Богатство и свобода. Как построить благосостояние своими руками
- -
- 100%
- +
Итак, инвестор начинает инвестировать. К концу первого периода инвестиций к его возрасту добавляется 3,6 года. Напишите и Вы на бумаге Ваш возраст через 3,6 года. К этому времени, если Вы приостановите инвестиции и перейдете к получению дохода, Вы будете получать ровно столько же денег ежемесячно, сколько до этого вкладывали. Так, инвестор из примера к 33 годам будет получать 30 000 рублей каждый месяц.
Размер капитала, который ежемесячно приносит нам данный доход при доходности инвестиций 20 % годовых, мы можем подсчитать, умножив размер ежемесячного дохода на 60. Это уже было обосновано выше, в разделе «Финансовые цели». Так, умножив 30 000 рублей на 60, мы получаем 1 800 000 рублей – размер капитала нашего инвестора на конец первого периода инвестиций. Умножив на 60 ту сумму, которую Вы ежемесячно вносили до этого, Вы получите размер вашего капитала на конец первого периода инвестиций.
Но, допустим, наш инвестор не остановился. И продолжает инвестиции по 30 000 в месяц на протяжении второго периода. Тот капитал, который он скопил за первый период, продолжает работать, и все доходы он продолжает реинвестировать. Сколько лет пройдет до завершения второго периода инвестиций? Ответ – 7,2 года. Если все это время наш герой откладывал по 30 000 в месяц, а все доходы с капитала реинвестировал, через 7,2 года он остановился и получает ежемесячный доход с инвестиций. Сколько ежемесячно он будет получать?
Теперь наступает очень важный момент в расчетах. Внимательно следите за их логикой!
Тот капитал, который наш герой скопил к концу первого периода (3,6 года) и доходы с которого он продолжает реинвестировать, удваивается. То есть если к концу первого периода этот капитал дает 30 000 дохода, то к концу второго – 60 000. Но при этом наш инвестор продолжает инвестировать по 30 000 рублей в месяц. И этими инвестициями еще раз формирует капитал, который через 3,6 года (к концу второго периода инвестирования) может приносить ежемесячный доход 30 000 рублей в месяц. В сумме ежемесячный доход на конец второго периода инвестирования составит 60 000 + 30 000 = 90 000 в месяц.
Выглядит это следующим образом.
Видно, что с момента начала инвестиций ежемесячный доход стал в три раза выше, чем сумма, ежемесячно направляемая на инвестиции. Посчитайте и вы свой ежемесячный доход в случае, если бы вы остановили инвестирование в момент завершения второго периода инвестиций и приступили к получению дохода. Для этого умножьте на 3 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Кроме того, рассчитайте размер Вашего капитала на конец второго периода инвестиций. Для этого умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения второго этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 7,2 года. Запишите полученные результаты в тот расчет, который Вы делаете для себя – по результатам своих инвестиций.
Предположим, что герой по-прежнему не остановился и продолжает инвестировать и в третьем периоде. Сколько он будет получать к его окончанию? Для этого умножаем 90 000 на 2 и прибавляем 30 000. Получаем 210 000 рублей в месяц – в семь раз больше, чем та сумма, которую он инвестирует ежемесячно. Капитал нашего героя на конец третьего периода инвестирования составляет 210 000 × 60 = 12 600 000 рублей.
А теперь посчитайте свой доход на конец третьего этапа инвестиций. Умножьте на 7 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец третьего периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения третьего этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 10,8 года. Запишите полученные результаты.
К примеру, если Вы откладывали 50 000 рублей, то к концу первого периода должно получиться 50 000 рублей в месяц. К концу второго – 150 000 рублей, к концу третьего – 350 000 рублей в месяц. А капитал на конец третьего этапа инвестиций составит 350 000 × 60 = 12 000 000 рублей.
Начинаем считать четвертый период. К слову, не забывайте каждый раз подписывать свой возраст на конец периода. Для нашего инвестора результаты будут такими.
Посчитайте свой доход на конец четвертого этапа инвестиций. Умножьте на 15 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец четвертого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения четвертого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 14,4 года. Запишите полученные результаты.
Цифры для нашего инвестора на конец пятого периода будут такими.
Посчитайте свой доход на конец пятого этапа инвестиций. Умножьте на 31 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец пятого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения пятого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 18 лет. Запишите полученные результаты.
Наш инвестор не останавливается. Смотрим шестой период.
Посчитайте свой доход на конец шестого этапа инвестиций. Умножьте на 63 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец шестого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения шестого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 21,6 года. Запишите полученные результаты.
Правда, все складывается удачно? Так почему бы не довести количество периодов до счастливого числа 7?
А теперь повторите этот расчет уже для себя. Умножьте на 127 ту сумму, которую Вы до этого инвестировали ежемесячно. Также рассчитайте размер Вашего капитала на конец седьмого периода: умножьте получившуюся сумму ежемесячного дохода на 60. Наконец, зафиксируйте Ваш возраст к моменту завершения седьмого этапа инвестиций – прибавьте к своему нынешнему возрасту 25,2 года. Запишите полученные результаты.
Так какой капитал, согласно этому расчету, будет у Вас на конец седьмого периода, через 25,2 года? И какой доход этот капитал сможет приносить Вам ежемесячно? Становится понятно, на что способны инвестиции?
А теперь – интересный момент. Как вы думаете, какую часть своего капитала Вы инвестировали сами? А какую – получили за счет доходов от инвестиций и сложного процента? Рассмотрим это на примере нашего инвестора. Каждый год он откладывал 30 000 × 12 = 360 000 рублей. За 25,2 года отложенная и инвестированная им сумма составила 360 000 × 25,2 = 9 072 000 рублей (!). При этом его инвестиционный капитал на конец седьмого периода инвестиций составил 228 600 000 рублей. Получается, что оставшиеся 219 528 000 рублей (!!!) приросли за счет доходов с капитала и действия сложного процента. Думаю, именно подобные результаты привели к тому, что Альберт Эйнштейн назвал сложный процент величайшим математическим открытием всех времен.
При этом перед Вами лишь примерный расчет. Если составлять серьезный, реальный финансовый план, то Вы увидите: через 10 лет Ваш ежемесячный доход от инвестиций может быть выше, чем через 25 лет, исходя из того примерного расчета, который Вы сделали сейчас.
Какие инвестиции в России могут давать пассивный доход 20–36 % годовых?
Для затравки я назову вам два инвестиционных инструмента, которые могут приносить Вам доход 20 % годовых и более.
• Коммерческая недвижимость – чистый доход от аренды нормальных объектов коммерческой недвижимости составляет 10–12 % годовых. Первоклассные объекты обеспечивают даже более высокую доходность – от 14 до 20 % годовых. Конечно, такие объекты нужно еще уметь найти и приобрести. Плюс скрытый доход – прирост стоимости метров – в среднем 10 % годовых. Итоговый доход – 20–22 % годовых или выше (для первоклассных объектов). Плюс – защита от инфляции.
• Частные займы – при нормальной ставке такого займа 2,5–3 % в месяц итоговая доходность – 30–36 % годовых. Хороший частный заем дается минимум на год и затем пролонгируется из года в год. Заемщик заинтересован в долгосрочном использовании капитала и при этом четко и регулярно (ежемесячно) переводит Вам проценты.
Об этих и других вариантах инвестиций мы подробнее поговорим в следующей главе моей книги.
Необходим ли начальный капитал для инвестиций?
НЕТ. Как Вы уже, надеюсь, поняли, можно успешно заниматься инвестированием и без начального капитала. Для этого достаточно тратить меньше, чем зарабатываешь. Регулярно откладывать и накапливать эту разницу между доходами и расходами. И периодически направлять эти средства на инвестиции.
Более того, подавляющее большинство тех, кто сделали себя обеспеченными и богатыми людьми своими собственными усилиями (self-made man), начинали без капитала и без какого-либо опыта инвестиций. У них все получилось – получится и у Вас!
Необходим ли собственный бизнес, чтобы стать богатым?
НЕТ. Многие люди, работающие по найму или по контракту, регулярно откладывающие и направляющие на инвестиции существенную часть своего дохода, становятся все более обеспеченными год от года. Кто-то из них уже стал богатым человеком. Другие неизбежно станут богатыми в будущем.
В то же время большинство собственников бизнеса, которые не умеют правильно обращаться с деньгами, увеличивают свои доходы, но их обеспеченность не растет. Прибавляется только дорогостоящее имущество (которое нужно содержать), но не инвестиционные объекты, приносящие пассивный доход. Личные накопления и сбережения также особо не растут. Если им не удастся в какой-то момент удачно продать свой бизнес, они так и умрут бедными людьми. Как вариант – бедными людьми с высокими доходами, которые утекают у них сквозь пальцы. И ради которых они должны вкалывать до самой своей смерти.
ПРИМЕР
На тренинге «Инвестиции в России и за рубежом» в конце 2015 года в Москве участники тренинга подсчитали, на сколько месяцев обеспечения текущих расходов семьи хватит их накоплений и сбережений. Рядом сидели два участника из одной компании. Один – директор и собственник бизнеса – к этому моменту работал 20 лет. Значительную часть времени он был владельцем собственного бизнеса. Если бы он перестал получать доходы от бизнеса, его накоплений и сбережений хватило бы на то, чтобы обеспечивать его семью четыре месяца.
Рядом с ним сидела дама – его заместитель по экономике. Опыт работы – 12 лет, никогда не была собственницей бизнеса. Однако, если бы она перестала получать доход от своей работы по найму, ее накоплений и сбережений хватило бы, чтобы обеспечивать ее семью 210 месяцев (!!!). То есть 17,5 года.
При этом я уверен, что ежемесячный доход собственника бизнеса значительно выше, чемузамдиректора по экономике. И был выше все предыдущие годы. Однако важно не то, сколько мы зарабатываем, а как мы распоряжаемся этими деньгами.
Долгосрочное планирование инвестиций. Финансовый план в excel
О том, как рассчитать свой финансовый план на 10 лет, используя ручку и калькулятор, подробно рассказывается в моей книге «Вкус жизни». Не буду повторяться здесь – прочитайте эту книгу, там все подробно описано.
Самостоятельно рассчитывать финансовый план с помощью карандаша/ручки и калькулятора очень полезно. Таким образом Вы вырабатываете в себе ощущение того, как наращивается капитал. И лучше понимаете, какой результат Вы можете ожидать от инвестиций, размещенных под сложный процент. Кстати, Вы автоматически задействуете для своих инвестиций режим «процент на процент», если после завершения очередной инвестиционной схемы вкладываете поступивший к Вам капитал вместе с процентами в следующую инвестиционную схему. Или – для инвестиций, приносящих Вам регулярный (например, ежемесячный) доход – реинвестируете полученный Вами текущий доход от инвестиций в следующие инвестиции.
Однако каждый раз пересчитывать финансовый план на 10 лет на калькуляторе после того, как изменение Ваших финансовых обстоятельств вносит в ситуацию существенные коррективы – долгое и утомительное занятие. Поэтому я рекомендую сначала разок-другой просчитать финансовый план «ручками». А потом занести все данные для его расчета в Excel.
Ниже приведен пример такого расчета.
Стратегический план инвестирования на 20 лет (в рублях) – умеренный прогноз
Создать форму для расчета финансового плана в Excel самостоятельно потребует от Вас определенных затрат времени и сил. Тем более что нужно будет не только скопировать внешний вид документа, но и вписать соответствующие расчетные формулы в его графы.
Если Вы хотите сэкономить время и силы, Вы можете прислать нам запрос по e-mail. В ответ на Ваш запрос мы пришлем Вам комплект документов, включающий:
• форму финансового плана в Excel (с расчетом финансового плана на 20 лет);
• форму личного финансового отчета в Excel;
• дополнительные статьи и материалы, посвященные инвестициям и достижению финансовой независимости и финансовой свободы.
Для этого прошу составить письмо в точности так, как описано ниже.
Посылайте письмо на адрес info@fif.ru:
• в поле «Тема:» (Subject:) письма укажите: «Константину Бакшту – запрос материалов по инвестициям по книге „Богатство и свобода“»;
• напишите, что хотели бы получить комплект материалов, включающий финансовый план в Excel и другие материалы по инвестициям;
• в тексте письма обязательно укажите ваши Ф. И. О., должность, компанию, адрес компании и контактные телефоны с кодом города.
Если письмо будет оформлено правильно, я обязательно отправлю Вам комплект документов. Если в письме не будет всей нужной информации, ответ не гарантируется. Мои сотрудники могут связаться с Вами и уточнить, какие дополнительные материалы Вам направить. Следует ждать, что к моменту получения Вашего письма у меня будут подготовлены дополнительные материалы и статьи, которые помогут Вам достичь финансовой независимости и финансовой свободы.
В следующей главе мы обсудим, куда и как можно инвестировать свои средства, чтобы получать пассивный доход.
Глава 2. Инвестиции в России и за рубежом
Сколько людей в России занимаются инвестициями?
Очень немногие. Мало кто из россиян даже направленно использует банковские вклады и депозиты, чтобы откладывать и накапливать деньги. По данным исследования, проведенного ЦБ РФ в 2013 году, доля таких граждан – всего 4 %. По другим, чуть более оптимистичным цифрам, только у 9,9 % россиян есть банковские вклады. А ведь это тот стартовый уровень, «нулевой этап», без прохождения которого невозможно стать инвестором!
А по данным Всемирного банка, еще «чуть более оптимистичным», «…в сентябре 2009 года представитель Всемирного банка Сью Ратледж заявила, что более половины жителей России полагают, что не обладают финансовой грамотностью, а более 40 % россиян не имеют доступа к финансовым услугам. Только 16 % российских граждан имеют банковские счета и менее процента занимаются инвестициями» (http://lenta.ru/articles/2010/03/22/obrazovanie/).
С последним выводом нельзя не согласиться. Российская экономика предоставляет широкий спектр привлекательных инвестиционных возможностей с высокой доходностью. Доходность инвестиций в России – одна из самых высоких в мире. И, несмотря на это, менее 1 % россиян пользуются этими исключительно привлекательными возможностями! Так что на данный момент, если Вы серьезно займетесь инвестициями, Вы очень быстро окажетесь в крайне узком круге весьма привилегированных людей.
Являются ли инвестицией банковские вклады и депозиты?
НЕТ. Банковские вклады и депозиты можно использовать для того, чтобы хранить на них Ваш капитал финансовой защиты. Вклады и депозиты можно (и нужно) также использовать для того, чтобы аккумулировать на них капитал, который Вы впоследствии будете направлять на инвестиции. Лично я предпочитаю один вид вкладов, который мне нравится из-за удобства его использования. Это – вклады с возможностью свободного довнесения и снятия средств (при условии, что неснижаемый остаток остается неприкосновенным весь срок действия вклада). Проценты начисляются на реальный остаток. На таких вкладах удобно аккумулировать средства до того, как направлять их на инвестиции. А пока Вы накапливаете средства на вкладе – на них еще и начисляются проценты… Плюс гарантия на вклады размером до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке, входящем в систему АСВ, предоставляется Агентством по страхованию вкладов (по состоянию на 2015 год).
Однако сами по себе вклады и депозиты не являются инвестиционным инструментом. Если Ваши средства будут длительное время находиться на банковском депозите, следует ожидать, что они будут постепенно обесцениваться, а их покупательная способность – снижаться, поскольку банки никогда не предоставляют проценты по вкладам выше, чем инфляция. В лучшем случае (и только в некоторые годы) проценты по вкладам более или менее компенсируют инфляцию. А все остальное время инфляция обгоняет проценты по вкладам. И Ваши деньги, лежащие на вкладе, обесцениваются. Происходит это потому, что банки всего лишь заинтересовывают Вас процентами по вкладам и сопутствующим сервисом, чтобы Вы приносили к ним свои деньги и размещали их в банке. Вместо того чтобы держать их дома в тумбочке. Цель банков – не заработать деньги Вам, а заработать деньги себе, используя для этого Ваши деньги. Чем они с успехом и занимаются.
Сравним банковский вклад с принадлежащей Вам квартирой, которую Вы сдаете в аренду. Чистая рентная доходность от такой квартиры может составлять 4–5 % годовых в регионах и 5–6 % годовых в Москве. Казалось бы, Вы легко можете найти банковский вклад (депозит) с более привлекательными условиями. Однако владелец квартиры получает дополнительный доход в виде прироста стоимости метров. В последние годы это в среднем 10 % годовых (а раньше было и 15, и 20 %). Вдобавок владелец квартиры автоматически защищен от инфляции. Ведь что такое инфляция? Это потеря стоимости денег. А когда деньги теряют в стоимости, растет стоимость того, что на эти деньги можно купить. В кризис стоимость квадратных метров жилья на некоторое время замирает. Но через несколько лет прирост стоимости метров компенсирует инфляцию за кризисные и посткризисные годы. Плюс возможен некоторый прирост стоимости сверх этого.
Таким образом, владелец квартиры получает 4–6 % рентного дохода. И может рассчитывать на итоговую доходность инвестиции (после продажи квартиры) на уровне 14–16 % годовых. Плюс защита от инфляции. Именно поэтому квартира, сдаваемая в аренду, является полноценным инвестиционным инструментом. В отличие от банковских вкладов и депозитов.
Абсолютное финансовое зло
Несмотря ни на что, банковские вклады и депозиты, безусловно, нужны, удобны и полезны. Хотя сами по себе они не являются инвестиционным инструментом, мы часто будем использовать их в процессе инвестиций.
Есть значительно худшие способы распорядиться своими средствами. К абсолютному финансовому злу лично я отношу:
• получение потребительских кредитов (кроме ипотеки), микрозаймов, заимствование средств через кредитные карты всех видов;
• вложение средств в финансовые пирамиды.
Вы скажете, что большинство людей используют потребительские кредиты. А я скажу, что это как раз и доказывает, что большинство людей в финансовом отношении – полные кретины. Люди вообще слабы и несовершенны. Большинство не имеют достаточной самодисциплины и силы воли, чтобы жить по средствам. И при этом еще каждый месяц откладывать ощутимую сумму денег. Накапливать эти деньги, чтобы впоследствии совершать запланированные крупные и нужные приобретения. Как соблазнительно вместо этого взять кредит! И уже сегодня купить то, что Вам не по карману. Полбеды, если речь идет об ипотечном кредите. Пока Вы платите проценты по кредиту, квартира хотя бы растет в цене. Но точно так же покупается в кредит автомобиль, который Вам не по карману. И который подешевеет минимум на 10 % (а то и на 20 %), как только выедет с территории автосалона. А к концу первого года – уже на 20–40 %.
Точно так же приобретаются в долг и взаймы очередные гаджеты. Компьютеры, планшеты и сотовые телефоны меняются раз в год, а то и раз в полгода. Причем каждый раз стараются купить самую новую, модную, дорогую модель. При этом предыдущие гаджеты дарятся детям. Или просто лежат где-нибудь на полке, а потом выкидываются. Все средства, которые Вы тратите на приобретение этих гаджетов, обращаются в ноль.
Для сравнения: моему основному рабочему компьютеру уже девять лет. Microsoft Word на нем по-прежнему отлично работает. Написанные на этом компьютере книги вошли в число самых популярных и продаваемых в российской бизнес-литературе. А Джордж Мартин (известнейший автор книг в жанре фэнтези, по которым снимается ультрапопулярный сериал «Игра Престолов») пишет все свои бестселлеры на старом компьютере, работающем на операционной системе MS-DOS.
Как Вы думаете, станете ли Вы в итоге богаче, если будете пользоваться всеми этими потребительскими кредитами? Или станете беднее? Сам факт того, что Вы берете кредиты, никак не увеличивает Ваш годовой доход. Однако с момента, когда Вы взяли потребительский кредит, Вы начинаете платить проценты по этому кредиту (и гасить сам кредит). Если таких кредитов у Вас много, выплата процентов по ним в течение года составляет существенную часть Вашего дохода. Если на выплаты процентов по Вашим кредитам Вы тратите 10–20 % Вашего годового дохода, Вы становитесь беднее как раз на эту сумму.
Таким образом, использование потребительских кредитов делает Вас беднее. В то время как банки, которые выдают Вам эти кредиты, становятся богаче. Более того, очень скоро Вы можете стать не только беднее, но и по уши в долгах. Многие мои знакомые, молодые парни и девчонки со средними доходами, за пару-тройку лет увеличивали свои долги по потребительским кредитам и кредитным картам до 200 000–300 000 рублей. А некоторые – до 500 000–600 000. Особенно быстро растут долги, когда человек теряет работу и несколько месяцев сидит без доходов. За это время его долг стремительно увеличивается. Но проблема не только в этом. Когда этот человек вновь найдет работу, его долги все равно не начинают уменьшаться. Он не гасит потребительские кредиты опережающими темпами, он в лучшем случае начинает своевременно обслуживать кредиты. Год за годом долги растут, растут и растут. Истинная проблема – это дурное обращение с деньгами и стремление жить не по средствам. А потребительские кредиты эту проблему только усугубляют.
ПРИМЕР
На вечернем мастер-классе у Антона Носика «Офисное рабство. Дауншифтинг. Эмиграция» один изучастников начал жаловаться, как он ненавидит свою работу. И как он не может с нее уйти, потому что должен платить кредитза машину. Носикспрашиваетего:
– А почему Вы взяли кредит на эту машину?
– Потому что у меня не было столько денег, чтобы купить ее за наличные.
– То есть Вы купили машину, которую не могли себе позволить? И сейчас работаете, мучаетесь, работа Вам не нравится? Тогда почему бы Вам просто не уволиться?
– Ну какже… Если я уволюсь, тогда банку меня машину заберет!
– То есть если Вы уйдете с работы, которую Вы ненавидите, то банкзаберету Вас машину, которую Вы не можете себе позволить? Отдайте эту машину на х…!
Вдобавок все начинается с кредитов на более выгодных условиях. Проходит время, платежи по кредитам растут. Нужно занимать еще, чтобы обслуживать эти платежи. А желающих давать все больше и больше займов на более или менее приемлемых условиях почему-то не находится. В итоге вместо целевых кредитов под более низкий процент приходится пользоваться банковскими кредитными картами. У этих кредитных карт много завлекательных условий и опций. Однако итоговая стоимость обслуживания кредитов по ним будет значительно выше. И легко может доходить до 40–70 % годовых. Чем большая сумма долга по потребительским кредитам на Вас висит, тем хуже условия, на которых Вы можете получить дополнительные потребительские кредиты. Что, в свою очередь, приводит к тому, что общая сумма задолженности растет взрывными темпами.