Финансовый интеллект. Как управлять личными финансами, чтобы жить в достатке и благополучии

Глава 1

Три системы: личность, общество, деньги. Кто кем управляет. Эволюция

Мы живем в удивительное время, когда скорость познания и количество информации соседствуют с откровенно архаичными представлениями о мире. Мы разрабатываем сложные экономические теории, используем анализ big data и машинное обучение. Одновременно с этим множество людей верят в нумерологию, астрологию, народные приметы, принимая решения, руководствуясь эмоциями, а не разумом.

Деньги в последнее десятилетие обрели невидимую форму, но при этом большую власть. Мы можем в один клик за несколько секунд взять кредит в банке, но соглашаемся на заведомо невыгодные условия, потому что ленимся потратить время на изучение кредитных документов, часами просиживая в социальных сетях и играх таймкиллерах.

Тем не менее наше восприятие мира меняется быстро, вместе с условиями жизни. Мы стремительно переместились из мира SPOD (S/stable – устойчивый, P/predictable – предсказуемый, O/ordinary – простой, D/definite – определенный) в мир VUCA (V/volatility – нестабильность, U/uncertainty – неопределенность, C/complexity – сложность, A/ambiguity – неоднозначность). Теперь мы живем в мире BANI (B/brittle – хрупкий, A/anxious – тревожный, N/nonlinear – нелинейный, I/incomprehensible – непонятный, непостижимый).

Если эволюция природы работает по принципу выживания, то эволюция общества дает возможность сознательно адаптироваться к новым обстоятельствам. Мы можем изучать процессы, выбирать лучшие решения, развивать необходимые навыки и выстраивать стратегии. Мы начинаем по-другому отвечать на простые вопросы: чего я хочу, как мне преуспеть в жизни, как зарабатывать больше, чем просто достаточно.

При этом почти всегда одной ногой мы находимся в будущем, а другой – в прошлом. Из-за этого мы бываем крайне непоследовательны в своих решениях.

В этой главе я познакомлю вас с моделью так называемой спиральной динамики, которая хорошо объясняет этапы развития общества и сознания отдельного человека. Эта модель включает в себя информацию об адаптационных механизмах на различных уровнях развития. Это хорошая почва для инсайтов о самих себе и наших взаимоотношениях с деньгами.

Модель спиральной динамики помогает понять, как мы превращаемся из дикого животного в сложное культурное животное. Ведь с биологической точки зрения животное из нас никуда не девается, оно всего лишь окультуривается. Наше тело и даже мозг (по крайней мере не все его отделы) за миллионы лет эволюции изменились незначительно. В отличие от нашего мышления.

Американский профессор психологии Клер Уильям Грейвз задавал своим студентам вопрос: «Как бы вы описали психологически зрелого человека?» Анализируя ответы, Грейвз заметил, что ценности и убеждения студентов меняются со временем, причем в определенной последовательности.

Грейвз посвятил своему исследованию 30 лет и проанализировал поведение 50 тысяч человек. Позже собранные им данные легли в основу эволюционной модели развития общества – так называемой модели спиральной динамики. В 1990-х годах ее создали ученики Грейвза – управленческие консультанты Дон Бек и Крис Кован.

Каждый виток спирали отражает мировоззрение человека, уровень познания мира и способ ответить на вызовы, который этот мир ему предлагает. Если использовать терминологию авторов модели, каждый ее виток представляет собой «психокультурный мем».

Дон Бек и Крис Кован в своей книге «Спиральная динамика. Управляя ценностями, лидерством и изменениями в XXI веке» пишут: «Каждый виток содержит набор поведенческих инструкций, передаваемых от одного поколения другому, социальных артефактов и ценностных символов, скрепляющих социальные системы. Подобно интеллектуальному вирусу, мем размножается через различные концепции, такие как стиль одежды, новые слова в языке, стандарты популярной культуры, архитектурный дизайн, формы искусства, религиозные выражения, социальные движения, экономические модели и моральные императивы относительно того, как должна строиться жизнь».

Если совместить модель спиральной динамики с возрастной психологией и историей происхождения денег, можно увидеть эволюцию трех систем: личности, общества и финансов. Если к этому добавить временной континуум, мы сможем проследить движение по спирали снизу вверх: от древности к современности и от младенчества к старости.

Всего модель спиральной динамики включает в себя восемь уровней развития. Разберемся подробнее с каждым из них.

Уровень 1. Бежевый. Действуем по велению животных инстинктов.

Культура выживания. Перенесемся в каменный век, когда людьми руководили инстинкты, а их главной заботой был вопрос выживания. Они собирались в группы не для общения, а чтобы совместно добывать пищу и защищаться от хищников. Мир по отношению к человеку был враждебным и полным опасностей. Находясь на этом уровне развития, люди принимали решения согласно принципу «Потому что это меня спасет».

Возрастной этап – младенчество, этап развития личности – эгоцентризм. Можно сказать, что развитие ребенка начинается с крика о помощи. Младенец эгоцентричен, все его рефлексы заданы природой и нацелены на выживание здесь и сейчас.

Отношения с деньгами – полная зависимость. Деньги на этом уровне еще не имеют ценности и значения. Главное для ребенка – чтобы было тепло, сухо и сытно. Младенец находится в полной зависимости от родителей и может получить желаемое без денег, с помощью крика, плача, невербального проявления своих потребностей. В младенчестве такое отношение с деньгами естественно. Однако, если по мере взросления ребенок продолжает жить в мире, где денег как бы не существует, а все его проблемы решаются сами собой, он оказывается просто неприспособленным к жизни. Взрослый человек с мышлением первого уровня находится в полной зависимости от других, а его влияние на окружающий мир минимально.

Уровень 2. Фиолетовый. Действуем по велению социального инстинкта.

Культура принадлежности, семейные ценности. Желая улучшить условия своей жизни, люди объединяются в кланы и племена. Жизнью племен управляют мистицизм, ритуалы и поклонение предкам. Члены таких сообществ покорно подчиняются общим правилам, соблюдают запреты, почитают кровные узы. Если человеку задать вопрос, почему он поступает так, а не иначе, последует ответ: «Потому что у нас так принято. Мы так делали всегда». Основной принцип взаимодействия на этом уровне можно передать пословицей: «В чужой монастырь со своим уставом не ходят».

Возрастной этап – детство, этап развития личности – привязанность. У подросшего малыша формируется привязанность к взрослым, от которых он зависит. На этом этапе дети верят в сказки, много фантазируют, а чувство защищенности дает им семья.

Отношения с деньгами – созависимость. На этом спиральном витке зарождаются деньги как средство обмена между кланами и семьями. Появляется система бартерного обмена. Если проанализировать денежные отношения, члены семьи не имеют права распределять ресурсы и блага. Это делает единолично глава семейства. Во многих современных семьях подобные устои продолжают существовать. Путь к богатству и власти видится в таких отношениях как накопление капитала в пределах одной семьи с передачей их по наследству.

Хороший пример таких отношений – династия Ротшильдов. Ее история начинается с Майера Амшеля Ротшильда, родившегося в 1744 году в немецком Франкфурте-на-Майне в семье менялы и ювелира Амшеля Мозеса Бауэра. Майер Ротшильд построил крупный банковский бизнес и создал свою империю, отправив пятерых сыновей в европейские столицы. Он считал, что залог будущего успеха в сохранении полного контроля над бизнесом в руках членов семьи. Эта практика похожа на династические браки, когда члены одной королевской семьи женятся на членах другой королевской семьи. Такой же подход использовали и другие династии предпринимателей.

В своем завещании Майер Ротшильд написал, что все важные посты в деле должны занимать только члены семьи, а мужчины должны заключать браки с двоюродными и троюродными сестрами, чтобы накопленное богатство оставалось внутри династии и служило общему семейному делу. Лишь в конце XIX века почти все Ротшильды начали заключать браки за пределами семьи.

В современном мире в большей степени действуют законы меритократии[1], нежели передачи статуса или капитала по наследству. Многие богатые люди хотят предоставить свободу своим детям в выборе карьеры и источников заработка. Они намеренно передают капитал в благотворительные фонды, освобождая детей от «бремени» капитала. Ведь богатство, как и бедность, это своеобразное испытание. Недаром в газетах сегодня периодически мелькают заголовки вроде «Вдова Стива Джобса решила лишить детей наследства» или «Билл Гейтс отказал своим детям в наследовании».

Американский предприниматель и инвестор Уоррен Баффет сформулировал такой принцип: детям нужно оставлять в наследство достаточно, чтобы они могли делать что угодно, но недостаточно, чтобы вообще ничего не делать.

Другой пример – датская компания по судоходным грузоперевозкам Maersk, которая имеет 100-летнюю историю и продолжает оставаться семейным бизнесом.

Ане Уггла, правнучка основателя компании, которая продолжает возглавлять семейный фонд, говорит: «Мой прадед, Питер Мерск, еще в XIX веке мечтал о семейной судоходной компании. Мой дед был великим предпринимателем, а мой отец – глобалистом, который отвечал за расширение. Я не сравниваю себя с ними. Я – Ане Уггла, и у меня совершенно другой опыт. Но да, я следующее звено в этой цепочке. Мне нравится смотреть на 100 лет вперед: это долгосрочная цель, наиболее важная для нашего фонда».

Уровень 3. Красный. Действуем по велению силы.

Культура силы. Когда человек осознает несостоятельность суеверий и бессмысленность ритуалов, особую ценность обретают сила и власть. Решения на этом уровне принимаются по принципам «Потому что я так сказал», «Сильный всегда прав» или «На войне как на войне». Главное убеждение здесь: «Только силой можно получить желаемое».

В современном мире это проявляется в виде мародерства, гангстерства и других преступных действий. Вспомните фильмы «Крестный отец», «300 спартанцев» или картины о супергероях, которые противостоят силам зла с помощью собственных сверхвозможностей. Прямые продажи в бизнесе, директивные руководители, авторитарное лидерство в бизнесе – примеры проявления красного уровня в современном обществе. Мир на этом этапе делится на своих и чужих.

Выдающиеся предприниматели Стив Джобс и Джек Уэлч в начале своих карьер были жесткими авторитарными руководителями. Они ставили амбициозные цели и вели бизнес-войны с конкурентами. Такие лидеры обладают незаурядными организаторскими способностями, принимают смелые решения, не оглядываясь на мнение других людей. Их компании прямо ассоциируются с ними, нежели с советами директоров или проектными командами. Авторитарные лидеры настаивают на своем ви́дении и учат других воплощать его в жизнь.

Такая модель управления сопряжена с высоким риском ошибиться и привести компанию к провалу. Кроме того, сотрудники таких компаний становятся безинициативными и безответственными, а у авторитарных лидеров, как правило, не бывает преемников: второго сильного лидера с собственным независимым мнением они воспринимают как угрозу.

Интересный пример – история финской компании Nokia. Начав с производства бумаги в 1865 году, за 100 лет развития компания чем только не занималась: кабелями и резиной, телевизорами и другой бытовой электроникой. Прорыв в направлении телекоммуникационных технологий произошел в 1990-е годы, когда компания выпустила свой мобильный телефон, работавший на собственном GSM-оборудовании. Так началась история взлета и падения Nokia на рынке телекоммуникаций.

Экс-президент компании Ристо Сииласмаа написал книгу под названием «Nokia: стратегии выживания». Она рассказывает о том, как топ-менеджмент реагировал на вызовы конкурентов, связанные с появлением смартфонов Apple, Samsung и операционных систем Android и iOS. Важную роль тогда сыграл Йорма Оллила, бывший председатель совета директоров Nokia. Йорма пришел в компанию в 1985 году и отвечал за международные операции. В развитии мобильных телефонов он увидел шанс для Nokia и убедил всех, что необходимо изменить компанию, предложив новые тактику и стратегию. В 1990 году он возглавил крупнейшее подразделение – Nokia Mobile Phones, где за два года добился впечатляющих результатов. В 1999 году Оллила возглавил совет директоров Nokia, а вся компания стала ассоциироваться лично с ним. Достаточно авторитарный, но при этом щепетильный и тактичный, Йорма пришел к тому, что Nokia нужна свежая кровь. Он пригласил в компанию других, не менее сильных топ-менеджеров.