Кризис для чайников

По традиции каждые 7-10 лет в России наступает очередной кризис. Вот и март 2022 года не стал исключением. Не будем тратить время на охи и вздохи, рассмотрим очевидные факты:

курс рубля значительно упал,

курс доллара значительно вырос (до 112, 32 рублей за 1 доллар), затем упал (61 рубль за 1 доллар)

курс евро значительно вырос (до 123, 59 рублей за 1 евро),затем упал (61 рубль за 1 евро)

цены растут еженедельно сразу на все группы товаров,

импортные товары дорожают в связи с ростом курса доллара,

соответственно, растёт инфляция, деньги обесцениваются,

на Западе заморожены российские золотовалютные резервы на 300 млрд долларов,

Центробанк закрывал торги на Московской бирже с 25 февраля 2022 до 21 марта 2022 года,

Центробанк вводил обязательную комиссию в 12% на покупку валюты на бирже для физических и юридических лиц, затем отменил её

проценты по вкладам выросли до 21-25% годовых в рублях, затем упали до 4-11%

проценты по вкладам выросли до 7-8% годовых в валюте, затем упали до 1%

был введён запрет на продажу населению наличной валюты,затем ограничения были сняты,

введедён лимит на выдачу населению наличной валюты (10 000 долларов со всех валютных вкладов и счетов в одном банке на одно физическое лицо),

не работают платёжные сервисы Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay через приложение на смартфоне,

не работает оплата банковскими картами Visa и Mastercard, выпущенными российскими банками, на зарубежных сайтах,

банковские карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, не работают зарубежом,

многие крупные иностранные компании уходят из России (Ikea, McDonald's, OBI),

введены санкции против ряда российских банков,

введены санкции против ряда российских предприятий,

введены санкции против ряда российских высокопоставленных чиновников, олигархов и членов их семей,

конфисковано зарубежное имущество и активы ряда российских чиновников, олигархов, телеведущих (виллы, яхты).

Таково состояние дел на текущий момент. Как всё это отразится на вашем кошельке? Как пережить этот кризис с наименьшими потерями, нужно ли немедленно куда-то бежать и что-то делать, и, если нужно, то куда и что именно?

Разберёмся по порядку.

Санкции для банковских карт

Полное отключение от международных платёжных систем Visa и Mastercard.

С 10 марта 2022 года международные платёжные системы Visa и Mastercard полностью остановили свою работу на территории России. Это значит, что Visa и Mastercard прекратили обслуживание банковских карт в нашей стране.

Карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, ПРОДОЛЖАЮТ СПОКОЙНО РАБОТАТЬ на территории России. Это связано с тем, что по закону все транзакции по картам Visa и Mastercard внутри России обрабатывает Национальная система платежных карт (НСПК), созданная в 2014 году.

Но карты Visa и Mastercard невозможно будет использовать заграницей. Они просто не будут работать. Гражданам, которые находятся зарубежом, придётся либо расплачиваться картами других платёжных систем (типа МИР, которая принимается к оплате в весьма ограниченном ряде стран), либо наличной валютой. Причём снять наличные за границей с карт платёжных систем Visa и Mastercard невозможно с 12 марта 2022 года.

Работают

На территории России

Банковские карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, продолжат нормально работать на территории России БЕЗ ОГРАНИЧЕНИЯ СРОКА действия, указанного на карте, независимо от того, каким банком они выпущены.

Даже если банк, выпустивший карту, попал под жёсткие санкции, карта продолжит работу внутри России без ограничения срока.

Вы сможете производить самые обычные операции, то есть оплачивать товары и услуги, расплачиваться картой на кассе, пополнять карту, либо снимать наличные через банкомат, а также совершать перевод средств с карты на карту.

Однако, в случае потери, перевыпустить её будет нельзя. Вам придётся оформлять новую банковскую карту системы «МИР».

Таким образом, срочно закрывать карты Visa и Mastercard, имеющиеся у вас, и прямо сейчас открывать карту «МИР» острой необходимости пока нет.

Больше не работают

Зарубежом

Банковские карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, совсем НЕ работают зарубежом. Расплатиться ими нельзя. Снять наличные с них нельзя. Воспользоваться банкоматами с помощью этих карт нельзя.

Вы сможете расплатиться зарубежом картой «МИР», однако не во всех странах. «МИР» принимают к оплате в следующих государствах:

Вьетнам,

Турция,

Белоруссия,

Казахстан,

Армения,

Киргизия,

Таджикистан,

Узбекистан,

Абхазия,

Южная Осетия.

На сайтах иностранных онлайн-магазинов, а также на сайтах-агрегаторах услуг

Картами Visa и Mastercard нельзя более расплачиваться на сайтах иностранных онлайн-магазинов, а также на сайтах-агрегаторах услуг из всех стран, поддержавших санкции.

В зарубежных онлайн-магазинах и на сайтах иностранных агрегаторов (к примеру, на e-Bay) карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, к оплате не принимаются. Расплатиться ими невозможно.

В платёжных сервисах Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay

Платёжные сервисы Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay больше НЕ работают в России. Банковские карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, больше НЕ работают в сервисах Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.

Альтернатива

Если у вас смартфон с операционной системой Android, вы можете подключить платёжный сервис MirPay для оплаты со смартфона. Привязка в таком случае осуществляется к карте платёжной системы «МИР».

Карта МИР-UnionPay

В качестве альтернативы картам платёжных систем Visa и Mastercard, выпущенным российскими банками, которые больше нельзя использовать при оплате покупок на иностранных сайтах, а также в зарубежных поездках, россиянам предлагается карта «МИР»-UnionPay.

UnionPay – это китайская национальная платёжная система, которая была запущена на территории КНР в 2002 году. Начиная с 2005 года, она успешно вышла на международную арену, составив конкуренцию платёжным системам Visa и Mastercard.

Российским клиентам предлагается оформить обычную карту Classic, либо премиальные карты Gold, Platinum или Diamante.

Зачем она нужна?

Расплачиваться на иностранных сайтах

Поскольку UnionPay – это международная платёжная система, карты «МИР»-UnionPay свободно принимаются к оплате в иностранных интернет-магазинах и на зарубежных сайтах.

Пользоваться зарубежом

С помощью карты «МИР»– UnionPay вы можете расплачиваться за товары и услуги, снимать наличные и пользоваться банкоматами зарубежом.

Плюсы

Кобейджинговая карта «МИР»-UnionPay принимается примерно в 180 странах мира. На данный момент это единственная альтернатива платёжным системам Visa и Mastercard, так как обычная карта платёжной системы «МИР» принимается к оплате лишь в 10 странах и не работает на зарубежных сайтах.

Кроме того, держатели карты «МИР»-UnionPay могут получать кэшбек за покупки у партнёров платёжной системы. А держатели премиальных карт получают дополнительные привилегии вроде страховки в зарубежных поездках или консьерж-сервиса.

Минусы

Во-первых, на сегодняшний день карту «МИР»-UnionPay можно оформить только в некоторых российских банках:

Россельхозбанк,

Газпромбанк,

Почта Банк,

Примсоцбанк,

банк «Санкт-Петербург»,

банк «Солидарность»,

банк «Зенит»,

банк «Приморье»,

Промсвязьбанк (пока только для зарплатных клиентов),

ВБРР (Всероссийский Банк Развития Регионов),

Кредит Урал Банк.

В ближайшее время карту «МИР»-UnionPay планируют оформлять Сбер, Альфа-Банк, «Тинькофф», Райффайзенбанк, Совкомбанк, МКБ, МТС Банк и Росбанк.

Во-вторых, карта «МИР»– UnionPay пока ещё принимается не во всех банкоматах и платёжных терминалах на территории России.

В-третьих, условия выдачи карты«МИР»-UnionPay у каждого банка разные. К примеру, стоимость оформления неименной карты «МИР»-UnionPay может достигать 7 500 рублей за одну карту.

Санкции платёжных систем

Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay

Популярные платёжные сервисы Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay, позволяющие расплатиться за товары и услуги при помощи смартфона, прекратили работать на территории России. Это значит, что вы больше не сможете рассчитаться посредством Google Pay, Apple Pay или Samsung Pay, даже если ваша банковская карта, привязанная к ним продолжает работать на территории России до окончания срока действия, указанного на карте..

Как альтернативу государство предлагает отечественный платёжный сервис MirPay, который позволяет оплачивать товары и услуги с помощью смартфона на операционной системе Android. Но для этого вам нужно привязать к сервису MirPay вашу банковскую карту платёжной системы «МИР».

PayPal

С 12 марта 2022 года международная платёжная система PayPal прекращает свою деятельность в России. Кроме того, с 18 марта 2022 года будут полностью заблокированы все электронные кошельки россиян. Пока что недоступны отправка платежей в Россию и из России, а также получение любых платежей в России. При этом до 18 марта 2022 года сохранена возможность вывода средств с электронных кошельков россиян. Руководство PayPal настоятельно рекомендует россиянам вывести все свои средства с электронных кошельков PayPal до 18 марта 2022 года (при этом для привязки к кошельку своего банковского счёта необходимо обращаться в справочный центр). После 18 марта 2022 года вывод средств будет недоступен, и все деньги, оставшиеся в российских кошельках PayPal, будут заблокированы.

Western Union

Международная платёжная система Western Union с 1 апреля 2022 года прекращает всю свою деятельность в России. При этом с 23 марта 2022 года будут снижены лимиты для российских клиентов на перевод денежных средств. А с 31 марта 2022 года любые переводы через Western Union россиянам и для россиян будут запрещены.

Санкции для банков

Жёсткие санкции

Многие российские банки попали под жёсткие американские санкции, включающие блокировку активов за рубежом и отключение от системы SWIFT (что означает невозможность валютных переводов из-за границы). Эти банки внесены в список SDN (Specially Designated Nationals and Blocked Persons):

Сбер,

ВТБ,

Альфа Банк,

Россельхозбанк,

МКБ,

банк «Открытие»,

Новикомбанк,

Совкомбанк,

Промсвязьбанк,

РГС банк,

Озон банк,

банк Восточный (присоединён к Совкомбанку),

страховая копания «Росгосстрах»,

банк «Россия»,

госкорпорации ВЭБ.РФ.

Открытие, Новикомбанк и Совкомбанк имеют также 34 дочерние структуры, загеистрированные как в России, так и на Кипре. Они тоже попали под жёсткие санкции. В частности, это и есть РГС Банк, страховая компания «Росгосстрах», а также Озон банк. Банк Восточный, попавший под те же санкции, недавно был присоединён к Совкомбанку и теперь считается его частью.

Что включают в себя жёсткие санкции для этих банков?

Во-первых, полная блокировка активов банка в американской юрисдикции.

Все активы данных банков, находящиеся в данный момент под юрисдикцией США, будут заблокированы, и доступ к активам данных банков в США будет закрыт.

Во-вторых, полный запрет на долларовые трансакции.

Банки из данного списка больше не смогут проводить трансакции и операции в долларах.

Данные банки не смогут больше проводить любые долларовые операции.

Клиентам данных банков более недоступны операции в долларах.

В-третьих, отключение от системы SWIFT.

Это означает невозможность для данных банков проводить любые валютные переводы: по России, зарубеж и из-за рубежа. Данные банки не смогут больше проводить никакие валютные переводы. Клиентам данных банков более недоступны переводы в валюте вообще.

В-четвёртых, полный запрет на проведение любых трансакций с американскими контрагентами.

Это означает, что всем без исключения гражданам США и юридическим лицам из США запрещается вести любые дела с этими банками. С момента введения санкций граждане США и юридические лица из США должны немедленно прекратить все экономические отношения с банками из санкционного списка.

В-пятых, принудительное закрытие корреспондентских счетов.

Это опять же значит, что активы данных банков, связанные с финансовой системой США, будут заблокированы.

В принципе, на российских клиентах этих банков, которые не пользуются валютными переводами, санкции, наложенные на эти банки, пока никак не отразятся.

Секторальные ограничения

Некоторые банки попали под так называемые секторальные ограничения, более мягкие санкции, связанные с операциями с финансовыми долговыми обязательствами и акциями.

К примеру, это

Газпромбанк,

а также собственно компании «Газпром», «Газпром нефть», «Транснефть», «Ростелеком», «РусГидро», «АЛРОСА», «Совкомфлот» и РЖД.

Во-первых, это ограничения на некоторые операции.

Во-вторых, наложен запрет на предоставление иностранного финансирования данных банков. То есть данные банки не смогут получать валютные займы зарубежом.

Во-третьих, введены ограничения на операции с новыми долговыми обязательствами со сроком погашения более 14 дней и на операции с новыми акциями.

В принципе, пока на российских клиентах этих банков санкции никак не отразятся.

Новые законы, указы, постановления

Была резко повышена ключевая ставка

Центробанк с 28 февраля 2022 года повысил ключевую ставку до 20% годовых. Это минимальный процент, под который Центробанк был готов выдавать кредиты коммерческим банкам. В то же время это максимальная ставка, под которую Центробанк принимал депозиты от банков.

Для граждан это имело огромное значение.

Во-первых, проценты по вкладам резко выросли с 6-7% до 21-25% годовых в рублях. Это значит, что открывать вклады стало в три раза выгоднее, чем раньше.

Во-вторых, проценты по кредитам, в том числе потребительским, ипотечным, и кредитам для бизнеса, также резко выросли.

На данный момент ключевая ставка Центробанка вернулась к уровню 8% и, вероятно, продолжит снижаться. Проценты по вкладам и кредитам также значительно упали.

Дефицит наличной валюты

В стране наблюдается дефицит наличной валюты.

В связи с этим банки идут на крайние меры, чтобы предотвратить отток наличной валюты. Так, ставки по долларовым вкладам на какое-то время выросли с 1% до 7-8% годовых.

Казалось бы, открывать долларовые вклады было в разы выгоднее, однако не всё так просто.

Запрет на продажу валюты

С 9 марта 2022 до 9 сентября 2022 года был введён временный запрет для всех банков страны, как государственных, так и коммерческих, на продажу наличной валюты населению.

То есть в кассе банка наличные доллары и евро вам не продавали.

В кассе банка обменять рубли на наличные доллары и евро вы не могли.

Вы могли купить валюту в официальном мобильном приложении банка или в вашем личном кабинете на официальном сайте банка, однако на руки наличную валюту всё равно не получили бы.

Далее запрет на покупку наличной валюты населением был отменён.

На сегодняшний день можно купить наличную валюту в банке. Правда, стоит отметить, что курс покупки и продажи наличной и безналичной валюты разительно отличается: если безналичный доллар можно купить по 62 рубля за 1 доллар, то наличный доллар банк продаст вам по 70-72 рубля за 1 доллар.

При этом до 9 марта 2023 года продлены ограничения на выдачу на руки наличной валюты со счетов и вкладов.

Вся вновь купленная или полученная после 9 марта 2022 года безналичная валюта так и останется на ваших счетах и вкладах без возможности обналичивания в валюте минимум до 9 марта 2023 года.

Ограничения на выдачу валюты

Из-за дефицита в стране наличной валюты с 9 марта 2022 до 9 марта 2023 года введено временное ограничение для всех банков страны, как государственных, так и коммерческих, на выдачу наличной валюты населению. Установлен жёсткий лимит снятия наличной валюты во всех банках страны. Он составляет до 10 000 долларов со всех валютных счетов и вкладов, открытых до 8 марта 2022 года, в одном банке на одного человека.

Что это значит?

Во-первых, если ваш валютный вклад или счёт был открыт до 8 марта 2022 года, независимо от валюты вклада, вы сможете получить наличными исключительно ДОЛЛАРЫ в сумме не более 10 000 долларов. Даже если вы снимаете вклад, который лежал в евро или иной валюте.

Во-вторых, если ваш валютный вклад или счёт был открыт до 8 марта 2022 года, сумма выдачи наличных ограничена пределом в 10 000 долларов на человека в одном банке, не больше. Если вы желаете снять больше средств, то ровно 10 000 вам выдадут в наличных долларах, а остальные средства пересчитают и выдадут вам в рублях по официальному курсу Центробанка на день выдачи.

В-третьих, если ваш валютный вклад или счёт был открыт до 8 марта 2022 года, установленный лимит в 10 000 долларов считается в совокупности по всем валютным счетам и вкладам, открытым в одном банке. Даже если у вас имеется два вклада в долларах и один вклад в евро в одном банке, вам всё равно выдадут в валюте не больше чем 10 000 наличных долларов. Если хотите, остальные средства пересчитают и выдадут вам в рублях по официальному курсу Центробанка на день выдачи.

В-четвёртых, если ваш валютные вклады или счета были открыты до 8 марта 2022 года в разных банках, то КАЖДЫЙ из банков по вашему запросу выдаст вам не более чем 10 000 долларов наличными из ваших средств. Если хотите, остальные средства пересчитают и выдадут вам в рублях по официальному курсу Центробанка на день выдачи.

В-пятых, как вы уже заметили, наличные доллары с лимитом в 10 000 на человека в одном банке вам выдадут, только если ваш валютный вклад или счёт был открыт до 8 марта 2022 года.

Если ваш валютный вклад или счёт был открыт после 8 марта 2022 года, наличные доллары вам не выдадут вообще минимум до 9 марта 2023 года. Если хотите забрать деньги, ваши средства пересчитают и выдадут вам в рублях по официальному курсу Центробанка на день выдачи.

Если ваш валютный вклад или счёт был открыт после 9 сентября 2022 года, наличные доллары вам не выдадут вообще минимум до 9 марта 2023 года. Если хотите забрать деньги, ваши средства пересчитают и выдадут вам в рублях по официальному курсу самого банка (без привязки к официальному курсу Центробанка) на день выдачи.

В целом все введённые ограничения означают, что наличную валюту до 9 марта 2023 года в России будет невозможно снять со счетов вовсе, если только у вас не был открыт валютный вклад или счёт до 8 марта 2022 года (тогда вы можете получить до 10 000 долларов на 1 человека в 1 банке).

Комиссии за снятие наличной валюты

При этом Центробанк ЗАПРЕТИЛ всем российским банкам брать с клиентов комиссию за выдачу наличных долларов, либо за конвертацию евро и прочих валют в наличные доллары. Кроме того, банки обязаны вернуть клиентам-физлицам комиссию, которую брали с них, начиная с 9 марта 2022 года, за выдачу наличных долларов, либо за конвертацию евро и прочих валют в наличные доллары.

Клиент может получить несправедливо удержанную с него комиссию обратно на свой валютный счёт, либо наличными долларами (при соблюдении общего лимита выдачи в 10 000 долларов). Банк также может зачислить комиссию на счёт клиента, либо выдать её в рублях. Если лимит превышен, банк либо зачисляет сумму комиссии на счёт клиента, либо выплачивает наличными рублями.

Для возврата комиссии клиент должен лично написать заявление в банк. В течение 3 дней после подачи заявления комиссию вернут. С 9 марта 2022 года до 9 марта 2023 года любые комиссии банков за выдачу наличных долларов либо за конвертацию евро в наличные доллары запрещены.

Комиссии за валютные счета

В условиях ограничений на работу с валютой, банкам становится невыгодно предлагать клиентам валютные продукты. Один за другим банки стали вводить всевозможные комиссии на валютные операции:

комиссию за ведение текущего валютного счёта,

комиссия за хранение валюты на валютном счёте,

комиссия за поступление валюты на валютный счёт,

комиссия за входящий перевод валюты на валютный счёт.

Некоторые банки вводят комиссии за ведение валютного счёта, если на нём хранится более 10 000 долларов.

К примеру, печально известен пример одного крупного банка (Тинькофф), который ввёл откровенно грабиительскую минимальную комиссию в 200 долларов за любое входящее поступление либо входящий SWIFT-перевод валюты на валютный счёт клиента.

То есть, даже если сумма поступивших средств составляет, допустим, 150 долларов, ВСЯ СУММА входящего перевода, поступившая на счёт клиента, моментально будет списана банком в счёт комиссии.

Валютные переводы

С 12 марта 2022 года до 9 марта 2023 года получить валютные переводы можно исключительно в рублях. Выдача банками наличной валюты, поступившей на счета клиентов после 9 марта 2022 года, населению со счетов запрещена.

Электронные кошельки

С 12 марта 2022 года до 9 марта 2023 года получить деньги с валютных электронных кошельков можно только в рублях. Выдача банками наличной валюты, поступившей на счета после 9 марта 2022 года, населению запрещена.

Биржа и брокеры

Как только начался неконтролируемый рост доллара, Центробанк закрыл торги на Московской бирже. После этого временное закрытие биржи продлевалось несколько раз. В итоге торги на Московской бирже официально оставались закрыты с 25 февраля 2022 до 21 марта 2022 года.

Кроме того, с 3 марта 2022 года Центробанк вводил обязательную комиссию в 12% на покупку валюты на бирже для физических и юридических лиц. Это значит, что, если вы покупали на бирже доллары, евро или фунты, брокер дополнительно обязан удержать с вас 12% комиссии. (Стоит отметить, что изначально размер комиссии за покупку валюты для физических лиц составлял и вовсе 30%, но затем Центробанк снизил его до 12%).

Согласно официальному заявлению, 12% комиссия была введена для того, чтобы уравнять в положении брокеров и банки. (Поскольку банки стали предлагать клиентам безобразно завышенный курс продажи доллара по 130 рублей и выше, население предпочло бы покупать валюту на бирже, пользуясь услугами брокеров).