Деньги в действии. 15 шагов к финансовой свободе

АКТИВЫ

Чтобы понять, в какой финансовой ситуации сейчас находится ваша семья, необходимо будет произвести некоторые расчеты. Начнем с активов. Пожалуйста, возьмите ручку и листок бумаги, нарисуйте таблицу (по аналогии с таблицей 1) и впишите в нее все активы вашей семьи.

В первой колонке – название активов. Под активами я понимаю все, во что вложены ваши деньги: квартиры, машины, бизнес, ценные бумаги, депозиты в банках, наличные деньги, дома. Не забывайте о дачах, земельных участках, яхтах, гаражах, монетах и слитках из драгоценных металлов.

Во второй колонке запишите их текущую рыночную стоимость. Под рыночной стоимостью понимается сумма, которую вы можете получить, если продадите эти активы прямо сейчас. Достаточно приблизительной суммы, не нужно уточнять до копеек.

Обратите внимание, что необходимо записывать активы семьи. Под семьей понимаются все люди, которые живут вместе, и у них единый бюджет. Например, я записал в эту таблицу активы четырех человек (мои, жены и двоих детей), поскольку мы живем вместе и единым бюджетом. Родители, братья и сестры не учитываются, если живут в другом месте и раздельным бюджетом. Если у вас нет детей, жены или мужа, вы живете один, значит, ваша семья состоит из одного человека – вы записываете только свои активы.

Зафиксируйте итог – сколько стоят все ваши активы.

Определитесь сейчас, кто входит в вашу семью для целей этих расчетов, поскольку далее мы еще несколько раз будем делать расчеты и всякий раз данные будут нужны по всем членам семьи.

ДОЛГИ

Теперь давайте разберемся с долгами вашей семьи. Нам снова нужна таблица из двух колонок.

В левую колонку запишите всех, кому вы должны. Это могут быть банки или ваши друзья, которые дали в долг. А могут быть ваши родители, которые дали деньги на квартиру и сказали: «Вернете, когда сможете». Раз это был не подарок, раз эти деньги нужно возвращать, значит, их нужно вписать в нашу таблицу. В правую колонку впишите сумму долга (см. таблицу 2).

Обратите внимание, что сумму долга необходимо записывать с учетом процентов за весь срок, который остался до полного погашения кредита.

Пример. Допустим, полгода назад вы взяли кредит на покупку автомобиля. Сумма кредита – 1 млн руб. Срок погашения – 5 лет. Платеж – 30 000 руб. в месяц, он включает в себя все: и тело кредита, и проценты.

Чтобы узнать, сколько всего средств вам осталось выплатить до конца срока кредита, сначала необходимо определить, сколько месяцев осталось. Кредит взят на 5 лет, из них 6 месяцев уже прошло, значит, осталось 54 месяца.

Теперь можно посчитать остаток долга. Для этого необходимо месячный платеж (30 000 руб.) умножить на количество оставшихся месяцев (54 месяца). Получается 1 620 000 руб.

В таблицу записываем 1 620 000 руб., поскольку выплатить нужно именно эту сумму, а не 1 млн, который вы взяли в банке.

Зафиксируйте итог – какова сумма всех ваших долгов.

КАПИТАЛ

Теперь мы можем посчитать капитал вашей семьи. Для этого из активов необходимо вычесть долги. Запишите эту сумму.

Если капитал в плюсе – отлично. Но бывают ситуации, когда капитал отрицательный. Давайте посмотрим, как такое может получиться.

Пример. Допустим, у вас есть депозит в банке 3 млн руб. Других активов и долгов у вас нет, а, значит, ваш капитал тоже равен 3 млн.

Вы решили купить квартиру стоимостью 10 млн и сделали первоначальный взнос по ипотеке 3 млн за счет вашего депозита. Сумма кредита 7 млн. За весь срок действия кредита (20 лет) вам необходимо выплатить банку 14 млн.

Получается, что после покупки квартиры у вас активов стало 10 млн (0 руб. на депозите в банке +10 млн квартира), а долгов 14 млн. Таким образом, ваш капитал составляет минус 4 млн (см. таблицу 3).

Это упражнение необходимо для того, чтобы у вас не было иллюзий. Покупка квартиры, дачи, автомобиля большинством людей воспринимается как показатель успешности, роста благосостояния. Фактически смотреть необходимо на размер капитала и на его динамику – растет он или падает.

Если покупки делаются в кредит, и капитал семьи снижается за счет появившихся долгов, то в действительности финансовое положение такой семьи становится более шатким. Именно это показано в нашем примере – капитал семьи уменьшился на 7 млн (было 3 млн, стало минус 4 млн).

ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ?

В детстве человек не имеет дохода, расходы же есть у любого из нас с рождения: необходимо покупать одежду, продукты питания, оплачивать визиты к врачам. Этот дефицит обычно покрывают родители.

Затем человек вырастает и примерно в возрасте 18—22 лет начинает получать первые доходы. По мере повышения уровня профессионализма и продвижения по карьерной лестнице уровень дохода обычно растет. Если человек ответственно обращается с финансами, то в какой-то момент его доходы начинают превышать расходы. Появляется окно возможностей для инвестирования свободных средств, создания капитала.

В этот момент важно правильно распорядиться этими средствами, потому что в 60—65 лет, когда человек выйдет на пенсию, окно возможностей закроется.

По данным Росстата по состоянию на сентябрь 2021 года средний размер оплаты труда в России составлял 54 687 руб. По итогам ноября 2021 года средний размер назначенной пенсии в России составил 15 847 руб. Получается, что с выходом на пенсию уровень дохода среднестатистического россиянина падает в 3,5 раза.

Нетрудно посчитать, что в обычной семье из двух человек с выходом на пенсию доходы уменьшатся с 109 374 руб. до 31 694 руб. в месяц. Это минус 77 680 руб. в доходной части бюджета! А расходная часть никуда не делась. Получается, что с выходом на пенсию снова возникает дефицит средств, и финансировать его неоткуда.

Именно поэтому люди вынуждены работать до глубокой старости. Работать консьержами или на другой низкоквалифицированной и низкооплачиваемой работе. Им приходится это делать, потому что им не хватает денег на покрытие текущих расходов.

Повторю еще раз. Окно возможностей стремительно закрывается. Если вы не начнете сберегать часть заработка уже сейчас, то совсем скоро вам придется очень туго.

Где же взять деньги для инвестиций? Источник только один – положительная разница между доходами и расходами.

Посмотрите на себя со стороны. Вы зарабатываете, ходите в рестораны, у большинства семей есть недвижимость или автомобиль. Многие семьи чувствуют себя вполне комфортно. Не попадитесь в эту ловушку иллюзии благополучия! Если по окончании месяца у вас не остается свободных средств, то вы в ловушке. Потому что отсутствие свободных средств запускает цепочку событий: нет свободных средств – нет инвестиций – нет пассивного дохода – есть дефицит доходов в зрелом возрасте.

Важно тратить меньше, чем зарабатываешь – это единственный ресурс для создания капитала. Других источников нет. Что можно сделать? Во-первых, можно начать экономить, отказаться от ненужных расходов. Во-вторых, можно сфокусироваться на увеличении доходов. Но лучше применять оба подхода одновременно. Главное – сделать так, чтобы у вас была положительная разница между доходами и расходами. Из этого ресурса вы и сможете создать капитал.

Один мой клиент с хорошими исходными данными (высокий доход, положительный остаток между доходами и расходами) собственноручно откинул себя на несколько лет назад на пути к финансовой свободе. Вот как это получилось.

Его жене в наследство досталась земля в деревне, и они решили построить там дом. Поскольку участок расположен далеко от города в труднодоступном месте, доставка стройматериалов и строительство обошлись значительно дороже, чем аналогичные услуги рядом с городом. Кроме того, им пришлось купить дорогой внедорожник, чтобы можно было с комфортом посещать место строительства.

По окончании строительства семья поняла, что не хочет жить в этом доме и выставила его на продажу. К сожалению, из-за удаленности от города, спросом дома в этом районе не пользовались, и им пришлось продать его с дисконтом.

Первая ошибка была в отсутствии детальной сметы строительства и попутных расходов в увязке с бюджетом семьи. В результате в бюджете возникла значительная дыра, которая была профинансирована кредитом.

Вторая ошибка была в том, что строительство дома по факту было ненужным расходованием средств. Если бы они осознанно взвесили все «за» и «против», то, возможно, поняли бы, что не хотят жить так далеко от города.

Вместо того чтобы направить свободные средства на формирование капитала для пассивного дохода, они резко увеличили расходную часть бюджета семьи (строительство, новый внедорожник, кредит в банке) и уничтожили часть капитала семьи (продажа в дома с убытком). Именно такие поступки приводят к отсутствию инвестиций в период открытого окна возможностей и дефициту доходов в пенсионном возрасте.

По данным американских исследований из 100 человек, которые сейчас начинают свою карьеру, к моменту выхода на пенсию 66% будут финансово зависеть от государства или детей и вынуждены будут продолжать работать. Это именно то, о чем мы говорили раньше – это те люди, которые сегодня тратят все, что зарабатывают, и не думают о будущем.

Финансово независимыми будут 18 человек. И это в стране, где больше половины населения инвестируют в ценные бумаги! Думаю, что у нас эта картина будет гораздо хуже. Дело в том, что в России культура инвестирования пока не получила такого распространения, как в развитых странах – у нас имеют брокерские счета только 24% населения.1 Получается, что у нас будут финансово независимыми менее 10% пенсионеров. Вот чего нужно бояться. Или вы сделаете все, чтобы с вами такого не случилось?

В любом случае это ваш выбор. Осознанный или неосознанный, но это выбор. Если вы сейчас осознанно примете решение изменить свою жизнь, начать инвестировать и стать богатым, то это будет ваш выбор. Если вы не сделаете никакого выбора, будете плыть по течению и станете бедным, то это тоже будет ваш выбор.

Моя зона ответственности – рассказать о проблеме и показать пути ее решения. Сделать выбор и пойти по этому пути – это только ваша зона ответственности.

Кратко подведем итоги.

В этой главе мы:

– Разобрали точку «А» – где вы находитесь сейчас.

– Определили размер активов, долгов и капитала семьи.

– Обсудили закрывающееся окно возможностей.

– Узнали, где взять деньги для инвестиций.

– Поняли, что принятие решения – это ваша зона ответственности.

УНИВЕРСАЛЬНЫЕ ДОЛГОСРОЧНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ

В этой главе обсудим чего мы хотим добиться в сфере личных финансов. Для начала рассмотрим универсальные долгосрочные финансовые цели. Они подходят всем или почти всем, поэтому если вы еще не сформулировали свои цели, то можете взять их за основу. Разберем каждую из них подробнее.

1. Сформировать резервный фонд на случай потери работы или трудностей в бизнесе.

Вы не поверите, но 63% россиян вообще не имеют никаких накоплений.2 Они живут «с колес»: заработал – потратил – в конце месяца ничего не осталось. В следующем месяце снова заработал – снова потратил – снова ничего не осталось. Малейший сбой в доходах моментально приводит к дефициту средств. Приходится выбирать, какие расходы оставить, а какие урезать. В такой ситуации человек вынужден браться за любую работу, а не за ту, которая ему действительно по душе.

Поэтому я всегда говорю своим ученикам и клиентам: «У вас должна быть подушка безопасности, чтобы ваши семьи могли прожить минимум 3 месяца (лучше 6—12 месяцев) в ситуации полного отсутствии источников дохода».

2. Получить финансовую независимость – возможность наслаждаться жизнью, получая пассивный доход.

Это следующая универсальная цель. Пассивный – значит, что для его получения вам ничего не нужно делать своими руками. Это могут быть дивиденды по акциям, купоны по облигациям или проценты по вкладу в банке.

Многие считают, что покупка квартиры для сдачи в аренду – один из вариантов получения пассивного дохода. Но это не так. Вам необходимо искать арендаторов, выселять их за неуплату аренды, делать ремонт в квартире, устранять засоры канализации и много чего еще. Это скорее работа или бизнес, но точно не пассивный доход.

3. Дать образование детям.

Некоторые читатели могут возразить, что сейчас у нас в стране есть бесплатное образование – бюджетные места в ВУЗах. Но давайте посмотрим статистику. По данным Минобрнауки в 2022 году количество заявлений абитуриентов на поступление в ВУЗы составило 6,5 млн,3 в то время как количество бюджетных мест на 2022/2023 учебный год составило 576 498.4 Получается конкурс 11,3 человека на место.

До поступления моих детей в ВУЗы пройдет еще 6 и 9 лет. Где гарантия, что количество бюджетных мест к тому времени не сократится или не обнулится совсем? Где гарантия, что мои дети обойдут 10 конкурентов и попадут в число счастливчиков? Гарантии нет. Именно поэтому дать образование детям – достойная финансовая цель. Я не хочу рисковать будущим своих детей. Я предпочитаю, чтобы деньги на образование были. Если дети поступят на бюджетные места – отлично, тогда эти средства можно будет перенаправить на другие цели.

4. Защитить семью на случай потери кормильца.

Мало кто об этом задумывается, но большинство моих учеников и клиентов находятся примерно в одинаковых ситуациях. Один супруг владеет небольшим бизнесом или сделал неплохую карьеру, работая по найму, а, значит, обладает хорошим доходом. Второй занят воспитанием детей либо работает, но доход от этой деятельности занимает незначительную долю в бюджете семьи. Если первый супруг по какой-либо причине уйдет из жизни, то второй не сможет возглавить бизнес (он ничего в этом не понимает) или найти такую же высокооплачиваемую работу, как у первого супруга. В результате доходы такой семьи резко понизятся или обнулятся, а, значит, драматически понизится и уровень жизни.

Чтобы этого не произошло, необходимо защитить семью с помощью полиса страхования жизни по риску «смерть по любой причине».

Это не все цели. Это только начало, чтобы направить поток ваших мыслей в нужном направлении.

ФОРМУЛИРУЕМ СОБСТВЕННЫЕ ДОЛГОСРОЧНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ

Возьмите ручку и напишите в столбик свои цели. Какие вы бы хотели себе выбрать? Напишите несколько, сколько сможете. Хоть вы и наедине с собой, но это мозговой штурм. Напомню правила мозгового штурма: на первом этапе не нужно долго размышлять, просто выпишите на бумагу первое, что пришло в голову. Никаких рассуждений о том, что более важно или менее важно, что лучше или хуже. Просто напишите минимум три-четыре финансовые цели, которые вас вдохновляют (пример в таблице 4).

Теперь давайте поговорим о том, чем цель отличается от мечты. Если мы напишем: «Хочу пассивный доход» – это мечта. А если напишем: «Через 10 лет хочу пассивный доход 3 000 долларов в месяц» – это уже цель.

Широко известен метод постановки целей SMART, состоящий из следующих частей:

– S (Specific) – цель должна быть конкретной.

– M (Measurable) – цель должна быть измеримой.

– A (Achievable) – цель должна быть достижимой.

– R (Relevant) – цель должна быть значимой.

– T (Time-bound) – цель должна быть ограниченной во времени.

Здесь самое время перейти ко второй части мозгового штурма – посмотреть критически на цели, которые вы выписали, и «прогнать» их по параметрам SMART.

S (Specific). Фактически необходимо проверить самого себя: достаточно ли конкретно была сформулирована цель? Если это приобретение недвижимости, то необходимо определиться с ее параметрами (расположение, количество комнат, общая площадь объекта). Плохим примером цели будет «домик у моря», хорошим – «дом в Сочи, район Лазаревское, площадь участка 4—6 соток, площадь дома 150—200 кв. м, минимум 4 спальни, расстояние до пляжа не более 1 км».

M (Measurable). Необходимо оцифровать цель – выразить в конкретной сумме денежных средств. Продолжая наш пример с покупкой недвижимости, необходимо обратиться к риелтору или онлайн-сервисам по поиску объектов недвижимости и подобрать несколько подходящих объектов – таким способом станет понятно, какой бюджет на это понадобится. Если речь идет об оплате высшего образования ребенка, то необходимо определить перечень желаемых к поступлению ВУЗов и узнать стоимость образования в них. К этой сумме нужно добавить стоимость текущих расходов и (при необходимости) аренды жилья.

A (Achievable). Необходимо задаться вопросами: насколько каждая из целей реалистична и достижима, имеются ли в наличии необходимые ресурсы, можно ли в обозримом будущем восполнить недостающие ресурсы. Если нет, то цель необходимо вычеркнуть или переформулировать.

Один из моих клиентов переформулировал свою цель – заменил автомобиль Maserati MC Edition стоимостью 217 тыс. $ на менее дорогой автомобиль, поскольку его ресурсы в тот момент не позволяли купить Maserati в течение года-двух, а оставаться без автомобиля в течение более продолжительного срока он был не готов.

R (Relevant). Необходимо задаться вопросами: насколько каждая из целей важна, что будет, если достичь или не достичь эту цель, вдохновляет ли она. На этом этапе некоторые цели могут быть переформулированы, а от некоторых придется отказаться по причине нерелевантности.

Один из моих клиентов вычеркнул из списка целей отпуск в Турции с бюджетом 150 тыс. руб. Он посчитал, что при доходе 300 тыс. руб. в месяц эта цель не является достаточно важной и вдохновляющей. Он предпочел сразу выделить необходимую сумму из текущего дохода и снять эту задачу с повестки дня.

T (Time-bound). Рядом с каждой целью необходимо указать желаемый срок достижения. При этом важно не забывать о реалистичности. Например, через год вы хотите создать подушку безопасности в размере 500 тыс. руб., а через 20 лет вы хотите получать пассивный доход 100 тыс. руб. в месяц. Если вы молоды (вам 25—35 лет), то у вас есть эти 20 лет и даже больше. А если вам уже 55, то у вас на это не более 5—10 лет.

Результаты доработки целей по методу SMART изложены в таблице 5.

УЧИТЫВАЕМ ИНФЛЯЦИЮ

Далее в обязательном порядке необходимо учесть инфляцию.

Инфляция – это устойчивое повышение общего уровня цен на товары и услуги в экономике. Об изменении цен в экономике дают представление различные показатели ценовой динамики – индексы цен производителей, дефлятор валового внутреннего продукта, индекс потребительских цен. Когда говорят об инфляции, обычно имеют в виду индекс потребительских цен (ИПЦ), который измеряет изменение во времени стоимости набора продовольственных, непродовольственных товаров и услуг, потребляемых средним домохозяйством (то есть стоимости «потребительской корзины»).5

Чтобы учесть инфляцию, необходимо рассчитать, как изменится сумма в столбце «Стоимость цели» за количество лет, указанных в столбце «Срок достижения цели» (см. таблицу 5). Это делается в несколько этапов.

На первом этапе необходимо определиться, в какой валюте вы будете создавать капитал для достижения каждой из целей.

При выборе валюты выделяют несколько подходов: