Денежный марафон. Финансовая грамотность

Глава 1. Новый этап. От «Зачем» к «Как»

Здравствуйте, наш дорогой марафонец. Мы снова вместе, и это неслучайно. Если вы держите в руках эту книгу, значит, первая часть нашего пути была пройдена не зря. Там, на страницах «Мышления», мы с вами работали над самым главным – над фундаментом. Мы разбирали завалы из ограничивающих убеждений, выкорчевывали сорняки страха и вины, удобряли почву верой в себя и свои силы. Вы проделали огромную, титаническую внутреннюю работу. Вы заглянули в глаза своим финансовым демонам и не отвернулись. Вы поняли, что достойны большего, что финансовое благополучие – это не удел избранных, а ваше законное право, к которому можно и нужно прийти. И самое главное – вы ответили себе на ключевой вопрос: «Зачем?». Зачем вам нужен этот марафон? Какая большая, светлая и вдохновляющая цель ждет вас там, за финишной чертой?

Теперь вы стоите на стартовой линии. Воздух звенит от предвкушения. Внутри вас горит огонь мотивации. Вы полны решимости и энергии. Вы чувствуете себя по-новому. Старые оковы спали, и вы готовы бежать. Но позвольте нам, как вашим тренерам, сказать одну очень важную вещь. Одной мотивации, даже самой сильной, мало, чтобы пробежать марафон. Представьте себе человека, который месяцами смотрел вдохновляющие фильмы о бегунах, читал биографии чемпионов, медитировал на победу. Он выходит на старт, его сердце колотится от желания победить. Звучит выстрел стартового пистолета, он срывается с места… и уже через пятьсот метров хватается за бок, сбивает дыхание, а на первом километре подворачивает ногу, потому что на нем старые, неудобные кеды. Его забег окончен, не успев начаться. Мотивация разбилась о суровую реальность. На смену эйфории приходят разочарование, боль и мысль: «Наверное, это просто не для меня».

Так вот, эта книга – о том, как не получить травму на первом километре. Эта книга – ваш личный гид по технике финансового забега. Если первая книга отвечала на вопрос «Зачем?», то эта отвечает на не менее важный вопрос – «Как?». Как именно двигаться к цели? Как распределять свои силы? Какую экипировку выбрать? Как читать карту маршрута, чтобы не сбиться с пути? Мы переходим от психологии к физике. От вдохновения к технологии.

Финансовая грамотность – это не скучная наука для бухгалтеров и экономистов в строгих костюмах. Забудьте об этом стереотипе. Финансовая грамотность – это правила дорожного движения на пути к вашим мечтам. Это техника плавания, которая не дает вам утонуть в море счетов и обязательств. Это биомеханика вашего бега. Вы можете быть невероятно сильным и выносливым, но если вы при каждом шаге неправильно ставите стопу, вы неизбежно повредите колени. Точно так же вы можете быть талантливым специалистом и много зарабатывать, но если вы не умеете управлять своими денежными потоками, вы никогда не вырветесь из замкнутого круга «от зарплаты до зарплаты».

Многих пугает сама мысль о финансах. Кажется, что это мир сложных формул, непонятных терминов, бесконечных таблиц и графиков. Мир, где нужно обладать каким-то особым, математическим складом ума. Позвольте нам развеять этот миф раз и навсегда. Финансовая грамотность – это не талант, с которым рождаются. Это навык. Точно такой же навык, как езда на велосипеде, вождение автомобиля или приготовление борща. Помните, как вы впервые сели на двухколесный велосипед? Было страшно, руль вилял, педали не слушались, а земля казалась угрожающе близкой. Но шаг за шагом, падение за падением, вы ловили баланс. И в какой-то момент произошло чудо – вы поехали. Сегодня вы даже не задумываетесь о том, как это делаете. Ваше тело помнит. То же самое и с деньгами. Сначала вам может понадобиться сознательное усилие, чтобы освоить новые действия. Но очень скоро они превратятся в привычку, в автоматизм. Вы научитесь управлять своими финансами так же естественно, как дышать.

Эта книга – ваш персональный инструктор. Мы не будем грузить вас сложной теорией. Мы будем рядом, чтобы показать правильное движение, подстраховать, скорректировать технику. Мы превратим пугающий финансовый хаос в понятную, управляемую и даже увлекательную систему. Каждая из следующих глав – это одна короткая, предельно ясная тренировка. Один простой шаг. Мы будем двигаться медленно, но верно, постепенно наращивая нагрузку. Сначала разминка и правильная экипировка. Затем – избавление от лишнего веса, который мешает бежать. Потом – сбор аптечки на случай непредвиденных ситуаций. И только после этого мы начнем выстраивать план питания и тренировок, который позволит вам двигаться по дистанции эффективно и без срывов.

В первой книге мы много говорили о психологии. О том, как важно изменить свое отношение к деньгам, к себе, к богатству. Ольга, как психолог, помогала вам найти внутренние опоры. Сейчас на первый план выходит голос Сергея, голос стратега и практика. Его задача – дать вам четкие инструменты и алгоритмы. «Откройте приложение. Нажмите эту кнопку. Настройте вот так». Но голос Ольги никуда не исчезнет. Он будет звучать тогда, когда вы столкнетесь с внутренним сопротивлением. Когда вам станет страшно смотреть на цифры. Когда захочется все бросить, потому что «это слишком сложно». Ольга будет рядом, чтобы напомнить вам, что любые чувства – это нормально, и помочь преодолеть психологические барьеры на пути к освоению новой техники. Этот тандем психологии и стратегии – наша главная сила. Мы даем не только инструкцию, но и поддержку в ее выполнении.

Ваш марафон – это не спринт. Это долгий, но невероятно интересный путь. Путь, который изменит не только состояние вашего банковского счета, но и вас самих. Вы обретете уверенность, спокойствие и чувство контроля над своей жизнью. Вы перестанете быть рабом обстоятельств и станете архитектором своего будущего. Но любой великий путь начинается с первого шага. И сегодня мы сделаем его вместе. Наша первая тренировка будет очень простой, но символически важной. Она свяжет воедино нашу прошлую работу и будущий путь.

Тренировка недели:

В первой книге вы составляли «Контракт с марафонцем». Это было ваше торжественное обещание самому себе, ваша декларация о намерениях. Вы записывали свою большую цель и давали клятву не сдаваться. Найдите этот контракт. Если вы не можете его найти, напишите заново. Перечитайте его внимательно. Вспомните те чувства, которые вы испытывали, когда писали его. Проживите их заново. А теперь возьмите ручку и допишите в него второй, критически важный пункт. Он может звучать так: «Я, (ваше имя), обязуюсь не только сохранять мотивацию, но и последовательно, шаг за шагом, осваивать технические инструменты и практические навыки, необходимые для достижения моей финансовой цели. Я понимаю, что техника так же важна, как и настрой. Я готов учиться и действовать». Поставьте под этим пунктом сегодняшнюю дату и свою подпись. Повесьте этот обновленный контракт на видное место. Вы только что официально перешли на новый этап. Вы заявили Вселенной и самому себе, что готовы не просто мечтать, а делать. Добро пожаловать на вторую часть дистанции. Разминка окончена. Пора приступать к тренировкам.

Глава 2. Ваш финансовый пульсометр. Активы и пассивы

Представьте, что вы готовитесь к своему первому серьезному забегу. Вы пришли на консультацию к опытному спортивному врачу. С чего он начнет? Он не станет сразу отправлять вас на беговую дорожку. Сначала он проведет полное обследование: измерит ваш пульс в состоянии покоя и под нагрузкой, проверит давление, сделает кардиограмму, возьмет анализы. Он соберет все ключевые показатели вашего организма, чтобы понять вашу текущую физическую форму. Только на основе этих данных можно составить безопасный и эффективный план тренировок. Пытаться тренироваться, не зная этих цифр, – все равно что бежать с завязанными глазами. Вы не знаете, где ваш предел, рискуете перегрузить сердце и получить серьезную травму.

В мире личных финансов есть два таких же фундаментальных показателя, как пульс и давление для спортсмена. Это активы и пассивы. Прежде чем мы начнем что-то менять, планировать и ставить цели, нам нужно провести честную диагностику. Нам нужно понять, из чего состоит наша финансовая «анатомия». Что в нашем финансовом организме является сильными, рабочими мышцами, а что – лишним жиром, который мешает двигаться и создает ненужную нагрузку.

Давайте сразу договоримся: мы будем использовать максимально простые и понятные определения. Мы сознательно уходим от сложного языка учебников по экономике. Наша задача – не сдать экзамен, а разобраться в своей собственной жизни. Поэтому запомните два простых правила.

Актив – это все, что кладет деньги в ваш карман. Пассив – это все, что забирает деньги из вашего кармана.

Все. Это самая главная мысль этой главы. Давайте повторим ее еще раз, чтобы она отпечаталась в сознании. Актив – приносит деньги. Пассив – забирает деньги. Направление денежного потока – вот единственный критерий, который имеет значение.

Теперь давайте разберемся на примерах. Представьте себе ваши финансовые мышцы – это и есть активы. Это то, что работает на вас, даже когда вы спите. Это то, что генерирует денежный поток, который направлен к вам. Что это может быть?

Банковский вклад. Вы положили деньги в банк, и он ежемесячно начисляет вам проценты. Пусть это небольшие деньги, но они приходят к вам без ваших усилий. Это актив. Квартира, которую вы сдаете в аренду. Каждый месяц арендаторы переводят вам на счет определенную сумму. Это классический пример актива. Акции или облигации, по которым вы получаете дивиденды или купоны. Компания делится с вами своей прибылью. Деньги идут в ваш карман. Это актив. Ваш собственный небольшой бизнес, который работает и приносит прибыль. Это актив. Даже ваше образование или профессиональные навыки можно считать активом, потому что они позволяют вам зарабатывать деньги. Но в нашем сегодняшнем упражнении мы будем говорить только о материальных вещах, которые можно записать на бумагу.

А теперь давайте поговорим о финансовом жире – о пассивах. Это то, что постоянно требует от вас денег. Это вещи, которые высасывают энергию из вашего бюджета. Денежный поток здесь направлен от вас. Что это такое?

Квартира или дом, в котором вы живете. «Постойте! – скажете вы. – Как же так? Мой дом – это же мое главное достояние!» С точки зрения эмоций и безопасности – безусловно. Но с точки зрения чистого денежного потока, это пассив. Каждый месяц вы платите за коммунальные услуги, налоги, делаете ремонт. Ваш дом постоянно забирает деньги из вашего кармана. Он не приносит вам ни копейки дохода. Ваш личный автомобиль. Он тоже требует постоянных вливаний: бензин, страховка, техобслуживание, налоги, парковка. Это стопроцентный пассив. Любой кредит: ипотека, автокредит, потребительский кредит на телефон или отпуск. Каждый месяц вы отдаете банку свои деньги. Это один из самых «тяжелых» и вредных видов пассивов. Дорогая техника, купленная в рассрочку, брендовая одежда, которая лежит в шкафу, абонемент в фитнес-клуб, которым вы не пользуетесь. Все это – пассивы. Они либо были куплены на заемные деньги, которые вы теперь отдаете, либо просто потеряли в цене с момента покупки и не приносят никакого дохода.

Сейчас мы подходим к очень важному психологическому моменту. Когда вы начнете составлять список своих активов и пассивов, вы можете испытать не самые приятные чувства. Ольга, как психолог, хочет вас об этом предупредить. Возможно, вы с удивлением обнаружите, что колонка «Пассивы» у вас гораздо длиннее, чем колонка «Активы». Вы можете почувствовать стыд, вину или сожаление о прошлых финансовых решениях. «Зачем я купил эту машину в кредит?», «Нужно было не тратить деньги на этот телефон, а открыть вклад», «Я столько лет работал, и у меня почти нет активов».

Пожалуйста, остановитесь в этот момент. Сделайте глубокий вдох и выдох. То, что мы делаем сейчас, – это не суд над вашим прошлым. Это медицинская диагностика. Когда врач говорит вам, что у вас повышен холестерин, он не пытается вас пристыдить за съеденные пирожные. Он просто констатирует факт, который является отправной точкой для составления плана лечения. Наш список активов и пассивов – это такой же «анализ крови». Это не приговор. Это всего лишь снимок вашей текущей финансовой ситуации. Честный и беспристрастный. Вы не можете вылечить болезнь, не поставив правильный диагноз. Вы не можете составить маршрут путешествия, не зная, где вы находитесь прямо сейчас. Поэтому отнеситесь к этому упражнению как исследователь, а не как судья. Ваша задача – собрать данные, а не выносить оценки.

Многие люди всю жизнь живут в иллюзии. Они считают своими активами дом, в котором живут, и машину, на которой ездят. Они думают, что они богаты. Но на самом деле они просто окружены пассивами, которые постоянно требуют денег. Богатый человек – это не тот, у кого много дорогих вещей. Богатый человек – это тот, у кого активы генерируют достаточный денежный поток, чтобы покрывать все расходы, в том числе и на содержание пассивов. Цель нашего марафона – постепенно, шаг за шагом, менять эту пропорцию. Наращивать финансовые мышцы (активы) и сжигать финансовый жир (пассивы). И первый шаг на этом пути – честно признать, что есть что.

Давайте рассмотрим пример двух условных друзей, Андрея и Виктора. Оба зарабатывают по 100 тысяч рублей в месяц. Но их финансовая анатомия совершенно разная.

У Андрея есть квартира в ипотеке (ежемесячный платеж 30 тысяч), машина в кредите (платеж 15 тысяч), новый телефон, тоже взятый в рассрочку. У него нет никаких сбережений. Весь его мир – это большие и красивые пассивы. Каждый месяц 45 тысяч рублей уходят на их обслуживание. Он живет в постоянном стрессе. Любая непредвиденная ситуация – поломка машины, болезнь – выбивает его из колеи, потому что свободных денег нет. Он выглядит успешным, но на самом деле он очень уязвим.

У Виктора зарплата такая же. Но он живет в съемной квартире (платит 25 тысяч), ездит на общественном транспорте. Зато у него есть вклад в банке на 500 тысяч, который приносит ему пару тысяч в месяц, и он купил несколько акций, которые приносят ему небольшие дивиденды. Его активы пока маленькие, но они есть, и они работают. Его обязательные расходы на пассивы (аренда) ниже, чем у Андрея. У него больше свободы и меньше стресса. Он может выглядеть не так эффектно, как Андрей, но его финансовое здоровье гораздо крепче. Его цель – со временем накопить на первый взнос и купить небольшую студию, которую он будет сдавать. Так он создаст еще один, более мощный актив.

Видите разницу? Это не про то, кто лучше или хуже. Это про разную стратегию. Андрей сфокусирован на приобретении пассивов, а Виктор – на создании активов. Наша задача в этой книге – научить вас мыслить и действовать, как Виктор.

Теперь, когда мы разобрались с теорией, пора переходить к практике. Настало время вашей первой настоящей тренировки. Она может показаться вам пугающе простой, но ее важность невозможно переоценить. Это фундамент всего нашего дальнейшего пути.

Тренировка недели:

Возьмите чистый лист бумаги или откройте новый документ на компьютере. Разделите его на две колонки. Левую озаглавьте «Активы (мои мышцы)», правую – «Пассивы (мой лишний жир)». А теперь, не торопясь, вдумчиво начните заполнять эти колонки. Выпишите все, что у вас есть. Будьте предельно честны с собой.

В колонку «Активы» пойдет все, что приносит вам деньги:

– Накопительный счет или вклад в банке (даже если там всего 1000 рублей)

– Сдаваемая в аренду недвижимость

– Ценные бумаги (акции, облигации)

– Доля в бизнесе, приносящем доход

– Что-то еще, что генерирует для вас пассивный доход.

В колонку «Пассивы» запишите все, что забирает у вас деньги:

– Недвижимость, в которой вы живете (квартира, дом)

– Личный автомобиль

– Дача, которая требует расходов, но не сдается

– Все ваши кредиты (ипотека, автокредит, кредитные карты, потребительские кредиты)

– Дорогие вещи (гаджеты, украшения, мебель), которые не приносят дохода.

Критически важный момент: на этом этапе мы не пишем никаких цифр. Никаких сумм, процентов, стоимостей. Наша задача – просто составить списки. Мы хотим увидеть качественную, а не количественную картину. Это снимает психологический барьер. Вам не нужно лезть в документы и искать договоры. Просто сядьте и по памяти составьте два списка. Что помогает вам бежать, а что мешает? Что дает энергию, а что ее отнимает? Посмотрите на получившуюся картину. Без осуждения. Просто как факт. Это ваша точка А. Ваша первая кардиограмма. С этого момента мы начнем путь к финансовому здоровью.

Глава 3. Энергия для забега. Доходы и расходы

В прошлой главе мы с вами провели статическую диагностику, сделали «рентгеновский снимок» нашего финансового тела. Мы увидели, из чего оно состоит – из мышц-активов и жира-пассивов. Теперь пришло время посмотреть на нашу финансовую систему в движении, в динамике. Если активы и пассивы – это наша анатомия, то доходы и расходы – это наше дыхание. Это то, что наполняет наш организм энергией и позволяет ему жить и двигаться.

Продолжим нашу марафонскую метафору. Чтобы бежать долго и эффективно, бегун должен правильно дышать. У него есть вдох – приток кислорода, энергии. И есть выдох – расход энергии. Что произойдет, если его выдохи будут постоянно глубже и интенсивнее, чем вдохи? Очень скоро он начнет задыхаться, силы покинут его, и он сойдет с дистанции. Золотое правило бегуна: вдох должен быть равен или, в идеале, глубже, чем выдох. Только так можно поддерживать энергетический баланс и двигаться вперед.

В мире личных финансов все абсолютно так же. Доход – это ваш финансовый «вдох». Это приток денежной энергии в вашу жизнь. Расход – это ваш финансовый «выдох», трата этой энергии. Чтобы успешно бежать свой денежный марафон, вы должны следить за тем, чтобы ваш «вдох» был стабильно больше, чем «выдох». Разница между доходами и расходами – это тот самый «кислород», та самая «энергия», которую вы можете направить на достижение своих целей: на погашение долгов (сброс лишнего веса), на создание подушки безопасности (сбор аптечки) или на наращивание активов (тренировку мышц). Если же ваши расходы постоянно превышают доходы, вы живете в состоянии финансовой «одышки». Вы постоянно в долгу, в стрессе, и ни о каком движении вперед не может быть и речи. Вы просто пытаетесь выжить.

Казалось бы, все это очевидно. «Нужно тратить меньше, чем зарабатываешь» – эту фразу слышал каждый. Но почему же тогда миллионы людей живут иначе? Почему так много людей постоянно находятся в состоянии финансовой «гипоксии», когда денег вечно не хватает?

Ответ кроется в психологии, о которой мы так много говорили в первой книге. Во-первых, это страх. Ольга часто сталкивается с этим в своей практике. Люди боятся честно посмотреть на свои расходы. Это как встать на весы после долгого отпуска, где было «все включено». Есть подсознательное ощущение, что цифра не понравится. И мозг выбирает стратегию избегания: «Если я этого не вижу, значит, этого нет». Люди примерно знают, сколько они зарабатывают – эта цифра обычно одна и она понятна, это зарплата. Но они понятия не имеют, куда именно уходят деньги. Им кажется, что это какой-то неуправляемый, хаотичный поток. И этот хаос пугает. Поэтому проще вообще не заглядывать в выписку по карте, чтобы лишний раз не расстраиваться.

Во-вторых, это отсутствие системы. Мы не привыкли отслеживать свои денежные потоки. Нас этому не учили ни в школе, ни в университете. Для большинства людей финансовый учет – это что-то из мира бизнеса, для которого нужны специальные программы и знания. Мысль о том, чтобы сесть и проанализировать свои траты, кажется чем-то невероятно скучным, сложным и отнимающим кучу времени. «У меня нет на это времени», «Я гуманитарий, я не дружу с цифрами», «Жизнь одна, зачем себя так мучить этим учетом?» – вот типичные отговорки, которые мы слышим.

Наша задача в этой главе – сломать эти барьеры. Сергей, как стратег, хочет показать вам, что посмотреть на свои доходы и расходы – это просто. Это не требует ни специальных знаний, ни много времени. А Ольга, как психолог, хочет убедить вас, что это не страшно. Это не повод для самобичевания, а мощнейший инструмент для обретения контроля и спокойствия. Представьте, что вы капитан корабля. Чтобы проложить курс, вам нужно знать две вещи: скорость вашего судна и скорость течения. Доходы – это скорость вашего корабля. Расходы – это скорость течения, которое может вас сносить. Если вы не знаете этих двух цифр, вы плывете вслепую. Анализ доходов и расходов – это ваш навигационный прибор, который показывает вам реальную картину.

Давайте разберемся, что такое доходы и расходы.

Доходы – это все денежные поступления на ваши счета. Самый очевидный – это зарплата. Но могут быть и другие: премии, доходы от подработки, проценты по вкладу, деньги от сдачи имущества в аренду, социальные выплаты, подарки. Это все ручейки, которые вливаются в реку вашей финансовой жизни.

Расходы – это все списания с ваших счетов. Их разнообразие гораздо больше. Их можно условно поделить на несколько категорий, но сейчас нам это не так важно. Важно понять, что это абсолютно все, на что вы тратите деньги: от ипотеки и коммунальных платежей до чашки кофе по утрам и подписки на музыкальный сервис.

Многие люди попадают в ловушку «приблизительных подсчетов». Они думают: «Я зарабатываю 100 тысяч. Квартира стоит 40, на еду уходит где-то 20, ну еще 10 на транспорт и связь. Значит, у меня должно оставаться 30 тысяч». Но месяц заканчивается, а этих 30 тысяч нет. Куда они делись? Они растворились. Их съели сотни мелких, незаметных трат, которые мы не учитываем в своей голове: такси в дождливый день, спонтанная покупка кофточки на распродаже, обед в кафе вместо еды из дома, поход в кино, подарок коллеге на день рождения. Каждая из этих трат по отдельности кажется незначительной. Но вместе они образуют огромную черную дыру, в которую утекает ваш потенциал.

Пока вы не увидите реальные, а не предполагаемые цифры, вы не сможете этим управлять. Вы будете бороться с ветряными мельницами. Вы будете пытаться экономить на чем-то большом, отказывая себе в важном, в то время как ваши деньги будут утекать через сотни маленьких незаметных пробоин в вашем финансовом корабле.

Пришло время провести вторую диагностическую процедуру. Если в прошлой главе мы делали «рентген», то сейчас мы будем делать «УЗИ сосудов», чтобы посмотреть на скорость и направление денежных потоков. Это упражнение, как и предыдущее, создано максимально простым, чтобы снять у вас страх и сопротивление. Мы не будем сейчас ничего анализировать, классифицировать или, не дай бог, осуждать. Наша задача – просто получить две итоговые цифры.

Тренировка недели:

Ваша задача на этой неделе – узнать точную сумму ваших доходов и расходов за один прошедший месяц. Не за год, не за квартал. Возьмите один, любой, последний полный месяц. Например, если сейчас середина октября, возьмите весь сентябрь.

Шаг 1. Откройте приложение вашего основного банка, через который проходит большинство операций. Найдите раздел «История» или «Анализ финансов». У большинства современных банков есть функция, которая автоматически подсчитывает все поступления и все списания за выбранный период.

Шаг 2. Выберите нужный месяц. Посмотрите на две итоговые цифры: «Поступления» и «Списания». Возьмите блокнот и ручку и выпишите их. Например: «Доходы за сентябрь: 105 200 рублей. Расходы за сентябрь: 112 700 рублей». Если у вас несколько карт или вы активно пользуетесь наличными, задача немного усложняется, но остается выполнимой. Возьмите выписки по всем картам и сложите цифры. Расходы наличными придется прикинуть примерно, но постарайтесь быть честными.

Шаг 3. Сравните эти две цифры. Просто положите их рядом. Что больше? Доходы или расходы? Насколько велика разница?

Это всё. Никакого глубокого анализа. Никакого распределения по категориям. Просто две цифры. Это ваш финансовый пульс в динамике. Это ответ на главный вопрос: за прошедший месяц вы стали богаче или беднее? Ваша энергия прибыла или убыла? Если доходы больше расходов – поздравляем, у вас положительный денежный поток. Это тот самый «кислород», с которым мы будем работать дальше. Если расходы больше доходов – это не повод для паники. Это сигнал. Это как лампочка на приборной панели автомобиля, которая говорит: «Нужно заехать на сервис». Вы получили честную, основанную на фактах, а не на домыслах, картину вашего финансового дыхания. Это невероятно ценная информация. Вы сделали огромный шаг из мира иллюзий в мир реальности. И только в реальности можно что-то изменить.