Денежный марафон. Финансовая грамотность

Глава 4. Карта здоровья. Личный финансовый отчет

Итак, наш дорогой марафонец, мы провели две важнейшие диагностические процедуры. В главе 2 мы сделали «рентгеновский снимок» – увидели наши активы и пассивы. В главе 3 мы измерили «дыхание» – зафиксировали наши доходы и расходы за месяц. Теперь пришло время соединить эти данные воедино. Настало время составить первую в вашей жизни Карту финансового здоровья, или, говоря более официальным языком, Личный финансовый отчет.

Не пугайтесь слова «отчет». Мы не в налоговой инспекции и не на совете директоров. Этот документ вы составляете исключительно для себя. Это ваш личный, секретный навигационный прибор. Его главная цель – дать вам полную, ясную и целостную картину вашего финансового положения на одной странице. Чтобы вы, взглянув на него, могли мгновенно понять, где вы находитесь.

Представьте, что вы пришли к врачу с жалобами. У вас есть результаты рентгена, кардиограммы, анализов. Каждый из этих документов важен, но по отдельности они не дают полной картины. Задача хорошего врача – свести все эти данные воедино, посмотреть на них в комплексе и поставить точный диагноз. Личный финансовый отчет – это и есть такое заключение врача о вашем финансовом здоровье. Это ваша отправная точка, от которой мы будем отмерять весь будущий прогресс.

Почему это так важно? Потому что наш мозг устроен так, что ему сложно удерживать в голове много разрозненных фактов одновременно. Вы можете помнить, что у вас есть кредит на машину. Можете знать, что на вкладе лежит какая-то сумма. Можете примерно представлять свою зарплату. Но пока все эти данные не сведены в одну простую систему, они представляют собой просто информационный шум. Вы не видите связей между ними. Вы не можете оценить общую картину. Личный финансовый отчет превращает этот шум в четкий сигнал. Он отвечает на два главных вопроса:

Чем я владею и сколько я должен? (Балансовый отчет)

Сколько денег ко мне приходит и сколько уходит? (Отчет о движении денежных средств)

И самое главное, он позволяет вычислить итоговый, самый важный показатель вашего финансового здоровья на сегодняшний день – ваш чистый капитал. Чистый капитал – это то, что останется у вас, если вы продадите все свои активы и раздадите все свои долги. Это и есть реальное мерило вашего богатства. Не зарплата, не марка машины, а именно эта цифра. Она может быть положительной, отрицательной или нулевой. И это нормально. Наша задача – не ужаснуться этой цифре, а узнать ее. Потому что вы не можете улучшить то, что не измеряете.

Сергей, как практик, настаивает на том, что этот отчет должен быть максимально простым и наглядным. Никаких сложных бухгалтерских проводок. Мы сделаем простую таблицу, которую сможет заполнить любой человек, даже самый далекий от мира цифр. Ольга, как психолог, снова хочет вас поддержать. Процесс заполнения этого отчета может быть эмоционально заряженным. Особенно когда вы будете считать свой чистый капитал. Цифра может вас шокировать. Вы можете увидеть, что она отрицательная. Это значит, что на данный момент вы должны миру больше, чем у вас есть. В этот момент может захотеться закрыть блокнот и больше никогда его не открывать. Пожалуйста, не делайте этого. Вспомните нашу метафору с врачом. Отрицательный чистый капитал – это не смертельный приговор. Это диагноз. Например, «двусторонняя пневмония». Звучит страшно, но это лечится. И теперь, когда вы знаете диагноз, мы можем назначить правильное лечение (избавление от долгов, о чем пойдет речь во второй части книги). Гораздо опаснее не знать о своей болезни и продолжать жить как ни в чем не бывало, пока она не приведет к катастрофе. Честность с самим собой – это акт смелости и первый шаг к исцелению.

Итак, давайте создадим вашу первую Карту финансового здоровья. Она будет состоять из двух блоков, которые мы уже подготовили в предыдущих главах.

Блок 1. Мое имущество и мои долги.

Здесь мы берем списки из второй главы и добавляем к ним цифры. Сначала выписываем все Активы, но теперь уже с их примерной рыночной стоимостью. Сколько это стоит, если бы вы решили продать это прямо сейчас?

– Вклад в банке: 150 000 рублей.

– Автомобиль: 800 000 рублей (здесь важно: если автомобиль не в кредите, он является вашим активом с точки зрения имущества, хотя с точки зрения денежного потока он пассив. Это тонкий момент, но для расчета капитала мы учитываем его стоимость).

– Акции: 50 000 рублей.

– Дача: 1 000 000 рублей. Затем считаем общую сумму всех активов. В нашем примере это: 150 + 800 + 50 + 1000 = 2 000 000 рублей.

Далее выписываем все Пассивы, то есть все ваши долги. Здесь нужно указать остаток долга на сегодняшний день.

– Автокредит: 400 000 рублей.

– Долг по кредитной карте: 80 000 рублей.

– Потребительский кредит на ремонт: 200 000 рублей. Считаем общую сумму всех долгов. В нашем примере это: 400 + 80 + 200 = 680 000 рублей.

А теперь – момент истины. Считаем ваш Чистый Капитал. Чистый Капитал = Сумма Активов – Сумма Пассивов (долгов). В нашем примере: 2 000 000 – 680 000 = 1 320 000 рублей. Запишите эту цифру и обведите ее. Это ваша точка А.

Блок 2. Мои денежные потоки.

Здесь мы используем данные из третьей главы. Мы просто выписываем две цифры, которые мы получили, проанализировав прошлый месяц.

– Ежемесячные доходы: 120 000 рублей.

– Ежемесячные расходы: 115 000 рублей.

И вычисляем еще один важный показатель – ваш ежемесячный денежный поток (или дельта). Денежный поток = Доходы – Расходы. В нашем примере: 120 000 – 115 000 = +5 000 рублей. Эта цифра показывает, сколько «свободного кислорода» вырабатывает ваша финансовая система каждый месяц. Если она положительная – отлично. Если отрицательная – это зона особого внимания.

Вот и все. Ваша первая Карта финансового здоровья готова. На одном листе бумаги у вас теперь есть вся ключевая информация:

Из чего состоит ваше финансовое тело (список активов и пассивов).

Ваша реальная финансовая «масса» (чистый капитал).

Эффективность вашего финансового «дыхания» (денежный поток).

Теперь вы больше не в тумане. У вас есть карта. Возможно, вы находитесь не в той точке, в какой хотели бы быть. Но теперь вы точно знаете, где находитесь. А значит, можете проложить маршрут в нужную вам точку Б. Эту процедуру – составление финансового отчета – мы рекомендуем делать регулярно. Например, раз в полгода или раз в год. Вы будете видеть, как меняются ваши показатели. Как растет ваш чистый капитал. Как увеличивается положительный денежный поток. Это будет вашим главным источником мотивации. Вы будете видеть свой прогресс в цифрах. Это как смотреть на свои фотографии до начала тренировок и спустя полгода. Разница будет очевидна, и она будет вас вдохновлять.

Тренировка недели:

Ваша задача на этой неделе – заполнить вашу первую Карту финансового здоровья. Не откладывайте это. Выделите час времени в выходной день, когда вас никто не будет отвлекать. Заварите себе вкусный чай, включите приятную музыку. Превратите это в ритуал заботы о себе.

Возьмите лист бумаги или создайте таблицу в Excel/Google Docs. Озаглавьте ее «Моя Карта финансового здоровья» и поставьте сегодняшнюю дату.

Создайте первый блок «Мое имущество и долги». Выпишите в столбик все свои активы из упражнения к главе 2 и напротив каждого поставьте его примерную рыночную стоимость. Сложите их и получите итоговую сумму «Активы».

Ниже выпишите все свои пассивы (долги) и напротив каждого укажите точную сумму оставшегося долга (ее можно посмотреть в приложении банка). Сложите их и получите итоговую сумму «Пассивы».

Вычислите свой чистый капитал по формуле: Активы – Пассивы. Запишите эту цифру крупно. Примите ее. Какой бы она ни была.

Создайте второй блок «Мои денежные потоки». Перепишите сюда две цифры из упражнения к главе 3: общую сумму доходов и расходов за прошлый месяц.

Вычислите свой ежемесячный денежный поток по формуле: Доходы – Расходы.

Посмотрите на получившийся документ. Это ваша отправная точка. Ваш честный разговор с самим собой. Поздравляем, вы только что совершили действие, которое 90% людей не делают никогда в жизни. Вы сделали шаг из финансовой неосознанности в мир ясности и контроля. Это огромная победа.

Глава 5. Опасные зоны на трассе. Финансовые ошибки новичка

Любой опытный марафонец, изучая карту предстоящего забега, обращает внимание не только на красивые виды и пункты питания. Он с особым вниманием изучает опасные участки: крутые подъемы, скользкие спуски, места, где можно легко сбиться с пути. Он знает, что предупрежден – значит вооружен. Знание о потенциальных ловушках помогает ему подготовиться к ним морально и физически, и пройти их с минимальными потерями.

Теперь, когда у вас есть ваша первая Карта финансового здоровья, вы полны энтузиазма и готовы действовать. Это прекрасное состояние! Но именно в этот момент новичков подстерегают самые распространенные ошибки. Ваш порыв навести порядок может быть таким сильным, что вы, как тот бегун из первой главы, рискуете сорваться с места слишком резво и получить травму. Наша задача как тренеров – заранее подсветить вам эти «опасные зоны» на трассе, чтобы вы могли их распознать и обойти.

Мы составили список самых частых ошибок, которые совершают люди, только начинающие свой путь к финансовой грамотности. Прочитайте их внимательно. Ольга просит вас читать этот список без тени осуждения. Цель этого упражнения – не найти у себя «симптомы» и поставить себе «диагноз», а просто узнать врага в лицо. Это не список ваших недостатков. Это коллективный опыт тысяч людей, которые проходили этот путь до вас. И лучше учиться на их ошибках, чем на своих собственных.

Ошибка №1: Попытка внедрить слишком сложный бюджет. Это, пожалуй, самая главная ловушка. Вдохновившись идеей контроля, человек скачивает навороченное приложение для учета финансов или рисует огромную таблицу в Excel с пятьюдесятью категориями расходов: «Кофе с собой (арабика)», «Кофе с собой (робуста)», «Бизнес-ланч (будний день)», «Ужин с друзьями (пятница)». Первые три дня он с энтузиазмом заносит в эту систему каждый купленный банан и каждую поездку на метро. На четвертый день он забывает внести пару чеков. На пятый день ему становится лень. А через неделю он смотрит на эту заброшенную систему с чувством вины и отвращения и делает вывод: «Бюджетирование – это не для меня, это слишком сложно».

Как избежать? Начинайте с самого простого. Мы еще будем подробно говорить о методах ведения бюджета, но главный принцип – лучше простая система, которой вы пользуетесь, чем сложная, которую вы забросили. Для начала достаточно делить расходы на 5-7 крупных категорий: «Жилье», «Еда», «Транспорт», «Здоровье», «Развлечения», «Долги», «Сбережения». Не пытайтесь построить космолет. Ваша задача – построить прочный плот, который доставит вас на другой берег.

Ошибка №2: Финансовое самобичевание. Вы составили свой первый финансовый отчет и увидели картину, которая вам не понравилась. Отрицательный капитал, большой долг по кредитке, расходы превышают доходы. Первая реакция – начать себя ругать: «Как я мог быть таким глупым?», «Куда я смотрел все эти годы?», «Я финансовый неудачник». Вы начинаете прокручивать в голове все свои «неправильные» покупки, и это погружает вас в состояние стыда и апатии. А из этого состояния невозможно двигаться вперед. Самокритика парализует, а не мотивирует.

Как избежать? Примите свое прошлое. Вы принимали те решения, которые на тот момент казались вам правильными, исходя из тех знаний и того эмоционального состояния, которое у вас было. Вы не могли поступить иначе. Поблагодарите свой прошлый опыт, даже негативный, за уроки, которые он вам преподнес. Ваша точка А – это не повод для стыда, а всего лишь стартовая позиция. Профессиональный спортсмен, показавший на первой тренировке плохой результат, не говорит себе «я бездарность». Он говорит: «Окей, вот мой текущий уровень. Теперь я знаю, над чем работать, чтобы в следующий раз было лучше». Сместите фокус с прошлого на будущее.

Ошибка №3: Импульсивное инвестирование без фундамента. Наслушавшись историй об успешных инвесторах, новичок, едва разобравшись с доходами и расходами, решает немедленно «заставить деньги работать». Он видит, что у него остается 5-10 тысяч свободных денег в месяц, и тут же несет их на фондовый рынок, покупая акции модных компаний, в которых он ничего не понимает. Это все равно что пытаться накачать бицепсы, имея серьезные проблемы с позвоночником. Вы строите крышу, не заложив фундамент.

Как избежать? Запомните железное правило марафонца: сначала лечим травмы (токсичные долги), потом собираем аптечку (подушка безопасности), и только потом начинаем думать о наращивании скорости (инвестиции). Пока у вас есть долги по кредитной карте под 25% годовых, нет ни одной инвестиции, которая гарантированно перекроет эти потери. Пока у вас нет финансовой подушки, любая жизненная неурядица (потеря работы, болезнь) заставит вас продавать свои акции в самый неподходящий момент, фиксируя убытки. Инвестиции – это следующий, очень важный этап нашего марафона, но до него нужно дойти в правильной последовательности. Не забегайте вперед.

Ошибка №4: Режим тотальной экономии. Увидев, сколько денег уходит на «ненужные» вещи, человек впадает в другую крайность. Он решает затянуть пояс потуже. Отказывается от всего, что приносит радость: от встреч с друзьями, от хобби, от вкусного кофе, от новой книги. Он начинает питаться одной гречкой, чтобы сэкономить. Первое время это даже приносит результат – на счету остаются деньги. Но очень скоро жизнь превращается в серую, безрадостную рутину. Происходит эмоциональный срыв, и человек, как сорвавшийся с диеты, пускается во все тяжкие, тратя за один вечер все, что сэкономил за месяц.

Как избежать? Бюджет – это не диета, а план сбалансированного питания. Нельзя полностью исключать из рациона «углеводы» радости. Ваша задача – не отказаться от всего, а тратить осознанно. Найти баланс между «нужно», «хочу» и «будущее». Мы будем учиться не бездумно резать расходы, а оптимизировать их, находя течи, которые не влияют на качество вашей жизни. Отказ от чашки кофе не сделает вас богатым, но испортит вам настроение. А вот смена тарифного плана на телефоне или отказ от ненужных подписок может сэкономить ту же сумму без каких-либо эмоциональных потерь.

Ошибка №5: Стыд и молчание. Финансовые проблемы в нашем обществе – тема табуированная. Людям стыдно признаться, что у них есть долги или что они не умеют обращаться с деньгами. Они боятся осуждения. Поэтому они проходят этот путь в одиночку, в изоляции, не имея возможности ни с кем посоветоваться или просто поделиться своими переживаниями. Это создает огромное внутреннее напряжение и увеличивает риск сорваться.

Как избежать? Найдите свою группу поддержки. Это не обязательно должны быть все ваши друзья и родственники. Возможно, это будет один близкий человек: ваш партнер, лучший друг, которому вы доверяете. Просто проговорить свои проблемы и цели вслух – это уже терапия. В этой книге мы с вами, ваши тренеры, тоже являемся вашей группой поддержки. А если вы проходите этот путь вместе с супругом или супругой, то вторая часть книги, посвященная семейному бюджету, станет вашим общим делом, которое сблизит вас еще больше. Не держите все в себе. Вы не одиноки в своих проблемах, поверьте.

Прочитав этот список, вы, возможно, узнали себя в одном или нескольких пунктах. Это абсолютно нормально. Сергей говорит, что он сам в свое время наступил на каждые из этих граблей. Важно не то, совершали ли вы эти ошибки, а то, что теперь вы о них знаете. Теперь они подсвечены на вашей карте. И когда вы подойдете к одному из этих опасных участков, у вас в голове зазвенит звоночек: «Ага, тренеры меня об этом предупреждали. Нужно сбавить скорость и быть внимательнее».

Тренировка недели:

Эта тренировка будет чисто психологической, но очень важной для дальнейшего пути. Возьмите лист бумаги и ручку. Еще раз перечитайте список из пяти ошибок.

Честно отметьте галочкой те ошибки, которые вы уже совершали в прошлом. Не нужно писать длинных историй. Просто отметьте.

Рядом с каждой галочкой напишите одну короткую фразу, которая начинается со слов: «Это был мой опыт, и я благодарен ему за то, что он научил меня…». Например: «Это был мой опыт, и я благодарен ему за то, что он научил меня, что тотальная экономия ведет к срыву».

Теперь посмотрите на список еще раз и обведите в кружок ту ошибку, которую вы больше всего боитесь совершить в будущем. Ту ловушку, которая кажется вам наиболее вероятной для вас.

Напишите напротив нее: «Я знаю об этой опасности. Когда я почувствую, что приближаюсь к ней, я сделаю следующее…». И опишите одно простое действие. Например: «…я перечитаю эту главу», или «…я позвоню другу и поделюсь своими чувствами», или «…я сделаю перерыв на один день и не буду думать о финансах».

Цель этого упражнения – не самокопание, а осознанность и подготовка. Вы не просто узнали об опасностях, вы разработали для себя простую инструкцию по технике безопасности. Теперь вы готовы двигаться дальше, будучи гораздо более подготовленным и защищенным марафонцем.

Глава 6. Сила маленьких привычек. Ваш первый финансовый ритуал

Мы с вами провели большую подготовительную работу: сделали полную диагностику, изучили карту и отметили на ней опасные зоны. Вы можете чувствовать себя немного перегруженным информацией. Кажется, что предстоит сделать так много: разобраться с долгами, создать подушку, вести бюджет, ставить цели… Задача может показаться огромной и неподъемной, как Эверест. И когда задача кажется такой большой, самый частый результат – это прокрастинация. Мы откладываем ее «на понедельник», «на следующий месяц», «после отпуска», потому что просто не знаем, с какой стороны к ней подступиться.

Чтобы этого не произошло, мы применим один из самых мощных принципов изменения жизни, который лежит в основе японской философии Кайдзен – принцип микро-шагов. Мы не будем пытаться покорить Эверест за один день. Мы будем каждый день подниматься на десять метров вверх. Любой, даже самый длинный и сложный путь, состоит из маленьких, отдельных шагов. И наша задача сейчас – сделать первый, самый простой, но самый важный практический шаг. Мы внедрим в вашу жизнь одну-единственную, крошечную финансовую привычку.

Почему мы начинаем именно с привычки, а не с какой-то глобальной стратегии? Потому что дисциплина – это не врожденное качество характера. Сергей всегда говорит, что дисциплина – это мышца. Ее нельзя «включить» по щелчку пальцев. Ее нужно тренировать. И как любую мышцу, ее начинают качать с самых легких гантелей. Если вы никогда не занимались спортом и сразу попытаетесь поднять стокилограммовую штангу, вы в лучшем случае ее не сдвинете, а в худшем – получите травму и надолго отобьете себе желание ходить в спортзал. Но если вы начнете с двухкилограммовых гантелей и будете регулярно с ними заниматься, то через некоторое время ваши мышцы окрепнут, и вы сможете брать вес побольше.

Наш первый финансовый ритуал – это и есть та самая «двухкилограммовая гантель». Его цель – не в том, чтобы он немедленно принес вам какой-то ошеломительный финансовый результат. Его главная цель – начать тренировать вашу «мышцу дисциплины». Показать вашему мозгу, что вы способны на регулярные, осознанные действия в сфере финансов. Создать первую нейронную дорожку, которая со временем превратится в широкое шоссе автоматических полезных привычек.

Каждая маленькая победа, каждое выполненное обещание самому себе дает нам микро-дозу дофамина – гормона удовольствия и мотивации. Когда вы внедряете одну простую привычку и следуете ей, вы говорите своему подсознанию: «Смотри, я могу! Я человек, который держит слово, данное самому себе. Я управляю своей жизнью». Это укрепляет вашу самооценку и создает импульс для следующих, более сложных шагов. Именно на этом эффекте «снежного кома» и построена вся наша методология. Мы начинаем с малого, чтобы прийти к великому.

Ольга, как психолог, хочет добавить, что выбор этой первой привычки, этого ритуала, очень индивидуален. Важно, чтобы это действие было для вас максимально простым, не вызывающим внутреннего отторжения и занимающим не более одной-двух минут в день. Это должно быть что-то настолько легкое, что вам будет просто смешно этого не сделать. Помните, мы боремся не за эффективность, а за регулярность.

Каким может быть этот первый финансовый ритуал? Сергей предлагает на выбор несколько вариантов. Вам нужно выбрать только ОДИН. Тот, который вам больше всего откликается. Не пытайтесь внедрить сразу все! Только один.

Вариант 1: «Вечерний баланс». Каждый вечер, перед сном, вы открываете приложение своего банка и просто смотрите на итоговый баланс на вашей основной карте. Вы ничего не анализируете, никуда не записываете. Вы просто смотрите на цифру. Цель этого ритуала – установить ежедневный контакт со своими деньгами. Перестать их бояться или игнорировать. Просто знать, сколько у вас денег прямо сейчас. Это занимает 15 секунд.

Вариант 2: «Одна запись в день». Вы заводите маленький блокнот или заметку в телефоне. И каждый день вы записываете туда ОДНУ любую свою трату за день. Не все, а только одну. Например, ту, которая была первой, или последней, или самой крупной. «Кофе – 250 рублей». «Обед – 400 рублей». Цель – начать процесс фиксации расходов в максимально безболезненной форме. Снять психологический барьер перед учетом как таковым. Это занимает 30 секунд.

Вариант 3: «Копилка для сдачи». Если вы иногда пользуетесь наличными, заведите себе правило: всю металлическую мелочь, которая оказывается у вас в кармане или кошельке в конце дня, вы бросаете в банку-копилку. Это игра, которая у многих была в детстве. Она не принесет вам больших накоплений, но сформирует сам рефлекс «откладывания». Вы физически, на уровне моторики, приучаете себя отделять часть денег на будущее.

Вариант 4: «Финансовая минутка». Каждый день, в одно и то же время (например, утром за чашкой кофе), вы уделяете ровно одну минуту чтению чего-то полезного о финансах. Это может быть одна статья в блоге, один пост финансового эксперта, один абзац из этой книги. Цель – сделать получение знаний о деньгах такой же регулярной и естественной частью дня, как чистка зубов.

Посмотрите на эти четыре варианта. Какой из них кажется вам самым легким, самым необременительным? Какой вызывает наименьшее сопротивление? Может быть, у вас родится свой собственный, похожий по простоте ритуал. Главное правило: он должен быть до смешного простым. Настолько, чтобы у вас не было ни единого оправдания его не сделать.

Выбрав свой ритуал, вы превращаете его в якорь. Например, вы решаете: «Каждый раз, когда я чищу зубы перед сном, я сразу после этого открываю банковское приложение и смотрю баланс». Связка с уже существующей привычкой (чистка зубов) многократно повышает шансы на успех.

Эта маленькая привычка – ваш первый шаг от знания к действию. Это ваш первый реальный тренажер. Выполняя его день за днем, вы начнете менять свою идентичность. Вы перестанете быть «человеком, у которого хаос в деньгах» и начнете становиться «человеком, который каждый день делает маленький шаг к финансовому порядку». И это изменение в самоощущении гораздо важнее, чем те несколько сотен рублей, которые вы, возможно, сэкономите или накопите благодаря этому ритуалу.

Тренировка недели:

Эта тренировка рассчитана не на один раз, а на всю предстоящую неделю. Это ваш первый практический вызов.

Выберите ОДИН из четырех предложенных финансовых ритуалов (или придумайте свой аналогичный по простоте). Запишите его на бумаге. Например: «Мой финансовый ритуал: каждый вечер перед сном проверять баланс карты».

Подумайте, к какой уже существующей ежедневной привычке вы можете его «привязать». Запишите это. Например: «Я буду делать это сразу после того, как поставлю телефон на зарядку».

Возьмите календарь или трекер привычек и нарисуйте семь квадратиков – по одному на каждый день недели.

Ваша задача – выполнять этот ритуал каждый день в течение следующих семи дней. Каждый раз, когда вы его выполнили, ставьте в квадратике большую, жирную галочку или рисуйте смайлик.

Ваша цель – к концу недели иметь семь галочек. Не больше и не меньше. Наслаждайтесь этим процессом. Хвалите себя за каждую поставленную галочку. Вы не просто смотрите на цифры или записываете траты. Вы строите фундамент своей будущей финансовой свободы. Камень за камнем. Шаг за шагом.