Долги тают на глазах

Глава 2

Причина, по которой попадают в долги

«Долг – это самая крайняя бедность».

Что приводит человека к долгам? Желание получить больше. Желание иметь лучшую машину, лучшую квартиру и дорогой отдых раньше, чем он будет способен заработать такие деньги. Именно эти желания приводят к долгам.

То есть человек хочет большего по сравнению с тем, чего реально может добиться на данном этапе.

К сожалению, люди, как правило, вообще об этом не думают, когда приобретают то, что им хочется. Они стараются взять от жизни то, что не соответствует уровню их развития, навыкам и умениям. Простая истина, которая дается с трудом.

Человеку не хватает денег на реализацию желаний. А почему не хватает? Потому что тех навыков и умений, которые у него есть, недостаточно для того, чтобы зарабатывать больше. Но вместо того, чтобы приобретать эти навыки, а затем брать обязательства или реализовывать идеи, мы делаем все наоборот.

Мы берем на себя много обязательств, а потом превращаем свою жизнь в борьбу за их выполнение.

По крайней мере, у меня так получилось. Кроме того, я консультировал многих людей, и подавляющее большинство тоже прошли через этот этап. Поэтому я и решил написать эту книгу. Ведь мои ошибки помогут научиться другим уменьшить риски.

Мудрые учатся на чужих ошибках.

По моим наблюдениям, прежде чем человек оказывается в долговой яме, дела у него идут очень хорошо. Он начинает зарабатывать, идет коммерческий рост по всем фронтам. Возможно, вы тоже заметили эту закономерность. Я знаю о ней из собственного опыта. Прежде чем попасть в вышеописанную ситуацию, я за 4 месяца заработал 1 483 000 евро. Это очень большая сумма.

Рисунок 1. График роста

И все эти деньги я потерял. Они ушли на аренду офисов, зарплату сотрудникам, рекламу и так далее. Месячный расход на аренду всех моих офисов составлял в совокупности $54 000. Только в Алматы за аренду помещений я платил $14 000 в месяц. А ведь было еще 7 городов. Еще больше я тратил на рекламу. Все эти ошибки я совершал из-за нехватки знаний.

Вначале дела идут хорошо, и в этот период ты не замечаешь, как увеличиваешь свои обязательства: набираешь большой штат сотрудников, арендуешь больше помещений, берешь больше кредитов и больше товара под реализацию. Незаметно обязательства растут параллельно росту твоего дохода.

Рисунок 2. Рост обязательств

Пока дела идут хорошо, ты платишь по счетам, и все складывается нормально. Ты чувствуешь себя успешным и процветающим бизнесменом. Появляется ощущение, что тебе все по силам. Что так будет всегда.

Но если расходы, как правило, стабильны, доход – нет. Если ты взял кредит, то что бы ни происходило в твоем бизнесе или в твоей жизни, взносы надо платить вовремя. Если взял помещения в аренду – значит, надо вовремя выплачивать арендную плату, и никого не интересует, как у тебя идут дела.

Поскольку доход не всегда стабильный, при таких условиях ты постоянно находишься в зоне риска. И как только он на пару месяцев снижается, тут же у тебя образуется проблема – полностью покрыть свои расходы не получается никак. В этот момент ты думаешь: «Надо пару месяцев продержаться, пока дела нормализуются». И начинаешь занимать деньги на стороне, чтобы покрыть кассовый разрыв.

Вначале это получается, несколько раз это работает. Но потом занимать становится все труднее и труднее. Доход скачет то выше, то ниже, а обязательства постепенно растут, появляются новые кредиторы. Потом наступает момент, когда доход опять уменьшается, и приходится задуматься о сокращении производства и даже о закрытии бизнеса. И тогда все катится вниз.

Рисунок 3. Падение и банкротство

Поскольку многие из нас выросли в другое время, у нас не было соответствующего воспитания, воспитания черт характера и взглядов богатого человека. В советских книгах и фильмах всегда осуждали богатых и убеждали нас в том, что бедные – честные, а богатые – нет.

У нас сформировано мышление толпы, желание быть как все, мы убеждены, что деньги – это зло, они приносят только проблемы и страдания. Якобы бизнес все равно приведет вас к банкротству, потому что это спекуляция и это справедливо.

В кризисные времена эти стереотипы начинают вылезать наружу и управлять нашими поступками. Мы воспитаны в мире критики. Помните пионерские сборы и родительские собрания? Там было положено обвинять окружающих людей в своих неудачах. И тут мы тоже начинаем обвинять других.

Почти сто лет в нас закладывали мышление бедного человека, но мы не замечали этого. Когда мы сталкиваемся с неудачей, то сначала обвиняем других.

Поставщик не тот товар привез или привез слишком поздно, клиенты не заплатили, сотрудники работали спустя рукава, жена не дает спокойно обдумать ситуацию, а муж виноват в недальновидности. Мы обвиняем всех: водители не такие, бухгалтер неправильно оформил документы, а партнер оказался сволочью…

Я помню, что обвинял всех подряд, это правда.

Первое, что происходит в сознании человека в подобных обстоятельствах, – он начинает мыслить категориями обвинений. Все вокруг становятся виноватыми. И только в последнюю очередь доходит до обвинений самого себя. И как только он начинает обвинять себя, уверенность исчезает, самооценка падает – и он уже не такой, как вчера, его глаза уже не горят. Того тигра или льва, которым он себя чувствовал раньше, нет и в помине. Нет того азарта.

Вспомните, что вы чувствовали в такой ситуации.

Что-то меняется внутри вас, руки опускаются, вы не знаете, что делать, как быть. Мысли в голове соответствующие: «Наверное, мне не суждено быть бизнесменом, наверное, я зря все это затеял, родители были правы, жена миллион раз предупреждала».

Самое неприятное, что все начинают вас презирать. Когда вы катитесь вниз по лестнице успеха, те, кто вами восхищался, начинают показывать на вас пальцем.

Запомните мои слова.

Даже те люди, которые вас раньше уважали, теперь будут относиться к вам по-другому. По крайней мере, вы так почувствуете.

Мне тогда казалось, что даже жена перестала меня уважать. Я начал думать так после одного случая. Пришел вечером с работы домой, а она мне говорит, что решила сделать в квартире ремонт, поменять обои, купить кухонный гарнитур и прочее. Я попросил ее повторить, и она снова сказала то же самое. Снова попросил повторить и услышал: «А что повторять, я решила делать вот так». Помню, мне тогда было очень больно это слышать. Тогда я ответил ей: «Почему ты не советуешься со мной? Твой муж еще жив, хотя и банкрот. Вот когда он умрет, тогда и будешь сама решать».

Она тут же покраснела и больше не произнесла ни слова.

За все то время, что я был женат, она никогда так не говорила со мной. Мужчины меня поймут. Я сказал ей: «Не говори так больше, это ранит мое сердце».

Когда человек попадает в такое положение, он становится особенно чувствительным и ранимым, принимает все близко к сердцу, но при этом винит в своих бедах других. Со временем он начинает винить и себя. И это плохо, потому что снижается самооценка.

Он говорит: «Ты слишком доверчивый, не можешь отличить доброту от слабости. Тебя все используют, а в трудные моменты ты один. Был бы ты умнее, с тобой бы этого не произошло».

Человек начинает думать: «Что-то у меня не получается, что-то я делаю не так, но я не знаю, как исправить ситуацию».

Первая мысль, которая приходит в голову: если найти где-нибудь еще денег, я решил бы все эти проблемы. Но это мысль всего лишь о новых долгах.

Так происходит, потому что ситуация начинает давить, времени заработать деньги нет, и единственная мысль, которая кажется здравой, – где занять? Многие в такое время сильно переживают, начинают обвинять себя в случившемся, психологически ломаются.

О долгах надо все знать заранее, чтобы избежать этой незавидной участи. Это важный момент.

Те, у кого есть долги, хорошо меня поймут. Для тех же, у кого их нет, эта книга должна стать учебником.

Повторяю, никто не застрахован от краха и банкротства. Даже известные на весь мир люди попадают в подобные ситуации. Вот несколько примеров, подтверждающих этот тезис.

Майкл Джерард Тайсон

Майкл Джерард Тайсон известен как самый молодой боксер – обладатель чемпионских титулов в супертяжелом весе по версии WBA, WBC и IBF. Во время свой спортивной карьеры он заработал около 400 миллионов долларов.

Тем не менее, несмотря на все спортивные достижения, в 2003 году он был вынужден подать на банкротство. А все потому, что Тайсон вел слишком роскошный образ жизни и пережил драматический развод.

Общая сумма его долгов составляла 23 миллиона долларов, включая 9 миллионов долларов выплат по договору о расторжении брака, 13,4 миллиона долларов долга ФНС и 4 миллиона долга британской налоговой службе.

Майкл Джексон

Король поп-музыки Майкл Джексон родился 29 августа 1958 года и сделал головокружительную карьеру как певец, автор песен и актер. Майкл жил как настоящий король и растратил свои деньги на ведение соответствующего образа жизни. Он был вынужден начать процедуру банкротства в 2007 году, когда у него не было денег, чтобы погасить кредит за ранчо Neverland.

Ким Бессинджер

Любители хороших фильмов знают эту актрису, в 1990-х годах она получала максимально большие гонорары. За роль в фильме она могла с легкостью заработать 10 миллионов долларов. В 1989 году актриса решила приобрести недвижимость в Браселтоне. Она мечтала создать в этом городе туристическую достопримечательность.

Через несколько лет у Ким произошел неприятный инцидент. Она стала судиться с продюсерами из-за одного фильма. К сожалению, суд закончился не в ее пользу, и она потеряла 8 миллионов долларов. После подачи заявки на банкротство ей пришлось продать недвижимость, которую она когда-то купила. Но если приобретала она недвижимость за 20 миллионов долларов, то продала она ее лишь за 1 миллион.

Глава 3

Долги притягивают новые долги

«Только образование и опыт делают человека богаче и богаче».

Существует поговорка: «Как новый год встретишь, так его и проведешь». Еще говорят: «С чем входишь в новый год, то и приумножится». То есть если входишь в новый год с долгами, они вырастут.

Я заметил такую вещь: с одной стороны, я работаю и расплачиваюсь с кредиторами, а с другой, долг растет. Чем чаще вы к этой мысли возвращаетесь, тем прочнее она укрепляется в вашем подсознании. Чем больше вы ее загоняете в свое подсознание, тем больше она формирует вашу реальность.

Ваше внимание – это созидательная энергия. Именно умственная энергия создала самолеты, автомобили, сотовые телефоны, телевизоры, компьютеры, эффективные лекарства, величественные города и т. д. Это энергия, созидающая реальность.

Тот объект, на который вы направляете свое внимание, растет, увеличивается и приумножается. Та мысль, к которой вы чаще возвращаетесь, больше всего питается этой энергией. Именно это и создает вашу реальность.

Например, если человек хотя бы один раз в день будет думать о долгах, ему будет трудно выбраться из них. А если вы постоянно с утра до вечера думаете о долгах, это значит, что они будут вас буквально преследовать. Наши мысли являются мостиком, соединяющим нас с новой реальностью. Человек не сегодня, так завтра все равно оказывается там, где его мысли.

Например, с одной стороны, я отдаю в счет погашения долга 8 тысяч долларов, с другой стороны, долг странным образом увеличивается до десяти. Я радуюсь, потому что считаю, что долг уменьшается, но не замечаю, что на самом деле он растет.

Так и происходит. Вы можете не замечать, что долг увеличивается, возможно из-за аренды, возможно из-за поставщиков. Когда-то я радовался уменьшению суммы основного долга, не осознавая, что, с другой стороны, он увеличивается: долги притягивают новые долги.

Надо осознать, что своими мыслями вы сами создаете будущее, создаете завтрашний день. Когда вы сидите на тренинге, идете по улице, едете в маршрутке, вы создаете будущее. Но самые сильные мысли появляются не тогда, когда вы на работе, в гостях, с друзьями на даче, а когда вы один. И о долгах вы думаете именно в одиночестве. Человек может быть веселым, радостным, но стоит ему остаться одному, как он погружается в себя, в свои мысли, воспоминания и размышления.

Мысли, которые появляются в это время, являются самыми эффективными. Поэтому

ни в коем случае не думайте о долгах и проблемах наедине с собой: эти мысли могут сформировать новую реальность, которая будет намного хуже вашего нынешнего положения.

Результат не всегда зависит от того, чем вы занимаетесь и как работаете. Результат в первую очередь зависит от того, о чем вы думаете в нерабочее время. Может быть, вы работаете круглый год с утра до вечера, но ситуация все равно не меняется. Это происходит потому, что, когда вы не на работе, вы думаете о долгах.

Это было со мной. Что бы я ни делал, долги постоянно росли. Сложнее всего было переломить ситуацию, остановить падение. Потому что за что бы я ни брался, это приводило к появлению новых проблем.

У меня сформировалось мышление должника.

На тот момент я не понимал, почему так происходит. Этот термин я сам и придумал – «мышление должника». Придумал спустя 7 лет после тех событий.

Когда я начал анализировать свои поступки того периода, то понял причины своих бед. Я работал день и ночь, мои дети не видели меня месяцами. Но долги только росли. В этом была закономерность, о которой я тогда не знал.

Глава 4

Мышление должника

«Измени мышление, и ты изменишь свою жизнь.

Если человек мыслит категориями потерь, он притягивает те ситуации, которые приводят прямиком к ним. Все происходит по заданному сценарию.

В свою очередь, мысли о потерях стимулируют появление мышления должника.

Однако при формировании мышления должника проявляются общие симптомы, по которым можно поставить правильный диагноз.

Больше 80 % своего времени человек вольно или невольно думает о долгах. Он убежден, что так и должно быть: кто же будет думать о его долгах, если не он?

Я помню себя в той ситуации, все мысли были только о долгах. Стараешься о них не думать, но возвращаешься к этим мыслям снова и снова. Все разговоры вокруг долгов. Чем больше стараешься от них избавиться, тем больше их становится. За что бы я ни брался, все мои действия приводили к новым долгам.

Я был в состоянии депрессии и даже думал о самоубийстве. Представьте: каждый день люди звонят и требуют денег, ты им все объясняешь, но через день они опять звонят, как будто деньги за это время могли появиться. Некоторые звонили по нескольку раз в день.

Однажды я пришел уставший домой, ко мне подбежала дочка, обняла меня и сказала: «Папа, я люблю тебя».

Эти слова придали мне сил. Я подумал: «Если я умру, эти долги перейдут к детям. Так неужели я оставлю им в наследство только долги?» Тогда я и понял, что умирать, будучи в долгах как в шелках, очень невыгодно. В этом и в том мире одни лишь мучения. С этого момента я принял решение сражаться, чтобы победить.

Я составил план и стал искать деньги для его реализации. Некоторые проекты давали результат, а некоторые загоняли меня еще глубже в долговую яму.

Например, помню, подошел ко мне друг и предложил арендовать помещение, чтобы открыть гостиницу в Алматы. Я подумал, что мне такой пассивный доход не помешал бы. По его расчетам, каждый из нас получал бы прибыль от $5000 до $10 000 ежемесячно. Таким образом можно было бы решить хоть какую-то часть из множества существующих проблем.

Но все было не так просто: сначала надо было найти деньги на ремонт, на стройматериалы и т. д. А денег у меня не было.

Я начал занимать, обещая проценты и прибыль. В итоге спустя 5–6 месяцев гостиница была готова. Но мы не смогли ее раскрутить. И через 7–8 месяцев просто устали платить аренду в $5000 ежемесячно из своего кармана. В итоге пришлось закрыть гостиницу, потеряв на этом проекте $116 000.

Еще я пытался открыть сеть химчисток. Составил хороший бизнес-план, нашел деньги. Однако этот бизнес также раскрутить не удалось, и в итоге я потерял 40 000 евро.

Одна из моих учениц предложила открыть в Караганде детскую клинику. У нее была лицензия, она планировала расширяться, и ей нужен был партнер. Она нарисовала радужные перспективы, пообещала хороший доход. Я нашел деньги на реализацию проекта и в итоге потерял $37 000.

Я был в долгах и очень хотел избавиться от них, поэтому брался за все подряд, надеясь, что следующий проект точно даст необходимый результат. Но, поскольку у меня сформировалось то самое мышление должника, я связывался именно с такими проектами, которые в итоге приводили меня к новым долгам.

С одним моим учеником мы открыли сеть магазинов спортивных товаров и парфюмерии. Снова занимали деньги, строили планы, производили расчеты. За год открыли 36 магазинов в 5 странах, но через год я провел анализ нашего положения и увидел, что лучше остановиться, пока не поздно, иначе ситуация станет еще хуже. Этот проект мы также закрыли, новый долг составил $493 000.

Мой образ мышления создавал такие ситуации и подталкивал к таким решениям, которые приводили меня к плачевным последствиям. Поэтому, несмотря на все мои усилия, я терял все больше и больше, количество долгов увеличивалось с каждым месяцем.

Это и есть результат мышления должника.

Когда мы слишком часто думаем о долгах, они увеличиваются.

Неважно, понимаем мы это или нет, но это факт.

Когда деньги появляются, вместо того чтобы вернуть долг и закрыть свои обязательства перед кредитором, должник продолжает заниматься своими делами.

Помню, как я каждый раз обещал кредиторам, что скоро деньги появятся и мы все отдадим. Но когда деньги появлялись, вместе с ними всплывали новые проекты или заманчивые бизнес-идеи. И я думал: «Лучше я вложу деньги в их реализацию и от прибыли начну по частям отдавать долги, зато бизнес после всех выплат останется». Ты начинаешь вкладывать, но проект не работает. В итоге денег нет, а долги выросли.

У меня очень много таких примеров. Когда ко мне на консультацию приходят люди и просят помочь избавиться от долгов, я прошу рассказать историю появления каждого долга.

В Бишкеке на консультацию ко мне пришла женщина с дочкой. Долгов у них было очень много. Когда я попросил составить список, получилось 27 пунктов – банковские кредиты, долги ломбардам и физлицам.

Один займ, на сумму в $15 000, был взят в ломбарде под 36 % годовых.

Она рассказала, что после того, как пошли просрочки по выплатам, из этого ломбарда к ним часто приходили люди и не давали покоя. Женщина жила в арендованной квартире, и сосед, молодой семьянин, который несколько раз был свидетелем подобных визитов, однажды подошел к ней и спросил, почему эти люди приходят. Она рассказала ему про сложившуюся ситуацию, рассказала, что должна им большую сумму, но бизнес не идет, поэтому она не может закрыть долги.

Сосед был истинным мусульманином и захотел им помочь. Он сказал: «У меня нет денег, но есть квартира. Найдите деньги под минимальные проценты, а я вам дам в качестве залога квартиру. Займите деньги, а потом, когда закроете все долги, вернете мне квартиру».

Она нашла деньги, ей согласились дать $25 000 под залог этой квартиры. И она подумала: «Ладно, из этой суммы восемнадцать-двадцать тысяч я отдам на погашение долга и процентов, а на пять привезу товар, продам, заработаю – и верну оставшиеся».

Когда же деньги были на руках, у нее тут же появились другие мысли и идеи (мышление должника). Она решила на всю эту сумму привезти из Китая товар – искусственные цветы. Это был ее бизнес. На тот момент она думала примерно так: «Куплю на $25 000, затем продам, расплачусь с долгами и хотя бы немного заработаю. Может быть, три, а может, и пять тысяч, это шанс для меня…»

И вот с такими мыслями, вместо того чтобы закрыть долг полностью, она отдает ломбарду только $3000 в счет погашения процентов, а на остальные закупает в Китае товар и отправляет домой. Но происходит непредвиденное: товар теряется в дороге и приходит в Кыргызстан только через 6 месяцев. Когда она его получает, сезон уже закрыт и ее цветы никому не нужны.

К тому же за такой длительный срок искусственные цветы, спрессованные в мешках, оказались по большей части сломанными, испорченными, потерявшими товарный вид. Ей удалось обналичить всего три с лишним тысячи долларов. Эти деньги ушли на оплату процентов. В итоге практически на ровном месте общая сумма долга увеличилась еще на $25 000.

Когда деньги появляются, вместо того чтобы закрыть долги, человек решает свои личные сиюминутные дела или занимается новыми проектами. Мышление должника толкает его к созданию новых долгов.

Таких примеров очень много. Возможно, в вашей жизни тоже были подобные ситуации.

Эта женщина рассказала свою историю и своим кредиторам. Мышление должника подсказывает в таких случаях, что если кредиторы спрашивают, надо рассказать как есть. Якобы этого будет достаточно. Если они хотят узнать правду, пусть они ее услышат. Люди сами себя убеждают в том, что так будет правильно. Это мышление потерь. Как в пословице: «Пришла беда – отворяй ворота».

Почему именно ее товар затерялся в дороге более чем на полгода? Она находилась в состоянии эмоционального стресса. Она переживала, мысли соединялись с эмоциями, с воображением – и это привело к новому витку погружения в долговую яму. К страданиям.

Вы можете верить или не верить в это, но наше сознание создает новую реальность.

С одной стороны, человек расплачивается с долгами, с другой – долгов становится больше.

Я зарабатывал и отдавал деньги по частям. (Чуть позже вы узнаете, по какой системе я действовал.) Но, поскольку моим сознанием управляло мышление должника, я постоянно создавал новые долги и не замечал, как они неуклонно росли.

Я закрывал $20 000, брал в долг $35 000, но мой мозг замечал только ту часть, которую я тратил на погашение долгов, не обращая внимания на появление новых. Если сравнить эти цифры, то можно увидеть, что общая сумма задолженности не уменьшалась, а росла.

Долги как болото: постепенно и незаметно засасывают человека. Поэтому самое важное в этот период – остановить падение, остановить процесс роста долгов.