Денежный марафон. Финансовая грамотность
- -
- 100%
- +
Глава 7. Финансовый автопилот. Принцип автоматизации
Наш дорогой марафонец, если вы добросовестно выполняли тренировку из прошлой главы, то вы уже почувствовали на себе магию маленьких шагов. Вы начали формировать новую привычку, тренировать свою мышцу дисциплины. Это очень важный и правильный путь. Но сегодня мы познакомим вас с концепцией, которая в каком-то смысле является противоположностью дисциплине, но при этом – ее самым верным союзником. Это концепция автоматизации.
Давайте будем честны с собой. Наша сила воли – это не бездонный колодец. Это, скорее, батарейка в телефоне. Утром она заряжена на 100%, но в течение дня каждая задача, каждое принятое решение, каждый стресс понемногу ее разряжают. К вечеру от заряда остается совсем немного. Именно поэтому нам так легко принять решение сесть на диету в понедельник утром, и так сложно отказаться от пирожного в пятницу вечером. Сила воли просто закончилась.
Многие системы по управлению финансами делают ставку именно на силу воли. Они говорят вам: «Вы должны быть дисциплинированным. Вы должны каждый день помнить о своих целях. Вы должны сознательным усилием заставлять себя откладывать деньги и не совершать импульсивных покупок». Это хорошая, но очень ненадежная стратегия. Она работает, пока у вас много сил и мотивации. Но стоит случиться авралу на работе, ссоре в семье или просто плохому настроению – и вся ваша система рушится. Вы пропускаете платеж по кредиту, забываете пополнить накопительный счет и тратите деньги, отложенные на отпуск, на спонтанную покупку. А потом вините себя за слабоволие.
Сергей, как стратег, предлагает вам другой подход, гораздо более эффективный и менее энергозатратный. Лучшая финансовая система – это та, которая работает без вашего постоянного волевого участия. Система, которая настроена один раз и дальше действует на автопилоте, защищая вас от вас самих в моменты слабости. Ваша задача – не напрягать силу воли каждый день, а потратить немного времени и усилий один раз, чтобы настроить этот «финансовый автопилот». А дальше вы можете расслабиться и позволить технологиям делать большую часть рутинной работы за вас.
Представьте себе капитана современного авиалайнера. Он не держит штурвал в руках все 10 часов полета. Он взлетает, выводит самолет на нужный эшелон, включает автопилот, который дальше сам поддерживает курс, высоту и скорость, а сам в это время следит за приборами и контролирует общую ситуацию. Он вступает в управление только в случае нештатной ситуации или при заходе на посадку. Точно так же должны быть устроены и ваши финансы. Вы – главный пилот. Вы определяете курс – ваши финансовые цели. Но ежедневное поддержание этого курса должны взять на себя автоматические системы.
Что именно мы можем автоматизировать? Практически все ключевые финансовые операции. Современные банковские приложения – это настоящая кабина пилота с огромным количеством кнопок и рычагов, о которых многие даже не подозревают.
Автоматизация сбережений. Это самое первое и самое главное, что нужно настроить. Вы можете сколько угодно давать себе обещание «откладывать 10% с каждой зарплаты». Но вот приходит зарплата, вы оплачиваете счета, покупаете продукты, и в конце месяца с удивлением обнаруживаете, что откладывать уже нечего. Правильный подход звучит иначе: «Сначала заплати себе». Вы настраиваете в своем банковском приложении правило: в день получения зарплаты автоматически переводить 10% (или любую другую комфортную сумму) с вашей основной карты на отдельный накопительный счет. Деньги просто исчезают с вашего основного счета до того, как вы успеете их потратить. Вам не нужно об этом помнить. Вам не нужно принимать решение. Система делает это за вас.
Автоматизация обязательных платежей. Просрочка по кредиту или оплате коммунальных услуг – это не только неприятные пени и штрафы, но и удар по вашей кредитной истории. Чаще всего это происходит не из-за отсутствия денег, а по забывчивости. Решение – автоплатеж. Вы один раз настраиваете, чтобы банк в определенный день месяца сам списывал нужную сумму в пользу кредитной организации или управляющей компании. Ваш «автопилот» сам следит за тем, чтобы все счета были оплачены вовремя.
Автоматизация накоплений на цели. Помните, мы говорили про «конверты» на мечту? Их тоже можно и нужно пополнять автоматически. Вы можете настроить несколько автоплатежей: 2000 рублей в месяц – на счет «Отпуск», 3000 рублей – на счет «Новый ноутбук», 1000 рублей – на «Подарки к Новому году». Это гораздо эффективнее, чем пытаться в конце месяца отложить то, что осталось.
Автоматизация «умной копилки». У многих банков есть забавные, но очень полезные функции. Например, «округление трат». Вы покупаете кофе за 180 рублей, а банк автоматически списывает 200, а 20 рублей отправляет на ваш накопительный счет. Или «процент от трат» – с каждой покупки 1% или 5% перечисляется в вашу копилку. Это совершенно незаметные для бюджета суммы, но за месяц или год они складываются во вполне ощутимые накопления. Вы копите деньги, даже не думая об этом.
Ольга хочет обратить ваше внимание на психологический эффект автоматизации. Она снимает с вас груз ответственности за принятие множества мелких решений. Вам больше не нужно каждое утро думать: «Отложить сегодня 100 рублей или нет?». Вам не нужно терзаться выбором: «Купить эту кофточку или пополнить вклад?». Решение уже принято заранее, в момент настройки автопилота. И оно исполняется без вашего участия. Это высвобождает огромное количество ментальной энергии, которую вы можете направить на более важные и творческие задачи, чем рутинное управление деньгами. Автоматизация убирает из уравнения эмоции. Система не подвержена импульсивным покупкам, ей не бывает грустно, и она не пытается «заесть» стресс шопингом. Она просто следует заданной программе.
Конечно, автопилот не отменяет необходимости быть главным пилотом. Вы по-прежнему должны регулярно, раз в месяц, проводить «финансовое свидание» с собой, о котором мы будем говорить позже. Вы должны смотреть на приборы – на свой финансовый отчет, – чтобы убедиться, что вы летите в правильном направлении. Вы должны корректировать курс, если ваши цели или доходы изменились. Но ежедневную, рутинную работу по поддержанию курса возьмет на себя автоматика.
Внедрение автоматизации – это, пожалуй, самый большой шаг, который вы можете сделать на пути от финансового хаоса к управляемой системе. Это переход от постоянной борьбы и напряжения к легкости и порядку. Это та самая «правильная экипировка», которая помогает бежать марафон, не тратя лишних сил.
Тренировка недели:
Ваша задача на этой неделе – стать инженером своего финансового автопилота. Мы не будем пока ничего настраивать, чтобы вас не перегрузить. Наша цель – провести разведку и изучить возможности.
Выделите 30 минут времени. Откройте приложение вашего основного банка на телефоне или в компьютере.
Ваша задача – найти, где в приложении находятся следующие функции (названия могут немного отличаться в разных банках):
– «Автоплатеж» или «Регулярный платеж»
– «Автоматическое пополнение» или «Автоперевод»
– «Копилка», «Цели» или «Сейф»
– Правила накопления (например, округление трат, процент от поступлений).
Просто «побродите» по этим разделам. Нажмите на кнопки. Посмотрите, какие поля нужно заполнять. Какие условия предлагает банк. Вам не нужно ничего создавать или подключать прямо сейчас. Ваша цель – просто освоиться в «кабине пилота». Узнать, где какой тумблер находится.
Подумайте, какую одну, самую первую операцию вы бы хотели автоматизировать. Например: «Я бы хотел, чтобы 1000 рублей каждого 1-го числа месяца переводилась на мой накопительный счет». Просто сформулируйте для себя это желание.
Эта исследовательская работа снимет у вас страх перед технологиями. Вы увидите, что все это не так сложно, как кажется. Вы подготовите почву для следующего шага, когда мы будем не просто изучать, а уже настраивать ваш автопилот. Вы делаете огромный шаг к созданию системы, которая будет работать на вас 24/7, даже когда вы спите или находитесь в отпуске. Вы строите своего личного финансового робота-помощника.
ЧАСТЬ 2. ИЗБАВЛЯЕМСЯ ОТ ЛИШНЕГО ВЕСА. РАБОТА С ДОЛГАМИ
Глава 8. Психология долга. Почему мы влезаем в кредиты
Наш дорогой марафонец, мы завершили первый, диагностический этап нашего пути. Вы вооружились картой, на которой честно отмечена ваша точка А. Вы знаете состав своего финансового тела, чувствуете ритм своего финансового дыхания и понимаете, какие опасности могут поджидать вас на трассе. Это огромный шаг вперед. Теперь вы готовы перейти от диагностики к лечению. И начинать нужно всегда с самого острого, самого болезненного и самого опасного недуга, который мешает двигаться вперед. Мы начинаем избавляться от лишнего веса. Мы начинаем работать с долгами.
Долги – это тот самый лишний вес, который тащит на себе бегун. Представьте, что вы вышли на дистанцию с тяжеленным рюкзаком, набитым камнями. Каждый шаг дается с трудом. Дыхание сбивается. Суставы ноют под непосильной ношей. Вы смотрите на других бегунов, которые легко и свободно движутся вперед, и не понимаете, в чем секрет. Секрет прост – они бегут налегке. А вы тащите на себе груз своих прошлых решений. Потребительские долги – это самые тяжелые камни в этом рюкзаке. Они не просто замедляют вас. Они наносят прямой вред вашему финансовому здоровью, высасывая вашу энергию (деньги) в виде процентов и создавая постоянный психологический стресс. Наша задача на этом этапе – вытащить эти камни из рюкзака один за другим и выбросить их навсегда.
Но прежде чем мы перейдем к технике – как именно это делать, – нам с вами, как мы и договаривались в первой книге, нужно заглянуть в корень проблемы. Ольга, как психолог, настаивает на этом. Мы не можем эффективно лечить симптом, не поняв причину болезни. Почему мы вообще влезаем в долги? Ведь на рациональном уровне каждый взрослый человек понимает, что брать в долг, особенно под высокий процент, невыгодно. Мы понимаем, что в итоге отдадим гораздо больше, чем взяли. Так почему же мы снова и снова наступаем на эти грабли?
Ответ, как вы уже догадываетесь, лежит не в области математики, а в области психологии. Мы берем кредиты не головой, а сердцем. Потребительский кредит – это почти всегда попытка купить эмоцию, которую мы не можем получить другим, более здоровым способом. Это попытка быстро, здесь и сейчас, залатать какую-то дыру в нашей душе. Давайте разберем самые распространенные эмоциональные причины, которые толкают нас в долговую яму.
Первая и самая главная причина – это попытка купить счастье. Рекламная индустрия потратила миллиарды долларов, чтобы вбить нам в голову одну простую, но очень опасную мысль: «Счастье можно купить». Новый телефон сделает тебя популярным. Новая машина подарит тебе свободу и восхищенные взгляды. Отпуск на Мальдивах излечит от усталости и выгорания. Наш мозг, уставший от серой рутины и стресса, с радостью верит в эту красивую сказку. Мы видим перед собой не просто вещь, а обещание новой, лучшей жизни. И кредитная карта кажется волшебной палочкой, которая может перенести нас в эту жизнь немедленно. Мы не покупаем айфон. Мы покупаем иллюзию причастности к успешному сообществу. Мы не покупаем тур в Турцию. Мы покупаем надежду на отдых и перезагрузку. В этот момент наш рациональный мозг, который шепчет о процентах и переплатах, отключается. На сцене правит бал наша эмоциональная часть, наше внутреннее дитя, которое хочет получить заветную игрушку прямо сейчас и не желает ждать. И мы поддаемся этому импульсу. Но, к сожалению, эффект от такой покупки очень короткий. Эйфория проходит через несколько дней, а вот ежемесячные платежи остаются с нами на годы, превращая мимолетную радость в долгосрочную головную боль.
Вторая причина тесно связана с первой – это покупка статуса и социального одобрения. Мы живем в обществе, где успех очень часто измеряется внешними атрибутами. Мы смотрим на своих коллег, друзей, на картинки в социальных сетях, и нам начинает казаться, что мы «не дотягиваем». У всех новые машины, брендовая одежда, фотографии из дорогих ресторанов. И включается страх – страх быть хуже других, страх оказаться «неудачником». И кредит становится способом «соответствовать». Мы покупаем автомобиль не потому, что он нам жизненно необходим, а чтобы быть «не хуже, чем у Петрова». Мы лезем в долги, чтобы сыграть пышную свадьбу, потому что «что люди скажут?». Мы пытаемся с помощью заемных денег создать вокруг себя фасад успешной жизни, чтобы получить одобрение окружающих. Но этот фасад очень хрупкий. Он требует постоянных финансовых вливаний на его поддержание и вызывает постоянную тревогу, что обман раскроется. Настоящая уверенность в себе идет изнутри, а не от логотипа на сумке.
Третья глубокая причина – это способ справиться с негативными эмоциями. Тревога, скука, одиночество, низкая самооценка, стресс на работе – все это создает внутри нас неприятное напряжение. И шопинг, особенно с помощью кредитной карты, кажется очень простым и доступным способом это напряжение сбросить. Процесс покупки вызывает в нашем мозгу выброс дофамина – того же нейромедиатора, который отвечает за удовольствие. На короткое время нам становится легче. Мы отвлекаемся от своих проблем, чувствуем себя всемогущими, ведь мы можем позволить себе все, что захотим (в пределах кредитного лимита). Это явление называется «эмоциональный шопинг». Он работает по тому же принципу, что и заедание стресса. Но, как и в случае с едой, облегчение носит временный характер, а потом к старым проблемам добавляется новая – чувство вины за потраченные деньги и растущий долг. Получается замкнутый круг: мы нервничаем из-за долгов и идем снимать стресс новыми покупками в кредит.
Сергей всегда говорит, что банк – это не благотворительная организация. Это бизнес, который зарабатывает на наших слабостях. Целая армия маркетологов и психологов работает над тем, чтобы максимально упростить для нас процесс получения кредита и максимально усложнить процесс осознания его последствий. «Возьми сейчас, плати потом», «Рассрочка 0-0-24», «Кредит за 5 минут без справок и поручителей» – все эти лозунги бьют точно в цель, отключая нашу рациональность. Они создают иллюзию, что это не настоящие деньги, а какая-то игра.
Понимание этих психологических механизмов – это не повод для самобичевания. Наоборот, это ключ к освобождению. Когда вы понимаете, какую именно эмоциональную потребность вы пытались закрыть с помощью кредита, вы можете найти другой, более здоровый способ ее удовлетворить. Если вы покупали вещи от скуки, возможно, вам стоит найти новое хобби. Если вы пытались поднять самооценку, возможно, стоит вложиться не в новый гаджет, а в курсы повышения квалификации, которые дадут вам реальную уверенность в своем профессионализме. Если вы боролись с тревогой, возможно, вам помогут медитация, спорт или разговор с близким человеком, а не поход по магазинам.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.