Как элита специально создаёт условия, чтобы простые люди никогда не разбогатели

Глава 1.7. Японский кодекс торговцев Осаки и правила накопления, запрещенные для самураев

Япония эпохи Эдо – это удивительный период. С семнадцатого по девятнадцатый век страна была фактически закрыта от внешнего мира. И за это время там сформировалась уникальная культура. В том числе – культура денег.

Социальная структура была жесткой. На вершине – самураи, военное сословие. Потом крестьяне. Потом ремесленники. И в самом низу – торговцы. Да, именно так. Те, кто занимался деньгами, считались низшим сословием.

Но вот парадокс. Самураи получали фиксированное жалование рисом. А торговцы богатели. И к концу периода Эдо многие самураи были по уши в долгах у презираемых ими купцов.

Торговцы Осаки – крупнейшего торгового города Японии – разработали свои правила ведения дел. И эти правила интересны тем, что они полностью противоречили официальной идеологии.

Первое правило – деньги важнее чести. Для самурая потеря чести хуже смерти. Для торговца из Осаки – потеря денег хуже потери чести. Репутация важна, но она должна приносить прибыль. Если репутация мешает заработку – с ней можно расстаться.

Жестко звучит, правда? Но подумайте об этом. Сколько людей цепляются за статус, престиж, мнение окружающих – и при этом живут в долгах? Торговцы Осаки понимали – настоящая свобода в деньгах, а не в почете.

Второе правило – начинай рано, работай много. В семьях купцов детей отдавали в обучение с шести-семи лет. Они начинали с самой черной работы. Мыли полы, бегали с поручениями. И постепенно учились всему бизнесу снизу вверх.

К двадцати годам молодой человек уже имел больше практического опыта, чем большинство людей получают за всю жизнь. Пока самурайские дети изучали поэзию и фехтование – дети купцов учились считать деньги.

Третье правило – живи скромно, даже если можешь позволить роскошь. Это была не просто философия. Это была защита. Власти могли конфисковать имущество у слишком богатого купца. Показная роскошь привлекала внимание и зависть.

Поэтому торговцы Осаки жили в простых домах. Носили простую одежду. Ели простую еду. А капитал держали в запасах товаров, в недвижимости, в долговых расписках. Не напоказ.

Сегодня это называется тихое богатство. Богатые люди, которые не выставляют свое состояние напоказ. Они ездят на обычных машинах. Живут в обычных домах. Но их реальные активы – в инвестициях, которые не видны глазу.

Четвертое правило – семья как бизнес-единица. Браки заключались не по любви – по расчету. Невеста приносила приданое, связи, иногда долю в другом бизнесе. Если жена оказывалась неспособной к ведению хозяйства – ее могли вернуть родителям. И наоборот – талантливая жена могла фактически управлять делами семьи.

Это цинично по современным меркам. Но эффективно с точки зрения накопления капитала. Каждое решение оценивалось с позиции – укрепит оно семейное дело или ослабит.

Пятое правило – никогда не показывай своих истинных намерений. Торговец Осаки учился скрывать эмоции лучше, чем любой самурай. На переговорах нельзя показать, что тебе нужна эта сделка. Нельзя показать радость от выгодной покупки. Нельзя показать разочарование от неудачи.

Покерфейс – это не изобретение казино. Это древнее искусство купцов.

Шестое правило – учись всю жизнь. Торговцы Осаки создали одну из первых в мире систем бизнес-образования. Они встречались, обсуждали сделки, разбирали ошибки. Записывали удачные приемы. Передавали знания следующему поколению.

Седьмое правило – имей подушку безопасности минимум на три года. Торговля непредсказуема. Сегодня прибыль – завтра убыток. Пожар, землетрясение, изменение законов – и все может рухнуть в один день. Поэтому всегда нужен запас. Не на месяц. Не на год. На три года.

Практический вывод из японского опыта – статус и богатство это разные вещи. Можно быть уважаемым и бедным. Можно быть презираемым и богатым. Выбор за вами. Но если выбираете богатство – готовьтесь жить скромнее, чем можете себе позволить. Работать больше, чем комфортно. И учиться всю жизнь.

Глава 1.8. Тибетский текст Драгоценная сокровищница и монастырские секреты умножения капитала

Вот уж откуда не ждешь финансовых советов – так это из тибетских монастырей. Монахи, медитации, отречение от материального мира. Какие там деньги?

Но вот вам факт, который мало кто знает. Тибетские монастыри были крупнейшими землевладельцами и кредиторами в регионе. Они владели деревнями, стадами, караванными путями. И очень грамотно управляли своим богатством.

Текст под названием «Драгоценная сокровищница изречений» – это сборник мудрости, который включает в том числе практические советы об имуществе. Не только для монахов – для всех.

Первый принцип – богатство само по себе не зло и не благо. Важно, как вы его получили и как используете. Деньги, заработанные честно и потраченные на благие дела – это хорошо. Деньги, украденные или потраченные на вред – плохо. Сами по себе монеты нейтральны.

Это отличается от многих религиозных традиций, которые демонизируют богатство. Тибетский подход прагматичнее.

Второй принцип – накопление через постоянство. Монастыри существовали веками. Они мыслили не годами – столетиями. Каждый год откладывалась небольшая часть. Через сто лет набегало огромное состояние.

Это работает и для обычных людей. Небольшие регулярные сбережения за двадцать-тридцать лет превращаются в серьезный капитал. Магия сложного процента. Но нужно терпение.

Третий принцип – избегай крайностей. Не будь ни скрягой, ни расточителем. Слишком жадный человек теряет друзей и возможности. Слишком щедрый – теряет деньги. Золотая середина.

Четвертый принцип – инвестируй в то, что понимаешь. Монастыри занимались тем, что знали. Земледелие, скотоводство, торговля с караванами. Они не лезли в незнакомые сферы. Не рисковали тем, в чем не разбирались.

Сегодня люди вкладывают в криптовалюты, не понимая технологии. В акции компаний, не понимая бизнеса. В проекты, не понимая рынка. И теряют деньги. Тибетский принцип простой – если не понимаешь, не вкладывай.

Пятый принцип – репутация дороже прибыли. Монастырь, который обманул бы торговца – потерял бы всех торговцев. Краткосрочная выгода не стоит долгосрочных потерь. Честность – это инвестиция в будущее.

Шестой принцип – учитывай все. Монастыри вели подробные записи. Каждая монета прихода и расхода. Каждый мешок зерна. Каждая голова скота. Эта дисциплина учета позволяла видеть реальную картину.

Сегодня большинство людей не знают точно, куда уходят их деньги. Не ведут бюджета. И удивляются, почему к концу месяца ничего не остается. Начните записывать – и картина станет ясной.

Седьмой принцип – имей покровителей. Монастыри выстраивали отношения с богатыми и влиятельными людьми. Не просто принимали пожертвования – давали что-то взамен. Духовное руководство, образование для детей, престиж. Взаимовыгодный обмен.

В современных терминах это называется спонсорством и партнерством. Найдите людей, которым выгодно ваше процветание. Сделайте так, чтобы ваш успех был их успехом.

Практический вывод из тибетского опыта – думайте на десятилетия вперед. Откладывайте регулярно, даже понемногу. Ведите учет. Инвестируйте только в то, что понимаете. И выстраивайте отношения с людьми, которым важен ваш успех.

Глава 1.9. Персидский Кабус-наме и как элита воспитывает детей иначе – конкретные методы

«Кабус-наме» – это книга наставлений, написанная персидским принцем Кей-Кавусом для своего сына в одиннадцатом веке. Это не философский трактат. Это практическое руководство – как жить, как вести дела, как добиться успеха.

И вот что интересно – многие советы там совершенно отличаются от того, чему учат обычных детей.

Начнем с образования. Кей-Кавус пишет – сын должен знать несколько языков. Не для красоты – для практической пользы. Каждый язык открывает доступ к новым людям, новым рынкам, новым знаниям.

В обычных семьях считается – зачем ребенку иностранные языки, он же дома будет жить. В элитных семьях дети с детства учат два-три языка минимум. Это инвестиция в будущие возможности.

Дальше – физическое развитие. Кей-Кавус настаивает на верховой езде, охоте, владении оружием. Не потому что сын будет воевать. А потому что это развивает волю, выносливость, умение принимать решения в стрессе.

Переложите на современность – дети элиты занимаются спортом. Серьезным спортом. Это не просто здоровье. Это характер. Умение побеждать и проигрывать. Дисциплина.

Следующий пункт – знание людей. Кей-Кавус учит сына разбираться в характерах. Кому можно доверять, кому нет. Как распознать лжеца. Как понять, чего человек хочет на самом деле. Это считалось важнее книжных знаний.

В обычных семьях детей учат быть вежливыми и не лезть в чужие дела. В элитных – учат читать людей как открытую книгу.

Еще один важный момент – отношение к деньгам. Кей-Кавус пишет прямо – сын должен уметь считать деньги. Знать, сколько стоят вещи. Понимать, откуда берется богатство. Не быть выше этого.

При этом он должен уметь и тратить. Не быть скрягой. Щедрость привлекает людей. Но щедрость разумная – не бездумное расточительство.

Интересный совет – никогда не показывай, что тебе что-то нужно. Если показал нужду – оказался в слабой позиции. Проси только тогда, когда можешь обойтись без того, о чем просишь.

Это противоположность тому, чему учат обычных детей. Нам говорили – проси помощи, когда тебе плохо. Элита учит – проси, когда тебе хорошо. Тогда получишь лучшие условия.

Еще один принцип – выбирай друзей выше себя по положению. Не по доброте, не по характеру – по положению. Друзья равные тебе – просто компания. Друзья выше – возможности роста.

Цинично? Да. Но эффективно. Окружение определяет судьбу. Это не я придумал – это персидский принц тысячу лет назад записал.

И последнее из Кабус-наме что хочу упомянуть – всегда имей запасной план. Не надейся на одного покровителя, один источник дохода, одно место жительства. Диверсифицируй риски. Потому что все меняется, и иногда очень быстро.

Практический вывод – посмотрите, как воспитывают детей успешные семьи. Не что они говорят – а что делают. Языки, спорт, финансовая грамотность, нетворкинг. Это не случайный набор кружков. Это система подготовки к жизни.

Глава 1.10. Византийская Книга Эпарха и государственный контроль рынков – ничего не изменилось

Византия – это тысяча лет истории. И одна из самых организованных бюрократий древнего мира. Константинополь был крупнейшим городом Европы и важнейшим торговым центром.

И вот чтобы управлять этим гигантом – были созданы подробнейшие правила. Записанные в документе, который называется Книга Эпарха. Эпарх – это префект города, главный чиновник.

Честно говоря – когда читаешь этот текст, не верится, что ему больше тысячи лет. Настолько все знакомо.

Вот несколько примеров.

Гильдии. Каждый ремесленник или торговец должен был состоять в гильдии своего профиля. Хочешь печь хлеб – вступи в гильдию пекарей. Хочешь торговать шелком – в гильдию шелковщиков. Без членства в гильдии работать нельзя.

Гильдия устанавливала стандарты качества. Контролировала цены. Решала споры между членами. Но главное – ограничивала конкуренцию. Нельзя было открыть лавку рядом с другим членом гильдии. Нельзя было сбивать цены. Нельзя было переманивать работников.

Сегодня это называется саморегулируемыми организациями, лицензированием, профессиональными стандартами. Хотите открыть аптеку, юридическую фирму, медицинскую клинику? Добро пожаловать в современные гильдии.

Контроль цен. Книга Эпарха устанавливала максимальную наценку для торговцев. Обычно это было четыре-шесть процентов. Больше нельзя. Чиновники регулярно проверяли цены на рынках.

Это кажется защитой потребителей. Но результат был другим. Торговцы не могли конкурировать ценой. Значит, не было стимула повышать эффективность. Инновации подавлялись. Выгодно было держать все как есть.

Сегодня прямого контроля цен в большинстве стран нет. Но есть антимонопольные органы, которые решают – какая цена справедливая, а какая завышенная. Суть похожа.

Контроль качества. В Византии были жесткие стандарты. Вес монеты, пробы металла, состав ткани – все регулировалось. Нарушители жестоко наказывались. Вплоть до отсечения руки.

Сегодня это технические регламенты, сертификация, стандартизация. Без сертификата нельзя продавать большинство товаров. Система та же – просто наказания помягче.

Контроль иностранцев. Иностранные купцы в Константинополе имели особый статус. Им разрешалось торговать только определенными товарами. Только в определенных местах. Только определенное время. Потом они должны были уехать.

Знакомо? Визовые режимы, разрешения на работу, ограничения для иностранного бизнеса. Формы другие – суть та же.

Государственные монополии. Некоторые товары в Византии могло продавать только государство. Например – пурпурную краску, символ императорской власти. Изготовление и продажа частными лицами карались смертью.

Сегодня государственные монополии тоже существуют. На производство денег, на некоторые виды оружия, на определенные лекарства. Обоснования разные – принцип тот же.

Информационный контроль. Книга Эпарха запрещала торговцам разглашать цены закупки иностранным купцам. Нельзя было рассказывать, где и почем товар куплен. Это была коммерческая тайна на государственном уровне.

Сегодня это называется – ну, коммерческая тайна. Или инсайдерская информация. Или конфиденциальные данные. Названия модные – концепция старая.

Практический вывод из византийского опыта – государство всегда регулировало рынки. И всегда будет регулировать. Не потому что чиновники злые. А потому что без регулирования теряется контроль. А без контроля – власть.

Понимание этого помогает ориентироваться.

Глава 2. Современные механизмы: как система работает против вашего кошелька

Давайте поговорим о том, о чем обычно молчат. Знаете это чувство – вроде работаете, стараетесь, а денег больше не становится? Это не ваша вина. И сейчас разберемся почему.

2.1. Инфляция – скрытый налог: как у вас тихо забирают сбережения каждый год

Вот скажите честно – вы когда-нибудь задумывались, куда деваются ваши деньги? Нет, я не про траты на продукты или коммуналку. Я про то, что лежит на счету и вроде бы никуда не девается. А оно девается. Каждый день. Каждый час.

Знаете что? Официальная инфляция и реальная – это две большие разницы. Росстат говорит одно, а ваш кошелек чувствует совсем другое. Когда вам рассказывают про пять-шесть процентов годовых, посмотрите на ценники в магазине. Молоко, хлеб, мясо – они растут совсем другими темпами.

Сам раньше так думал – положу на депозит, буду получать проценты, все отлично. А потом посчитал. Банк дает восемь процентов. Инфляция официально семь. Вроде в плюсе на один процент. Но подождите. Реальный рост цен на продукты – пятнадцать-двадцать процентов. На услуги ЖКХ – десять-двенадцать. На бензин – сами знаете сколько.

И вот тут начинается самое интересное. Центробанк – это такая организация, которая печатает деньги. Чем больше денег в экономике, тем меньше стоит каждый рубль. Это как если бы вы разбавляли сок водой. Вроде сока столько же по объему, а вкуса уже нет.

Герман Греф как-то обмолвился, что реальная инфляция для обычного человека в полтора-два раза выше официальной. Почему? Потому что в корзину для расчета включают всякую ерунду типа телевизоров и компьютеров, которые дешевеют. А еду, которую вы покупаете каждый день – считают с хитрыми коэффициентами.

Вот тут многие ошибаются – думают, что если деньги лежат на счету, они в безопасности. Нет. Они тают. Как мороженое на солнце. Медленно, но верно.

Что делать? Первое – не держите все в рублях на обычном счету. Второе – ищите инструменты с доходностью выше инфляции. Облигации федерального займа, например. Или хотя бы накопительные счета с ежедневным начислением процентов – там хоть какая-то защита.

А знаете что самое обидное? Богатые люди от инфляции не страдают. У них активы – недвижимость, акции, бизнесы. Все это растет вместе с инфляцией или быстрее. А ваши сбережения на книжке – нет.

Честно говоря, это и есть тот самый скрытый налог. Его не надо платить специально. Его с вас берут автоматически. Каждый день. И никто об этом не предупреждает.

2.2. Почему налоговая система играет не на вашей стороне

Кстати, забавный факт – все думают, что прогрессивная шкала налогов придумана для справедливости. Мол, богатые платят больше, бедные меньше. Красиво звучит, правда?

А теперь давайте посмотрим, как это работает на практике. У обычного человека весь доход – это зарплата. С нее берут налог сразу. Тринадцать процентов – и до свидания. Плюс работодатель еще тридцать процентов платит в разные фонды. Итого с каждых ста рублей, которые на вас заработала компания, вы получаете около шестидесяти.

А теперь смотрите на Олега Тинькова или Михаила Прохорова. У них доход – не зарплата. У них дивиденды, продажа акций, проценты по облигациям. И тут начинается магия.

Дивиденды – тринадцать процентов, но можно оформить через специальные структуры и платить меньше. Продажа акций после трех лет владения – вообще ноль процентов с определенной суммы. А если компания зарегистрирована в правильном месте – налогов еще меньше.

И это законно! Вот что поражает. Система построена так, что у богатых есть легальные способы платить меньше. А у вас – нет. Потому что ваш единственный доход – зарплата. И с нее берут все по максимуму.

Но подождите, это еще не все. НДС – налог на добавленную стоимость – платят все одинаково. Двадцать процентов в цене товара. Купили вы хлеб – заплатили НДС. Купил Роман Абрамович яхту – тоже заплатил НДС. Только для вас эти двадцать процентов – заметная часть бюджета. А для него – погрешность в расчетах.

Вот конкретный пример без имен. Человек с зарплатой пятьдесят тысяч тратит на еду тридцать тысяч. С этих тридцати примерно пять тысяч – НДС и акцизы. Десять процентов от всей зарплаты только на косвенных налогах.

Человек с доходом пять миллионов тратит на еду те же тридцать тысяч. Те же пять тысяч налогов. Но это уже ноль целых один десятая процента от его дохода.

И вот тут рождается главная несправедливость. Формально ставки одинаковые. А по факту бедный платит большую долю своего дохода, чем богатый.

Что можно сделать? Используйте налоговые вычеты. Каждый год можно вернуть деньги за лечение, обучение, покупку жилья, инвестиции. Большинство людей это не делают. А зря – это ваши же деньги.

2.3. Кредитный рейтинг: современный способ держать вас на коротком поводке

Знаете, раньше были сословия. Дворяне, купцы, крестьяне. Родился крестьянином – умрешь крестьянином. Сейчас вроде все равны. Но так ли это?

Кредитный рейтинг – это цифра от трехсот до восьмисот пятидесяти, которая определяет вашу финансовую судьбу. И вот что интересно – вы можете даже не знать, какой у вас рейтинг. А банки знают. И решают, давать вам кредит или нет. И под какой процент.

Человек с высоким рейтингом получает ипотеку под девять процентов. С низким – под пятнадцать. Разница на квартире за пять миллионов – несколько миллионов переплаты за двадцать лет. Просто потому что циферка в базе данных разная.

А теперь самое интересное. Как формируется этот рейтинг? Вы брали кредиты и вовремя платили – рейтинг растет. Не брали вообще – рейтинг низкий или его нет. То есть система наказывает вас за то, что вы живете по средствам!

Просрочили платеж на три дня – минус баллы. Подали заявку в пять банков сразу – минус баллы. Закрыли старую кредитку – минус баллы. Логика железная, правда?

Вот тут многие ошибаются – думают, что рейтинг зависит только от просрочек. Нет. Он зависит от кучи факторов, о которых вам никто не рассказывает. Сколько у вас открытых кредитов. Какой процент лимита по карте вы используете. Как часто запрашиваете свою историю.

А знаете что совсем дико? Ошибки в кредитной истории – обычное дело. Кто-то с похожими данными просрочил платеж, а запись попала к вам. Банк передал неверные данные. И вы об этом узнаете только когда вам откажут в кредите.

Честно говоря, это современная кастовая система. Только касты определяются не рождением, а цифрами в компьютере. И выбраться из низшей касты очень сложно.

Практический совет – проверяйте свою кредитную историю минимум раз в год. Это бесплатно через Госуслуги. Два раза в год можно получить отчет напрямую из бюро кредитных историй тоже бесплатно. Нашли ошибку – пишите заявление на исправление. Это ваше право.

2.4. Почему накопить на квартиру стало практически невозможно

Давайте посчитаем вместе. Средняя зарплата в крупных городах – пусть будет семьдесят тысяч. Это до налогов. После – шестьдесят одна тысяча.

Средняя квартира в том же городе – шесть миллионов. Это что-то скромное, не в центре, без особых изысков.

Теперь математика. Если откладывать двадцать тысяч в месяц (а это треть зарплаты, и попробуйте столько отложить, когда у вас семья), понадобится триста месяцев. Двадцать пять лет. Четверть века!

Но подождите. За эти двадцать пять лет квартира подорожает. Если недвижимость растет хотя бы на семь процентов в год, через двадцать пять лет она будет стоить не шесть, а тридцать два миллиона. Ваши накопления просто не успевают за ценами.

И вот эта западня – ловушка среднего класса. Вы достаточно зарабатываете, чтобы не получать помощь от государства. Но недостаточно, чтобы позволить себе жилье. Застряли посередине.

Знаете что происходило последние двадцать лет? Зарплаты росли на пять-семь процентов в год. Недвижимость – на десять-пятнадцать. Разрыв увеличивается каждый год.

В девяностые среднестатистический человек мог накопить на квартиру за семь-восемь лет своей зарплаты. Сейчас – за пятнадцать-двадцать. Это не прогресс. Это регресс.

А ипотека? Она делает ситуацию еще хуже в долгосрочной перспективе, но об этом поговорим отдельно.

Вот конкретные цифры. Если вы в начале карьеры и планируете когда-нибудь купить жилье – начинайте откладывать и инвестировать прямо сейчас. Не завтра. Не после отпуска. Сейчас. Даже пять тысяч в месяц в индексный фонд через десять лет превратятся в приличную сумму.

2.5. Как обесценивается образование и что с этим делать

Помните, как наши родители говорили – получи диплом и будешь жить хорошо? В их время это работало. Человек с высшим образованием автоматически попадал в другую категорию. Другая зарплата, другой статус, другие возможности.

А что сейчас? Диплом есть у каждого второго. И он не гарантирует вообще ничего.

Давайте считать. Платное обучение в приличном вузе – от ста пятидесяти до трехсот тысяч в год. Четыре года бакалавриата – от шестисот тысяч до миллиона двухсот. Плюс магистратура, если хотите – еще четыреста-шестьсот. Итого под два миллиона.