Финансовое благосостояние семьи: как защитить, сохранить и приумножить. Эффективные технологии управления личными финансами

Предприниматели, возможно, скажут – буду всегда заниматься бизнесом. Да, это план. Но это план А. Что будет, если доход от бизнеса прекратит поступать? Никто не может с высокой вероятностью предсказывать, что в будущем у него все будет в порядке с силами и здоровьем. Бизнес требует активного участия, и лишь очень небольшое количество предприятий может успешно функционировать без участия владельца. Сможет ли хозяин бизнеса быть так же вовлеченным в процесс управления на протяжении всей жизни? Как будет развиваться его отрасль, какова будет конкурентная среда через 5—10 лет? Что будет с экономической ситуацией в стране, где ведете бизнес?

Можно ли создать более предсказуемые и комфортные условия для личного благосостояния? Да. Для этого нужны активы, которые будут приносить доход вне зависимости от результатов бизнеса и степени вовлеченности его владельца в процесс. Активы, которые помогут поддержать уровень жизни, к которому привыкла семья и решить важные финансовые задачи (образование детей, обеспечение старости, крупные покупки), избежать личных финансовых кризисов.

Когда вы создаете бизнес, то наверняка планируете свои действия, предполагаете, что делать, если развитие ситуации пойдет неблагоприятным путем. Т.е. имеете некий «план Б». Но есть ли у вас план Б для решения такой важной задачи, как достаток в старости? Можно ли такую важную задачу, как собственное благополучие и благополучие своей семьи пускать на самотек? Иметь только ОДИН единственный план или не иметь его вовсе?

На севере Греции есть удивительное место под названием Метеоры. Это группа массивных отвесных скал высотой около 600 метров – они торчат из высохшей много миллионов лет назад речной долины, как огромные пальцы между небом и землей. На вершинах некоторых скал располагаются монастыри, возникшие еще в 10 веке. Монахи, которые решали поселиться вдали от людей, поднимались на эти скалы с помощью сложной системы веревок, корзин и гужевой тяги. До 1920 года попасть в монастыри можно было по верёвочной лестнице, в плетёной корзине или сетке, которую монахи втягивали на вершину. По легенде, монахи не чинили подъемные верёвки и механизм до тех пор, пока те окончательно не развалятся. Это могло произойти, когда наверх тянули в корзине брата, и тогда корзина месте с пассажиром срывалась вниз на камни с высоты нескольких десятков метров. Значит, так тому и быть, на то воля божья – так они считали. Ничего не напоминает? Не имея плана финансовой независимости и благополучия, запасного плана Б, вы тоже отдаете ваше финансовое будущее на высшую волю. А может, безопаснее и надежнее подстелить соломку? Иметь в запасе план Б – план обеспечения финансовой независимости – на случай, если что-то пойдет не так. В бизнесе, в экономической ситуации, со здоровьем…

«Если у вас нет плана как стать богатым, значит, Вы планируете быть бедным!» Р. Кийосаки. Так вы планируете быть бедным или богатым?

Рисунок 6. Сколько нужно инвестировать, чтобы создать капитал 1 млн долл.

Любому нравится круглая сумма в 1 млн долл. Если создавать капитал с начала трудовой жизни, когда в запасе есть 40 лет до завершения трудовой карьеры (см. столбики красного цвета), то для накопления 1 млн долл. вам нужно ежемесячно откладывать «в банку» 2083 долл.

Если же вы инвестируете ежемесячно в течение 40 лет с доходностью 4% годовых, то для этого хватит уже суммы 843 долл. (синие столбики), а с доходностью 10% годовых – и того меньше, всего 157 долл. (зеленые столбики).

157 долларов – вполне доступная сумма для многих семей. И если есть достаточное количество времени, то, казалось бы, невыполнимая задача – накопить 1 млн долларов, становится вполне себе реальной и выполнимой.

Теперь посмотрим, что будет, если пропустить 10 лет и начать копить в 30 лет, когда на реализацию цели остается только 30 лет (планируем накопить заветный миллион к возрасту 60 лет). В этом случае ежемесячно нужно сберегать 2777 долл. при нулевой доходности и уже 439 долл. при доходности в 10% годовых, т.е. уже почти в три раза больше.

Насколько финансовые цели становятся реальнее и осуществимее, если есть время! Нельзя переоценить роль времени и сложного процента в вопросах создания капитала. Небольшими шагами (читай – небольшими суммами) можно продвинуться очень близко к своим целям и достичь их. Важно именно инвестировать, а не просто сберегать, складывая деньги на депозит или в трёхлитровую банку, чтобы сохранить и приумножить заработанное. Стоит ли ещё говорить о пользе долгосрочного финансового планирования? Конечно, стоит!

Я взяла для примера красивую круглую сумму – 1 млн долл. Достаточно ли данной суммы вам, чтобы обеспечить нужный уровень жизни?

Зависит от того, сколько вы тратите в месяц сейчас. С возрастом потребности немного снизятся, дети станут самостоятельными, многие насущные финансовые вопросы будут решены. Считается, что на пенсии вам потребуется 70% средств от текущего уровня расходов. В этом возрасте вы вряд ли будете использовать рисковые инвестиции для получения дохода с капитала, а значит, сможете рассчитывать лишь на низкие, более консервативные ставки – 3—5% годовых. Возможность получить более высокие ставки с капитала автоматически означает, что риск полной или частичной потери капитала тоже высок. У вас не будет времени на создание нового капитала, если вы потеряете на рисковых вложениях накопленное, когда вам будет 60—65 лет.

С капитала 1 млн долл. вы можете получать пассивный доход – 2,5—4,16 тыс. долл. в месяц по ставке 3% и 5% годовых соответственно. Если вам недостаточно этой суммы, и вы привыкли к бОльшим расходам, посчитайте необходимый вам размер капитала по формуле:

КАПИТАЛ = Сумма пассивного дохода в месяц (долл. США) х 240 (для доходности 5% годовых)

КАПИТАЛ = Сумма пассивного дохода в месяц (долл. США) х 400 (для доходности 3% годовых)

Первый вариант расчёта – для очень консервативных вложений, второй – для умеренных. Привожу формулы специально для обоих вариантов, в зависимости от выбранного риск-профиля результат расчёта будет разным. Оптимальный размер капитала обычно где-то посередине.

Пугают полученные цифры? Какой капитал у вас уже есть и сколько осталось накопить? Если вы считали размер капитала, отталкиваясь от суммы расходов в месяц 70% от расходуемого сейчас, то задача создания этой суммы капитала, даже при текущем уровне дохода, вполне реальная и достижимая при наличии времени до цели 15—20 лет. Для этого нужно лишь сберегать часть дохода и регулярно инвестировать.

Давайте еще раз посмотрим на зависимость стоимости цели от срока до ее исполнения на примере задачи, с которой чаще всего приходят на финансовую консультацию, – накопление на образование и будущее детей.

С момента рождения ребенка очевидно, что через 15—16 лет ему нужно будет получить образование. На момент, когда ребенку еще не исполнился год, ещё неизвестно, где он будет учиться, сколько на это нужно денег, будут ли в тот момент деньги в семье. Возможно, ребенок будет очень талантливым и получит стипендию или грант на обучение, а может такого и не случится. Хорошо бы у родителей нашлись деньги на то учебное заведение, где он сможет полностью открыть свой потенциал, вращаться в хорошей среде единомышленников, заведёт полезные знакомства. Ведь большинство бизнесов создается в партнёрстве с друзьями, которые появились в учебном заведении. Те же Apple и Microsoft.

Простым решением будет сразу после рождения ребёнка начать небольшими суммами копить на его будущее образование. Привлечь к этой задаче бабушек и дедушек и других родственников, которые будут с удовольствием откладывать копеечку на благое дело. Позже можно вовлечь повзрослевшего ребенка к задаче накопления, попутно обучая финансовой грамотности и планированию своей жизни. Это уже элемент воспитания – вы копите на учёбу, планируете вместе, и ребенок исподволь приобщается к такой полезной привычке. Не говоря уже о том, что цель при долгосрочном планировании будет стоить для семьи намного дешевле.