Личные финансы: научи деньги работать

Посеешь привычку – пожнешь характер, посеешь характер – пожнешь судьбу

Более полная версия древней мудрости гласит: «Посеешь мысль – пожнешь действие, посеешь действие – пожнешь привычку, посеешь привычку – пожнешь характер, посеешь характер – пожнешь судьбу». Анализировать каждую мысль и каждое действие – тяжело, но можно наблюдать за теми общими привычками, которые проявляются у большинства людей, относящихся к той или иной общности, и предположить, что эти привычки делают немалый вклад в тот образ жизни, которым они живут.

В Интернете есть довольно много разных сборников и результатов исследований на тему того, какие привычки присущи миллионерам и/или миллиардерам. Попробуем составить свой список из наиболее заметных и наиболее часто упоминаемых привычках, а также попробуем проанализировать их влияние на то, кем стали эти люди.

Чтение и самообразование.

В топе всех подобных аналитических статей – чтение книг и повышение квалификации. И с этим пунктом, полагаю, все довольно ясно: если хочешь постоянно увеличивать уровень жизни и доходов, обязательно нужно увеличивать уровень своих знаний и навыков. Жизнь меняется, постоянно появляются новые технологии, новые возможности, термины, тренды. Подход «однажды выучился и хватит на всю жизнь» – это подход для того, кто работает всю жизнь руками: слесарь, водитель, токарь и т. д. Я ни в коем случае не говорю, что это плохие люди или они обязательно глупые – совсем нет. Просто именно в этих профессиях обычно на всю жизнь достаточно знаний, полученных однажды. Но задумайся: а много ли водителей-миллионеров ты знаешь? Увеличение доходов обычно связано с постоянным развитием, с ростом (будь то карьерный рост, или развитие в бизнесе), а это всегда сопряжено с получением новых знаний. Будет это чтение или тренинги – не так важно. Главное – профессиональное развитие вряд ли связано с чтением книг Дарьи Донцовой или «50 оттенков серого».

Рано вставать и не терять времени.

Поверь, у Билла Гейтса, Илона Маска и у тебя ровно по 24 часа в сутках. И спасть нужно тоже всем. Но к тому времени, пока нормальный человек только-только проснулся-позевал-почесался-проверил соцсети-почистил зубы, миллионеры уже успевают сделать больше, чем тот же «обычный человек» за целый день. И дело здесь совсем не в маховике времени, как у Гермионы. Просто своим временем, как и деньгами, можно и нужно уметь управлять. Спорим, ты никогда не пробовал засекать, сколько времени у тебя в течение дня уходит на бесполезные занятия (перекуры, телевизор, соцсети, игры, прокручивание новостной ленты и т.д.)? Попробуй, удивишься. Если окажется, что реально на полезные занятия в течение недели стабильно уходит в среднем 4—5 часов – браво. Только учет нужно вести не по часам, а поминутно.

Обычный результат – 2—4 часа полезной работы в день. Вот и выходит, что за одни и те же сутки некоторые успевают в 4—6 раз больше дел, чем «обычный человек».

Скромность и умеренность.

Под скромностью в данном случае понимается далеко не предложение быть «тихоней» – наоборот, большинство миллионеров очень даже активно пробивают себе путь к звездам. Под скромностью и умеренностью понимается то, что self-made миллионеры живут по средствам, их расходы всегда ниже их доходов.

И не надо говорить, что «ну так, это же миллионеры, они могут себе это позволить!»… Ты правда считаешь, что миллионеру не на что тратить деньги? Думаешь, в их бизнесе люди не приходят к ним регулярно с просьбой повысить зарплату? Или на уровне миллионеров нет дорогих «игрушек», которые бы хотелось купить (машины, яхты, самолеты, дома, острова, футбольные команды…)? Совсем нет. Мы уже говорили, что умение жить по средствам – это просто навык, который можно развить. И есть люди, которые без кредитов живут на 200 долларов, и есть люди, которые по уши в кредитах при доходах в 2000 долларов.

Но одно можно сказать точно: нельзя стать миллионером, если тратить столько же или больше, чем зарабатываешь.

Это даже теоретически невозможно (кроме, разумеется, выигрыша в лотерею или наследства)!

Иметь несколько источников дохода.

Жизнь меняется, и никто не знает будущего. Люди (даже лучшие специалисты) иногда теряют работу, бизнес может потерять клиентов, стать неактуальным… Зависеть от одного-единственного источника доходов – это очень рискованно. Чем больше «ручейков» впадает в твое личное «озеро» денег, тем стабильнее в этом озере уровень воды. Даже если один ручеек пересохнет, будет время организовать другой, а в это время питать озеро из других.

Этот же принцип используют и миллионеры: даже если повезло найти нишу и открыть миллионный бизнес, это не значит, что он будет кормить тебя всю жизнь. Многие миллионеры и миллиардеры сначала разорялись несколько раз, прежде чем построили свои империи. Некоторые открывали новые направления бизнеса и тоже терпели фиаско. Но 1 успешный проект из 5 – это уже неплохой результат. Поэтому каждый старается найти новые источники дохода: новый бизнес, недвижимость, антиквариат, фондовый рынок – вариантов всегда много. И да, каждый раз приходится набивать кучу шишек. Но ведь поэтому первым пунктов у нас расположены чтение и образование. Каждый раз, чтобы заполучить новый ручеек для своего денежного озера, нужно очень много знаний и усилий. Но оно того стоит – это путь к богатству.

Выбирать круг общения.

Миллионеры очень трепетно относятся к своим знакомствам – ведь общение с людьми – это тоже либо пустые траты времени, либо его инвестиции. Так зачем тратить время на тех людей, которые совершенно бесполезны?

Нет, никто не говорит, что нужно сразу взять и разорвать все связи со своими друзьями, родственниками и пойти искать скучающих миллионеров где-нибудь в ЦУМе (хотя, почему бы и нет?). Но пристально вглядеться в свой круг общения – важно. Если любые начинания вместо поддержки встречают фразы «да нафига тебе оно нужно?», если, когда ты твердо решил пройти важный тренинг на выходных, тебя перехватывают «друзья» и заводят в бар – это ли тот круг общения, который способствует твоему развитию? Знакомые люди, круг общения, образ жизни – это то, что формирует наше сознание и мировоззрение. По этому поводу Дэйв Рэмси – известный американский финансовый журналист и автор книг-бестселлеров «Финансовый мир» и «Совершенно новый образ денег» – заметил: «Если в комнате находятся четыре банкрота, то вы будете пятым».

Если вокруг есть только бедность, закредитованность и вечный круг «зарплата-платеж по кредиту-пиво-еда-кредит-зарплата», то это точно не то общество, которое способствует выходу на уровень богатства и благополучия. И, наоборот, оказавшись в кругу успешных, целеустремленных и жизнерадостных людей, можно с удивлением обнаружить, что и ты им чем-то полезен… Так зарождаются новые проекты.

В здоровом теле – здоровый дух.

Забота о своем здоровье – это очень важная задача, если хочется добиться успеха. Вечные болячки, хронические проблемы со здоровьем – все это очень сильно отвлекает и сбивает с намеченного пути. А чтобы двигаться вперед и зарабатывать миллионы, нужно обладать отменным здоровьем. Ну, или, по крайне мере, следить за ним. А, значит, спорт – это неотъемлемая часть жизни практически любого миллионера и миллиардера.

76% богатых людей посвящают в день около получаса упражнениям. Чаще всего это кардио-упражнения – бег, ходьба или велопрогулки. Цукерберг бегает по утрам и занимается серфингом, Билл Гейтс занимается бегом, плаванием, греблей, теннисом (минимум час ежедневно), Сергея Брина (основателя Google) называют Олимпийцем Кремниевой долины. Необязательно становиться мастером спорта или иметь какие-то невероятные достижения в спорте. Достаточно воспринимать занятия спортом как гимнастику – для здоровья. Оно ведь очень нужно, чтобы стать миллионером…

Целеустремленность.

Ставить цели и достигать их – одна из важнейших привычек богатых людей. И эта привычка распространяется на все сферы жизни: умение вести список дел, умение составлять личный бюджет и исполнять его, умение поставить высокую долгосрочную цель и много лет ее достигать. Невозможно стать богатым, бесцельно прожигая жизнь, не имея понимания, куда ты двигаешься и как ты хочешь достичь нужно результата. Умение ставить цель, планировать и выполнять план помогает в любом начинании, будь то карьерный рост, управление личными финансами или построение бизнеса.

Согласно исследованиям, богатые люди уделяют серьезное внимание организации и планированию своего времени – около 81% миллионеров постоянно ведут списки дел. А среди бедных людей только 9% занимаются этим. Как видно, поставленная цель и хорошо продуманный план ее достижения действительно могут принести результаты.

Что делать в кризис?

Очень часто нас одолевают страхи, особенно связанные с нашим финансовым состоянием. Что, если уволят с работы? Что будет, если «лопнет» мой банк? Что делать, если вдруг очередной кризис?

Да, в какой-то степени у жителей России уже начинает вырабатываться иммунитет к разного рода кризисам. Мы уже пережили обман государственных финансовых учреждений, дефолты, девальвации и прочие нехорошие неожиданности. Некоторые считают, что мы в нашей стране вообще живем в состоянии перманентного кризиса последние лет 30. Но, тем не менее, даже в таком длительном «застойном» периоде случаются еще более неприятные периоды, когда обесцениваются те или иные активы: национальная валюта, ценные бумаги, недвижимость…

И поэтому часто возникает вопрос: а что же делать, когда опять «что-то» произойдет? Попробуем разобраться.

Во-первых, нужно понять, что у каждого кризиса есть свои причины. В большинстве случаев разговор идет о каких-либо «пузырях», которые сначала «раздували», а затем они «лопаются». И в этом смысле очень важно следить за тенденциями: если сейчас есть в обществе какая-то идея (особенно инвестиционная), то с довольно высокой долей вероятности имеем дело с одним из таких пузырей. Например:

– Рубль к доллару стабилен на протяжении десятка лет, хотя инфляция в рублях сильно опережает долларовую. Значит, ЦБ и дальше будет удерживать валюту на примерно текущем уровне. Значит, можно взять валютную ипотеку – ведь процентная ставка по ней ниже, чем в рублях!

– Недвижимость все время растет в цене – наверное, она будет продолжать это делать и дальше! Значит, можно брать ипотеку под любые проценты – с учетом роста цен на жилье, ипотека будет очень дешевой!

– Мавроди очень умный человек! Мой сосед вложил деньги в МММ, мой друг вложил деньги в МММ, вложу-ка и я!

– За криптовалютами будущее! Сейчас появляется все больше разных криптовалют и все они постоянно растут в цене – наверняка так будет продолжаться и дальше! Надо бы на этом заработать свои 200% годовых!..

В общем и целом – да, лучше всего предвидеть кризис и, соответственно, когда он начнется – наблюдать со стороны. Но это, во-первых, приходит только с опытом, а во-вторых, это не всегда возможно: с одной стороны, все иногда ошибаются, а с другой – от некоторых кризисов все рынки так «лихорадит», что можно пострадать в любом случае. Поэтому второй важный момент – постараться максимально защититься от последствий возможного кризиса.

Есть страх перед девальвацией? Никто не мешает активы держать в более стабильных валютах. Можно купить, например, еврооблигации или акции иностранных эмитентов. Или, в конце концов, открыть депозит в валюте.

Хочется взять валютный кредит? Нужно позаботиться о том, чтобы доход также был привязан к валюте – почему бы не обратиться к начальнику с просьбой привязать зарплату к курсу доллара (скажем, в трудовом договоре зафиксировать зарплату размером 2 тысячи долларов, а деньги буду продолжать выплачиваться в рублях, но по курсу ЦБ на день оплаты). Не получается договориться о такой схеме? Возможно, не случайно – тогда, может, и ипотеку не привязывать к курсу иностранной валюты?

Можно диверсифицировать портфель инвестиций. Да, кризисы иногда непредсказуемы и могут затронуть различные рынки, но, как правило, когда какой-то актив теряет в цене, инвесторы «бегут» в другие активы, которые, соответственно, начинают расти в цене. Поэтому диверсифицированный портфель инвестиций может защитить от резких колебаний курсов валют, ценных бумаг, стоимости недвижимости и т. д.

Что же делать, когда кризис начался? Самое главное – не паниковать. Очень много денег люди теряют на эмоциях, делая то, что и все вокруг (создавая более мелкие, местные «пузыри»):

– покупают уже подорожавшую валюту прямо перед тем, как она начнет падать и стабилизироваться на более низких уровнях;

– начинают покупать товары, в надежде, что потом смогут их перепродать дороже (а продавцы как раз успевают поднять цены на ажиотажном спросе и заработать дополнительную прибыль);

– продают временно подешевевшие ценные бумаги и т. д.

Важно помнить, что во время масштабных кризисов рынки очень нестабильны и цены на активы могут сильно «скакать». Но в долгосрочном периоде, как правило, рынки восстанавливаются, если «лопнувший пузырь» не имел отношения к данному конкретному рынку. Например, если резко начала дешеветь недвижимость из-за кризиса неплатежей по ипотеке (как это было в 2007—2008 годах), то могут подешеветь даже акции и облигации интернет-компаний, золотодобывающий корпораций и т. д. Но, так как они не связаны напрямую с причиной кризиса, стоимость этих ценных бумаг довольно быстро восстановится и продолжится обычно более бурным ростом. Насколько быстро? Иногда в течение 1—2 лет. Из этого можно сделать два важных вывода:

– повторюсь: не надо паниковать и продавать во время кризиса все дешевеющие активы. Они, рано или поздно, восстановятся в цене и продолжат рост;

– если есть возможность, подешевевшие ценные бумаги можно даже докупить. Когда они восстановятся в цене до докризисного уровня, у разумного инвестора, купившего их «на низах» уже будет неплохая прибыль.

Не стоит забывать, что любой кризис – это еще и возможности. Иногда это возможность получить бесценный опыт, а иногда, когда достаточный опыт уже накоплен, можно дополнительно заработать. В частности, поэтому важно начинать инвестировать и нарабатывать опыт как можно раньше: наблюдая за всем происходящим со стороны, опыт не накопить. Его можно только получить в процессе управления своими финансами и быть готовым при этом в первые разы потерять часть инвестированной суммы. Именно поэтому начинать стоит с небольших сумм, постепенно приобретая знания, опыт и навыки инвестирования.

Управление финансами: в фирме и в семье

Различается ли финансовая работа на предприятии и лично у каждого человека или в семье?

С одной стороны, ответ сам просится: где мы, а где эти крупные корпорации с бюджетами, иногда превышающими бюджеты африканских стран? С другой – если присмотреться, то примерно аналогичные подходы, инструменты и технологии используются как в корпоративных, так и в личных финансах.

Давайте попробуем понять, где правда.

С одной стороны, когда мы говорим о финансовом менеджменте на предприятии, нам представляется куча специалистов-финансистов и бухгалтеров, постоянно занятых в своих отчетах, счетах, планах и прочих бумажках. Разумеется, ни в какое сравнение с таким объемом работы личные финансы не сравнятся (по крайней мере, у среднестатистического человека).

Но следует вспомнить, что редкая крупная корпорация создавалась изначально крупной. Все великие компании вырастали из мелких фирм, семейного бизнеса, гаражных хобби.

Так вот в чем дело: если мы говорим о крупных корпорациях и их возможностях по управлению финансами, то и сравнивать их надо с миллиардерами, которые самостоятельно уже давно не занимаются своими личными финансами, а имеют огромный штат бухгалтеров, финансистов и консультантов, который управляет деньгами богачей точно также, как это делают специально обученные люди в крупных корпорациях.

Что же до мелкого бизнеса, то там финансовая работа организуется аналогично таковой у каждого отдельного человека.

Есть фирмы (и люди), которые вне зависимости от размера занимаются своими финансами:

– планируют поступления и расходы, знают, когда реально должны поступить деньги и когда они понадобятся для оплаты услуг и товаров;

– контролируют исполнение бюджетов и ведут учет финансов, чтобы иметь возможность «сделать работу над ошибками», сделанными при планировании;

– прилагают усилия к тому, чтобы не «вылезать из бюджета», ограничивая уровень расходов, которые не были заложены в бюджет;

– анализируют данные за прошедшие периоды, постоянно улучшая качество планирования;

– имеют долгосрочные планы развития: это полезно как минимум для того, чтобы проще было планировать каждый год свои доходы и расходы, оценивать то, насколько удается соответствовать темпам, заложенным в долгосрочных планах, а также принимать соответствующие решения на своем пути (привлекать финансирование, расширять продуктовую линейку или, наоборот, отказываться от нерентабельных продуктов – для фирм; менять работу, отказываться от не приносящей доход деятельности, получать новые полезные компетенции – для личной жизни).

А есть другой вид предпринимателей и людей:

– не планируют ни доходы, ни расходы (неважно, по какой причине и с каким обоснованием) – иногда считают, что «и так все примерно понятно», иногда – что это просто бессмысленно;

– не ведут учет – как следствие не знают точно, какие статьи расходов наиболее значимые, какие можно оптимизировать и как (даже если кажется, что «все и так, в общем-то, нормально»);

– как следствие – не знают, когда и на что в очередной раз понадобятся деньги, возникает много непредвиденных расходов, регулярно появляются «кассовые разрывы», которые приходится покрывать за счет займов у друзей-знакомых, либо в банке за счет потребительских кредитов под дикие проценты;

– долгосрочных планов нет, поэтому нет никакого понимания, куда нужно двигаться завтра: максимум возможна констатация факта, что «в прошлом году жилось лучше»;

– так как нет планирования, то и расходы сложно контролировать: поэтому регулярно возникают ненужные, неэффективные, откровенно лишние затраты, которые не ведут к конечной цели и к увеличению благосостояния.

Более того, мелкий бизнес очень похож по своей сути на семью:

– работников обычно очень мало и каждому приходится работать «за себя и за того парня», выполняя несколько функций одновременно;

– куча сложных отчетов часто даже просто вредна, так как самым главным является отчет о движении денежных средств: малому бизнесу и простому человеку важно, когда реально придут деньги, а не когда у кого-то возникло обязательство эти деньги заплатить;

– доступ к внешним источникам финансирования весьма ограничен: это крупный бизнес имеет возможность использовать огромное количество финансовых инструментов, но малый бизнес часто выживает в тяжелые периоды только за счет потребительских кредитов, взятых самим предпринимателем.

Как видно, у бизнеса и у простых людей больше общего, чем отличий, если говорить об управлении финансами. И при всем при этом нужно понимать и осознавать, что, конечно, работа с деньгами – это не гарантия успеха. Это так же очевидно, как то, что ежедневная чистка зубов не является гарантией от зубных болезней. Но, надеюсь, каждому очевидно, что отсутствие элементарной гигиены может только негативно сказаться на здоровье. Точно также, как в развитых странах у большинства населения не вызывает недоумения ежегодное, а иногда и ежеквартальное полное медицинское обследование. Для думающих людей это норма. Очевидно, что подобные обследования зачастую способны предотвратить появление или начать лечение серьезных болезней на ранних стадиях. Данный пример – полная аналогия регулярного и систематического ведения финансового учета. Те компании (и люди), которые не ведут учет, намного чаще сталкиваются с «неожиданными» финансовыми проблемами, чем те, кто заранее их мог спрогнозировать благодаря разумному управлению финансами.

Подлить Маслоу в огонь: не надо мериться пирамидами

Многие помнят со школьных или студенческих времен про такого замечательного человека, как Абрахама Маслоу. Примечателен он тем, что очень красиво визуализировал потребности людей.

Для тех, кто не помнит всех подробностей этой пирамиды, напомню, из каких уровней (приоритетов) она состоит:

– (низший) Физиологические потребности: голод, жажда, половое влечение и т. д.

– Потребность в безопасности: чувство уверенности, избавление от страха и неудач.

– Потребность в принадлежности и любви.

– Потребность в уважении: достижение успеха, одобрение, признание.

– Познавательные потребности: знать, уметь, исследовать.

– Эстетические потребности: гармония, порядок, красота.

– (высший) Потребность в самоактуализации: реализация своих целей, способностей, развитие собственной личности.

Эти потребности распределены по разным уровням: Маслоу объяснил это тем, что человек не может испытывать потребностей более высокого уровня, пока не удовлетворены низшие уровни потребностей. Это кажется логичным: мы редко думаем о картинах Васнецова и Моне, когда очень-очень хочется в туалет. И очень важно заметить: необязательно, чтобы низшие уровни потребностей были удовлетворены полностью, чтобы человек начал желать чего-то большего.

Все вместе это определяет и форму визуализации потребностей: именно пирамида, а не шар или куб. Ведь так или иначе, наибольшее количество людей все равно будет на нижних «этажах» – кто-то не в состоянии перейти на следующий уровень, кому-то просто лень, кому-то не везет по жизни… В итоге до самой вершины добирается очень немного людей.

Кроме того, можно заметить, как по мере продвижения к вершине меняется и «источник» удовлетворения потребностей: если ближе к основанию потребности больше физические/физиологические (еда, место для ночлега; безопасность – крыша над головой, комфорт), то ближе к вершине потребности уже более эмоциональные (стремление к красоте, самовыражению, эстетике).

Как итог, удовлетворение верхних уровней потребностей оказывается довольно дорогим занятием: с одной стороны, спрос на этих «этажах» очень небольшой из-за небольшого количества добравшихся туда людей, а с другой – эмоции настолько сильны, что уже становится неважным, сколько нужно заплатить за удовлетворение высших уровней потребностей. В частности, поэтому предметы искусства продаются так дорого: они эксклюзивны сами по себе, они удовлетворяют высшие уровни потребностей тех немногочисленных персон, которым это вообще интересно, а, кроме того, они вызывают сильные эмоции и, соответственно, желание стать обладателем такого эксклюзива. Но иногда эта пирамида играет и злую шутку с людьми…

Вы задумывались, почему, например, внутри одного автоконцерна более дорогие модели автомобилей выглядят красивее? Например, Форд Мустанг выглядит намного привлекательнее, чем его «младший брат» – Форд Фокус. Неужели одного и того же дизайнера нельзя попросить «набросать» что-нибудь посимпатичнее для народных автомобилей? Можно. Но вот вопрос: а зачем?

Ведь у них только название одинаковое – «автомобиль», а предназначение совершенно разное: Фокус нужен для удовлетворения потребности низшего уровня – комфортное передвижение (более комфортное, чем в общественном транспорте), а Мустанг – это атрибут успеха, это красота и эмоции. Время можно посмотреть и на мобильном телефоне, а вот часы Бреге – это аксессуар для тех, кто уже удовлетворил большую часть потребностей пирамиды Маслоу.

В чем же проблема? В основном, в двух вещах: