Цифровая трансформация на финансовом рынке

Финансовый рынок России представлен широкой палитрой организаций, обеспечивающих потребности граждан и бизнеса в финансировании, страховании, накоплении и инвестировании. Кроме того, к финансовым организациям также относят компании, обеспечивающие инфраструктуру (платежную, биржевую, учетную) для всех этих потребностей.

Практически все виды соответствующей деятельности являются лицензируемыми Банком России, исчерпывающий перечень видов финансовых организаций зафиксирован в федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ1, здесь мы поговорим про крупные блоки потребностей, бизнес-процессов и видов организаций, которые их обеспечивают.

Заемное финансирование обеспечивается, в основном, кредитными организациями, предоставляющими услуги как физическим, так и юридическим лицам, в том числе проектное и торговое финансирование, сложные финансовые инструменты. Кредитные организации также являются единственным видом организаций, обеспечивающими безрисковое накопление через прием денежных средств во вклады и депозиты. Физические лица, индивидуальные предприниматели и самозанятые, малый и средний бизнес также обращается в микрофинансовые институты: микрокредитные компании, кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, организации сельскохозяйственной кооперации.

Страхование обеспечивается страховыми компаниями широкого профиля, отделенными от них страховщиками жизни и организациями медицинского страхования.

Долговое и долевое финансирование обеспечивается выпуском в обращение долговых и долевых ценных бумаг юридических лиц (облигации, акции). Данный процесс сопровождают инвестиционные подразделения кредитных организаций, далее подключаются инфраструктурные организации (биржа), держатели реестра ценных бумаг (депозитарии), брокеры для индивидуальных инвесторов, управляющие компании институциональных инвесторов и другие. Данный вид деятельности начал переживать бурный рост ближе к 2010-м годам, когда большинство процессов закладывались как изначально цифровые, не опирающиеся на унаследованные системы (например, проблема «жучка тысячелетия»2), поэтому не будут проанализированы далее в данной главе.

В данной главе мы сфокусируемся на цифровой трансформации кредитных и страховых организаций.

Информационные технологии в кредитной сфере и страховании

В кредитной сфере и страховании применяется набор специализированного программного обеспечения, условно разделяемого на фронт-, мидл- и бэк-офисные автоматизированные системы, представленного достаточно ограниченным кругом программного обеспечения (как иностранного, так и российского).

Следует отметить, что исторически российская банковская сфера имела ряд существенных особенностей. В частности, начали формироваться российские стандарты бухгалтерского учета и отчетности, которые несмотря на то, что находились под влиянием международных стандартов, однако не сближались с ними так, как в 2010 годы. Аналогичная ситуация наблюдалась в регулировании и надзоре, существенно более сложном, чем аналогичные процессы в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. В таких условиях возникло большое количество поставщиков автоматизированных банковских систем (АБС), созданных изначально под российские требования учета, отчетности, регулирования и надзора: ЦФТ, Диасофт, Афина, R-style, Neoflex и другие.

Банки с иностранным капиталом полагались на поставщиков иностранного программного обеспечения, которое подвергалось глубокой кастомизации в зависимости от регуляторных требований и российских стандартов учета и отчетности, что зачастую приводило к формированию «форков» (то есть ответвлений стабильных версий) общераспространенных автоматизированных систем, локализованных для России или даже для конкретных финансовых организаций, что в конечном итоге приводило к удорожанию обслуживания и развития таких систем.

В период активного формирования финансовой системы в России (1990-е годы) закупали мейн- и миддл-фреймы (высоконагруженные сервера, AS/4003), которые имели весьма специфическую операционную систему и использовали низкоуровневые языки программирования (PL/I, Cobol). Программное обеспечение в некотором смысле было неотделимо от «железа» и писалось собственными программистами.

2000-2010-е годы ознаменовались глобальным изменением ИТ-ландшафтов финансовых организаций, которая началась с преодоления «проблемы 2000»4 и закончилось переходом к клиент-серверной архитектуре и отказе от мейнфреймов, однако многие высоконагруженные операции (например, кассовые операции, часть платежных решений) оставались на старой архитектуре. Стандартной связкой на тот момент стал Windows Server 200х или Unix/Linux серверные решения, а также Oracle, SQL или Sybase.

К 2020-м годам многие финансовые организации пришли с «зоопарком» совершенно разношерстных систем, а также значительным объемом накопленных проблем с унаследованными системами второго порядка и несовместимой архитектурой, взаимоувязка данных зачастую происходит исключительно на уровне учетных или даже отчетных систем. Существенная часть систем архитектурно переведена на частные облака, гибридные и публичные облачные решения фактически не используются по соображениям безопасности и защиты банковской и иных видов тайн и ограничений на оборот.

Кроме ряда «комплексных» поставщиков программного обеспечения для организаций финансового рынка (ЦФТ, Диасофт, R-Style, Neoflex), использовалось большое количество различных отдельных решений (технологий) – см. Табл. 1.

Табл. 1. Решения (технологии), применяемые для организаций финансового рынка.

Цифровая трансформация финансовых организаций

Финансовые организации России по многим оценкам являются наиболее цифровизированными и передовыми в мире с точки зрения простоты и удобства взаимодействия с клиентами.

Конкуренция за клиента, его удержание, с одной стороны, а также сокращение издержек, с другой, являются основными движущими силами цифровой трансформации финансовых организаций. Российский клиент банка привык к высокой скорости принятия решений, широкому продуктовому спектру, удобным приложениям и фактически бесплатным переводам в пользу других людей, оплату жилищно-коммунальных услуг и многому другому. Многие западные кредитные организации не только не имеют возможности удовлетворить потребности клиента в оплате ежемесячных услуг онлайн, но и в принципе не дают такую возможность, вынуждая обращаться к другим посредникам (Deutsche Post, Tabecceria и тд.). Российские же банки вынуждены интегрироваться с поставщиками коммунальных услуг, телекоммуникационными компаниями, государственными информационными системами, оказывать услуги быстро и практически без взимания платы – все это в принципе невозможно на базе «аналоговых» процессов (не цифровых, неэффективных).