1 000 000 $ в инвестициях на пальцах

2.1.2. БЕЛЫЙ СЛОН

Похожую концепцию часто упоминает Роберт Кийосаки: автомобиль должен стоить три ваших месячных зарплаты. Идея хорошая, но опять-таки еще лучше, если он стоит две. А в идеале вы должны иметь возможность купить автомобиль на доход всего за один месяц. Чтобы понять, почему это важно, стоит вспомнить историю о белом слоне — древнюю уловку богачей из Индии.

Если правителю кто-то был неприятен, ему дарили белого слона — редкого альбиноса. В те времена это был настоящий символ роскоши, сопоставимый с современным дорогим суперкаром. Однако за внешним блеском скрывалась ловушка. Белый слон считался священным, поэтому он не мог работать, его нельзя было продать или передать кому-то другому. При этом животное требовало только самой качественной еды и дорогого ухода.

Со временем такой подарок мог сделать человека нищим. Обладатель белого слона тратил все свои деньги на содержание символа своего статуса, пока сам едва сводил концы с концами. Современный премиальный автомобиль, купленный не по средствам, — это и есть ваш белый слон. Он требует самого дорогого топлива, оригинальных запчастей и высокой страховки. Он стремительно теряет в цене и совершенно не помогает вам зарабатывать. Если вы тратите все силы, чтобы поддерживать блеск этого священного животного, пока ваша финансовая свобода ускользает, — вы попали в ту самую древнюю индийскую западню.

2.2. ОТПУСК

Следующий пункт в списке серьезных бюджетных нагрузок — это отдых. Путешествия традиционно считаются одной из самых крупных статей расходов. С развитием социальных сетей создается стойкая иллюзия того, что мир пришел в движение: кажется, будто все вокруг постоянно куда-то летят. Однако стоит разделять реальную потребность в смене обстановки и желание продемонстрировать свой уровень жизни окружающим. Зачастую люди не столько путешествуют, сколько транслируют процесс, превращая отпуск в форму социального отчета.

Отпуск — это важный эмоциональный ресурс, но с точки зрения финансов он может превратиться в серьезную утечку энергии вашей системы. Если одна поездка забирает значительную часть ваших годовых накоплений, это повод остановиться и провести честную ревизию приоритетов. В нашей стратегии мы оцениваем целесообразность любого действия через его влияние на конечную цель — финансовую автономию.

Если стоимость отдыха мешает вам строить фундамент свободы, возможно, самым разумным решением будет временный отказ от дорогих туров в пользу более доступных альтернатив. В этом нет ничего зазорного. Иногда решение провести отпуск скромнее сегодня — это самый быстрый способ прийти к реальности, где вы сможете позволить себе путешествовать в любое время, не оглядываясь на остаток по карте.

2.2.1. ОТДЫХАЙ ТАМ, ГДЕ ТЫ ЕСТЬ

В странах СНГ сложился определенный стандарт «успешного» отдыха: десять дней в Турции или Египте по системе «все включено», перелеты, шопинг и обязательный набор экскурсий. Недавно я проанализировал расходы на подобную семейную поездку и пришел к цифрам, которые заставили меня задуматься. На семью из трех человек путешествие обошлось примерно в $4500. На первый взгляд обычные траты для человека с доходом. Но если сопоставить это с моей целью на тот момент откладывать минимум $10 000 в год на инвестиции, картина меняется.

Стоил ли этот опыт таких денег? Я сомневаюсь. В десяти минутах от Алматы, в котором я живу, есть загородные курорты, которые предлагают сопоставимый уровень комфорта и сервиса. Да, там нет моря, но там есть все остальное, что нужно для качественной перезагрузки, при этом стоимость такого отдыха в три, а иногда и в десять раз ниже. Вы получаете тот же объем эндорфинов, но не создаете критической нагрузки на свою финансовую систему.

Конечно, найдутся критики, которые увидят в этом ущемление себя. Мы все видели в социальных сетях «миллионеров», чей отдых оплачен в рассрочку и взят в кредит. Но если ваша цель — финансовая автономия, вопрос удовольствия от отпуска становится вторичным по сравнению с вопросом устойчивости вашего капитала.

Для себя я обнаружил важную психологическую трансформацию: отдых внутри страны приносит мне ровно столько же радости, сколько заграничная поездка. Но настоящее, глубокое удовольствие я получаю в те моменты, когда могу направить на инвестиции на 50% больше запланированного. Возможность добавить лишние несколько тысяч долларов в свой фундамент будущего радует меня гораздо сильнее, чем шведский стол в Анталии. В конечном счете инвестирование — это тоже путешествие, только его конечная точка —— не отель, а ваша личная свобода.

2.2.2. СОЦИАЛЬНЫЙ НАЛОГ: ЭКОНОМИКА ПОСИДЕЛОК

Финансовая свобода — это командный вид спорта. Пытаться выстраивать капитал в одиночку, когда ваша вторая половина не вовлечена в процесс, — это все равно что пытаться наполнить бассейн, пока кто-то другой открыл все сливные краны. Я проходил через это сам. Помню, как сказал жене: «У меня есть план. Мы накопим капитал и когда-нибудь просто перестанем зависеть от работы». Она посмотрела на меня с добрым скепсисом: «Это звучит как мечта, но как это сделать в реальности?»

Мы начали с самого простого — с аудита. В нашей семье тогда была простая и довольно хаотичная система: я приносил деньги и клал их в сейф, откуда каждый брал на текущие нужды по своему усмотрению. Я попросил жену просто записывать свои траты в течение месяца. Результат стал для нее откровением: оказалось, что половина ее личного бюджета уходила на посиделки в ресторанах с подругами. В тот момент у нас еще не было детей, и эти встречи казались естественным, почти обязательным фоном жизни.

Осознав цифры, она сама приняла решение изменить формат. Она сказала: «Зачем нам каждый раз идти в шумное заведение, если мы можем посидеть друг у друга дома? Мы ведь уже взрослые люди». Социальные связи не пострадали, но финансовая нагрузка на бюджет упала в разы. Мы по-прежнему ходим в рестораны, но теперь это осознанное событие, а не автоматическая привычка.

Если вы молоды и у вас еще нет детей, я настоятельно рекомендую провести ревизию ваших трат на совместное времяпрепровождение. Вы обнаружите, что платите огромный «социальный налог», о размере которого даже не подозреваете. Проблема в том, что наша психика активно защищает нас от плохих вестей. Мозг не хочет признавать, что 50% доходов улетает на питание вне дома, а еще 20% — на кофе на вынос и мелкие перекусы. Нам комфортнее находиться в неведении, чем увидеть, что на реальную жизнь и будущее остаются лишь крохи. Но именно здесь, в этих невидимых тратах, часто зарыты ваши первые серьезные инвестиции.

2.3. ПАССИВЫ В ОБЕРТКЕ АКТИВОВ

Существуют категории расходов, которые проникают в нашу жизнь подобно троянскому коню. Они внедряются в ваш быт задолго до того, как вы успеваете задать себе критический вопрос: «А действительно ли это должно быть частью моей реальности?» Эти сферы бизнеса и статьи трат настолько плотно срастаются с нашей повседневностью, что со временем они начинают восприниматься как нечто само собой разумеющееся, полностью обходя фильтры логики и здравого смысла.

Самое поразительное в этом «маскараде» то, с какой яростью мы готовы защищать эти пассивы. Если кто-то осмелится намекнуть, что ваша престижная недвижимость, за которую вы платите баснословные налоги и страховки, или диплом университета, не давший вам реальных навыков, — это лишние траты, вы почувствуете острую, почти детскую обиду. В этот момент вы напоминаете ребенка в песочнице, который вцепился в игрушку и готов драться за нее, хотя даже не помнит, как она оказалась у него в руках.

Важно осознать: мы тратим колоссальные силы на защиту и обладание вещами, которые не только не дают нам ничего взамен, но и планомерно выкачивают из нас жизненную энергию и финансовые ресурсы.

Прежде чем мы перейдем к конкретным примерам — от «священной» недвижимости до семейных праздников и дипломов, я хочу, чтобы вы на секунду отложили свои защитные реакции. Попробуйте взглянуть на свои владения не через призму социального имиджа, а через призму сухих цифр. Дает ли эта «игрушка» вам свободу, или вы просто стали ее охранником?

2.3.1. УНИВЕРСИТЕТ: ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ ПУЗЫРЬ

Знаете ли вы, чем на самом деле является формальное образование в современном мире? Мы привыкли считать диплом безусловным активом, но в «физике богатства» это часто оказывается пассивом, завернутым в престижную обертку.

Если ваше обучение стоит целое состояние, вы должны понимать: этот долг (финансовый или моральный) будет окупаться десятилетиями. В США год в университете может стоить до $100 000, в Англии — от £12 000, в Казахстане и странах СНГ — порядка $4—5000 без учета жилья. Но коррелирует ли эта цена с вашим будущим доходом? Если вы не идете в фундаментальную науку, а выбираете общие специальности вроде менеджмента или маркетинга, ответ — скорее нет, чем да.

Как человек, который сам преподает в университете, я регулярно провожу один и тот же эксперимент. Я спрашиваю студентов: «Зачем вы здесь?» В 80% случаев я слышу «не знаю», «родители так захотели», «чтобы не идти в армию» (в Казахстане обучение в университете позволяет отложить поход в армию). Это пугающая статистика. Многие из учащихся уже работают, и эта практика обучает их в разы быстрее, чем академические лекции. Как преподавателю, мне больно это признавать, но университет часто проигрывает реальному рынку.

Возраст с 18 до 22 лет — это период максимальной пластичности мозга. Это время для прошивки фундаментальных навыков и освоения новых сфер. Тратить этот ресурс на имитацию учебы, зубрежку устаревших теорий и бессмысленное прожигание энергии — преступление против своего будущего.

При каких обстоятельствах университет действительно становится активом? Есть три сценария.

— Сложные технические профессии. Врачи, физики, пилоты. Это знания, которые невозможно получить на YouTube или в ходе короткого курса.

— Элитный нетворкинг. Когда диплом дает доступ к закрытому кругу связей, которые стоят дороже самого обучения.

— Прикладная база. Когда программа учит конкретному ремеслу, за которое рынок готов платить немедленно.

Во всех остальных случаях высшее образование — это попытка купить билет в безопасное прошлое, которого больше не существует. Либо ваш диплом делает вас сильнее и дороже прямо сейчас, либо он просто занимает место на полке, пока жизнь проходит мимо.

2.4. НЕДВИЖИМОСТЬ: КРЕПОСТЬ ИЛИ БЕТОННЫЙ КАПКАН?

В финансовой физике существует понятие теплопотери. В мире денег под это определение лучше всего подходит недвижимость. Мы привыкли считать квадратные метры безусловным богатством, но часто они оказываются тяжелейшим пассивом, замаскированным под актив.

Под это определение попадают объекты с низкой ликвидностью: например, шикарные особняки в элитных поселках — будь то подмосковная Рублевка или ее аналоги в любой точке мира. Формально такие дома стоят миллионы, но на практике они требуют колоссальных денег на содержание, а продать их за себестоимость почти невозможно. Вы становитесь заложником рынка: ваши стены «едят» ваши деньги, а их рыночная стоимость не растет или даже падает. Добавьте сюда «ипотечное рабство», которое годами высасывает из вас ресурсы, не давая создать позитивный денежный поток, и вы увидите, как ваша «крепость» превращается в клетку.

Особенно опасно попадаться в ловушку рентного дохода в странах с нестабильной экономикой. В постсоветском пространстве популярна мечта: «Куплю пару квартир, буду сдавать и жить на это». Плюсы здесь есть, но давайте посчитаем честно. Вы покупаете актив за твердые деньги (в эквиваленте доллара), а доход получаете в местной слабой валюте, которая регулярно девальвируется. В результате вы просто наблюдаете, как ваша реальная прибыль растворяется в бетонных стенах, не успевая за инфляцией и стоимостью обслуживания.

Конечно, на рынке бывают исключения. Недавно я был в городе Семей, где мой приятель приобрел объект площадью 36 000 квадратных метров за два миллиона долларов. Для сравнения: в Алматы за эти деньги вы не купите и 5000 метров, а в Москве — едва наберется полторы тысячи. Чтобы построить такое здание сегодня, пришлось бы потратить более 10 миллионов. Это пример глубокой стоимости — редкой рыночной аномалии, когда покупка действительно оправдана. Но такие сделки требуют огромного опыта и хладнокровия.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.