Digital bank: настольная книга по цифровизации финансовой отрасли. Как создать банк будущего и преуспеть в цифровую эпоху

© Денис Игоревич Ермилов, 2023

ISBN 978-5-0060-2256-0

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

После многих месяцев размышлений над книгой я буду рад услышать, что люди считают правильным в этой книге, а что нет. Надеюсь, вы найдете много ценного на ее страницах и сможете применить это в своей деятельности, будь то бизнес, работа в социальном или государственном секторе или, может быть в вашей личной жизни. Будущее начинается в этой книге!

Эта книга посвящается моей жене Марине,

на которую всегда можно положиться и которая дарит счастье и способствует успехам всей моей жизни.

Моим детям Софии и Матвею, которые привнесли в мою жизнь удивительную радость от познания простых вещей.

А также родителям Фаине и Игорю. Именно они привели меня в мир информационных технологий и всегда поддерживали на протяжении этого пути.

От автора

Я рад приветствовать всех на страницах своей первой книги. Меня зовут Ермилов Денис, я специалист в двух областях: в информационных технологиях и в банковском деле, с более чем 15-летним стажем работы, управляю практикой консалтинга в сфере создания платежных систем для крупных финтех-бизнесов в компании-разработчике программного обеспечения для банков, в одном из лидеров отрасли.

Когда-то давно, еще в детстве и во время обучения в школе, у меня были хорошие познания в истории и точных науках: в математике и физике. История нравилась красочностью событий и пониманием, как развивался мир за эти долгие годы, как много изобретений было сделано и какой великий путь был пройден: от колеса до космических полетов и суперкомпьютеров. Описание прогресса человеческой мысли, начиная от истории Древнего Египта до промышленной революции конца XIX – начала XX века с изобретением электричества, автомобилей, телевизоров, самолетов и прочих устройств, было поистине завораживающим для молодого человека.

К тому же мой папа был инженером, а мама – врачом. И мне всегда казалось, что мое будущее также должно быть связано чем-то сложным (как инженерия, например, на предприятиях), но приносящим пользу людям (как работа врача).

Мне всегда было интересно видеть, как развивается мир и быть частью этого. Поэтому меня больше привлекала физика как точная наука, потому что сразу было видно применение экспериментов или формул в реальном мире в виде изобретений. С другой стороны, математика всегда была для меня чем-то чарующим, потому что показывала элегантность применения человеческого разума через доказательство различных теорем и объясняла многие физические явления (начиная от электричества, магнитного поля и заканчивая теорией проведения, например, социологических опросов) с помощью математического аппарата через формулы, функции, производные и прочие математические операторы.

Примерно в 7—8 классе школы у нас начались уроки информатики и у меня появился компьютер, подаренный родителями. Первым дело мы, конечно же, играли в игры. Это было интересно и увлекательно. Но далее на уроках информатики мы стали писать первые программы на Microsoft Windows 3.11 и обрабатывать какие-то простые операции – электронные таблицы.

В старших классах (в 2000—2001 годах) учитель информатики приобщал нас к расчету бухгалтерских отчетов для школы и мне открылась новая история: как с помощью программирования можно решить задачи, которые огромное количество людей делает неделями и как заменить целую команду бухгалтеров на пару сотен строчек кода, и получить работающий отчет. После этого я записался в компьютерный кружок в другой школе, где ребята готовились к олимпиадам по информатике. Сами олимпиады мне показались скучными, а вот делать программы для расчета данных для школ, библиотек и небольших бизнесов, которые нам искал учитель информатики, оказалось куда интереснее.

Чуть позже я увидел, что такое интернет и как много интересного можно узнать, просто набирая поисковые запросы в сети. Появились чаты, тематические форумы, компьютер помогал мне в учебе (электронные словари, таблицы, документы, помощь в лабораторных) и я уже точно понял для себя, что эта индустрия имеет огромный потенциал и зарождается какой-то невероятный тренд. Тренд на стыке математики и пользы для реального мира через программирование (физика через кибернетику)

К тому же мне нравилось писать программы и ощущать радость, когда ты создаешь что-то сложное, когда из цифр и алгоритмов «неосязаемый набор букв и цифр» превращается в работающую программу: игру, отчет или решение курсовой работы, в моем случае. Сложно описать эту радость от созидания, но это ощущает каждый программист, который любит свое дело.

В итоге для себя я выбрал путь, что не хочу быть ученым-физиком (хотя такие идеи были, но я не знал где это будет применимо), а хочу заниматься информатикой. К тому же выбор в эту сторону был сделан в правильное время, в 2002—2003 годах в мире очень сильно развивалась интернет-сфера и наша страна не была исключением. Это уже была реальная жизнь, а не просто наука.

Я получил техническое образование по специальности «Вычислительные комплексы, системы и сети» (то есть образование в области компьютерных наук, Computer science), а также дополнительное образование в банковской школе и получил квалификацию «Мастер банковского дела», успел сделать свой небольшой бизнес для брокерских компаний, будучи студентом.

Я достаточно рано (на 4ом курсе университета) начал работать в американской компании Exigen Services (частная мультинациональная компания, специализирующаяся на оказании услуг по разработке программного обеспечения на заказ и активно использующая гибкие методологии семейства Agile. Клиентами Exigen Services являлись крупнейшие мировые концерны из списка Fortune 500 и представители среднего бизнеса, такие, как T-Mobile, Eniro, Hugin Group, Hollard Group, ACE Group и Julius Baer Group). Работа в Exigen Services позволила мне понять, как в целом выстроен процесс создания сложных финансовых продуктов в финансовом секторе, еще в 2006ом году узнать о методологии Agile и в целом немного понять культуру американского предпринимательства: о рабочей этике, культуре взаимоотношения с клиентами, как долгосрочно выстраивать свою карьеру. И уже тогда мне удалось прикоснуться к миру инноваций и увидеть, как крупные зарубежные компании разрабатывают продукты для финансового рынка.

Далее настал 2008 год и многие бизнесы начали испытывать проблемы из-за Мирового экономического кризиса. Я же устроился работать в более «стабильное» место – Центральный банк РФ в роли разработчика платежных систем Банка России. Не буду подробно описывать свою карьеру, но расскажу, что за почти 15 лет своей, безусловно, интересной и интенсивной деятельности в роли программиста и руководителя в сфере информационных технологий, мне удалось поучаствовать во многих ролях: быть разработчиком платежной системы Банка России, Системы быстрых платежей Банка России, быть руководителем масштабных проектов в крупных российских банках по созданию новых систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО), новых АБС (Автоматизированные банковские системы), стать автором продукта для тестирования финансовых приложений, поработать как с ведущими технологическими компания, такими как IBM, Oracle и Microsoft и стартапами (Tyk Technologies, Apache Software Foundation, WSO2, CloudFlare, Atlassian и другими), так и с лидерами рынка управленческого консалтинга и консалтинга в сфере информационных технологий: McKinsey & Company и Accenture. Часть моих проектов были отмечены как международными, так и российскими премиями и имеют влияние на всю страну и экономику в целом.

На протяжении моей учебы в школе и университете я видел, что технологии начинали играть все большую роль и оказывать влияние на жизнь обычных людей. Все мы знаем, например, как появление интернета упростило поиск вариантов для отпуска, на индустрию развлечений (заказ билетов на концерты, отзывы, книги, музыка), как технологии изменили процесс обучения (онлайн курсы, уроки-онлайн, тренажеры), как те же банки почти полностью переместили обслуживание клиентов из отделений в мобильные телефоны. С одной стороны эти изменение не такие кардинальные и «наглядные», какой была промышленная революция сто с лишним лет назад с появлением электричества в домах, производства автомобилей, мостов, поездов, самолетов и прочих материальных вещей, без которых нельзя представить современный мир, с другой стороны – я считаю, что революция «инноваций» и революция «цифровизации» является не менее значимой историей, и именно об этом я бы хотел поговорить в этой книге. Но поговорить именно в той области, где я являюсь профессионалом: в финансовом секторе, в банках.

Почему это важно? Как мы знаем, американская экономика является одной из самых инновационных в мире и построена вокруг сферы услуг. Большая часть услуг сегодня предоставляется в цифровом виде, рост американского фондового рынка за последние 15—20 лет по большей части был обеспечен ростом компаний FAANG (аббревиатура составлена из первых букв тикеров (сокращённых обозначений) компаний на американской бирже NASDAQ, специализирующейся на акциях высокотехнологичных компаний, одна из основных фондовых бирж США: FB, AMZN, AAPL, NFLX, GOOGL). А это экономика на триллионы долларов. Вся Силиконовая долина построена вокруг технологий. Есть примеры инноваций и у нас в России. Российские банки на данный момент являются одними из самых инновационных в мире, уровень проникновения цифровых технологий в финансовую сферу в России очень высокий – это подтверждается массой исследований, рейтингов и признанием в виде множества побед на международных конкурсах. Имея большие финансовые ресурсы и удобную экосистему для различного вида услуг, российские банки могут быть хорошей инфраструктурой для развития цифровых сервисов и создания цифровой экономики в нашей стране. Именно этот тренд я бы и хотел освятить, и рассказать читателю, что привело к взрывному росту инноваций в банковском секторе. Читатель узнает каким образом можно провести цифровую трансформацию в банке или иной финансовой организации, что для этого нужно, какие ингредиенты лежат в основе успешной цифровой трансформации на примере моего 15-летнего опыта. Также мы рассмотрим примеры организаций, которые уже проводят цифровую трансформацию и поделимся их опытом с читателем.

Глава 1. Новый мир. Слияние технологий и эпоха профессионалов-технократов

Знаменитый американский мыслитель и ученый XX века Дэниел Белл, известный, в том числе, благодаря термину, который придумал сам, «постиндустриальное общество», предвидел развитие информационных технологий в грядущем веке и появление на основе телекоммуникаций новой социальной структуры, которая преобразит общественные отношения, коммерческие операции, способы создания и распространения знаний, природу и структуру рабочей силы.

Под постиндустриальным обществом Белл подразумевал макроэкономические и социальные сдвиги в глобальной экономической структуре, влияющие на масштаб промышленной революции. Его теория в контексте развития экономической цивилизации выделяет три основные эпохи: доиндустриальное, индустриальное и постиндустриальное общество.

Доиндустриальное общество представляет собой процесс состязания c природой. Данный социальный порядок был основан на неквалифицированном ручном труде в основном в сырьевых отраслях, где деятельность человека практически полностью зависела от природных явлений. Доиндустриальные общества представляют собой традиционные аграрные структуры, в основу которых положены цикличность и авторитет, что влияло на продуктивность. В доиндустриальных обществах власть тождественна контролю над ограниченными ресурсами, в первую очередь землей. Самыми влиятельными людьми являлись землевладельцы и военные. Ферма или плантация становились экономическими объектами. Способом осуществления власти был прямой силовой контроль. Власть достигалась наследованием или военным захватом.

Ему на смену пришло индустриальное общество, в котором на смену добыче ресурсов пришло производство, где ведущую роль уже занимают механизмы, для которых необходим капитал, а также координация различных сфер деятельности, чтобы преобразовать природные ресурсы. Для индустриальных обществ главной экономической единицей является уже не человек, а компания, где основная сила сосредоточена в руках ее руководителя. Власть достигается уже наследованием, патронажем и образованием, а способом осуществления власти становится косвенное влияние компаний на политику, что достигается балансом собственности, политического авторитета и технических навыков.

В основе постиндустриального общества ведущую роль играет уже информация, а не мускульная сила или механическая энергия. «Если индустриальное общество определяется через количество товаров, обозначающее уровень жизни, то постиндустриальное общество определяется качеством жизни, измеряемым услугами и удобствами, доступными для каждого: медициной, образованием, отдыхом и культурой». Главный элемент такого общества – работник умственного труда, профессионал, обладающий навыками, необходимыми в постиндустриальном обществе, что создает научный потенциал страны и образует интеллектуальную элиту.

Ведущую роль приобретают образовательные учреждения, ученые и исследователи, поскольку главным ресурсом постиндустриального общества становится информация, которая превращается в денежный эквивалент. Чем обширнее, точнее и актуальнее сведения, тем больше власть. Исследователи и ученые, в том числе специалисты в сфере информационных технологий, становятся ключевыми игроками. Классовая структура определяется техническими навыками и уровнем образования, что открывает доступ к власти.

Так, Белл проследил эволюцию американской экономики, начиная от доиндустриального аграрного общества 1900 года через индустриальное общество середины века и заканчивая постиндустриальным обществом 1970 года. Он подкрепил свою теорию анализом структуры рабочей силы в США, который показал устойчивое сокращение числа фермеров и подсобных рабочих. Если в 1900 году их доля в общей численности работников составляла 50%, то к 1970 году этот показатель снизился до 9,3%.

Белл отметил рост числа белых воротничков, то есть работников сферы услуг, с 17,6% в 1900 году до 46,7% в 1970 году. Анализ также показал увеличение числа работников информационной сферы c 7% в 1860 году до 51,3% в 1980 году. В знаниях и информации стали заключаться основные ценности постиндустриальной эпохи. Белл писал: «Под информацией я подразумеваю обработку данных в широком смысле слова. Хранение, сбор и обработка данных становятся источником всех видов обмена, осуществляемых в экономике и обществе. К информации относятся:

1) документация: платежные ведомости, данные о государственных пособиях (например, социальное обеспечение), банковские расчеты и тому подобное, а также планирование: бронирование авиабилетов, производственные графики, анализ запасов, информация об ассортименте товаров и т. д.;

2) базы данных: характеристик населения по данным переписей, рыночных исследований, результатов изучения общественного мнения, данных по выборам и т. д.»

Информационная эпоха, которую предвидел Белл, уже наступила. Мы уже видим во главе новую элиту профессионалов-технократов. Состоятельных капиталистов вскоре совершенно вытеснят с ведущих ролей ученые, инженеры и программисты, без которых невозможно в настоящем мире вершить экономику. Коммуникативные технологии, как продолжение восприятия и знаний, расширили человеческое сознание, слияние технологий открыло информационную эпоху.

Вспомните, как в XIX веке и первой половине XX столетия главными средствами обмена информацией были книги, газеты, журналы и библиотеки, но уже во второй половине XX века их вытеснили радио, телевидение и кабельные технологии – закодированные сигналы, передаваемые по радиоволнам или проводам. Слияние этих технологий, а также появление компьютера стало зарождением информационной эпохи, в которой мы уже живем и работаем, когда трудно представить себе любую часть жизни без информационных технологий, например, мобильной связи.

Следует выделить пять структурных перемен, запустивших информационную эпоху.

1. Слияние телефонных и компьютерных коммуникаций.

2. Замена бумажных документооборота электронным, что дало ход электронному банкингу, электронной почте, электронной передаче новостных сообщений в самые дальние уголки мира.

3. Повсеместное распространение телевидения за счет развития сетевых технологий, обеспечивающих мгновенный доступ к информации. Это привело к появлению множества специализированных каналов и услуг.

4. Появление компьютерных баз данных – главного централизованного агрегатора знаний и информации в мире. Эта технология позволила проводить удаленные групповые исследования и обеспечила мгновенный доступ к домам, библиотекам и офисам.

5. Серьезное расширение образовательной системы благодаря обучению с помощью компьютеров практически по любому предмету. Удаленное обучение стало доступным во всем мире.

Для нас являются обычными вещами те, которые еще 50 лет назад большинству казались фантастикой – интернет, электронная почта, кабельное и спутниковое телевидение, поисковые системы, технологии баз данных, индустрия корпоративного программного обеспечения, искусственный интеллект.

Белла можно назвать провидцем хода развития истории. Он ожидал появление новой сферы бронирования, характерной для информационной эпохи: «Эта „индустрия“ продает свои услуги авиа- и железнодорожным компаниям, отелям, театрам и конторам по аренде автомобилей через компьютерные сети данных… Если некая фирма создаст эффективную сеть бронирования… она сможет продавать ее различным компаниям». Сегодня, в первой трети XXI века, прогнозы Белла покажутся очевидными. Поразительно, что будущее предугадал человек, живший полвека назад, в период стагнации и войн, когда экономикой управляли General Motors, Exxon, Ford Motor Company и General Electric.

Прибыль Exxon составляла 1/10 от ее текущей прибыли. Только что изобрели процессор Intel 4004, выполнявший только автоматическое сложение, вычитание и другие простые математические операции. The Home Brew Computer Club – группа, которая позже повлияла на создание персонального компьютера, провела первую встречу спустя два года после публикации книги Белла. Громких имен того времени в сфере информационных технологий – Control Data, Data General, Sperry сегодня не существует. Эта отрасль только зарождалась.

В современном мире мы наблюдаем новое слияние технологий – облачных вычислений, big data, ИИ и IoT. Их взаимодействие позволит нам создавать приложения, недоступные еще 25 лет назад. Теперь мы можем разрабатывать механизмы прогнозирования. В этом смысл продолжающейся цифровой трансформации, которая в будущем еще принесет много нового и интересного.

Давайте рассмотрим теперь историю развития банковской сферы. На протяжении пяти веков в основе работы розничных банков лежал оборот наличных денег. За полвека эта модель переместилась в сторону электронного оборота, который, казалось бы, достиг зрелости, работает и уже прошел проверку.

Но, к сожалению, большинство банков застряли в XX веке. Сейчас самое время для них – перевернуть свою модель с ног на голову и сконцентрироваться на электронных платформах, где наличный денежный оборот уже занимает мизерную часть.

Новое поколение, которое выросло с интернетом, для них он – неотъемлемая часть жизни. Они не думают об интернете – они просто живут своей жизнью, в которую естественным образом встроены мобильность, интерактивность и различные цифровые каналы коммуникации. Они поэтому даже не думают о банковских отделениях, колл-центрах, интернете и т. п. – для них это просто жизнь. Старшее поколение также свободно пользуется новейшими интернет-технологиями, хотя в памяти еще и прежние времена, когда их не было.

Именно этого розничные банки часто и не понимают, когда ими управляют те, кто из памяти не может стереть прежние методы работы, которые, в буквальном смысле, не понимают цифрового образа жизни и остаются в прошлом.

Например, исторически сложилось, что розничные банки имели разветвленную сеть отделений. Затем, в 1970-х, они внедрили банкоматы, в 1980-х – колл-центры, в 1990-х – интернет, и теперь, в 2000-х, внедряют мобильные технологии. Каждый из этих каналов ложится, как еще один слой, на основание банковской модели – сеть отделений.

Именно поэтому банки рассуждают о мультиканальных стратегиях, с помощью которых надеются соединить колл-центры с интернет-обслуживанием. Они пытаются наладить взаимодействие между мобильным обслуживанием и обслуживанием по телефону, тратят средства на CRM-системы, чтобы обеспечить согласованность при обслуживании в офисе и через интернет.

Однако, суть заключается в другом – у банков есть только один канал обслуживания. У них нет никакой мультиканальности: колл-центров, интернет-обслуживания, мобильного обслуживания и т. д. У банков существует единственный канал обслуживания – электронный, который является общим знаменателем и обеспечивает платформу для всех остальных точек взаимодействия: мобильной, по телефону, через интернет, в отделениях.

Электронный канал обслуживания, основанный на интернет-технологиях, и есть отделение банка. В этом суть перемен: банкам нужно перестать думать о каналах обслуживания клиентов и понять, что все они теперь ориентированы на цифровые технологии. Колл-центры, банкоматы, отделения, интернет-банкинг, мобильный банкинг и т. д. – всё теперь цифровое, следовательно, банк тоже стал цифровым и опираться должен именно на цифровую платформу, которая проникает в каждую клетку банковского организма.

Очевидно, что история не повторяется, но она имеет и некие закономерности, которые проявляются во всех сферах жизнедеятельности. Поэтому, чтобы не оказаться за колесом истории, а идти всегда в ногу с ней, важно уметь распознать паттерны в менеджменте. Другими словами, нужно научиться преодолеть трудности и выявить закономерности, характерные и для других ситуаций.

Принимая во внимание исторический контекст развития нашей цивилизации стоит отметить, что сначала она развивалась медленно и непрерывно накапливала лучшие качества в течение долгого времени. После этого происходил скачок, а затем продолжался период эволюционного равновесия. То же самое можно наблюдать в развитии бизнеса. Там тоже происходят скачки эволюции: массовое вымирание корпораций и зарождение новых типов компаний после длительного их пребывания на рынке.

Вместе с тем, масштабы и последствия этих перемен изменяются, показывая неравномерность периодов. Неравномерность, спровоцированная разрывами, остается нормой. Однако, вспышки эволюционного развития происходят все чаще и прежде всего в стремительно меняющемся на наших глазах инновационном сегменте.

Цифровая революция уже свершилась, поскольку больше половины жителей планеты являются пользователями интернета и нет ни одной отрасли, которая осталась бы в стороне.

Правильное понимание инновационных трендов и их значения для будущего развития и существования финансовых учреждений уже является необходимостью для устойчивости и получения финансовой выгоды.

Появление цифровых игроков уже изменило облик финансовой отрасли, и эти изменения будут только набирать скорость и расширяться, как стремительно меняющийся мир вокруг нас

Традиционные финансовые учреждения характеризуются рядом существенных недостатков. В основе этих недостатков лежит приоритет программ, с помощью которых эти учреждения пытаются «оставаться на плаву». Практически во всех традиционных финансовых учреждениях на первое место ставятся программы по сокращению затрат.

Однако, обслуживание вкладов постепенно становится убыточным, а клиенты все неохотнее готовы вообще платить за обслуживание счетов, а также другие сервисные услуги, поскольку видят более доступные виды аналогичных услуг, но в ином – цифровом формате.

Устаревшие взгляды демонстрируют фундаментальный изъян в логике функционирования банка, потому что многие банки до сих пор наследуют сложную многослойную структуру. Они были построены, исходя из модели наличного денежного оборота, в то время как электронные каналы обслуживания накладывались сверху.

Тем не менее, сегодня, и в особенности завтра, большинством становятся представители поколения новой генерации, которые не представляют себя без инноваций и не тратят время на пересчет денег и посещение офисов банка, а, следовательно, выбирают те учреждения, которые предоставляют им такие услуги.