Почему первый миллион самый сложный. Формула богатства.
- -
- 100%
- +
А найти две-три категории, где деньги уходят почти незаметно.
Правило 24 часов
Для незапланированных покупок можно использовать очень простой приём.
Увидели вещь.
Захотели купить.
Не покупайте сразу.
Подождите 24 часа.
Если покупка дорогая — несколько дней.
Очень часто происходит чудо.
Через сутки выясняется, что жить без электрической машинки для приготовления мини-пончиков вполне возможно.
Маркетологи рассчитывают на эмоцию.
Время эту эмоцию охлаждает.
Цена вещи — это не только деньги
Предположим, вы хотите купить что-то за 30 000 рублей.
Если ваш свободный денежный поток составляет 15 000 рублей в месяц, эта покупка стоит вам не просто 30 000.
Она стоит:
двух месяцев накоплений.
Такой взгляд сильно меняет восприятие цены.
Новый телефон — не 120 000 рублей.
Для кого-то это:
шесть месяцев инвестиций.
Автомобиль подороже — не просто дополнительные 1,5 миллиона.
Это могут быть:
несколько лет движения к финансовой независимости.
Это не значит, что покупать нельзя.
Можно.
Но теперь решение становится осознанным.
Не экономьте на всём
Самая плохая финансовая система — та, которую невозможно соблюдать.
Если вы решили:
никаких ресторанов;
никаких путешествий;
никаких развлечений;
никаких покупок;
все деньги в инвестиции —
велика вероятность, что через пару месяцев произойдёт финансовый запой.
Вы скажете:
— Живём один раз!
И за выходные компенсируете экономию последних трёх месяцев.
Поэтому бюджет должен предусматривать деньги на удовольствие.
Тратьте их.
Без чувства вины.
Потому что они уже заложены в систему.
Главный вопрос перед покупкой
Перед крупной необязательной покупкой задайте себе три вопроса:
Мне действительно это нужно?
Сделает ли это мою жизнь заметно лучше?
Что я отдаю взамен?
Последний вопрос особенно важен.
Потому что каждая потраченная сегодня сумма — это деньги, которые уже не смогут работать на вас завтра.
Но и обратная крайность опасна.
Каждый непотраченный рубль — это тоже часть жизни, которую вы решили перенести в будущее.
Наша задача не выбрать между:
жить сейчас
и
жить потом.
Наша задача — научиться делать и то и другое.
Практика главы
Откройте историю расходов за последние три месяца.
Не за один.
Один месяц может быть случайным.
Посчитайте среднее по основным категориям.
Затем найдите:
три расхода, которые почти не влияют на качество вашей жизни.
Не нужно сразу сокращать бюджет на 50%.
Попробуйте найти хотя бы:
3 000;
5 000;
10 000 рублей в месяц.
Предположим, удалось освободить 7 000 рублей.
За год:
84 000 ₽.
За десять лет только внесённых денег:
840 000 ₽.
А если эти деньги регулярно инвестировать, итоговая сумма потенциально может быть выше благодаря доходу на уже накопленный капитал.
И вот здесь начинается самое интересное.
Потому что мы постепенно подходим к вопросу:
нужно ли ради первого миллиона отказываться от всех удовольствий?
Нет.
В следующей главе мы разберём, почему легендарный совет «перестань покупать кофе — и станешь миллионером» одновременно содержит рациональное зерно и является одним из самых переоценённых советов о деньгах.
Глава 4
Почему экономить на кофе недостаточно
Если вы когда-нибудь читали советы о личных финансах, то наверняка встречали главный источник всех человеческих бед.
Кофе.
Да-да.
Не низкая зарплата.
Не инфляция.
Не дорогая ипотека.
Не импульсивные покупки на маркетплейсах.
А стакан капучино утром.
Логика обычно выглядит примерно так:
— Ты покупаешь кофе за 300 рублей каждый день?
— Да.
— Вот поэтому ты не миллионер!
В этот момент хочется посмотреть на очередь в кофейне и спросить:
— А где тогда все люди, которые кофе не пьют? Почему они ещё не приехали сюда на Bentley?
На самом деле в знаменитом совете про кофе есть доля истины.
Но проблема гораздо глубже.
Давайте посчитаем этот несчастный кофе
Предположим, вы покупаете кофе за 300 рублей двадцать раз в месяц.
Получаем:
300 × 20 = 6 000 рублей в месяц.
За год:
72 000 рублей.
За десять лет:
720 000 рублей.
Сумма действительно приличная.
А если эти деньги регулярно инвестировать, результат потенциально может быть ещё больше.
Получается, кофе действительно мешает разбогатеть?
Не совсем.
Вопрос не в кофе.
Вопрос в том, насколько ценна для вас эта трата.
Если утренний кофе — маленький ритуал, который каждый день приносит удовольствие, возможно, эти 6 000 рублей потрачены прекрасно.
А теперь представим, что одновременно человек:
переплачивает 20 000 рублей в месяц за слишком дорогой автомобиль;
платит 10 000 процентов по потребительским кредитам;
покупает ненужных вещей на 15 000;
и ещё 5 000 отдаёт за подписки и услуги, которыми почти не пользуется.
Но финансовый консультант приходит и говорит:
— Сергей, проблема найдена. Уберите латте.
Это всё равно что пытаться спасти «Титаник», вычерпывая воду чайной ложкой.
Сначала ищите большие деньги
Есть простое правило:
начинайте оптимизацию бюджета с самых крупных расходов.
Обычно это:
жильё;
автомобиль;
кредиты;
питание;
крупные регулярные покупки;
отпуска;
дорогие привычки.
Если человек тратит 150 000 рублей в месяц, бессмысленно начинать финансовую революцию с экономии 500 рублей.
Сначала нужно посмотреть, куда уходят основные 149 500.
Большие решения важнее маленьких
Представим две ситуации.
Ситуация №1
Вы перестали покупать кофе.
Экономия:
5 000 рублей в месяц.
Ситуация №2
Вы рефинансировали дорогой кредит, отказались от ненужной страховки, пересмотрели тарифы и сократили импульсивные покупки.
Экономия:
20 000 рублей в месяц.
В первом случае за год:
60 000 рублей.
Во втором:
240 000.
Разница:
180 000 рублей ежегодно.
И ради этого не пришлось смотреть на кофейню из окна со слезами на глазах.
Есть ещё более сильный рычаг
Теперь самое интересное.
Допустим, вы можете сократить расходы ещё на 5 000 рублей.
Хорошо.
Но что, если вместо этого увеличить доход на 20 000?
И при этом не увеличить расходы?
Тогда на инвестиции можно направлять дополнительные:
20 000 рублей каждый месяц.
Вот почему создание капитала состоит не только из экономии.
У него есть две главные стороны:
меньше бессмысленно тратить;
больше зарабатывать.
Причём возможности экономии ограничены.
Допустим, вы получаете 100 000 рублей.
Максимум, который теоретически можно сэкономить, — 100 000.
Правда, после этого придётся перестать есть, жить в квартире и вообще каким-либо образом участвовать в экономике.
Не лучший план.
А вот доход потенциально можно увеличить:
до 120 000;
150 000;
200 000;
300 000;
и дальше.
Поэтому на длинной дистанции рост дохода становится одним из главных двигателей капитала.
Экономия должна иметь смысл
Я предлагаю очень простой принцип.
Не спрашивайте:
«На чём ещё можно сэкономить?»
Спрашивайте:
«Какие расходы дают мне меньше удовольствия и пользы, чем стоят?»
Это совсем другой подход.
Например:
поездка с семьёй — 100 000 рублей.
Дорого?
Да.
Но воспоминания могут остаться на всю жизнь.
А теперь:
новый телефон за 150 000 вместо старого, который прекрасно работает.
Через неделю эмоции закончились.
Через месяц телефон воспринимается как обычный.
Через год выходит новая модель.
И ваш некогда невероятный технологический шедевр внезапно становится «старым».
Очень удобная система.
Особенно для производителя телефона.
Цена статуса
Одна из самых дорогих статей бюджета называется:
«Что подумают другие?»
Автомобиль должен быть не хуже, чем у коллеги.
Телефон — последний.
Отпуск — такой, чтобы фотографии было не стыдно выложить.
Одежда — определённых брендов.
Ресторан — желательно такой, где тарелка огромная, а еды на ней можно найти только после внимательного осмотра.
Проблема статусных расходов в том, что гонка не заканчивается никогда.
Купили автомобиль дороже?
У кого-то есть ещё дороже.
Купили часы?
У кого-то коллекция.
Купили квартиру?
У кого-то дом.
Купили дом?
Поздравляю.
Теперь выяснится, что вам срочно нужна яхта.
У этой игры невозможно выиграть.
Всегда найдётся человек богаче.
Богатство и демонстрация богатства
Настоящий капитал часто выглядит очень скучно.
Это цифры на счетах.
Облигации.
Акции.
Фонды.
Депозиты.
Недвижимость.
Доли в бизнесе.
Никаких спецэффектов.
Никто на улице не остановит вас со словами:
— Простите, я сразу заметил по вашему лицу, что у вас диверсифицированный портфель.
Поэтому создание капитала требует определённой психологической зрелости.
Вы должны научиться получать удовольствие не только от покупки вещей, но и от роста собственного капитала.
Когда это происходит, игра меняется.
Раньше человек видел 50 000 рублей и думал:
«Что купить?»
Теперь:
«Куда их направить?»
Вот это уже серьёзный сдвиг.
Правило разумной роскоши
Не нужно отказываться от всего дорогого.
Лучше выбрать несколько вещей, которые действительно важны именно вам.
Любите путешествовать?
Путешествуйте.
Любите хороший кофе?
Пейте.
Любите автомобили?
Покупайте тот, который можете себе позволить без уничтожения финансового плана.
Но не пытайтесь иметь всё одновременно.
Потому что список человеческих желаний обладает одной неприятной особенностью.
Он бесконечный.
А зарплата почему-то нет.
Практика главы
Возьмите пять крупнейших категорий расходов.
По каждой задайте три вопроса:
1. Можно ли сократить этот расход без заметного ухудшения жизни?
2. Получаю ли я от него удовольствие или плачу по привычке?
3. Можно ли получить тот же результат дешевле?
А затем задайте четвёртый вопрос:
Как я могу увеличить доход хотя бы на 10% в течение ближайшего года?
Это может быть:
повышение квалификации;
смена работы;
дополнительный проект;
фриланс;
маленький бизнес;
монетизация профессионального навыка.
Потому что путь к первому миллиону строится не только ножницами, которыми мы режем расходы.
Нам понадобится ещё и лопата.
Желательно побольше.
Чтобы загребать доход.
Глава 5
Главная цифра вашего финансового будущего
Люди любят обсуждать доходность инвестиций.
— Сколько процентов даёт эта облигация?
— А сколько выросла эта акция?
— А можно получать 20%?
— А 30%?
— А 100%?
Последний вопрос обычно появляется непосредственно перед финансовыми приключениями.
Но на раннем этапе существует цифра, которая может быть гораздо важнее доходности вашего портфеля.
Это норма сбережений.
То есть доля дохода, которую вы регулярно сохраняете и направляете на создание капитала.
Почему она настолько важна
Представим двух людей.
Олег получает:
100 000 рублей в месяц.
Он откладывает:
10 000.
Норма сбережений:
10%.
Андрей получает те же:
100 000.
Но откладывает:
30 000.
Норма сбережений:
30%.
За год Олег внесёт в капитал:
120 000 рублей.
Андрей:
360 000.
Разница:
240 000.
Теперь Олегу придётся показывать невероятную инвестиционную доходность, чтобы догнать Андрея.
А Андрей не совершил никакого финансового чуда.
Он просто направляет в капитал большую часть дохода.
На старте пополнения важнее процентов
Представим, что у вас есть 100 000 рублей.
Вы можете весь год искать способ повысить доходность портфеля, например, с условных 10% до 12%.
Разница:
2 000 рублей за год.
А теперь предположим, что вы увеличили ежемесячные инвестиции на 5 000 рублей.
За год дополнительно внесёте:
60 000 рублей.
Что сильнее повлияло на капитал?
Ответ очевиден.
Именно поэтому начинающий инвестор иногда делает совершенно неправильный акцент.
Он часами ищет:
«ТОП-5 АКЦИЙ, КОТОРЫЕ ВЫРАСТУТ НА 300%».
Хотя гораздо полезнее было бы потратить это время на вопрос:
«Как увеличить ежемесячное пополнение с 10 000 до 15 000 рублей?»
Но это звучит не так захватывающе.
Заголовок:
«Стань богаче, регулярно откладывая деньги много лет»
почему-то собирает меньше просмотров.
Какая норма сбережений правильная?
Универсального числа нет.
У всех разные:
доходы;
семьи;
жильё;
дети;
обязательства;
города;
здоровье;
цели.
Но для ориентира можно использовать несколько уровней.
До 10%
Вы уже начали.
Это главное.
Но капитал будет строиться довольно медленно.
10–20%
Хороший рабочий диапазон для начала.
20–30%
Создание капитала заметно ускоряется.
30–40%
Очень сильная норма сбережений, если она не разрушает качество жизни.
50% и выше
Может очень быстро двигать вас к финансовым целям, но доступна далеко не каждому.
И не нужно превращать процент сбережений в спортивное соревнование.
Если сосед откладывает 60%, это не означает, что вы должны немедленно выключить холодильник ради победы.
Начните с доступного
Если сейчас вы не откладываете ничего, не нужно завтра пытаться сохранить 40% дохода.
Вероятнее всего, система развалится.
Начните, например, с:
5–10%.
Привыкли?
Поднимите до 15%.
Затем до 20%.
Особенно удобно увеличивать норму сбережений после роста дохода.
Допустим, зарплата выросла:
со 100 000 до 120 000 рублей.
Вместо того чтобы немедленно увеличить расходы на все 20 000, можно сделать так:
10 000 — повысить качество жизни;
10 000 — добавить к инвестициям.
Вы живёте лучше.
И одновременно быстрее богатеете.
Компромисс.
Редкий случай, когда довольны и сегодняшний вы, и будущий.
Автоматизация побеждает силу воли
Сила воли переоценена.
Особенно вечером.
Особенно после тяжёлого рабочего дня.
Особенно если маркетплейс прислал:
«ТОЛЬКО СЕГОДНЯ! СКИДКА 47%!»
Поэтому лучше не рассчитывать на героизм.
Настройте систему так, чтобы деньги уходили в накопления автоматически.
Получили зарплату.
Сразу перевели заранее определённую сумму.
Например:
15%.
Не в конце месяца.
В начале.
Это называется:
«Сначала заплати себе».
Подробно мы поговорим об этом позже.
Но принцип стоит запомнить уже сейчас.
Ваше финансовое будущее должно получать деньги раньше, чем маркетплейсы.
Потому что маркетплейсы и без вас справятся.
Платить себе процент
Очень удобный способ — сохранять не фиксированную сумму, а процент.
Например:
20% любого дохода.
Получили 100 000:
20 000 — капитал.
Получили премию 50 000:
10 000 — капитал.
Получили дополнительный доход 30 000:
6 000 — капитал.
Так инвестиции автоматически растут вместе с вашим доходом.
Премия — опасное животное
Особенно интересны неожиданные деньги.
Премия.
Бонус.
Возврат налога.
Подарок.
Дополнительный заработок.
Мозг воспринимает их иначе, чем зарплату.
Возникает ощущение:
«Это же дополнительные деньги. Можно потратить!»
Хотя рубль из премии математически ничем не отличается от рубля из зарплаты.
Но психологически премия превращается в финансового туриста.
Пришла.
Сфотографировалась.
Уехала.
Поэтому заранее установите правило.
Например:
50% любого неожиданного дохода — в капитал.
Остальное можно потратить.
И удовольствие получили.
И будущее не забыли.
Практика главы
Определите свою текущую норму сбережений.
Затем установите целевую.
Например:
сейчас — 7%;
через три месяца — 10%;
через год — 15%.
Не пытайтесь установить рекорд.
Создайте процент, который сможете поддерживать годами.
Потому что финансовая система, работающая десять лет на 20%, намного полезнее системы, которая работает два месяца на 60%, а затем заканчивается словами:
— Да ну всё это. Я заслужил отпуск.
Часть II.
Создаём фундамент капитала
Глава 6
Первые 100 000 рублей
До первого миллиона есть ещё одна важная отметка.
100 000 рублей.
На фоне миллиона сумма кажется небольшой.
Но для человека, который раньше никогда системно не копил, первые сто тысяч могут оказаться настоящим психологическим прорывом.
Потому что впервые появляется ощущение:
«Я могу».
Почему первые деньги самые трудные
Представим, что ваш капитал равен нулю.
Чтобы получить первые 100 000 рублей, практически каждый рубль придётся внести самостоятельно.
Капитал пока почти не помогает.
Он лежит в углу и делает вид, что занят.
Если вы откладываете 10 000 рублей в месяц:
примерно через десять месяцев получите 100 000 рублей без учёта возможного дохода.
Если 20 000:
примерно пять месяцев.
Если 30 000:
чуть больше трёх.
Здесь нет магии.
И это прекрасно.
Потому что цель становится понятной.
Разбейте большую цель
Ошибка новичка — сразу поставить цель:
1 000 000 рублей.
Если на счёте сейчас 15 000, миллион выглядит примерно как Эверест.
Красиво.
Впечатляет.
И совершенно непонятно, как туда идти.
Поэтому разбиваем путь:
10 000 ₽
↓
30 000 ₽
↓
50 000 ₽
↓
100 000 ₽
↓
300 000 ₽
↓
500 000 ₽
↓
1 000 000 ₽
Каждый этап должен ощущаться достижимым.
Сделайте капитал видимым
Есть полезный психологический приём.
Следите за общей суммой капитала.
Не ежедневно.
Пожалуйста.
Если проверять инвестиционный счёт каждые пятнадцать минут, капитал быстрее не растёт.
Проверено миллионами инвесторов.
Достаточно, например, раз в месяц записывать:
капитал на начало месяца;
сколько добавили;
инвестиционный результат;
капитал на конец месяца.
Через несколько месяцев появляется история.
20 000.
37 000.
55 000.
78 000.
103 000.
И вот здесь происходит важное изменение.
Вы видите результат своего поведения.
Не путайте накопления с инвестиционной прибылью
На старте особенно важно понимать, откуда растёт капитал.
Предположим:
в начале года у вас было 100 000 рублей.
За год вы внесли ещё 240 000.
К концу года стало 370 000.
Рост капитала:
270 000.
Но это не означает, что инвестиции принесли 270%.
Из них:
240 000 — ваши новые деньги;
30 000 — результат инвестирования.
Звучит очевидно.
Но когда рынок растёт, человеку иногда хочется немедленно признать себя новым Уорреном Баффетом.
Не торопитесь.
Рынок обладает прекрасной способностью возвращать инвестору скромность.
Иногда очень быстро.
Где хранить первые 100 000
Это зависит от цели денег.
Если это одновременно ваши единственные накопления, главной задачей может быть не максимальная доходность, а создание финансового резерва.
Для коротких сроков обычно рассматривают наиболее понятные и ликвидные инструменты с подходящим уровнем риска — например, банковские накопительные продукты или другие консервативные решения.
Если финансовая подушка уже создана, часть долгосрочных денег можно постепенно направлять в инвестиционный портфель в соответствии с целями и допустимым риском.
Главное правило:
не рискуйте деньгами, потеря которых разрушит вашу финансовую жизнь.
Если последние 100 000 рублей вложены в чрезвычайно рискованный актив со словами:
— Зато потенциал огромный!
это не инвестиционный план.
Это сюжет.
Главный враг первых 100 000
Не рынок.
Не инфляция.
Не Центральный банк.
Главный враг первых накоплений:
«Я потом верну».
Накопили 60 000.
Увидели новый телефон.
— Возьму 40 000 из накоплений. В следующем месяце верну.
Через месяц:
— Сейчас расходы большие. Верну потом.
Через три месяца:
капитал — 20 000.
Телефон — уже не новый.
План — слегка мёртв.
Поэтому накопления должны иметь чёткое назначение.
Если это:
финансовая подушка
или
инвестиционный капитал,
не относитесь к ним как к дополнительной банковской карте.
Метод неснижаемого капитала
Можно установить правило:
достигнутая отметка становится новым минимумом.
Дошли до 50 000?
Стараемся больше не опускаться ниже 50 000 без действительно серьёзной причины.
Дошли до 100 000?
Новая база — 100 000.
Потом 200 000.
300 000.
Так появляется психологическая лестница.
Вы всё время строите новый этаж и стараетесь не разбирать предыдущий на кирпичи ради очередной покупки.
Празднуйте финансовые победы
Дошли до первых 100 000?
Отметьте это.
Только не нужно праздновать накопление 100 000 рублей покупкой за 120 000.
Это немного разрушает концепцию.
Можно позволить себе небольшой подарок.
Ужин.
Поездку.
Что-нибудь приятное.
Мозгу важно связать финансовую дисциплину не только с ограничениями, но и с положительными эмоциями.
Практический план первых 100 000
Шаг 1
Определите сумму ежемесячного пополнения.
Например:
10 000 ₽.
Шаг 2
Настройте автоматический перевод после получения дохода.
Шаг 3
Все дополнительные поступления частично направляйте в цель.
Шаг 4
Не вытаскивайте деньги на обычные покупки.
Шаг 5
Раз в месяц фиксируйте результат.
Шаг 6
После достижения цели установите следующую:
300 000 рублей.
Но есть одна проблема.
Прежде чем активно строить инвестиционный капитал, нужно защитить себя от ситуации, когда любой сломанный холодильник заставляет продавать инвестиции.
Для этого существует финансовая подушка.
Глава 7
Финансовая подушка: деньги, которые не должны приносить максимум
Есть деньги, задача которых — зарабатывать.
А есть деньги, задача которых — спасать вашу задницу.
В финансовой литературе вторую формулировку почему-то используют редко.
Обычно говорят:
резервный фонд
или
финансовая подушка безопасности.
Звучит гораздо приличнее.
Смысл простой.
Это деньги на случай, если жизнь внезапно решит проверить ваш бюджет на прочность.
А жизнь такие проверки любит.
Что может произойти?
Потеря работы.
Болезнь.
Срочный ремонт автомобиля.
Поломка техники.
Неожиданные расходы семьи.
Переезд.
Падение доходов.
Задержка зарплаты.
Проблемы в бизнесе.
И легендарный случай:
«Я вообще не понимаю, как это произошло».
Финансовая подушка нужна не потому, что мы пессимисты.
А потому что реальная жизнь не читала наш финансовый план.
Что происходит без подушки
Представим человека с инвестиционным портфелем:
500 000 рублей.
Рынок временно падает на 20%.
Портфель становится:
400 000.
И именно в этот момент человек теряет работу.
Деньги нужны сейчас.
Приходится продавать активы после падения.
То есть временный рыночный убыток превращается в реальный.
Если бы рядом лежал резерв на несколько месяцев жизни, инвестор мог бы не трогать долгосрочный портфель.