Сделайте развод новым стартом. Соберите самостоятельную жизнь заново

Глава 7: Финансовая свобода и независимость

Через три месяца после завершения бракоразводного процесса Лорен открыла свой первый банковский счет, в котором не фигурировало имя бывшего мужа. Ей тогда было 41 год. После этого она сидела на парковке у банка и плакала, потому что никогда не осознавала, насколько много власти она утратила, позволив бывшему мужу распоряжаться всеми их финансами.

«Я тогда говорила себе, что так проще, потому что он хорошо разбирается в финансах, а я — нет. Но на самом деле я всегда была финансово зависима от него, даже не знала, сколько у нас денег и на что они тратятся. В начале бракоразводного процесса я даже не умела читать отчеты об инвестициях и не знала, каковы наши реальные расходы. Я неосознанно отказалась от своей финансовой самостоятельности».

Финансовая независимость после развода — это не только наличие достаточного количества денег, но и, что гораздо важнее, укрепление уверенности в себе, развитие способностей и обретение чувства безопасности благодаря пониманию собственного финансового положения. В этой главе мы рассмотрим, как создать устойчивую финансовую основу и изменить свое отношение к деньгам с позиции дефицита и страха на позицию силы и изобилия.

Составление бюджета и финансового плана после развода

При одном только упоминании о бюджете у многих кружится голова — им кажется, что это сковывает свободу и лишает жизни радости. Но на самом деле бюджет — это инструмент свободы, потому что он показывает, что возможно, а что нет. Он избавляет вас от беспокойства по поводу того, можете ли вы себе что-то позволить, заменяя его чёткой и понятной информацией.

Бюджет после развода кардинально отличается от бюджета до брака, поскольку теперь у вас только один доход, или вам нужно выплачивать алименты на детей или супруга, или же вам приходится нести судебные издержки и расходы на восстановление своей жизни. Ваша финансовая ситуация претерпела значительные изменения, и вам необходимо четко понимать, в каком финансовом положении вы находитесь.

Для начала в течение целого месяца записывайте свои фактические расходы, не пытаясь их изменить. Просто наблюдайте. Куда на самом деле уходят ваши деньги? Не туда, куда вы думаете, и не туда, куда вы хотели бы, а именно туда, куда они уходят на самом деле.

Многие люди бывают шокированы результатами такого анализа. Они обнаруживают, что тратят на некоторые категории гораздо больше, чем ожидали, или что мелкие повседневные расходы, складываясь, составляют в месяц немалую сумму. Цель этого не в том, чтобы осуждать, а в том, чтобы повысить осведомленность людей о своих расходах.

Ознакомившись со своими фактическими расходами, можно составить разумный бюджет, соответствующий реальной ситуации после развода. Бюджет должен включать следующее:

**Фиксированные расходы**: аренда или ипотека, страховка, автокредит, минимальные платежи по долгам, коммунальные услуги, расходы на детский сад (если есть). Эти расходы остаются неизменными каждый месяц.

**Переменные расходы**: продукты питания, бензин, средства личной гигиены, развлечения, одежда. Эти расходы могут колебаться, но вы можете рассчитать их среднее значение.

**Непериодические расходы**: например, сбор за регистрацию автомобиля, подарки на праздники, расходы на начало учебного года и т. п. — расходы, возникающие раз в год или раз в полгода. Рассчитайте годовую сумму, а затем разделите её на двенадцать, чтобы ежемесячно откладывать соответствующую сумму.

**Погашение долгов**: если ваши задолженности по кредитным картам или долги, связанные с разводом, превышают минимальный платеж.

**Сбережения**: даже если сумма небольшая. Сбережения — это не то, что остаётся после расходов, а та статья расходов, которую вы выделяете в первую очередь.

Цель заключается не в том, чтобы добиться идеала, а в том, чтобы реалистично оценить, что нужно делать с вашими деньгами, и осознанно выбирать, куда их направлять.

Некоторые люди обнаруживают, что после развода их доходов недостаточно для покрытия расходов, и вынуждены принимать трудные решения. Это может означать переезд в меньшую по площади квартиру, сокращение расходов или поиск способов увеличить доход. Эти решения болезненны, но уклонение от них только ухудшит ситуацию.

Другие же обнаруживают, что, поскольку им больше не нужно покрывать расходы супруга или супруги, либо благодаря сокращению семейных расходов после разлуки, их финансовое положение на самом деле оказывается гораздо лучше, чем ожидалось.

В какой бы ситуации вы ни оказались, четкое понимание своего положения — это первый шаг на пути к финансовой свободе.

Маркус нанял финансового консультанта по разводам, чтобы лучше разобраться в своей финансовой ситуации после развода. «В браке я всегда был экономным, а моя бывшая жена — расточительной. Раньше я не осознавал, что значительная часть наших доходов уходила на её импульсивные покупки и те хобби, которые она всегда бросала на полпути. Проанализировав свои расходы после развода, я понял, что на самом деле могу откладывать больше денег, чем во время брака. Для меня это стало огромным переломом в мышлении».

Создание собственной кредитной истории и финансовой идентичности

Если во время брака у вас были совместные счета и кредитные карты, вам необходимо сформировать собственную финансовую идентичность. Это особенно важно, если ваш бывший супруг отвечал за управление финансами или если большинство счетов и кредитных карт были оформлены на его имя.

В процессе развода ваш кредитный рейтинг может пострадать, особенно если во время раздела имущества возникнут просрочки по платежам или значительная задолженность. Или, если все счета зарегистрированы на имя вашего супруга, у вас может быть очень мало данных в кредитной истории.

Создание или восстановление кредитной истории требует времени, но это крайне важно для вашей финансовой безопасности. Вот как это сделать:

**Проверьте свой кредитный отчет**: получите бесплатный ежегодный кредитный отчет от трех основных кредитных агентств. Проверьте, нет ли незакрытых или неудаленных совместных счетов, а также нет ли ошибок, которые необходимо оспорить. Убедитесь, что все совместные счета, открытые в период брака, закрыты или что вы больше не несете юридической ответственности по этим счетам.

**Откройте кредитную карту на своё имя**: если у вас ещё нет кредитной карты, открытой на ваше имя, подайте заявку на одну или две. Больше не нужно. Используйте их для оплаты повседневных расходов и ежемесячно погашайте задолженность в полном объёме. Это поможет сформировать хорошую историю погашения задолженности.

**Поддерживайте низкий остаток**: коэффициент использования кредитного лимита (то есть процент использованного кредитного лимита от общего доступного лимита) оказывает значительное влияние на ваш кредитный рейтинг. Старайтесь поддерживать остаток на уровне не более 30 % от кредитного лимита, а в идеале — ниже 10 %.

Своевременно вносите платежи: история платежей является важнейшим фактором, влияющим на кредитный рейтинг. Настройте автоматические платежи, чтобы не пропустить ни одного срока погашения.

**Не закрывайте старые счета**: если у вас есть кредитные карты, открытые на ваше имя до вступления в брак, сохраните эти счета, даже если вы ими больше не пользуетесь. Продолжительность кредитной истории имеет большое значение.

**Проявите терпение**: для заметного улучшения кредитной истории требуется от шести месяцев до года. Результаты не будут мгновенными, но если вы будете следовать правильным кредитным привычкам, улучшение вполне предсказуемо.

Финансовая грамотность — это не только кредитный рейтинг. Это понимание того, какие счета у вас есть, где хранятся ваши средства, каковы ваши пароли и как получить доступ ко всем счетам. Это означает, что вам не нужно полагаться на других в управлении своими финансами или в понимании своего финансового положения.

Если управление финансами кажется вам слишком сложной задачей, начните с малого. Учитесь по одному новому навыку за раз. Можно посмотреть на YouTube видеоролики об основах личного финансирования. Можно также посетить курсы по финансовой грамотности в местной библиотеке или в общественном колледже. Или обратитесь к финансовому консультанту, который берет плату только за консультации: он сможет не только поделиться с вами знаниями о финансах, но и помочь вам создать систему управления финансами.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.