокращении заработной платы на сорок процентов, начиная с первого апреля». Дальше шли стандартные фразы о понимании и надежде на скорое восстановление.

Сорок процентов. Я перечитал эту цифру несколько раз, словно надеясь, что в следующий раз там будет написано что-то другое.

Первые секунды – ступор. Психологи называют это отрицанием. Мозг отказывался воспринимать происходящее как реальность. «Это временно, – убеждал я себя, – через месяц-два всё вернётся». Ведь я работал в компании семь лет, был надёжным сотрудником. Разве такое возможно?

Отрицание быстро сменилось гневом. Как они смеют? Я начал мысленно составлять возмущённое письмо, планировал звонок руководству, готовил аргументы о своей незаменимости.

Гнев продержался минут двадцать. Потом пришла третья стадия – торг. Может быть, если взять дополнительные обязанности? Или больше часов за прежнюю зарплату? Наверняка можно найти компромисс.

Но все эти мысли разбились о простую арифметику.

Я достал калькулятор и начал считать. Ипотека – сорок две тысячи рублей ежемесячно. Неприкосновенная сумма, банку всё равно на мои проблемы с работодателем. Лечение мамы после инсульта – ещё двадцать пять тысяч. Дорогие лекарства и процедуры нельзя отменить. Коммунальные, телефон, продукты, транспорт – ещё тридцать тысяч минимум.

Итого: около ста тысяч обязательных трат. А урезанная зарплата – всего восемьдесят пять тысяч.

Дефицит пятнадцать тысяч в месяц. При условии, что я вообще ни на что не буду тратиться, кроме самого необходимого.

Сбережения… Сто сорок тысяч на накопительном счёте. При дефиците в пятнадцать тысяч – максимум девять месяцев. А дальше что?

Именно тогда – сидя с калькулятором в руках, глядя на цифры, которые не сходились никак – я понял главное. Я живу в иллюзии.

Семь лет каждое утро ездил в офис. Семь лет получал зарплату в одно и то же число. Семь лет планировал отпуска и покупки, строил планы на будущее, основываясь на одном допущении – что завтра будет как сегодня.

Но вся эта стабильность держалась на одной тонкой нити. На решениях людей, которых я не знал в лицо. На экономических процессах, мне неподвластных. На внешних обстоятельствах, повлиять на которые я не мог.

Когда нить оборвалась, я остался с долгами, обязательствами и иллюзиями о том, как устроен мир.

Чтобы понять, как дошёл до такой зависимости от одного источника дохода, пришлось заглянуть в прошлое. Мои финансовые убеждения формировались годами, передавались как семейные ценности.

Родители – типичные представители советской интеллигенции. Папа-инженер, мама-технолог, сорок лет на одном предприятии. «Главное – найти хорошую, стабильную работу, – говорил отец. – Устроишься в надёжную организацию и можешь быть спокоен до пенсии».

Эта философия работала в советское время. Государство гарантировало занятость, зарплата приходила регулярно, социальные гарантии были незыблемыми.

Но девяностые разрушили систему до основания. Папин завод закрылся в 94-м, мамино предприятие – двумя годами позже. В пятьдесят лет они оказались на улице без работы и понимания, как жить дальше.

«Ты учись хорошо, – говорила мама тогда, – получи образование, найди стабильную работу. Только так можно обеспечить достойную жизнь».

И я учился. Золотая медаль, красный диплом экономического, работа в крупной международной компании. Именно такая «стабильная и надёжная», о которой мечтали родители.

Парадокс: усвоенные установки не соответствовали новой реальности. Мир изменился кардинально, а мышление осталось прежним.

Ещё одно убеждение, доставшееся от родителей – страх перед деньгами. Точнее, перед их отсутствием.

Мама постоянно беспокоилась: «А вдруг зарплату задержат? А вдруг цены поднимут?» Эти вопросы звучали дома регулярно. Постепенно я усвоил: деньги – источник постоянного стресса, финансовое благополучие всегда под угрозой.

Такое мышление создавало замкнутый круг. Страх потерять единственный источник дохода заставлял держаться за него крепче, что делало меня ещё более уязвимым.

При этом у меня были увлечения, которые теоретически могли приносить доход. В школе программировал, в университете занялся фотографией. Но всё воспринималось исключительно как хобби. Установка сидела глубоко: заниматься любимым делом и хорошо зарабатывать – из области фантастики.

Мама позвонила как раз в момент, когда я сидел с результатами подсчётов. Голос бодрый, рассказывала о новых упражнениях от реабилитолога. Я слушал и понимал – не могу рассказать о случившемся. Она и так переживала из-за болезни, винила себя в том, что стала обузой.

«Всё хорошо, мама, – услышал я свой голос, – работы много, но это нормально. Главное – ты выздоравливай».

Повесив трубку, осознал ещё одну неприятную истину. Я оказался не только финансово уязвимым, но и одиноким в проблемах. Не с кем поделиться страхами, не у кого попросить совета. Все знакомые были в похожей ситуации – наёмные сотрудники, зависящие от одного источника дохода.

Остаток дня прошёл в тумане. Пытался работать, отвечать на письма, но мысли возвращались к цифрам в калькуляторе. Пятнадцать тысяч дефицита. Девять месяцев до краха.

В два часа ночи окончательно сдался и встал с кровати. Включил свет, достал блокнот. Решил честно проанализировать ситуацию – не для самоуспокоения, а для понимания, что могу сделать.

Разделил лист на две колонки: «Что НЕ могу контролировать» и «Что МОГУ контролировать».

В левой колонке оказалось много пунктов: решения руководства, экономическая ситуация, требования банка, стоимость лечения мамы, цены на товары.

Правая колонка поначалу казалась пустой. Что я могу контролировать? Своё время? Знания? Действия?

И тут меня осенило. Я смотрел на проблему под неправильным углом. Всё время пытался найти решение в рамках старой парадигмы – другую работу, договориться с работодателем, сократить расходы. Действовал в логике «один источник дохода».

А что если подойти радикально по-другому? Что если перестать искать один идеальный источник и начать создавать несколько небольших?

Вспомнил статью об американском предпринимателе Джеймсе Алтушере. После краха доткомов в 2001-м он потерял всё, но вместо поиска новой работы начал создавать множественные потоки дохода: писал книги, вёл блог, создавал приложения, инвестировал. Каждый поток был небольшим, но вместе давали стабильность большую, чем любая зарплата.

В правую колонку начал записывать навыки и возможности: семь лет опыта в управлении проектами, английский язык, навыки программирования, фотография, умение писать, знание отрасли.

Чем дольше писал, тем больше понимал – возможностей гораздо больше, чем думал. Просто раньше не рассматривал их как потенциальные источники дохода.

Попробовал ответить себе на вопрос: «А что, если никто никогда не даст мне работу с нужной зарплатой?» Сначала пугало. Но чем дольше размышлял, тем яснее становилось – в этом случае просто нет выбора, кроме как научиться зарабатывать самому.

И знаете что? Эта мысль оказалась неожиданно освобождающей.

Всю жизнь зависел от решений других людей. Возьмут ли на работу. Повысят ли зарплату. Не уволят ли в сокращении. Постоянно ждал, что кто-то решит мои финансовые проблемы.

А что если перестать ждать? Что если взять ответственность за доход полностью на себя?

Взял новый лист, написал вверху «План действий». Пять конкретных шагов:

Первое – изучить рынок фрилансерских услуг в управлении проектами. Какие задачи есть, сколько платят, какие требования.

Второе – восстановить навыки программирования. Курсы, освежить знания, простые проекты.

Третье – всерьёз заняться фотографией. Изучить рынок фотоуслуг, найти свою нишу.

Четвёртое – попробовать писать экспертные статьи. Возможно, кто-то захочет платить за профессиональные материалы.

Пятое – изучить инвестирование небольших сумм. Начать с простых и понятных инструментов.

К четырём утра у меня был детальный план на три месяца. Впервые за долгое время чувствовал не панику, а азарт. Да, будет сложно. Но есть чёткое понимание, что делать.

Самое важное открытие той ночи – я перестал быть жертвой обстоятельств. Вместо вопроса «Почему это случилось со мной?» начал спрашивать «Что я могу с этим сделать?»

Эта смена фокуса изменила всё. Вместо поиска виноватых – поиск возможностей. Вместо надежды на внешние изменения – работа над внутренними. Вместо зависимости от других – создание собственной системы безопасности.

Как сказал Виктор Франкл, переживший концлагеря: «Всё можно отнять у человека, кроме одного: последней из человеческих свобод – способности выбирать своё отношение к любым обстоятельствам».

Утром позвонил маме и впервые честно рассказал о ситуации. Не чтобы расстроить, а чтобы объяснить – почему ближайшие месяцы у меня будет мало свободного времени.

«Сынок, – сказала она, – ты умный, образованный. Что бы ни случилось, справишься. Главное – не опускай руки».

Эти простые слова дали больше уверенности, чем любые советы экспертов.

В тот же день начал действовать. Зарегистрировался на фрилансерских платформах. Обновил резюме. Начал изучать, какие услуги пользуются спросом.

Первые результаты были обескураживающими. Заказчики предлагали копейки за сложную работу. Конкуренция огромная. Но я был готов к трудностям. Воспринимал их как неизбежную часть обучения.

Через неделю получил первый маленький заказ – помочь стартапу настроить систему управления проектами. Заплатили три тысячи рублей, но для меня это было как первая зарплата в жизни. Доказательство, что план работает.

Тот день стал днём, когда рухнул мой мир. Но как оказалось позже, он же стал днём, когда начался путь к настоящей финансовой свободе.

Иногда самые страшные моменты становятся самыми важными. Не потому что приятные, а потому что заставляют проснуться. Увидеть реальность такой, какая есть. И наконец начать действовать.

Поведенческий экономист Дэниел Канеман в книге «Думай медленно… решай быстро» описывает когнитивное искажение под названием «иллюзия планирования» – мы склонны недооценивать время, затраты и риски, переоценивая выгоды. Именно в такой иллюзии я жил семь лет корпоративной карьеры.

Крах иллюзий болезненен. Но это единственный способ увидеть реальные возможности, которые раньше были скрыты ложными убеждениями о безопасности и стабильности.

«Безопасность – это в основном предрассудок. Её не существует в природе, и человеческие дети в целом её не испытывают. Избегание опасности в долгосрочной перспективе не более безопасно, чем откровенное воздействие» – писала Хелен Келлер.

Следующие три года докажут правоту этих слов. Но это уже другая история – история о том, как из пепла одной иллюзии родилась новая реальность с шестью независимыми источниками дохода.

Глава 2. Первые шаги и болезненные ошибки

«Опыт – это название, которое каждый даёт своим ошибкам»

Энтузиазм – штука коварная. Он окрыляет, даёт энергию для начала, но может сыграть злую шутку, если не подкреплён знаниями и опытом. Моя первая серьёзная ошибка случилась уже через месяц после принятия судьбоносного решения.

Листая социальные сети в поисках вдохновения, я наткнулся на историю молодого человека, который якобы заработал миллион рублей на криптовалютах за три месяца. Фотографии дорогих машин, скриншоты торговых терминалов с впечатляющими цифрами – всё выглядело убедительно.

«Если он смог, почему не смогу я?» – подумал тогда. У меня экономическое образование, понимание рынков, аналитические навыки. Криптовалюты – это же просто ещё один финансовый инструмент, разве нет?

Дэниел Канеман в «Думай медленно… решай быстро» описывает когнитивное искажение «эвристика доступности» – мы переоценивать вероятность событий, которые легко вспомнить. Яркие истории успеха в криптотрейдинге были повсюду, а статистика о том, что 90% трейдеров теряют деньги, казалась абстрактной.

Потратил выходные на изучение основ. Прочитал десяток статей, посмотрел обучающие видео, изучил интерфейсы торговых платформ. Информации было много, но большая часть – поверхностная или откровенно рекламная.

В понедельник утром перевёл тридцать тысяч рублей на криптобиржу. Треть сбережений – сумма, которую «мог позволить себе потерять». Или так казалось.

Первые дни воодушевляли. Купленная криптовалюта росла, портфель увеличивался. За неделю заработал почти три тысячи. «Да это же легко!» – думал я, планируя увеличить вложения.

Но рынок криптовалют – американские горки. Через две недели началась коррекция. Цены покатились вниз, портфель таял на глазах.

Включилась психологическая ловушка, которую Амос Тверски и Канеман называют «неприятие потерь». Потеря ста рублей расстраивает сильнее, чем радует выигрыш той же суммы. Это заставляет принимать иррациональные решения.

Вместо фиксации небольших убытков я решил «отыграться». Купил ещё, когда цена упала. Потом ещё. Убеждал себя, что это временная коррекция, рынок обязательно развернётся.

К концу месяца от тридцати тысяч осталось двенадцать. Восемнадцать тысяч рублей – больше месячного дефицита – испарились за четыре недели эмоциональной торговли.

Сидя перед экраном с красными цифрами убытков, я впервые по-настоящему понял, что такое финансовый стресс. Дело было не только в потерянных деньгах. Дело в том, что наступил на те же грабли, от которых пытался уйти.

Снова поставил всё на одну карту. Снова понадеялся на быстрое решение сложных проблем. Снова позволил эмоциям взять верх над разумом.

Тот вечер провёл за анализом ошибок. Выписывал каждое решение, каждую сделку, пытался понять логику действий.

Ошибка первая – недооценка сложности. Криптотрейдинг – не хобби для свободного времени. Это профессия, требующая глубоких знаний, постоянного обучения и железной дисциплины.

Ошибка вторая – неправильное управление рисками. Не установил чёткие правила: когда покупать, когда продавать, какую сумму готов потерять. Торговал интуитивно, что в финансах равносильно игре в рулетку.

Ошибка третья – погоня за быстрыми результатами. Хотел за месяц наверстать годы финансовых просчётов. Это как пытаться похудеть на двадцать килограммов за неделю – теоретически возможно, но крайне вредно.

Самая болезненная ошибка – поверил в магическое мышление. В то, что существует лёгкий способ разбогатеть. Это тот же тип мышления, который заставляет покупать лотерейные билеты или верить в финансовые пирамиды.

На следующий день полностью сосредоточился на фрилансе. Никаких попыток быстрого обогащения, только честная работа за честные деньги.

Но и здесь ждали трудности. Первые месяцы на фрилансерских платформах стали испытанием для самооценки. Заказчики требовали сделать всё быстро, дёшево и идеально. При малейшем несоответствии грозили плохими отзывами.

Помню заказ по настройке проектной системы для IT-компании. Потратил целые выходные, сделал всё по техзаданию. А заказчик заявил, что «это не то, что имел в виду», и потребовал кардинальных переделок бесплатно.

Впервые столкнулся с синдромом самозванца. Голос в голове нашёптывал: «Ты не настоящий фрилансер. Не эксперт. У тебя нет права просить такие деньги».

Полин Клэнс, впервые описавшая этот синдром, отмечала: он особенно силён в периоды смены деятельности, когда человек выходит из привычной роли.

Постепенно научился справляться с внутренним критиком. Помогла простая практика – ведение списка достижений. Каждый успешный заказ, каждый довольный клиент, каждая освоенная технология записывались в специальный файл. Когда накатывали сомнения, перечитывал список.

Ещё одной проблемой стало ценообразование. Поначалу боялся запрашивать справедливую оплату. Думал: если буду дешевле всех, получу больше заказов. Фундаментальная ошибка.

Дешёвые услуги привлекают дешёвых заказчиков – тех, кто не ценит качество и готов экономить на всём. Работать с такими клиентами – путь к выгоранию.

Поворотный момент наступил, когда получил заказ от руководителя консалтинговой фирмы. Он сразу спросил: «Сколько стоят ваши услуги?» Назвал цену в два раза выше обычной, ожидая торга. А он ответил: «Отлично, когда можете приступить?»

Оказалось: для серьёзных заказчиков цена – не главный критерий. Важнее компетентность, надёжность, способность решить проблему качественно и в срок.

Параллельно с фрилансом осваивал веб-разработку. Здесь тоже не обошлось без ошибок. Сначала пытался изучать всё подряд – пять языков одновременно, десяток фреймворков, множество технологий.

Результат предсказуемый: поверхностные знания, путаница в голове, отсутствие практических навыков. Через месяц такого «обучения» не мог толком написать даже простую веб-страницу.

Спасла книга Эла Свейгарта «Изучаем программирование на примере игр». Автор предлагал простой принцип: изучать одну технологию глубоко, через создание реальных проектов. Не распыляться, а сосредоточиться.

Выбрал Python и веб-фреймворк Django. Каждый день уделял изучению час-полтора, но регулярно. Вместо чтения теории сразу писал код, создавал маленькие приложения.

За три месяца создал полноценный веб-сайт с системой регистрации, базой данных и административной панелью. Первый серьёзный технический проект за много лет.

С фотографией главной ошибкой стала попытка делать всё сразу. Портреты, пейзажи, свадьбы, корпоративы, предметная съёмка – хватался за любые заказы, не понимая сильных сторон.

Результат – посредственное качество во всех направлениях. Портреты получались технически корректными, но безэмоциональными. Пейзажи – красивыми, но шаблонными.

Переломом стала случайная съёмка корпоративного тренинга. Заказчица попросила сфотографировать процесс обучения для продвижения услуг.

Удалось поймать моменты искренних эмоций: удивление от инсайта, радость понимания, напряжённое внимание.

«Это именно то, что нужно! – сказала заказчица. – Вы показали не просто людей на тренинге, а атмосферу обучения, результат».

Так понял своё направление – съёмка бизнес-мероприятий. Корпоративный опыт стал преимуществом: понимал логику деловых процессов, знал, какие моменты важно зафиксировать.

Помимо криптовалют, было несколько других «маленьких экспериментов», которые не сработали:

Партнёрский маркетинг без собственной аудитории. Пытался продвигать чужие курсы через контекстную рекламу. Потратил пять тысяч рублей, продал на полторы тысячи. Понял: без доверия аудитории партнёрский маркетинг не работает.

Создание мобильного приложения без исследования рынка. Потратил месяц на разработку «революционного» органайзера задач. Оказалось, таких приложений тысячи, а уникального предложения у меня не было.

Копирайтинг для всех подряд. Пытался писать тексты о ремонте квартир, похудении, инвестициях – о чём угодно за деньги. Качество было низким, заказчики недовольны. Понял: лучше писать о том, в чём разбираешься.

Каждая неудача учила важному: не все идеи выстрелят, и это нормально. Главное – делать ошибки быстро и дёшево, извлекать уроки и двигаться дальше.

К концу третьего месяца экспериментов появился чёткий план. Три основных направления: фриланс в управлении проектами, веб-разработка и бизнес-фотография. Каждое требовало развития, но потенциал роста был очевиден.

Главное – научился относиться к ошибкам как к неизбежной части обучения. Каждая неудача давала ценный опыт, каждое препятствие делало сильнее и мудрее.

Потеря восемнадцати тысяч на криптовалютах научила важности риск-менеджмента. Конфликты с заказчиками – умению ставить границы. Неудачи в обучении – ценности фокусировки и последовательности.

Через три месяца дополнительный доход составлял уже двенадцать тысяч рублей в месяц. Это почти полностью покрывало дефицит бюджета. Но главное – появилась уверенность в завтрашнем дне, которой не было раньше.

Первый важный урок: важность экспериментов при минимальных рисках. Лучше провести десять маленьких экспериментов, чем один большой. Каждый эксперимент должен быть поучительным, но не разрушительным.

Второй урок: терпение важнее скорости. Попытки «заработать побыстрее» почти всегда заканчиваются потерями. Медленное, но системное развитие эффективнее спринтов.

Третий урок: специализация побеждает универсальность. Лучше быть экспертом в узкой области, чем середнячком в широкой. Клиенты готовы платить больше за решение конкретных проблем.

Четвёртый урок: ошибки – это не провал, а обучение. Каждая неудача содержит важную информацию для корректировки курса. Главное – анализировать ошибки, а не избегать их.

Как сказал изобретатель Томас Эдисон: «Я не терпел неудач. Я просто нашёл 10 000 способов, которые не работают».

Этап проб и ошибок был болезненным, но необходимым. Он заложил фундамент для всех последующих успехов и научил главному – в мире множественных источников дохода нет места перфекционизму. Есть место только действию, анализу и постоянному улучшению.

Глава 3. Инвентаризация себя

«Каждый человек – это целая вселенная талантов, которые ждут своего открытия»

После болезненных, но поучительных ошибок первых месяцев я понял главное – действовать наугад неэффективно. Нужен системный подход. Если собираюсь создавать множественные источники дохода, должен чётко понимать, какими ресурсами располагаю.

Идею провести «инвентаризацию самого себя» подсказала книга Барбары Шер «Мечтать не вредно». Автор предлагает мощную концепцию: большинство людей недооценивают свои способности, потому что не умеют их правильно каталогизировать. Мы привыкли думать о себе в рамках должностных инструкций и дипломов, но упускаем десятки навыков, которые могли бы стать источником дохода.