Бюджет для двоих. Руководство для молодых семей

Если обязательные траты съедают больше 80% вашего дохода, не расстраивайтесь. Это просто отправная точка. Ваша цель – найти способы снизить эти траты. Возможно, стоит пересмотреть подписки, сократить расходы на доставку еды или подумать о более эффективном распределении средств.

Если ваши обязательные траты составляют около 60% или меньше, у вас есть отличная возможность начать с более амбициозной цели, например, с правила 70/30 или даже 60/40.

Шаг 2. Найдите свой баланс. Определите, сколько денег вам необходимо, чтобы чувствовать себя комфортно. Если вы только начинаете, можно начать с малого. Попробуйте правило 90/10, где 90% идёт на текущие нужды, а 10% – на сбережения. Когда вы привыкнете к этому, постепенно увеличивайте процент до 80/20. Цель – чтобы этот процесс был комфортным для вас обоих и не вызывал напряжения.

Шаг 3. Установите общие цели. Ваша пропорция должна работать на ваши мечты. Если ваша цель – купить дом через 5 лет, возможно, вам придётся откладывать 30% дохода. Если вы копите на отпуск, достаточно будет 15%. Важно, чтобы вы оба верили в эту цель. Когда вы знаете, ради чего копите, процесс становится гораздо более лёгким в достижении.

Сценарий 1: Молодая пара со средним доходом. Ваш общий ежемесячный доход – $4,000. Ваши обязательные расходы составляют около $3,000 (75%). Попробуйте начать с правила 90/10. Автоматически переводите $400 (10%) на сберегательный счёт. Оставшиеся $3,600 вы можете тратить без жёсткого контроля. Как только почувствуете себя уверенно, постепенно увеличивайте процент до 15% или 20%.

Сценарий 2: Пара с высоким доходом. Ваш общий доход – $15,000 в месяц. Обязательные расходы – $7,500 (50%). Вы можете сразу начать с правила 70/30, откладывая $4,500 в месяц. Эти деньги позволят вам быстро накопить на крупные цели или начать инвестировать, чтобы достичь финансовой свободы ещё быстрее.

Два типа счетов: «Копилка» и «Сейф».

После того как вы определили свой личный процент, пора поговорить о том, где хранить деньги. Не стоит складывать всё вместе. Представьте свои сбережения как две разные копилки: одна для того, что случится в ближайшее время, другая – для вашего далёкого и уверенного будущего.

Счёт для краткосрочных целей. Это ваша копилка для всех ближайших мечтаний: отпуск, покупка новой машины, ремонт, оплата обучения. Деньги на этом счёте должны быть легкодоступны, поэтому для этих целей подойдёт High-Yield Savings Account (HYSA). В западной банковской системе такие счета предлагают более высокие проценты, чем обычные, и позволяют свободно снимать деньги. Это ваш фонд для будущих радостей, который не должен лежать под подушкой, но и не должен быть связан с высокими рисками.

Счёт для долгосрочных целей. Это ваш «сейф» для финансовой подушки безопасности и инвестиций. Эти деньги – ваш щит от непредвиденных кризисов, таких как потеря работы или болезнь. Они должны быть защищены от соблазна потратить их. Для этих целей отлично подходят налоговые-льготные пенсионные счета, такие как 401(k) и Roth IRA. Эти счета не только помогают копить, но и дают налоговые преимущества, что позволяет вашим деньгам расти ещё быстрее.

Автоматизация поможет наполнять оба этих «кармана» без усилий.

Автоматизация для двоих!

Самая сильная сторона правила 80/20 – это возможность полностью автоматизировать процесс.

Настройте общий счёт. Откройте совместный счёт для всех обязательных платежей: аренды, коммунальных услуг, продуктов. Настройте автоматический перевод равных долей (или пропорционально доходу, если один из вас зарабатывает больше) с ваших личных счетов на общий в день зарплаты. Это гарантирует, что все важные платежи будут сделаны вовремя, без лишних напоминаний и споров.

Личные счета остаются вашими. Оставшиеся 80% – это ваш основной бюджет. Эти деньги покрывают все остальные расходы: как обязательные (еда, транспорт), так и личные ("хотелки" вроде развлечений и покупок). Свобода заключается не в том, чтобы тратить эти 80% бездумно, а в том, что тебе не нужно дотошно вести бюджет, потому что самая важная финансовая цель – сбережения – уже достигнута автоматически. Ты можешь тратить эти деньги, не чувствуя вины, потому что знаешь: твоё финансовое будущее в безопасности

Сбережения на автопилоте. Настройте автоматический перевод вашего «золотого» процента (тех самых 20%) на сберегательные и инвестиционные счета. Пусть эти деньги уходят, даже не попадая вам в руки. Это работает на удивление эффективно, потому что вы не видите эти деньги, а значит, и не можете их потратить.

В этой главе мы перестали думать о бюджете как о наборе жёстких правил и начали смотреть на него как на мощную, автоматизированную систему. Вы научились определять свой идеальный процент сбережений и настроили механизмы, которые работают за вас. Теперь каждый ваш доход – это не просто деньги, а часть большого плана. Вы больше не ведёте скучный учёт расходов, а следите за тем, как растёт ваш капитал и как вы приближаетесь к своим общим целям.

Истинная финансовая гармония – это не когда у вас нет споров о деньгах, а когда вы перестаёте о них беспокоиться. Когда вы знаете, что ваш финансовый фундамент крепок, вы можете свободно и легко строить на нём свою жизнь. Вы превратили финансы из источника тревоги в инструмент для достижения ваших мечтаний. Это и есть та свобода, которую даёт осознанный и автоматизированный подход к деньгам. В следующей главе мы поговорим о том, как избавиться от долгов не испытывая сильного дискомфорта.

Глава 7. Управление долгами! Как выработать совместную стратегию?

Управление долгами – это один из самых сложных, но и самых важных шагов на пути к финансовой гармонии. Для большинства пар долг – это не просто финансовое обязательство, а источник постоянного стресса, конфликтов и тревоги.

Эта глава – ваше руководство по тому, как объединить усилия и превратить долги из причины разногласий в общую цель, которая сблизит вас. Мы начнём с простых, но очень важных шагов, которые помогут вам увидеть полную картину и выработать совместную стратегию.

Но прежде чем вы сможете решить проблему, вы должны полностью её осознать. Невозможно бороться с врагом, которого вы не видите. Первый и самый важный шаг – это составить полный и честный список всех ваших совместных и личных долгов. Забудьте на время об эмоциях и сосредоточьтесь на фактах. Ваша цель – создать ясную картину вашей финансовой ситуации.

Для этого вам понадобится одна простая запись. Вы можете использовать для этого обычный блокнот, заметки на телефоне или компьютерный файл.

Для каждого своего долга запишите следующие ключевые моменты:

Название кредитора: Укажите, кому вы должны деньги. Это может быть банк, образовательное учреждение или кредитная компания.

Сумма долга: Точная сумма, которую вы должны на сегодняшний день.

Процентная ставка: Этот показатель – самый важный. Он показывает, сколько вы переплачиваете за пользование деньгами.

Минимальный платёж: Сумма, которую вы обязаны платить каждый месяц.

Составив такой список, вы получите мощный инструмент для анализа. Он наглядно покажет вам, какие долги съедают больше всего ваших денег из-за высоких процентов и какие из них требуют вашего немедленного внимания.

Давайте рассмотрим пример. Например, у вас есть три долга: долг по кредитной карте, студенческий кредит и автокредит.

По кредитной карте вы должны пять тысяч пятьсот долларов. Её процентная ставка – двадцать пять процентов. Минимальный платёж – сто пятьдесят долларов в месяц.

Ваш студенческий кредит составляет двадцать пять тысяч долларов. Процентная ставка по нему – семь процентов. Минимальный платёж – двести двадцать долларов в месяц.

По автокредиту вы должны двенадцать тысяч долларов. Процентная ставка – четыре с половиной процента. Минимальный платёж – двести пятьдесят долларов в месяц.

Работайте над этим списком вместе. Соберите все выписки по кредитным картам, ежемесячные счета по займам и документы. Не скрывайте ничего друг от друга. Этот процесс может быть неудобным, но он является основой для доверия и совместного планирования. Когда вы закончите, вы увидите полную картину и сможете двигаться дальше.

Когда у вас есть полный список всех ваших долгов, пришло время выбрать стратегию. Это самый важный шаг, потому что он определит, как быстро вы будете двигаться к своей цели. Мы рассмотрим два наиболее популярных метода. У каждого из них есть свои преимущества, и ваш выбор будет зависеть от того, что для вас важнее: математическая выгода или психологический прогресс.

Выбор стратегии погашения.

Первый метод – «снежный ком». Его суть в том, чтобы сосредоточиться на погашении самого маленького долга, независимо от процентной ставки. Вот как это работает:

Вы продолжаете платить минимальные платежи по всем долгам.

Все дополнительные средства, которые вы можете направить на погашение долга, вы бросаете на самый маленький заём.

Когда вы закрываете самый маленький долг, вы берёте сумму, которую платили по нему, и добавляете её к платежу по следующему по величине долгу. Таким образом, ваш платёж «накатывается» как снежный ком, становясь всё больше и больше. Основное преимущество этого метода – психологическое. Быстро закрывая самый маленький долг, вы получаете ощутимую победу, которая даёт мощный заряд мотивации. Это помогает поддерживать энтузиазм и не сдаваться на полпути.

Второй метод – «лавина». Его суть в том, чтобы сосредоточиться на долге с самой высокой процентной ставкой. Вот как это работает:

Вы продолжаете платить минимальные платежи по всем долгам.

Все дополнительные средства вы направляете на долг с самой высокой процентной ставкой.

Когда вы закрываете этот долг, вы переходите к следующему по величине процентной ставке. Основное преимущество этого метода – математическое. Погашая в первую очередь долги с высокими процентами, вы экономите больше всего денег в долгосрочной перспективе. Это наиболее эффективный путь, если ваша главная цель – минимизировать переплату.

Оба метода работают. Ваш выбор должен основываться на том, что лучше подходит для вашей пары. Если вам нужна быстрая мотивация и вы хотите увидеть результаты уже сегодня, «снежный ком» – ваш выбор. Если вы дисциплинированны и хотите сэкономить как можно больше денег, выбирайте «лавину».

Теперь, когда вы выбрали стратегию, пришло время перейти к действиям. Выбор метода – это только половина дела. Вторая половина – это найти дополнительные средства, чтобы ускорить процесс погашения. Даже небольшие, но регулярные усилия могут сократить срок выплаты долга на месяцы и сэкономить тысячи долларов на процентах.

Тактика ускоренного погашения!

Применяйте эти тактики в дополнение к выбранной вами стратегии.

Первая! Дополнительные платежи. Это самый простой и самый эффективный способ ускорить погашение долга. Вместо того чтобы платить только минимальную сумму, направляйте на долг любой дополнительный доллар. Даже 20 долларов в месяц сверх минимального платежа могут иметь огромное значение, особенно для долгов с высокой процентной ставкой. Рассмотрите возможность платить по две минимальные суммы в месяц или делать дополнительные платежи каждый раз, когда получаете небольшой бонус или премию.

Вторая! Консолидация долгов. Если у вас есть несколько долгов с высокими процентами, особенно по кредитным картам, вы можете рассмотреть возможность их консолидации. Это означает, что вы берёте один новый кредит, чтобы погасить все старые. Цель – получить более низкую процентную ставку и упростить платежи, заменив несколько счетов одним. Прежде чем принимать такое решение, внимательно изучите условия нового займа. Убедитесь, что процентная ставка действительно ниже и что нет скрытых комиссий, которые съедят всю выгоду.

Третья! Переговоры с кредиторами. Многие люди не знают, что могут позвонить в банк и договориться о снижении процентной ставки по кредитной карте. Особенно если у вас хорошая кредитная история и вы всегда платили вовремя. Объясните, что вы хотите погасить долг быстрее и ищете способы снизить нагрузку. Банкам выгодно сохранить вас как клиента, поэтому они часто идут навстречу.

Четвёртая! Увеличение дохода. Направьте все дополнительные заработки на погашение долга. Это может быть что угодно: продажа ненужных вещей, подработка по вечерам или в выходные, монетизация вашего хобби. Каждая дополнительная сумма – это ещё один шаг к вашей финансовой свободе.

Применяя эти тактики, вы не просто платите по счетам. Вы берёте ситуацию в свои руки и активно работаете над тем, чтобы как можно быстрее освободить себя от долгов.

Когда долг становится опасным?

Иногда долг может выйти из-под контроля, и важно вовремя распознать тревожные сигналы. Знание этих «красных флажков» может помочь вам действовать быстро и предотвратить более серьёзные последствия.

Обратите внимание на эти признаки!

Использование кредитных карт для базовых нужд. Если вы оплачиваете продукты, коммунальные услуги или бензин с помощью кредитки, потому что у вас не хватает денег до зарплаты, это тревожный сигнал. Кредитные карты должны быть инструментом для удобства, а не источником дохода.

Оплата только минимальных платежей. Если вы вносите только минимальный платёж, то почти вся сумма уходит на погашение процентов, и сам долг практически не уменьшается. Это похоже на бег на месте.

Использование одной кредитной карты для погашения другой. Это классический признак «долговой карусели». Вы перекладываете деньги из одного кармана в другой, но не решаете проблему, а только усугубляете её.

Звонки от коллекторов или просроченные платежи. Если вам звонят из-за просрочек, это значит, что вы потеряли контроль над ситуацией и нуждаетесь в срочных действиях.

Займы у друзей или семьи. Обращение за помощью к близким – это признак того, что у вас закончились финансовые резервы и вы не можете справиться самостоятельно.

Сокрытие трат или счетов от партнёра. Этот сигнал самый опасный, так как он подрывает доверие. Секреты в финансах могут разрушить отношения быстрее, чем сам долг.

Если вы видите один или несколько из этих признаков, не игнорируйте их. Это призыв к немедленному действию.

Действия в кризисной ситуации!

Если вы оказались в подобной ситуации, помните: у вас есть выходы. Самое главное – действовать вместе и не отчаиваться.

Остановите падение. Немедленно прекратите использовать кредитные карты и брать новые займы. Это первый и самый важный шаг.

Сядьте за стол переговоров. Честно поговорите с партнёром и откройте друг другу всю правду о вашей ситуации. Составьте полный список всех ваших долгов, даже тех, которые вы пытались скрыть.

Свяжитесь с кредиторами. Не избегайте звонков и сообщений от банков. Объясните им, что у вас возникли финансовые трудности. Многие кредитные организации готовы предложить план реструктуризации долга, снизить процентную ставку или временно приостановить платежи, чтобы помочь вам.

Раннее выявление проблемы и совместные действия помогут вам справиться с кризисом и избежать ещё более серьёзных последствий.

Заключение!

Вы проделали невероятную работу. Вы выбрали стратегию, которая подходит вашей паре, и узнали о тактиках, которые помогут вам двигаться вперёд быстрее.

Избавившись от долгов, вы не только освободите свои деньги, но и подарите себе чувство свободы и уверенности в завтрашнем дне. Вы уберёте последний барьер на пути к настоящей финансовой гармонии. Завершив эту главу, вы навсегда оставите тревогу и страх в прошлом, и будете готовы вместе строить будущее, о котором всегда мечтали.

Глава 8. Создание финансовой подушки безопасности

В мире, полном непредсказуемых событий, финансовая подушка безопасности – это обязательный элемент вашей финансовой стабильности и уверенности в будущем. Это самый важный финансовый инструмент, который может укрепить отношения, потому что он даёт главное – спокойствие.

Задумывались ли вы, как часто ссоры из-за денег возникают в самый неподходящий момент? Внезапная поломка машины, потеря работы или неожиданные медицинские счета могут за считанные дни разрушить финансовое планирование и вызвать панику. В такие моменты дело не в сумме, а в чувстве беспомощности и тревоги. Именно здесь подушка безопасности показывает свою истинную ценность. Она помогает избежать ссор и скандалов в кризис. Вместо паники и взаимных упрёков, вы можете спокойно сказать: «У нас есть план. Мы справимся».

Подушка безопасности – это страховой полис для ваших отношений. Она снижает общий уровень тревожности, дарит уверенность в будущем и позволяет принимать решения без страха. Зная, что у вас есть финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств, вы перестаёте бояться завтрашнего дня и можете строить свои планы смелее.

Расчёт идеального размера.

Теперь, когда вы знаете, зачем вам нужна подушка безопасности, давайте определим её размер. Золотое правило – иметь в запасе сумму, равную вашим 3–6 месяцам расходов. Это позволяет вам пережить большинство непредвиденных ситуаций, не влезая в долги. Но как определить точную сумму?

Для этого вам нужно посчитать ваши необходимые ежемесячные расходы. Важно: не путайте их с «хотелками». В эту сумму должны входить только те траты, без которых вы не можете обойтись.

Возьмите ручку и лист бумаги или откройте заметки на телефоне. Давайте вместе проведём этот расчёт:

Жильё: Запишите сумму аренды или ипотечного платежа. Добавьте коммунальные услуги, электричество и интернет.

Питание: Укажите, сколько вы тратите на базовую еду из супермаркета. Исключите рестораны, доставку еды и дорогие напитки.

Транспорт: Бензин, страховка, парковка, проезд на общественном транспорте.

Страховка: Медицинская, автомобильная и другие обязательные.

Минимальные платежи по долгам: Если они у вас есть, их нужно обязательно включить в эту сумму.

Сложив все эти цифры, вы получите сумму, которая даст вам реалистичную картину. Например, если ваши базовые расходы составляют 3000 долларов в месяц, то ваша подушка безопасности должна быть от 9 до 18 тысяч долларов.

Идеальный размер фонда зависит от вашей личной ситуации:

Если у вас стабильный доход (например, вы оба работаете на полный день в надёжных компаниях), вам будет достаточно 3–6 месяцев расходов.

Если у вас непостоянный доход (вы фрилансеры, предприниматели или работаете на комиссионных), ваш фонд должен быть больше – от 9 до 12 месяцев. Это поможет вам пережить периоды спада.

Если у вас есть особые обстоятельства (например, один из вас имеет хроническое заболевание), лучше иметь более крупный резерв.

Частые ошибки при создании фонда!

Многие люди допускают одни и те же ошибки, которые мешают им создать или сохранить подушку безопасности. Знание этих ошибок поможет вам избежать их.

Первая ошибка! Хранение денег на обычном счёте. Главная ошибка – хранить деньги на том же счёте, с которого вы платите за кофе и обеды. Эти деньги смешиваются, и ваш мозг воспринимает их как свободные для трат. Это создаёт «ментальный учёт», который сбивает с толку, и вы легко можете потратить деньги, предназначенные для экстренных случаев.

Вторая ошибка! Использование фонда не по назначению. Подушка безопасности – только для экстренных случаев. Это не счёт для отпуска, новой мебели или большого телевизора, даже если на него сейчас большая скидка. Чётко определите, что такое экстренный случай: это потеря работы, медицинские счета, срочный ремонт автомобиля.

Третья ошибка! Отсутствие дисциплины. Накопление – это привычка. Если вы копите нерегулярно и только «по настроению», вам будет очень сложно достичь своей цели. Регулярность важнее, чем размер каждой отдельной суммы.

Принцип «Разбей на части»!

Накопление большой суммы, такой как 15 тысяч долларов, может казаться непосильной задачей и демотивировать вас. Вместо того чтобы думать о всей сумме сразу, разбейте её на маленькие, достижимые этапы. Это поможет вам видеть прогресс и поддерживать мотивацию.

Этап 1: Накопите 1000 долларов. Это первая и самая важная цель. Тысяча долларов – это уже солидная сумма, которая может покрыть мелкие, но неприятные сюрпризы, такие как сломавшаяся стиральная машина или ремонт автомобиля. Достигнув этой цели, вы почувствуете вкус победы и будете готовы двигаться дальше.

Этап 2: Накопите 3 месяца расходов. Это ваша вторая основная цель. Она даёт вам базовую уверенность и позволяет пережить кратковременные трудности, например, если один из вас потеряет работу и понадобится время, чтобы найти новую.

Этап 3: Накопите 6 месяцев расходов. Это золотой стандарт. Достигнув этой цели, вы можете быть уверены, что готовы почти к любому кризису.

Где хранить деньги?

Подушка безопасности должна быть в безопасности и в лёгкой доступности. Это означает, что её нельзя хранить в акциях или других рискованных активах, потому что в момент кризиса их стоимость может упасть. Но и держать её под матрасом – не лучшая идея из-за инфляции.

Идеальное место для подушки безопасности – это High-Yield Savings Account. Это сберегательный счёт с более высокой процентной ставкой, чем в обычных банках. Он позволяет вашим деньгам немного расти, пока они лежат, но при этом даёт вам доступ к ним в любой момент без каких-либо штрафов. При выборе такого счёта убедитесь, что он застрахован FDIC (Федеральной корпорацией по страхованию вкладов), это гарантирует сохранность ваших денег даже в случае банкротства банка.

Тактика накопления!

Чтобы быстро накопить нужную сумму, используйте следующие тактики:

Автоматизация. Настройте автоматический перевод денег на ваш счёт сразу после получения зарплаты. Пусть эти деньги уходят, даже не попадая на ваш текущий счёт. Это самый простой и эффективный способ накопить деньги, потому что он полностью исключает человеческий фактор и соблазн.

Принцип «накопленной свободы». Если вы успешно погасили долги из предыдущей главы, теперь у вас появились свободные средства, которые ранее уходили на их оплату. Направляйте эти деньги прямо в подушку безопасности.

Используйте бонусы. Налоговый возврат, премия или любая другая непредвиденная сумма должна направляться в ваш фонд. Эти деньги – ваш ускоренный путь к финансовой свободе.

Продайте ненужное. Проведите ревизию в доме. Вещи, которыми вы не пользуетесь, можно продать на интернет-площадках и направить выручку в подушку безопасности. Это не только поможет вам быстрее достичь цели, но и избавит от хлама.

Заключение!

Создание подушки безопасности – это совместная работа, которая потребует дисциплины, но подарит вам самое ценное – уверенность и спокойствие. Наличие такого резерва – это показатель вашей зрелости и ответственного отношения к будущему. Теперь, когда вы знаете, что у вас есть защита от любых неожиданностей, вы можете сосредоточиться на планировании ваших общих мечтаний.

Часть 2. Строим фундамент

Глава 9. Искусство сбережений! От дисциплины к привычке!

До сих пор мы говорили о деньгах как о чём-то, что нужно контролировать: составлять бюджет, платить долги, откладывать на экстренный случай. И это важно. Но теперь пришло время поговорить о том, как сделать этот процесс простым и безболезненным. Процессом, который приносит радость, а не стресс.

Почему так происходит? Почему тратить деньги – приятно, а сберегать – трудно? Всё дело в нашем мозге. Он устроен так, чтобы получать мгновенное вознаграждение. Когда вы покупаете что-то новое, мозг получает дозу дофамина – гормона удовольствия. Вы чувствуете себя счастливым, хотя бы на короткое время. Сбережения же не дают такого мгновенного эффекта. Вы откладываете деньги, но никакого видимого результата сразу не получаете. Именно поэтому наш мозг воспринимает сбережения как «боль» или «лишение». Чтобы научиться копить, нужно обмануть свой мозг. Сделайте сбережения видимыми. Открывайте сберегательный счёт и смотрите, как растёт сумма. Используйте приложения, которые показывают ваш прогресс.