Ленивые инвестиции

Введение: Почему эта книга подходит именно вам?

Представьте себя через десять лет. Вы просыпаетесь утром, и у вас нет той привычной, легкой тревоги о деньгах, которая, возможно, сопровождает вас сейчас. Вы не проверяете курс доллара в надежде или страхе. Вы не лихорадочно подсчитываете, сколько сможете отложить в этом месяце после всех обязательных трат. Вы спокойны. Ваши сбережения – те самые деньги, которые вы годами откладывали по крупицам, – работают самостоятельно. Они приносят доход где-то там, на просторах мировых финансовых рынков, а вы в это время живете своей жизнью: растите детей, строите карьеру, путешествуете, занимаетесь хобби. Они работают, даже когда вы спите, отдыхаете или читаете эту книгу.

Звучит как сказка? Нет. Это реальная, достижимая цель, и путь к ней гораздо проще и скучнее, чем вам кажется. Если вы читаете эту книгу, значит, вы уже сделали первый и самый важный шаг – осознали, что текущее положение дел вас не устраивает, и решили это изменить.

Если же вы думаете, что инвестиции – это сложно, скучно и требует постоянного внимания, эта книга переубедит вас. Здравствуйте! Меня зовут Андрей Райнхарт, и я буду вашим гидом в мире разумных и спокойных финансов. Я не «финансовый гуру», не трейдер-миллионер и не предсказатель рынков. Я такой же человек, как и вы, который много лет назад столкнулся с той же неразберихой и страхами. Я прошел путь от полного нуля до понимания, и моя главная цель – сократить этот путь для вас, избавив его от всех лишних сложностей, ошибок и нервотрепки.

Давайте сразу договоримся о терминах. Слово «ленивый» в названии этой книги – это не оговорка и не попытка приукрасить. Это философия. Это осознанная жизненная позиция.

«Ленивый» инвестор – это не бездельник, который ждет, пока с неба упадет мешок денег. Напротив, это умный, рациональный и, как правило, очень занятой человек. У него есть карьера, семья, увлечения, друзья – полноценная, насыщенная жизнь, которую он не готов променять на ежедневное отслеживание котировок, изучение финансовых отчетов и просиживание часами перед экранами с графиками.

«Ленивый» инвестор – это мудрец, который понимает фундаментальную истину: он не может быть экспертом во всем. Он не пытается стать профессиональным поваром, чтобы приготовить ужин, – он идет в хороший ресторан или покупает качественные полуфабрикаты. Он не пытается починить двигатель своей машины самостоятельно – он доверяет это механику. Так же он поступает и с инвестициями. Он не пытается переиграть Уолл-стрит, он присоединяется к ней. Он доверяет не своей способности угадывать взлеты и падения рынка (которая, как показывают исследования, у большинства людей отсутствует), а силе системы, дисциплины и, самое главное, времени.

Его главные враги – это паника, жадность и импульсивность. Его лучшие друзья – это автоматизация, четкие правила и долгосрочная перспектива. Его девиз: «Работайте не вы, пусть ваши деньги работают на вас». И он точно знает, как этого добиться без лишних усилий.

Если вы узнали в этом описании себя – человек, который ценит свое время, душевное спокойствие и предпочитает надежные, проверенные системы азартным играм, – вы нашли свою книгу.

Я не буду загружать вас сложной теорией, которая вам никогда не пригодится. Я не буду заставлять вас разбираться в деривативах, свечных графиках или мувинг-эйвереджах. Вам это не нужно. Моя задача – быть вашим финансовым GPS. Я проведу вас по самому простому, проверенному и скучному маршруту к вашим финансовым целям, минуя все пробки, аварийные участки и опасные обочины.

После прочтения этой книги и выполнения несложных практических шагов вы:

Полностью разберетесь в азах инвестиций на языке, доступном даже ребенку. Вы не просто выучите термины, а поймете саму суть явлений.

Узнаете о главном враге ваших денег – том, кто тихо и незаметно ворует их у вас из кармана каждый день. И это не кризис и не жадный брокер, а кое-что более фундаментальное – инфляция.

Познакомитесь с величайшим финансовым изобретением – «сложным процентом» – и узнаете, как заставить эту магию работать на вас.

Откроете брокерский счет или Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). И я докажу вам, что это проще, чем заказать пиццу через приложение, и займет не больше 15 минут онлайн.

Сформируете свой первый диверсифицированный инвестиционный портфель, выбрав одну из трех готовых моделей, которые подходят под ваш характер и цели.

Будете точно знать, что делать дальше: какие кнопки нажимать в приложении брокера, какую сумму и куда именно инвестировать, сколько раз в год заходить в приложение и на что именно обращать внимание.

И самое главное – вы будете делать все это спокойно, уверенно и без паники. Вы будете уделять своему инвестиционному портфелю в среднем не более одного часа в год. Вся остальная работа будет делаться без вашего участия. Звучит невероятно? Поверьте, миллионы людей во всем мире уже десятилетиями используют эту стратегию. Она работает, потому что она основана не на удаче, а на законах математики и экономики.

Чтобы наше путешествие было комфортным и предсказуемым, я расскажу, через какие этапы мы с вами пройдем. Эта книга – ваш пошаговый план, где каждая часть логически вытекает из предыдущей.

Здесь мы не будем покупать ни одной акции. Это самый важный раздел, потому что без прочного фундамента любое здание рухнет. Мы разрушим миф о том, что для старта нужны миллионы, и начнем с той суммы, которая есть у вас. Мы поговорим о самом главном шаге, который нужно сделать ДО любых инвестиций – о создании финансовой подушки безопасности. Я подробно, на примерах из жизни, объясню, как работает инфляция и почему хранение денег «в матрасе» или на банковском депозите – это медленная финансовая смерть. Затем я познакомлю вас с вашим главным союзником – сложным процентом, и мы посмотрим на впечатляющие графики его работы. Далее мы простыми словами, «на пальцах», разберем, что такое акции, облигации и главный инструмент нашей стратегии – биржевой инвестиционный фонд (ETF). Вы поймете, что такое риск и как его контролировать с помощью единственного волшебного принципа – диверсификации. И, наконец, мы выясним, кто такой брокер и почему он ваш необходимый посредник в этом мире.Часть 1: Фундамент. Готовимся к старту (Главы 1-7).

Здесь мы перейдем от теории к выбору инструментов. Я приведу неопровержимые данные и забавные истории, которые докажут, почему стратегия «купил и забыл» в долгосрочной перспектике почти всегда бьет самых матерых профессиональных трейдеров. Мы детально изучим наш главный инструмент – ETF. Я объясню это на простой аналогии с готовым обедом, чтобы вы поняли всю гениальность этого изобретения. Вы узнаете, какие бывают ETF, почему на комиссии управляющей компании нужно обращать внимание в первую очередь, и разберемся с уникальным российским инструментом – ИИС, который может стать для вас настоящей волшебной палочкой, возвращающей деньги из налоговой. К концу этой части вы будете свободно ориентироваться в мире ETF и сможете осознанно выбрать те из них, которые составят ядро вашего портфеля.Часть 2: Инструменты ленивого инвестора (Главы 8-14).

Это сердце книги, ее практический результат. Здесь мы возьмем все наши знания и превратим их в конкретные действия. Мы вместе определим ваш личный риск-профиль с помощью простого теста. Я предложу вам три готовые и проверенные модели портфеля – консервативную, сбалансированную и растущую – и вы сможете выбрать свою. Мы рассмотрим конкретные примеры российских и зарубежных ETF, которые можно купить прямо сейчас. А затем – самый волнительный момент: пошаговая инструкция. Я пройду с вами рука об руку через весь процесс: от открытия счета у брокера онлайн до совершения вашей первой сделки по покупке ETF. Вы узнаете, как пополнить счет, какую кнопку нажать для покупки, и как настроить систему регулярных инвестиций (стратегия DCA), чтобы весь процесс стал максимально автоматическим и не требовал от вас никаких эмоциональных усилий.Часть 3: Практика. Собираем портфель и начинаем (Главы 15-24).

После того как все куплено и настроено, начинается самое сложное – ничего не делать. В этой части мы поговорим о психологии. Я объясню, почему постоянная проверка котировок – это худшее, что вы можете сделать для своей стратегии и нервной системы. Вы узнаете про единственное действие, которое нужно совершать раз в год, – ребалансировку портфеля, – и поймете, как его легко выполнить. Мы разберем самые частые и грубые ошибки новичков, чтобы вы их избежали. Простыми словами поговорим о налогах и о том, как легально их минимизировать. В отдельной главе я отвечу на самые частые вопросы, которые терзают каждого начинающего инвестора: «А если рынок рухнет?», «Когда я стану миллионером?», «Можно ли жить на проценты?». И в конце я подарю вам ваш личный план действий на 5 лет – четкий чек-лист, который будет вашей шпаргалкой на все это время.Часть 4: Образ жизни ленивого инвестора (Главы 25-30).

Эта книга – не просто сборник информации. Это диалог, руководство к действию и ваш личный тренер. Я буду говорить с вами начистоту, без воды и сложностей, как говорил бы с близким другом, который решил наконец разобраться со своими финансами.

Вы готовы перестать быть зрителем на трибунах и стать полноправным участником игры, правила которой, как вы теперь понимаете, на удивление просты и логичны? Вы готовы встретиться с тем самым спокойным и уверенным в своем финансовом будущем собой из начала введения?

Тогда сделайте глубокий вдох. Мы начинаем наше путешествие в мир инвестиций для ленивых – мир, где ваши деньги, наконец, начнут работать на вас, а не вы на них.

Глава 1: Инвестиции – это не про богатых. С чего начать с обычной зарплатой?

История двух друзей.

Давайте начнем с истории двух друзей, Алексея и Ивана. Им по 30 лет, оба работают, получают среднюю зарплату по городу и мечтают о финансовой уверенности.

Алексей каждый месяц откладывает по 10 000 рублей. Он хранит их на банковском депозите под скромные 5% годовых и чувствует себя молодцом. «Я не трачу все до копейки, я ответственный человек», – думает он.

Иван тоже откладывает по 10 000 рублей. Но он не просто кладет их на счет. Он делает кое-что другое. О чем именно – мы узнаем к концу главы.

Проходит 10 лет. Алексей за это время скопил 1 200 000 рублей собственных средств и заработал около 300 000 рублей процентов. Сумма в 1,5 миллиона кажется ему неплохой, но он с тревогой замечает, что на эти деньги уже не купишь ту машину, которую он хотел 10 лет назад, и на отпуск в хорошем отеле они «тянут» все меньше.

А что же Иван? На его счету не 1,5, а 2,5 миллиона рублей. При этом он вкладывал те же самые 10 000 в месяц. Как такое возможно? Неужели он где-то подрабатывал? Играл в казино? Получил наследство?

Нет. Все гораздо проще. Иван просто понял одну вещь, которую сейчас поймете и вы: инвестиции – это не про количество денег, а про правильную систему. Систему, доступную каждому, кто получает зарплату и может откладывать хотя бы 10% от нее.

Если история Ивана вас заинтриговала, эта глава для вас. Мы разрушим главный миф, мешающий 90% людей начать, и посмотрим на ваши сбережения под совершенно новым углом.

Самый большой и ядовитый миф об инвестициях звучит так: «Это только для богатых». Нас с детства окружают образы Уолл-стрит, дорогих костюмов, миллионов долларов и сложных графиков. Мозг рисует картинку: чтобы начать, нужно иметь на счету как минимум $100,000.

Это ложь. Чистейшей воды заблуждение.

Позвольте привести аналогию. Представьте, что вы хотите вырастить дуб. У вас есть два варианта:

Попытаться найти сразу взрослое, мощное дерево и пересадить его к себе в сад. Это дорого, сложно, рискованно и почти невозможно для обычного человека.

Взять маленький желудь и посадить его в землю.

Ваши ежемесячные сбережения – это и есть те самые желуди. Да, желудь – это не дуб. Он маленький, непримечательный, и чтобы он вырос, нужны годы. Но именно так и появляются все великие дубы. Ни один дуб в мире не вырос за неделю из миллиона долларов.

Стартовая сумма – это не входной билет, это семя. Неважно, сколько вы можете откладывать – 3 000 рублей, 10 000 или 50 000. Важно посадить это семя в плодородную почву и поливать его регулярно. Сила не в размере одного желудя, а в количестве желудей и времени, которое вы им дадите.

Современная финансовая система, а именно биржевые фонды (ETF), о которых мы подробно поговорим позже, позволяют купить долю в крупнейших компаниях мира буквально на тысячи рублей. Вы можете стать совладельцем Apple, Google, Amazon или «Газпрома», имея в кармане сумму, эквивалентную походу в ресторан.

Поэтому задавайте себе не вопрос «Сколько денег мне нужно, чтобы начать?», а вопрос «Какую систему мне выстроить, чтобы начать и продолжать, несмотря ни на что?».

А теперь давайте посмотрим на ваши сбережения с новой, революционной для многих точки зрения. До этого момента ваши деньги были просто ресурсом. Вы их зарабатывали и тратили. Они были статичны, как еда в холодильнике: съел – и нету.

Капитал – это не просто ресурс. Капитал – это актив. А лучше всего думать о нем как о вашем личном, безотказном и трудолюбивом сотруднике.

Представьте, что у вас есть работник, который работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, без выходных, праздников и больничных. Он не просит повышения зарплаты, не спорит с вами и не устает. Его единственная задача – делать для вас еще больше денег.

Ваши сбережения, лежащие на депозите или, что хуже, «в матрасе», – это сотрудник, которого вы наняли, но посадили спать в чулане. Он просыпается раз в год, приносит вам копейки (или вообще ничего, если он «в матрасе») и снова засыпает. Вы платите ему (теряя деньги из-за инфляции), но не используете его потенциал.

Ваши сбережения, которые вы вложили в правильные активы, – это тот же самый сотрудник, но вы дали ему инструменты, поставили его на современный конвейер и отправили на просторы мировой экономики. Теперь он не спит. Он работает. Каждый день, каждый час, каждую секунду он приносит вам новые деньги. А эти новые деньги, в свою очередь, нанимают себе в помощь еще маленьких сотрудников. И процесс становится лавинообразным.

Это и есть суть инвестиций. Вы не «тратите» свои сбережения, покупая акции. Вы преобразуете свои деньги из пассивной формы (ресурс) в активную (сотрудник). Вы меняете бумажные купюры, теряющие ценность, на долю в реальном бизнесе, который производит товары, услуги и, как следствие, прибыль.

«Хорошо, – скажете вы, – все эти истории про желуди и сотрудников звучат вдохновляюще, но что мне делать-то прямо сейчас?» Давайте перейдем к практике.

Диагностика: Возьмите лист бумаги или откройте заметки на телефоне. Честно оцените свое финансовое положение. Какую сумму вы можете откладывать каждый месяц, не ущемляя себя в самом необходимом? Не стремитесь к подвигу. Лучше стабильно откладывать по 5 000 рублей, чем месяц по 20 000, а потом три месяца по нулям. Эта сумма – ваш первый «желудь». Это зарплата вашего будущего «сотрудника». Запишите эту цифру. Допустим, это 10 000 рублей.

Смена парадигмы: С сегодняшнего дня начинайте думать об этих 10 000 рублей не как о «отложенных на черный день деньгах», а как о зарплате для вашего финансового сотрудника. В конце каждого месяца вы не «откладываете», вы «выдаете зарплату». Эта простая ментальная уловка творит чудеса. Она превращает скучный процесс накопления в увлекательную игру по созданию собственной «финансовой армии».

Первый шаг: Куда же деть эти 10 000 рублей прямо сейчас? Пока мы не дошли до брокеров и ETF, ваша задача – собрать стартовый капитал для будущих инвестиций. Самый простой и безопасный инструмент на этом этапе – накопительный счет в вашем банке. Он дает небольшой процент (обычно выше, чем на депозите до востребования), но при этом сохраняет ваши деньги в полной ликвидности. То есть вы можете в любой момент снять их без потерь. Ваша цель – накопить на этом счете сумму, которая станет вашим первым серьезным вложением. Условно, 100 000 рублей. Откладывая по 10 000 рублей в месяц, вы сделаете это менее чем за год.

«Погодите, – возразите вы, – но вы же только что сказали, что депозит – это плохо!» Вы абсолютно правы. Накопительный счет на этом этапе – не инструмент для заработка, а инструмент для дисциплины и сбора. Это временная парковка для ваших «желудей», пока вы готовите для них «плодородную почву» (открываете брокерский счет, изучаете ETF и т.д.).

Помните наших друзей? Секрет Ивана был в том, что он свои 10 000 рублей не клал на депозит, а инвестировал в диверсифицированный портфель акций через ETF. Средняя историческая доходность фондового рынка составляет около 10% годовых (до инфляции), в отличие от 5-7% по банковским вкладам. Эта, казалось бы, небольшая разница в 3-5% годовых, благодаря силе сложного процента (о котором следующая глава), за 10 лет создала колоссальную разницу в результатах.

Алексей кормил своего «сотрудника» кашей, и тот еле шевелился. Иван кормил своего «сотрудника» высокоэнергетической пищей, и тот работал в полную силу, нанимая себе все новых и новых помощников.

Итак, главный вывод этой главы:

Инвестиции доступны каждому, кто имеет регулярный доход и дисциплину.

Ваша цель – не разбогатеть за день, а построить систему, которая будет приносить вам деньги на автомате.

Ваши сбережения – это не просто деньги, это ваш личный финансовый сотрудник. Ваша задача – дать ему работу.

Ваш первый шаг – определить сумму ежемесячных сбережений и начать собирать их на накопительном счете.

Не требуйте от себя миллионов для старта. Требуйте от себя системности. Однажды посаженный желудь со временем станет дубом. Один нанятый сотрудник со временем построит для вас целую империю.

В следующей главе мы поговорим о самом важном шаге, который нужно сделать ДО того, как вы отправите своего «сотрудника» на биржу. О вашем финансовом щите, который защитит вас от любых невзгод. О финансовой подушке безопасности.

Глава 2: Самый главный шаг ДО инвестиций. Ваш финансовый щит

Представьте двух альпинистов, собирающихся штурмовать одну и ту же вершину.

Первый, Алексей, смотрит на гору и видит только цель. Он полон азарта и амбиций. Он покупает самое лучшее снаряжение для восхождения: дорогие кошки, легкий ледоруб, высокотехнологичную палатку. Он думает только о скорости, о победе. Но он пренебрегает страховкой, считая ее лишним весом, который лишь замедлит его. «Я быстрый и ловкий, мне не нужна эта веревка», – говорит он себе.

Второй, Игорь, смотрит на ту же гору и видит не только цель, но и риски. Он понимает, что погода может внезапно испортиться, может сорваться камень, а он сам может оступиться. Помимо отличного снаряжения для штурма, он тратит столько же времени и сил на подготовку системы безопасности: прочные крючья, надежную веревку, запасные карабины и, что самое главное, он тщательно изучает, как всем этим пользоваться.

Кто из них, по-вашему, с большей вероятностью достигнет вершины и, что важнее, благополучно спустится обратно к своей семье?

Инвестиции – это такое же восхождение к вашей финансовой вершине. Азартные и нетерпеливые новички, подобно Алексею, бросаются скупать акции, думая только о доходности. Они видят лишь вершину. Разумные, «ленивые» инвесторы, подобно Игорю, начинают с создания надежной системы безопасности. Их главный вопрос – не «Как быстро я разбогатею?», а «Что будет, если я оступлюсь? Как я смогу защитить себя и свою семью?».

Этой системой безопасности является финансовая подушка безопасности. И это не просто один из шагов, это – фундамент, на котором стоит все здание вашего финансового благополучия. Заложить его – самый важный шаг, который вы сделаете ДО первой инвестиции.

Давайте дадим простое и понятное определение.

Финансовая подушка безопасности – это запас денег, который позволяет вам и вашей семье комфортно прожить определенный период времени без какого-либо источника дохода.

Представьте, что вы плывете на лодке. Финансовая подушка – это ваш спасательный круг. Вы надеетесь, что вам не придется им воспользоваться, но вы не выйдете в открытое море без него.

Для чего она нужна? Жизнь непредсказуема. Внезапно могут случиться (и, к сожалению, часто случаются) события, которые не вписываются в наши планы:

Потеря работы: Сокращение, увольнение, закрытие компании.

Внезапная болезнь или травма: Требующая дорогостоящего лечения или ведущая к временной нетрудоспособности.

Поломка жизненно важной техники: Внезапно сломался автомобиль, без которого вы не можете добраться до работы, или потекла крыша в вашей квартире.

Кризис в бизнесе: Если вы предприниматель.

В такой ситуации человек без финансовой подушки оказывается в тисках паники. Ему срочно нужны деньги. И тут он совершает роковые ошибки:

Берет дорогие кредиты под бешеные проценты, вгоняя себя в долговую яму на годы.

Продает свои инвестиции именно в тот момент, когда рынок может быть в падении, фиксируя убытки и разрушая свою долгосрочную стратегию. Это то же самое, что альпинисту Алексею, который оступился, нечего было продать, кроме его главного инструмента – ледоруба.

Человек с финансовой подушкой в такой ситуации действует спокойно и рационально. Уволили? Не беда. У вас есть 6 месяцев, чтобы не торопясь найти новую, достойную работу, а не хвататься за первое попавшееся предложение. Сломался автомобиль? Вы просто достаете деньги из подушки, чините его и продолжаете жить, не разрушая свой инвестиционный портфель.

Финансовая подушка – это не инструмент для обогащения. Это инструмент для защиты вашего спокойствия и вашей долгосрочной стратегии. Она позволяет вам принимать взвешенные решения, а не действовать с позиции страха и отчаяния.

Простое правило: «Сначала подушка, потом биржа». Как не нарушить его никогда?

Это правило должно стать для вас таким же непреложным, как закон всемирного тяготения. Запомните его раз и навсегда:

Пока у вас нет полной финансовой подушки безопасности, вы не вкладываете ни копейки в акции, облигации, ETF или другие рисковые активы.

Все ваши сбережения, все «желуди», которые вы собрали, должны сначала превратиться в этот надежный щит. Только после того, как щит будет готов, вы можете начинать копить новые «желуди» для их посадки на бирже.

Почему это так важно? Потому что инвестирование без подушки – это игра с отрицательной суммой. Любая, даже небольшая неприятность заставит вас извлечь деньги с биржи, возможно, с убытком. Вы не дадите своим инвестициям самого главного ресурса – времени. А без времени стратегия «ленивого» инвестора не работает.

Теперь перейдем от теории к практике. Давайте создадим вашу личную подушку безопасности.

Шаг 1: Рассчитываем размер подушки.

Размер подушки измеряется не в рублях, а в месяцах. Стандартная рекомендация – от 3 до 6 месяцев ваших суммарных ежемесячных трат.

Как рассчитать?

Возьмите лист бумаги или таблицу Excel.

В течение месяца скрупулезно записывайте ВСЕ свои расходы: коммунальные платежи, продукты, проезд, связь, интернет, одежда, развлечения, отпуск (в пересчете на месяц), мелкие бытовые траты. Не упускайте ничего.

Просуммируйте. Допустим, у вас получилась сумма 60 000 рублей в месяц.

Ваша цель – подушка безопасности размером в 6 месяцев. Умножаем 60 000 на 6. Получаем 360 000 рублей.