Облачные деньги. Наличные, карточки, криптовалюта и борьба за наши кошельки
- -
- 100%
- +
Банковское обслуживание по-прежнему охватывает разные слои общества неравномерно, но постепенно банки начинают обращать внимание на менее обеспеченных и продвигать банковские услуги в розничной торговле, рекламируя банковские счета как место “для хранения наличных”.
В начале 1900-х банковский счет являл собой буквальную физическую запись в гроссбухе, но с появлением компьютеров банки превратили свои бумажные книги в компьютерные базы данных. Чтобы получить в этой базе свою ячейку, я должен подтвердить свою личность, после чего банк снабдит меня системным адресом с уникальным идентификатором, который называется номером счета. Затем банк связывает меня с этим счетом, снабдив средством, таким как ПИН-код, для подтверждения этой связи.
На этом счете я теперь – предположительно! – “депонирую наличные”, и именно там – предположительно! – впоследствии хранится “банковский депозит”. Однако тут кроется лингвистический трюк.
Банки – не гардеробы, а казино
Многие из нас представляют себе банковские депозиты как “деньги, которые я положил в банк” и говорят: “у меня на счету есть деньги” или “я собираюсь снять деньги со счета”. При этом подразумевается, что деньги лежат в надежном месте, как если бы банк был хранителем наших денег. Это похоже на сдачу пальто в гардероб: при входе вы отдаете свое пальто гардеробщице и получаете у нее номерок, по которому перед уходом получите пальто назад.
Чтобы верить, что у вас есть “деньги в банке”, надо считать, что банк аналогичен гардеробу и что, открывая счет, вы как бы получаете место, в котором банк будет надежно хранить ваши деньги, как пальто на вешалке. При этом предполагается, что существует только одна форма денег – государственные деньги. Они могут быть в банке или вне его, а банки представляются простыми посредниками, которые деньги хранят, перемещают либо дают в кредит.
На самом деле никаких “денег, которые лежат у меня в банке” нет и мой банковский счет не “хранит” государственные деньги. Его единственная функция – запись совершенно другой формы денег: банковских денег.
Чтобы лучше понять это, надо отказаться от аналогии с гардеробом и перейти к аналогии с казино. Представьте себе, что вы пришли в казино и поменяли свои деньги на его фишки. Пока вы внутри здания, казино не сторожит “ваши наличные” – оно владеет ими. Вы же владеете лишь выданными казино фишками. Таким образом, в казино есть две формы денег: государственные деньги и фишки, выпущенные казино, которые можно поменять у кассира обратно на государственные деньги (если, конечно, вы эти фишки не проиграли). Игроки владеют последними, казино – первыми. Между двумя формами существует связь, но они, тем не менее, раздельны.
В обычном казино фишки реальные, но представьте себе, что в казино работает система электронных фишек. И что в обмен на ваши наличные казино не выдает вам реальные предметы, а открывает на ваше имя счет в своем компьютере и кредитует этот счет электронными единицами, на которые можно делать ставки на разных столах. Теперь вы владеете лишь адресом в их базе данных, к которому привязан кредит.
Эта аналогия дает хорошее начальное представление о современном банковском деле. Единицы, которые я вижу на своем банковском счете, – всего лишь “электронные фишки”, выданные мне банком, точно так же, как казино выдает мне фишки в обмен на наличные. Фишка казино – это долговая расписка, которую можно в какой-то момент обменять на наличные (если казино откажется это сделать, на него можно подать в суд). Аналогичным образом электронные фишки на нашем банковском счете – это долговые расписки, записанные в электронной форме и гарантирующие выдачу нам в будущем государственных денег (долговые расписки – “я, банк, должен государственные деньги вам”). Эти электронные расписки можно передавать другим лицам.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
Примечания
1
Деятельность Корпорации Meta Inc (Facebook, Instagram) решением российского суда признана экстремистской и запрещена на территории России. – Здесь и далее, кроме особо оговоренных случаев, – примечания переводчика.
2
Научно-фантастический фильм Стивена Спилберга по мотивам одноименного рассказа Филипа Дика.
3
Фильм Ридли Скотта по мотивам научно-фантастического романа Филипа Дика “Мечтают ли андроиды об электроовцах?”.
4
Научно-фантастический роман Нила Стивенсона.
5
Столица Казахстана, переименованная в Астану уже после выхода книги.
6
Игра на бирже, при которой делаются ставки на то, вырастут или упадут акции той или иной компании.
7
Трейдеров, которые покупают и продают финансовые инструменты в течение одного торгового дня.
8
Речь идет о городах Филадельфия, Сан-Франциско и Нью-Йорк. В штатах Нью-Джерси и Массачусетс тоже приняли законы, не позволяющие магазинам отказывать в приеме наличных. – Прим, автора.
9
Аббревиатура IOU звучит так же, как слова I owe you (я должен вам). По-русски эти обязательства называют “долговыми расписками”.
10
В России сериал получил название “Бумажный дом”.