Финансовая свобода: Как выбраться из кредитного круга

Первый контур безопасности

Когда обязательства сведены в единую картину, а бюджет рассчитан на обычный доход и реальные даты поступлений, становится понятно, какой суммой можно распоряжаться. Тут возникает соблазн отдать кредиторам каждый свободный рубль и вычеркнуть всё, что не кажется абсолютно необходимым. Но бюджет, в котором не осталось места для здоровья, работы и непредвиденных расходов, нередко заканчивается новым займом.

Эксперимент на один месяц

Представьте: со следующего месяца вы оставляете в бюджете только платежи по долгам и самый дешёвый набор повседневных покупок. Не записываетесь на профилактический приём, откладываете лекарства, выбираете транспорт лишь по цене, отказываетесь от ремонта вещи, нужной для работы, а любую неисправность дома решаете по остаточному принципу. На бумаге сумма для досрочного погашения растёт. Но такой расчёт предполагает, что ничего не сломается, не заболит и не помешает выйти на работу.

Этот сценарий не просто неприятен — он финансово хрупок. Если из-за отложенного лечения ухудшится самочувствие, экономия на дороге приведёт к опозданиям, а сломанная техника потребует срочной замены, расходы не исчезнут. Они перейдут в другой месяц, возникнут разом или потребуют нового займа. Дополнительный платёж сегодня обернётся новой задолженностью завтра.

Поэтому, прежде чем определять сумму для ускоренного погашения, нужно защитить условия, которые позволяют жить, сохранять здоровье и получать доход. Это первый контур безопасности: перечень расходов, которые нельзя сокращать сгоряча, временно урезаемые категории и небольшой запас на срочный случай.

Контур не означает, что все нынешние расходы становятся неприкосновенными. Он помогает отделить необходимое от удобного и необязательного, а затем менять бюджет в правильном порядке. Сначала — опора, потом — сокращения и только затем — дополнительные деньги кредиторам.

Расчёт, который выглядит слишком строгим

Разберём бюджет семьи из двух взрослых и ребёнка. Это пример для анализа, а не готовая норма: расходы зависят от региона, состава семьи, жилья, здоровья и того, как люди добираются до работы.

Обычный ежемесячный доход семьи — 150 тысяч рублей. Жильё и коммунальные платежи обходятся в 42 тысячи, питание и бытовые принадлежности — в 34 тысячи. На дорогу до работы и другие необходимые поездки уходит 9 тысяч. Лекарства и регулярные медицинские расходы составляют около 4 тысяч, уход за ребёнком и школьные нужды — 7 тысяч. Ещё 4 тысячи нужны на связь, интернет и базовые расходы, связанные с работой. Минимальные платежи по долгам — 30 тысяч.

Всего получается 130 тысяч рублей. На первый взгляд, всё неплохо: остаются 20 тысяч. Но выписка показывает другую картину. Около 5 тысяч в месяц уходит на доставку еды и покупки ради удобства, ещё 1,5 тысячи — на дублирующие или неиспользуемые подписки. Спонтанные заказы и покупки обходятся примерно в 3,5 тысячи. Около 2 тысяч уходят на поездки, которых можно было избежать, а ещё столько же незаметно растворяются в мелких покупках при оформлении заказов и по дороге домой. Всего — 14 тысяч рублей.

Формально после этих расходов остаются 6 тысяч. Однако в течение года регулярно возникают траты, которые не появляются каждый месяц: сезонная одежда, школьные нужды, мелкий ремонт и замена вещей для дома. Если распределить их на год, получится в среднем около 7 тысяч ежемесячно. Значит, в обычный месяц будто бы есть остаток, но с учётом предсказуемых нерегулярных расходов бюджет не сходится примерно на тысячу рублей. Стоит появиться расходу покрупнее — и разницу приходится переносить на кредитку или занимать.

Теперь проверим порыв «срезать всё». Отказ от расходов на здоровье и транспорт временно высвободит несколько тысяч. Если заодно отменить любые личные покупки, поездки и занятия ребёнка, отказаться от необходимых для работы вещей, сумма на погашение станет ещё больше. Но это будет не устойчивая экономия, а перенос риска: потребность не исчезнет, а напомнит о себе позже, когда выбора останется меньше.

Рабочая настройка выглядит иначе. Семья не отказывается от нормального питания, а планирует несколько простых блюд на неделю и заменяет ими часть заказов. Не отключает нужную для работы и повседневных дел связь, а проверяет, не оплачивает ли услуги, которыми никто не пользуется. Не запрещает такси, но отделяет поездки ради удобства от ситуаций, когда общественный транспорт действительно не подходит. Вместо полного запрета на покупки семья устанавливает небольшой месячный предел для необязательных трат.

Допустим, так удаётся снизить необязательные расходы с 14 до 9 тысяч рублей. Ещё 7 тысяч планово откладываются на предсказуемые нерегулярные траты. При 130 тысячах на защищённые расходы и минимальные платежи новый расчёт даёт 146 тысяч. Остаются 4 тысячи. Если запаса пока нет, разумно сначала направлять их туда — пока не накопится сумма, способная покрыть ближайший срочный расход. Если резерв уже есть, а бюджет несколько месяцев подряд сходится без новых займов, освободившиеся деньги можно отправлять на дополнительное погашение.

Этот результат скромнее, чем обещание «сократить всё и закрыть долг вдвое быстрее». Зато он не зависит от того, пройдёт ли каждый месяц без сбоев. Семья сокращает часть расходов, но сохраняет то, что поддерживает здоровье, заработок и базовую устойчивость. Цель не в том, чтобы наказать себя за прежние покупки, а в том, чтобы перестать финансировать обычный месяц новым долгом.

Что входит в защищённые расходы

Защищённые расходы — не универсальный список и не раз и навсегда установленная сумма. Это траты, резкое сокращение которых с высокой вероятностью создаст более серьёзную проблему, чем даст экономии.

Жильё нужно оценивать целиком. Сюда входят аренда или платёж по жилищному кредиту, необходимые коммунальные услуги и расходы, без которых жильём нельзя нормально пользоваться. Сумма может быть высокой, и в долгосрочной перспективе семье, возможно, придётся искать другой вариант. Но внезапная просрочка или попытка сэкономить на базовом обслуживании жилья способны привести к дополнительным расходам и стрессу. Такой вопрос требует отдельного расчёта: его не решить отменой нескольких мелких платежей.

Питание тоже не должно превращаться в соревнование по минимальным тратам. Экономить можно, планируя меню, сокращая пищевые отходы, сравнивая цену за единицу товара и ограничивая спонтанные покупки. Другая крайность — урезать объём и качество еды до уровня, который мешает нормально работать и заботиться о семье. Цель не в самом дешёвом чеке, а в приемлемом питании без лишних расходов.

С расходами на здоровье особенно опасно считать ненужным всё, что не пришлось оплатить сегодня. Регулярные лекарства, назначенные обследования и необходимый уход не становятся необязательными оттого, что их можно отложить на месяц. Если лечение тяжело для бюджета, стоит выяснить у медицинского специалиста, можно ли безопасно изменить его порядок или подобрать допустимую замену. Самостоятельно отменять назначения или менять режим приёма ради платежа по долгу не следует.

Транспорт помогает сохранить доход, если от него зависит возможность добраться до работы, выполнить рабочую задачу или отвезти ребёнка туда, где он должен быть. В расчёт входят не только билеты или топливо, но и минимальное обслуживание транспорта, если без него не обойтись. При этом полезно отделить обязательные поездки от тех, что совершаются ради удобства. Сэкономить можно, изменив маршрут или объединив несколько дел в одну поездку, — но не обязательно отказываясь от надёжного способа добираться до работы.

К защищённым расходам могут относиться связь и интернет, если они нужны для заработка, учёбы ребёнка, связи с близкими или доступа к обязательным сервисам. То же касается рабочей одежды, инструментов, средств индивидуальной защиты и ухода за оборудованием, без которого человек не может выполнять свою работу. Граница проходит не между «приятным» и «неприятным», а между расходом, который поддерживает повседневную жизнь, и тем, который можно временно уменьшить без серьёзного ущерба.

Минимальные платежи по долгам нужно учитывать отдельно. Они входят в денежный план, но ради них не следует отказываться от еды, необходимого лечения или жилья. Если денег не хватает и на защищённые расходы, и на минимальные платежи, бюджет показывает дефицит. Его нельзя закрыть новым займом или исправить символическими сокращениями. Дефицит нужно зафиксировать и обсудить с кредитором до наступления очередной даты платежа.

Проверка последствий

Прежде чем сокращать любую статью, задайте себе несколько вопросов. Что именно перестанет происходить, если убрать эту сумму? Не возникнет ли риск потерять доход, ухудшить здоровье, нарушить необходимый уход за ребёнком или заплатить позже больше? Можно ли получить ту же пользу дешевле, не отказываясь от неё? Если да — ищите другой способ. Если экономия требует отказаться от базовой потребности и перекладывает серьёзный риск на будущее, считать её устойчивой нельзя.

Такая проверка меняет не только решение, но и его формулировку. Вместо «не тратить на здоровье» получается «выяснить, можно ли распределить плановые расходы по месяцам». Вместо «никогда не ездить на работу на такси» — «не брать такси для маршрутов, где удобно воспользоваться общественным транспортом». Вместо «отменить все занятия ребёнка» — «решить, какие занятия важны, а какие можно ненадолго поставить на паузу». Конкретное правило проще соблюдать: не нужно каждый день заново спорить с собой.

Что сокращать без режима наказания

Начните с трат, которые по отдельности почти незаметны, но повторяются часто. Небольшой заказ, платная доставка, автоматическое продление подписки, покупка у кассы или срочная поездка могут казаться мелочью. Их влияние на бюджет становится заметным именно благодаря повторяемости.

Проверьте и расходы на удобство, от которого вы почти не получаете пользы. Например, можно одновременно оплачивать несколько похожих услуг, хотя регулярно используется только одна, или сохранять подписку, от которой легко отказаться до следующего периода оплаты. Это не значит, что нужно отключить всё подряд. Сначала проверьте условия списания, дату продления и то, как часто услуга действительно нужна. Отмена должна принести больше экономии, чем потерь от штрафа или повторного подключения, если услуга всё-таки понадобится.

Осторожнее с покупками, которые начинаются с конкретного намерения, а заканчиваются целым набором дополнительных товаров. Сократить такие траты можно не только запретами. Помогают список перед походом в магазин, пауза перед заказом необязательной вещи, недельный лимит на мелкие покупки и отключённые уведомления о скидках. Если запланированная сумма уже потрачена, покупку лучше перенести на следующую неделю или месяц, а не оплачивать кредитными средствами.

Стоит присмотреться и к тому, как вы платите. Когда карта сохранена в приложении, заказ оформляется за несколько секунд, а уменьшение остатка почти не ощущается. Оплата в один шаг, привязанный счёт, автоматическое списание и бесконтактная оплата не обязательно ведут к перерасходу, но сокращают паузу между желанием и покупкой. Для кого-то это просто удобство, для кого-то — источник незапланированных трат.

Кредитная карта делает расходы ещё менее заметными: покупка уже совершена, а денег на счёте пока не стало меньше. Рассрочка или оплата частями могут выглядеть как небольшая сумма за отдельный товар, хотя несколько таких платежей вместе занимают существенную долю будущего дохода. Перед оформлением проверьте общую сумму, график списаний, условия договора и последствия просрочки. Не считайте будущие поступления свободными, пока не вычли из них все уже принятые обязательства.

Способ оплаты стоит подстроить под собственные привычки и риски. Если покупки с кредитной карты регулярно выбивают бюджет, не используйте её для повседневных расходов и проверьте, можно ли убрать карту из сохранённых способов оплаты. Если проблема в мелких покупках с дебетовой карты, выделите на неделю отдельную сумму на бытовые мелочи и проверяйте остаток перед тратой. Если автоматические списания неожиданно уменьшают баланс, настройте уведомления и внесите даты продления в календарь. Переходить на наличные необязательно: важны заметный лимит и регулярная проверка операций.

Алгоритм настройки контура

Начните не с целевой суммы погашения, а с записи расходов за последние один-два месяца. Если траты меняются по сезонам, одной выписки может быть недостаточно: добавьте данные о крупных расходах за год. Отделите обязательные платежи от повседневных переменных трат, а ежемесячные покупки — от редких, но предсказуемых расходов. Не округляйте цифры в свою пользу: заниженные оценки создают видимость свободных денег.

Затем отметьте расходы, которые поддерживают жильё, здоровье, работу и необходимый уход за близкими. Для каждой такой статьи проверьте, можно ли изменить способ покупки или оплаты, не отказываясь от самой потребности. Отдельно запишите минимальные платежи по долгам и сроки их внесения. Если деньги поступают в разные даты, сопоставьте их с датами платежей: даже рассчитанной защищённой суммы не хватит, если она целиком уйдёт в начале месяца и к оплате жилья или дороги на работу ничего не останется.

После этого выделите расходы, которые можно временно снизить. Правило должно быть конкретным и измеримым: не «меньше тратить на еду», а «заказывать доставку не чаще раза в неделю»; не «ничего не покупать», а «не приобретать необязательные вещи, пока не исчерпан недельный лимит». Временное ограничение — не бессрочный запрет. Его можно проверить, изменить и отменить в заранее выбранную дату.

Следующий шаг — распределить по месяцам нерегулярные, но ожидаемые расходы. Если каждый год нужны сезонная одежда, школьные вещи или обслуживание оборудования, это не внезапность. Рассчитайте примерную годовую сумму и разделите её на двенадцать или на число месяцев до предполагаемой покупки. Эти деньги будут конкурировать с дополнительным погашением долга, зато заранее известную покупку не придётся оплачивать в кредит.

Затем сформируйте небольшой запас на срочные расходы. Не смешивайте его с деньгами на повседневные покупки и не считайте свободным остатком. Первая цель не обязана быть большой. Важно, чтобы запаса хватило хотя бы на один вероятный срочный расход, из-за которого иначе пришлось бы занимать: например, на необходимые лекарства, срочную дорогу или простой неотложный ремонт. В разобранном примере первым ориентиром могли бы стать 8–12 тысяч рублей, но для другого бюджета эта сумма может оказаться слишком большой или недостаточной.

Запас должен быть доступен без нового займа. Подойдёт отдельный счёт или другое понятное место, откуда деньги можно быстро взять. Проверьте условия: если снятие ограничено, ведёт к потере дохода или занимает несколько дней, такой вариант может не подойти для срочной потребности. Не старайтесь заработать на этих деньгах ценой риска или сложных условий. Их задача — быть под рукой.

Если запас пришлось использовать, его восстановление становится одной из ближайших целей бюджета. Это не повод считать месяц провальным: резерв сработал как надо, и срочный расход не превратился в новый долг. Теперь нужно выбрать разумный темп пополнения и на время пересмотреть размер дополнительного платежа кредитору.

Лишь когда защищённые расходы покрыты, предсказуемые траты учтены, а небольшой запас начал формироваться, появляется надёжная сумма для ускоренного погашения. Она может быть небольшой. Важнее, чтобы её можно было вносить регулярно, не отказываясь от необходимого и не занимая потом ту же сумму.

Ветви, в которых план меняется

Если доход нерегулярный, не стройте правила на самом удачном месяце. Для расчёта берите консервативную сумму, на которую обычно можно рассчитывать, а дополнительные поступления распределяйте уже после того, как они пришли. Сначала убедитесь, что обычного дохода хватает на защищённые расходы и договорные платежи. Если хватает, часть дополнительного поступления можно направить в резерв или на досрочное погашение. Если нет, прежде всего устраняйте дефицит, а не принимайте обязательства, которые предполагают повторение удачного месяца.

Если возникли медицинские расходы, не превращайте правило экономии в отказ от необходимой помощи. Выясните, какие траты нельзя отложить и есть ли безопасный способ изменить их стоимость или сроки. В бюджете должна быть отражена реальная потребность, а не желаемая сумма. Если после её учёта денег не хватает на платёж по кредиту, это повод обратиться к кредитору, а не отменять лечение.

Если после всех разумных сокращений денег всё равно не хватает на жильё, базовые расходы и минимальные платежи, не пытайтесь выжать остаток из каждой мелочи. Возможно, дело не в необязательных тратах, а в том, что сумма обязательств не соответствует доходу. Заранее выясните доступные варианты и свяжитесь с кредитором до просрочки. Новый заём для очередного платежа маскирует дефицит, но не устраняет его.

Семейное правило, которое можно выдержать

Временные ограничения лучше обсудить вместе, а не вводить в одиночку за всех. Это не разбор полётов и не поиск виноватого в прежних расходах. Нужна простая договорённость, в которой ясны срок, сумма и исключения.

Для начала выберите период проверки — например, один месяц. Запишите защищённые статьи, недельный лимит на необязательные покупки, сумму для резерва и дату следующего обсуждения. Если у каждого есть личные деньги, заранее решите, какая сумма остаётся в его распоряжении без объяснений и согласования. Это сохраняет самостоятельность и снижает риск, что один человек начнёт незаметно компенсировать ограничения за счёт другого.

Отдельно договоритесь, какие незапланированные покупки нужно обсуждать заранее. Порог может быть разным для каждой семьи. Например, любые траты выше установленной суммы согласуются заранее, если речь не идёт о срочной потребности. Решите и то, кто принимает решения в таких ситуациях и как потом вносит расходы в общий бюджет. Смысл не в разрешении на каждую мелочь, а в том, чтобы крупная покупка не становилась неожиданностью.

Проверять договорённость достаточно раз в неделю или раз в две недели. Сверьте план с тем, что получилось, и спросите себя: какое правило оказалось неудобным или нереалистичным? Если лимит на продукты не учитывает обеды вне дома, пересчитайте его. Если полный запрет на поездки мешает работать, уточните, какие поездки действительно можно сократить. Не сохраняйте плохое правило только потому, что оно звучит строго. Оно должно выдерживать обычную жизнь, а не доказывать силу воли.

Мини-упражнение на ближайшие семь дней

Выберите одну категорию, в которой повторяются необязательные расходы, и не меняйте сразу весь бюджет. Проверьте выписку, посчитайте, сколько ушло на эту категорию за последние четыре недели, и установите предел на следующую неделю. Одновременно отключите или приостановите одну услугу, которой почти не пользуетесь, если это не повлечёт существенных потерь или скрытых платежей. В конце недели сравните план с фактическими расходами и решите, оставить ли правило ещё на три недели.

Заранее определите, куда пойдут высвободившиеся деньги. Если они просто растворятся в других покупках, экономия не укрепит бюджет. Назначьте им место: сначала — на предсказуемый расход или небольшой запас на срочный случай, затем — на дополнительное погашение. Так результат будет виден, а вы сможете понять, действительно ли выбранное сокращение помогает.

Контур безопасности не нужно усложнять. Достаточно списка защищённых расходов, нескольких временных ограничений и правил для доступного запаса. Его качество определяется не суровостью, а тем, выдерживает ли он обычную неделю с поездками, покупками, болезнями и счетами.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.