Помощь должникам. Секреты выхода из сложной финансовой ситуации
- -
- 100%
- +
© Дмитрий Гурьев, 2017
ISBN 978-5-4490-1706-2
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
Вступительное слово
Как молоды мы были, как верили в себя
Фраза из замечательной песни А. Градского, как ни стать лучше подходит к самому началу моей новой книги.
Все дело в том, что в самом начале хочу остановится вот на каком моменте.
Покупая книгу в книжных Интернет магазинах страны, покупатель имеет возможность бесплатно почитать первые 20% текста всей книги.
И я вот тут подумал, что покупателю, именно в этом объеме необходимо дать ответ на его вопрос:
Стоит ли покупать данную книгу?
Чтобы ответить на этот вопрос покупателя, необходимо осветить две вещи.
Во-первых, надо рассказать о себе, чтобы у покупателя сформировалось некое доверие к автору, чтобы покупатель точно знал, что автор, хоть немного, но все-таки является экспертом в этой сложной деятельности по выходу из долгов.
Во-вторых, надо осветить правила, благодаря которым покупатель решит, поддерживает он меня в том или ином вопросе или нет.
И цитата из песни в самом начале вступительного слова задана не случайна: начну я как раз со своей истории, как я пришел в рынок долгов, и почему Вам стоит мне доверится…
Все началось в 2000 – е годы. Тогда я был молодым человеком. У меня не было семьи и я совершал не обдуманные поступки.
Так случилось и с кредитами. Я понабрал кредитов, а когда понял, что не рассчитал свою финансовую нагрузку – начались просрочки исполнения обязательств со всеми вытекающими последствиями.
В то время я понял, что попал в кредитную яму и я не имел ни малейшего представления как из этой ямы выходить! У меня не было денег для выполнения своих обязательств по договорам, а звонки и грубые голоса кредиторов только ухудшали мое моральное состояние.
В это время мне на глаза попалась книга С. Година – «Яма». Те, кто не читал данную книгу – я настоятельно рекомендую заказать ее в книжном магазине и прочитать от корки до корки.
Сейчас я благодарен этому автору за то, что он дал мне надежду, подсказал, как себя вести. Благодаря этой книге я понял две вещи:
1. Яма – это время перемен.
Если Вы попали в яму, опустились ниже того уровня, который занимали ранее, то Вам уже терять нечего. Необходимо просто проанализировать, почему так все произошло и построить план действий по выходу из ямы.
2. После падения всегда следует взлет.
Вот к этому взлету Вы должны быть готовы как морально, так и физически!
Но я не понимал, что делать. Мое состояние можно было сравнить с маленьким ребенком, когда ему рассказывают какую-нибудь интересную сказку и ранее, эту сказку, ребенок не слышал.
Ребенок не понимает многих моментов – но искренне верит, что вот оно чудо!
Так было и у меня: я не понимал, что делать, но я знал, что надо что-то делать, что-то предпринимать. И тогда чудо наступит!
И тут по телевизору в позднее время начали показывать фильм, которые перевернул все мое мышление. Название этого фильма было:
Человек, которые изменил все!
Смысл фильма в том, что простой менеджер одной провинциальной команды изменяет подход к подбору игроков. Он понимает, что игроки – это ресурс, который нужно собирать.
Он провел исследования и разработал свою систему подбора игроков. Конечно же, лидеры в такую провинциальную команду не пойдут играть, так как у команды не было денег на таких лидеров-игроков.
Но сдаваться не хотелось!
Система заключалась в другом: против игрока, который обладал физической силой – ставили своего игрока, который обладал быстрыми навыками – например, бегал быстро. И наоборот.
В результате – эта провинциальная команда заняла первое место в чемпионате…
А причем тут кредиты? Дайте еще пару минут и Вам все станет ясно!
Так вот, просмотрев фильм, я понял, что взыскание долгов – это целая система, в которой я – слабое звено, сломанная зап. часть, которую раздолбают еще больше более сильные механизмы системы и которую потом выбросят за не нужностью, ее просто заменят!
Следовательно, чтобы противостоять Банкам в процессе взыскания – нужно было строить свою, более совершенную систему. Систему оказания помощи должникам.
Зачем это все надо? Все просто – просто я не захотел быть выкинутым и выброшенным на улицу человеком, сломанной зап. частью системы. И я думаю, что и Вы тоже не хотите стать «отбросом общества»!
Благо на тот момент у меня было высшее юридическое образование. Я работал в государственных органах и кое что понимал в правильности оформления бумаг.
Я начал предпринимать первые шаги. Составил первый пакет документов, второй пакет документов. Получил ответы.
Проанализировал, что получилось, и куда двигаться мне дальше. Потом суды, приставы. И каждый свой шаг я анализировал. После анализа я понимал свои ошибки и запоминал их, чтобы потом в будущем уже их не совершать!
В результате, я выбрался из долговой зависимости. Я понял, что моя система работает. Она сработала на моих долгах, моя система помогла мне и может помочь еще таким же как и я людям, которые оказались в трудной финансовой ситуации.
Под страхом, я рискнул. Открыл свой бизнес на должниках. Потом зарегистрировал товарный знак, разработал франчайзинговую программу и начал оказывать услуги по всей России.
Вот так родилась Федеральная компания «Анти-Банкиръ», которая имеет узкую специализацию и помогает должникам по их кредитным и займовым обязательствам.
Итак, система работает. И она уже доказала свою эффективность. В разных городах у нас имеются партнеры, которые обучаются нашему ремеслу и потом начинают работать самостоятельно.
Теперь можно перейти и ко второму вопросу – вопросу правил, которые надо соблюдать. Благодаря этим правилам, многие из Вас уйдут, так как не поймут меня.
Моя цель в самом начале предупредить Вас – о чем данная книга, кому помогает, и что Вам делать… Если Вы поддерживаете данные правила, то смело покупайте книгу. Если нет – нам с Вами не по пути!
На мой взгляд все честно! Я в самом начале Вас предупредил, кому данная книга будет полезной, а кому нет. Так что, определяйтесь и сделать такой выбор – будет первым Вашим домашним заданием.
А я перехожу непосредственно к правилам.
Моя система – мои правила
В результате своей профессиональной деятельности, у меня сложились правила работы. От этих правил я не буду отступать и в этой книге. Это надо понимать, так как под всех я просто не смогу подстроиться.
Поэтому читайте, и если Вас что-то не устраивает, то либо меняйтесь, и тогда смело покупайте книгу, либо не стоит даже и покупать данную книгу – она Вам все равно не подойдет!
Итак, правило №1:
Играйте в глухую лягушку!
Что это значит? Это значит, что надо слушать только тех людей, которые уже добились в этом деле определенного результата.
Приведу пример. Богатый человек сможет Вас научить, как построить бизнес, как привлечь много миллионов в свой бизнес, как управлять людьми, корпорациями, как делегировать задачи, как стать богаче и так далее…
Но в тоже самое время, он, этот самый человек-миллионер, не научит Вас, как сесть на шпагат, как выбить зуб чемпиону мира по боксу. Это надо понимать.
Есть у нас такие замечательные слова, классная, проверенная временем поговорка:
Если ты такой умный, почему ты такой бедный!
Если бы Вы только знали, как крутили пальцем у виска все, кто меня знал: Какие должники, откуда у них деньги – говорили мне! Мама уговаривала меня не бросать службу государева, так как я зарабатываю себе стаж, пенсию и прочие социальные льготы. К тому же она не понимала, зачем я пытаюсь связаться с «неудачниками по жизни».
Да, маму я уважаю. К друзьям я тоже прислушиваюсь, ценю их мнение. Но эти люди не добились успеха именно в помощи должникам. А у меня в руках была система, которая работает.
Скажите, зачем мне их слушать. Я их не послушал. И получил результат: Федеральная юридическая компания, которая работает и не проигрывает своих дел!
Правило простое, до безобразия: слушайте тех людей, кто добился именно в этом деле успеха, и вообще не слушайте тех, кто именно в этом деле ничего не знает!
Запомнили? А теперь постарайтесь применить его в своей жизни…
Правило №2:
Будьте лучшей версией себя
Что это означает? Это означает, что единственным человеком для моего сравнения – это я сам! Многие меня спрашивают, а вот конкуренты… Я сразу отвечаю так:
Стоп! Идите к конкурентам!
Я ничего против не имею конкурентов. Напротив, я всегда уважительно отношусь к своим коллегам. И всегда выступаю за развитие рынка антиколлекторских услуг.
Но единственный человек, с которым я себя сравниваю – это я сам. Какой я был вчера, какой я сегодня (лучше или хуже) и какой я буду завтра. И мне все равно, что делают конкуренты, все равно, что про меня говорят другие.
Поэтому, если конкуренты Вам ближе – идите к ним. Ко мне приходят и добиваются результата те, которые верят в мою систему и выполняют это простое правило.
Правило №3:
Я не оказываю разовые юридические услуги, я строю систему!
Это тоже надо понимать. Если Вам нужно отменить судебный приказ – пожалуйста, в нашей стране очень много адвокатов, которые с удовольствием Вам помогут в решении этого вопроса.
Однако отмена судебного приказа не избавит Вас от долга! После отмены приказа, как правило, следует иск! Иск, против которого надо защищаться.
И что? Опять к адвокату? А он уже Вас не помнит. Опять тратить время на изучение документов? К сожалению, этого времени может просто не оказаться!
К тому же время уже потеряно, так как на досудебной стадии не были проведены определенные юридические действия. О какой тогда эффективной защите в суде можно вообще говорить?
Поэтому если Вы решили избавиться от кредитов, начать все с чистого листа – стройте свою систему. Данная книга Вам в этом поможет!
Правило 4:
Заостряйте свое внимание не на проблеме, а на решении
Это правило вытекает из прошлого правила! А это что такое? Тут все просто! Проблема – кредит. То, что Вы не можете исполнять свои обязательства. В этом Ваша проблема!
Значит надо искать пути решения проблемы, не обращая внимание на рост суммы долга, возникшие трудности, неприятности и так далее. Концентрируйтесь на своих действиях, которые будут приносить Вам результат!
И не надо думать о том, сколько Вы должны! Это не решит Вашей проблемы! Напротив, Ваши мысли только усугубляют Ваше положение и у Вас теряется самооценка, мотивация. В результате Вы пускаете все на самотек, чего делать крайне не желательно!
Ну сами подумайте, Вы должны банку 100 000 рублей, ну накрутит он еще 50 000 рублей, а потом в суде Вы отобьете 70 000 рублей. Где-то больше, где-то меньше – сути не меняет – Вы остаетесь должны. Хоть 10 000, хоть 1 000 – но у Вас есть долг. Так и концентрируйтесь на своих действиях, а не на своем долге.
Ну и последнее правило – правило №5:
Играйте в шахматы и анализируйте
Это правило вытекает и обобщает все предыдущие правила! Оно означает, что необходимо думать и анализировать каждую возникшую ситуацию.
В самом начале развивайте свои фигуры, как в шахматах, НО!!! не стоит игнорировать действия противника, своего оппонента. За его действиями надо следить и анализировать, почему Банк поступил именно так, а не по другому: вдруг Банк уже задумал матовую комбинацию?
Не стоит делать не обдуманных действий! Тем более не стоит и повторять своих действий! Каждое действие должно вытекать из прошлого действия! Все действия взаимосвязаны и несут определенную нагрузку.
В точности также и в шахматах. Нельзя ходить одной и той же фигурой несколько раз. Продумываете свой план и развивайте фигуры.
В нашей работе – работа мозгами – первоочередное дело!
Ну вот – основные правила моей работы. Вам остается их принять и начать строить свою систему. В данной книге я с удовольствием помогу Вам в этом нелегком вопросе
С кем я не работаю!
Наверное, все-таки стоит непосредственно указать категории лиц, с которыми я не имею никаких партнерских взаимоотношений.
Итак, сюда относятся:
1. Те, кто не хочет платить по кредиту.
Это те Заемщики и Должники, которые просто не хотят дальше исполнять свои обязательства по договору. Вот просто, решили, что больше не хотят, по разным причинам – причем без разницы, каким!
Вроде и средства позволяют, но они просто не хотят.
Такие партнеры мне не нужны. Вы должны понимать, что в самом начале клиент приходит, начинает плакаться, мол так и так – очень тяжелая ситуация. А далее, в процессе сотрудничества высняется, что у клиента есть бизнес, что он готов заплатить по кредиту по минимуму, ездеет на иномарке, имеет несколько домов, недвижимость и так далее.
Я не сужу Вас – это Ваше дело, но с такими людьми я не сотрудничаю.
2. Мошенники
Те люди, которые нарушили уголовный закон. Например, ради получения наживы, предоставили заведомо ложные сведения о месте своей работы, размере заработной платы и так далее… Знаете, как бывает – лишь бы получить деньги, все готов сделать и все готов подписать и предоставить…
Ложные сведения в момент заключения договора – это преступление. Надо уважать закон, тем более – уголовный. Я не собираюсь вытаскивать Вас, тем более Вы заранее знали, что платить не будете.
3. Представители коллекторских агентств и банкиры
Да, с ними я тоже не сотрудничаю. Я представляю интересы должников. Мы с Вами по разные стороны баррикад.
Я понимаю, что вышеуказанные лица могут купить данную книгу, ведь она выложена в свободном доступе в книжных магазинах. Однако сразу хочу предупредить: В книге расписана методика построения системы. Эта система может выйти для Вас боком, если Вы начнете ее применять в ненужном направлении. Это проверено уже не на одном клиенте.
Все предугадать невозможно, но как только, чувствуется нотка наживы, неосновательного ухода от исполнения обязательств, система переворачивает все с ног на голову. И тогда работает уже совсем иные законы природы!
Помните об этом! И мой Вам совет – лучше не рисковать! Если есть возможность – лучше платите! Не испытывайте судьбу.
Данная книга поможет тем, кто действительно хочет выйти из ямы с минимальными потерями. Потери будут, но они будут минимальные для Вас. Если Вы захотите наживиться – система перевернется, и Вы получите совсем другим концом палки!
Вы можете на данном этапе не поверить в эти слова, можете посмеяться мне в лицо, но мои слова доказаны практикой. Наверное, на то она и система, чтобы она диктовала нам свои условия, а не мы ей свои.
В любом случае, мое дело Вас предупредить. Ну а там – решать Вам. Со своей стороны я сделал все возможное, чтобы злые и ненавистные люди, «халявщики» не воспользовались этой системой. Решать Вам: предупрежден, значит вооружен
Помните об этом всегда!
Общая часть
Кто такой должник?
Самое интересное, что ответа на данный вопрос не существует. Каждый человек считает по своему, кто такой должник. Предлагаю провести эксперимент:
Возьмите ручку и листок бумаги и прямо сейчас запишите определение – кто такой должник? Ответьте на этот простой вопрос!
Ответили? Великолепно! Теперь подойдите к своим близким друзьям, коллегам по работе, родственникам, соседям и задайте им этот же самый вопрос.
Я Вас уверяю, что Вы получите как минимум три разные точки зрения. Три разных понятий должника! Вы представляете, что это значит в правоприменительной практике?
Однозначно, ни к чему хорошему это не приводит. Люди не знают своего статуса, а посему и не знают тех прав, которыми наделен тот или иной статус, тот или иной субъект гражданских правоотношений.
Что это значит? Это означает только одно, что уровень юридической грамотности в нашей стране пока еще невелик. Люди не знают, кто такой должник, и какими правами он обладает.
Люди не имеют представления о том, что не каждого Заемщика можно назвать должником, а если кого и назвали «Должником», то данный субъект обладает таким оружием, что лучше бы кредиторы так его не называли.
Точки зрения нашего населения рознятся еще по той причине, что в настоящее время сам законодатель не дает точного определения данному понятию.
На данный момент существует три определения, которые названы в разных Федеральных законах. В Федеральных Законах, которые имеют равную юридическую силу. Как быть? Кто такой должник? Давайте разбираться!
Отсутствие четкого понятия порождает лишние, никому не нужные, споры, что способствует затягиванию судебных дел и порождают судебную волокиту. Как ни странно, но юристы спорят, когда же наступает статус «Должника» для Заемщика.
ДОЛЖНИК, С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРАВА
С точки зрения материального права (это гражданский кодекс России) следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Таким образом, следует, что по договору строительного подряда, Заказчик передал денежные средства строителям (Подрядчику) за возведение нового дома.
Подрядчик не исполнил свои обязательства и не построил дом. Следовательно, Подрядчика уже можно назвать должником!
Должником, согласно, указанного определения можно назвать и Заемщика, который получил денежный займ и регулярно, без просрочек исполняет свои обязательства по договору. Да, такой Заемщик – тоже Должник по материальному праву, ведь он обязан совершить определенное действие в пользу кредитора на основании договора!
Как мы с Вами видим, что определение, данное в ГК РФ, не совсем отражает всей сути правового положения Должника. Мы видим, что Должник – это любое лицо по договору, которое не исполнило свои обязательства.
Однако, практика знает такие случаи, когда кредитор предъявляет иск в судебном порядке и государственный орган – суд – отказывает ему в иске. Такие судебные прецеденты случаются, как по договорам займа (например, оспаривание договора по его безденежности – ст. 812 ГК РФ), так и по другим иным видам договоров (например, по договору подряда, поставки и так далее).
Здесь получается, что до суда – сторону по договору, ответчика можно назвать Должником, а вот после суда – уже нельзя. Как быстро меняется статус! Разве это правильно?
Я считаю, что нет, не правильно. Поэтому назвать лицо «Должником» только на том основании, что он должен провести определенное действие по договору – нельзя. Этого действия мало, необходимо, чтобы такая обязанность с четко выраженными требованиями была утверждена уполномоченными лицами. На мой взгляд, это очевидно!
Мою позицию подтверждает еще и сам Гражданский кодекс, а именно его вторая часть. В ней Гражданский кодекс определяет название стороны.
Так, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору определены стороны: Кредитор и Заемщик. По договору займа определены стороны, как Займодавец и Заемщик. По договору подряда, стороны называются Заказчик и Подрядчик.
Таким образом, в общих положениях ГК РФ и называет должником лицо, которое нарушило обязательство, однако в саих обязательствах ГК РФ называет стороны уже по-другому.
ДОЛЖНИК, С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ГРАЖДАНСКОГО ПРОЦЕССА
С точки зрения гражданского процесса и исполнительного производства, следует, что должник – это физическое или юридическое лицо, в отношении которого вынесено судебное решение, обязывающее совершить определенное действие в пользу другой стороны (кредитора).
Таким образом, гражданский процессуальный закон сделал шаг вперед, и определил условие, при котором можно назвать лицо должником. Это условие – наличие судебного акта, которое вступило в законную силу.
Это большой плюс и огромный шаг вперед. В суде – нет должника! Об этом нам говорит ГПК РФ. Должник появляется только с момента вступления судебного решения в законную силу.
Однако, на мой взгляд, и такой, безусловно, успешный шаг в определении правового положения Должника не соответствует всем требованиям понятия.
Так, согласно данному определению, Должником можно назвать человека, который по решению суда обязан съехать с занимаемой жилой площади по договору найма квартиры.
Ну как такого бедолагу можно назвать должником?
Я уверен, что Должник может быть только по обязательствам с определенным предметом, например, денежное обязательство. С этой позиции, представляется неплохая позиция, описанная в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) Должника».
ДОЛЖНИК, С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ПРОЦЕССА БАНКРОТСТВА
ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) определяет Должника, как гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом;
Обратите внимание, закон говорит про предмет исполнения обязательства. Он может составлять:
Денежное обязательство под которым понимается обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, бюджетным законодательством Российской Федерации основанию;
Обязанность о выплате выходных пособий и/или оплате труда сотрудников;
Обязанность по уплате обязательных платежей, под которыми понимается оплата налогов, коммунальных платежей и др. платежи.
Однако, очень сильно бросается в глаза тот факт, что «Должник» в процессе банкротства никак не связан со вступившим в законную силу судебным решением.
И в этом и состоит большой минус данного определения.
ВЫВОДЫ
На мой взгляд, в законе в настоящее время нет совершенно определенного понятия правового положения «Должника». Люди путаются, называя того или иного субъекта коммерческой сделки, да и не коммерческой тоже, должником.
Представьте ситуацию. Как-то вечером, Заемщику звонит коллектор. Решения суда по делу пока еще не существует. Коллектор говорит – Вы должник!
Представили? Давайте разберем эту ситуацию с психологической стороны вопроса!
Коллектор понимает под таким словом, как «Должник» один круг прав и обязанностей. Например, коллектор подразумевает только лишь сторону по договору, которая перестала по каким-либо причинам исполнять свои обязательства по договору.
Заемщик же, под словом «Должник», может воспринять совсем иной статус. Например, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. При таком статусе, у Должника совсем другие права и обязанности.
В результате зарождается спор, который порождает судебную волокиту. Коллектор и Должник не могут понять друг друга. Коллектор говорит, оплачивайте, Должник говорит, отсылайте на работу исполнительный лист.
Моя цель: сформировать понятие «Должника» для всеобщего понимания, разъяснить круг прав и обязанностей «Должника», «Заемщика», т.е. определить правовое положение в нашем Обществе и того и другого субъекта гражданских правоотношений..
Тогда, на мой взгляд, в практике будет единое понимание – кто такой «Должник» и кто такой «Заемщик».
Помните, в самом начале главы, я Вас просил прописать определение «Должника». Я думаю, что Вы выполнили это задание – теперь сравните то, что Вы записали с теми определениями, которые представлены в законе.
Я попытаюсь тоже выполнить задание и прописать свое определение понятию «Должника». Итак:
Должник это физическое лицо, в том числе и лицо, зарегистрированное в качестве Индивидуального предпринимателя, а также юридическое лицо, в отношении которого имеется вступившее в законную силу решение уполномоченного государственного органа о выполнении определенной обязанности по денежному обязательству, обязательству по выплате заработной платы или выходного пособия, обязательству по оплате обязательных платежей.