Бюджет без боли: Как навести порядок в финансах без таблиц
- -
- 100%
- +
К восьмому числу нужно оплатить коммунальные счета и связь — 8 000 рублей. Остаётся 44 000 рублей.
Одиннадцатого числа на необходимые расходы ближайшего периода уйдёт ещё 9 000 рублей. Остаток — 35 000 рублей.
Двадцатого числа поступает ещё 38 000 рублей. Теперь в расчёте 73 000 рублей.
Двадцать второго числа списывается платёж по кредиту — 14 000 рублей. Остаётся 59 000 рублей.
Двадцать пятого числа следующий блок повседневных расходов уменьшает остаток ещё на 12 000 рублей — до 47 000.
Двадцать восьмого числа 4 500 рублей переводятся в запас на школьные покупки к сентябрю. Свободных средств остаётся 42 500 рублей.
По месячному итогу всё выглядит спокойно: поступления составляют 102 тысячи рублей, а отмеченные обязательные платежи, необходимые расходы и пополнение сезонного запаса укладываются в эту сумму. Но второе и третье числа показывают разрыв: нужные траты наступают раньше пятого числа. В месячном итоге этого не видно.
Минус 12 тысяч в примере — расчётный сигнал, а не предложение допустить отрицательный остаток или оплатить всё за счёт кредита. Чтобы покрыть перечисленные расходы до поступления, к третьему числу нужно было бы иметь 30 тысяч рублей, тогда как доступно 18 тысяч. Значит, раннему отрезку не хватает 12 тысяч. Если до пятого числа повседневные расходы окажутся выше, целевой запас тоже должен быть больше.
В примере предполагается, что после указанных расходов к концу месяца сохраняется запас. Если фактический остаток месяц за месяцем уменьшается, одного переноса даты аренды может не хватить. Тогда нужно разбираться, почему постоянные и повседневные расходы не укладываются в доход.
Школьные покупки на 18 тысяч рублей не оплачиваются в мае, но подготовка к ним начинается заранее: с мая по август в запас переводится по 4,5 тысячи. Если начать копить позже, ежемесячный взнос будет больше. Календарь показывает не только то, что расход предсказуем, но и сколько времени осталось на подготовку.
Как проверить картину за несколько месяцев
Одного календаря может быть недостаточно: месяц с премией, задержкой зарплаты или крупной разовой покупкой способен исказить картину. Сверьте схему хотя бы с тремя последними месяцами. Если доходы сильно различаются или зависят от сезона, посмотрите более длинный период. Для ежегодных расходов может понадобиться вспомнить весь прошлый год: три месяца не покажут, когда обычно оплачивается страховка или покупаются школьные вещи.
Начните с дат фактического зачисления, а не с графика, который хотелось бы видеть. Восстановить основные события помогут история операций в банковском приложении, квитанции и уведомления о выплатах. Не нужно выписывать каждую покупку: ищите прежде всего зарплату и другие поступления, обязательные списания, заметные повторяющиеся расходы и суммы, без которых не обойтись до следующего дохода.
Затем сравните похожие моменты. Зарплата каждый раз приходит пятого числа или дата сдвигается? Платёж списывается второго или только выставляется в этот день? Нехватка начинается в начале месяца или после крупного платежа в середине? Повторяющийся ранний спад подскажет, какое событие стоит проверить первым.
Неопределённость тоже отмечайте. Если коммунальный счёт приходит в разное время, укажите вероятный промежуток, а не придумывайте точную дату. Если доход от подработки зависит от количества заказов, не рассчитывайте на него для обязательного платежа, пока сумма не подтверждена. При переменном доходе можно составить два сценария: осторожный — только с надёжными поступлениями, и дополнительный — если ожидаемая выплата действительно придёт.
Если один и тот же платёж раз за разом наступает раньше дохода, внесите его в календарь заранее. Если же остаток убывает даже в те недели, когда поступлений достаточно, это уже другая задача: нужно смотреть на общий разрыв между доходами и расходами, а не только переставлять даты.
Что делать с платежом до дохода
У раннего платежа нет универсального решения. Всё зависит от причины разрыва и условий конкретного платежа.
Если платёж можно перенести без штрафа и изменения условий, уточните новую дату у получателя. Перенос аренды обсудите с арендодателем, а о дате кредитного платежа спросите в банке. Не отмечайте платёж как перенесённый, пока не получите подтверждение. Заодно проверьте, не повлечёт ли изменение даты дополнительных расходов.
Если изменить дату нельзя, а месячного дохода в целом хватает, создайте запас к раннему платежу. Он нужен, чтобы пережить промежуток между списанием и ближайшим поступлением без пропуска обязательных трат. Чтобы оценить его размер, сложите обязательные платежи и необходимые расходы до даты поступления, а затем вычтите сумму, которой уже можно свободно распоряжаться. Разница станет ориентиром для запаса. Если несколько расходов идут подряд, учитывайте их вместе.
Если поступления приходят частями, измените порядок распределения денег. Когда доход приходит в конце месяца, сначала оставьте сумму, которая понадобится до следующего поступления. Только потом решайте, что делать с остатком. Не нужно разбивать его на десятки категорий. Важно помнить: деньги с назначенной будущей датой уже не свободны.
Если сразу собрать запас трудно, формируйте его постепенно. Посчитайте разницу между нужной суммой и тем, что уже удаётся оставить нетронутым. Затем решите, какую часть ближайших поступлений можно направлять в запас, не урезая необходимые расходы. Пока он не собран, отмечайте это как нерешённую задачу, а не как закрытый вопрос.
Если по осторожному сценарию поступление может задержаться, проверьте, какие расходы можно безопасно сдвинуть, а какие нет. При необходимости заранее свяжитесь с получателем платежа и уточните возможные варианты. Если же денег не хватает даже при своевременных поступлениях, перенос даты лишь отодвинет нехватку. Тогда нужно менять общий план расходов или искать способ увеличить доход.
Алгоритм на ближайший месяц
Выберите период от сегодняшнего дня до следующего надёжно ожидаемого поступления. Запишите сумму, которой можно распоряжаться сейчас. Затем внесите все известные даты зарплаты, пособий и других доходов, а сомнительные поступления отметьте отдельно.
Добавьте обязательные платежи по фактическим датам списания, а между ними обозначьте необходимые расходы. Сезонные затраты поставьте на дату покупки; если вы готовите к ним запас заранее, внесите и переводы. Теперь пройдите по календарю, прибавляя поступления и вычитая расходы. Посмотрите, где остаток впервые становится меньше необходимого.
Дальше решение зависит от результата. Если денег хватает на каждую дату, но запас почти исчерпывается, отметьте ближайшие ранние расходы и проверьте следующий месяц. Если расчётный остаток уходит ниже нуля до поступления, выясните, можно ли подтвердить другую дату платежа. Если нельзя, определите, какой запас нужно собрать заранее. А если итог месяца сам по себе отрицательный, дело не в кассовом разрыве: один перенос его не исправит.
Проверка реальности
Не заглядывая в заметку, ответьте себе без попытки посчитать всё до рубля: в какой день в ближайший месяц денег будет меньше всего? Какое поступление придёт следующим? Какие платежи нельзя перенести? Этих трёх ответов часто достаточно, чтобы понять, где оставить запас и какое событие уточнить первым.
Затем сравните прогноз с последним месяцем. Совпали ли даты поступлений с фактическими? Не списался ли платёж раньше ожидаемого? Не выпали ли из расчёта расходы до зарплаты только потому, что они не приходят отдельным счётом? Исправьте календарь по факту. Его ценность не в идеальной точности с первого раза, а в том, чтобы замечать повторяющиеся даты и принимать решения до того, как денег станет не хватать.
Начните с короткого отрезка — от сегодняшнего дня до следующего надёжного поступления. Если там обнаружится ранний платёж, расширьте календарь и посмотрите, где взять нужную сумму. Если впереди сезонный расход, продлите линию до его даты. Так календарь останется простым инструментом, а не превратится в отчёт о каждой покупке.
Календарь отвечает на вопрос «когда»: когда деньги придут, когда уйдут и в какой день может возникнуть разрыв. Но он ещё не объясняет, как распределить поступления между текущими расходами, запасом и будущими целями. Для этого не понадобятся десятки категорий: дальше мы разложим деньги по нескольким понятным корзинам.
Три корзины вместо сорока статей
Марина открыла заметку «Расходы» и увидела длинный список: аренда, вода, свет, интернет, мобильная связь, кредит, продукты, перекусы, проезд, такси, бытовая химия, одежда Сони, школьные мелочи, лекарства, подарки, ремонт техники. Ни одна строка не казалась лишней, и список всё рос. Но чем длиннее он становился, тем труднее было ответить на простой вопрос: что деньги должны сделать в этом месяце?
Когда уже известны даты поступлений и платежей, следующая задача — не описывать каждую покупку отдельно, а придать расходам понятную структуру. Для этого не нужен каталог из сорока статей. Достаточно трёх корзин: в них видно, что нужно оплатить сейчас, сколько требуется на обычную жизнь и к каким предсказуемым тратам стоит подготовиться заранее.
Список, который требует отдельного бюджета
Марина собирала расходы несколько вечеров. Илья добавлял свои: бензин, кофе по дороге, расходники для машины, редкие покупки для дома. Каждый пункт выглядел разумно. В итоге пришлось решать, выделять ли кофе в отдельную категорию, объединять ли аптеку с бытовыми покупками и куда записать школьный сбор, который возникает несколько раз в год.
На сортировку уходило больше сил, чем на планирование. А пользы было мало: по списку всё равно нельзя было понять, почему к концу месяца не хватает денег. Зато можно было с большой точностью выяснить, сколько ушло на кофе и сколько — на перекусы. Само по себе это знание не помогало решить, какой платёж нельзя перенести, сколько оставить на продукты и сколько отложить к сентябрю.
Такой список подаёт первый сигнал: вы уточняете названия расходов, но не принимаете решений. Если новая категория ничего не меняет в ваших действиях, скорее всего, она не нужна.
Второй сигнал — один и тот же расход подходит сразу к нескольким строкам. Одежду, например, можно записать в «личные покупки», «необходимое», «сезонные расходы» или даже «непредвиденное», если брюки порвались в неподходящий момент. Это не ошибка классификации. Просто у расхода может быть несколько свойств, а бюджету сейчас важно одно: какую задачу он выполняет.
Третий сигнал — вы помните отдельные покупки, но упускаете предстоящий платёж. Так бывает, когда всё внимание уходит на мелкие траты, а школьная форма, ежегодное обслуживание машины или страховка остаются «вне списка» до самого дня оплаты.
Три корзины не отвечают на все возможные вопросы о деньгах. Зато помогают разобраться в главном: какая часть дохода уже занята, сколько нужно на обычную жизнь и какие предсказуемые расходы пора подготовить.
Три корзины: три разных вопроса
Корзины — это не три банковских счёта и не обязательный способ хранить деньги. Это простой способ распределить расходы по их роли. Можно держать всё на одном счёте и при этом понимать, какая часть денег уже предназначена для разных задач.
Обязательные расходы отвечают на вопрос: что нужно оплатить в установленный срок, чтобы выполнить договорённости и сохранить необходимые условия жизни? Это жильё, регулярные коммунальные платежи, обязательный платёж по кредиту, фиксированная связь и другие ежемесячные платежи, которые нельзя просто пропустить без последствий.
Сюда попадают не только расходы, которые невозможно изменить. Например, тариф мобильной связи можно пересмотреть, а подписку — отменить. Но пока услуга подключена и платёж запланирован, её стоимость занимает место в обязательной корзине. Отдельно можно решить, нужна ли она дальше. Важно не смешивать два вопроса: «За что мы должны заплатить в этом месяце?» и «Хотим ли мы продолжать платить за это в следующие месяцы?»
Сумма обязательных расходов иногда меняется. Зимой коммунальные платежи могут быть выше, а плата за жильё — зависеть от условий договора. Изменчивость суммы не отменяет регулярности обязательства. Для планирования достаточно знать её обычный размер и отмечать периоды, когда она заметно увеличивается.
Вторая корзина — повседневные расходы. Она помогает понять, сколько нужно на обычную жизнь между обязательными платежами. Здесь продукты, проезд, бытовые мелочи, регулярные личные покупки, обеды в рабочие дни, небольшие расходы на ребёнка. «Повседневные» не значит «неважные» или «необязательные». Просто эти траты возникают постоянно, а их сумма часто меняется.
Продукты — наглядный пример. Семья покупает их каждую неделю, но чеки не бывают одинаковыми: в один раз закончились крупы и масло, в другой понадобились школьные перекусы и бытовая химия. Если выделять отдельную статью для каждой части продуктовой корзины, легко получить подробный отчёт, которым неудобно пользоваться в обычной жизни. Для начала важнее понимать, сколько примерно уходит на продукты и хватает ли этой суммы до следующего поступления.
К повседневным расходам может относиться транспорт. Если родители каждый день оплачивают проезд, это часть обычной жизни. Если семья пользуется автомобилем, сюда удобно записывать бензин, парковку и мелкие расходники. А крупную замену шин или ежегодное обслуживание можно отнести к будущим расходам. Всё зависит не от названия покупки, а от того, как и когда семья собирается её оплачивать.
Третья корзина — будущие расходы. Это то, что ещё не нужно оплачивать, но уже можно предвидеть: школьные покупки к началу учебного года, подарки к известным праздникам, сезонная одежда, плановый ремонт, обслуживание автомобиля, ежегодные платежи и другие нерегулярные траты.
«Будущие» — не значит только большие мечты. Покупка нового холодильника, поездка на каникулах и накопление на ремонт различаются по масштабу, но у них есть общее: деньги понадобятся не каждый месяц и обычно не сегодня. Если понемногу выделять их заранее, момент оплаты перестанет казаться внезапным.
Полезно различать непредвиденное и нерегулярное. Нерегулярная трата возникает не каждый месяц, но её можно ожидать: школьная форма, сезонная обувь, плановое обслуживание техники. Непредвиденную нельзя точно назначить на дату — например, внезапно ломается то, что до этого работало нормально. Семья может держать запас на такие случаи в будущей корзине: отдельной суммой или просто в виде накопленных средств. Это не четвёртая корзина, а способ обращаться с деньгами, которые пока не потрачены.
Важно не только, как называется расход, но и как он возникает. Подарки к дням рождения и праздникам можно отнести к будущим расходам, если семья готовится к ним заранее. А небольшой спонтанный сувенир — к повседневным личным покупкам. Одно и то же слово в заметке не требует одинаковой классификации во всех случаях.
Три корзины в жизни семьи
Марина и Илья начали с того, что уже было отмечено в календаре. У них есть дата оплаты жилья, ежемесячный платёж по кредиту и коммунальные счета. Марина обычно держит эти суммы в голове, потому что отвечает за регулярные платежи. Илья получает деньги за заказы, но размер дохода и дата следующего поступления могут меняться.
Для этой семьи обязательная корзина — не список всего, что «важно». В ней платежи с известными сроками и последствиями пропуска. Ежемесячный платёж по кредиту относится сюда. Если супруги решат внести сверх него дополнительную сумму, это будет отдельное решение о том, как использовать свободные деньги. Не стоит считать такой платёж неизбежной частью месяца.
В повседневной корзине у них продукты, проезд, бензин и текущие личные расходы. Здесь особенно легко утонуть в деталях. Марина может отдельно записать кофе, школьные перекусы и обеды на работе. Но если семья не собирается по-разному управлять этими тратами, три строки можно объединить. Если же станет непонятно, почему не хватает денег на еду, полезно будет временно разделить продукты, обеды вне дома и доставку. Не ради точности самой по себе, а чтобы найти ответ.
В будущую корзину супруги включили расходы на Соню и школьный календарь. Они знают, что к началу учебного года понадобятся канцтовары, а к холодам — одежда и обувь. Точную сумму угадать сложно, но такие расходы повторяются. Если Илья рассчитывает на удачный месяц с заказами, а Марина надеется закрыть всё из ближайшей зарплаты, их планы зависят от разных предположений. Корзина помогает увидеть задачу, которую нужно решить до наступления срока.
Спор о ремонте
Первый спор возник из-за стиральной машины. Она давно шумела на отжиме, но пока работала. Илья считал, что ремонт — будущий расход: машину можно показать мастеру и заранее подготовить деньги. Марина возражала: если техника сломается, стирать всё равно придётся, значит, это необходимая трата.
Оба видели важную сторону ситуации, но одним ярлыком пытались ответить на два разных вопроса: насколько ремонт важен и когда понадобятся деньги.
Полезнее было спросить: что семья может сделать сейчас? Если машину можно проверить и запланировать ремонт, деньги на него стоит постепенно откладывать в будущую корзину. Если техника сломалась внезапно и ремонт нужен срочно, придётся использовать доступный запас или временно пересмотреть другие расходы. Корзина не оценивает поломку и не превращает срочную проблему в плановую. Она помогает заметить расход, который уже стал вероятным.
Можно договориться о простом правиле: регулярный платёж с установленным сроком — обязательные расходы; повторяющаяся потребность повседневной жизни — повседневные; известная, но нерегулярная трата — будущие. Это не вечная классификация вещей, а способ заранее решить, как распределять деньги.
Например, ежемесячная плата за интернет — обязательный расход. Однократную замену роутера, если старый стал ненадёжным, можно отнести к будущим расходам, если есть время подготовиться. Если устройство перестало работать сегодня, а интернет нужен для работы, покупка становится срочной, но не превращается от этого в ежемесячный платёж.
Поэтому не стоит спорить о том, «обязателен» ли ремонт в моральном смысле. В бюджете это слово описывает роль платежа в месячном плане, а не степень его жизненной важности. Срочная медицинская покупка может быть важнее очередного счёта, но от этого не становится регулярным обязательством. Бюджетная категория не судит о человеке и не ранжирует его потребности.
Кроссовки, которые вызвали спор
Следующий спор начался с кроссовок Сони. Старые уже натирали, а в магазине нашлась подходящая пара. Илья хотел купить её сейчас и записать покупку в повседневные расходы: обувь ребёнку всё равно нужна. Марина напомнила, что в конце лета они обычно обновляют школьные вещи. Значит, можно было заранее отложить деньги в будущую корзину.
Разговор пошёл по знакомому кругу: «Это же необходимость» — «Но мы знали, что придётся покупать». Тогда супруги спросили себя, какую задачу решают: оплачивают текущую жизнь или готовятся к сезонным расходам? Выяснилось, что новая обувь — не случайная покупка на распродаже, а часть ежегодной подготовки к школе. Её решили отнести к будущим расходам.
Это не значит, что любые кроссовки всегда относятся к одной корзине. Если подошва неожиданно оторвалась, а другой обуви нет, семье может быть проще оплатить замену из повседневных средств. Если обувь нужна к известной дате, лучше подготовиться заранее. Один и тот же предмет может попасть в разные корзины — в зависимости от обстоятельств и планов семьи.
На детских расходах это особенно заметно. Школьные сборы и поездки возникают нерегулярно, но в календаре часто можно увидеть хотя бы примерные сроки. Канцтовары в августе — будущий расход, обед в школьной столовой — повседневный, а ежемесячная плата за секцию с фиксированной датой — обязательный платёж. Не нужно подгонять траты под универсальный список: достаточно относить их туда, где их влияние на бюджет будет видно заранее.
Если покупка подходит сразу к нескольким корзинам, поможет короткая фраза: «Мы не решаем, хорошая это покупка или плохая. Мы выбираем, какую сумму и к какому сроку нужно подготовить». Затем спросите: «Если бы этой траты не было, сколько и к какому сроку мы бы откладывали?» Ответ обычно проясняет задачу.
Если спор не заканчивается, договоритесь о критерии на будущее. Например: «Покупки к началу учебного года заранее включаем в будущие расходы; срочную замену сломанной вещи оплачиваем из текущих средств». Не обязательно находить единственно верное решение. Важно не начинать классификацию с нуля при каждой похожей покупке.
Пятнадцать минут на сортировку
Чтобы попробовать систему трёх корзин, не нужно выписывать все покупки за год или неделю вести учёт до рубля. Возьмите то, что уже известно из календаря и семейных планов: регулярные счета, кредитный платёж, продукты, транспорт, ближайшие школьные и сезонные траты. Для начала достаточно нескольких крупных и повторяющихся расходов, которые действительно влияют на месяц.
Распределите их по трём вопросам.
Обязательные: что нужно оплатить в установленный срок и нельзя пропустить без последствий?
Повседневные: на что уходят деньги в обычную неделю или месяц, хотя точная сумма меняется?
Будущие: что пока не нужно оплачивать, но срок или необходимость можно предвидеть?
Если сумма ежегодного расхода известна, разделите её на число месяцев до оплаты. Допустим, на школьные покупки через четыре месяца понадобится примерно двенадцать тысяч рублей. Значит, в среднем нужно подготовить около трёх тысяч в месяц. Это не обещание, что сумма окажется точной, и не требование заводить отдельный счёт. Это способ проверить, сколько места будущая покупка займёт в ближайших месяцах.
Затем проверьте строки, вызывающие сомнения. Помогут три вопроса.
Есть ли у расхода регулярная дата платежа?
Возникает ли он в обычной жизни или отдельным событием?
Можно ли назвать срок, к которому понадобятся деньги?
Не превращайте это в экзамен. Если ответ неочевиден, выберите корзину, которая поможет вашей семье принять решение, и придерживайтесь её. Через месяц вы сможете изменить выбор, если он окажется неудобным.
Перед тем как заводить отдельную категорию, проверьте, будет ли от неё польза. Изменятся ли ваши действия, если вы увидите сумму по этой строке? Есть ли причина управлять расходом отдельно? Не дублирует ли новая категория уже существующую? Если отдельный учёт не поможет принять решение, расходы можно объединить.
Особая категория оправдана, когда помогает увидеть проблему или подготовиться к ней. Если Марина и Илья хотят понять, почему не хватает денег на продукты, они могут на время разделить покупки еды и расходы на готовую еду вне дома. Но если эти суммы не приведут к разным решениям, раздельный учёт быстро станет лишней обязанностью. Можно вести его ограниченный срок, получить нужный ответ, а потом снова объединить расходы.
В конце посмотрите на три общие суммы. Не нужно сверяться с нормативными процентами или искать «правильные» пропорции. Важно понять другое: хватит ли ожидаемых поступлений на обязательные расходы, сколько останется на повседневную жизнь и какие известные траты ещё не подготовлены. Если будущие расходы уже отмечены, а денег на них не предусмотрено, это не повод ругать себя за слабую дисциплину. Просто нынешний план пока не покрывает все задачи месяца.
Илье особенно важно не рассчитывать на деньги, которые ещё не пришли. Доход от заказов может помочь пополнить будущую корзину, но если заказ не подтверждён или оплату задерживают, нельзя заранее считать эту сумму доступной для обязательных платежей. Сначала учитывают реальные поступления и ближайшие сроки, а потом распределяют то, что остаётся. Корзины помогают увидеть общую картину, а календарь по-прежнему напоминает, когда именно нужны деньги.
Результат сортировки может поместиться в одной заметке на телефоне: «Обязательные: жильё, коммунальные платежи, связь, кредит. Повседневные: продукты, транспорт, личные покупки. Будущие: школа, ремонт машины, подарки». Рядом можно указать примерные суммы и ближайшие даты — не каждую мелочь, а только то, что помогает действовать.
Одна форма — разные семьи
Назначение трёх корзин одинаково, а содержимое у каждой семьи своё. Семья в съёмной квартире регулярно платит за жильё и, возможно, не отвечает за часть ремонта. Владельцам квартиры приходится планировать крупные работы самим. Семье с машиной нужно учитывать бензин и обслуживание, а тем, кто ездит на общественном транспорте, — проезд. В одном доме важны школьные покупки к августу, в другом — лечение пожилого родственника или поездки к родным.