- -
- 100%
- +
Почему именно траты, а не доходы? Потому что в кризисной ситуации вы будете сокращать излишества, но базовые траты (жилье, еда, коммуналка) останутся. Эта сумма должна покрывать именно необходимое.
Шаг 2: Выбираем «сейф» для вашей подушки.
Где хранить эти деньги? Ключевые требования к такому «сейфу»:
Надежность: Минимальный риск потери средств.
Ликвидность: Возможность мгновенно или в течение 1-3 дней получить к ним доступ.
Отделенность от повседневных трат: Эти деньги не должны лежать на вашей основной дебетовой карте, чтобы вы не потратили их на спонтанную покупку.
Идеальные инструменты для этого:
Накопительный счет в крупном надежном банке. Это лучший вариант. Проценты по нему, как правило, покрывают или частично покрывают инфляцию, деньги всегда под рукой, а счет легко открыть через мобильное приложение. Главное – завести себе правило НЕ использовать эту карту для каких-либо других операций.
Вклад «до востребования». Вариант понадежнее, но менее доходный. Снять деньги можно в любой момент.
Наличные деньги в домашнем сейфе. Наименее предпочтительный вариант из-за риска кражи, пожара и постоянного разъедания инфляцией.
Запомните: цель финансовой подушки – не приумножение, а сохранение и быстрый доступ. Не гонитесь за высоким процентом. Надежность и ликвидность – вот ваши приоритеты.
Шаг 3: Наполняем подушку. Стратегия накопления.
Накопить 360 000 рублей – задача не одного дня. Как это сделать эффективно?
Определите ежемесячную сумму для пополнения. Посчитайте, какую сумму вы можете безболезненно направлять на подушку. Допустим, это 20 000 рублей.
Автоматизируйте процесс. Настройте автоматический перевод 20 000 рублей на ваш накопительный счет в день получения зарплаты. Это называется «сначала заплати себе». Деньги ушли еще до того, как вы успели их потратить.
Используйте ветер в спину: Премии, подарки на день рождения в виде денег, возврат налогов – все это должно мгновенно отправляться в вашу «копилку».
Сначала прогресс будет медленным, но с каждым месяцем вы будете чувствовать себя все спокойнее и увереннее.
Шаг 4: Пользоваться можно! Но с одним условием.
Финансовая подушка – не священная корова. Ей можно и нужно пользоваться в случае настоящей чрезвычайной ситуации. Ключевое слово – чрезвычайной. Поездка на море по горящей путевке или покупка нового айфона – это не ЧП.
Самое главное правило после использования подушки: как только кризис миновал, вы в ускоренном режиме восстанавливаете ее до первоначального размера. Все ваши финансовые потоки должны быть перенаправлены на пополнение подушки, пока она снова не достигнет заветных 6 месяцев расходов. И только потом вы возвращаетесь к инвестициям.
Частые возражения и сомнения (и почему они ошибочны).
«У меня и так нет денег, о какой подушке речь?»
Начните с малого. Создайте сначала «микроподушку» в 1 месяц расходов. Это уже лучше, чем ничего. Это даст вам психологическое облегчение и мотивацию к дальнейшим накоплениям.
«Это же такие деньги! Они просто лежат и обесцениваются!»
Да, инфляция потихоньку съедает их. Но это – плата за ваше спокойствие и финансовую безопасность. Сравните эту небольшую плату с процентами по кредиту, который вы возьмете в панике, или с убытками от продажи инвестиций в неподходящий момент. Это самая дешевая страховка, которую вы можете купить.
«Я госслужащий/у меня свой бизнес/у меня стабильная работа, мне не нужно».
Стабильность – иллюзия. Никто не застрахован от болезней, несчастных случаев или глобальных экономических потрясений, которые затрагивают всех. Подушка нужна всем, без исключения.
Ваш тихий анкорт в бушующем финансовом море.
Когда ваша финансовая подушка будет полностью сформирована и надежно упрятана на накопительный счет, с вами произойдет чудесная метаморфоза. Вы почувствуете невероятную степень свободы и спокойствия.
Вы перестанете панически бояться увольнения. Вы будете знать, что любая внезапная поломка – это досадная, но решаемая проблема, а не катастрофа. Вы начнете по-другому общаться с начальством, зная, что у вас есть запасной вариант.
Это спокойствие – бесценно. Оно позволит вам стать тем самым «ленивым» инвестором, который не поддается панике, когда рынок падает, и не совершает импульсивных поступков. Вы сможете позволить своим инвестициям спокойно расти десятилетиями, потому что знаете: что бы ни случилось в жизни, у вас и вашей семьи есть надежный тыл.
И теперь, с этим щитом за спиной, мы можем, наконец, перейти к нашему главному союзнику в мире инвестиций – магии, которая превращает ваши желуди в могучие дубы. К силе сложного процента. Но об этом – в следующей главе.
Краткий итог главы:
Финансовая подушка безопасности – это ваш спасательный круг, запас денег на 3-6 месяцев жизни без дохода.
Правило №1: Сначала полностью сформируйте подушку, потом начинайте инвестировать.
Рассчитайте размер подушки, исходя из ваших ежемесячных трат, а не доходов.
Храните подушку на надежном и ликвидном инструменте, например, накопительном счете.
Накопите подушку с помощью автоматических переводов и пользуйтесь ею только в настоящих чрезвычайных ситуациях, после чего сразу же восстанавливайте.
Обладание подушкой дарит вам спокойствие, которое является ключевым фактором успеха в долгосрочных инвестициях.
Глава 3: Ваши деньги уже работают против вас. Тайный враг по имени Инфляция
Незримый вор, который крадет ваши сбережения каждую ночь.Представьте себе тихого, невидимого вора. Он проникает в ваш дом не через дверь или окно, а сквозь стены. Он не крадет ваши вещи. Он крадет ценность ваших денег. Каждую ночь, пока вы спите, он пробирается к вашему кошельку, к вашему банковскому счету, к вашей копилке и незаметно стирает с каждой купюры по нескольку миллиграммов золота. Вы просыпаетесь утром, счетчик на счете показывает ту же цифру, но покупательная способность этих цифр стала чуть-чуть меньше.
Вы его не видите. Вы не чувствуете. Вы не можете вызвать полицию, чтобы его поймать. Но его работа проявляется в мелочах: в том, что ваша привычная корзина продуктов в магазине стоит дороже, чем месяц назад; в том, что проезд в метро подорожал на пять рублей; в том, что чашка кофе в любимой кофейне, которая раньше стоила 200 рублей, теперь стоит 230.
Этот вор – инфляция.
И если вы просто храните свои сбережения дома «в матрасе» или на банковском депозите с низким процентом, вы не просто не приумножаете свой капитал. Вы позволяете этому вору систематически и безнаказанно его разворовывать. Эта глава – о том, как увидеть невидимого врага, измерить его разрушительную силу и, наконец, построить защиту, которая заставит его работать на вас, а не против вас.
Простое объяснение инфляции на примере стоимости хлеба или чашки кофе.
Давайте отбросим сложные экономические термины. Инфляция – это просто снижение покупательной способности денег. Проще говоря, на одну и ту же сумму денег через некоторое время вы сможете купить меньше товаров и услуг.
Проведем мысленный эксперимент. Возьмите чашку кофе.
В 2010 году чашка капучино в московской кофейне могла стоить 100 рублей.
В 2020 году та же чашка в той же кофейне стоила уже 200 рублей.
Сегодня ее цена может достигать 250-300 рублей.
Что произошло? Кофе стал вкуснее? Бариста стали работать в два раза усерднее? Нет. Просто за эти годы 100 рублей превратились в 200, а затем и в 300. Цифра на банкноте та же, но ее «сила» уменьшилась. То, что раньше покупало одну чашку, теперь покупает только треть.
Теперь представьте, что в 2010 году вы взяли купюру в 1000 рублей и засунули ее в книгу на полке. В 2010 году на эти деньги вы могли купить 10 чашек кофе. Прошло 14 лет. Вы достаете свою заначку. Это те же самые 1000 рублей. Но теперь на них можно купить только 3-4 чашки.
Куда делись остальные 6-7 чашек? Их съела инфляция. Ваши 1000 рублей стали «легче». Тот, кто в 2010 году вместо хранения наличных купил на эти 1000 рублей акций компании, владеющей той самой кофейней, сегодня мог бы купить на вырученные деньги десятки чашек. Его деньги не просто сохранились, они выросли вместе с ценами и даже обогнали их.
Почему хранение денег «в матрасе» или на депозите в банке часто проигрывает инфляции.
Многие люди думают, что обезопасили свои сбережения, положив их в банк. Это иллюзия. Давайте разберемся, почему.
Сценарий 1: «Матрасный» инвестор.
Ваши сбережения: 1 000 000 рублей.
Инфляция в год: допустим, 7%.
Через год: Ваши 1 000 000 рублей под матрасом будут иметь покупательную способность всего 930 000 рублей в ценах прошлого года.
Результат: Вы потеряли 70 000 рублей, даже не потратив их.
Сценарий 2: «Банковский» инвестор.
Ваши сбережения: 1 000 000 рублей на депозите.
Ставка по депозиту: 6% годовых.
Инфляция: 7%.
Через год: На вашем счету будет 1 060 000 рублей.
Но в ценах прошлого года эта сумма будет эквивалентна: 1 060 000 / 1,07 = 990 654 рубля.
Результат: Вы усердно копили, банк начислил вам проценты, но в реальном, а не номинальном выражении вы все равно потеряли 9 346 рублей.
Это называется отрицательная реальная доходность. Ваши деньги вроде бы растут (номинально), но на самом деле их ценность падает (реально). Вы бежите по эскалатору, который едет вниз. Чтобы просто оставаться на месте, вам нужно бежать со скоростью эскалатора. Чтобы продвигаться вверх, вам нужно бежать быстрее.
Запомните: Ваша цель – не просто сохранить цифру на счете. Ваша цель – сохранить и приумножить покупательную способность ваших денег.
Исторический контекст: Как инфляция стирала целые состояния.
История знает множество примеров, когда инфляция за короткие сроки уничтожала благосостояние людей, которые хранили сбережения в «надежной» наличности.
Германия, 1920-е годы. Гиперинфляция достигла таких масштабов, что деньги считали не поштучно, а на вес. Люди ходили в магазины с тележками, нагруженными банкнотами. Цены могли меняться несколько раз в день. Сбережения, накопленные за всю жизнь, за несколько месяцев превращались в пыль, на которую нельзя было купить и буханку хлеба.
Россия, 1990-е годы. После распада СССР галопирующая инфляция за несколько лет «сожрала» все сбережения граждан, хранившиеся в сберкнижках. Люди, которые годами откладывали на машину или на кооперативную квартиру, вдруг обнаружили, что их денег хватает лишь на несколько обедов в столовой.
Даже в «спокойные» времена инфляция – это мощная разрушительная сила. За 20 лет при средней инфляции в 7% ваш миллион рублей превратится в эквивалент 250 тысяч. Она уничтожает 75% стоимости ваших денег.
Как заставить инфляцию работать на вас? Превращаем врага в союзника.
«Хорошо, – спросите вы, – если инфляция неизбежна, что же делать?» Ответ парадоксален: нужно не прятаться от инфляции, а использовать ее механизм в своих интересах.
Инфляция – это не просто рост цен. Это рост цен на все, включая активы. Что такое актив? Это то, что может приносить доход или расти в цене. Недвижимость, акции успешных компаний, паи в фондах – все это активы.
Пока «матрасный» инвестор с ужасом наблюдает, как дорожает хлеб и бензин, «ленивый» инвестор спокойной улыбается. Почему? Потому что он владеет не деньгами, а активами.
Цены на бензин растут? Отлично, растут доходы и акции нефтяных компаний, которые есть в его портфеле.
Цены на продукты растут? Хорошо, растут выручка и акции сетевых ритейлеров, в которые он вложился.
Цены на технологии растут? Замечательно, его ETF на IT-сектор тоже дорожает.
Инфляция поднимает все лодки, но только если ваша лодка – это не кучка наличных на берегу, а настоящий корабль на воде. Вкладывая деньги в реальные активы, вы меняете свою позицию. Вы перестаете быть пассивной жертвой инфляции и становитесь ее бенефициаром. Ваш капитал растет вместе с экономикой, а часто и обгоняет инфляцию.
Практикум: Рассчитайте свою личную инфляцию и потери.
Возьмите калькулятор.
Ваши текущие сбережения (С): ______ рублей. (Например, 500 000 руб.)
Среднегодовая инфляция в России за последние 10 лет (И): ~7-8%. Возьмем 7.5%.
Срок (Лет): ______ лет. (Например, 10 лет).
Формула для расчета будущей покупательной способности ваших денег под матрасом:
Будущая стоимость = С / (1 + И)^Лет
Для нашего примера:
Будущая стоимость = 500 000 / (1 + 0.075)^10
(1.075)^10 ≈ 2.061
Будущая стоимость = 500 000 / 2.061 ≈ 242 600 рублей.
Вывод: Через 10 лет ваши 500 000 рублей, хранящиеся «в матрасе», будут иметь такую же покупательную способность, как 242 600 рублей сегодня. Вы потеряете 257 400 рублей, не совершая никаких действий!
Теперь вы видите врага в лицо и можете измерить его силу. Эта простая математика – лучший мотиватор к действию.
От защиты к нападению.
Инфляция – это не теория из учебника по экономике. Это ежедневная реальность, которая напрямую влияет на ваше финансовое будущее. Игнорировать ее – все равно что игнорировать законы физики при строительстве дома.
Хранение денег «в матрасе» или на низкопроцентном депозите – это стратегия гарантированного проигрыша. Это осознанное решение медленно, но верно терять свои кровно заработанные деньги.
Но теперь у вас есть знание. А знание – это сила. Вы понимаете, что единственный способ победить инфляцию – это стать владельцем активов, которые растут вместе с экономикой или быстрее нее.
Вы подготовили свой щит (финансовую подушку). Вы узнали своего главного врага (инфляцию). Теперь пришло время познакомиться с вашим самым мощным союзником в этой битве – силой, которая может превратить скромный желудь в могущественный дуб и заставить инфляцию работать на вас, а не против вас. Эта сила – сложный процент. И мы посвятим ей следующую главу.
Краткий итог главы:
Инфляция – это снижение покупательной способности денег, «невидимый вор», крадущий ваши сбережения.
На одну и ту же сумму с течением времени можно купить все меньше товаров (как в примере с чашкой кофе).
Хранение денег «в матрасе» или на низкопроцентном банковском депозите приводит к отрицательной реальной доходности и потере капитала.
Исторические примеры показывают, что инфляция может уничтожать целые состояния.
Чтобы победить инфляцию, нужно владеть активами (акциями, недвижимостью через ETF), которые растут в цене вместе с экономикой.
Рассчитайте свои потенциальные потери от инфляции, чтобы мотивировать себя на действия.
Глава 4: Секретное оружие ленивого инвестора – магия сложного процента
Восьмое чудо света, которое работает на вас.Однажды Альберта Эйнштейна спросили, какая сила в мире является самой могущественной. Великий физик, не задумываясь, ответил: «Сложный процент». Есть легенда, что он назвал его «величайшим математическим открытием человечества» и «восьмым чудом света».
Почему эта, казалось бы, сухая математическая концепция заслужила такое преклонение? Потому что тот, кто понял ее суть и сумел применить на практике, получает в союзники само время. Он обретает силу, которая может превращать ручейки сбережений в полноводные реки капитала, почти не требуя от него усилий.
Представьте, что у вас есть волшебное дерево. Вы сажаете под ним одно-единственное золотое яблоко. На следующее утро вы обнаруживаете, что яблоко не пропало, а к нему приросло еще одно, но чуть меньше. Вы решаете не трогать их. Еще через день вы видите уже четыре яблока – два старых и два новых, выросших от каждого. Через неделю под деревом лежит небольшая кучка золотых фруктов. Через год – целая гора. А через десять лет вы становитесь владельцем бескрайнего золотого сада.
Это и есть магия сложного процента. Это не просто «проценты на вклад». Это проценты на проценты. Это механизм, при котором доход, полученный от ваших первоначальных вложений, начинает сам приносить новый доход. Деньги делают деньги, а эти новые деньги делают еще больше денег. Процесс начинает питать сам себя, набирая скорость и мощь с каждым годом.
В этой главе мы разберем это «чудо света» на косточки, поймем его механизм и посмотрим на впечатляющие примеры его работы. После этого вы больше никогда не посмотрите на свои ежемесячные сбережения как на просто цифры на счете. Вы увидите в них семена могущественных финансовых деревьев.
Самое важное понятие в инвестициях, объясненное на примере двух друзей
Давайте вернемся к нашим старым знакомым, Алексею и Ивану. Им снова по 30 лет, и оба они решили инвестировать. Но на этот раз их стратегии кардинально различаются.
Алексей: Простой процент. Он не верит в долгосрочные стратегии. Он инвестирует 300 000 рублей под 10% годовых с выводом процентов. Каждый год он получает 30 000 рублей прибыли, тратит их и продолжает держать свои 300 000 в инвестициях.
Через 10 лет он заработает 10 × 30 000 = 300 000 рублей.
Его капитал останется равен 300 000 рублей.
Иван: Сложный процент. Он – «ленивый» инвестор. Он вкладывает те же 300 000 рублей под те же 10% годовых, но НЕ выводит проценты. Он позволяет им оставаться и реинвестироваться.
Давайте посчитаем, что происходит с капиталом Ивана:
Конец 1-го года: 300 000 + 10% = 330 000 руб.
Конец 2-го года: 330 000 + 10% = 363 000 руб.
Конец 3-го года: 363 000 + 10% = 399 300 руб.
…
Конец 10-го года: Капитал Ивана вырастет до 778 122 рубля.
Алексей за 10 лет заработал 300 000 рублей прибыли. Иван, не делая НИЧЕГО отличного от Алексея (просто не забирая проценты), заработал 478 122 рубля. Разница в 178 тысяч рублей – это и есть сила сложного процента, проценты на проценты.
Но это только цветочки. Давайте посмотрим, что происходит на дистанции 20, 30 и 40 лет.
Визуальная схема: как растет сумма за 10, 20, 30 лет. Взрывная природа роста
Давайте возьмем более реалистичный пример. Вы откладываете не единоразово 300 тысяч, а по 10 000 рублей каждый месяц. Годовая доходность пусть будет 10% (что близко к исторической средней по фондовому рынку). Вот как будет расти ваш капитал благодаря сложному проценту:
Первые 5 лет: Закладываем фундамент
Вы инвестируете 600 000 рублей. Сложный процент приносит вам около 200 000 рублей. Ваш итоговый капитал составляет примерно 800 000 рублей. На этом этапе рост кажется медленным, основную сумму составляют ваши собственные вложения.
Следующие 5 лет: Первые признаки волшебства
К 10-му году вы вложили уже 1 200 000 рублей. Но благодаря сложному проценту ваш капитал вырос до 2 200 000 рублей. Это значит, что 1 000 000 рублей – это уже не ваши взносы, а заработанные проценты! Машина начала набирать обороты.
Дистанция 20 лет: Мощный рост
За 20 лет вы вносите 2 400 000 рублей. Но на вашем счете уже около 9 200 000 рублей. Это означает, что сложный процент принес вам колоссальные 6 800 000 рублей! Обратите внимание: за второе десятилетие вы вложили 1.2 миллиона, а заработали на процентах почти 5.8 миллионов.
30 лет: Финансовая трансформация
К 30-му году ваши собственные взносы составляют 3 600 000 рублей. Но общий капитал достигает 28 600 000 рублей. Прибыль от сложного процента – ошеломляющие 25 000 000 рублей! Теперь ваши деньги работают так эффективно, что ваши ежегодные взносы кажутся незначительными.
40 лет: Невероятный результат
За 40 лет вы вложили 4 800 000 рублей. Ваш итоговый капитал составляет примерно 84 800 000 рублей. Из них 80 000 000 рублей – это целиком заслуга сложного процента! За последнее десятилетие вы добавили 1.2 миллиона, а сложный процент принес вам 55 миллионов рублей прибыли.
Это и есть «взрывная» или «снежная» природа сложного процента. Первые годы рост медленный, как будто ничего не происходит. Потом он набирает обороты. А последние 10-15 лет – это просто фейерверк. Ваши деньги работают уже так эффективно, что ваши собственные взносы кажутся каплей в море.
График такого роста называется экспоненциальной кривой. Он начинается полого, а затем взмывает вверх почти вертикально. Проблема большинства людей в том, что они сходят с дистанции на пологом участке, так и не дождавшись взлета.
Три кита, на которых стоит сложный процент
Чтобы магия работала, нужны три компонента. Это как рецепт волшебного зелья:
Время. Это самый главный ингредиент. Чем раньше вы начнете, тем мощнее будет эффект. Разница между началом в 25 и в 35 лет – это миллионы на пенсии. Время позволяет небольшой доходности за много лет превратиться в феноменальную сумму. Это ваш лучший друг.
Ставка доходности. Чем выше доходность, тем круче будет экспоненциальная кривая. Разница между 7% и 10% за 40 лет – это десятки миллионов рублей. Но здесь важно помнить о риске: высокая доходность обычно связана с высокой волатильностью. Стратегия «ленивого» инвестора через диверсифицированные ETF как раз позволяет захватить среднерыночную доходность, не принимая на себя избыточных рисков.
Регулярность и отсутствие изъятий. Постоянные докидывания новых средств подливают масла в огонь. А самое главное – нельзя забирать прибыль! Реинвестирование – это сердце сложного процента. Каждый рубль, который вы забираете сегодня, – это десятки или сотни рублей, которых не будет у вас в будущем.
История, которая все расставит по местам: Сказка про шахматную доску
Одна из самых наглядных иллюстраций сложного процента – это старинная персидская легенда о создателе шахмат.
Мудрец, создавший игру, показал ее своему правителю. Тот был так восхищен, что пообещал мудрецу любую награду. Мудрец был скромен. Он попросил положить на первую клетку шахматной доски одно зернышко пшеницы, на вторую – два, на третью – четыре, и так далее, удваивая количество зерен на каждой следующей клетке.
Правитель рассмеялся, посчитав просьбу смехотворной, и приказал выдать мешок зерна. Но вскоре его счетоводы пришли в ужас.
Давайте представим этот рост:
На первых клетках – горстки зерен
К десятой клетке – несколько килограммов
К двадцатой – уже тонны зерна
К тридцатой – целые элеваторы
К сороковой – объемы, сравнимые с годовым урожаем страны
А на последней, шестьдесят четвертой клетке оказалось 18 квинтиллионов зерен
Это количество зерен многократно превышает весь урожай пшеницы, собранный за всю историю человечества. Легенда гласит, что правитель, осознав свою ошибку, приказал отрубить мудрецу голову. Но мораль ясна: сила удвоения (сложного процента) на длинной дистанции непостижима для нашего линейного мышления.
Практикум: Как вы можете применить эту магию прямо сейчас?
Начните сегодня. Время – ваш главный актив. Каждый потерянный день – это не просто потерянные проценты за этот день, это потерянные проценты на проценты на протяжении десятилетий.
Настройте автоматическое инвестирование. Сделайте так, чтобы определенная сумма с каждой зарплаты автоматически перечислялась на ваш брокерский счет и покупала выбранные вами ETF. Забудьте об этом. Вы должны быть так же уверены в этом переводе, как и в оплате коммунальных услуг.
Дайте себе обет: «Не трогать!». Относитесь к своему инвестиционному портфелю как к счету на раннюю пенсию, до которой нельзя дотрагиваться. Любые изъятия – это выдергивание только что посаженных саженцев из почвы. Помните: вы создаете не источник для сиюминутных трат, а фабрику по производству будущего богатства.
Используйте калькуляторы сложного процента. В интернете множество онлайн-калькуляторов. Поиграйтесь с ними. Введите разные суммы ежемесячных пополнений и сроки. Увидев эти цифры на экране, вы получите мощнейшую мотивацию.
Вы – садовник своего финансового будущего.
Сложный процент – это не уловка и не схема быстрого обогащения. Это фундаментальный закон финансового мира, такой же неотвратимый, как смена времен года. Он не требует от вас гениальности, удачи или титанического труда. Он требует только трех вещей: начать, быть постоянным и не мешать.
Вы – садовник, который сажает желуди. Первые годы вы будете ходить по пустому полю и сомневаться. Но вы продолжаете поливать и ухаживать, зная, что под землей уже идет невидимая работа. Однажды вы проснетесь и увидите первые всходы. Потом – молодые деревца. А еще через десятилетия вы будете отдыхать в тени могучего дубового леса, который вырос сам, питаясь силой времени и магией сложного процента.