«Банкротство – лохотрон!». Энциклопедия банкротства

Редактор Анна Столярова

Корректор Ирина Игнатьева

Дизайнер обложки Вера Филатова

© Илья Сазонов, 2024

© Вера Филатова, дизайн обложки, 2024

ISBN 978-5-0064-3476-9

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Банкротство – не всегда обязательное, но, как показывает практика, абсолютно естественное состояние на пути к успеху.

Данная книга написана максимально непредвзято, ее можно уверенно рекомендовать широкому кругу читателей, но в обязательном порядке: заемщикам, кредиторам, должникам, юристам, студентам правовых специальностей, потенциальным партнерам, а также всем интересующимся тематикой банкротства.

Несмотря на то что Закон о банкротстве физических лиц действует с 2015 года, вокруг этой темы существует множество мифов. Все они делятся на категории и воспринимаются с долей серьезности. Все мифы – от непонимания особенностей процедуры банкротства.

Сразу внесу ясность для моего читателя: чтобы разобраться в тонкостях процедуры, важно не только прочитать Закон в актуальной редакции, а также понять его. А ключевое – это практика. То есть фактическая применимость механизмов данного закона в действии. Лишь изучая и анализируя практику, арбитражный управляющий из теоретика превращается в практика. А формируя собственную практику, он становится специалистом.

Хочу напомнить, что в соответствии с Законом о банкротстве граждан исключительно АУ проводит процедуру банкротства. Никакие юристы, адвокаты, иные лица ее не осуществляют. АУ страхуют ежегодно свою ответственность на 10 млн рублей.

Ответственные люди, попав в сложную финансовую ситуацию, испытывают высокий уровень стресса, который вкупе с недостатком важных знаний о способах урегулирования задолженности рисует в их сознании страшные картины.

Если у вас есть долг, который на данный момент сложно выплатить, то подумайте о том, что на протяжении веков в такой ситуации оказывались миллионы людей. А значит, есть проверенные временем решения.

Прежде чем бояться неизвестного, важно разобраться в вопросе и понять возможные пути развития. Долгом можно и нужно управлять с целью его погашения, если для вас это реально. Не нужно убегать от этой ситуации, важно ее обдумать и подобрать подходящее решение.

Если у вас высокие ежемесячные платежи по обязательствам и нет текущей просрочки, а банковские ставки привлекательны, то целесообразно рассмотреть возможность рефинансирования (перекредитование под более низкую ставку в стороннем банке). Таким образом вы снизите ежемесячный платеж и сэкономите на переплате.

Если вы понимаете, что не сможете выплатить долг, то важно рассмотреть возможность реструктуризации задолженности, что позволит закрыть долг на индивидуальных условиях.

В случае, когда вы понимаете, что долг для вас непосильный и нет никакой возможности его выплатить, то не отчаивайтесь! И в таком случае есть проверенное рабочее решение – банкротство.

Под банкротством понимается ситуация, когда человек не может платить по своим долгам. Такой человек называется должником (или банкротом), а те, кому он должен, – его кредиторами.

Институт банкротства только для добросовестных должников. Если человек может платить, но не хочет – он не банкрот. Чтобы заставить его заплатить, кредиторы могут обратиться в суд и впоследствии к судебному приставу.

Банкротство – не преступление. Оно не стыдно и не позорно. Оно может случиться с каждым.

Банкротство нередко наступает не по вине должника: увольнение, болезнь, авария, смерть близких и т. п.

В этой книге я хочу показать читателю законное, работающее веками решение одной из острейших проблем человечества. Тема долгов была актуальна во все времена, она знакома каждому человеку вне зависимости от страны проживания и родного языка. Хоть раз каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда должен был или должны были ему. Как правило, если что-то идет не по плану, то отношения между заемщиком и кредитором становятся напряженными, и, как показывает практика, не всем и не всегда хватает мудрости, гибкости, адекватности, чтобы разрешить проблему. За миллионы лет эволюции люди накопили опыт в решении этих вопросов, и на страницах книги я поделюсь им с вами.

Почему я решил написать

эту книгу? Несколько фактов

На страницах книги я поделюсь также своим жизненным и профессиональным опытом.

Опишу несколько источников, позволивших мне получить опыт и успешно его трансформировать на благо множества людей.

С детства меня привлекал удивительный мир финансов, и я, будучи школьником, мечтал поступить в какой-нибудь финансовый университет. Я видел в этом океане финансов какую-то необъяснимую магию математики. Удивлялся, наблюдая, как опытный бухгалтер, жонглируя цифрами, выводит какой-то результат в отчете для компании. Мне нравилось считать. Это было самой доступной игрушкой в детстве. На стене висел календарь, и, проснувшись утром, я складывал сумму чисел текущего месяца. А потом я с удивлением открыл для себя силу чисел.

Примером стала притча про шахматы.

Удивительная математическая задачка, которая, кстати, является отражением принципа сложного процента в банковской сфере, используемого в расчетах по депозитам и кредитам.

Итак, притча про шахматы:

Шахматная игра была придумана в Индии. Когда индийский царь Шерам познакомился с нею, он был восхищен разнообразием возможных решений. Узнав, что игра изобретена одним из его подданных, царь приказал его позвать, чтобы лично наградить за удачную выдумку.

Изобретатель – его звали Сета – явился к трону повелителя. Это был скромно одетый ученый, получавший средства для жизни от своих учеников.

– Я желаю достойно вознаградить тебя, Сета, за прекрасную игру, которую ты придумал, – сказал царь.

Мудрец поклонился.

– Я достаточно богат, чтобы исполнить самое смелое твое пожелание, – продолжал царь. – Назови награду, которая тебя удовлетворит, и ты получишь ее.

Сета молчал.

– Не робей, – ободрил его царь. – Выскажи свое желание. Я не пожалею ничего, чтобы исполнить его!

– Велика доброта твоя, повелитель. Но дай срок обдумать ответ. Завтра я сообщу тебе мою просьбу.

Когда на другой день Сета снова явился к ступеням трона, он удивил царя беспримерной скромностью своей просьбы.

– Повелитель, – сказал Сета, – прикажи выдать мне за первую клетку шахматной доски одно пшеничное зерно.

– Простое пшеничное зерно? – изумился царь.

– Да, повелитель. За вторую клетку прикажи выдать два зерна, за третью – четыре, за четвертую – 8, за пятую – 16, за шестую – 32…

– Довольно! – с раздражением прервал его царь. – Ты получишь свои зерна за все 64 клетки доски согласно твоему желанию: за каждую вдвое больше против предыдущей. Но знай, что просьба твоя недостойна моей щедрости. Прося такую ничтожную награду, ты непочтительно пренебрегаешь моей милостью. Поистине, как учитель, ты мог бы показать лучший пример уважения к доброте своего государя. Ступай! Слуги мои вынесут тебе мешок с пшеницей.

Сета улыбнулся, покинул залу и стал дожидаться у ворот дворца.

За обедом царь вспомнил об изобретателе шахмат и послал узнать, унес ли уже безрассудный Сета свою жалкую награду.

– Повелитель, – был ответ, – приказание твое исполняется. Придворные математики исчисляют число следуемых зерен.

Царь нахмурился – он не привык, чтобы повеления его исполнялись так медлительно.

Вечером, отходя ко сну, царь Шерам еще раз осведомился, давно ли Сета со своим мешком пшеницы покинул ограду дворца.

– Повелитель, – ответили ему, – математики твои трудятся без устали и надеются еще до рассвета закончить подсчет.

– Почему медлят с этим делом?! – гневно воскликнул царь. – Завтра, прежде чем я проснусь, все до последнего зерна должно быть выдано Сете. Я дважды не приказываю!

Утром царю доложили, что старшина придворных математиков просит выслушать важное донесение. Царь приказал ввести его.

– Прежде чем скажешь о твоем деле, – объявил Шерам, – я желаю услышать, выдана ли наконец Сете та ничтожная награда, которую он себе назначил.

– Ради этого я и осмелился явиться перед тобой в столь ранний час, – ответил старик. – Мы добросовестно исчислили все количество зерен, которое желает получить Сета. Число это так велико…

– Как бы велико оно ни было, – надменно перебил царь, – житницы мои не оскудеют! Награда обещана и должна быть выдана…

– Не в твоей власти, повелитель, исполнять подобные желания. Во всех амбарах твоих нет такого числа зерен, какое потребовал Сета. Нет его и в житницах целого царства. Не найдется такого числа зерен и на всем пространстве Земли. И если желаешь непременно выдать обещанную награду, то прикажи превратить земные царства в пахотные поля, прикажи осушить моря и океаны, прикажи растопить льды и снега, покрывающие далекие северные пустыри. Пусть все пространство их сплошь будет засеяно пшеницей. И все то, что родится на этих полях, прикажи отдать Сете. Тогда он получит свою награду.

С изумлением внимал царь словам старца.

– Назови же мне это чудовищное число, – сказал он в раздумье.

– Восемнадцать квинтильонов четыреста сорок шесть квадрильонов семьсот сорок четыре триллиона семьдесят три миллиарда семьсот девять миллионов пятьсот пятьдесят одна тысяча шестьсот пятнадцать, о повелитель!

Задача о зернах на шахматной доске – математическая задача, в которой вычисляется, сколько будет зерен на шахматной доске, если класть на каждую следующую клетку доски вдвое больше зерен, чем на предыдущую, начиная с одного.

Как правило, задача решается для стандартной 64-клеточной доски; при удвоении количества зерен на каждой последующей клетке сумма зерен на всех 64 клетках составляет 18 446 744 073 709 551 615.

Сила сложных процентов заключается в эффекте капитализации. Т. е. деньги работают намного эффективнее, чем при простом проценте за счет постоянного увеличения суммы депозита за счет ранее начисленных процентов. А раз растет сумма депозита, значит при каждой дате выплаты дохода по депозиту сумма процентов увеличивается.

Несмотря на то что я поступил на другую специальность, финансовые секреты и знания всегда привлекали меня.

В начале 2010-х, вдохновившись Мухаммадом Юнусом, я двинулся в путешествие по бурлящей реке предпринимательских возможностей.

Мухамма́д Юну́с – бангладешский банкир, профессор экономики, лауреат Нобелевской премии мира 2006 года за усилия по созданию экономического и социального развития снизу. Глава и основатель Grameen Bank, пионер микрофинансирования и микрокредитования.

В 2008 году он занял второе место в составленном Foreign Policy списке «100 глобальных мыслителей».

В 1976 году Мухаммад Юнус, посетив одну из нищих деревень, обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков, так как те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали реализовывать товар на рынке. В результате им приходилось продавать свою продукцию за гроши своим же кредиторам.

Юнус оплатил долги бедных крестьян и начал сам выдавать им кредиты – маленькими суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей, но при условии расширения или открытия заемщиком бизнеса, как правило семейного. Многие тогда сочли поступок доктора Юнуса благородным чудачеством. Но вскоре выяснилось, что уровень невозврата по его маленьким ссудам – менее 3 процентов. Таким образом, Мухаммад Юнус разработал концепцию микрокредитования и создал свой Grameen Bank, став в 1983 году его генеральным директором. С 1996 года он стал советником правительства Бангладеш. В 2006 году получил Нобелевскую премию мира за свой социальный и коммерчески успешный проект.

В России активно развивалось микрофинансирование, и я, купив франшизу микрофинансовой компании, стал одним из участников рынка. С ходу, как в покере, я собрал спорную комбинацию карт, а также ошибок начинающего предпринимателя. Я начал первый бизнес с товарищем, взяв на старт пару миллионов рублей из кредитных средств в банке. Возможно, я патологический оптимист, но всегда и во всем стараюсь видеть хорошее, верить в лучшее и, даже сталкиваясь с какими-то рисковыми ситуациями, наивно полагал, что со мной-то точно этого не случится, ведь я руководствуюсь этикой и здравым смыслом, а потому не ошибусь.

Все ведь слышали, что не надо иметь дел с друзьями и родственниками? А что не надо запускать первый бизнес на кредитные деньги? Я тоже все это знал. Но рассуждал следующим образом: что касается партнерства, то на тот момент был очень сильный бизнес-тандем миллиардеров Прохорова и Потанина. Ну а нам с товарищем вроде как делить нечего и мы настроены пахать и зарабатывать, делая этот мир лучше. А кредитные деньги рассчитывал вернуть досрочно, руководствуясь простой логикой: я взял кредит под 25% годовых, перепродал эти деньги в розницу под 2% в день (60% в месяц и 730% годовых), тем самым будет обеспечен возврат заемных средств. План простой и надежный, как швейцарские часы.

Время спустя понимаю, что моя комбинация на старте содержала спорные карты, но иначе бы игра не началась. Первый офис, ремонт, первая гордость, когда услышал рекламу своей компании в СМИ, первый клиент, первый заключенный договор, первая выдача займа, первая клиентская оплата процентов за пользование деньгами, первый нанятый сотрудник в компанию. И вот уже «мамкин» банкир думает над тем, как быстро выплатит свои кредиты и купит себе авто.

Я жадно впитывал новые знания и вырабатывал профессиональные навыки. Я начал разбираться в тонкостях выстраивания ключевых бизнес-процессов.

Так я получил опыт кредитора.

Открыв первую пару офисов, я почувствовал, что мне не хватает определенных знаний. Так я приобрел франшизу кредитного брокера «Финансовые Партнеры». Разобравшись, как работают банки, андеррайтинг, служба безопасности, как читать и анализировать кредитные истории, я понял, как одобрять выдачи клиентов в банках на крупные суммы.

Так я получил опыт кредитного консалтинга.

Экономика росла, новые рынки тоже. Наращивая объем выдачи кредитов и количество офисов компании, я обнаружил, что наряду с портфелем заемщиков у меня появился и бурно растущий портфель должников с просрочкой. Меня огорчала необязательность и безответственность заемщиков, я искренне не понимал мотивов и причин такого поведения неплательщиков. В конечном итоге мне предстояло вернуть деньги, которые были выданы не тем людям.

Так началась история новой для меня работы по взысканию просроченных платежей с должников. Чтобы разобраться в ней детально, я, обзванивая должников, заметил, что все они делятся на 2 основные категории.

Первая категория – это те, кто по относительно объективным причинам пропустил платеж, понимает это и оперативно оплачивает, как правило после напоминания. Этих людей выделяет желание рассчитаться по своим обязательствам. Это был важный индикатор – ответственность. В результате некоторые должники даже подрабатывали в компании в счет своего долга по займу. И это была позитивная практика. Я даже потом придумал идею для стартапа: платформа, где должники могли бы выполняя какую-то работу, закрыть обязательства перед кредиторами. Раздача листовок, чистка снега у входа в офис, оператор кол-центра – достаточно простые, понятные возможности без негатива выйти из затруднительной ситуации. Так я мыслил.

Вторая категория – это те, кто в силу каких-то причин решил не платить и не возвращать долг.

Количество должников увеличивалось. Чтобы эффективно работать с взысканием и ограничить себя от негатива, мы привлекли профессиональных взыскателей, которых накануне за «жесткость» выгнали из одного крупного банка. Это были профессиональные коллекторы и не очень приятные в общении люди. Но они были очень эффективны. Также мы еженедельно готовили списки тех, по кому готовили иски в суд, и, получив решения, я открыл новый мир – взаимодействие с ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Ведь осудить должника – это лишь вершина айсберга, а вот взыскать и реально получить с него деньги – уже совсем другая история.

Так я получил опыт досудебного, судебного и внесудебного взыскания.

Спустя какое-то время я с горечью осознал 2 вещи.

1. По ощущениям, я не улучшал жизнь людей, выручая их деньгами до зарплаты, а как будто загонял в долги.

2. Бизнес-модель из-за стремительно растущей просрочки стала выглядеть так, как будто я 1 рубль меняю на 90 копеек.

Таким образом, почувствовал несправедливость. Ведь выходит, что я добросовестно тружусь, но ни пользы не приношу, ни денег за труд не получаю.

Кредитный брокер, напротив, показывал хороший рост. Люди были искренне благодарны за помощь, ведь теперь кто-то из них улучшил жилищные условия, кто-то реализовал свои цели. Здесь я чувствовал энергию жизни.

Не стану утомлять долгим повествованием, потому, забегая вперед, расскажу об итогах.

Микрофинансовая компания ввиду кассового разрыва остановила выдачи займов, передала портфель должников на взыскание и прекратила деятельность. По документам и отчетам я был миллионером!

Сотни людей как снежный ком нарастили передо мной задолженность в десятки миллионов рублей, а по факту у меня остались на тот момент лишь миллионные долги банкам. Несмотря ни на что, я не передал данные в бюро кредитных историй по должникам, тем самым не отразив очередные кредитные линии.

Товарищ, с которым мы начинали бизнес в микрозаймах, не проявлял большого интереса к работе, несмотря на то что тоже вложил часть денег. Денежный поток иссякал. Конечно, личные кредиты не были закрыты. Он связался с сомнительными людьми, пристрастился к каким-то полузапрещенным по тем временам веществам и при переезде офиса прихватил мебель, технику и деньги и решил строить свой отдельный бизнес. Перезанимав у всех денег, он так и не смог запустить никакой бизнес и вернуть долги. Жена с ним развелась, он долго скрывался от кредиторов, а затем объявил себя банкротом.

Тем временем в стране произошли важные политические и географические изменения, вслед за которыми последовали европейские санкции. ЦБ значительно повысил ключевую ставку, а вслед подорожали все кредиты, став недоступными для большинства граждан. Бизнес кредитного брокера встал на «стоп», на что жить – непонятно. Надвигался финансовый кризис. Люди теряли работу, попадали под сокращения, не всегда своевременно обслуживали взятые ранее кредиты. Получить новый кредит уже не представлялось возможным. Заканчивался год, и будущее было как никогда туманно и неопределенно.

Я, как и большинство заемщиков, имел желание рассчитаться по кредитам, но не имел таковой возможности. Я чувствовал, как стремительно могу влететь в ряды должников без понятного плана, а как оттуда выбраться? Машину я не купил.

Это были очень непростые новогодние праздники.

Я понимал, что, лишившись источника дохода, выйду в просрочку. А значит, вскоре будет разговор с представителями банка, где я поясняю, что от долгов не отказываюсь, но ввиду сложившейся ситуации просто не имею возможности их выплачивать на текущих условиях.

Понимая позиции кредитора, было ясно, что банки могли без труда согласовать мне реструктуризацию. Но они этого не сделали. Не пошли навстречу. Не развита еще была данная мышца у банков. Кошмарить заемщиков было для них более привычной практикой.

Телефон кредитного брокера начинал оживать, люди судорожно искали финансирование, но, к сожалению, поголовно все уже были на текущей просрочке.

Текущая просрочка – один из трех основных стоп-факторов для кредитования. Вне зависимости от суммы или длительности текущая просрочка – индикатор для отказа заемщику.

Потому я не мог помочь этим клиентам.

Я себе-то не знал, как помочь.

Размышляя над тем, что много добросовестных заемщиков попали в сложную финансовую ситуацию и не могут спрогнозировать дальнейшие оплаты и в целом свое будущее, я чувствовал, что должно быть какое-то решение.

Здесь на помощь пришло второе высшее юридическое образование. На тот момент я создал идеальный продукт, включающий в себя комплекс мер по урегулированию спора между должником и кредитором. Остановка роста долга, его фиксация, возможность реструктуризации на условиях должника, выкуп долгов по договору цессии, дисконт от суммы долга, представление интересов должника – вкупе это позволило оградить должников от противоправных действий со стороны коллекторов и взыскателей. Впервые должники ощутили, что у них есть права и есть тот, кто готов их отстаивать!

Так я создал юридическую компанию.

За годы работы мы помогли тысячам должников выбраться из долговой кабалы. Переговоры с кредиторами, взыскателями, представительство в судах. Списанные миллионы рублей незаконно начисленных пеней и штрафов. Сформирована новая революционная юридическая практика. Я чувствовал, как меняю мир к лучшему. Формируя новую позитивную юридическую практику, я как будто косвенно влиял на принятие новых поправок и законов в рамках защиты интересов должников. И впрямь рынок начал заметно цивилизоваться, были приняты важные законы, регулирующие взаимоотношения между должником и кредитором, ограничивающие беспредел со стороны коллекторских и околоколлекторских взыскателей. Зная работу взыскателей и логику кредиторов изнутри, мне было проще вести переговоры.

Так я получил опыт защиты прав должников.

Ввиду последствий кризиса, несмотря на вновь принятые законы, социальная напряженность нарастала, и вскоре в России был принят наиважнейший судьбоносный Закон – ФЗ 127 «О банкротстве граждан».

Впервые в стране у гражданина появилось законное цивилизованное решение проблем с долгами – банкротство!

Я буду наблюдать за популяризацией услуги банкротства, ее неоднозначного восприятия обществом, за поправками к Закону. Тремя годами позднее я стал арбитражным управляющим и в процедурах банкротств спас множество должников, помог кредиторам, сделал часть работы за приставов.

Так я получил новый опыт, награды, а также респект от коллег по цеху на самой крупной и престижной церемонии «Право-300» (наикрутейший в России рейтинг, призванный выделить 300 лучших юридических компаний страны из сотен тысяч компаний и частнопрактикующих юристов).

Так я стал антикризисным, конкурсным, арбитражным и финансовым управляющим.

Жизненный путь я прошел в разных локациях, был по разные стороны долговых баррикад и сейчас с полной уверенностью могу сказать: «Любую, даже самую сложную долговую ситуацию можно решить. И я вам помогу в этом!»

Своей историей я хотел показать свой путь приобретения опыта, ошибок и их последствий.

Об авторе

Сазонов Илья Владимирович – арбитражный управляющий, провел более 500 дел о банкротстве граждан. Является опытным кредитным консультантом, специализируется на разрешении кредитных проблем граждан и бизнеса, включая рефинансирование и реструктуризацию кредитов, полное списание долгов по Закону о банкротстве.

НАГРАДЫ

1 место в номинации «Банкротство граждан» на Х Уральском форуме арбитражных управляющих.

Best Lawyers (лучшие юристы) – старейший международный рейтинг юристов и компаний.

Попасть в списки лидеров такого рейтинга непросто, и причин тому несколько. Во-первых, исследование репутации проводится на основе отзывов клиентов, которые предварительно проходят серьезную проверку. Главное и незыблемое правило – это прозрачность рейтинга.

Во-вторых, юристы также отправляют на рассмотрение свои проекты, реализованные ранее. Но и тут все непросто: вердикт выносит самое критичное жюри – коллегии участников, практикующие в том же регионе и в той же отрасли права. Кстати, номинируют также они: участник не может заявиться сам, что делает рейтинг еще более объективным.

Более того, право голоса чаще всего предоставляется специалистам, уже вошедшим в рейтинг Best Lawyers. А это значит, что в деле настоящие профессионалы, которые могут оценить работу с высоты многолетнего опыта.

Про деньги

В этой главе мы поговорим про деньги.

Я не стану переписывать общеизвестные данные относительно происхождения денег. Всего лишь хочу поделиться интересными, на мой взгляд, фактами.