Больше денег просто. За 10 простых шагов, доступных каждому уже сегодня

© Даулет Арманович, 2025

ISBN 978-5-0067-0941-6

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Введение

– Я думала папа сам все, своим умом с нуля.

– Нет. Если с нуля ноль получается. Это только в книжках пишут, взял яблоко, продал, 2 купил, а первое яблоко Саня, где взять? Не пишут…

Диалог из сериала «Физрук»

Эта книга адресована людям, которые хотят улучшить свое финансовое положение. Я посвятил много времени тому, чтобы изучить и осмыслить то, как люди зарабатывают деньги и еще больше времени тому, как они их теряют, но не тому как сколотить колоссальное состояние, а тому, как простой обыватель может организовать свою жизнь и быт так, чтобы деньги естественным образом прибывали, ведь далеко не каждому из нас нужно становиться олигархом, большинство людей имеют простые земные желание, такие как дом, автомобиль, возможность путешествовать и поставить деньги на службу себе и своей семье, а не наоборот поставить свою жизнь на службу капитала.

Эта книга способна решить все ваши финансовые проблемы. И если у вас сейчас мелькнуло сомнение – это отлично. Это значит, что вы мыслите здраво. Давайте сразу проясним: меня нет в списке Forbes, я не разъезжаю на Rolls-Royce и у меня даже не последний iPhone. Если для вас именно эти вещи определяют финансовый успех, возможно, эта книга не для вас. Но если ваша цель – не просто выглядеть богатым, а действительно обрести свободу, то вам сюда.

Я не обещаю вам волшебных кнопок и быстрых решений. Но я изучал процесс создания богатства как науку более 15 лет. И это позволило мне не просто зарабатывать, а к 30 годам достичь своей главной финансовой цели – перестать работать ради денег. Теперь я работаю только потому, что хочу, а не потому, что вынужден. Это роскошь, которую большинство людей не могут себе позволить даже к старости.

В этой книге я делюсь не только своими методами, но и наблюдениями за людьми, которые стали гораздо богаче, чем я. И вот парадокс: многие из них не имеют ни времени, ни желания анализировать, как именно они разбогатели, и уж тем более писать об этом книги. Я же взял на себя эту работу, чтобы вы получили готовую систему – без мифов, догадок и воды. Вам остаётся только внедрить её и изменить свою финансовую жизнь.

У процесса создания капитала есть три части. Первая – это создание входящего денежного потока, или просто процесс заработка. И второе – это ограничение денежного оттока и третье – формирование пула активов из этой разницы, по простому разумная экономия и правильное инвестирование. Это и есть ключевой способ формирования богатства. Но именно в этой книге я хочу заострить внимание на теме увеличения доходов, и того, где взять то самое первое яблоко, о котором все помалкивают.

Книга будет состоять из двух частей. Первую можно назвать теоретической базой – это все, что необходимо знать, прежде чем вы начнете зарабатывать деньги, ориентиры для того, чтобы вам в капиталистической системе была понятна карта координат и правила игры, для того чтобы в момент когда вы заработаете деньги, которых вы хотите, а это обязательно произойдёт, вы были готовы и не потеряли с трудом нажитое. Мы с вами граждане стран постсоветского пространства, выросли на советской системе образования, воспитывались мы людьми, которые родились и выросли в Советском Союзе, и большинство из них: преподаватели, воспитатели, люди, которые на нас влияют – так и не смогли сориентироваться в современной капиталистической системе, поэтому некоторую базовую информацию я дам, прежде чем дам шаги по тому, как увеличивать доход.

Вторая часть этой книги будет состоять из самих шагов, вы конечно же можете сразу ринуться в бой и перейти к шагам, чтобы заработать миллионы, они во главе 10, но вместо этого рекомендую прислушаться к наставлению Авраама Линкольна: «Если бы у меня было восемь часов на то, чтобы срубить дерево, я потратил бы шесть часов на то, чтобы наточить топор». Так что теоретическая часть в данном случае сделает путь вашего героя только легче и уверенней.

Я Доктор Даулет Арманович, возможно вы меня знаете как «Реального препода». На момент написания этой книги я являюсь одним из самых продаваемых казахстанских писателей 3 года подряд с 2021 по 2024, а среди живых самым продаваемым автором, рассказываю в основном о финансовой грамотности и о штуках, которые связаны с деньгами и преподаю в бизнес школе КазНУ имени Аль-Фараби (в простонародье КАЗГУ) для студентов докторантуры. Хочу поблагодарить каждого из моих читателей, за то, что порой гораздо настойчивей меня распространяли и рекомендовали мою предыдущую книгу «1 000 000 долларов в инвестициях на пальцах», без вас, эта книга не появилась бы на свет.

Как читать эту книгу?

Если вы не разбираетесь в деньгах, экономике и бизнесе, да и вообще вы не любите ни книги, ни чтение, я вас поздравляю, эта книга как-раз для вас. Здесь не будет сложных и заумных концепций, и сложных и заумных слов как слово «концепция», книга наполнена простыми и гениальными идеями, каждая из которых принадлежит кому угодно, только не мне. Я эти идеи и практики всего лишь собрал.

Если у вас печатная версия книги, возьмите маркер или ручку и выделяйте все, что вы сочтете полезным, купите прозрачные закладки-наклейки и клейте их на тех страницах, где нашли то, что для вас важно, пишите на полях книги, публикуйте ее в социальных сетях и отмечайте меня. Если у вас электронный вариант, делайте скриншоты и также публикуйте то, что вам покажется интересным или полезным, ставьте под сомнение то, что здесь написано, обсуждайте это с теми, кому доверяете или кто разбирается в деньгах; если остаются вопросы, пишите мне в любую из социальных сетей, я вам обязательно отвечу. Если же вы слушаете аудиокнигу, наверное, сможете ее только обсуждать (и желательно ее переслушивать хотя бы раз в пару лет).

Читайте книгу внимательно, даже если некоторые вещи в ней покажутся вам слишком очевидными и понятными. Худшее что вы можете сделать для качества освоения материала это проговаривать про себя или вслух что-то типа «ну это я уже знаю». Внимательный читатель будет вознагражден пониманием и получит шанс найти тот сокровенный элемент, который отделяет вас от жизни, которой вы желаете. Я желаю успехов вам и да прибудет с вами сила.

Глава 1. Что важно знать про деньги?

Экономика

Капитализм

Мы живем в условиях капитализма. Капитализм, безусловно, не идеальная система управления обществом, однако среди прочих он демонстрирует высокую эффективность. Эта система позволяет людям раскрыть свой потенциал, при этом не причиняя вреда другим, а, наоборот, способствуя общественному развитию. Основная идея заключается в том, чтобы предотвратить конфликты и конкуренцию на насильственном уровне, а вместо этого, каждый капиталист имеет шанс продемонстрировать свое мастерство через создание все более и более конкурентоспособных товаров и услуг.

В рамках капитализма существуют 2 ключевых классы: потребители и производители. Человек может переходить из одного класса в другой в зависимости от контекста. Идеальный капитализм предполагает взаимозависимость всех членов общества. Например, я, Даулет, могу писать книги благодаря тем, кто производит продукты, которые я могу купить за заработанные с продаж книги деньги. Таким образом, я могу сосредоточиться только на том, что мне по настоящему нравится делать, не тратя время на самостоятельное производство продовольствия, охоту или строительство здания, сидя в котором я это сейчас печатаю. Идеальная капиталистическая система позволяет каждому человеку сосредоточиться на своем основном виде деятельности, обеспечивая его финансово и позволяя не заниматься ничем другим.

Каждый человек обладает своими сильными и слабыми сторонами, и идеальный капитализм предполагает, что каждый человек может заниматься только тем, что делает лучше всего, принося себе достаточно дохода для обеспечения своих потребностей и покрывая все остальные нужды за счет доходов от его основного занятия.

Спрос и предложение

При капитализме главная концепция это спрос и предложение. Мы имеем дело с потребностями населения и возможностью удовлетворить эти потребности через предложение соответствующих товаров и услуг. Другими словами, существует спрос на определенные товары, и предприниматели организуют производство этих товаров для удовлетворения спроса. Это основные механизмы функционирования капиталистической системы, и нет смысла предлагать товары или услуги, которые не находят спроса на рынке.

Для успешного ведения бизнеса важно правильно управлять этими двумя факторами: спросом и предложением. Например, продажа песка в пустынных районах будет неэффективной, но в то же время востребована в строительной индустрии или для создания пляжных зон. Эффективное управление спросом и предложением позволяет оптимизировать бизнес-процессы и находить свою нишу на рынке.

Таким образом, ключевым фактором успеха в бизнесе является умение находить баланс между спросом и предложением, а также адаптировать свою деятельность к потребностям рынка.

В этой книге мы будем разбираться в том, как определять спрос, организовывать предложение и предоставлять услуги различного характера. Это основа основ: спрос и предложение. Нет смысла предлагать товары или услуги, которые не находят спроса на рынке, также как нет смысла создавать спрос, который вы не в состоянии удовлетворить.

Допустим, вы решаете продавать золото по цене 100 долларов за килограмм. Такое предложение, безусловно, будет пользоваться спросом. Однако в этом нет никакого смысла, потому что золото имеет гораздо более высокую стоимость на рынке. Поэтому вы будете терять деньги по множеству причин, включая разницу между вашей ценой и рыночной ценой товара.

Товары и услуги

Всю предпринимательскую деятельность можно разделить на две категории: товары и услуги. Товары включают в себя практически любые материальные объекты, сырье и материалы. Услуги, в свою очередь, представляют собой практически все, что не является материальным.

Например, услуги уборщицы и поварихи относятся к категории услуг. Понимание этого базового разделения поможет вам более ясно и четко определять характер вашей деятельности и принимать соответствующие решения.

Формирование активов

Нормальные предприниматели в массе своей занимаются тем, что благодаря своему бизнесу становятся обладателями активов, которые стоят денег, таких как недвижимость, ценные бумаги, доли других бизнесов (акции), долговые бумаги (облигации) и из всего этого формируется ваше богатство. Когда вы узнаете о финансовом состоянии человека, обычно речь идет именно о совокупной стоимости его активов, а не о том сколько денег у человека на счету или сколько он зарабатывает когда он/она постановочно гуляет по «Патрикам» и внезапно дает интервью о деньгах в Тиктоке.

Когда речь идет о публичных компаниях листингованных (доступных к продаже и покупке) на биржах, обычно можно узнать кто владелец и сколько долей (акций) той или иной компании есть во владении этого человека, далее количество этих долей перемножается на их рыночную стоимость, так мы обычно и узнаем на сколько богаты ребята из списка Форбс, во всяком случае если они владеют публичными компаниями.

И приятная новость заключается в том, что каждый из нас тоже может стать таковым, об этом кстати была моя первая книга «1 000 000 долларов в инвестициях на пальцах», в общих чертах мы затронем тему построения капитала и тут. Суть в том, чтобы на заработанные деньги, на которые вы обменяли ваше время, здоровье, а соответственно и жизнь, которая с каждым днем становиться все короче, вы покупали не пассивы, которые с каждым днем теряют свою ценность, а активы, которые с каждым днем дорожают, в принципе в этом и есть вся суть книги, остальное детали.

Избавление от пассивов

Долю пассивов в свою очередь вам следует медленно и планомерно уменьшать. Пассивы – это объекты вашей собственности, которые забирают ваши деньги, хотя иногда вы можете получать что-то взамен за эти расходы. Личный автомобиль допустим является пассивом, так как требует затрат на содержание, становиться дешевле с каждым годом (конечно есть исключения, но на то они и исключения), однако если у вас таксопарк, то автомобиль становиться активом, но это уже не личный транспорт.

На другой чаше весов, активы – это объекты, которые приносят вам доход. Например, инвестиции в акции или недвижимость могут стать вашими активами, так как они могут приносить прибыль. Некоторые пассивы могут стать активами, так что все очень индивидуально, в определенных контекстах, даже айфон купленный вами в кредит может стать активом, но будем честны, надеется на это каждый второй берущий кредит, но правда это только для пары человек из сотни.

Банки

Банки представляют собой существенную часть любой экономики, в первую очередь благодаря своей функции предоставления кредитов. Кредиты – основной продукт банковской деятельности. Представьте, что вы берете в кредит 100 долларов от банка, а банк соглашается предоставить вам эти 100 долларов с условием возврата 110 или 120 долларов. Таким образом, банк получает свою прибыль, вы в свою очередь, правильно распоряжаясь этими деньгами и расширяя свой бизнес зарабатываете больше. В идеальном мире работает это именно так.

Помимо кредитов банки зарабатывают с транзакционных комиссий, оплачивая что-либо картой, производитель получает деньги за вычетом комиссии за «Эквайринг». Если комиссия 1%, а товар стоит 100 долларов, то за 100 транзакций, банк зарабатывает 100 долларов.

Кредиты

Кредиты представляют собой мощный инструмент для стимулирования экономического роста и развития бизнеса. Например, если у меня есть завод, и спрос на мою продукцию превышает предложение, у меня есть два варианта: я могу поднять цены для увеличения прибыли с того же объема продаж, или я могу расширить производство. Однако у меня может не быть достаточно собственных средств для расширения бизнеса.

В этом случае я могу обратиться в банк за кредитом, чтобы увеличить производство, нанять больше сотрудников и удовлетворить спрос. При идеальном сценарии, это позволит мне увеличить объем производимой продукции, при уменьшении себестоимости даже с учетом заложенного банковского процента, и если будет очень надо, я даже смогу немного снизить свою цену, стать привлекательней конкурентов. Таким образом, кредиты являются ключевым фактором, позволяющим компаниям расширяться и расти, но актуально это в первую очередь для среднего и крупного бизнеса. Для того чтобы начать бизнес, кредит вам не нужен, далее вы узнаете почему.

И нфляция

У кредитов есть свои риски, связанные с инфляцией. Инфляция – это процесс, который обычно происходит с деньгами. Давайте более подробно рассмотрим понятие инфляции в денежном обороте.

Инфляция может затронуть любую валюту. Например, если завтра будут обнаружены огромные запасы золота, это неизбежно повлияет на стоимость золота на мировом рынке. Золото является ценным ресурсом и вполне может выполняет роль валюты, так как оно широко используется в различных отраслях промышленности и торговли. Если объем золота внезапно кратно увеличится, а спрос останется прежним, цена на золото снизится. То же самое касается и валют, сырья, ценных бумаг и даже степени удовлетворённости вашей жизнью, все это обесценивается, если этого слишком много.

Когда, например, Национальный банк начинает выпускать новые деньги, общий объем денег в обороте увеличивается, но объем товаров и услуг остается неизменным, это приводит к снижению покупательной способности денег и уменьшает их стоимость. В 2000 году буханка хлеба стоила 10 тенге, сегодня 250, буханка осталась той же, но ценность денег снизилась, потому что количество производимых буханок росло не так быстро как количество денег, так деньги и обесцениваются.

Базовая ставка

В инфляции участвуют две стороны. Первая сторона – это Национальный банк (в Казахстане, в США Федеральная Резервная Система, в России это Центральный Банк России), который устанавливает базовую ставку. Базовая ставка определяет общую стоимость денег, и банки не могут выдавать кредиты по ставке ниже этой. Это потому, что многие банки берут деньги взаймы у Национального банка или других крупных финансовых учреждений, чтобы предоставлять кредиты розничным клиентам на различные цели, включая потребительские кредиты, расширение бизнеса, ипотеку и т. д.

Инфляция может привести к уменьшению покупательской способности денег, что в свою очередь снижает реальные доходы, а расходы увеличиваются, цены растут, а зарплата не растет, жить становиться тяжелее.

Однако, некоторые группы людей могут извлечь выгоду из инфляции. В первую очередь, это экспортеры, которые продают свои товары за твердую валюту, такую как доллары или евро. В условиях быстрого роста инфляции их расходы, скорее всего, останутся стабильными, в то время как доходы, полученные от экспорта, будут увеличиваться. Это позволяет экспортерам сократить свои расходы и увеличить свою прибыль.

Тем не менее, для большинства людей быстрая инфляция – это плохо. Это означает, что их доходы уменьшаются в реальном выражении, а их покупательная способность снижается. Я надеюсь вы не запутались еще, дальше будет проще.

Расширение бизнеса

Банки часто участвуют в финансировании и расширении бизнеса. Если у компании есть потребность в дополнительных средствах для расширения производства она может обратиться в банк за кредитом. Однако использование кредитов не всегда является лучшим решением. Например, когда компания производит товары с низкой маржинальностью, и основное конкурентное преимущество это цена, так допустим в 2024 году китайские автомобили хлынули на рынок Казахстана благодаря серым дилерам, маржинальность автодилеров упала, те из них кто был по уши в долгах, были вынуждены продавать товары в минус, только чтобы не закрыться, а некоторые закрылись не смотря на это. Так что кредиты для расширения бизнеса это прекрасно, когда у вас все хорошо и ужасно, когда ваши дела плохи.

Потребительские кредиты

Нет рабства безнадёжнее, чем рабство тех рабов, себя кто полагает свободным от оков

– Иоганн Вольфганг Гёте

Потребительские кредиты, это те кредиты, которые вы берете на отдых, думая что вам надо зарядиться энергией, прочистить чакры, освежить разум, проявить к себе любовь или взять коучинг сессию у какого-нибудь мошенника и прочее на потреблядском. Именно эти кредиты висят на шее у доброй половины жителей СНГ и у 4 из 5 взрослых граждан Казахстана. Они как не странно очень полезны для бизнеса, поскольку расширяют пул потенциальных клиентов в том числе до тех, у кого совсем плохо и с финансовой грамотностью и с финансовым положением.

Для простых граждан это по сути аутсорсинг финансовой дисциплины банку, за что банк конечно получает вознаграждение. Вы можете брать кредиты, это не запрещено, однако важно осознавать, что много денег накопить вы вряд ли сможете, если все время будете сидеть в потребительских долгах, в момент взятия вашего кредита, ваши будущие деньги, становятся собственностью банка, ваши деньги это время, время это жизнь, именно так незаметно люди массово попадают в современное рабство.

Труд

Деньги плод труда

Труд играет ключевую роль в заработке денег – как умственный, так и физический труд, в зависимости от ваших навыков. Нельзя сказать, что кто-то зарабатывает деньги без труда, если вы труда не видите, это не означает что его нет, это означает, что вы его просто не видите. Например, создание контента для интернета, хотя и не требует физического усилия, включает в себя постоянные усилия по его производству, распространению и монтажу, это тоже является трудом.

Если вы ведете мыслительную деятельность во время отдыха, это также может считаться трудом, однако далеко не весь труд превращаем в деньги, зачастую совершенно бестолковые, но трудные занятия ни к чему вас не приведут, так допустим если решите стать пешим межконтинентальным гонцом для того, чтобы доставлять письма пешком, вряд ли вы сможете составить достойную конкуренцию мессенджерам, соответственно этот труд не будет иметь смысла, не смотря на то, что подобная услуга требует много труда.

Производительный и непроизводительный труд

Адам Смит описал два типа труда: производительный и непроизводительный. Производительный труд является основой экономики и включает в себя производство товаров для потребления. Непроизводительный труд, например, балет, музыки, кино не создает новых товаров, но может вносить вклад в распространение знаний и культуры. Важно, чтобы обе формы труда существовали в экономике.

В Казахстане производительным трудом занимаются, например, нефтяники и производители товаров, а непроизводительным – маникюрщицы, парикмахеры, писатели, блогеры и художники. Оба вида труда важны для экономики, но без производительного труда существование второго невозможно. Условно, если завтра работники добывающей отрасли – газовики, шахтёры, нефтяники – дружно отправятся на ретрит на Бали, то представители непроизводительного труда, включая блогеров, музыкантов, балерин и даже учителей, просто не смогут продолжать свою деятельность. Без базовых ресурсов невозможно создавать искусство, преподавать или вести шоу – всё это держится на тех, кто производит фундаментальные ценности.