Семейные финансы – это просто: Подсказки, советы и решения для вашего бюджета

В предыдущей главе мы разобрались, как вести учет расходов и доходов, и выяснили, сколько денег в семье и куда они уходят. Но это лишь полдела. Следующий шаг – проанализировать ситуацию, сделать выводы и наметить план действий.

Сбалансированность семейного бюджета

Первое, на что следует обратить внимание, анализируя свой текущий бюджет, – это насколько он сбалансирован, то есть уравновешены ли ваши доходы и расходы. Возьмите записи, которые вы вели в течение месяца, сложите доходы, а затем расходы, и посмотрите на разницу двух сумм. У вас получится один из трех результатов:

■ расходы больше доходов – бюджетный дефицит;

■ расходы меньше доходов – бюджетный профицит;

■ расходы равны доходам – сбалансированный бюджет.

Чтобы понять, какая ситуация лучше, поговорим о каждой из них подробнее.

Бюджетный дефицит

Дефицит – это ситуация, когда вы тратите больше, чем зарабатываете. Он однозначно неприемлем. Если ваш бюджет из месяца в месяц устойчиво уходит в минус, то рано или поздно вы это почувствуете. Даже если в данный момент вы можете пользоваться сбережениями, то такое положение не вечно – сбережения заканчиваются, если их не пополнять. А там, где нет сбережений, но есть потребности, появляются долги, причем, как правило, нерациональные и с большими процентами.

Бюджетный профицит

Профицит бюджета – это ситуация, когда вы тратите меньше, чем зарабатываете. Казалось бы, это идеальный вариант. Но оставшимися средствами нужно грамотно распорядиться. В идеале деньги должны работать, делая другие деньги, а не просто лежать, обесцениваясь под влиянием инфляции.

Сбалансированный бюджет

Самый лучший вариант, когда бюджет сбалансирован, – иными словами, когда доходы и расходы равны. Но сбалансированность не означает, что тратится абсолютно все, что заработано. Она предполагает превращение разницы (профицита) в накопления.

Запланированные расходы в бюджете: как управлять форс-мажорами и планировать непланируемое

Как бы досконально мы ни планировали траты на предстоящий месяц, неизбежно появляются расходы, которые не удалось предвидеть. Хорошо, если они небольшие, например внезапная поездка на такси или замена розетки в прихожей. А что, если эти траты крупные? Если, например, вдруг выпал снег, а зимнюю куртку вы так и не купили. Или нежданно-негаданно сломалась стиральная машина, которая верой и правдой служила вам 20 лет, а на покупку новой прямо сейчас денег нет. Как быть в таких ситуациях? Неужели планирование бюджета ничего не дает? Неужели затея стать финансово грамотным – пустое занятие? Ни в коем случае!

Если хотите управлять внезапными расходами, то рецепт один: планировать. Как? Создать фонд «Непредвиденные расходы» и регулярно вносить в него определенную сумму. Например, в декабре мы готовимся к Новому году, покупаем подарки близким и запасаемся продуктами для праздничного стола. Вся эта предновогодняя суета обычно серьезно бьет по кошельку. Кто-то спохватывается только перед праздником, влезает в долги, оформляет кредитные карты. А кто-то, более разумный и финансово грамотный, просчитывает траты заблаговременно, распределяет необходимую сумму по месяцам и формирует резерв.

Большую часть расходов, даже непредвиденных, действительно можно планировать. Снег выпадает стабильно каждый год, и куртка нужна каждую зиму. К этой трате можно было подготовиться и даже сэкономить, купив зимнюю вещь не в сезон. То же самое касается и стиральной машины. Если ей уже 20 лет, то логично предположить, что рано или поздно она потребует ремонта или замены. Рассмотрим расходы, которые могут возникнуть внезапно, но к которым можно подготовиться заранее.

Покупка сезонной одежды. Подготовка всей семьи к тому или иному времени года может нанести серьезный удар по бюджету. Но его можно смягчить, если заранее продумать, какая одежда нужна будет в предстоящем году, а затем покупать ее постепенно в течение всего года. Выделите время, чтобы разобрать семейные шкафы. Составьте список всего, что предстоит приобрести. Спланируйте, какая сумма вам понадобится и к какому времени.

Обследования и другие финансово затратные медицинские процедуры. Восстановить зрение, вылечить зубы или поставить брекеты – мероприятия не из дешевых. Если затраты на подобные процедуры обременительны для вашей семьи, лучше включить их в финансовые цели.

Отпуск. Откладывая на отдых заранее, можно и вовсе не ощутить трат на него. Разбейте цель на небольшие составляющие и оплачивайте их поэтапно: в один месяц забронируйте гостиницу, в другой – купите билеты, а в остальное время копите на саму поездку.

Мечты. Быть экономным не значит отказываться от своих желаний и хобби. Поставьте цель, составьте план по ее достижению и двигайтесь к ней, регулярно откладывая небольшие суммы. Если вы увлекаетесь, например, сноубордом, то наверняка знаете, какой обновкой хотите себя порадовать, а также где и когда ее можно купить по наиболее выгодной цене.

Уход за собой. Модное и дорогое окрашивание волос, перманент бровей, омолаживающие процедуры у косметолога – любая манипуляция с внешностью, которая делается нечасто и требует значительных материальных вложений, достойна места в таблице запланированных расходов.

Автомобиль. Водители знают, что транспортные средства регулярно требуют круглых сумм на техобслуживание, ремонт и т. д. Вносим эти расходы в таблицу.

Покупка мебели и крупной бытовой техники. Крупные покупки выгоднее планировать и совершать на заранее накопленные, а не взятые в кредит деньги.

У вас могут быть свои категории запланированных расходов, но принцип один: планируйте, формируйте фонды и пополняйте их ежемесячно по мере возможности.

Ниже в табл. 4 приведен пример расходов, запланированных на квартал. Вы можете скачать на сайте такую же таблицу для своей семьи, отметив планы на три месяца или на год. Таблицу можно распечатать и повесить на видное место, чтобы все члены семьи могли вносить в нее свои будущие расходы.

Обратите внимание на графы «Итого» и «Среднее в месяц». «Итого» – общая сумма, необходимая для покрытия всех категорий запланированных расходов. «Среднее в месяц» – среднее количество денежных средств, которые нужно направлять на достижение всех финансовых целей ежемесячно. Эти данные помогают сориентироваться по размерам доходов, необходимых для безболезненного покрытия своих потребностей.

Батарейка бюджета: что ее заряжает, а что разряжает

Невозможно улучшить свое финансовое положение, не зная точку, в которой вы находитесь на данный момент. Оценить текущую ситуацию помогает метод «Батарейка бюджета». Благодаря ему вы увидите, какое финансовое поведение «разряжает» бюджет, и определите, какие действия необходимо предпринять, чтобы исправить положение. Кроме того, этот метод помогает выбрать оптимальную модель ведения бюджета.

Что нужно сделать? Для начала подготовьте записи о доходах и расходах, которые вы вели в предыдущем месяце, а потом детально проанализируйте их.

Метод батарейки применительно к доходу, или Почему нужно стремиться к пассивному заработку

Уровень заряда батарейки с точки зрения доходов зависит от соотношения пассивных и активных источников прибыли. Откуда вам поступают деньги? Какая доля поступлений не требует вашего непосредственного участия? Чем больше ваш пассивный доход (рента от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по ценным бумагам, проценты по банковскому вкладу и т. п.), тем лучше ваша финансовая ситуация, тем выше заряд вашей батарейки.

Разберем пример. В табл. 5 представлен бюджет человека, который стремится жить на пассивный доход, но пока не имеет такой возможности. Подавляющую часть его ежемесячных поступлений (80 %) составляет заработная плата, то есть активный доход.

Такое распределение доходов характерно для молодых людей. Они полны сил, работают, строят карьеру и только формируют почву для будущих пассивных поступлений. Однако чем человек старше, тем меньше у него ресурсов для активной работы. В старости обычно живут на то, что поступает от источников пассивного дохода. Вывод: лучший способ подготовиться к комфортной пенсии – максимизировать количество пассивных источников дохода и стабилизировать их.

Создайте батарейку для своих доходов, образец можно скачать на сайте. Идентифицируйте пассивные и активные доходы и определите их соотношение, а затем ответьте на несколько вопросов, которые помогут выстроить план действий.

■ Каких доходов в текущем месяце у вас больше – активных или пассивных?

■ Какой картина была в прошлом месяце? Что изменилось? Почему?

■ Какое соотношение активного и пассивного дохода вы бы хотели видеть в своем бюджете?

■ Какие категории доходов вы бы хотели увеличить? Что вы можете предпринять уже сегодня, чтобы начать двигаться в этом направлении?