Путь к финансовой свободе и богатству

Глава 5. Как нас учат деньгам – и почему это не работает?

«Школа и университет не учат финансовой свободе»

Представьте, что вы садитесь в поезд, который уверенно мчится вперёд. Все вокруг уверяют, что он везёт вас в светлое будущее: стабильная работа, пенсия, квартира, автомобиль. Вы доверяете этим словам, ведь так жили ваши родители, соседи и знакомые. Но через годы вдруг понимаете – поезд привёз вас совсем не туда, куда вы хотели. Почему так произошло? Потому что изначально маршрут был выстроен не под ваши цели, а под чужие.

С деньгами происходит то же самое. С детства нас учат определённым правилам обращения с финансами – в семье, школе, университете, на работе. Эти правила кажутся логичными, потому что ими пользуется большинство. Однако реальность последних десятилетий показала: то, чему нас учили, не помогает стать финансово независимыми, а иногда даже загоняет в долги и зависимость.

В этой главе мы разберём:

– как именно нас учили деньгам в детстве и молодости;

– почему эти методы были эффективны для наших родителей, но перестали работать сегодня;

– какие мифы о деньгах мешают нам двигаться вперёд;

– и самое главное – что делать, чтобы переучить себя и построить новую финансовую стратегию.

Когда вы были ребёнком, что вы слышали чаще всего? «Иди в школу, хорошо учись, чтобы получить хорошую работу». Мы все это слышали. Наши родители и учителя хотели, чтобы мы были «успешными». Но они не понимали одних вещей: их определение успеха устарело.

Я человек с высшим образованием, верил в силу традиционного обучения. Я считает, что чем больше я учусь, тем выше моя зарплата. Я верил, что школьная система, разработанная ещё в индустриальном периоде, подготовит меня к жизни.

С самого детства нам дают советы о деньгах. Родители, учителя, родственники, старшие коллеги – все так или иначе пытаются научить нас «правильному» отношению к финансам. Но если взглянуть на статистику, становится очевидно: большинство людей, получивших эти советы, остаются с низким уровнем сбережений, без пассивного дохода и с долгами. Почему так происходит? Потому что то, чему нас учат, устарело и не соответствует современной экономической реальности.

История финансового воспитания в СССР, Казахстане и СНГ

Чтобы понять, почему нас учили деньгам именно так, как учили, нужно вспомнить, в какой экономической системе жили наши родители и бабушки с дедушками.

СССР: деньги были, но купить было нечего

В Советском Союзе у большинства людей была стабильная зарплата, гарантированная работа и минимальные бытовые расходы. Государство обеспечивало жильём, медициной, образованием. Пенсии хоть и были скромные, но также гарантировались.

Главная особенность той эпохи – дефицит товаров. Даже если у человека были деньги, он не всегда мог их потратить на то, что хотел. Поэтому ценились не деньги, а связи и умение «достать» нужную вещь.

Финансовое планирование сводилось к простому:

работать всю жизнь на одном предприятии;

откладывать на сберкнижку «про запас»;

стоять в очереди на квартиру или машину.

Инвестиций, бизнеса, фондового рынка – для простого человека просто не существовало.

90-е: обнуление сбережений

После распада СССР люди в Казахстане и других странах СНГ столкнулись с резкой инфляцией, безработицей и полной потерей накоплений. В 1990-х миллионы людей оказались в ситуации, когда десятки лет сбережений на сберкнижках превратились в копейки.

Вместо стабильности пришла неопределённость. Те, кто вырос в советской системе, были психологически не готовы к рынку. Финансовая грамотность почти отсутствовала – всё, что умели, это экономить, а не зарабатывать и приумножать.

2000-е: иллюзия роста

Начало 2000-х принесло относительную экономическую стабилизацию. У людей появились кредиты, ипотека, банковские карты. Многие начали тратить больше, чем зарабатывать, считая, что рост доходов будет вечным.

Ошибки этого времени:

доверие к банкам без понимания рисков;

привычка жить «в долг»;

отсутствие долгосрочного планирования (пенсии, инвестиций).

Современность: новая реальность

Сегодня экономика Казахстана и СНГ стала более рыночной, но привычки людей остались во многом советскими. Большинство всё ещё считает, что главная цель – найти «стабильную» работу и откладывать «на чёрный день».

Но главная проблема в том, что мир меняется быстрее, чем люди успевают перестроиться:

Профессии исчезают, появляются новые.

Инфляция «съедает» сбережения на депозите.

Пенсионная система не гарантирует достойную старость.

Без навыков инвестирования и финансового планирования человек легко становится заложником обстоятельств.

Чему нас учили родители и школа

Финансовое воспитание в большинстве семей Казахстана и стран СНГ строилось не на знаниях о деньгах, а на личном опыте старших поколений, переживших советскую экономику и кризисы 90-х.

Большинство из нас с детства слышало одинаковые фразы:

1. «Учись хорошо, чтобы устроиться на хорошую работу»

Смысл был в том, что хорошая работа = стабильная зарплата = благополучие. Никто не говорил о том, что «хорошая работа» не гарантирует богатства, а иногда даже не даёт финансовой свободы.

2. «Главное – не рисковать»

Наших родителей учили избегать любых финансовых рисков. Любая идея о собственном бизнесе воспринималась как опасная авантюра. В итоге выросло поколение, которое боится инвестировать, пробовать новые профессии или зарабатывать нестандартным способом.

3. «Деньги нужно копить»

Это, пожалуй, главный совет. Но в условиях инфляции простое накопление без инвестирования обесценивает деньги. В СССР накопить на сберкнижке было разумно, потому что цены менялись редко, а крупные покупки (квартира, машина) стоили фиксировано. Сегодня этот метод почти не работает.

4. «Учись экономить»

Вместо того чтобы учить нас зарабатывать больше, нас учили экономить: выключать свет, покупать подешевле, отказываться от желаемого. Экономия важна, но без роста дохода она превращает жизнь в постоянное ограничение.

5. «Не бери кредитов» или наоборот «Живи в кредит»

В 90-е кредиты пугали, но в 2000-е банки начали массово предлагать их, и люди привыкли жить в долг. Обе крайности – и страх кредита, и чрезмерная закредитованность – одинаково опасны.

Урок из семьи: психология бедности

Школа – не единственный источник нашего финансового мышления. Наши родители, бабушки и дедушки также передают нам свои убеждения. И часто эти убеждения приводят к бедности.

– Страх перед риском

Большинство родителей хотят, чтобы их дети были в безопасности. Они говорят: «Будь осторожен», «Не рисковой», «Положи деньги в банк». Этот страх перед риском становится частью нашей ДНК.

Мы боимся инвестировать, потому что нас учили, что это опасно. Мы боимся открыть свой бизнес, потому что мы учились, что это медленно. В результате мы остаёмся в своём комфорте и никогда не достигаем финансовой свободы.

– Ограничивающие убеждения

Мы с детства слышали: «Деньги – это зло», «Большие деньги достаются нечестным путем», «Чтобы быть богатым, нужно работать с утра до ночи». убеждения этических ограничений ограничивают наш потенциал.

Богатый папа говорил: «Ты не можешь стать богатым, пока ты не хочешь этого». Если вы верите, что деньги – это зло, вы никогда не будете к ним стремиться.

Формула прошлого: «Учись → Найди работу → Получай зарплату → Копи». Эта модель работала в XX веке, когда экономика была стабильнее, а рынок труда – более предсказуем. Сегодня же даже высокая квалификация не гарантирует дохода на десятилетия вперёд.

Почему это не работает. Мир изменился. Технологии, автоматизация и глобализация убрали многие привычные профессии и изменили рынок. Устаревшая модель «одна профессия на всю жизнь» больше не даёт стабильности.

Зарплата – это потолок, а расходы – без лимита.

Большинство людей учат только зарабатывать, но не учат создавать доход, который не зависит от личного времени. Советы нам часто дают люди, которые сами не достигли финансовой свободы. Их советы основаны на страхах и ограничениях, а не на опыте реального богатства.

Почему школа не помогла

Наша система образования учит нас читать, писать и считать. Она готовит нас к работе. Но она никогда не учит нас, как управлять своим поведением. Она учит нас быть хорошими сотрудниками, а не предпринимателями или инвесторами.

Нет финансовой грамотности

В школьной программе практически нет предметов, где обучают управлению личными финансами. Нас учили математике, но не учили, как рассчитать семейный бюджет или как работает ипотека. Учили истории, но не объясняли, как меняются экономические циклы.

В школе нет уроков о деньгах. Нас не учат, что такое активы и пассивы. Нас не учат, как работает фондовый рынок. Мы не знаем, что такое дивиденды и чем отличаются акции от облигаций. Мы знаем, как написать эссе, но не знаем, как написать финансовый план.

Менталитет «получить хорошую работу»

Основная цель школы – подготовить нас к работе. Мы уверены в том, что мы сдаем экзамены и получаем хорошие оценки. Эта система вознаграждает тех, кто следует правилам, и не закрывает лишних вопросов. Она готовит нас к миру, где мы рассчитываем свое время на деньги.

Это создаёт менталитет, что «работа – это и есть доход», что мы уже обсуждали в предыдущей главе. Мы проводим 16 лет своей жизни, чтобы получить диплом, который, по сути, является пропуском в «беличье колесо».

Мифы, которые мешают

Миф 1: нужно много зарабатывать, чтобы откладывать. На деле важно откладывать процент дохода, а не ждать «лишних» денег.

Миф 2: Инвестиции – это для богатых. Сегодня начать инвестировать можно с минимальными суммами.

Миф 3: Деньги – это цель. На самом деле деньги – это инструмент, цель же – свобода и выбор.

Что работает на самом деле. Учиться у практиков. Выбирать наставников, которые реально создали доходы, а не просто читают лекции. Создавать активы. Это может быть бизнес, недвижимость, цифровой продукт, канал с монетизацией – всё, что продолжает приносить деньги. Развивать финансовое мышление. Задавать себе вопрос: «То, что я делаю сегодня, принесёт ли мне доход через 5 лет?»

Почему эти методы перестали работать

Советы, которые нам давали родители и школа, работали в их время. Но экономическая реальность XXI века полностью изменила правила игры.

– «Хорошая работа» больше не гарантирует стабильности

В СССР человек мог проработать на одном заводе всю жизнь. Сегодня компании закрываются, сливаются, оптимизируют персонал. Появляются профессии, которых 10 лет назад не было, и исчезают те, что казались вечными.

Пример: в Казахстане в 2010-х массово сокращали работников банковских отделений, потому что услуги перешли в онлайн. Люди, которые 20 лет считали себя «востребованными специалистами», остались без работы.

2. «Не рисковать» = потерять больше

Инфляция «съедает» накопления быстрее, чем они успевают принести пользу. Если в начале 2000-х можно было положить деньги на депозит под 12–14% и реально зарабатывать на процентах, то сегодня, даже при ставках 13–15%, реальная доходность ниже инфляции.

Вывод: без инвестиций или развития дополнительных источников дохода человек становится беднее, даже если «бережёт» свои деньги.

3. «Копить» без приумножения бессмысленно

Если откладывать по 50 тысяч тенге в месяц 10 лет, получится 6 млн тенге. Звучит неплохо, но при инфляции 8–10% в год эта сумма через 10 лет будет стоить в два раза меньше. Раньше копить было выгодно, потому что цены менялись медленно, а сегодня – это лишь способ временно отложить деньги.

– Экономия не заменяет рост дохода

Можно научиться экономить каждую копейку, но экономия всегда имеет предел. Заработок – наоборот, теоретически безграничен. Современный мир даёт больше возможностей заработать, чем когда-либо: фриланс, онлайн-бизнес, инвестиции, аренда имущества. Но если человек застрял в установке «лучше экономить, чем зарабатывать», он теряет эти возможности.

5. Кредит – инструмент, а не враг и не друг

В XXI веке грамотный кредит может стать инструментом роста (ипотека на сдачу жилья, кредит на бизнес), а неграмотный – долговой ямой. Старая установка «не бери кредитов» мешает использовать возможности. А установка «живи в кредит» – ведёт к долговой зависимости.

6. Школа не готовит к жизни в реальном мире

В XXI веке знание физики или химии важно, но умение управлять личными финансами – ещё важнее. Школа до сих пор не учит: как составлять бюджет; как работает фондовый рынок; что такое пассивный доход; как планировать пенсионные накопления. В итоге человек выходит во взрослую жизнь с багажом академических знаний, но без базовых финансовых навыков.

Как формировать новое финансовое мышление

Современный мир требует от нас не просто зарабатывать, а уметь мыслить, как человек, который контролирует свои деньги и своё будущее. Для этого нужно перестать жить по старым установкам и внедрить новые принципы.

1. Осознай, что никто, кроме тебя, не обеспечит твоё будущее

Ни государство, ни работодатель, ни даже родственники не обязаны гарантировать тебе комфортную старость. Пенсия в Казахстане сегодня в среднем составляет около 80–120 тысяч тенге – этого достаточно лишь на базовые расходы. Вывод: нужно самостоятельно создавать себе финансовую подушку и источники пассивного дохода.

2. Развивай несколько источников дохода

Один источник дохода – всегда риск. Если ты теряешь работу, ты теряешь всё. Минимум, к чему стоит стремиться:

Основная работа;

Подработка или фриланс;

Инвестиции или накопления, приносящие доход;

Возможность заработать на хобби или навыках.

3. Учи финансовую грамотность, как учат иностранный язык

Нужно разбираться в: личном бюджете и планировании; банковских продуктах; инвестициях (акции, облигации, фонды); налогах и юридических аспектах дохода. Чем выше твои знания, тем меньше риск попасть в долговую яму или на мошенников.

4. Замени установку «копить» на «приумножать»

Каждая отложенная сумма должна работать – хотя бы на депозите или в надёжных инвестициях.

Принцип: деньги без движения обесцениваются.

5. Учись рисковать разумно

Инвестиции, бизнес, новые профессии – всё это риск. Но это риск, который можно контролировать: начинать с небольших сумм, диверсифицировать вложения, тестировать идеи.

Формула: риск + знания + стратегия = рост дохода.

6. Создавай финансовую защиту

Минимум: подушка безопасности на 6 месяцев жизни; страховка здоровья и имущества; план погашения долгов. Это защитит от непредвиденных ситуаций.

7. Думай, как предприниматель, даже если ты наёмный работник

Предприниматель видит возможности там, где другие видят проблемы.

Пример: если в твоей сфере сокращают людей, подумай, как можно предложить свои услуги как независимый специалист.

Истории из жизни

Арман, 28 лет, айтишник, зарабатывал хорошо, но тратил всё на гаджеты. После курса по инвестициям начал откладывать 30% дохода, через 3 года купил квартиру без ипотеки.

Светлана, бухгалтер, думала, что для пассивного дохода нужны миллионы. Начала с депозита и небольшого онлайн-магазина, через 2 года вышла на доход 200 тысяч тенге в месяц без активной работы.

Ерболат, инженер, поверил, что «инвестиции – это казино», и потерял годы. Когда начал учиться финансовой грамотности, понял, что самое ценное – время.

Ваша новая школа: план для самообразования

Вы не можете вернуться в школу и переучиться. Но вы можете взять свое финансовое образование в свои руки.

Шаг 1: начать читать

Прочитайте одну книгу о финансах в месяц. Перейдем к книгам, которые учат вас основам: как работает фондовый рынок, что такое пассивный доход, как создать свой бизнес.

Шаг 2: Найдите своего «богатого папу»

Настоящий наставник. Другой человек, который уже добился того, к чему вы стремитесь. Учитесь у него. Задавайте вопросы. Он будет вашей лучшей школой.

Шаг 3: завершить работу

Знания без действий – это просто информация. Откройте инвестиционный счёт, начните откладывать деньги, чтобы создать подушку безопасности, начните искать возможности для получения пассивного дохода.

Практическое задание на неделю

Цель: перестроить мышление с «старых» финансовых установок на современные принципы.

День 1 – Финансовая диагностика

Выпиши все источники дохода (зарплата, подработки, пассивные доходы).

Выпиши все расходы (обязательные и необязательные).

Подсчитай, сколько процентов от дохода уходит на обязательные траты.

День 2 – Анализ риска

Ответь на вопрос: «Если я потеряю основной доход сегодня, сколько месяцев я смогу прожить на накопления?»

Если меньше 3 месяцев – приоритетно создать подушку безопасности.

День 3 – Поиск дополнительных источников дохода

Выпиши 5–10 навыков или увлечений, на которых можно заработать.

Найди хотя бы 1 реальную возможность протестировать идею (фриланс, мелкая подработка, консультация).

День 4 – Мини-инвестиция

Выбери сумму, которую ты готов вложить без ущерба для бюджета (даже 5 000–10 000 тенге).

Разберись в одном инструменте (депозит, ETF, акции).

Сделай первую пробную инвестицию.

День 5 – Финансовое обучение

Посмотри 1–2 обучающих видео или прочитай статью о финансах (инвестиции, налоги, бизнес-модели).

Запиши 3 инсайта, которые можно применить в жизни.

День 6 – Оптимизация расходов

Найди 3 статьи расходов, которые можно сократить без потери качества жизни.

Освободившиеся деньги направь в накопления или инвестиции.

День 7 – Планирование будущего

Запиши финансовые цели на 1, 3 и 5 лет.

Определи, какие шаги нужны, чтобы каждый год приближаться к ним.

Совет: выполнять задания можно в любом темпе, но главное – закрепить привычку действовать, а не просто читать.

Нас учили деньгам в рамках старой системы, которая уже не соответствует реальности. Сегодня успех зависит не от того, насколько усердно мы работаем, а от того, насколько умно мы распоряжаемся ресурсами, создаём активы и развиваем мышление. Финансовая свобода – это навык, а не подарок судьбы.

Всё, что вы слышали в деньгах, скорее всего, не работает. Система, которая должна была подготовить вас к жизни, подготовить вас к тому, чтобы вы стали финансово зависимыми. Пришло время разорвать этот круг. Что вы выберете? Вы будете продолжать играть по старым правилам или создавать свои? Вы будете ждать за толпой или будете рисовать свою собственную карту?

Глава 6. Крысиные бега: ипотека, кредиты, стабильность

«Чем раньше уйдешь из «золотой клетки», тем свободнее станешь»

В Казахстане и странах СНГ миллионы людей живут по одному и тому же сценарию: учёба → работа → кредиты → долги → бесконечная гонка за зарплатой. Этот цикл принято считать «нормой», а наличие ипотеки или нескольких кредитов – почти обязательным атрибутом взрослой жизни.

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК, в 2025 году каждый второй экономически активный казахстанец имеет кредитные обязательства. Причём у значительной части людей – два и более займов одновременно: ипотека, потребительский кредит, кредитная карта.

Внешне кажется, что всё под контролем: у человека есть квартира (пусть и в залоге), машина, новая техника, стабильная работа. Но за этим фасадом нередко скрывается финансовая зависимость от зарплаты, страх увольнения, хроническая усталость и невозможность реализовать свои мечты.

Почему это актуально прямо сейчас

1. Рост долговой нагрузки населения – по официальной статистике, общий объём розничных кредитов в Казахстане превысил 15 трлн. тенге, что почти в два раза выше показателей пяти лет назад.

2. Высокие ставки по ипотеке и кредитам – даже льготные программы подразумевают существенные переплаты.

3. Социальное давление – реклама, соцсети и «мнение окружения» формируют убеждение, что нормальная жизнь невозможна без долгов.

4. Нестабильность рынка труда – сокращения, автоматизация и экономические кризисы делают зависимость от одной работы всё более опасной.

Когда я начал работать на своей первой «серьёзной» должности, казалось, что передо мной открыты все двери. Зарплата была выше средней, коллеги выглядели успешными, многие уже купили квартиры в ипотеку, машины в кредит.

Под влиянием окружения я тоже оформил ипотеку, а чуть позже – автокредит. Первые месяцы казалось, что я стал «взрослым» и «самостоятельным». Но спустя год я понял, что больше половины моей зарплаты уходит на погашение долгов, а оставшаяся часть – на коммунальные, еду и мелкие расходы.

О накоплениях или инвестициях речи не шло – каждый месяц начинался с нуля. Более того, любое колебание дохода или неожиданный расход выбивало из колеи. Тогда я впервые ощутил, что живу в «золотой клетке» – вроде всё есть, но свободы нет.

Механизм попадания в крысиные бега

Крысиные бега – это образное название жизненного цикла, в котором человек бесконечно работает, чтобы оплачивать свои счета, долги и текущие расходы, при этом практически не имея возможности выйти из этого круга.

Это ситуация, когда:

Работа → зарплата → траты → долги → снова работа

Нет накоплений или пассивного дохода, который позволил бы жить без постоянной продажи своего времени.

Любая пауза в работе грозит финансовым крахом.

Ключевые признаки «крысиных бегов»

1. Финансовая зависимость от зарплаты – если перестать работать, денег хватит максимум на 1–2 месяца.

2. Долговая нагрузка – кредиты, ипотека, рассрочки, кредитные карты.

3. Отсутствие свободы выбора – решения принимаются, не исходя из желаний, а из необходимости «платить по счетам».

4. Отсутствие времени на развитие – всё свободное время уходит на восстановление сил, чтобы снова идти на работу.

Метафора: крыса в колесе бежит быстро, тратит массу энергии, но остаётся на месте. Так и человек в «крысиных бегах» – работает всю жизнь, но остаётся в одном финансовом положении.

Формула крысиных бегов

Работа → зарплата → расходы → долги → снова работа.

Работа: человек отдаёт своё время и энергию в обмен на фиксированную зарплату.

Зарплата: деньги приходят, но они уже мысленно распределены на обязательные платежи.

Расходы: обязательные (жильё, еда, транспорт) и навязанные (новый телефон, модная одежда).

Долги: кредитки, рассрочки, ипотека, автокредит – всё это «съедает» будущий доход.

Снова работа: чтобы погасить старые долги и покрыть новые траты, человек вынужден снова идти на работу, часто даже на нелюбимую.

Этот цикл повторяется годами, иногда – десятилетиями.

Как реклама, соцсети и «нормы общества» поддерживают этот цикл

Реклама постоянно транслирует: «Ты достоин большего – прямо сейчас!», не уточняя, что это «сейчас» обернётся кредитом на годы.

Соцсети создают иллюзию, что все вокруг живут лучше: путешествуют, покупают дорогие вещи, ездят на новых машинах.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.