52 недели богатства
- -
- 100%
- +
А пока у нас с вами довольно больная тема для большинства людей, потому что не столь однозначна на первый взгляд. Действительно, гасить досрочно кредиты не является всегда идеальным вариантом для людей, планирующих жить дольше срока кредита. Все зависит от процентной ставки, но сначала поговорим в целом про кредиты.
Владение частичкой банка через акции, облигации или фонды может приносить стабильный доход от кредитования других людей. Однако, сам процесс кредитования может быть сложным и обременительным для вас. Кредиты непрерывно напоминают о долге и могут ограничивать вашу способность покупать то, что вам нравится.
Важно помнить три основных правила инвестирования:
1. Не инвестируйте, если у вас нет четкого расчета, что доходы покроют проценты по вашему текущему кредиту.
2. Не инвестируйте, если вы ищете чем бы заплатить банку, даже если это просто рассрочка.
3. Не инвестируйте заемные деньги.
Надеюсь, у вас нет кредитов, рассрочек, кредитных карт или других долгов. Инвестирование может быть неприемлемым, если вы каждый месяц ищете, как заплатить банку или другой организации. Не лучше ли сконцентрироваться на погашении долгов и освобождении от обязательств?
У нас только одна жизнь и время быстро исчезает. Проведем быстрый тест: сколько часов осталось до конца вашей жизни? Большинство людей думают, что у них осталось миллионы часов, но на самом деле это число гораздо меньше – примерно триста шестьдесят тысяч часов. Поэтому важно использовать свое время правильно.
Несмотря на то что большинство людей имеют кредиты, каждый кредитор имеет потенциал для немедленного получения дохода.
Действительно, досрочно погасив, например, 10 000 рублей, вы экономите 3000-5000 рублей на процентах, которые вам не придется выплачивать, так как вы вернете основную сумму кредита в любом случае. Это ваш долг перед банком, и вы можете сэкономить на процентах. В каких случаях вы не будете выплачивать банку дополнительные средства? В случае досрочного погашения – во всех случаях.
Предположим, вы решили внести досрочный платеж в размере 10 000 рублей. Это деньги, которые вы изначально задолжали кредитору. При досрочном погашении вы прекращаете использовать заемные средства на оставшееся время кредита, поэтому и проценты за использование возвращаемой суммы вы не платите. В зависимости от срока кредита, это может составить от 1 000 до 20 000 рублей.
Преимущества досрочного погашения очевидны:
1. Вы перестаете отдавать кредиторам свой заработок, который вы должны были бы отдать в виде процентов по кредиту. Это означает, что у вас остается больше денег на остальные расходы.
2. Вам больше не нужно зарабатывать деньги, которые вы бы отдали кредиторам. Это может означать меньше стресса и давления на работе, особенно в компаниях с плановыми показателями.
3. У вас освобождается больше времени для себя и своей семьи, так как вы не должны работать сверхурочно, чтобы заработать деньги для погашения кредита.
Единственное, что вы не получите обратно, это досрочно погашенные 10 000 рублей, так как это был ваш долг, а не ваши деньги. Однако, в случае субсидированной ипотеки с очень низким процентом (например, 0,1%), досрочное погашение может не иметь большого значения, так как основную выгоду банк уже получил за счет предварительного увеличения стоимости.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 45 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 18 000, остаток получается 27 000)
3. Делим этот остаток пополам (27 000 / 2 = 13 500)
4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата (например платеж 14 000 больше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа.
5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата (например платеж 12 000 меньше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита.
Посчитайте свой расчет по кредиту если он у вас есть. Запоминаем и в жизни применяем.
Вы можете сказать: ну с кредитами ладно, понятно. Погашу, но карту оставлю на всякий случай. А чем карты рассрочек-то провинились?
А теперь прикиньте абсурдность совмещения достижения поставленной вами цели и наличием кредитных обязательств.
При каких обстоятельствах вы воспользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы постепенно достигаете финансовой независимости, а с другой стороны держите под подушкой личные финансовые наручники?
Представим себе распространенную схему если пользоваться беспроцентным сроком кредитки и с каждой покупки получать кешбэк, в этот момент реальные деньги лежат на накопительном счету под процент. Итого в конце месяца вам по идее капает процент на накопительный счет и кешбэк на кредитку.
Считаем: 100 000 своих денег кладем на накопительный счет пусть под 15% годовых, за месяц получаем доход 1250 рублей на которые можно себе ни в чем не отказывать. При снижении ставки ЦБ пусть даже до 10% максимум, доход сократится до 833 рублей в месяц, а при стандартных для нашего ЦБ 6% доход станет всего 500 рублей.
А вот кредитные 100 000 рублей тратим с кредитки, получая допустим 2500 рублей кэшбека. Месяц подошел к концу, человек отдает 100 000 с накопительного счета, и если он вдруг не потратит еще накопленное сокровище в размере 1250+2500=3750 рублей, то кроме нуля у него остаются пожалуй только эти копейки. Один раз за продуктами сходить наверное.
Риск знаете какой? Да любой, начиная от потери работы и заканчивая незапланированным перерасходом. Как вы думаете, банки зарабатывают деньги на лохах которые не рубят в теме или на людях, которые считают себя умнее среднего человека? Банки ЗНАЮТ ВСЕ ТЕМЫ, и пользуются отрицательным для вас матожиданием, как в казино, где банк на долгосроке выигрывает ВСЕГДА. Целые ЭТАЖИ маркетинговых отделов в бизнес-центрах день за днем делают так, чтобы несведущие в желаниях люди совершали глупости со своими и заемными деньгами… Делайте выводы.
Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику часто покупаю, экономия в среднем процентов 10-15.
Да, раньше была тема с субсидированной ипотекой под низкий процент и действительно при кратном различии в вашу пользу между доходами и платежом по ипотеке в совокупности с разительной дельтой процентных ставок можно было отправлять деньги не на досрочное погашение ипотеки, а на инвестиции например. Сейчас же низких ставок по ипотеке практически нет, а для компенсации выплачиваемых процентов придется инвестировать эту же сумму долга на 20-30 лет. Объясню на своем примере.
Остаток моего долга по ипотеке на новую квартиру был 2 600 000 рублей, процентная ставка 6.7%, последний платеж через 12 лет. Старая квартира на продажу также стоила 2 600 000 рублей. Какие у меня варианты:
1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Объективно я бы конечно накопил эту сумму гораздо раньше, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту погашение ипотеки его бы не закрыло…
2. Продать старую квартиру, положить деньги в накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга, но может быть сохранена вложенная сумма в 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти 2.6 млн по покупательской способности будут наверное как сегодня тысяч 500, да и нет никаких гарантий, что за столько лет ЦБ не снизит ставку, и мне не придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. Это промежуточный вариант между сохранением средств и погашением, в итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток и что-то придумывал с оставшимися копейками.
3. Так как мой доход в несколько раз больше платежа по ипотеке, а с каждым годом сам платеж обесценивается из-за инфляции, да и растет сам доход, то мне действительно выгоднее вложить 2.6 млн вырученных денег в инвестиции с прицелом на то, что за 12 лет 2.6 млн могут вырасти в среднем в 7.3 раза, что в итоге может составить сумму в размере 19 048 500 рублей, как вам такой результат? 7.3 раза это выведенная статистика реальных результатов на шести последних двенадцатилетних периодах инвестиций, а не просто цифра с потолка. НО! Я бы не стал этого делать если бы мой платеж требовал досрочного погашения согласно ранее приведенной формуле и/или ставка по ипотеке была отвратительно высока. Пусть ставка будет процентов 12, за 20 лет грубо на каждый взятый миллион переплата составила бы 2.4 млн рублей. И зачем оно мне? Поэтому в таком случае я бы вернулся к вариантам 1 или 2.
Всегда рассматривайте совокупность альтернатив, желательно с калькулятором и без розовых очков. Но это были лишь математические аспекты инвестирования. Есть гораздо более глубокие, причинные воздействия на то, почему люди берут кредиты, не хотят с ними как можно скорее расстаться, а порой даже защищают свои долги, называя это своим стилем жизни: живем одним днем, завтра кирпич и все такое. А кто при этом будет платить из родственников их долги или вообще на что их потом хоронить их уже не волнует. Безответственная слизь.
НЕДЕЛЯ №6. Долги, часть 2
Устали наверное с прошлой главы? Наверное, но нам нужно продолжать ибо на этой неделе ваш счет должен пополниться очередной суммой и таким образом на нем должна образоваться сумма не менее 1050 рублей. Между прочим, этих денег зачастую становится уже достаточно для более доходных и продолжительных вложений, но об этом как у нас уже установлено – позже.
Наша сегодняшняя тема касается повседневной жизни – долгов друзьям, родственникам, коллегам. Возникает несколько вопросов: следует ли занимать, как это делать, как просить, как возвращать и вообще стоит ли занимать? Исходя из моего личного опыта, я не беру и не даю в долг. Для меня деньги играют нейтральную роль, то есть я не связываю деньги с любовью. Если я не дал человеку в долг, это не значит, что я его не люблю.
Разумеется, ситуации бывают разные и мы свободны делать то, что нам угодно с нашими деньгами. Однако есть важная принципиальная позиция: если вы занимаете близкому человеку, а вы не банк, будьте готовы отдать эти деньги в подарок. Если вы готовы подарить эти деньги без требования возврата, тогда можно давать в долг.
Но помните, что это ваши деньги, которые вы заслужили своим временем, ресурсами, энергией, профессионализмом, накопленным опытом и компетенциями. И вы решили занять тому, кто почему-то не спланировал свои финансы или попал в трудную ситуацию, или не взял на себя дополнительную ответственность, или допустил финансовый провал в своей жизни. И вы отдаете этому человеку свое время, свой накопленный опыт, свои ресурсы и энергию, то есть, фактически, дарите их.
Если вы с этим согласны, если вы, как взрослый, осознаете это и думаете: да, я готов подарить – тогда дарите. Но если у вас есть сомнения и вас мучают чувства: как же я могу отказать, как могу сказать нет, он же меня выручил, или мы же близкие люди, – то вами руководят ваши чувства, вами руководит ваша детская сторона, которая боится быть взрослой, боится проявить свои границы и боится сказать твердое нет.
И вот, угождая этой детской части, которая боится сказать нет, боится отказа, боится неприятия, вы обмениваете свои деньги на удовлетворение этой детской стороны. И это правда.
Одним из способов установить границы – это не брать деньги в долг, либо если вы все же решите взять в долг, делайте это официально, под расписку и под процент. Это правило также следует применять и к общению с друзьями, знакомыми и даже родственниками.
Как и в случае с банком, когда вы берете деньги под процент, делайте это с распиской, указывая паспортные данные. Это позволит вам обратиться в полицию в случае необходимости. Некоторые люди на бытовом уровне могут заявить, что они не обратятся в полицию. Если вы не готовы обратиться в полицию и использовать этот документ, то не стоит брать деньги под расписку. Вместо этого важно научиться отстаивать свои интересы.
Когда вам просят дать деньги в долг, задайте себе вопрос: "Не обидю ли я этого человека, если откажусь?" Но важно также помнить о себе. Не обидите ли вы себя, свое время, своих детей, которые могут использовать эти деньги для своего будущего образования или покупки недвижимости? Не предадите ли вы себя, если отдадите эти деньги, которые могли бы стать пассивным доходом?
У вас может быть множество других способов использовать эти деньги: инвестировать, потратить или просто оставить на счете для чувства безопасности.
В компании друзей, где один человек зарабатывает значительно больше остальных, естественно возникает желание найти способы улучшить свое финансовое положение, и первым шагом часто становится заем.
Если вас посещает мысль о необходимости занять деньги, когда вы сталкиваетесь с преградами на пути к вашей цели (не обязательно брать в долг, это может быть использование кредитной карты, автокредита или рассрочки на iPhone), это указывает на ваш дефицитарный подход к мышлению. Вместо того, чтобы занимать, попробуйте увидеть в этом ситуации возможность СОЗДАТЬ. Создать что-то, что поможет вам сгенерировать необходимую сумму, будь то активно (вкладывая ваше личное время, опыт, и решая проблемы) или пассивно (используя инвестиционные инструменты и немного больше времени на достижение цели). Взрослым людям обычно доступно множество вариантов решения проблем.
В отличие от взрослых, дети часто видят только одно решение – занять. Это может привести к подаче заявки на кредит, получению одобрения от банка, снятию денег с кредитной карты, займу у друзей или даже у бабушки и дедушки, которым, как предполагается, не нужны их пенсии. Эта ситуация особенно распространена в регионах, где иногда внуки занимают деньги у бабушки и дедушки и не возвращают их на протяжении многих лет.
Старшее поколение часто оказывается в ситуации, когда оно не может отказать своим внукам, так как они имеют чувство вины и не могут установить границы с младшими поколениями. С другой стороны, младшее поколение часто не хочет нести ответственность за свою жизнь и непрерывно обращается за помощью к старшим членам своей семьи. Это нарушает иерархию внутри семьи и создает сложности во взаимоотношениях между поколениями.
Важно осознавать, что такое поведение младшего поколения создает ненужное напряжение и дополнительное бремя для старшего поколения. Старшее поколение, в свою очередь, часто не умеет установить границы и говорить "нет", что только усугубляет ситуацию. Они часто проваливаются в чувство вины и не могут отказать своим внукам, даже если это ставит их в трудное финансовое положение.
Тем не менее, каждый из нас имеет возможность изменить эту ситуацию. Начните отслеживать свои чувства, которые возникают по отношению к деньгам, когда вам хотят взять в долг или когда вы хотите взять в долг. Ведь именно чувства и рождают наши действия. Когда мы хотим занять, как будто у нас нет другого выбора. Как будто мы сами себе его ограничиваем, а он есть. Когда у нас хотят взять в долг и мы не можем себе сказать "нет", мы тоже себе запрещаем другой выбор, а он всегда есть. Нужно научиться быть взрослым и уметь сказать "НЕТ".
НЕДЕЛЯ №7. Финансовая безопасность
Вы любите цифру 7? На нее отлично делится сумма в размере 1400 рублей, которая как минимум должна быть на вашем счете к этой неделе. И в целом наша с вами методика накопления наилучшим образом подходит именно для обретения первоначальной финансовой безопасности, так как без навыка сбережения и накопления результатов своего труда невозможно достичь чего-то большего.
Когда кредит оптимизирован или погашен, а может быть осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о подушке безопасности.
Что такое финансовая подушка безопасности? Это деньги, которые предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Люди часто не понимают, что в подушке лежат все еще принадлежащие им деньги, которые они обязательно потратят в будущем, просто в момент икс они не будут метаться как безголовая курица в поисках денег, а просто и спокойно возьмут нужную сумму из подушки безопасности.
Представьте, что вы спите, вам снится легкий морской бриз, высокие пальмы и качающиеся теплые волны, но почему-то на пляже кто-то истошно ОРЁТ. А это орёт ваша проснувшаяся супруга, потому что пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу ночью когда все бесплатные слесаря уже выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.
На что можно потратить деньги из подушки? Ну например если сломал ногу, зуб, срочная операция, ушел из жизни близкий человек, разбилось окно в квартире зимой при –30 градусов или потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить.
Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств. Но сколько нужно денег для хранения в подушке? Каждый человек должен начать с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого-либо встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.
Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей. Какой размер подушки вы считаете приемлемым для себя с учетом количества членов вашей семьи, финансово зависящих от вас? К этому числу мы будем стремиться.
В чем можно хранить свою подушку безопасности? Помним про экстренность. Чтобы понять что такое экстренность, погрузите себя мысленно в ситуацию, что за окном ночь выходного дня, всё вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголенным нервом от только что расколовшегося зуба.
Как вы считаете, в каких инструментах вам посчастливилось бы хранить финансовую подушку безопасности в этот момент? Что это должно быть – какие-нибудь акции, облигации, золото, доллары, криптовалюта? Или деньги на обычном накопительном счете в банке или даже просто наличные в шкафу?
И снова возвращаемся к вопросу определения единственно важного параметра подушки в виде экстренности изъятия и расходования средств. Пока например ждешь когда выведешь деньги от продажи акций или золота, человека уже 2 раза закопают на кладбище, сломанная рука срастется под углом и хирургам придется ломать ее заново, а единственного полутрезвого стекольщика никакими обещаниями заплатить потом не соблазнишь приехать к тебе ночью зимой заменить стеклопакет.
Больше в этой главе я вас мучить ситуациями не буду, впереди еще целая жизнь, которую каждый проживет так как считает нужным. Но почему-то очень многие думаю, что не доживут до пенсии или вообще умрут через пару лет, а потом вдруг раз и им уже за 50 лет, а накоплений нет. На следующей неделе будем выяснять как этого избежать.
НЕДЕЛЯ №8. Что сделать до пенсии
Восьмая неделя и снова цифра 8 в числе, которое должно быть у вас на счету как минимум. Помните шаг в 50 рублей? Так вот, по первой дорожке мы пополнили счет еще на 400 рублей и теперь это число составляет уже аж 1800 рублей без учета набежавших процентов. Вот, к концу второго месяца уже какой-то результат должен сложиться у каждого.
А какой результат сложится у вас к старости если все же отбросить мысль, что вы нужны вечно нуждающейся пенсионной системе или хотя бы родственникам? Узнаем в нашей сегодняшней главе, в особенности про 4 вещи, которые обязательно нужно сделать до выхода на пенсию.
Поколение X осознало, что выход на пенсию намного ближе, чем раньше. Сосредоточение внимания на этих четырех вещах сейчас может снизить риски и помочь обеспечить надежное финансовое будущее.
Выход на пенсию может показаться делом далекого будущего на протяжении большей части вашей трудовой карьеры. Затем, обычно в конце четвертого десятка или в начале-середине 50-х годов вашей жизни, наступает реальность. Вы должны начать СЕРЬЕЗНО готовиться, иначе рискуете не достичь своих пенсионных целей.
Например в 2023 году всего 25% представителей поколения X заявили, что у них есть достаточно времени, чтобы накопить деньги на выход на пенсию позже. Это меньше, чем 43% в 2021 году. Более того, уверенность представителей поколения X в своей способности финансово поддерживать все, что они хотят делать в будущем, является самой низкой среди поколений.
Хорошая новость заключается в том, что у вас скорее всего еще есть время. Да, часы тикают. Тем не менее, вы можете работать уже сейчас, чтобы двигаться к своим пенсионным целям. Вот способы, которыми представители поколения X могут снизить риски и подготовиться к безопасному финансовому будущему.
1. Погасить долг
Многие люди ставят цель избавиться от долгов до выхода на пенсию. Это означает погашение потребительских кредитов, автокредитов и особенно кредитных карт с высокой процентной ставкой. Сюда входит даже так называемый хороший долг, например, ипотека. Идея состоит в том, чтобы как можно меньше задолжать на пенсии.
У представителей поколения X обычно в целом много долгов. Таким образом, эта цель может казаться более трудной для достижения.
Некоторые люди решают сократить свой образ жизни, чтобы помочь погасить долг, прежде чем уйти с работы. Выплата долга в приоритетном порядке сократит ваши расходы на пенсии – надеюсь, у вас появится больше места в вашем бюджете для всех вещей, которые вы хотели бы сделать.
Выплата этих кредитов будет означать, что вы могли бы больше сосредоточиться на сбережениях и инвестициях для выхода на пенсию. Многие люди достигают самых высоких показателей заработка в возрасте 40–50 лет и действительно могут расставлять приоритеты в долгосрочных финансовых целях.
Наряду с целью погасить долг, также разумно избегать долгов в конце вашей трудовой карьеры. Вы должны дважды подумать, прежде чем совершать крупную покупку, которая часто связана с долгами, например, покупку загородного дома.
2. Изучите свои риски
По мере приближения к пенсии разумно снизить риск в своем портфеле. Это связано с тем, что у вас меньше времени, чтобы оправиться от убытков во время волатильности рынка, и вам нужно будет начать использовать свой портфель для получения пенсионного дохода в ближайшее время.
Часто снижение риска в вашем портфеле означает переосмысление инвестиций. Хотя владение акциями является сильной долгосрочной стратегией роста, пришло время рассмотреть другие варианты снижения риска.
Это будет означать перевод части ваших денег из акций в облигации и другие финансовые продукты, которые менее волатильны. Если вы беспокоитесь о том, чтобы продолжать увеличивать свои сбережения и накапливать больше денег для выхода на пенсию, можно рассмотреть биржевые фонды (ETF). Этот продукт учитывает потенциальную прибыль при одновременном снижении риска убытков.
3. Откладывайте дополнительные деньги
Большинство представителей поколения X опасаются, что у них не будет достаточно накоплений для выхода на пенсию. Для представителей поколения X настало время откладывать как можно больше на пенсию.
Отсутствие достаточного количества сбережений для выхода на пенсию – серьезный риск для вашего финансового будущего. В худшем случае у вас могут закончиться деньги – главный страх для большинства наших соотечественников. Если вы еще не вышли на пенсию, никогда не поздно копить и планировать выход на пенсию. Представители поколения X старше 50 лет могут начать делать дополнительные взносы на пенсионные счета с софинансированием.
4. Составьте пенсионный план
Хороший финансовый специалист может помочь превратить ваши идеи о выходе на пенсию в действенный план.
Вам нужно будет начать думать о том, как выглядит ваш идеальный выход на пенсию. Чем вы хотите заниматься на пенсии? Где вы будете жить? Многие представления об образе жизни будут влиять на вашу пенсионную стратегию.