Финансы и человек

- А им объясняют, что деньги достаются трудом?

- Объясняют, но труд теперь не всегда виден. Родитель может весь день сидеть дома и работать за компьютером и дети, часто не понимают, что родители в это время делают важную и большую работу.

Отец положил телефон на стол.

- Детям мало просто оставить деньги, им еще надо объяснить, что с ними делать и как вообще к ним относиться. Они должны знать цену деньгам, знать, что финансы, это и благо, и зло, все зависит от того в каких руках, и как ими распоряжаться. Наследство тоже часто приносит не радость и благополучие, а боль, обиды, разочарование, – сказал он, поглядывая не цифры часов в телефоне.

Я почувствовал, что разговор подходит к концу.

- Есть еще что-нибудь, что ты хотел бы сказать мне и внукам? – спросил я.

Отец немного подумал.

- Пусть понимают разницу между ценой и ценностью. Работают там, где интересно и комфортно, но, если работа забирает всю жизнь, не надо держаться за нее только из-за денег. Пусть говорят о деньгах с близкими, даже если разговор неприятный. Пусть помогают друг другу, но не используют помощь, чтобы потом командовать. И пусть помнят, что в банковском счете много чего не видно и нет, здоровья и счастья там нет, как и людей, которым можно просто позвонить.

- А что значит жить богато? – спросил я, как-то неожиданно для себя.

Он улыбнулся.

- Сесть вечером и не чувствовать, что ты все время опаздывал к собственной жизни.

Он замолчал. В комнате стало тихо. Он уже собирался уйти, но остановился.

- Только не превращай эту книгу в нравоучение, - как-то очень мягко сказал он.

- А во что?

- В разговор для тех, кто хочет зарабатывать больше и при этом не потерять себя, для тех, кто боится признаться в долгах, для тех, кто ссорится с близкими из-за денег и не понимает, почему обычный разговор каждый раз превращается в скандал, для родителей, которые хотят оставить детям не только имущество.

- Ты что-нибудь понял о современной жизни? – спросил я. А в голове у меня еще крутилось много вопросов, которые хотелось задать ему о том, как он там живет, хотя слово «живет» меня самого резануло очень сильно.

Он немного подумал.

- Понял, что удобств стало больше, все в одном телефоне, никуда и ходить не надо, а времени на семью, друзей больше не стало. Связь безграничная, а услышать близкого человека легче не стало. Выбора стало больше, а счастливее человек не стал.

- А что осталось прежним? – почему-то спросил я, хотя, наверное, и сам знал ответ на этот вопрос.

- Почти все важное. Люди любят, боятся, растят детей, помогают родителям, завидуют, стесняются просить и надеются начать многое сначала, и по-прежнему хотят, чтобы их ценили не только за деньги.

- Значит книга нужна? – с надеждой спросил я и посмотрел сначала в его глаза, которые, как и раньше были всегда добрыми и веселыми с небольшим прищуром, затем на его волосы, которые в моем детстве были густые и черные, как смола, а сейчас были совсем седые, но такие же густые.

Отец пожал плечами.

- Не знаю. Все зависит от того, что ты там напишешь, но разговор нужен точно.

Он вышел из комнаты также незаметно, как и вошел.

Ранний летний солнечный луч скользнул по моему лицу, и я проснулся. Начинался новый день. Я встал, включил компьютер и открыл чистый файл. Долго ничего не писал. В голове были только слова отца: «Слово имеет большую силу. Направь силу в нужное направление».

Скоро на экране появились первые строки: «Финансы и жизнь. Финансы и человек.» Я встал из-за стола, посмотрел в окно и увидел уходящего вдаль человека в коричневой рубашке в клеточку с коротким рукавом.

В голове замелькали разные мысли, я не успевал их запоминать. Финансы давно стали частью почти всех наших решений, но разговаривать о них с близкими, друзьями и коллегами мы почему-то до сих пор часто не умеем. Я вернулся за компьютер и продолжил писать книгу, но уже совсем другую книгу.

Предисловие

Мы привыкли думать о финансах языком арифметики, приход, расход, баланс, процентная ставка, доходность портфеля. Весь мир финансовых советников и банковских приложений построен на одном допущении, что человек - рациональный калькулятор, который взвешивает варианты и выбирает оптимальный вариант, не паникует, не покупает лишнего, не держит сбережения под матрасом, проигрывая инфляции.

Если бы это было правдой, мы бы так не жили. Мы не покупали бы вещи, которые потом не будем носить, не тратили бы последнее на подарок, чтобы не ударить в грязь лицом перед гостями, не просыпались бы среди ночи с мыслью, хватит ли до следующей зарплаты. Мы не калькуляторы и никогда ими не были и не станем, а притворяться обратным означает не понимать себя и оставаться заложником не денег, а собственных реакций на них.

Тело реагирует меньше разума

Когда мы открываем банковское приложение и видим зеленые или красные цифры, нервная система реагирует раньше, чем кора головного мозга успевает включить логику, зрачки расширяются, пульс учащается, в кровь идет дофамин при виде прибыли и кортизол при виде убытка. Тело откликается на цифры так же, как откликалось бы на хищника, не абстрактно, а вполне физически. Даниэль Канеман вместе с Амосом Тверски установил, что люди систематически отклоняются от рациональности, причем не случайно, а предсказуемо, в одних и тех же направлениях. Психолог Дэн Ариели закрепил эту мысль в самом названии своей книги «Предсказуемо иррациональный». Отклонение от логики в денежных вопросах не баг и не личная слабость человека, а его особенность, так он устроен, пока эта особенность не увидена, решения, которые мы сами не можем себе объяснить, продолжают казаться загадкой характера, а не закономерностью.

Древний код в новой обертке

Потеря денег ощущается катастрофой не потому, что деньги сами по себе что-то значат, а по причине того, что финансовая тревога во многом защитный механизм куда более старого страха, страха остаться без еды и защиты. Охота когда-то сменилась заработком, копье - резюме, мамонт - зарплатой, племя - работодателем, но код внутри не обновился, нет ресурса - нет жизни, нет места у костра - нет завтра. Нейровизуализация показывает, что зоны мозга, включающиеся при финансовой потере, во многом совпадают с зонами, реагирующими на физическую боль, мозг не слишком различает пустой счет и реальную угрозу и отвечает тем же арсеналом реакций, он замирает, не открывает приложение, не смотрит на цифры, потому что смотреть, значит чувствовать, а чувствовать больно. Фрейд связывал отношение к деньгам с одними из самых ранних телесных переживаний, переживанием контроля и утраты, и в этом смысле каждое «удержать» или «потратить» несет в себе отголосок значительно более раннего, чем любая зарплата, вопроса, можно ли остаться без чего-то важного и выжить.

Про свободу

Эта книга про человека, его страхи, его историю, его тело, его право не быть калькулятором. Речь пойдет не о финансовых инструментах, а о том, что стоит за решением их использовать, о деньгах как продолжении эволюции, как социальном договоре, как зеркале, в котором видны страхи, амбиции, детские сценарии и культурные мифы. Читателю предстоит научиться замечать собственные эмоции в момент траты или накопления, отделять родительские установки от реальных сегодняшних потребностей и видеть, где решение принадлежит ему самому, а где он просто реагирует старым, давно заученным способом.

Выводы

Финансы редко бывают только вопросом счета, за каждой цифрой стоит тело, которое помнит страх голода куда дольше, чем разум помнит курс валют. Пока это остается невидимым, разумные советы работают избирательно, там, где напрямую задета не логика, а древний код выживания, самый точный совет бессилен без понимания того, что именно он пытается перекричать. Эта книга не отменяет арифметику, она предлагает сначала увидеть человека, который эту арифметику производит, и лишь затем разбираться с цифрами, которые он оставляет после себя.

Введение

Вы держите в руках книгу, которая не научит вас стать богатым и счастливым. Она о другом, она о человеке. За каждым рублем, за каждой цифрой на счете, за каждой покупкой и каждой не купленной вещью стоит человек, который повторяет сценарий родителей, даже если поклялся этого не делать, и откладывает на завтра не потому, что не умеет считать, а потому что завтра это абстракция, а сегодняшний вечер очень конкретен.

Книг о деньгах написано много, и большинство из них отвечают на вопрос «как», как копить, как инвестировать, как составить бюджет, как перестать тратить, как выйти на финансовую свободу, вопросы полезные, но есть другой вопрос, который почти никто не задает, что деньги делают с вами. Не что вы делаете с деньгами, а что они делают с вашей головой, с вашими отношениями, с вашим телом, с вашим ощущением себя.

Эта книга не про формулы, не про ставки и не про инвестиционные портфели, а про то, почему умные люди с хорошим образованием все равно боятся денег, почему мы покупаем вещи дороже, чем можем себе позволить, почему родители ссорятся из-за трат, а дети это видят и запоминают на всю жизнь, почему богатые не могут остановиться, а бедные не могут начать, почему наследство иногда разрушает семьи и почему мы стыдимся того, что считаем сдачу в магазине.

Необходимо понять, что дело не в деньгах, а в том, что деньги обнажают - страх, стыд, то, что мы думаем о собственной ценности, и пока мы не посмотрим на это честно, любые финансовые советы будут как пластырь на переломе. Уоррен Баффет однажды сказал: «Только когда начинается отлив, становится видно, кто плавал голым» - он говорил о рынке, но фраза точно описывает и то, что происходит с человеком в любой момент безденежья, обнажается не кошелек, а то, что все эти годы было прикрыто достатком.

Вы, наверное, видели очень богатых людей, которые на просьбу помочь детскому дому, отводили глаза в сторону и начинали долгий рассказ о том, что все их средства вложены в проекты и свободных денег нет. Вы так же видели людей с пустым холодильником за три дня до зарплаты, которые находили средства, чтобы перевести деньги на лечение больного ребенка, после очередной просьбы о помощи в телевизоре. Сумма, находящаяся средств на банковском счете в обоих случаях почти ни при чем, все дело в характере человека и его отношении к деньгам.

Эта книга не даст вам готовых ответов - ни «десяти шагов к богатству», ни «секретной формулы», ни обещания, что после прочтения вы станете другим человеком, не станете, по крайней мере не сразу и не полностью.

Что она даст? Вопросы, которые вы, возможно, избегали: чей голос я слышу, когда трачу или экономлю; я покупаю это, потому что это мне действительно необходимо, или потому что хочу просто потратить деньги; я боюсь денег или боюсь того, что скажут обо мне?

Эта книга не про то, как стать богатым, а про то, как перестать быть в плену у денег и не обязательно в бедности. В плену можно быть и с миллионом на счете, потому что плен, это когда деньги определяют, кто вы, когда они решают, имеете ли вы право отдыхать, право просить, право радоваться, право существовать. Достоевский писал, что деньги, это «отчеканенная свобода», и был прав лишь наполовину, тот же самый чекан, который освобождает одного, у другого превращается в решетку, потому что свободу из него делает не металл, а то, как человек с ним обращается.

Книга разделена на семь частей. В первой мы смотрим на то, как финансы формируют личность - качества характера, поведение, работу, тело и то, как вы сами себя оцениваете. Во второй, на то, что происходит между людьми, рассматриваем отношения в семье, детей, дружбу, наследство, финансовое насилие и раны, нанесенные еще в детстве. В третьей, на то, что происходит внутри головы, как финансы связаны со здоровьем, счастьем, зависимостями, страхом бедности, стыдом и виной, азартом. В четвертой, на финансы и общество, государство и налоги, кредит, неравенство, цифровой рубль, происхождение обмена и денег как таковых. В пятой, на привычки, инвестиции в себя, минимализм. В шестой, рассматриваем финансы и философию, природу денег, рождение денег и ценности. В седьмой, на возраст, пенсию, кризисы, внезапное богатство, смертность, щедрость и финансовую иллюзию молодости и старости.

Читать книгу можно не по порядку, можно открыть книгу на любой интересующей вас главе и начать с нее, можно найти тот вопрос, который интересует именно сейчас и прочесть именно эту главу, можно пропустить то, что не откликается, и вернуться через какое-то время, чтобы перечитать заново и увидеть то, чего не увидели в первый раз, это не учебник, а разговор, а разговор не обязан быть линейным.

Если вы узнали себя в одной из этих глав, книга для вас. Возможно, вы взяли ее в руки после ссоры из-за очередного счета, или после того, как в третий раз за месяц не смогли уснуть, пересчитывая в уме ваш семейный бюджет, который и так уже посчитан, или просто потому, что устали от ощущения, будто с деньгами у вас что-то не так, а объяснить, что именно, не получается ни себе, ни близким. Причина не важна, важно, что вы уже здесь, а значит, часть пути, признать, что вопрос вообще существует, уже пройдена.

Я не финансовый советник, не психотерапевт и не гуру, скорее человек, который много лет пытался понять, что деньги делают с людьми, с собой, с близкими, с теми, кого видел вокруг. Данная книга это попытка понять, осознать и описать, не истина и не инструкция, а просто честный разговор, в котором не будет осуждения, морализаторства и «вы должны», зато будут вопросы, истории, признания и паузы.

Не обещаю, что будет легко читать и принимать прочитанное, иногда честный разговор о деньгах дается тяжелее, чем разговор о смерти, потому что о смерти хотя бы принято молчать вслух, сочувственно, с оглядкой на приличия, а о деньгах молчат даже наедине с собой, даже ночью, даже когда рядом никого нет и стесняться некого.

И вот что стоит сказать прямо сейчас, до того, как вы перевернете страницу, вы не равны тому, что у вас в кармане, не равны тому, что вы зарабатываете, и не равны тому, что вы накопили или не накопили, вы больше этого, раньше этого и глубже этого.

Деньги часть жизни, важная и реальная, но не определяющая, и эта книга - попытка показать их истинное место, не сделать их врагом, не сделать их богом, а просто показать их место в нашей жизни, показать, где они служат вам, а не вы им. Начнем.

ЧАСТЬ 1. ФИНАНСЫ И ЛИЧНОСТЬ

Глава 1. Как финансы влияют на личные качества человека

Деньги не создают характер, а проявляют его, как проявитель в темной комнате фотографа: то, что пряталось в тени, выходит на свет, и этот свет не выбирает, что показывать, он показывает все. Сенека писал: «Не тот беден, у кого мало, а тот, кому мало всегда недостаточно», но дело не только в жадности - бедность и достаток вытаскивают наружу разное, и то и другое правда о человеке, просто при разном освещении.

Ложные добродетели нужды

Человек без денег часто вынужден быть терпеливым не потому, что спокоен по натуре, а потому, что нет выбора, он ждет зарплату, скидку, ждет, пока накопится, - терпение здесь не добродетель, а стратегия выживания, но со временем оно врастает в характер, и человек начинает считать себя «терпеливым по натуре», не замечая, что это было навязано обстоятельствами. То же самое с покорностью, тот, кто не мог позволить себе отказаться от унизительной работы, называл себя смиренным, а потом появились деньги, и выяснилось, что под смирением все это время жили упрямство, амбиции, злость, не деньги их создали, деньги просто развязали руки. Уилл Смит сформулировал это точнее многих: «Деньги и успех не меняют людей, они лишь усиливают то, что уже в них есть», если вы щедры, получите возможность помогать по-настоящему, если тревожны, станете подозрительны к каждому, кто приблизится к вашему счету, если жестоки, получите инструменты давления, деньги не добавляют новых качеств, они делают существующие громче.

Право на ошибку

Есть качество, которое деньги формируют незаметно, но необратимо, - право на ошибку. Человек с финансовым запасом может провалиться, попробовать, начать заново, а человек без запаса не может этого, и это порождает разную степень смелости, разные масштабы мышления, разную готовность рисковать не потому, что один храбрее другого, а потому, что у одного под спиной мягкий матрас, а у другого - бетонный пол. Это касается не только бизнеса, но и жизни. Человек с запасом может сказать «нет» тому, что его разрушает, может уйти, может подождать, может выбрать не то, что выгодно, а то, что правильно, а человек без запаса не может, и это не трусость, это физика - нельзя прыгать, когда некуда падать.

Ловушка самооценки

Самооценка - самая коварная ловушка на этом пути. Многие незаметно для себя начинают путать баланс на счете с собственной ценностью как человека, пока деньги растут, растет и ощущение «я чего-то стою», но стоит деньгам исчезнуть, и рушится не бюджет, а личность, и такие люди переживают потерю средств не как временную трудность, а как доказательство собственной никчемности. И наоборот, внезапное богатство может породить высокомерие, которое не имеет под собой ничего, кроме денег, человек, который вчера извинялся за свое существование, сегодня смотрит на других сверху не потому, что стал хуже, а потому, что его самооценка всегда была привязана к внешнему, и когда внешнее изменилось, изменился он - не внутри, а снаружи. Марк Аврелий напоминал себе: «Власть у тебя только над собственным разумом, а не над внешними обстоятельствами. Осознай это - и обретешь силу», - подлинная самооценка та, что не привязана к кошельку, но она встречается редко, потому что общество годами учит обратному, ты равен тому, что у тебя есть, и разучиться этому - работа всей жизни.

Щедрость: вопрос безопасности

Отдельная история – щедрость. Парадокс в том, что она почти не зависит от суммы, а зависит от ощущения безопасности, человек с зарплатой в тридцать – сорок тысяч рублей способен отдать последнее, и это будет жест души, а миллионер может считать каждую копейку, и это будет не жадность, а тревога, которую не лечит никакой объем средств на счете в банке. При этом деньги обнажают и другое, есть те, кто всю жизнь хотел делиться, но не мог, и, получив возможность, становятся по-настоящему щедрыми, а есть те, кто всю жизнь боялся, что отнимут, и теперь, даже в достатке, охраняют каждую копейку, - и то и другое закономерно, деньги не изменили ни тех, ни других, они просто дали одним голос, а другим крепость. Халиль Джебран в «Пророке» написал: «Вы даете лишь малость, когда отдаете то, что имеете. Лишь отдавая себя, вы по-настоящему даете», - и вернуть щедрость тому, кто ее потерял, может только одно, внутреннее чувство, что завтра не отнимут, что мир не заберет обратно то, что дал, что можно отдать и не рухнуть.

Честность: проверка тишиной

Деньги влияют и на честность, но не так, как принято думать, маленькие деньги проверяют на бытовом уровне - возьмешь ли лишнюю сдачу, соврешь ли в отчете, а большие проверяют иначе, когда никто не узнает, когда серая схема не оставит следа, когда можно и никто не накажет. Финансы дают возможность скрыть ложь, и поэтому честность при больших деньгах, это осознанный выбор, а не вынужденная мера. Марк Твен говорил: «Если говоришь правду, не нужно ничего запоминать», - с деньгами эта правда становится дороже, потому что соблазн соврать растет пропорционально сумме, и устоять тем труднее, чем больше на кону.

Ответственность: застывшая воля

А еще деньги, это застывшая энергия решений, каждая отложенная сумма, каждая инвестиция, каждый отказ от сиюминутного желания ради чего-то большего, это след воли, запечатленный в цифрах, и вот здесь проявляется ответственность. Бедность часто порождает инфантилизм, «от меня ничего не зависит», «все решают другие», «зачем планировать, если завтра все будет совсем по-другому», - и это не лень, а выученная беспомощность, мозг, который годами жил в режиме выживания, не умеет строить, он умеет реагировать, и это не вина, а адаптация. Богатство не делает человека ответственным автоматически, оно требует дисциплины другого порядка: планировать на годы вперед, отказывать себе, когда можно не отказывать, держать слово, данное самому себе, когда никто не проверит. Достоевский в «Записках из Мертвого дома» писал: «Деньги, это отчеканенная свобода, а потому они вдесятеро дороже тому, кто этой свободы лишен», - но свобода без ответственности, это хаос с большим бюджетом, и человек с деньгами и без дисциплины ведет себя так же импульсивно, как человек без них, только масштаб последствий иной. Ответственность, это не про сумму, а про способность сказать себе: «Я решил, я делаю, я отвечаю», - и деньги либо тренируют эту способность, либо обнажают ее отсутствие.

Телесное право на присутствие

Есть еще одно качество, о котором говорят редко, телесное право на существование, не абстрактная самооценка, а конкретное, физическое ощущение: «я имею право здесь находиться, я имею право попросить, я имею право занимать пространство». Человек без денег часто сжимается буквально, опускает плечи, говорит тише, извиняется за то, что существует, занимает как можно меньше места, не поднимает руку, не просит, а человек с деньгами расправляется, говорит громче, сидит свободнее, смотрит прямо, и это не высокомерие, а базовое право на присутствие, которое деньги подтверждают каждый день, и отсутствие этого права - не метафора, а тело, осанка, голос.

Эмпатия: ресурс для сочувствия

И наконец – эмпатия. Сытому легче жалеть голодного, а тому, кто пашет на трех работах, не до чужой боли, деньги либо убивают эмпатию, и тогда человек забывает, каково стоять в очереди, ждать, считать, бояться, либо дают ресурс для нее - время, покой, возможность услышать другого, не потому что богаче значит добрее, а потому что в тишине слышно лучше, чем в шуме выживания.

Главный тест

Но главный тест не в момент получения денег, а в момент расставания с ними, то, как вы тратите, как отдаете, как отказываете, говорит о вас больше, чем то, как вы зарабатываете. Черчиллю приписывают фразу: «Мы зарабатываем на жизнь тем, что берем. Но мы создаем жизнь тем, что отдаем», - заработок, это навык, а трата, это характер. И в этой трате видно все: жадность или щедрость, страх или доверие, контроль или свобода, желание впечатлить или желание жить, все как на ладони, без масок, без оправданий.

Вывод

Вывод прост и неудобен: финансы не делают нас лучше или хуже, они делают нас более собой, и если то, что проявляется на свету, не нравится, менять нужно не количество денег на счете, не сумму, а человека. Кошелек это зеркало, и смотреть в него стоит честно, не отводя глаз, не ища оправданий, не делая вид, что не видишь, просто смотреть и видеть, а если увиденное не радует, менять не зеркало, а себя.

Глава 2. Как финансы влияют на поведение человека

Если личные качества фундамент, то поведение - фасад, который видят все, и финансы перекрашивают его кардинально. Понаблюдайте за человеком в двух состояниях, когда на счете достаточно и когда до зарплаты три дня, а в холодильнике пусто, и увидите двух разных людей, причем не метафорически, а физиологически.

Мозг в режиме дефицита

Исследования Принстонского университета показали, что финансовый стресс снижает когнитивные способности на уровень, сопоставимый с потерей ночи сна: мозг, занятый тревогой о деньгах, хуже решает задачи, хуже планирует, хуже контролирует импульсы, человек не становится глупее, но его оперативная память занята, и на все остальное ресурса не остается. Отсюда поведение, которое со стороны выглядит нелогичным: человек с долгами берет новый кредит, человек без сбережений тратит последнее на ненужную вещь, человек в финансовой яме не ищет новую работу, хотя «очевидно, что надо», и это не лень и не глупость, а паралич, когда мозг перегружен тревогой, он выбирает самый короткий путь - избежать боли сейчас, не планировать, не думать, просто закрыть глаза. Сенека писал: «Мы страдаем чаще в воображении, чем в действительности», но, когда воображение занято одним вопросом - как дожить до зарплаты, - на все остальное не остается ни фантазии, ни воли. Когда денег в обрез, включается древняя программа, выжить любой ценой, человек становится раздражительным, потому что каждая копейка на счету, нетерпеливым, потому что ждать невозможно, нужно прямо сейчас, рискованным или, наоборот, сверхосторожным до паралича. Когда денег достаточно, поведение меняется, появляется способность думать на перспективу, прощать ошибки, не вступать в конфликты из-за мелочей, не потому что человек стал лучше, а потому что мозг освободился.